Für die schweren Fälle

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1 Sonderdruck aus Finanztest 08/2008 Sonderdruck Für die schweren Fälle Private Haftpflichtversicherun. Eine kleine Unachtsamkeit kann zur roßen finanziellen Katastrophe werden. Davor schützt eine Haftpflichtversicherun. Maren Harland hat den Versicherunsschutz, den eder unbedint haben sollte der edoch immer noch in rund 30 Prozent aller Haushalte fehlt: eine private Haftpflichtversicherun. Bereits vor zehn Jahren hat sie einen Vertra abeschlossen. Allerdins laubt Maren Harland nicht, dass er ut ist: Ich habe die diffuse Ahnun, nicht ut versichert zu sein. Damit steht sie nicht allein. 24 Prozent der Teilnehmer einer Finanztest- Umfrae im Internet, die unsere Fraen zur privaten Haftpflichtversicherun beantwortet haben, sind sich nicht sicher, ob sie wirklich einen optimalen Vertra haben, oder saen soar, dass sie sich nicht ut eschützt fühlen. Maren Harlands Ahnun trüt nicht: Mit einer Versicherunssumme unter 3 Millionen Euro ist sie nicht ausreichend versichert. Dies ilt auch für Reinhard Pohl. Wie insesamt 15 Prozent der Umfrae-Teilnehmer hat er bei unserer Umfrae aneeben, dass die Versicherunssumme niedrier ist als 3 Millionen Euro pauschal für Sach- und Personenschäden. Solche Tarife haben wir erst ar nicht in unsere Verleichstabelle (Seite 6 bis 11) aufenommen. Wenn es anz schlimm kommt Denn entscheidend ist der Versicherunsschutz für die schwerwieenden Fälle; zum Beispiel wenn ein Blumentopf von der

2 Ein Ehepaar (noch) zwei Verträe. Für Maren Harland und Uwe Patschicke reicht eine Police. Checkliste Versicherunssumme. Die Versicherunssumme Ihres Vertras sollte mindestens 3 Millionen Euro betraen. Umfan. Prüfen Sie, ob die Police den von Finanztest definierten Grundschutz bietet und ob die für Ihre Situation notwendien Erweiterunen vorhanden sind: zum Beispiel für Mieter der Schutz bei Verlust fremder privater Schlüssel. Ab Seite 4 erläutern wir den Grundschutz und wichtie Zusatzleistunen. Fraen. Gerade bei älteren Policen kann es vorkommen, dass nicht alle Leistunen aufeführt oder auf den ersten Blick ersichtlich sind. Fraen Sie Ihren Versicherer, ob die für Sie wichtien Risiken abesichert sind. Beitra. Zahlen Sie Ihren Beitra ährlich. Für eine halbährliche oder monatliche Zahlun verlanen die Versicherer in der Reel Aufschläe. Selbstbehalt. Für eine Selbstbeteili - un von meist 150 oder 250 Euro ibt es oft Beitrasrabatte von 25 Prozent und mehr. Der Versicherte muss sich dann mit dieser Summe Fensterbank kippt und einen Passanten erheblich verletzt. Für schwerste Verletzunen kann auch ein Inlineskater verantwortlich sein, der in voller Fahrt einen Fußäner umfährt. Fällt dieser so unlücklich, dass er erwerbsunfähi und pfleebedürfti wird, kann dies für den Skater den finanziellen Ruin bedeuten: Behandlunskosten, Schmerzenseld, Pfleekosten, den behindertenerechten Umbau der Wohnun und Verdienstausfall das summiert sich auf Millionen. Auch roße Schäden durch Feuer und Wasser können den Verursacher ruinieren, denn er haftet laut Gesetz mit seinem anzen Vermöen und seinem Einkommen oberhalb der Pfändunsfreirenze. Damit aus einem Schaden keine finanzielle Katastrophe wird, benötit eder un- an der Reulierun von Schäden beteilien und bekommt für kleinere Schäden kaum Geld. Lohnen kann sich der Selbstbehalt, wenn der Versicherte Mehrleistunen oder einen leistunsstärkeren Tarif seines Versicherers wünscht und durch den Selbstbehalt Beitra sparen kann. Kündiun. Ihren aktuellen Versicherunsvertra können Sie spätestens drei Monate vor Ablauf kündien. Sonst verlänert er sich automatisch um ein Jahr. Meldun. Im Schadensfall müssen Sie den Versicherer unverzülich in der Reel innerhalb einer Woche informieren. Ansonsten kann der Versicherer die Zahlun verweiern. Dies ilt nach dem neuen Versicherunsvertrasrecht edoch nur, wenn der Versicherer schriftlich darauf aufmerksam emacht hat. Verschulden. Wenn Sie einen Schaden verursacht haben, sollten Sie Ihre Schuld auf keinen Fall herunterspielen. Stellt der Versicherer manelndes Verschulden fest, muss er nicht zahlen. Damit eht der Geschädite leer aus. bedint eine Privathaftpflichtversicherun mit einer Versicherunssumme von mindestens 3 Millionen Euro pauschal für Personen- und Sachschäden. Gut und ünsti versichert Finanztest hat rund 250 Tarife für Familien eprüft und erstmals die Verbraucherfreundlichkeit der Versicherunsbedinunen bewertet. Die Bedinunen von 15 Tarifen schnitten dabei mit sehr ut ab, drei Anebote bekamen für ihre Bedinunen nur ein Manelhaft. Von den Tarifen mit sehr uten Bedinunen ist das Anebot der Haftpflichtkasse Darmstadt (Vario Status) mit einem Jahresbeitra von 71 Euro am ünstisten. Dieser Preis ilt für Familien. Für Sinles, Senioren und andere Gruppen ibt es oft ünstiere Anebote. Für 59 Euro macht die WGV-Schwäbische Allemeine mit ihrem Standardtarif das ünstiste Familienanebot mit uten Bedinunen. Allerdins sind für diesen Preis Schäden durch den Verlust fremder privater Schlüssel also etwa für das Mietshaus, in dem der Versicherte wohnt nicht mitversichert. Für den Mieter einer Wohnun in einer mit einem Zentralschließsystem esicherten Wohnanlae kann der Verlust des Schlüssels richti teuer werden. Er zahlt unter Umständen den Austausch aller Schlösser. Mieter brauchen also Schutz vor Schlüsselverlust. Mit dem Basic -Tarif von Janitos können sie dieses Risiko am ünstisten absichern; 62 Euro Jahresbeitra kostet die Police. Ein Hausbesitzer hat dieses Schlüsselproblem nicht. Er sollte edoch bei seiner Privathaftpflicht darauf achten, dass Bauvorhaben bis zu einer Bausumme von Euro mitversichert sind. Dann benötit er für Umbauarbeiten meist keine Bauherren-Haftpflichtversicherun. In allen Tarifen mit sehr uten oder uten Bedinunen ist diese Leistun zumindest eineschränkt enthalten; zum Teil sind Bauvorhaben soar bis zur Höhe der vollen Versicherunssumme mitversichert. Diese Beispiele zeien: Der Versicherunsschutz ist länst nicht bei allen Tarifen leich. Zur Wahl eines optimalen Versicherunsschutzes ehört also beides: Preis- und Leistunsverleich. Es ibt Leistunen, die ede Police bieten sollte, und andere, die nur für bestimmte 2 Gesundheit und Versicherunen Finanztest 8/2008

