10. Verschuldung und Überschuldung

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1 10. Verschuldung und Überschuldung Dieter Korczak GP Forschungsgruppe Inhaltsverzeichnis Zusammenfassung Verschuldung und Überschuldung 395 Einleitung Art und Weise der Verschuldung Verschuldungssituation der privaten Haushalte Vermögenssituation Wege in die Überschuldung Überschuldete Haushalte Primärschulden Lohn- und Gehaltspfändungen Überschuldete Arbeitslose Kreditkündigungen Eidesstattliche Versicherungen und Schuldnerverzeichnisse Anzahl der Überschuldeten Schuldnerberatung Insolvenzordnung Fazit und Empfehlungen 426 Literatur

2 Tabellenverzeichnis 10-1: Entwicklung der Konsumentenkreditverschuldung in Bayern 10-2: Private Haushalte mit Konsumentenkrediten am : Konsumentenkreditverschuldung in Deutschland : Nettogeldvermögen der privaten Haushalte am 31. Dezember : Haushalte mit Geldvermögen sowie durchschnittliches Nettogeldvermögen in Bayern : Private Haushalte mit Haus- und Grundbesitz am 31. Dezember : Energieschulden in Bayern 10-8: Arbeiter und Angestellte mit Lohn- und Gehaltspfändungen in München und Oberbayern 10-9: Überschuldete Arbeitslose 10-10: Abgegebene Eidesstattliche Versicherungen 10-11: Anzahl der 1994 in einem Schuldnerverzeichnis geführten Personen in Bayern 10-12: Häufigkeit von Überschuldung in Bayern und den alten Bundesländern Abbildungsverzeichnis 10-1: Verschuldungsmodell 10-2: Überschuldungsmodell 10-3: Schuldnerberatungsstellen in Bayern 392

3 Zusammenfassung Verschuldung und Überschuldung sind Lebenslagen, die sehr unterschiedliche Auswirkungen für die davon Betroffenen haben. Verschuldung ist ein normaler Vorgang in Deutschland und auch in Bayern. Jeder zweite bayerische Haushalt ist 1993 mit Hypotheken, Baudarlehen und/oder Konsumentenkrediten belastet. Jeder vierte bayerische Haushalt hat eine durchschnittliche Restschuld aus Konsumentenkrediten von DM bei Banken, Sparkassen, im Handel und bei sonstigen Kreditgebern; monatlich müssen von diesen Haushalten im Durchschnitt zur Zins- und Schuldentilgung 710 DM aufgewendet werden. Selbständige und Ehepaare mit drei Kindern haben die höchste monatliche Tilgungsbelastung, am häufigsten verschulden sich Haushalte mit Haushaltsvorständen im Alter von 25 bis unter 45 Jahren. Verschuldung ist somit ein Phänomen, das für den Aufbau einer eigenen Existenz, sei es Haushalt, sei es Familie, sei es Beruf, von besonderer Bedeutung ist. Insgesamt waren die bayerischen privaten Haushalte 1993 mit 9 Mrd. DM im Konsumentenkredit und mit 197 Mrd. DM durch Hypotheken verschuldet. Zum gleichen Bezugsjahr betrug das Brutto-Geldvermögen der bayerischen privaten Haushalte 379 Mrd. DM, 59% der Haushalte hatten Haus- oder Grundbesitz. Im Vergleich mit den alten Bundesländern sind die Bayern seltener verschuldet und haben mehr Geldvermögen sowie mehr Haus- und Grundbesitz. An diesem vergleichsweise hohen Wohlstand partizipieren einige bayerische Bevölkerungsgruppen jedoch in unterdurchschnittlichem Maße: vor allem die Bezieher von Einkommen unter DM, Alleinlebende Frauen und Alleinerziehende, Arbeiter und Arbeitslose. Rund Haushalte in Bayern haben kein Geldvermögen bzw. bei diesen Haushalten sind die Schulden und Kreditverpflichtungen höher als das vorhandene Geldvermögen. Überschuldung hingegen ist kein normaler Vorgang, sondern mit sozialem Abstieg, finanziellem Ruin, Krankheit, Alkoholismus, Isolation und anderen negativen Auswirkungen verbunden. Überschuldung tritt auch in Bayern als Endergebnis einer sogenannten Überschuldungskarriere auf. Über Auslöser wie Arbeitslosigkeit, Trennung/Scheidung, Krankheit/Tod, aber auch Geburt von Kindern kommt es zu Zahlungsengpässen, Zahlungsschwierigkeiten, kurzfristiger Zahlungsunfähigkeit und schließlich zum privaten Konkurs. 2,3% der bayerischen Arbeitnehmer hatten 1995 Lohn- und Gehaltspfändungen, 1,4% der bayerischen Haushalte hatten Energieschulden bzw. waren im Schuldnerverzeichnis eingetragen. Insgesamt sind 1995 in Bayern Haushalte überschuldet. Dies ist zwar niedriger als im Bundesdurchschnitt, die Entwicklung hat aber auch in Bayern eine steigende Tendenz. Das Angebot an Schuldnerberatung in Bayern ist für den vorhandenen Bedarf nicht ausreichend. Neben der Notwendigkeit, die Schuldnerberatung personell und räumlich besser auszustatten sowie zeitgerechte und spezifische Schuldnerberatungsangebote zur Verfügung zu stellen, muß auch der Präventionsbereich ausgebaut werden. Es fehlen Einkommens- und Budgetberatungsstellen, es fehlen aber auch zeitgemäße Bildungsangebote für den modernen Umgang mit Einkommen und Ausgaben, vor allem im schulischen Bereich. 393

