Berufsunfähigkeitsversicherung Top-Tarif: Marktüberblick 2015

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1 Berufsunfähigkeitsversicherung Top-Tarif: Marktüberblick 2015

2 Vorwort Was bietet Ihnen Experte24? Liebe Leser, die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt zu einer der wichtigsten Versicherungen überhaupt. Die staatliche Absicherung wurde in den letzten Jahren für alle ab 1961 geborenen Personen stark eingeschränkt. In den ersten fünf Arbeitsjahren existiert gar kein Schutz. Aus diesem Grund raten Verbraucherschutzzentralen, wie auch die Stiftung Warentest zu einer Absicherung gegen Berufsunfähigkeit, um im Ernstfall abgesichert zu sein. Die Angebote variieren sowohl im Leistungsumfang als auch in der Qualität der Bedingungswerke. Um Sie bei der Auswahl des richtigen Angebotes zu unterstützen, haben wir für Sie eine Marktübersicht zusammengestellt, welche Sie über die Leistungen führender Tarife informiert. Erst nach einem genauen Vergleich auf Basis Ihrer Daten, wie z.b. Beruf, Alter und aktuellen Gesundheitszustand, lässt sich eine konkrete Empfehlungen abgeben. Lassen Sie sich daher nicht von einer übereilten Entscheidung verleiten, sondern richtig beraten. Unsere Beratung ist für Sie komplett kostenlos und unverbindlich. Für Fragen oder eine individuelle Angebotserstellung stehen wir Ihnen gerne zur Verfügung. Kontakt Tel: 089 / Fax: 089 / Experte24 GmbH Widenmayerstr München Mein Team und ich beantworten Ihre Fragen gerne. Sie erreichen uns montags bis freitags von 09 Uhr bis 18 Uhr. Sebastian Grote Versicherungsexperte Unabhängigkeit & Neutralität - Wir handeln in Ihrem Interesse Experte24 arbeitet zu 100 Prozent unabhängig und eigenständig, das heißt, dass weder Versicherungsgesellschaften noch andere Unternehmen an Experte24 beteiligt sind. Wir sind daher nicht an Verkaufsvorgaben externer Unternehmen gebunden. Stattdessen können wir individuell auf Ihre Wünsche und Anforderungen eingehen und die jeweils passenden Tarife empfehlen. Experten für jeden Fachbereich - Keine Laien für wichtige Entscheidungen Bei uns sprechen Sie ausschließlich mit Experten. Alle Kundenberater sind ausgebildete Versicherungskaufleute mit jahrelanger Erfahrung. Durch mehrere Schulungen im Jahr und interne Audits wird das Fachwissen stetig vertieft und auf den neuesten Stand gebracht. Zu 99% können daher all Ihre Fragen, egal wie detailliert sie sein mögen, direkt beantwortet werden. Sparen Sie sich die Zeit für die lange Suche nach den richtigen Informationen. Unsere Experten sind immer für Sie da. Transparenz - Wir legen alles offen Uns reicht es nicht, dass Sie den für sich besten Tarif abschließen. Wir möchten Ihnen ebenso darlegen können, warum gerade dieser eine Tarif für Sie besonders gut geeignet ist. Daher bieten wir Ihnen ein umfangreiches Informationsangebot, mit dem Sie unsere Empfehlung jederzeit nachvollziehen können. Zu jedem Bereich bieten wir einen ausführlichen Ratgeber und einen eigenen, sehr detaillierten Marktvergleich an. Unsere Glossare und die Sektion Fragen & Antworten runden unser Angebot ab. Kostenloser Rund-um-Service - Sie müssen sich um nichts kümmern Fachwissen aneignen, Angebote einholen, Vergleich der Beiträge und der Leistungen, korrektes Ausfüllen des Antrags, Annahmekriterien der Versicherung prüfen, Antragseinreichung - Wir erledigen alles für Sie komplett kostenlos. Das garantieren wir Ihnen. Egal über welchen Weg Sie eine Versicherung abschließen, der Versicherungsbeitrag bleibt für Sie immer der gleiche. Wir als Vermittler verdienen durch eine Provision, die bereits im Versicherungsbeitrag von den Versicherungsgesellschaften inkludiert ist.

