Bilanztuning - mit Sicherheit finanziert
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- Martin Fürst
- vor 7 Jahren
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1 Bilanztuning - mit Sicherheit finanziert Workshop Handelsverband Nordrhein-Westfalen Westfalen-Münsterland e.v. Dortmund, 15. März 2016 Manfred Thivessen Bürgschaftsbank NRW KBG NRW
2 Kreditzugang für Unternehmen Seite 2
3 Aktuelles wirtschaftliches Umfeld gemäß Unternehmensbefragung 2014 der KfW (Quelle: KfW-Unternehmensbefragung 2014) Seite 3
4 Finanzierungszugang für KMU Bedeutung großer Kreditnachfragevolumen von Anteile am gesamten Kreditnachfragevolumen des jeweiligen Jahres in Prozent Quelle: KfW-Mittelstandspanel Für kleine und junge KMU gilt vielfach: 1. Kreditvolumen gering Banken/Sparkassen scheuen Aufwand 2. Schwierige Krediteinschätzung wegen fehlender (Bilanz) Historie 3. Gegebenenfalls höhere Zinsen/Sicherheitenanforderungen 4. Bei kleinen KMU tendenziell eher Scheitern von Kreditverhandlungen Seite 4
5 Förderansätze der öffentlichen Mittelstandsfinanzierung Zinsoptimierung für den Kreditnehmer (über KfW und NRW.BANK) Mit Sicherheit finanzieren (Risikoentlastung für Kreditinstitute) Haftungsfreistellung (i. d. R. 50 %) für einzelne Förderkredite der KfW/NRW.BANK Ausfallbürgschaft (80 %) der Bürgschaftsbank für alle Kreditmittel der Hausbank aber: Antragsteller bleibt zu 100 % in der Kreditverpflichtung Bilanztuning durch Eigenkapitalstärkung (über KBG NRW) Mikromezzaninfonds bis T 50 typisch stille Beteiligungen bis T Beratungen / Informationen über Förderangebote Seite 5
6 Fördergeschäft der Bürgschaftsbank NRW 2014 Anzahl Volumen T Bürgschaften/Garantien, davon: Einzelhandel Mikromezzanin Gesamt Bürgschaften/Garantien, davon: Einzelhandel (+3,4 %) (- 7, 7 %) Mikromezzanin Gesamt (+2,1 %) (+16,6 %) Seite 6
7 Steckbrief Bürgschaftsbank NRW Wer wird gefördert? alle Gewerbebetriebe, Angehörige der Freien Berufe, Agrarunternehmen WICHTIG: keine Branchenausschlüsse > Einzelfallentscheidung hohe Expertise beispielsweise - im Franchisebereich - bei Nachfolgefinanzierungen Bürgschaft max. 1,25 Mio. Euro (Agrar: max. T 600) nur für KMU Ø Bürgschaft rd. T 200 Bürgschaft > 1,25 Mio. Euro und/oder GU = Landesbürgschaft über PricewaterhouseCoopers AG Moskauer Straße 19, Düsseldorf Telefon: , Telefax: Internet: Seite 7
8 Bürgschaftsgeschäft - Sicherheitenstärkung mit der Bürgschaftsbank Was wird gefördert? - Fresh Money für alle gewerblichen Vorhaben: Existenzgründungen (Teil-)Betriebsübernahmen, tätige Beteiligungen (MBO, MBI), bei Betriebsübernahmen auch: Besicherung bestehender betrieblicher Kredite, sofern mit Ausscheiden des/der Altgesellschafter(s) bewertbare Sicherheiten freigegeben werden (müssen) Finanzierung von Betriebsmitteln (auch Kontokorrentkreditlinien: Aufstockungen, Neueinräumungen), (Einzel-)Aufträgen / Projekten Bankbürgschaften für Anzahlungen, Vertragserfüllungen und Gewährleistungen (Avalrahmen, Einzelavale) betriebsgerechte (Nach-)Finanzierung (Bilanzausweis in den letzten 3 Jahren) Betriebserweiterungen/-verlagerungen Rationalisierungs- und Modernisierungsmaßnahmen Investitionen in Maschinen, Gebäude und Warenlager Seite 8