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5 10. Verschuldung und Überschuldung Einleitung Bei Verschuldung und Überschuldung handelt es sich um zwei qualitativ unterschiedliche Phänomene. Während das Eingehen von Kreditverpflichtungen neben dem Sparen und Konsum zu den normalen wirtschaftlichen Verhaltensweisen privater Haushalte gehört, ja sogar mit zu den entscheidenden Antriebskräften wirtschaftlichen Wachstums gerechnet wird, stellt die Überschuldung eine äußerst kritische Lebenslage dar, die nicht nur zur wirtschaftlichen, sondern auch zur psycho-sozialen Destabilisierung führt. Dennoch stehen Verschuldung und Überschuldung nicht isoliert nebeneinander, sondern sind durch ihren prozeßhaften Verlauf eng miteinander verbunden. Überschuldung kann immer erst dann eintreten, wenn eine Verschuldung vorausgegangen ist. Durch die Globalisierung der Finanzdienstleistungsmärkte und die damit verbundene Straffung im Anbieterbereich (z.b. Fusion von Bayerischer Hypo- und Bayerischer Vereinsbank) sowie die Ent-Dinglichung des Zahlungsverkehrs (z.b. electronic cash) einerseits, die Einführung der Insolvenzordnung und Restschuldbefreiung am andererseits, stehen die privaten Haushalte in Deutschland wie in Bayern vor neuen Anforderungen. Sie müssen sich in einer sich schnell verändernden Welt orientieren, die zum Ende des Jahrhunderts von einem immensen Modernisierungsschub -mit allen seinen Chancen und Risiken- erfaßt wird. Die Orientierung stellt auch deshalb für die privaten Haushalte eine große Herausforderung dar, weil die Orientierungsmöglichkeiten sehr ungleich verteilt sind. Einer Flut von Anlage- und Kreditinformationen der Finanzdienstleister, des Handels und der Medien (z.b. Zeitschriften wie Capital, Börse online etc.) stehen quantitativ nicht vergleichbare Gegen-Informationseinrichtungen gegenüber. Zu letzteren gehören z.b. die Verbraucherberatungsstellen, der Beratungsdienst der Sparkassen, Broschüren der zuständigen Länder- und Bundesministerien sowie einige wenige Medien (z.b. Zeitschriften wie Finanztest) und die Familienbildungsstätten. Wirtschaften und mit Geld umgehen können wird daher im wesentlichen in den Familien gelernt. Eine Unterstützung durch das allgemeinbildende Schulwesen erfolgte in der Vergangenheit durch eine als verengt und verkürzt zu bezeichnende Sicht des Haushaltes. Der sozio-ökonomische Rahmen eines privaten Haushaltes, der Haushalt als sozio-ökonomische und betriebliche Einheit, werden vom Umfang und vom Inhalt nicht so unterrichtet, wie es den Erfordernissen eines modernen Wirtschaftslebens angemessen ist. So sind beispielsweise in den gymnasialen Lehrplänen im Fach Wirtschafts- und Rechtslehre von Klasse Unterrichtseinheiten vorgesehen, die sich näher mit dem Wirtschaftsverhalten privater Haushalte beschäftigen: 1. Grundzüge des wirtschaftlichen Handelns, 2. Geld und Währung, 3. Geld- und Kapitalmarkt in der Bundesrepublik Deutschland. Für diese drei Einheiten sind insgesamt 29 Unterrichtsstunden vorgesehen. Wenn man bedenkt, daß in diesen Stunden auch noch ausführliche theoretische Erläuterungen (z.b. über das Sozialprodukt als Produktionsergebnis oder die Stellung der Deutschen Bundesbank) Platz finden müssen, bleibt wenig Raum für die Beschäftigung mit Themen wie Einkommen und Ausgaben, Geld und Kredit oder Verschuldung und Überschuldung. Gar nicht vorgesehen ist eine praktische Einübung des Gelernten, wie sie z. B. im Rahmen von Projekten stattfinden könnte. 395

6 Auf diese Problematik hat bereits der wissenschaftliche Beirat für Familienfragen beim Bundesministerium für Familie und Senioren hingewiesen : Die Mündigkeit des Bürgers - die Grundvoraussetzung marktwirtschaftlicher Gesellschaften- wird daher zu einer Leerformel, wenn nicht über das Bildungssystem und über Informations- und Beratungsdienstleistungen diejenigen Kompetenzen vermittelt werden, die in der modernen Wohlstandsgesellschaft zur eigen-verantwortlichen Lebensführung erforderlich sind. Haushälterische Handlungskompetenz ist heute nicht mehr ausschließlich über die Alltagserfahrung zu erlangen. (BMFuS 1993, S.127) Im Rahmen des 1. Bayerischen Sozialberichts gewinnt deshalb die Frage, in welcher Weise und in welchem Ausmaß sich bayerische Bürger ver- und überschulden, besondere Bedeutung. Denn die Antworten darauf zeigen auch, wieweit das Humanvermögen, die wirtschaftliche Kompetenz, der Bayern zu einem sinnvollen Gebrauch von Verschuldungsangeboten führt und ein Abrutschen in die Überschuldung verhindert. Im folgenden wird daher zunächst auf die Verschuldungssituation privater Haushalte in Bayern eingegangen. Im Anschluß werden Wege in die Überschuldung aufgezeigt und die sich unter Berücksichtigung verschiedener Überschuldungsindikatoren für Bayern ergebende Anzahl überschuldeter Haushalte erörtert. Abschließend erfolgt ein Überblick über das Schuldnerberatungsangebot in Bayern. 396

7 10.1 Art und Weise der Verschuldung Unter Verschuldung verstehen wir jede Form des Eingehens von Zahlungsverpflichtungen, die ökonomisch und juristisch geregelt ist und sowohl von Gläubigern wie Schuldnern ein rollenkonformes Verhalten erwarten läßt. (Korczak/Pfefferkorn 1992, S.7) Damit gehört das Verschulden wie auch das Sparen zu den normalen wirtschaftlichen Vorgängen im Lebenszyklus. Zum besseren Verständnis des Verschuldungsprozesses haben wir ein Verschuldungsmodell entwickelt (siehe Abbildung 10.1). Dieses Modell beschreibt den Prozeß der Verschuldung vom Verschuldungsangebot über die Inanspruchnahme dieses Angebotes in Form von verschiedenen Verschuldungsformen bis hin zum Schuldvertrag und der letztlichen Kreditvergabe Dem privaten Haushalt eröffnen sich zahlreiche bankenmäßige und nicht-bankenmäßige Verschuldungsmöglichkeiten. Ein Großteil der Finanzierungs- bzw. Verschuldungsangebote für private Haushalte kommen aus dem Finanzdienstleistungsbereich, aber auch der Einzelhandel bietet im Rahmen der Absatzförderung zunehmend Finanzierungsmöglichkeiten an. Weitere nicht unbedeutende Finanzierungsquellen stellen die sozialen Netzwerke, zu denen beispielsweise Freunde und Verwandte aber auch der Arbeitgeber gehören. Ähnlich vielfältig wie die Verschuldungsangebote gestalten sich die Verschuldungsmotive. Verschuldungsmotive entstehen im wesentlichen aus spezifischen Bedarfen und Bedarfslagen. Sie bestimmen gemeinsam mit den persönlichen und gesellschaftlichen Kontrollinstanzen im Rahmen eines internen Entscheidungsprozesse über die Inanspruchnahme von Finanzierungsangeboten. Der Bedarf nach einem neuen Auto kann beispielsweise durch die berufliche Situation, aber auch durch bestimmte Anspruchshaltungen innerhalb der Familie entstehen. Ein Bedarf kann aber auch durch Bezugsgruppen, die Medien, die Absatzanstrengungen von Produzenten oder Finanzdienstleistungsanbietern geweckt werden. Die mit der Bedarfsweckung korrespondierenden Bedürfnislagen ergeben sich zum einen aus der Lebenslage bzw. Lebensphase (z.b. Stellung im Familienlebenszyklus), werden aber auch durch die Versorgungslage bestimmt oder aber durch kritische Lebensereignisse hervorgerufen. Ein durch Bedarf und Bedürfnislagen entstandenes Verschuldungsmotiv muß dabei nicht zwingend zur Inanspruchnahme von Verschuldungsangeboten führen. Die Verschuldungsmotive werden über verschiedene Kontrollinstanzen geprüft. Derartige Kontrollinstanzen stellen unter anderem die vorhandenen finanziellen Ressourcen dar. So kann beispielsweise der Wunsch nach einer Erhöhung der Lebensqualiät aufgrund fehlender materieller Ressourcen nicht verwirklicht werden. Weitere Kontrollinstanzen liegen in den Humanressourcen, der Familie bzw. den Bezugsgruppen, Ausbildungsstätten, Weiterbildungseinrichtungen, Beratungseinrichtungen (z.b. Einkommens- und Budgetberatungen), Präventionsangeboten sowie den rechtlichen Rahmenbedingungen. 397