3 Berufsunfähigkeitsversicherung Marktüberblick Für ein persönliches Angebot kontaktieren Sie uns bitte unter 089 / oder füllen Sie das Angebotsformular unter folgendem Link aus: # Versicherung Tarifname Finanztest 07/2015 mtl. Beitrag Gesamt 1. Meldefrist 2. Verkürzter Prognosezeitraum 3. Ausschließliche Prüfung des letzten Berufes 4. Anspruch auf Berufsunfähigkeit durch Pflegebedürftigkeit 5. Rückwirkende Leistung 6. Verzicht auf die Arztanordnungsklausel 7. Verweisung 8. Kundenfreundliche Definition der konkreten Verweisung 9. Umorganisation bei weisungsgebundenen Mitarbeitern 10. Geltungsbereich 11. Nachversicherungsgarantie 1 BBV SBU Prestige 2 HDI EGO Top BV15 3 Continentale SBU Premium 4 Allianz SBU Plus 5 Volkswohlbund SBU 6 Gothaer SBU Premium 7 Alte Leipziger SBZ BV 10 8 Canada Life SBU 9 Zurich SBU 10 Hanse Merkur SBU Profi Care 1,4 1,5 gut 1,7 0,9 Der mtl. Beitrag ist abhängig von unterschiedlichen Faktor, wie dem Beruf oder der körperlichen Tätigkeit. Bitte rufen Sie uns an oder nutzen Sie das Angebotsformular, damit wir Ihren individuellen Beitrag berechnen können. (Gute Nachricht: Neukunden erhalten einen Bonus von 100 EUR)

4 Berufsunfähigkeitsversicherung Marktüberblick Für ein persönliches Angebot kontaktieren Sie uns bitte unter 089 / oder füllen Sie das Angebotsformular unter folgendem Link aus: # Versicherung Tarifname Finanztest 07/2015 mtl. Beitrag Gesamt 1. Meldefrist 2. Verkürzter Prognosezeitraum 3. Ausschließliche Prüfung des letzten Berufes 4. Anspruch auf Berufsunfähigkeit durch Pflegebedürftigkeit 5. Rückwirkende Leistung 6. Verzicht auf die Arztanordnungsklausel 7. Verweisung 8. Kundenfreundliche Definition der konkreten Verweisung 9. Umorganisation bei weisungsgebundenen Mitarbeitern 10. Geltungsbereich 11. Nachversicherungsgarantie 11 Signal Iduna SBU SI Premium 12 WWK BS06 Komfort 13 Dialog SBU Professional 14 Württembergische SBU BU RV 15 Basler SBU Swiss Life SBU Generali SBU Klassik 15 / SBU smart Universa SBU Barmenia SoloBU 20 Nürnberger SBU2800C, IBU2800C, BUZ2015C 1,9 gut 1,3 1,5 1,8 gut 1,3 1,5 nicht im Test Der mtl. Beitrag ist abhängig von unterschiedlichen Faktor, wie dem Beruf oder der körperlichen Tätigkeit. Bitte rufen Sie uns an oder nutzen Sie das Angebotsformular, damit wir Ihren individuellen Beitrag berechnen können. (Gute Nachricht: Neukunden erhalten einen Bonus von 100 EUR)