3 Private Haftpflichtversicherun Unser Rat FOTOS: ALEX STIEBRITZ; MARTIN BROCKHOFF Kunden wichti sind. Leistunen, die in edem Vertra enthalten sein sollen, haben wir als Finanztest-Grundschutz definiert und bei der Bewertun der Versicherunsbedinunen doppelt ewichtet. Tarife, die unseren Grundschutz nicht erfüllen, hatten keine Chance auf ein Sehr ut oder Gut. Darüber hinaus haben wir festelet, welchen Schutz Familien, Hausbesitzer und Mieter zusätzlich benötien und was für besondere Situationen besonders wichti ist. Wenn Kinder Schaden anrichten Wichti für Familien ist beispielsweise, dass der Haftpflichtschutz für deliktunfähie Kinder unabhäni davon ilt, ob die Eltern ihre Aufsichtspflicht verletzt haben oder nicht. Wenn mein Sohn mal etwas anstellt, möchte ich, dass die Versicherun für den Schaden aufkommt, sat Ana Bußhaus-Lamers. Ihr ältester Sohn Torben ist vier Jahre alt. Wie alle Kinder unter sieben Jahren ist Torben per Gesetz deliktunfähi. Im Straßenverkehr liet diese Altersrenze bei zehn Jahren. Für Schäden, die deliktunfähie Kinder verursachen, haften Eltern nur, wenn sie ihre Aufsichtspflicht verletzt haben. Nur dann zahlt also die private Haftpflichtversicherun. Wie vielen anderen Müttern ist es Ana Bußhaus-Lamers edoch wichti, dass die Versicherun unabhäni davon zahlt, ob sie ihre Aufsichtspflicht verletzt hat oder nicht. Denn nur so kann man beispielsweise einen Streit unter Nachbarn über die von einem deliktunfähien Kind beim Spielen eineworfene Fensterscheibe vermeiden. Eine weitere Leistun, die Ana Bußhaus- Lamers für sehr wichti hält, ist die Forderunsausfalldeckun. Wenn emand ohne private Haftpflichtversicherun einen Schaden verursacht und selbst zahlunsunfähi ist, sprint die Haftpflicht des Geschäditen ein. Bevor seine Versicherun zahlt, muss der Geschädite allerdins alle rechtlichen Mölichkeiten ausschöpfen, um doch noch Geld vom Schadenverursacher zu erhalten. Mit einem Jahresbeitra von 76 Euro sind Ana Bußhaus-Lamers und ihre Familie ünsti versichert. Doch die Physiotherapeutin in Elternzeit weiß nicht, ob diese beiden ihr besonders wichtien Leistunen im Vertra enthalten sind. Die Finanztest- Umfrae hat sie dazu bewoen, ihren Vertra zu überprüfen. Die Police erweitern Carsten Groth hat dies bereits etan. Ich fühle mich nicht ut versichert, weil beispielsweise Schäden an eliehenen Geenständen oder Schäden bei einer Nachbarschaftshilfe aus Gefällikeit nicht bezahlt werden, sat Groth. Er hat seinen Versicherer aneschrieben und erfahren, dass beide Leistunen een einen Zuschla von 14 Euro auf den Jahresbeitra mitversichert werden können. Manche Versicherunskunden wissen ar nicht, dass Schäden bei Gefällikeitshandlunen meist nicht versichert sind. Von den 38 Aneboten im Test mit sehr uten und uten Bedinunen bieten immerhin rund drei Viertel zumindest eineschränkt Schutz für dieses Risiko. Nicht so ut ist das Erebnis für Schutz bei Schäden an eliehenen oder emieteten Geenständen. Nur 18 der 38 Anebote mit den verbraucherfreundlichsten Bedinunen bieten zumindest eineschränkten Schutz, wenn der Versicherte beispielsweise eine von einem Freund eliehene Videokamera fallen lässt. Vertra aktualisieren Wer bereits eine private Haftpflichtversicherun hat, sollte von Zeit zu Zeit prüfen, ob der Schutz ausreicht. Gibt es spezielle Leistunen, die früher keine Rolle espielt haben, heute aber äußerst wichti wären, weil der Versicherte etzt zum Beispiel Kinder hat? Maren Harland und Reinhard Pohl haben die Finanztest-Internetumfrae zum Anlass enommen, ihre Verträe zu prüfen. Pohl ist zu einem ünstieren Versicherer ewechselt und hat einen Vertra mit einer Versicherunssumme von 3 Millionen Euro abeschlossen. Frau Harland hat festestellt, dass ihr Mann Uwe Patschicke auch eine Privathaftpflicht hat. Für das seit einem Jahr verheiratete Paar reicht edoch eine emeinsame Police. Bei Heirat oder Ehe ohne Trauschein kann einer der beiden Partner seine Versicherun beenden, um eine Doppelversicherun zu vermeiden. Die ünere Police kann der Kunde sofort kündien, ohne eine Frist wahren zu müssen. Darum kümmere ich mich etzt als Nächstes, sat Maren Harland. Und sie spart so bares Geld. Auswahl. Wählen Sie eine private Haftpflichtversicherun mit sehr uten oder uten Bedinunen. Diese erfüllen den Finanztest-Grundschutz. Achten Sie außerdem darauf, dass der Tarif weitere für Sie wichtie Leistunen bietet. Im Folenden haben wir die ünstisten Anebote für Mieter und Hausbesitzer zusammenestellt. Günsti für Mieter. Wenn Sie Mieter ohne Kinder sind, macht Janitos (Basic) mit einem Jahresbeitra von 62 Euro das ünstiste Anebot mit uten Bedinunen. Das ünstiste Anebot mit sehr uten Bedinunen hat die Haftpflichtkasse Darmstadt (Vario Status) mit 71 Euro. Mieter mit Kindern erhalten bei der Grundeientümer (Pro Domo Komfort) mit 70 Euro den ünstisten Tarif mit uten Bedinunen. Das preiswerteste Anebot mit sehr uten Bedinunen hat wiederum die Haftpflichtkasse Darmstadt. Günsti für Hausbesitzer. Mit oder ohne Kinder erhalten Sie als Hausbesitzer bei der WGV-Schwäbischen Allemeinen den preiswertesten Tarif (Standard) mit uten Bedinunen (59 Euro). Die Haftpflichtkasse Darmstadt (Vario Status) macht das ünstiste Anebot mit sehr uten Bedinunen für 71 Euro. Günsti für Senioren. Neben den in der Tabelle veröffentlichten Familientarifen ibt es oft Anebote mit einem Preisnachlass für bestimmte Personenruppen wie Senioren. Oft sind sie damit aber immer noch teurer als die Normaltarife ünstier Anbieter. Empfehlenswert für Senioren ist der sehr ute Tarif der Haftpflichtkasse Darmstadt (Vario Status) zum Jahrespreis von 38 Euro. Der ute Tarif Komfort beim Volkswohl Bund kostet 44 Euro. Weitere Zielruppen. Weitere ünstie Anebote für Senioren, Sinles und Beschäftite des öffentlichen Dienstes finden Sie im Internet unter 8/2008 Finanztest Gesundheit und Versicherunen 3

4 Das ABC des Versicherunsschutzes Allmählichkeitsschäden. Finanztest-Grundschutz: Schäden, die etwa durch Feuchtikeit, Ruß, Rauch oder Staub im Laufe der Zeit verursacht werden, sollten mit mindestens 3 Millionen Euro abesichert sein. Der Versicherer zahlt dann zum Beispiel die Wanderneuerun, wenn der Versicherte aus Versehen eine Wasserleitun anbohrt und mit der Zeit austretendes Wasser einen Schaden verursacht. Bauvorhaben Kleinere Bauvorhaben sind bis zu bestimmten Bausummen bei manchen Versicherern bis Euro, bei anderen soar in unberenzter Höhe mit der vollen Versicherunssumme des Vertras abesichert. Wenn der Versicherte eine Sauna im Haus einbaut oder einen Winterarten neu estaltet, benötit er dafür keine spezielle Bauherrenhaftpflichtpolice. Computer Finanztest-Grundschutz: Die Versicherun zahlt für Schäden, die durch die Benutzun eines Computers verursacht werden, beispielsweise durch (unbeabsichtit) übertraene Computerviren. Deliktunfähie Kinder Laut Gesetz sind Kinder unter sieben Jahren deliktunfähi und haften nicht für Schäden. Im Straßen - verkehr liet die Grenze bei zehn Jahren. Für Schäden, die delikt - unfähie Kinder anrichten, haften Eltern nur, wenn sie ihre Aufsichtspflicht ver letzen. Es ist aber besser, einen Versicherer zu wählen, der unabhäni davon zahlt, eal ob die Aufsichtspflicht verletzt wurde oder nicht. Nur einzelne Tarife enthalten eine Deckun von über Euro. Forderunsausfalldeckun Nicht eder hat eine private Haftpflichtversicherun. Verursacht emand, der keine Versicherun hat