8 Abbildung 10.1: Verschuldungsmodell Verschuldungsangebote Inanspruchnahme Verschuldungsformen Sparkassen Geschäftsbanken Teilzahlungsbanken Hypothekenbanken Kreditvermittler Geldverleiher Kreditkartenunternehmen Versicherungen Leasing-Unternehmen Versandhandel Einzelhandel/ Dienstleistungsunternehmen Pfandleihe Freunde/Verwandte Entscheidungsprozeß Kreditschulden Dienstleistungsschulden Mietschulden Energieschulden Steuerschulden Inkassoschulden Gerichtsschulden Unterhaltsschulden (Sozial/Jugendämter) Versicherungsschulden Lieferantenschulden Handelsschulden Spiel-/Suchtschulden Deliktschulden Bedarfsweckung Verschuldungsmotive Bedarfslagen Familie Beruf Bezugsgruppen Medien Produzenten/Handel Finanzdienstleister Quelle: Korczak, 1997 Investitionen Konsum Erhöhung Lebensqualität Deckung Grundbedarf Ausgleich von Einkommensverlusten Statussicherung/-zugewinn Sucht/Leidenschaft Schuldentilgung Lebenslage Lebensphase Versorgungslage Kritische Lebensereignisse rechtlicher und wirtschaftlicher Rahmen Schuldvertrag Vertrauen Risikobeurteilung Verpflichtung Bürgschaft Haftung Kreditvergabe Kreditvolumen Kontrollinstanzen Humanressourcen Materielle Ressourcen Familie Bezugsgruppen (Peers) Ausbildungsstätten Weiterbildungseinrichtungen Einkommens- und Budgetberatung Präventionsangebote Rechtliche Rahmenbedingungen Geldwertschöpfung Liquidisierung von Eigentum Laufzeit Tilgungshöhe Zinshöhe Bearbeitungsgebühren

9 Hat sich der potentielle Schuldner für eine Fremdfinanzierung seines Bedarfes entschieden, so stehen ihm zahlreiche Verschuldungsformen offen. Neben klassischen bankenmäßigen Verschuldungsformen zählen wir hierzu auch nicht-bankenmäßige Verschuldungsformen, wie das Leihen von Geld bei Freunden oder Verwandten oder das Nichtbegleichen von Forderungen aus Lieferungen und Leistungen bzw. sonstiger finanzieller Verpflichtungen. Rechtlicher und wirtschaftlicher Rahmen der Verschuldung ist der Schuldvertrag; hier werden unter anderem auch die Modalitäten der Kreditvergabe, wie Laufzeit, Tilgungshöhe, Zinshöhe und anfallende Bearbeitungsgebühren geregelt Verschuldungssituation der privaten Haushalte Daten über die Verschuldungssituation privater Haushalte können zum einen anhand repräsentativer Erhebungen ermittelt werden, stehen aber auch im Rahmen der amtlichen Statistiken über Bundesbank-Informationen zur Verfügung. Spezifische Zahlen für Bayern liegen im Rahmen der alle fünf Jahre stattfindenden Einkommens- und Verbrauchsstichprobe (EVS) aus dem Jahre 1993 vor. Die EVS ist eine repräsentative Erhebung mit Ausnahme von Haushalten mit besonders hohem monatlichen Haushalts-Nettoeinkommen (1993: DM oder mehr) und ohne Personen in Anstalten und Gemeinschaftsunterkünften vor. Obgleich die EVS-Zahlen eine systematische Unterschätzung des Kreditnehmeranteils enthalten (vgl. Fn 5), sollen sie vor allem aus Gründen der Vergleichbarkeit (Darstellung von Zeitreihen, Vergleich verschiedener Bundesländer, zusätzliche Betrachtung des Geldvermögens) für die Analyse der Verschuldungssituation herangezogen werden erfolgte die EVS zum siebten Mal, wobei erstmals auch private Haushalte in den neuen Bundesländern und Berlin-Ost erfaßt wurden. Die statistischen Zahlen über Vermögen und Schulden der privaten Haushalte in Bayern beruhen auf den Angaben von insgesamt Haushalten 1, die im Januar und Februar 1994 im Rahmen des sogenannten Schlußinterviews Auskünfte über ihre finanzielle Situation zum Stichtag des erteilt haben. Nach den Daten der EVS hatten 1993 hochgerechnet Haushalte in Bayern (15,1%) finanzielle Verpflichtungen aus Konsumentenkrediten. Im langjährigen Vergleich hat sich der Anteil dieser Haushalte seit 1978 um 3,8 Prozentpunkte erhöht, ist jedoch nach einem Höchststand von 20,8 Prozent im Jahre 1988 wieder rückläufig (vgl. Tab. 10-1). Die durchschnittliche Restschuld (einschließlich der Zinszahlungen) ist im 15- Jahres-Vergleich dagegen kontinuierlich angestiegen auf DM. Die Restschulden aus Konsumentenkrediten summierten sich 1993 in Bayern auf insgesamt 9 Mrd. DM. 1 Als Haushalt wird eine Gruppe von verwandten und/oder persönlich verbundenen Personen (auch Einzelperson mit eigenem Einkommen) bezeichnet, die sowohl einkommens- als auch verbrauchsmäßig gemeinsam wirtschaften. 399

10 Durchschnittlich werden DM im Monat für die Rückzahlung von Konsumentenkrediten, Ratenschulden und Klein-Krediten aufgegewendet. Tabelle 10-1: Entwicklung der Konsumentenkreditverschuldung in Bayern 1) ) Anteil der Haushalte mit Konsumentenkreditverpflichtungen in % (ohne Hypotheken und Baudarlehen) Durchschnittliche Restschuld in DM (einschließlich Zinsen) 11,3 17,2 20,8 15, ) Einkommens- und Verbrauchsstichprobe, verschiedene Jahrgänge 2) Der Datenvergleich mit früheren EVS-Ergebnissen ist nur bedingt zulässig, da 1993 erstmals Ausländerhaushalte berücksichtigt wurden. Außerdem wurden in der EVS 93 keine Dispositionskredite berücksichtigt. Im Bundesvergleich ist die Verschuldungsquote der privaten Haushalte in Bayern am geringsten. Tabelle 10-2: Konsumentenkreditverschuldung in Deutschland 1993 Bundesland Verschuldungsquote Bundesland Verschuldquote Brandenburg 24,5% Nordrhein-Westfalen 18,6% Bremen 24,0% Rheinland-Pfalz 18,2% Sachsen-Anhalt 22,8% Thüringen 17,8% Hamburg 20,7% Saarland 17,4% Mecklenburg-Vorpommern 20,6% Baden-Württemberg 16,8% Schleswig-Holstein 20,4% Berlin 15,7% Niedersachsen 20,0% Sachsen 15,4% Bayern 15,1% Quelle: EVS, Statistisches Bundesamt, Eigene Zusammenstellung 400