5 Erläuterungen 1. Meldefrist - 10 Punkte Grundsätzlich beginnt der Leistungsanspruch aus der Berufsunfähigkeitsversicherung mit dem Ablauf des Monats in dem der Leistungsfall eingetreten ist, gegebenfalls nach Ablauf einer Karenzzeit. Viele Versicherer leisten mind. 3 Jahre rückwirkend, wenn eine ununterbrochene BU rückwirkend nachgewiesen werden kann, manche aber erst mit Beginn des Monats der Mitteilung. Eine kundenfreundliche Auslegung der Meldefrist sollte jede gute Berufsunfähigkeitsversicherung enthalten. Der Leistungspunkt wird mit bis zu 10 Punkten im Marktvergleich bewertet. 2. Verkürzter Prognosezeitraum - 15 Punkte Voraussetzung für Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung ist die ärztliche Prognose. In dieser wird bestätigt, dass die Berufsausübung über einen bestimmten Zeitraum hinweg voraussichtlich nicht möglich ist. Je kürzer der Prognosezeitraum, umso einfacher ist die Einschätzung für einen Arzt. Gut ist die Definition voraussichtlich 6 Monate ; voraussichtlich bedeutet, dass nicht erst 6 Monate gewartet werden muss, ob sich tatsächlich die 6 Monate Berufsunfähigkeit erfüllen. Bei einem Prognosezeitraum von 6 Monaten steht der Versicherer dann auch für einen solch kürzeren Ausfall in der Leistungspflicht. Alle Toptarife zeichnen sich durch einen kurzen Prognosezeitraum von max. 6 Monaten aus. Für die Wichtigkeit des Prognosezeitraums werden für die Toptarife bis zu 15 Punkte vergeben. 3. Ausschließliche Prüfung des letzten Berufs 10 Punkte Sehr wichtig ist, dass bei der Leistungsprüfung wirklich nur der zuletzt ausgeübte Beruf geprüft wird. Das Versicherungsunternehmen kann sich somit nicht auf andere Berufe herausreden oder drauf verweisen, wenn z.b. unmittelbar vor dem Leistungsfall oder vor 12 Monaten der Beruf gewechselt worden ist. Wenn die Gesellschaft nur den zuletzt ausgeübten Beruf prüft, erhält der Tarif die volle Punktzahl. In diesem Fall sind es 10 Punkte. 4. Anspruch auf Berufsunfähigkeit durch Pflegebedürftigkeit - 5 Punkte Die Versicherungsunternehmen leisten in den guten Tarifen der Berufsunfähigkeitsversicherung auch dann - unmittelbar und sofort - wenn die versicherte Person pflegebedürftig ist oder eine Pflegestufe zugesprochen bekommen hat. Hier wird dann nicht mehr explizit die Berufsunfähigkeit geprüft. Leistet der Tarif ab der Pflegebedürftigkeit ohne Wenn und Aber, erhält er bis zu 5 Punkte. 5. Rückwirkende Leistung - 5 Punkte Eine sechsmonatige ununterbrochene Berufsunfähigkeit, die als solche nicht von Beginn an erkennbar war, gilt normalerweise als andauerende Berufsunfähigkeit. Die Rente würde also in diesem Fall ab dem siebten Monat gezahlt. Tarife mit verbraucherfreundlichen Versicherungsbedingungen leisten in diesen Fällen aber auch rückwirkend und zahlen somit von Beginn an. Sobald der Tarif eine rückwirkende Leistung beinhaltet, erhält er im unserem Marktvergleich 5 Punkte. 6. Verzicht auf die Arztanordnungsklausel - 5 Punkte Diese Klausel ermöglicht es dem Versicherer, vom Versicherten zu verlangen, sich bestimmten Therapien oder Behandlungen zu unterziehen. Will man diesen Aufforderungen nicht nachkommen, weil man z.b. einer bestimmten Behandlungsmethode kritisch gegenübersteht, kann der Versicherer die Leistungen einstellen. Zum Glück verzichten inzwischen fast alle Tarife auf diese Klausel und werden somit von uns mit 5 Punkten belohnt. 7. Verweisung - 15 Punkte 7.1 Verzicht auf Abstrakte Verweisung (10 Punkte) Als ein sehr wichtiger Punkt in unserem Marktvergleich ist der Verzicht auf die abstrakte Verweisung aufgeführt. Hierbei ist darauf zu achten und zu prüfen, ob ein Tarif allgemein auf die abstrakte Verweisung verzichtet. Außerdem ist darauf zu achten, wie die Verweisung bei einem Berufswechsel bzw. bei Ausscheiden aus dem Beruf geregelt ist. Je weniger Verweisungsmöglichkeiten dem Versicherer zur Verfügung stehen, umso besser ist es für den Kunden, somit kann sich der Versicherer nicht aus der Leistungspflicht stehlen. Der sehr essentielle wichtige Punkt wird deshalb mit 10 Punkten bewertet. 7.2 Keine Einschränkungen bei Verzicht auf abstrakte Verweisung (5 Punkte) Scheidet die versicherte Person vorübergehend oder endgültig aus dem Berufsleben aus, besteht während der restlichen Versicherungsdauer weiterhin Versicherungsschutz für die zuletzt vor dem Ausscheiden ausgeübte berufliche Tätigkeit. Entscheidend dafür ist, welcher Beruf zugrunde gelegt wird und ob es eine First oder Zeitraum gibt, z.b. 5 Jahre oder die Lebensstellung herangezogen