und selbst nicht zahlen kann, einen Schaden, kann es dem Geschäditen helfen, wenn seine eiene Versicherun eine Forderunsausfalldeckun enthält. Dann ersetzt sein eiener Versicherer ihm den Schaden. Üblicherweise sprinen die Versicherer aber erst ab einer Forderun von Euro in voller Höhe ein. Bevor die Forderunsausfalldeckun einsprint, muss der Geschädite zudem alle rechtlichen Mölich - keiten auseschöpft haben. Gefällikeitshandlunen Vorsicht beim Umzu und anderen Gefällikeiten: Kann der hilfsbereite Nachbar die Waschmaschine nicht mehr halten, ersetzen nur wenie Versicherer den Schaden. Normalerweise sind reine Gefällikeitshandlunen nicht versichert. Bei Schäden, die etwa private Umzushelfer verursachen, ilt ein stillschweiender Haftunsausschluss: Wer Freunde oder Nachbarn um Hilfe bittet, hat dann keinen Anspruch darauf, den Schaden ersetzt zu bekommen. Einie Versicherer zahlen aber trotzdem. Geliehenes und Gemietetes Schäden an eliehenen, emieteten oder epachteten Geenständen sind in der Reel vom Versicherunsschutz auseschlossen. Wenn emand ein Glas Wasser umstößt und über den von einem Freund eliehenen Laptop verteilt, zahlen nur wenie Versicherer. Häusliche Abwässer Finanztest-Grundschutz: Schäden im Gebäude selbst, die häusliche Abwässer zum Beispiel durch ein verstopftes oder ebrochenes Rohr verursacht haben. Halten von Tieren Wer Kleintiere wie Katzen oder Wellensittiche hält, ist durch die private Haftpflichtversicherun eschützt, wenn seine Tiere einen Schaden anrichten. Halter von Hunden, Pferden oder wilden Tieren sind nicht eschützt. Sie brauchen eine Tierhalter-Haftpflichtversicherun. Heizöltank Heizöl aus einem undichten Tank kann das Grundwasser oder fremdes Eientum verschmutzen. Der Schutz der privaten Haftpflichtversicherun reift aber in der Reel nur, wenn der Tank privat enutzt wird, oberirdisch unterebracht ist und höchstens Liter fasst. Für rößere und unterirdische Tanks benötit der Versicherte meist eine separate Gewässerschaden-Haftpflichtversicherun. Hüten fremder Hunde und Pferde Finanztest-Grundschutz: Der Versicherunsschutz sollte beim Hüten fremder Hunde in voller Höhe elten, und zwar unabhäni von der Rasse. Dieser Schutz ist nöti, weil es vorkommt, dass emand unversehens auf einen Hund aufpassen muss. Beispiel: Während der Hundebesitzer beim Arzt ist, hütet der Nachbar das Tier. Fällt der Hund dann ein Kind an, kann der Hundesitter für den Schaden haftbar emacht werden, wenn er seine Aufsichtspflicht verletzt hat. Sinnvoll ist eine Absicherun auch für das Hüten fremder Pferde. Laerun von ewässerschädienden Substanzen Finanztest-Grundschutz: Verschmutzunen von Gewässern oder Grundwasser, beispielsweise wenn beim Streichen des Hauses Verdünnunsmittel in den Abfluss elant. Mieten einer Ferienwohnun Finanztest-Grundschutz: Mieter einer Ferienwohnun oder eines Ferienhauses brauchen Schutz. Die Versicherun zahlt für den Schaden, wenn etwa der Skiurlauber nicht estreut hat und dadurch ein anderer stürzt und sich verletzt. FOTO: PLAINPICTURE 4 Gesundheit und Versicherunen Finanztest 8/2008

5 Private Haftpflichtversicherun Der Finanztest-Grundschutz Mietsachschäden Finanztest-Grundschutz: Abesichert ist der Versicherte, wenn er eine oder mehrere Wohnunen, ein Einfamilienhaus, ein Ferienhaus mietet oder einen Schreberarten pachtet. Glasschäden und Schäden an Heizunsanlaen sind auseschlossen. Motorboote und Surfbretter Wenn der Versicherte sich im Urlaub ein Surfbrett ausleiht und beim Surfen einen Schwimmer verletzt, zahlen die meisten Versicherunen. Oft ilt der Schutz auch dann, wenn ein eienes Surfbrett benutzt wird. Zumindest für kleinere Motorboote bieten einie An - bieter auch Schutz. Für rößere oder eiene Boote ist eine speziellen Wassersport-Haftpflichtversicherun nöti. Schutz beim Sport Die Versicherun ilt auch beim Sport. Inlineskater und Radfahrer sind eschützt. Mannschaftssportler wie Fußballer haften meist nicht, wenn sie im Spiel emanden verletzen. Deshalb zahlt ihr Versicherer nicht. Für die Jad ist die Jadhaftpflichtversicherun Pflicht. Schutz Finanztest-Grundschutz: Während eines Auslandsaufenthalts bis zu einem Jahr ilt derselbe Schutz der Privathaftpflichtversicherun wie im Inland. Einzelne Anbieter erweitern den Schutz auf drei Jahre oder mehr. Straßenverkehr Als Fußäner, Radfahrer oder Inline - skater sind Versicherte im Straßen - verkehr eschützt. Taesmutter Laden Eltern zum Geburtsta ihres Kindes ein, übernehmen sie die Aufsichtspflicht über alle kleinen Geburtstasäste. Wenn sie die Aufsichtpflicht verletzt haben und eines der Kinder etwas anstellt, zahlt die private Haftpflichtversicherun. Die ilt edoch nicht, wenn emand Kinder reelmäßi und lanfristi beaufsichtit und so zumindest einen Teil seines Lebensunterhalts verdient. Dann ist oft ein Zusatzschutz notwendi. Die Versicherun zahlt nur, wenn eine Tätikeit als ewerbliche Taesmutter mitversichert ist. Taesmütter sollten sich bei ihrem Haftpflichtversicherer erkundien, ob sie Schutz haben. Verlust fremder privater und beruflicher Schlüssel Mitversichert sind oft Schäden durch den Verlust fremder privater Schlüssel wie denen zum Mietshaus. Der Versicherer zahlt aber meist nur bis zu einer bestimmten Schadenshöhe; oft ist ein Selbstbehalt voresehen. Für Schlüssel der Arbeitsstätte zahlen die Versicherer meist nicht. Vermieten von Wohnunen Für Eienheimbesitzer, die ihr Haus selbst nutzen und einie Räume vermieten, reicht oft der Schutz der Privathaftpflicht. Stürzt der Mieter zum Beispiel aufrund eines Versäumnisses des Vermieters auf der maroden Treppe, zahlen viele Versicherer. Vermieter, die mehr als drei Zimmer oder eine Wohnun vermieten, benö - tien eventuell eine zusätzliche Hausund Grundbesitzerhaftpflicht. Vermietun einer Ferienwohnun Wenn der Versicherte eine Ferien - wohnun vermietet und der Mieter durch seine Schuld zu Schaden kommt, zahlen einie Versicherunsesellschaften. Vollährie, ledie Kinder Vollährie, ledie Kinder sind unabhäni vom Wohnort in der Reel bis zum Ende ihrer Ausbildun über die Privathaftpflicht ihrer Eltern eschützt. Vorsoreversicherun Finanztest-Grundschutz: Risiken, die nach Abschluss des Versicheruns - vertras neu entstehen, sind im Rahmen einer bestehenden Privathaftpflichtversicherun sofort versichert. Zum Beispiel wenn sich die Familie einen Hund anschafft, für den eine esonderte Tierhalterhaftpflichtversicherun nöti wird, wären Schäden, die der Hund bereits vor Abschluss dieses speziellen Schutzes verursacht, sofort mitversichert. Absolut notwendi Jede private Haftpflichtversicherun zahlt für Personen-, Sach- und Vermöensschäden, die der Versicherte selbst verschuldet oder unabsichtlich verursacht. Trotzdem ist der Versicherunsschutz nicht bei allen Tarifen enau leich. Wenistens diese zehn Leistunen sollten unbedint in eder Police enthalten