11 Soziale Lage Die Häufigkeit der Konsumentenkreditverpflichtungen wird vor allem durch die Stellung im (Familien-)Lebenszyklus und dem hieraus resultierenden Finanzbedarf bestimmt. Konsumentenkreditverpflichtungen treten am häufigsten bei Haushalten mit Bezugspersonen 2 im Alter von bis zu 45 Jahren auf. Da Bezugspersonen dieser Altersklasse vor allem Familienhaushalte repräsentieren, verwundert es nicht, daß die Kredithäufigkeit mit der Anzahl der in einem Haushalt lebenden Personen zunimmt. Der Anteil der Haushalte mit Kreditverpflichtungen ist insbesondere bei Alleinerziehenden sowie Ehepaaren mit 2 und mehr Kindern hoch, aber auch Arbeiter, Selbständige und Arbeitslose haben häufig Verpflichtungen aus Konsumentenkrediten (vgl. Tab. 10-3). Die Höhe der Kreditverpflichtungen, die sich in der Restschuld der Haushalte ausdrückt, wird insbesondere durch die finanziellen Möglichkeiten eines Haushaltes bestimmt. Sie steigt dabei vor allem mit dem Haushaltseinkommen an. Aber auch der Finanzbedarf wirkt sich verständlicherweise auf die Höhe der Kreditverpflichtungen aus. So weisen Selbständige die mit Abstand höchste Restschuld auf und auch Ehepaare mit 3 und mehr Kindern haben überdurchschnittlich hohe Restschulden sowie eine überdurchschnittlich hohe monatliche Schuldentilgungbelastung (Selbständige rund DM, Ehepaare mit drei Kindern rund DM). Die Höhe der Kreditverpflichtungen wächst auch mit zunehmendem Alter der Bezugspersonen und erreicht ihren Höchstwert bei Personen im Alter von 55 Jahren, um dann wieder abzunehmen (vgl. Tab.10-2). Die durchschnittliche monatliche Belastung aus der Rückzahlung von Krediten ist 1993 mit rund DM jedoch bei der Altersgruppe der 35- unter 45jährigen am höchsten. 2 Als Bezugsperson gilt die Person, die von den Auskunftgebenden unter Berücksichtigung der individuellen Haushaltssituation als solche benannt wird. Die Bezugsperson eines Haushaltes steuert in der Regel den höchsten Anteil zum Haushaltsnettoeinkommen bei. 401

12 Tabelle 10-3: Private Haushalte mit Konsumentenkrediten am Haushalte mit Kreditverpflichtungen BAYERN Durchschnittliche Restschuld in DM (incl. Zinsen) FRÜHERES BUNDESGEBIET Haushalte mit Kreditverpflichtungen Durchschnittliche Restschuld in DM (incl. Zinsen) in in % in in % HAUSHALTE INSGESAMT , , ALTER DER BEZUGSPERSON bis unter 35 Jahre , * 27,0* * 35 bis unter 45 Jahre , ** 26,8** ** 45 bis unter 55 Jahre , , bis unter 65 Jahre (94) (10,3) (11.036) , Jahre und älter / / / 305 4, HAUSHALTSGRÖßE 1 Person , , Personen , , Personen , , Personen , , Personen und mehr 72 22, , HAUSHALTSTYP Alleinlebend (197) (12,1) (10.968) , Ehepaar ohne Kinder , , alle Ehe- Alleinerziehend (49) (22,3) (9.330) ,9 paare Ehepaar mit 1 Kind , Ehepaar mit 2 Kindern , Ehepaar mit 3 Kindern (44) (22,0) (14.049) SOZIALE STELLUNG Arbeiter , Arbeitslose (37) (21,1) (12.063) , Angestellte , , Selbständige , , Beamte 48 16, , Landwirte / / / (21) (7,5) (31.682) Nichterwerbstätige 4 (83) (4,7) (10.688) 750 6, HAUSHALTSEINKOMMEN unter DM / / / bis unter DM / / / , bis unter DM , , bis unter DM (69) (13,2) (9.876) , bis unter DM , bis unter DM , , bis unter DM 72 16, bis unter DM 73 20, , bis unter DM (39) (19,2) (16.991) bis unter DM / / / 74 16, /=keine Angaben, da Zahlen nicht sicher genug. ( )= Nachweis unter dem Vorbehalt, daß der Zahlenwert erhebliche Fehler aufweisen kann. * Diese Angaben beziehen sich auf die Kategorien bis 25 Jahre, 25 bis unter 30 Jahre und 30 bis unter 35 Jahre. ** Diese Angaben beziehen sich auf die Kategorien 35 bis unter 40 Jahre und 40 bis unter 45 Jahre. += unter DM ++= bis unter DM Quelle: Einkommens- und Verbrauchsstichprobe Tabelle: GP Forschungsgruppe 3 Gewerbetreibende und Freiberuflich Tätige 4 Rentner, Pensionäre, Sozialhilfempfänger, Privatiers, Studenten 402

13 Die Anteile der verschuldeten privaten Haushalte lagen in Bayern in fast allen ausgewiesenen Haushaltsgruppen niedriger als im früheren Bundesgebiet (vgl. Tab. 10-3). Dies war 1988 noch anders. Da hatten die privaten Haushalte im Bundesgebiet eine Verschuldungshäufigkeit von 19,7%, Bayern dagegen von 20,8%. Bei den Restschulden -und damit auch der Höhe der Konsumentenkredite- gibt es 1993 keine relevanten Unterschiede zwischen Bayern und der Verschuldungshöhe im früheren Bundesgebiet Vermögenssituation Die Verschuldungssituation eines Haushaltes wird jedoch nicht nur durch Kreditverpflichtungen bestimmt, sondern auch durch die Vermögenssituation. Neben den Kreditverpflichtungen und Restschulden muß daher auch das Vermögen in Form von Geldvermögen und Haus- bzw. Grundbesitz berücksichtigt werden. Geldvermögen In Bayern verfügten 1993 insgesamt 98% der privaten Haushalte über Brutto- Geldvermögen in Höhe von insgesamt 379 Mrd. DM. Selbständige und Landwirte sowie Haushalte mit einem durchschnittlichen monatlichen HH-Einkommen von DM und mehr besitzen rund 1/5 des bayerischen Geldvermögens, obwohl sie nur knapp 9% der Haushalte stellen. (vgl. Tab. 10-4). Das Netto-Geldvermögen (Differenz zwischen erfaßtem Geldvermögen und Restschulden aus Konsumentenkrediten) betrug im Durchschnitt DM. In der Höhe des durchschnittlichen Netto-Geldvermögens zeigen sich -anders als bei der Häufigkeit- erhebliche Unterschiede zwischen den verschiedenen Haushaltstypen. Zum einen nimmt das Netto- Geldvermögen mit steigendem Alter der Bezugsperson zu, bis es bei der Altersgruppe der 45 - unter 65jährigen ein Plateau von rund DM erreicht. Danach schmilzt es wieder ab. Neben dem Alter hat die soziale Stellung im Beruf einen wesentlichen Einfluß auf die Höhe des Netto-Geldvermögens. Nicht unerwartet haben Selbständige ein zweimal höheres Vermögen als Angestellte und Beamte, verglichen mit Arbeitern ist es gar dreimal so hoch. Auf die kurz- bis mittelfristigen finanziellen Ressourcen von Arbeitslosen wie auf die heterogene Zusammensetzung dieser Gruppe verweist die Tatsache, daß sie ein durchschnittliches Netto-Geldvermögen von knapp DM aufweisen (vgl. Tab. 10-4). Ebenfalls nicht überraschend ist das Ergebnis, daß mit steigendem Haushaltsnettoeinkommen auch das Netto-Geldvermögen anwächst. Besitzen Haushalte mit einem Haushaltsnettoeinkommen zwischen und DM durchschnittlich ein Vermögen von rund DM, so wächst es bei einem Haushaltsnettoeinkommen von unter DM bereits auf rund DM und beträgt bei einem Haushaltsnettoeinkommen von DM - unter DM bereits rund DM. Je höher das Haushaltsnettoein- 5 Lediglich bei den Selbständigen in Bayern liegt die durchschnittliche Restschuld deutlich unter den Werten für das gesamte frühere Bundesgebiet. 403