6 wird. Falls es hier keine Einschränkung gibt, bekommt der Tarif im Marktvergleich 5 weitere Punkte. 8. Kundenfreundliche Definition der konkreten Verweisung - 5 Punkte Bei der konkreten Verweisung leistet der Versicherer nicht, da die versicherte Person konkret einen anderen Beruf ausübt als den Beruf für den Sie berufsunfähig ist. Sollte die kundenfreundliche Definition der Lebensstellung in den Versicherungsbedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung beinhaltet sein wird aber dennoch geleistet, wenn die versicherte Person im neuen Beruf die bisherige Lebensstellung nicht aufrechterhalten kann. Bei der bisherigen Lebensstellung sollten wirtschaftliche und soziale Aspekte berücksichtigt werden. Gerade für die Klausel der konkreten Verweisung kommt es auf eine möglichst gute, kundenfreundliche Formulierung für den Versicherten an. Eine gute Formlierung für Sie wird mit 5 Punkten belohnt. 9. Verzicht auf Umorganisation bei weisungsgebundenen Mitarbeitern - 8 Punkte Weisungsgebundene Arbeitnehmer können üblicherweise ihr Tätigkeitsfeld nicht selbst umgestalten. Daher sollte im Falle einer Berufsunfähigkeit bei weisungsgebundenen Arbeitnehmern keine Umorganisation des Arbeitsplatzes verlangt werden da es oft aus betrieblicher Sicht gar nicht möglich ist, oder auch vom Unternehmen her nicht gewünscht wird. Ein sehr wichtiger Punkt ist deshalb unsere Empfehlung das der Tarif in der Berufsunfähigkeitsversicherung auf die Umorganisation verzichtet. Dies bewerten wir mit 8 Punkten 10. Geltungsbereich - 5 Punkte 10.1 Weltweiter Geltungsbereich (3 Punkte) Weltweiter Versicherungsschutz ist heute für die Berufsunfähigkeitsversicherung wichtiger denn je. Selten verbringt ein Versicherungsnehmer sein gesamtes Leben im Heimatland. Sei es eine Urlaubsreise oder Dienstreise ein Auslandsaufenthalt sollte immer mit abgesichert sein, da der Ernstfall keine Rücksicht auf das Land oder den Zeitraum nimmt, wenn es zur Berufsunfähigkeit kommt. Dieses Kriterium wird bei uns, sollte der weltweite Versicherungsschutz eingeschlossen sein, mit 3 Punkten bewertet Verzicht auf Untersuchungen im Inland oder Kostenübernahme (2 Punkte) Akzeptiert der Versicherer Untersuchungen im Ausland oder übernimmt er anderenfalls die anfallenden Kosten, z.b. Reisekosten für Untersuchungen in Deutschland. Sollte dies der Fall sein kann der Tarif weiter 2 Pluspunkte für sich verbuchen 11. Nachversicherungsgarantie - 15 Punkte Mit Hilfe von Nachversicherungsgarantien kann man die bereits abgeschlossenee Berufsunfähigkeitsversicherung und somit die Rente zu einem späteren Zeitpunkt noch einmal ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Leider sind die Nachversicherungsgarantien häufig an den Eintritt bestimmter Ereignisse gebunden (das Ereignis muss also eintreten) - z.b. Hochzeit, Nachwuchs, Hausbau- oder Kauf. Eine Erhöhung der BU-Rente ist oft aufgrund einer Änderung der Einkommensverhältnisse gar nicht möglich. Besser sind Nachversicherungsgarantien, die nicht an ein Ereignis gebunden sind. Diese ermöglicht dem Versicherungsnehmer eine Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung. Egal, ob nun ein bestimmtes Ereignis eingetreten ist oder nicht. Sollte der Tarif eine Nachversicherungsgarantie ohne Ereignis haben, bekommt der Tarif 5 Zusatzpunkte und für jedes erfüllte Ereignis jeweils zusätzlich 1.

7 Fazit des Überblicks Durch Tarifverbesserungen in den letzten Jahren bieten mittlerweile eine Vielzahl von Tarifen e Leistungen an. Da es sich bei der Berufsunfähigkeitsversicherung um ein komplexes Thema handelt, sollten Sie sich nicht allein auf die aufgeführten Leistungen verlassen. Diese bieten nur eine Orientierung im fast unüberschaubaren Markt der Berufsunfähigkeitsversicherungen.. Um sich für die richtige Berufsunfähigkeitsversicherung zu entscheiden, müssen noch andere individuelle Faktoren beleuchtet werden. Dazu gehören unter anderm: der Versicherungsbeitrag, Annahmekriterien der Versicherer, Abdeckung der berufsspezifischen Risiken usw. Kontakt Tel: 089 / Fax: 089 / Experte24 GmbH Widenmayerstr München Wir bieten: kostenfreier persönlicher Vergleich mit Tarifempfehlung Sparen Sie sich die Arbeit: Wir vergleichen für Sie über 60 Gesellschaften Wir machen die Entscheidung einfach: Unser Vergleich wird ganz auf Sie abgestimmt und das ganz sicher: Ihre Tarifempfehlung basiert auf der individuellen Auswertung der leistungstärksten Tarife Wünschen Sie eine Tarifempfehlung? Dann rufen Sie uns an: 089 / oder nutzen Sie unser Formular auf Wir freuen uns auf Ihren Kontakt Ihr Sebastian Grote

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