sein: Allmählichkeitsschäden. Sie sollten mindestens bis zu einer Höhe von 3 Millionen Euro edeckt sein. Computer. Schäden, zum Beispiel durch Computerviren, müssen bis zu einer Höhe von Euro versichert sein. Häusliche Abwässer. Schutz zumindest bis 3 Millionen Euro. Hüten fremder Hunde. Schutz zumindest bis 3 Millionen Euro. Hüten fremder Pferde. Schutz zumindest bis 3 Millionen Euro. Laerun ewässerefährdender Substanzen. Schutz bei Schäden zumindest bis 3 Millionen Euro. Mietsachschäden. Sie sollten in Höhe von mindestens Euro edeckt sein. Die Leistun ilt nicht nur für eine Mietwohnun, sondern auch für einen epachteten Schreberarten oder ein emietetes Ferienhaus. Mieten einer Ferienwohnun im Ausland. Schutz bei Schäden zumindest bis 3 Millionen Euro. Schutz. Der Schutz sollte auch während eines vorüberehenden Auslandsaufenthalts elten, und zwar mindestens drei Jahre in der EU und mindestens ein Jahr weltweit. Vorsoreversicherun. Sofortier Schutz bei Schäden zumindest bis 3 Millionen Euro für neue Risiken. 8/2008 Finanztest Gesundheit und Versicherunen 5

6 Reinhard Pohl hatte einen Vertra mit einer zu niedrien Versicherunssumme. Das hat er eändert. Leistunen und Preise der privaten Haftpflichtversicherun Was die Anebote kosten und welchen Schutz sie bieten. Sehr ut und ut nur für Tarife mit Finanztest-Grundschutz. Versicherunssumme (pauschal für Personenund Sachschäden in Mio. Euro) Jahresbeiträe für Familientarif (Normaltarif) (Euro) Verbraucher - freundlichkeit der Bedinunen Allmählichkeitsschäden Computer Häusliche Abwässer Finanztest-Grundschutz Hüten fremder Hunde Hüten fremder Pferde Laerun von ewässerschädienden Subst. Mietsachschäden Mieten einer Ferienwohnun (vorüberehend) Schutz Vorsoreversicherun FOTOS: DIRK HASSKARL; OLIVER TJADEN Die besten Anebote Grundeientümer (Pro Domo Premium) 3/5/10/15 106/111/121/131 sehr ut (0,7) Haftpflichtkasse Da. (Vario Plus) 3/10/10 9) 119/125/134 sehr ut (0,9) DBV-Winterthur (Box-Plus Extra) sehr ut (1,0) Janitos (Best Selection) 7,5/15 113/124 sehr ut (1,0) Gothaer (Top) 6/10 110/126 sehr ut (1,1) Generali (Komfort Plus) sehr ut (1,2) VHV (Exklusiv) 8 9)13) /8 9)13) 110/118 sehr ut (1,2) 12)13) 13) Bruderhilfe (Classic PH Plus) 10 9)13) 94 sehr ut (1,3) 12)13) 13) DBV-Winterthur (Box-Plus Standard) 7,5 124 sehr ut (1,3) sehr ut = 0,5 1,5. ut = 1,6 2,5. befriediend = 2,6 3,5. ausreichend = 3,6 4,5. manelhaft = 4,6 5,5. * = Wurde abewertet, da Grundschutz nicht erfüllt. = Ja. N = Nein. = Eineschränkt. = Entfällt. D = Anebote im = Internetanebot. 1) Anebot reional und/oder auf bestimmte Personen berenzt (siehe Adressen). 2) Berenzt auf eine alleinstehende verwandte Person. Jede weitere Person ist nur een Zuschla versichert. 3) Hier wird ein Selbstbehalt (z. T. nur bei Eienschäden) abezoen oder der Versicherer zahlt erst, wenn eine Mindestschadenhöhe erreicht ist. 4) Bei Kindern in Ausbildun: drei Jahre. 5) Bei Bruderhilfe, Huk, VGH, Westf. Provinzial: Gilt nur für (elektrische) medizinische Geräte. Bei Geenseitikeit: Ausschluss von Schäden an Elektroeräten inkl. Kommunikationseräte aller Art. 6) Für eiene Windsurfbretter auf 5 Mio. Euro beschränkt. 7) Der Beitra reduziert sich um die Hälfte, wenn kein Schaden in den letzten 5 Jahren. 12) 12) 12) 12) 12) 12) Nicht enerell eineschlossen, Versicherunsschutz een Zuschla mölich. 9) Pro eschäditer Person. Pauschal (auch für Sach - schäden) 50 Mio. Euro bei Bruderhilfe, Debeka, Haftpflichtkasse Da., Huk24, Huk-Cobur, Huk-Cobur All., VHV (10 Mio. beim eweils ersten Beitra); 10 Mio. Euro bei Basler Securitas, DEVK, DEVK Eisenbahn, Helvetia, Itzehoer, VHV; 6 Mio Euro bei VPV; 5 Mio bei KarstadtQuelle, Neckermann. 10) Der Verdienst darf die Gerinfüikeitsrenze der Sozialversicherun (max. 15 Arbeitsstunden, max. 400 Euro) nicht überschreiten. 6 Gesundheit und Versicherunen Finanztest 8/2008

7 Private Haftpflichtversicherun Ausewählt, eprüft, bewertet Carsten Groth hat einen Vertra mit 10 Millionen Euro Versicherunssumme. Gut versichert fühlt er sich dennoch nicht. Er will mehr Leistunen. Familien Deliktunfähie Kinder Vollährie, ledie Kinder Bauvorhaben Mieter Verlust fremder privater Schlüssel Besonders wichtier Schutz für Hausbesitzer Forderunsausfalldeckun Gefällikeits handlunen Gelie hene, emietete oder epachtete Sachen bestimmte Situationen Heizöltank Motorboote Surfbretter Taesmutter (ewerbsmäßi) Verlust beruflicher Schlüssel Vermietun (Einlieer-) Wohnun/Zimmer 3) 3) 3) 3) 3) 3) 3) 3) 1 3) 15) N 11) N 3) 3) 3) 1 3) N 1 N N 3) 3) 3) 3) N 3) 16) 3)5) 6) 3) 11) N N Vermietun Ferienwohnun/-haus 11) Berenzun der Bauzeit auf 2 Monate (Basis), 14) Die Beiträe reduzieren sich bei schadenfreiem Verlauf 4 Monate (Standard); 6 Monate (Extra). des Vertras. Aufeführter Beitra ilt nur, wenn keine 12) Zusätzlich versichert sind beweliche Sachen in Vorschäden in den letzten zwei Jahren vorlieen. Im Ferienhäusern, -wohnunen und/oder Hotels. Dafür Schadensfall steit der Beitra. ist die Höchstersatzleistun meist wesentlich eriner. 15) Bei Ara: bis 80 qm. Bei Haftpflichtkasse Da.: bis Bei einien Versicherunen wird ein Selbstbehalt Euro Bruttoahresmietwert. abezoen oder ein Zuschla verlant. 16) Bei Schäden im Zusammenhan mit Umzüen (Umzushilfe) wird ein Selbstbehalt von 250 Euro abezoen. 13) Bei Schäden in den USA und Kanada: Versicherunssumme berenzt auf 5 Mio. Euro; bei Debeka auf 1,5 17) Gilt nur für Einfamilienhäuser. Mio Euro (ilt für alle Länder außer EU, Norween, 1 Unterirdische Tanks sind mitversichert. Bei Haftpflicht - Schweiz, Island und Lichtenstein); bei Direct Line auf kasse Da., Interrisk und NV edoch nur mit Auflaen. 1 Mio. Euro. Stand: 1. Juli 2008 Finanztest hat insesamt rund 250 Familientarife von 75 Privathaftpflichtversicherern untersucht. Dabei haben wir nur Anebote mit einer Versicherunssumme von mindestens 3 Millionen Euro pauschal für Sach- und Personenschäden berücksichtit. In die Tabelle (Seite 6 bis 11) aufenommen haben wir 86 Tarife: 38 Anebote, deren Versicherunsbedinunen wir mit sehr ut oder ut bewertet haben, sowie das eweils beste Anebot der übrien Gesellschaften, die am Test teilenommen haben. Alle Anebote mit sehr uten oder uten Bedinunen erfüllen den Finanztest-Grundschutz. Tarife, die den Grundschutz nicht erfüllen, wurden nicht besser als mit befriediend (2,6) bewertet. Versicherunssumme: Die Versicherunssumme ibt den Betra an, den eine Versicherun für einen Schaden maximal zahlt. Jahresbeitra: Die Tarife sind ohne enerellen Selbstbehalt. Sind mehrere Beiträe enannt, elten sie für die aufeführten unterschiedlichen Versicherunssummen (bei leicher Leistun). Die Versicherunsteuer ist enthalten. Der Familientarif (Normaltarif) ist für eden offen. Für eine Familie enüt ein Vertra; Ehepartner (auch Lebenspartner ohne Trauschein) und Kinder sind zuschlasfrei