14 kommen ist, desto mehr Geld wird offensichtlich zur Vermögensbildung verwendet, denn bei einem Haushaltsnettoeinkommen von unter DM steigert sich das durchschnittliche Netto-Geldvermögen auf DM. Die durchschnittliche monatliche Ersparnisbildung zeigt, daß die Netto-Geldvermögen wesentlich mit der Möglichkeit zusammenhängen, monatlich Geld zurücklegen zu können. So haben Selbständige zwar - wie ausgeführt - die höchsten Kreditbelastungen aus Konsumentenkrediten, aber auch parallel mit DM im Monat 1993 die höchste Ersparnis. Arbeiter können dagegen nur 755 DM im Monat sparen. Alleinlebenden Frauen und Alleinerziehenden bleiben monatlich nur 245 DM bzw. 283 DM als Spargroschen. Alleinlebende und Alleinerziehende sind ebenso offensichtlich in der Geldvermögensbildung benachteiligt. Sie liegen mit DM bzw DM am unteren Ende der Geldvermögensskala (vgl. Tab. 10-4). 404

15 Tabelle 10-4: Nettogeldvermögen der privaten Haushalte am 31. Dezember 1993 Bayern Früheres Bundesgebiet Haushalte mit Geldvermögen Durchschnittl. Netto- Haushalte mit Geldvermögen Durchschnittl. Netto- in Geldvermögen in % in DM in in % Geldvermögen in DM Haushalte insgesamt , ALTER unter 35 Jahre bis unter 45 Jahre bis unter 55 Jahre bis unter 65 Jahre bis unter 79 Jahre Jahre und mehr HAUSHALTSGRÖßE 1 Person Personen Personen Personen und mehr Personen HAUSHALTSTYP Alleinlebend Ehepaar ohne Kinder Alleinerziehend Ehepaar mit 1 Kind Ehepaar mit 2 Kindern Ehepaar mit 3 u. m. Kindern SOZIALE STELLUNG Arbeiter Arbeitslose Angestellte Selbständige Beamte Landwirte Nichterwerbstätige HAUSHALTSEINKOMMEN unter DM (198) (85) (15.820) DM b. u DM DM b. u DM DM b. u DM DM b. u DM DM b. u DM DM b. u DM DM b. u DM b. u DM Quelle: Einkommens- und Verbrauchsstichprobe Tabelle: GP Forschungsgruppe 405

16 Die großen Geldvermögen ( DM und mehr) kumulieren in den Händen jedes vierten bayerischen Haushaltes. 15,2% der bayerischen Haushalte verfügen dagegen nur über ein Netto-Geldvermögen von unter DM, wobei Haushalten (6,7%) ein Netto-Geldvermögen von unter DM besitzen. Sofern diese Haushalte, die im Durchschnitt sogar Schulden in Höhe von DM aufweisen, kein Grundvermögen haben, gehören sie ebenso wie die Haushalte (2%) ohne jegliches Geldvermögen zur Überschuldungsrisiko-Population (vgl. Tab. 10-5). Tabelle 10-5: Haushalte mit Geldvermögen sowie durchschnittliches Nettogeldvermögen ) Anteil der Haushalte % durchschnittliches Nettogeldvermögen DM Bayern abl Bayern abl kein Geldvermögen 2,0 3,7?? b.u DM 6,7 7, DM b.u DM 8,5 12, DM b.u DM 10,5 12, DM b.u DM 8,9 9, DM b.u DM 7,5 7, DM b.u DM 7,3 7, DM b.u DM 24,6 21, DM und mehr 24,0 18, ) Einkommens- und Verbrauchsstichprobe 1993 Die Vermögenssituation der privaten Haushalte in Bayern ist im Bundesvergleich überdurchschnittlich gut ausgeprägt. So besitzen 1993 alle analysierten sozialen Gruppen in Bayern ein deutlich höheres Netto-Geldvermögen als die Haushalte in den alten Bundesländern (vgl. Tab. 10-4). Diese positive Situation in Bayern erstreckt sich nicht nur auf die kleinen Vermögen, sondern auch auf die größeren Vermögen, denn im alten Bundesgebiet haben nur 18,4% der Haushalte ein Vermögen von DM und mehr. Grundvermögen Die Vermögenssituation eines Haushaltes wird nicht allein von Geldvermögen und Krediten bestimmt. Auch das Grundvermögen und hiermit verbundene Restschulden aus Hypotheken sollten nicht unberücksichtigt bleiben. Hypotheken und Grundschulden sind bei der Verschuldung bzw. Überschuldung von Haushalten dahingehend von Bedeutung, daß sie zum einen den Erwerb von Grundvermögen überhaupt erst ermöglichen und eine Sicherheit für den Kreditgeber darstellen. Zum anderen können finanzielle Schwierigkeiten den Verlust von Hab und Gut beschleunigen bzw. kann weitgehend schuldenfreier Grundbesitz durch Beleihung finanzielle Handlungsspielräume eröffnen. 406