9 Sicherheitenstärkung mit der Bürgschaftsbank Welche Unterlagen sind einzureichen? Grundsätzlich gilt: Man beachte: Benötigt werden bankübliche aktuelle Unterlagen, möglichst Informationsstand wie die Hausbank. Antragsteller ist immer Neukunde für die Bürgschaftsbank. Unternehmensleitung / Management-Team Vermögensverhältnisse, beruflicher Werdegang Jahresabschlüsse / vollständige BWA Informationen zum Unternehmen Marktstellung, Produkte, Organisation usw. Angaben zur bestehenden Finanzierung Kapitaldienstaufstellung und Besicherung bisheriger Verbindlichkeiten Finanzbedarf und Finanzierungsstruktur des Vorhabens Rentabilitätsvorschau (Best/Worst Case) Umsatz-/Ertragsplanung, gegebenenfalls Liquiditätsplanung bei Übernahmen - Entwurf des Kaufvertrages/Darlegung sämtlicher Übernahmevereinbarungen - Darlegung/Begründung der/des evtl. zu zahlenden Kaufpreise(s) Seite 9
10 Zinsoptimierung mit der Bürgschaftsbank Antragstellung / Kosten: Bearbeitungsentgelt 1,5 % auf das verbürgte Kreditvolumen bei Bewilligung Laufende Bürgschaftsprovision 1 % p. a. auf den valutierenden Kreditbetrag aber: i. d. R. Zinsoptimierung (!) im RGZS der Förderbanken bzw. durch geringere Risikokosten der Hausbank Seite 10
11 Zinsoptimierung mit der Bürgschaftsbank Preisklassenmatrix der NRW.BANK/KfW NRW.BANK.Mittelstandskredit (Investitionen/KMU-Fenster [10/2]) Stand: ,90 % p. a. mit unserer Bürgschaft! Bonitätsklasse Absicherung PD <= 0,1% Besicherungsklasse.A- > 0,1-0,4% BBB > 0,4-1,2% BB+ > 1,2-1,8% BB > 1,8-2,8% BB- > 2,8-5,5% B+ > 5,5 % <= 10% B 1 > 70% A A B C D E H 1,15 % 1,15 % 1,55 % 1,85 % 2,35 % 2,95 % 5,25 % 2 > 40-70% A B D E F H I 1,15 % 1,55 % 2,35 % 2,95 % 3,65 % 5,25 % 7,55 % 3 < 40% A D G G H I Nicht möglich 1,15 % 2,35 % 4,15 % 4,15% 5,25 7,55 % Seite 11
12 Prozesse mit der Bürgschaftsbank Entscheidungsweg für Bürgschaften: Kunde stellt Antrag direkt = Bürgschaft ohne Bank BoB, max. T 100 Schnell und schlank: Bürgschaftsantrag online/express Klassisch > Antragstellung über Hausbank Im Kooperationsprogramm mit der NRW.BANK Seite 12
13 Bürgschaft ohne Bank - BoB Seite 13
14 ExpressBürgschaft wenige Mausklicks für den Banker zur Bürgschaft Seite 14
15 ExpressBürgschaft die standardisierte Bürgschaftszusage innerhalb von max. 5 Arbeitstagen Zielgruppe etablierte KMU sowie Freiberufler (Gründung vor mindestens 3 Jahren, keine Existenzgründung/keine jungen Unternehmen) Rahmenbedingungen EXPRESS BÜRGSCHAFT Begleitung üblicher gewerblicher Vorhaben (Investitionsvorhaben, Betriebsmittel-, Avalbedarf) Gesamtfinanzierungsvolumen des Vorhabens maximal T 250 Kreditbetrag max. T 125 (Gesamtkreditobligo einschließlich evtl. Bestand bei der Bürgschaftsbank), Verbürgungsgrad: 60 % (Bürgschaft max. T 75) Seite 15
16 Fallbeispiele - ExpressBürgschaft Fallbeispiel 1 Einzelhandelsgeschäft T Ergänzung Warenbestand 60 Fallbeispiel 2 Einzelhandelsgeschäft Eröffnung neuer Standort Betriebsausstattung Ware Fallbeispiel 3 Einzelhandelsgeschäft Aufbau Onlineshop Programmierung etc. Werbekonzept Anlaufphase Seite 16
17 ExpressBürgschaft Reaktionen aus der Bankenwelt: 1. Danke für die schnelle und unkomplizierte Abwicklung. Werde das Instrument auf jeden Fall weiterempfehlen. 2. Die ExpressBürgschaft hält, was sie verspricht. 3. Der Online-Antrag war unkompliziert, wir bekamen eine schnelle Entscheidung. Seite 17