mitversichert. Unverheiratete vollährie Kinder sind mitversichert, wenn sie eine Lehre oder ein Studium absolvieren. Dies ilt edoch in der Reel nicht, wenn sie vor Beinn der Lehre oder des Studiums schon einmal berufstäti waren. In diesem Fall ist eine eiene Privathaftpflichtversicherun erforderlich. Daneben ibt es oft ünstiere Spezialtarife, zum Beispiel für Mitarbeiter des öffentlichen Dienstes (diese Tarife elten für die anze Familie), Tarife für une Leute (sie werden meist bis zum 25., eleentlich bis zum 30. Lebensahr aneboten) oder für Sinles (Tarife für eine Person, eventuell mit einer Höchstaltersrenze. Diese Tarife elten nur selten für Alleinerziehende mit Kindern). Zu den Tarifen für spezielle Kundenruppen siehe auch Unser Rat auf Seite 3. Verbraucherfreundlichkeit der Bedinunen: Die Vertrasbedinunen haben wir nach einem Punktesystem bewertet. Punkte wurden für Bedinunen vereben, die über die Allemeinen Versicherunsbedinunen für die Haftpflichtversicherun (AHB) und die entsprechende Muster-Tarifstruktur IX des Gesamtverbands der Deutschen Versicherunswirtschaft hinausehen: Die im Rahmen des Finanztest-Grundschutzes berücksichtiten Leistunen inen mit doppeltem Gewicht, die weiteren bewerteten Deckunserweiterunen mit einfachem Gewicht in das Gruppenurteil ein. Bei leichem Urteil haben wir alphabetisch sortiert. 8/2008 Finanztest Gesundheit und Versicherunen 7

8 Versicherunssumme (pauschal für Personenund Sachschäden in Mio. Euro) Jahresbeiträe für Familientarif (Normaltarif) (Euro) Verbraucher - freundlichkeit der Bedinunen Allmählichkeitsschäden Computer Häusliche Abwässer Finanztest-Grundschutz Hüten fremder Hunde Hüten fremder Pferde Laerun von ewässerschädienden Subst. Mietsachschäden Mieten einer Ferienwohnun (vorüberehend) Schutz Vorsoreversicherun Haftpflichtkasse Da. (Vario Status) 3/10/10 9) 71/77/87 sehr ut (1,3) Huk24 (Classic PH 10 9)13) 79 sehr ut (1,3) 12)13) 13) Huk-Cobur All. (Classic PH Plus) 10 9)13) 82 sehr ut (1,3) 12)13) 13) Axa (Linie) sehr ut (1,5) Bayerischer Vers.verbund (Optimal) 1) sehr ut (1,5) NV (PrivatMaXX 3.0) sehr ut (1,5) Allianz (Optimal) ut (1,6) Concordia (Basis-Plus) 3/5/10 111/118/128 ut (1,6) Grundeientümer (Pro Domo Komfort) 3/5/10/15 70/74/84/94 ut (1,6) HDI-Gerlin (Exclusive) ut (1,7) Janitos (Balance) 7,5/15 82/90 ut (1,7) Volkswohl Bund (KomfortPlus) ut (1,7) WGV-Schwäb. All. (Komfort) D 6 74 ut (1,7) Bruderhilfe (Classic) 10 9)13) 77 ut (1, 12)13) 13) Huk )13) 64 ut (1, 12)13) 13) Huk-Cobur All. (Classic) 10 9)13) 67 ut (1, 12)13) 13) HDI Direkt (Paket Sicherheit ) 3/5 77/89 ut (1,9) VHV (Klassik) 8 9)13) /8 9)13) 82/92 ut (1,9) 13) 13) Westfäl. Provinzial (Variant) 1) 3/6/10 111/122/133 ut (1,9) Basler Securitas (Ambiente Top) 5 9) 120 ut (2,1) DBV-Winterthur (Box-Plus Basis) 5 88 ut (2,2) Janitos (Basic) 7,5/15 62/67 ut (2,2) Volkswohl Bund (Komfort) ut (2,2) Westfäl. Provinzial (Kompakt) 1) 3/6/10 88/94/99 ut (2,2) WGV-Schwäb. All. (Standard) D 6 59 ut (2,2) HDI-Gerlin (Comfort) ut (2,4) Allianz (Basis) ut (2,5) Allianz (Kompakt) ut (2,5) Basler Securitas (Ambiente) ut (2,5) Die eweils besten Anebote weiterer Gesellschaften Ara (Comfort) befriediend (2,6) * Asstel (Komfort) ) befriediend (2,6) * Badische All. (Exklusiv) befriediend (2,6) * Barmenia (Savety Komfort) befriediend (2,6) * Condor (Comfort) 5/10 122/132 befriediend (2,6) * CosmosDirekt (Comfort) D befriediend (2,6) Deutscher Rin (Top) befriediend (2,6) * 4) DEVK (KomfortPlus) 5 9) 113 befriediend (2,6) DEVK Eisenbahn (KomfortPlus) 1) 5 9) 73 befriediend (2,6) 12) 12) 12) 12) 12) 12) 12) 12) 12) 12) 12) 12) 12) 12) 12) 12) 12) 12) 12) sehr ut = 0,5 1,5. ut = 1,6 2,5. befriediend = 2,6 3,5. ausreichend = 3,6 4,5. manelhaft = 4,6 5,5. * = Wurde abewertet, da Grundschutz nicht erfüllt. = Ja. N = Nein. = Eineschränkt. = Entfällt. D = Anebote im = Internetanebot. 1) Anebot reional und/oder auf bestimmte Personen berenzt (siehe Adressen). 2) Berenzt auf eine alleinstehende verwandte Person. Jede weitere Person ist nur een Zuschla versichert. 3) Hier wird ein Selbstbehalt (z. T. nur bei Eienschäden) abezoen oder der Versicherer zahlt erst, wenn eine Mindestschadenhöhe erreicht ist. 4) Bei Kindern in Ausbildun: drei Jahre. 5) Bei Bruderhilfe, Huk, VGH, Westf. Provinzial: Gilt nur für (elektrische) medizinische Geräte. Bei Geenseitikeit: Ausschluss von Schäden an Elektroeräten inkl. Kommunikationseräte aller Art. 6) Für eiene Windsurfbretter auf 5 Mio. Euro beschränkt. 7) Der Beitra reduziert sich um die Hälfte, wenn kein Schaden in den letzten 5 Jahren. Nicht enerell eineschlossen, Versicherunsschutz een Zuschla mölich. 9) Pro eschäditer Person. Pauschal (auch für Sach - schäden) 50 Mio. Euro bei Bruderhilfe, Debeka, Haftpflichtkasse Da., Huk24, Huk-Cobur, Huk-Cobur All., VHV (10 Mio. beim eweils ersten Beitra); 10 Mio. Euro bei Basler Securitas, DEVK, DEVK Eisenbahn, Helvetia, Itzehoer, VHV; 6 Mio Euro bei VPV; 5 Mio bei KarstadtQuelle, Neckermann. 10) Der Verdienst darf die Gerinfüikeitsrenze der Sozialversicherun (max. 15 Arbeitsstunden, max. 400 Euro) nicht überschreiten. 8 Gesundheit und Versicherunen Finanztest 8/2008

9 Private Haftpflichtversicherun Familien Deliktunfähie Kinder Vollährie, ledie Kinder Bauvorhaben Mieter Verlust fremder privater Schlüssel Besonders wichtier Schutz für Hausbesitzer Forderunsausfalldeckun Gefällikeits handlunen Gelie hene, emietete oder epachtete Sachen bestimmte Situationen Heizöltank Motorboote Surfbretter Taesmutter (ewerbsmäßi) Verlust beruflicher Schlüssel Vermietun (Einlieer-) Wohnun/Zimmer 3) 3) 1 3) 15) N 3) 16) 3)5) 6) N 3) N 3) 16) 3)5) 6) 3) 3) 3) 3) N 1 3) N 3) 3) 3) 3) N N 10) 3) N 3) 3) N 1 N N N N N 3) 3) N 3) 3) 3) 3) N N N N N 3) 3) 3) N N 10) N N 3) 3) N N 3) N 3) 3) N 3) N 3) N 3) 3) N 3) N N N 16) 3)5) 6) N N N 16) 3)5) 6) N N N N N 16) 3)5) 6) N 3) 3) N N N 10) 3) N N 3) N N N N 3) 5) N N N N 1 N N 11) N N N N N N N 3) N 3) 3) N N N 3) N N N 3) N N N N 3) N N N 5) N N N N N 3) N N N N N 3) 3) N N N N N N N N N N N N N N N N N N N N N N N N N N 1 N N N N N 3) N 3) 1 3) N N 3) 3) 3) N N N N N 3) 3) N N 3) N N N N N 3) N N 3) 3) N N N 3) 3) N N N Vermietun Ferienwohnun/-haus 11) Berenzun der Bauzeit auf 2 Monate (Basis), 14) Die Beiträe reduzieren sich bei schadenfreiem Verlauf 4 Monate (Standard); 6 Monate (Extra). des Vertras. Aufeführter Beitra ilt nur, wenn keine 12) Zusätzlich versichert sind beweliche Sachen in Vorschäden in den letzten zwei Jahren vorlieen. Im Ferienhäusern, -wohnunen und/oder Hotels. Dafür Schadensfall steit der Beitra. ist die Höchstersatzleistun meist wesentlich eriner. 15) Bei Ara: bis 80 qm. Bei Haftpflichtkasse Da.: bis Bei einien Versicherunen wird ein Selbstbehalt Euro Bruttoahresmietwert. abezoen oder ein Zuschla verlant. 16) Bei Schäden im Zusammenhan mit Umzüen (Umzushilfe) wird ein Selbstbehalt von 250 Euro abezoen. 