17 Nach Angaben der EVS hatten 1993 insgesamt 3 Mio. oder 59,3% der Haushalte in Bayern Haus- oder Grundbesitz 6. Jeder Landwirt in Bayern hat eigenen Grund und Boden - übrigens in den ABL nur 88%. Besonders hoch ist der Anteil der Haus- bzw. Grundbesitzer außerdem unter den Selbständigen und Beamten. Mit steigender Haushaltsgröße und mit steigendem Haushaltsnettoeinkommen nimmt Haus- und Grundbesitz ebenfalls zu. Überdurchschnittlich ist der Haus- und Grundbesitz auch in der Familienphase (im Alter von 35 - unter 65 Jahren). Unterdurchschnittlich sind dagegen Bezieher geringer Einkommen, 1- Personen-Haushalte bzw. Alleinlebende, Haushalte mit Bezugspersonen bis unter 35 Jahren sowie Haushalte in Großstädten mit Grundvermögen ausgestattet (vgl. Tab. 10-6). Jeder zweite Grundbesitz war 1993 mit einer Hypothek in Höhe von durchschnittlich DM belastet. Die finanziellen Verpflichtungen der privaten Haushalte aus Hypotheken beliefen sich zum auf insgesamt 197 Mrd. DM. Die Restschuld aus Hypotheken ist vor allem bei den großstädtischen Haushalten, bei Selbständigenhaushalten sowie den Beziehern höherer Einkommen und Bezugspersonen unter 35 Jahren besonders hoch. Nichterwerbstätige, Bezieher geringer Einkommen und Haushalte mit Bezugspersonen ab 55 Jahren haben durchschnittlich niedrigere finanzielle Verpflichtungen aus Restschulden (vgl. Tab. 10-6). Es kann berechtigt angenommen werden, daß dies im wesentlichen auf das Preisniveau einerseits (Großstädte), auf die Größe des Grundvermögens andererseits (Selbständige, Großverdiener) und drittens auf die Laufzeit der Kredite (junge vs. ältere Bezugspersonen) zurückzuführen ist. In Bayern ist der Anteil der grundbesitzenden Haushalte deutlich höher als im übrigen früheren Bundesgebiet. Der Anteil der mit Hypotheken belasteten Grundbesitztümer liegt leicht über dem Bundesdurchschnitt, während die durchschnittliche Restschuld aus Hypotheken ihm entspricht. In bayerischen Großstädten beträgt diese Restschuld jedoch immerhin rund DM, während sie in den Großstädten des alten Bundesgebietes bei rund DM liegt (vgl. Tab. 10-6). 6 Das Grundvermögen umfaßt unbebaute Grundstücke, Ein-, Zwei- und Mehrfamilienhäuser sowie Eigentumswohnungen. 407

18 Tabelle 10-6: Private Haushalte mit Haus- und Grundbesitz am 31. Dezember 1993 Bayern Früheres Bundesgebiet Haushalte mit Haus- und Grundbesitz Haushalte mit Restschuld aus Hypotheken Haushalte mit Haus- und Grundbesitz Haushalte mit Restschuld aus Hypotheken in in % in % aller Haushalte Restschuld in in % in % aller Haushalte Restschuld Haushalte insgesamt ,3 31, ,5 27, WOHNLAGE Großstadt ,3 24, ,3 18, Nicht Großstadt ,7 33, ,8 31, ALTER bis unter 35 Jahre ,9 25, bis unter 45 Jahre ,5 50, bis unter 55 Jahre ,5 46, bis unter 65 Jahre ,3 31, bis unter 70 Jahre ,6 (15,7) (99.011) Jahre oder älter ,2 8, HAUSHALTSGRÖßE 1 Person ,2 14, Personen ,7 29, Personen ,4 45, Personen ,1 51, und mehr Personen ,0 53, HAUSHALTSTYP Alleinlebend ,2 14, ,1 10, Ehepaare ohne Kinder ,2 30, ,4 27, Alleinerziehende ,7 (28,2) ( ) ,6 18, Ehepaare mit 1 Kind ,9 46, ,6 42, Ehepaare mit 2 Kindern ,6 53, ,1 50, Ehepaare mit 3 und mehr (214) (82,6) (56,4) ( ) ,5 53, Kindern SOZIALE STELLUNG Arbeiter ,9 34, ,8 30, Arbeitslose (91) (52,0) (22,3) (90.815) ,4 13, Angestellte ,3 44, ,2 37, Selbständige ,1 53, ,2 48, Beamte ,0 55, ,9 48, Landwirte ,0 (38,9) ( ) ,3 37, Nichterwerbstätige ,1 14, ,1 12, HAUSHALTSEINKOMMEN unter DM (85) (23,5) / / * / / b. u DM (96) (30,2) / / * (6) (60.525) b. u DM ,0 12, b. u DM ,8 23, b. u DM ,6 32, b. u DM ,5 45, b. u DM ,3 54, b. u DM ,4 61, b. u DM ,2 67, b. u DM 86 92,5 75, b. u DM / / / / * unter DM bzw b. u DM Quelle: Einkommens- und Verbrauchsstichprobe Tabelle: GP Forschungsgruppe 7 Gewerbetreibende, freiberuflich Tätige 408

19 In Bayern sind insgesamt Haushalte mit Konsumentenkrediten belastet dieser Haushalte haben zusätzliche finanzielle Verpflichtungen aus Hypothekenkrediten, Haushalte haben Restschulden aus Hypotheken. Der Anteil privater Haushalte mit Kredit- und/oder Hypothekenschulden liegt somit bei 41,5 % bzw. 2,096 Mio. Haushalten. (Berücksichtigt man, daß das Schlußinterview der EVS eine systematische Unterschätzung des tatsächlichen Kreditnehmeranteils enthält 8 und berücksichtigt man dies als Korrekturfaktor für die eben erwähnten Zahlen, dann muß der tatsächliche Anteil der bayerischen Haushalte mit Konsumentenkrediten mit 21,4% (statt 15,1%) bzw. 1,08 Mio. angenommen werden.) Jeder zweite bayerische Haushalte ist somit durch Konsumentenund/oder Hypothekenkredite belastet Wege in die Überschuldung Unter Überschuldung verstehen wir die Nichterfüllung von Zahlungsverpflichtungen, die zu einer ökonomischen und psychosozialen Destabilisierung von Schuldnern führt. (Korczak/Pfefferkorn 1992, S.7). Überschuldung bedeutet daher nicht nur, daß nach Abzug der fixen Lebenshaltungskosten der verbleibende Rest des monatlichen Einkommens für zu zahlende Raten/Schulden nicht mehr ausreicht, sondern birgt massive soziale und psychische Konsequenzen in sich. Der Prozeß der Überschuldung vollzieht sich idealtypischer Weise in vier Phasen (vgl. Abbildung 10.2): Wege in die Überschuldung Gesellschaftliche und persönliche Bewältigungsstrategien Folgen der Überschuldung Gesellschaftlicher Status durch die Überschuldung Die Wege in die Überschuldung sind vielschichtig. Überschuldungssituationen können durch eine Vielzahl von Faktoren ausgelöst werden. In Abhängigkeit von den Lebenslagen privater Haushalte gehören hierzu vor allem Sozialisationseffekte und kritische Lebensereignisse, aber auch Alltagssituationen bergen insbesondere bei bestehenden finanziellen Engpässen Risiken der Überschuldung. Bei Überschuldung aufgrund von Sozialisationseffekten liegt der Ursprung der Überschuldung bereits im Elternhaus begründet. So geraten Haushalte mit Bildungs- oder Einkommensdefiziten schneller in die Überschuldung. Insbesondere Bildungsdefizite erhöhen die Gefahr der Überschuldung. Sie sind Ursache für Niedrigeinkommen, Arbeitsplatzunsicherheit und Arbeitslosigkeit. Der familiengeschichtliche Kontext spielt ebenfalls eine wichtige Rolle. Bei Klienten bayerischer Schuldnerberatungsstellen wiederholen sich ganz lag der Anteil der Haushalte mit Kreditverpflichtungen für ganz Deutschland nach den Informationen des Schlußinterviews bei 17,2%, in dem über ein Jahr geführten Haushaltsbuch gaben jedoch 24,4% der befragten Haushalte an, Kreditverpflichtungen zu haben. Unterstellt man für 1993 eine ähnliche Differenz, so muß man den Anteil der Haushalte mit Kreditverpflichtungen nach oben korrigieren. 409