18 Förderbeispiele mit der Bürgschaftsbank Unternehmensgegenstand Vorhaben Einzelhandel (Betriebsverlagerung) Errichtung einer Gewerbeimmobilie durch den geschäftsführenden Gesellschafter und Vermietung an die GmbH T Finanzbedarf Immobilie Betriebsausstattung Finanzierung Eigenmittel 200 NRW.BANK.Mittelstandskredit (unverbürgt) * Bürgschaftskredit *) abgesichert über erstrangige Grundschuld auf Gewerbeimmobilie Seite 18
19 Förderbeispiele mit der Bürgschaftsbank Unternehmensziffern (T ) vorletztes letztes Planung Jahr Jahr 1. Jahr Gesamtleistung Ergebnis EK-Quote 18% 19% 19% Situation für die Hausbank - bestehendes Kreditengagement T 650, abgesichert über betriebliche Vermögenswerte (somit hohe Blankoanteile) - aufgrund der dynamischen Unternehmensentwicklung weitere Kreditierungen für Betriebsmittel/Investitionen absehbar Sicherheiten für den Bürgschaftskredit - nachrangige Grundschuld Gewerbeobjekt - Risiko-Lebensversicherung Kreditnehmer/Gesellschafter - Mithaft der GmbH Seite 19
20 Förderbeispiele mit der Bürgschaftsbank Unternehmensgegenstand Vorhaben Einzelhandel Investitions- und Betriebsmittelfinanzierung wegen Wachstum (weitere 2 Standorte) T Finanzbedarf Umbau/Ausstattung 150 Warenlager/Betriebsmittel Finanzierung (verbürgt) Darlehen - unverbürgt Betriebsmitteldarlehen 150 Kontokorrentkredit, Avalkredit (Aufstockung) * *) lediglich T 90 Blankoanteil (20 % von T 450) Seite 20
21 Leasing-Bürgschaft Wer kann einen Antrag stellen? Leasinggesellschaften für ihre Leasingkunden und über einen Online- Antrag Ausgeschlossen sind: Unternehmen in Schwierigkeiten nach der EU-Definition Vorhaben, bei denen der Investitionsort außerhalb Deutschlands liegt Umschuldungen Leasingfinanzierungen für Fahrzeuge von Straßengütertransportunternehmen sowie landwirtschaftliche Vorhaben Wer wird gefördert? Leasingfinanzierungen für Leasinggüter mit einer Laufzeit zwischen 12 und 120 Monaten Wie wird gefördert? Mit dem Programm lassen sich Leasingfinanzierungen bis zu maximal 1 Mio. Euro begleiten. Die Bürgschaftshöhe beträgt max Euro pro KMU mit 30 oder 60 Prozent Bürgschaft. Die einzelne Leasingfinanzierung darf Euro nicht überschreiten. Seite 21
22 Leasing-Bürgschaft Programmvariante A Für bestehende Unternehmen mit einem Creditreform-Bonitätsindex bis 299; positives Eigenkapital und positives Jahresergebnis vorausgesetzt Leasingfinanzierungen bis zu Euro mit Bürgschaften von 30%; bei 60%igen Bürgschaften reduzieren sich die Vorhaben entsprechend. Die Bürgschaft beträgt max Euro Bearbeitungsdauer: 2 Bankarbeitstage Kosten: Einmaliger Betrag zu Beginn der Leasingfinanzierung abhängig von Creditreform-Bonitätsindex, Bürgschaftsquote, Laufzeit, Verwertungsgarantie des Leasingguts und Art des Leasingvertrags (Teilamortisation/Vollamortisation) Programmvariante B Für bestehende Unternehmen, die bereits Leasing-Bürgschaften von Euro erhalten haben, Unternehmen mit einem Creditreform-Bonitätsindex von 300 bis 349 sowie Existenzgründer Leasingfinanzierungen bis zu 1 Mio. Euro mit Bürgschaften von 30%; bei 60%igen Bürgschaften reduzieren sich die Vorhaben entsprechend. Die Bürgschaft beträgt max Euro pro KMU. Bearbeitungsdauer: nach Vorlage der entscheidungsrelevanten Unterlagen i. d. R. 5 Bankarbeitstage Kosten: Einmaliger Betrag zu Beginn der Leasingfinanzierung abhängig von Creditreform-Bonitätsindex, Bürgschaftsquote, Laufzeit, Verwertungsgarantie des Leasingguts und Art des Leasingvertrags (Teilamortisation/Vollamortisation) Ansprechpartner: Norbert Steinfels Tel.: nsteinfels@bb-nrw.de Details unter: Seite 22