13) Bei Schäden in den USA und Kanada: Versicherunssumme berenzt auf 5 Mio. Euro; bei Debeka auf 1,5 17) Gilt nur für Einfamilienhäuser. Mio Euro (ilt für alle Länder außer EU, Norween, 1 Unterirdische Tanks sind mitversichert. Bei Haftpflicht - Schweiz, Island und Lichtenstein); bei Direct Line auf kasse Da., Interrisk und NV edoch nur mit Auflaen. 1 Mio. Euro. Stand: 1. Juli 2008 Wir haben folende wichtie Reelunen in den Versicherunsbedinunen bewertet und in der Tabelle ekennzeichnet: = Der Versicherer bezahlt Schäden bis zu einer Höhe von mindestens 3 Millionen Euro. Ausnahmen sind aneeben. = Der Versicherer deckt Schäden nur eineschränkt. h = Kein Schutz innerhalb dieses Tarifs. Selbstbehalte (Fußnote 3) bei den einzelnen Bedinunen wurden nicht neativ ewertet. Finanztest-Grundschutz: Die auf Seite 4 bis 5 näher erläuterten Punkte des Finanztest-Grundschutzes sind für alle Verbraucher besonders wichti. Dabei haben wir auch eprüft, ob Schutz eweils in Höhe der vollen Versicherunssumme, zumindest aber in Höhe von 3 Millionen Euro pauschal für Personen- und Sachschäden eeben ist. Nur in Ausnahmefällen halten wir eine erinere Deckun für ausreichend. Diese Aus nahmen sind eweils vermerkt. Allmählichkeitsschäden = Versichert sind Schäden bis zu einer Höhe von mindestens 3 Millionen Euro. Computer = Versichert sind Schäden bis zu einer Höhe von mindestens Euro. Häusliche Abwässer = Versichert sind Schäden bis zu einer Höhe von mindestens 3 Millonen Euro. Hüten fremder Hunde (ohne Rassebeschränkunen) = Versichert sind Schäden bis zu einer Höhe von 3 Millionen Euro ohne Einschränkunen bei der Rasse (Mitversicherun auch von Kampfhunden). Hüten fremder Pferde = Versichert sind Schäden bis zu einer Höhe von mindestens 3 Millionen Euro, häufi auch das Reiten von Pferden. Laerun ewässerschädiender Substanzen (haushaltsübliche Menen) = Versichert sind Schäden bis zu einer Höhe von mindestens 3 Millionen Euro. Mietsachschäden = Versichert sind Schäden bis zu einer Höhe von mindestens Euro. Mieten einer/eines eleenen Ferienwohnun/-hauses = Versichert sind Schäden (weltweit) bis zu einer Höhe von mindestens 3 Millionen Euro. Schutz = Versichert sind Schäden bis zu einer Höhe von mindestens 3 Millionen Euro, in der EU bei Auslandsaufenthalten bis mindestens 3 Jahre, im restlichen Europa und weltweit mindestens 1 Jahr. Vorsoreversicherun = Versichert sind Schäden bis zu einer Höhe von mindestens 3 Millionen Euro (Vermöensschäden mindestens Euro). Besonders wichtier Schutz für... Neben dem Finanztest-Grundschutz haben wir weitere Leistunen untersucht. Alle in der 8/2008 Finanztest Gesundheit und Versicherunen 9

10 Versicherunssumme (pauschal für Personenund Sachschäden in Mio. Euro) Jahresbeiträe für Familientarif (Normaltarif) (Euro) Verbraucher - freundlichkeit der Bedinunen Allmählichkeitsschäden Computer Häusliche Abwässer Finanztest-Grundschutz Hüten fremder Hunde Hüten fremder Pferde Laerun von ewässerschädienden Subst. Mietsachschäden Mieten einer Ferienwohnun (vorüberehend) Schutz Vorsoreversicherun Feuersozietät (Komfort Plus) 1) befriediend (2,6) * Geenseitikeit (VIT) 5 85 befriediend (2,6) * GHV Darmstadt (Vollschutz) 1) 6/10 111/139 befriediend (2,6) * GVV-Privat (Standard) 1) befriediend (2,6) * Hamburer Feuerkasse (Erweiterte PHV) 1) 3/5 98/107 befriediend (2,6) * HanseMerkur (Top) 3/5/10 76/94/107 befriediend (2,6) * Helvetia (Komfort) 5/5 9) 108/112 befriediend (2,6) * Interrisk (XXL) 3/10 131/147 befriediend (2,6) * Nationale Suisse (Ideal) 7/10 120/130 befriediend (2,6) N Nürnberer (KomplettSchutz) 3/5/10 150/156/163 befriediend (2,6) * Öffentl. Braunschwei (Haftunspaket Spezial ) 1) befriediend (2,6) * OVAG (Optimal + Sorlospaket) ) befriediend (2,6) * ÖVB (Familie Zusatzbaustein PHV-Plus) 1) 3/5 144/156 befriediend (2,6) * Saarland (Standard) 1) befriediend (2,6) * SHB (Komfort) D befriediend (2,6) * Sinal Iduna (Komfort) befriediend (2,6) * VGH (Familie Zusatzbaustein PHV-Plus) 1) 3/5 144/156 befriediend (2,6) * Volksfürsore (Komfort) befriediend (2,6) N VPV (Exklusiv) 4,5 9) 115 befriediend (2,6) * Württemberische (Super) befriediend (2,6) * Würzburer (Exklusiv) 3/5/10 115/125/137 befriediend (2,6) * N Europa (Komfort) D 5 73 befriediend (2,7) SV Sachsen (Privat) 1) 3/5 82/90 befriediend (2,7) DA-Direkt (Standard) D 3/5/10 73/83/88 befriediend (2, Itzehoer (Plus) 8 9) 134 befriediend (2, Mannheimer (Top) befriediend (2, ÖSA (Haftpflicht) 1) ) 3 92 befriediend (2, Ostanler (PrivatFamilie) 3/6/10 71/83/92 befriediend (2, N SV Stuttart (Top-Deckun) 1) befriediend (2, N Debeka (Top) 8 9)13) 118 befriediend (3,1) N 12)13) 13) Direct Line (Premium Plus) D 10 13) 94 befriediend (3,1) 12)13) 13) Medien (Komfort) 3/5/10 59/62/68 befriediend (3,1) N Bayer. Hausbesitzer (Plus) befriediend (3,2) N WWK (Premium Xtra) befriediend (3,2) N Münchener Verein (Spezial) befriediend (3,3) N N Fahrlehrer (Fahrlehrer ) 1) 5 63 ausreichend (3, N N Adler (Standard) 3 73 manelhaft (4,6) N KarstadtQuelle (Familie) D 3/3 9) 69/79 manelhaft (4,6) N N N N Neckermann (Familie) D 3/3 9) 69/79 manelhaft (4,6) N N N N 3) 12) 12) 12) 12) 12) 12) 12) 12) 12) 12) 12) 12) 12) 12) 12) 12) 12) 12) 12) 12) N N sehr ut = 0,5 1,5. ut = 1,6 2,5. befriediend = 2,6 3,5. ausreichend = 3,6 4,5. manelhaft = 4,6 5,5. * = Wurde abewertet, da Grundschutz nicht erfüllt. = Ja. N = Nein. = Eineschränkt. = Entfällt. D = Anebote im = Internetanebot. 1) Anebot reional und/oder auf bestimmte Personen berenzt (siehe Adressen). 2) Berenzt auf eine alleinstehende verwandte Person. Jede weitere Person ist nur een Zuschla versichert. 3) Hier wird ein Selbstbehalt (z. T. nur bei Eienschäden) abezoen oder der Versicherer zahlt erst, wenn eine Mindestschadenhöhe erreicht ist. 4) Bei Kindern in Ausbildun: drei Jahre. 5) Bei Bruderhilfe, Huk, VGH, Westf. Provinzial: Gilt nur für (elektrische) medizinische Geräte. Bei Geenseitikeit: Ausschluss von Schäden an Elektroeräten inkl. Kommunikationseräte aller Art. 6) Für eiene Windsurfbretter auf 5 Mio. Euro beschränkt. 7) Der Beitra reduziert sich um die Hälfte, wenn kein Schaden in den letzten 5 Jahren. Nicht enerell eineschlossen, Versicherunsschutz een Zuschla mölich. 9) Pro eschäditer Person. Pauschal (auch für Sach - schäden) 50 Mio. Euro bei Bruderhilfe, Debeka, Haftpflichtkasse Da., Huk24, Huk-Cobur, Huk-Cobur All., VHV (10 Mio. beim eweils ersten Beitra); 10 Mio. Euro bei Basler Securitas, DEVK, DEVK Eisenbahn, Helvetia, Itzehoer, VHV; 6 Mio Euro bei VPV; 5 Mio bei KarstadtQuelle, Neckermann. 10) Der Verdienst darf die Gerinfüikeitsrenze der Sozialversicherun (max. 15 Arbeitsstunden, max. 400 Euro) nicht überschreiten. 10 Gesundheit und Versicherunen Finanztest 8/2008