20 spezifische Muster von Beziehungskonflikten der Eltern, Gewalt, Affären der Väter und deren Alkoholkonsum. Ein weiterer wichtiger Auslöser von Überschuldung ist das Eintreten sogenannter kritischer Lebensereignisse. Kritische Lebensereignisse treten ungewollt, ungeplant und unerwartet ein. Sie können sich in dem Verlust des Bezugspartners beispielsweise durch Scheidung oder Tod, in Arbeitslosigkeit, in Krankheit, aber auch im dem Verlust der Lebensperspektive ausdrücken. Überschuldungsrisiken des Alltags betreffen insbesondere Haushalte mit finanziellen Engpässen oder vorhandener Verschuldung. Sie beziehen sich vor allem auf den Auszug aus dem Elternhaus, die Geburt von Kindern, den Eintritt in das Berufsleben, die Bildung von (Wohn)Eigentum, den Versuch der beruflichen Selbständigkeit, den Eintritt in den Ruhestand und die Schuldentilgung an sich (z.b. durch eine zu knappe Ausschöpfung des verfügbaren Einkommens). Sozialisationseffekte, kritische Lebensereignisse und Alltagsrisiken treten zumeist im Rahmen komplexer, individueller Problemlagen auf und führen in der Regel langfristig zur Überschuldung. Diese gemeinhin als Überschuldungskarrieren bekannten Prozesse nehmen zum Teil bereits im familiengeschichtlichen Kontext ihren Anfang und werden letztendlich durch kritische Lebensereignisse verschärft. Gesellschaftliche Bewältigungsstrategien gibt es vor allem in Form der Beratung durch Sozialdienste, Schuldnerberatungsstellen und Verbraucherberatungsstellen, aber auch durch Informationen mündlicher und schriftlicher Art sowie im Rahmen sozialer Netzwerke. Sind die Bewältigungsstrategien erfolgreich, so kommt es zur Schuldenregulierung und einer Reintegration in die Gesellschaft. Sind sie jedoch aus den verschiedensten Gründen nicht erfolgreich, sei es daß es keine Bewältigungsstrategien gibt oder Bewältigungsstrategien nicht bekannt bzw. nicht akzeptiert werden, sei es daß die vorhandenen Bewältigungsstrategien nicht erfolgreich waren, so führt Überschuldung in vielen Fällen zum Sozialhilfebezug, zum Leben an der Pfändungsfreigrenze oder in Armut. Psychische Folgen der Überschuldung drücken sich vor allem in Krankheit, Sucht, Isolation, Verwahrlosung und Obdachlosigkeit aus, können aber auch zu Gewalttätigkeit gegen sich selbst (Suizid) oder andere und Kriminalität führen. Im günstigsten Fall handelt es sich bei der Überschuldung um ein passageres Lebensereignis. Im ungünstigsten Fall führt die Überschuldung zur Ausgrenzung aus der Gesellschaft. 410

21 Abbildung 10.2: Überschuldungsmodell vorübergehende Lebensereignisse AUSGANGS- EBENE Lebenslagen privater Haushalte Hohe Materielle soziale personale Ressourcen Kontinuum Geringe materielle soziale personale Ressourcen Angebot / Nachfrage Lebenslagenbezogene Bedürfnisse Lebensphasenbezogene Bedürfnisse Materielles Infrastrukturangebot Bildungs- und Beratungsangebot Gesamtgesellschaftliche Entwicklung PROZESS- EBENE Wege in die Überschuldung Sozialisationseffekte kritische Lebensereignisse Alltag Verschärfung vorhandener Armutslagen Verlust von Bezugspartner(n) Verlust von Arbeit Verlust von Gesundheit Verlust von Jugend Verlust der Lebensperspektive Konsum Haushaltsgründung Geburt von Kindern Berufseintritt (Wohn)Eigentumsbildung Selbständigkeit Verrentung Schuldentilgung Re-integration HAND- LUNGS- EBENE Gesellschaftliche und persönliche Bewältigungsstrategien Nicht vorhanden Nicht bekannt Nicht akzeptiert Nicht erfolgreich Erfolgreich Schuldenregulierung ERGEBNIS- EBENE Folgen der Überschuldung Kriminalität Gewalt/Sui zid Obdachlosigkeit Verwahrlosung Isolation Sucht chronische Krankheit/ Pflegefall Armut Leben an der Pfändungsfreigrenze Sozialhilfe STATUS Quelle: Korczak, 1997 Ausgrenzung aus der Gesellschaft Eingliederung ins sozialstaatliche Netz 411

22 10.5 Die Anzahl der Überschuldeten Die Anzahl der überschuldeten Haushalte wird weder in der amtlichen Statistik noch in empirischen Primärerhebungen dokumentiert. Die GP Forschungsgruppe hat aus diesem Grunde unter Berücksichtigung verschiedener Überschuldungsindikatoren ein Modell zur Bestimmung der Anzahl überschuldeter Personen entwickelt (vgl. Korczak/Pfefferkorn 1992). Die diesem Modell zugrundeliegenden Überschuldungsindikatoren Primärschulden (Miet- und Energieschulden) Lohn- und Gehaltspfändungen Überschuldete Arbeitslose Kreditkündigungen Abgegebene Eidesstattliche Versicherungen decken mögliche Überschuldungssituationen hinreichend ab. Dieses Modell ist von einer Reihe von Autoren aufgegriffen und zur Analyse von Überschuldung verwendet worden (z.b. MAGS NRW 1993, Busch-Geertsema u.a. 1993, Landesarbeitsämter 1996). Da Überschuldete zum Teil mehrfach von den genannten Indikatoren betroffen sind, ist bei der Bestimmung der Gesamtzahl überschuldeter Personen in Bayern eine gewisse Überschneidung zu berücksichtigen. Als Bezugsgröße zur Bestimmung des Ausmaßes der Überschneidung von Indikatoren dient die Häufigkeit des Auftretens eben dieser Indikatoren bei überschuldeten Klienten von Schuldnerberatungsstellen 9. Es wurde versucht, möglichst zeitnahe Daten für die Indikatoren zu gewinnen. Da es aus Budgetgründen nicht möglich war, eigene empirische Erhebungen für die Beurteilung der bayerischen Situation durchzuführen, konnte die Variation der zeitlichen Bezugsräume nicht verhindert werden Primärschulden Unter Primärschulden werden im allgemeinen Energieschulden und Mietschulden subsumiert. Primärschulden bedrohen in besonderem Maße die Existenz von Überschuldeten. So können Energieschulden zu Energiesperrungen bzw. Mietrückstände zu Kündigungen und Zwangsräumungen und im Extrem zur Obdachlosigkeit führen. Aus Erhebungen bei Schuldnerberatungsstellen ist bekannt, daß Überschuldete mit Energieschulden in der Regel auch Mietschulden haben und umgekehrt. Es erfolgte daher eine Beschränkung auf die Ermittlung der Energieschulden. Abweichend von dem gängigen Vorgehen im 1. Bayerischen Sozialbericht, sich ausschließlich auf Sekundärdaten zu stützen, ist aufgrund der schlechten Datenlage eine Primärerhebung durchgeführt worden. 9 Es wird angenommen, daß die Klienten von Schuldnerberatungsstellen das Universum der Überschuldung abbilden. Zur Berechtigung dieser Annahme (vgl. Korczak 1997). Dennoch besteht Forschungsbedarf hinsichtlich überschuldeter Personen, die nicht mit der Schuldnerberatung in Berührung kommen. 412

23 Zur Ermittlung der Energieschulden in Bayern wurde 1996 eine schriftliche Befragung bei den 40 größten bayerischen Stadt- und Überlandwerken durchgeführt. Zur Bestimmung der Energieschulden wurden neben der Anzahl der Haushaltsanschlüsse die Zahl der Inkassoaufträge, der gesperrten Anschlüsse, die durchschnittlichen Forderungssummen, die Zahl der Ratenzahlungsvereinbarungen sowie die Höhe des durchschnittlichen Ratenzahlungsvolumens erhoben. Darüber hinaus wurde die Vorgehensweise bei rückständigen Forderungen dokumentiert. An der Erhebung haben sich insgesamt 19 Energieversorger beteiligt, deren Angaben über 3,5 Millionen Haushalte bzw. 69% aller Haushalte in Bayern repräsentieren. Die gewonnen Daten können somit als repräsentativ für die bayerischen Privathaushalte angesehen werden, auch wenn einige Energieversorger sich durch die konsequente Umsetzung der Bundestarifordnung Elektrizität von 1990 nicht mehr in der Lage sahen, zwischen Haushalts- und sonstigen Tarifkunden wie Landwirtschaft und Gewerbe zu unterscheiden. In diesen Fällen wurde mit Hilfe eines Verteilerschlüssels der jeweilige Anteil der Haushaltskunden berechnet. Bei rückständigen Forderungen reagieren die befragten Energieversorgungsunternehmen in der Regel zunächst mit einer Zahlungserinnerung bzw. Mahnung. Erfolgt nach der Zahlungserinnerung bzw. Mahnung kein Ausgleich der Forderungen, so wird in der Regel die Sperrung angedroht und ein Nachinkassoversuch unternommen. Sind auch diese Maßnahmen nicht von Erfolg gekrönt, wird die Energiesperrung durchgeführt und bei weiterhin ausbleibender Zahlung ein gerichtliches Mahnverfahren eingeleitet, das über die Zwangsvollstreckung bis hin zur Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung führen kann. Anhand der Angaben eines bayerischen Energieversorgers soll der Ablauf dieser Vorgehensweise beispielhaft illustriert werden: 1. Mahnstufe: 1. Mahnung etwa drei Wochen nach Fälligkeit (kostenlos) 2. Mahnstufe: 2. Mahnung mit Androhung der Versorgungseinstellung nach weiteren zwei Wochen (Mahngebühren von z.z. DM 7,45) 3. Mahnstufe: Nach weiteren zwei Wochen Sperrauftrag an einen Nachinkassomitarbeiter, der versucht die Forderung vor Ort beim Kunden einzuziehen bzw. bei Nichtbezahlung die Anlage vom Netz trennt (Nachinkasso- bzw. Absperrgang z.z. 41,10 DM/ Wiederinbetriebsetzung nach einer Absperrung z.zt. 47,30 DM) Die Angaben der Energieversorgungswerke zeigen, daß sich die Problematik der Energieschulden in den letzten Jahren zunehmend verschärft hat. Während 1992 noch rund 5% (= ca ) aller bayerischen Haushalte von Inkasso-Aufträgen betroffen waren, also Zahlungsschwierigkeiten hatten, waren es ,8% ( ca ), die ihren Verpflichtungen gegenüber den Energieversorgungsunternehmen nicht nachkommen wollten oder konnten (vgl. Tab. 10-7). Liegen Ratenzahlungsvereinbarungen vor, so ist von echten Zahlungsschwierigkeiten auszugehen, d.h. diese Haushalte sind sehr wahrscheinlich nicht in der Lage, ihren finanziellen Verpflichtungen nachzukommen, eventuell haben sie sogar schon Energiesperrungen hinnehmen müssen. Von Ratenzahlungsvereinbarungen aufgrund von Energieschulden waren ,69% (= ca ) aller bayerischen Haushalte betroffen. (vgl. Tab. 10-7). 413

24 Energiesperrungen stellen den ultimativen Schritt der Energieversorgungsunternehmen dar, um Haushalte zur Begleichung ausstehender Forderungen zu bewegen. Aufgrund der Kosten, die mit einer Aufhebung der Sperrung verbunden sind, und der durch fehlende Energie hervorgerufenen Schwierigkeiten in der Lebensführung kann davon ausgegangen werden, daß Sperrungen nahezu ausschließlich zahlungsunfähige, d.h. überschuldete Haushalte betreffen. Allein in München ist seit 1988 die Zahl der Sperrungen von 0,5% über 0,6% (1992) auf 0,76% im Jahre 1995 gestiegen. Zu Energiesperrungen kam es 1995 insgesamt bei 0,67%, das heißt rund bayerischen Haushalten. Auf alle bayerischen Haushalte hochgerechnet beträgt das bei Sperrungen bestehende Forderungsvolumen 1995 rund 22 Millionen DM(vgl. Tab. 10-7). Die Anzahl der Inkasso-Aufträge stellt für die Ermittlung der Energieschulden die Obergrenze dar, wobei die Interpretation dieser Zahl Mehrfach-Inkassos und Zahlungsunwilligkeiten berücksichtigen muß. Die Anzahl der gesperrten Anschlüsse liefert die untere Grenze. Die Addition der Anzahl gesperrter Anschlüsse und die Anzahl der Haushalte mit Ratenzahlungsvereinbarungen dürfte die realistische jährliche Durchschnittsgröße der Haushalte mit Energieschulden liefern. Das sind ,36% der bayerischen Haushalte (rund ). Aufgrund der unterschiedlichen Ausprägung der Energieschulden bei Überlandwerken sowie großen bzw. kleineren Stadtwerken ist von einer stärkeren Überschuldungsproblematik in städtischen Räumen auszugehen. Sowohl Inkassoanstrengungen als auch Sperrungen von Energieanschlüssen werden von Überlandwerken, die vornehmlich den ländlichen Raum mit Energie versorgen, seltener durchgeführt. Dies mag zum einen auf unterschiedliche Vorgehensweisen der Energieversorger beim Auftreten rückständiger Forderungen zurückzuführen sein. In Überlandwerken wird beispielsweise bei der ersten Mahnung in der Regel noch nicht mit einer Energiesperrung gedroht, den betroffenen Haushalten bleibt so mehr Zeit zum Ausgleich der Forderungen. Auf der anderen Seite kann man aber auch auf eine schlechtere Zahlungsmoral sowie eine ungünstigere finanzielle Ausstattung der in Frage kommenden Haushalte in städtischen Räumen schließen. Insgesamt hat seit 1992 die Zahl der Haushalte mit Energieschulden in Bayern zugenommen. 414