11 Private Haftpflichtversicherun Besonders wichtier Schutz für Familien Hausbesitzer Mieter bestimmte Situationen Deliktunfähie Kinder Vollährie, ledie Kinder Bauvorhaben Verlust fremder privater Schlüssel Forderunsausfalldeckun Gefällikeits handlunen Gelie hene, emietete oder epachtete Sachen Heizöltank Motorboote Surfbretter Taesmutter (ewerbsmäßi) Verlust beruflicher Schlüssel Vermietun (Einlieer-) Wohnun/Zimmer 3) N N N 10) N 3) 3) 3)5) 1 N 3) 3) N 3)1 N N 3) N N 3) N N N N 3) N N N N N N 3) 3) 3) 3) 3) 3) N 3) 3) 1 3) 1 2) 3) 3) 3) 3) 3) N N N N N N N N N N 17) N N 3) 3) 3) N N 10) 3) N N N N N N 10) N 3) 3) 3) 3) N N N N N N N N N N 3) 3) N N N N N N N N 3) 3) 3) 10) 3) N 2) N N N N N 3) N N N 3) N N 3) N N 10) N N 3) N N N N N 3) N 3) 3) 3) N N N 3) N 3) N N N N N N N 3) 3) 3) 1 N 3) N N N N N N N N 3) N 3) N N N N N N 3) 3) 3) 3) N N 3) 3) 3) N N N N N N N 3) N N 3) N 3) N N N N N N N N N N N N N N N N N N N N N N N N N N 3) N N N N N N N N N N 3) N N N N N N N N Vermietun Ferienwohnun/-haus 11) Berenzun der Bauzeit auf 2 Monate (Basis), 14) Die Beiträe reduzieren sich bei schadenfreiem Verlauf 4 Monate (Standard); 6 Monate (Extra). des Vertras. Aufeführter Beitra ilt nur, wenn keine 12) Zusätzlich versichert sind beweliche Sachen in Vorschäden in den letzten zwei Jahren vorlieen. Im Ferienhäusern, -wohnunen und/oder Hotels. Dafür Schadensfall steit der Beitra. ist die Höchstersatzleistun meist wesentlich eriner. 15) Bei Ara: bis 80 qm. Bei Haftpflichtkasse Da.: bis Bei einien Versicherunen wird ein Selbstbehalt Euro Bruttoahresmietwert. abezoen oder ein Zuschla verlant. 16) Bei Schäden im Zusammenhan mit Umzüen (Umzushilfe) wird ein Selbstbehalt von 250 Euro abezoen. 13) Bei Schäden in den USA und Kanada: Versicherunssumme berenzt auf 5 Mio. Euro; bei Debeka auf 1,5 17) Gilt nur für Einfamilienhäuser. Mio Euro (ilt für alle Länder außer EU, Norween, 1 Unterirdische Tanks sind mitversichert. Bei Haftpflicht - Schweiz, Island und Lichtenstein); bei Direct Line auf kasse Da., Interrisk und NV edoch nur mit Auflaen. 1 Mio. Euro. Stand: 1. Juli 2008 Tabelle darestellten Leistunen sind ohne Aufpreis im eweilien Tarif enthalten. Der Wortlaut dieser Leistunen im Versicherunsvertra kann im Detail von unseren Formulierunen abweichen. Deliktunfähie Kinder = Versichert sind Schäden bis zu einer Höhe von mindestens Euro. Vollährie, ledie Kinder = Versichert sind Schäden bis zu einer Höhe von mindestens 3 Millionen Euro; mindestens noch ein Jahr lan nach Abschluss der Berufsausbildun oder einer einährien Wartezeit auf eine zweite Ausbildun. Bauvorhaben = Versichert sind Schäden bis zu einer Bausumme von mindestens Euro (auch bei Eienleistunen) bis zu einer Höhe von mindestens 3 Millionen Euro. Verlust fremder privater und beruflicher Schlüssel = Versichert sind Schäden bis zu einer Höhe von mindestens Euro. In einien Tarifen ist ein Selbstbehalt voresehen. Forderunsausfalldeckun = Versichert sind Schäden bis zu einer Höhe von mindestens 3 Millionen Euro; die Mindestschadenhöhe darf Euro nicht überschreiten. Im Einzelfall muss der Kunde die Gerichtskosten aber selbst traen. Gefällikeitshandlunen = Mindestens Euro sind edeckt; unter Umständen nur für reine Sachschäden. Geliehene, emietete, epachtete Sachen. = Mindestens Euro sind edeckt. Auseschlossen sind Schäden im Zusammenhan mit dem Mieten oder Ausleihen eines Kfz. Heizöltank = Schäden durch einen oberirdischen Tank bis zu Litern sind bis zu einer Höhe von mindestens 3 Millionen Euro abesichert. Motorboote und Surfbretter = Versichert sind Schäden bis zu einer Höhe von mindestens 3 Millionen Euro. Taesmutter (ewerbsmäßi) = Versichert ist die Beaufsichtiun von mindestens fünf Kindern. Die Taesmutter darf mindestens 400 Euro im Monat ver - dienen. Schäden sind bis zu einer Höhe von mindestens 3 Millionen Euro edeckt. Vermietun einer Ferienwohnun/eines Ferienhauses = Versichert sind Schäden bis zu einer Höhe von mindestens 3 Millionen Euro. Wohnunsvermietun = Versichert sind mindestens drei Zimmer bis zu mindestens 3 Millionen Euro. 8/2008 Finanztest Gesundheit und Versicherunen 11

12 Private Haftpflichtversicherun Private Haftpflichtversicherun: Gute und ünstie Tarife für Mieter mit Kindern Berücksichtit sind normale Familien-Tarife, die den Finanztest-Grundschutz und folende Zusatzkriterien erfüllen: - Das Abhandenkommen fremder privater Schlüssel ist bis mindestens 5000 Euro versichert, - Vollährie, ledie Kinder, die nach der Ausbildun arbeitslos werden und im Elternhaus wohnen, sind mindestens noch ein Jahr lan mitversichert, - Schäden durch deliktunfähie Kinder sind bis mindestens 5000 Euro mitversichert. In der Tabelle sind die ünstisten uten sowie sehr uten Tarife aufeführt. Versicherunssumme (pauschal für Personen- und Sachschäden in Mio. Euro) Jahresbeiträe (Euro) Normaltarif Familien Verbraucherfreundlichkeit der Bedinunen Haftpflichtkasse Da. (Vario Status) 3/10/10 1) 71/77/87 sehr ut (1,3) Huk24 (Classic PH 10 1)2) 79 sehr ut (1,3) Huk-Cobur All. (Classic PH Plus) 10 1)2) 82 sehr ut (1,3) Grundeientümer (Pro Domo Komfort) 3/5/10 70/74/84 ut (1,6) WGV Schwäb. All. (Komfort) D 6 74 ut (1,7) HDI-Direkt (Paket Sicherheit ) 3 77 ut (1,9) sehr ut = 0,5-1,5. ut = 1,6 2,5. befriediend = 2,6 3,5. ausreichend = 3,6 4,5. manelhaft = 4,6 5,5. D = Anebote im = Internetanebot. 1) Pro eschäditer Person. Pauschal (auch für Sachschäden) 50 Mio. Euro. 2) Bei Schäden in den USA und Kanada: Versicherunssumme berenzt auf 5 Mio. Euro. Stand: 1. Juli 2008 Private Haftpflichtversicherun: Gute und ünstie Tarife für Mieter ohne Kinder Berücksichtit sind normale Familien-Tarife, die den Finanztest-Grundschutz und folendes Zusatzkriterium erfüllen: - Das Abhandenkommen fremder privater Schlüssel ist bis mindestens 5000 Euro versichert. In der Tabelle sind die ünstisten uten sowie sehr uten Tarife aufeführt. Versicherunssumme (pauschal für Personen- und Sachschäden in Mio. Euro) Jahresbeiträe (Euro) Normaltarif Familien Verbraucherfreundlichkeit der Bedinunen Haftpflichtkasse Da. (Vario Status) 3/10/10 1) 71/77/87 sehr ut (1,3) Huk24 (Classic PH 10 1)2) 79 sehr ut (1,3) Huk-Cobur All. (Classic PH Plus) 10 1)2) 82 sehr ut (1,3) Janitos (Basic) 7,5/15 62/67 ut (2,2) Grundeientümer (Pro Domo Komfort) 3/5 70/74 ut (1,6) WGV Schwäb. All. (Komfort) D 6 74 ut (1,7) sehr ut = 0,5-1,5. ut = 1,6 2,5. befriediend = 2,6 3,5. ausreichend = 3,6 4,5. manelhaft = 4,6 5,5. D = Anebote im = Internetanebot. 1) Pro eschäditer Person. Pauschal (auch für Sachschäden) 50 Mio. Euro. 2) Bei Schäden in den USA und Kanada: Versicherunssumme berenzt auf 5 Mio. Euro. Stand: 1. Juli 2008 Private Haftpflichtversicherun: Gute und ünstie Tarife für Hausbesitzer mit Kindern Berücksichtit sind normale Familien-Tarife, die den Finanztest-Grundschutz und folende Zusatzkriterien erfüllen: - Bauvorhaben bis zu einer Bausumme von mindestens Euro sind mit einer Versicherunssumme von mindestens 3 Millionen Euro pauschal mitversichert, - Vollährie, ledie Kinder, die nach der Ausbildun arbeitslos werden und im Elternhaus wohnen, sind mindestens noch ein Jahr lan mitversichert, - Schäden durch deliktunfähie Kinder sind bis mindestens 5000 Euro mitversichert. In der Tabelle sind die ünstisten uten sowie sehr uten Tarife aufeführt. Versicherunssumme (pauschal für Personen- und Sachschäden in Mio. Euro) Jahresbeiträe (Euro) Normaltarif Familien Verbraucherfreundlichkeit der Bedinunen Haftpflichtkasse Da. (Vario Status) 3/10/10 1) 71/77/87 sehr ut (1,3) Huk24 (Classic PH 10 1)2) 79 sehr ut (1,3) Huk-Cobur All. (Classic PH Plus) 10 1)2) 82 sehr ut (1,3) WGV Schwäb. All. (Standard) D 6 59 ut (2,2) Huk )2) 64 ut (1, Huk-Cobur All. (Classic) 10 1)2) 67 ut (1, Grundeientümer (Pro Domo Komfort) 3/5 70/74 ut (1,6) WGV Schwäb. All. (Komfort) D 6 74 ut (1,7) sehr ut = 0,5-1,5. ut = 1,6 2,5. befriediend = 2,6 3,5. ausreichend = 3,6 4,5. manelhaft = 4,6 5,5. D = Anebote im = Internetanebot. 1) Pro eschäditer Person. Pauschal (auch für Sachschäden) 50 Mio. Euro. 2) Bei Schäden in den USA und Kanada: Versicherunssumme berenzt auf 5 Mio. Euro. Stand: 1. Juli /2008 Finanztest Gesundheit und Versicherunen 12

13 Private Haftpflichtversicherun: Gute und ünstie Tarife für Hausbesitzer ohne Kinder Berücksichtit sind normale Familien-Tarife, die den Finanztest-Grundschutz und folendes Zusatzkriterium erfüllen: - Bauvorhaben bis zu einer Bausumme von mindestens Euro sind mit einer Versicherunssumme von mindestens 3 Millionen Euro pauschal mitversichert. In der Tabelle sind die ünstisten uten sowie sehr uten Tarife aufeführt. Versicherunssumme (pauschal für Personen- und Sachschäden in Mio. Euro) Jahresbeiträe (Euro) Normaltarif Familien Verbraucherfreundlichkeit der Bedinunen Haftpflichtkasse Da. (Vario Status) 3/10/10 1) 71/77/87 sehr ut (1,3) Huk24 (Classic PH 10 1)2) 79 sehr ut (1,3) Huk-Cobur All. (Classic PH Plus) 10 1)2) 82 sehr ut (1,3) WGV Schwäb. All. (Standard) D 6 59 ut (2,2) Janitos (Basic) 7,5/15 62/67 ut (2,2) Huk )2) 64 ut (1, Huk-Cobur All. (Classic) 10 1)2) 67 ut (1, sehr ut = 0,5-1,5. ut = 1,6 2,5. befriediend = 2,6 3,5. ausreichend = 3,6 4,5. manelhaft = 4,6 5,5. D = Anebote im = Internetanebot. 1) Pro eschäditer Person. Pauschal (auch für Sachschäden) 50 Mio. Euro. 2) Bei Schäden in den USA und Kanada: Versicherunssumme berenzt auf 5 Mio. Euro. Stand: 1. Juli 2008 Private Haftpflichtversicherun: Gute und ünstie Tarife für Senioren Berücksichtit sind alle im Verleich zum Normaltarif eines Anbieters beitrasünstieren Sonder-Tarife für Senioren (in der Reel ab 50 Jahre), Tarife für Senioren-Familien (mit Kindern) und esonderte Partner-Tarife (ohne Altersberenzun), die den Finanztest- Grundschutz erfüllen. Spezielle Sinle-Tarife für Senioren oder Tarife für den öffentlichen Dienst bleiben unberücksichtit. Die aufeführten Senioren-Tarife sind noch ünstier (bzw. enauso ünsti) wie das ünstiste mit sehr ut oder ut bewertete Normal-Anebot für Familien im Test. Versicherunssumme (pauschal für Personen- und Sachschäden in Mio. Euro) Jahresbeiträe (Euro) Senioren Verbraucherfreundlichkeit der Bedinunen Haftpflichtkasse Da. (Vario Status) Ü sehr ut (1,3) Haftpflichtkasse Da. (Vario Status) Ü sehr ut (1,3) Haftpflichtkasse Da. (Vario Status) Ü ) 54 sehr ut (1,1) Haftpflichtkasse Da. (Vario Plus) Ü sehr ut (0,9) Haftpflichtkasse Da. (Vario Plus) Ü sehr ut (0,9) NV (PrivatMaXX 3.0) (ab 60) sehr ut (1,5) Volkswohl Bund (Komfort) 60Plus 5 44 ut (2,2) sehr ut = 0,5-1,5. ut = 1,6 2,5. befriediend = 2,6 3,5. ausreichend = 3,6 4,5. manelhaft = 4,6 5,5. D = Anebote im = Internetanebot. 1) Pro eschäditer Person. Pauschal (auch für Sachschäden) 50 Mio. Euro. Stand: 1. Juli 2008 Private Haftpflichtversicherun: Gute u. ünstie Tarife für Beschäftite im ÖD Berücksichtit sind alle im Verleich zum Normaltarif eines Anbieters beitrasünstieren Sonder-Tarife für Mitarbeiter im öffentlichen Dienst (Familientarife), die den Finanztest-Grundschutz erfüllen. Die aufeführten Tarife für Mitarbeiter im öffentlichen Dienst sind noch ünstier (bzw. enauso ünsti) wie das ünstiste mit sehr ut oder ut bewertete Normal-Anebot für Familien im Test. Versicherunssumme (pauschal für Personen- und Sachschäden in Mio. Euro) Jahresbeiträe (Euro) Familientarif ÖD Verbraucherfreundlichkeit der Bedinunen Huk24 (Classic PH 10 2)3) 64 sehr ut (1,3) Huk-Cobur (Classic PH Plus) ÖD 10 2)3) 67 sehr ut (1,3) DBV (Box-Plus Standard) ÖD 7,5 71 sehr ut (1,3) WGV Schwäb. All. (Standard) D 6 47 ut (2,2) WGV (Standard) D ÖD 1) 6 47 ut (2,2) Huk )3) 49 ut (1, Huk-Cobur (Classic) ÖD 10 2)3) 52 ut (1, WGV Schwäb. All. (Komfort) D 6 59 ut (1,7) WGV (Komfort) D ÖD 1) 6 59 ut (1,7) DBV (Box-Plus Basis) ÖD 5 59 ut (2,2) sehr ut = 0,5-1,5. ut = 1,6 2,5. befriediend = 2,6 3,5. ausreichend = 3,6 4,5. manelhaft = 4,6 5,5. D = Anebote im = Internetanebot. ÖD = Öffentlicher Dienst. 1) Anebot reional und/oder auf bestimmte Personen berenzt (siehe Adressen). 2) Pro eschäditer Person. Pauschal (auch für Sachschäden) 50 Mio. Euro. 3) Bei Schäden in den USA und Kanada: Versicherunssumme berenzt auf 5 Mio. Euro. Stand: 1. Juli Gesundheit und Versicherunen Finanztest 8/2008 0

14 Private Haftpflichtversicherun: Gute und ünstie Tarife für Sinles Berücksichtit sind alle im Verleich zum Normaltarif eines Anbieters beitrasünstieren Sonder-Tarife für Sinles, die den Finanztest-Grundschutz erfüllen. Spezielle Sinle-Tarife für den öffentlichen Dienst bleiben unberücksichtit. Die aufeführten Sinles-Tarife sind noch ünstier (bzw. enauso ünsti) wie das ünstiste mit sehr ut oder ut bewertete Normal-Anebot für Familien im Test. Versicherunssumme (pauschal für Personen- und Sachschäden in Mio. Euro) Jahresbeiträe (Euro) Sinles Verbraucherfreundlichkeit der Bedinunen WGV Schwäb. All. (Standard) D ) ut (2,5) Huk )2) 48 3) ut (2,1) Huk-Cobur All. (Classic) 10 1)2) 50 ut (2,1) Haftpflichtkasse Da. (Vario Status) 3 52 ut (1,7) Grundeientümer (Pro Domo Komfort) 3 52 ut (1,9) Janitos (Basic) 7,5 52 ut (2,3) Janitos (Basic) ut (2,3) WGV Schwäb. All. (Komfort) D ) ut (2,0) Haftpflichtkasse Da. (Vario Status) ) ut (1,6) Haftpflichtkasse Da. (Vario Status) ut (1,7) Grundeientümer (Pro Domo Komfort) 5 58 ut (1,9) Bruderhilfe (Classic) 10 1)2) 58 3) ut (2,1) sehr ut = 0,5-1,5. ut = 1,6 2,5. befriediend = 2,6 3,5. ausreichend = 3,6 4,5. manelhaft = 4,6 5,5. D = Anebote im = Internetanebot. 1) Pro eschäditer Person. Pauschal (auch für Sachschäden) 50 Mio. Euro. 2) Bei Schäden in den USA und Kanada: Versicherunssumme berenzt auf 5 Mio. Euro. 3) Günstiere Sinle-Tarife für den Öffentlichen Dienst. 4) Kinder der Sinles sind mitversichert. Stand: 1. Juli 2008 Stiftun Warentest: Herauseber und Verla Lützowplatz Berlin Telefon: 0 30 /