23 Per EXPRESS zu Eigenkapital Mikromezzaninfonds-Deutschland stille Beteiligung bis zu EUR ,00 Wer kann Anträge stellen? alle kleinen und jungen Unternehmen sowie Existenzgründer Beschäftigte < 50 und Umsatz max. 10 Mio. EUR oder Bilanzsumme max. 10 Mio. EUR Verwendung: Investitionen, Betriebsmittel, (alle gewerblichen Zwecke, Finanzierungsbedarf max. TEUR 300) keine Ablösung bestehender Bankverbindlichkeiten Kombination mit Bankfinanzierungen / Bürgschaften der Bürgschaftsbank / Förderdarlehen möglich Seite 23
24 Per EXPRESS zu Eigenkapital Mikromezzaninfonds-Deutschland Beteiligungshöhe max ,00 EUR Laufzeit max. 10 Jahre Rückzahlung Die Tilgung erfolgt ab dem 8. Jahr in 3 gleich hohen Jahresraten. Konditionen - 8 % p. a. der Beteiligung - variable Gewinnbeteiligung, maximal 1,5 % p. a. der Beteiligung - einmaliges Bearbeitungsentgelt von 3,5 % Besicherung Es sind keine Sicherheiten zu stellen. Antragstellung über die KBG NRW ( oder Bürgschaftsbank NRW ( Seite 24
25 Per Express zu Eigenkapital Mikromezzanin in der Praxis Fallbeispiel 1 Onlineshop T Existenzgründung (übermittelt über Hausbank/ Entscheidung in 48 Stunden) KBG Mikromezzanin 14 Fallbeispiel 2 Einzelhandel Existenzgründung (übermittelt über Hausbank) KfW-Startgeld KBG Mikromezzanin Seite 25
26 Per Express zu Eigenkapital Mikromezzanin in der Praxis Fallbeispiel 3 Einzelhandel Geschäftsneuauftritt (Inv./Ware, etc.) durch Bürgschaftsbank verbürgt KBG Mikromezzanin T Fallbeispiel 4 Lebensmittelfachgeschäft Betriebsverlagerung Hausbankdarlehen -unverbürgt- Hausbankdarlehen -verbürgt- KBG Mikromezzanin Seite 26
27 Eigenkapitalstärkung mit der KBG/Bürgschaftsbank Produkt-Übersicht für KMU KBG Start KBG Nachfolge KBG Wachstum Zielgruppe Existenzgründer bzw. junge Unternehmen (max. 2 Jahre alt) Existenzgründer bei Betriebsübernahmen, Unternehmen, die ihre Nachfolge regeln wollen Etablierte wachstumsorientierte Unternehmen (mind. 2 Jahre alt) Beteiligungsvolumen bis bis bis Beteiligungsvorhaben Gründungs- und Festigungskosten für Investitionen, Wachstum Unternehmenskaufpreis, Auszahlung von Gesellschaftern Finanzierung von Investitionen, Wachstum Laufzeit 7-10 Jahre 7-10 Jahre 7-10 Jahre Voraussetzungen Beteiligungsentgelt Eigenkapitalparität komplementär zur Hausbankfinanzierung Marktgerechtes Festentgelt Gewinnabhängige Vergütung Einmalentgelt Eigenkapitalparität max. 50 % Finanzierungsanteil der KBG Marktgerechtes Festentgelt Gewinnabhängige Vergütung Einmalentgelt Eigenkapitalparität max. 75 % Finanzierungsanteil der KBG Marktgerechtes Festentgelt Gewinnabhänge Vergütung Einmalentgelt Seite 27
28 Eigenkapitalstärkung mit der KBG / Bürgschaftsbank Wirkung KBG-Beteiligung auf Haftkapital, Konditionen und Liquidität Ausgangssituation im Unternehmen (BabyOne Franchisenehmer) Aktiva Passiva AV EK UV FK => Eigenkapitalquote 20 % Investitionsvolumen: T 250 Möglichkeit 1: Finanzierung über Hausbank T 250, NRW.BANK.Mittelstandskredit, Preisklasse E (2,90 % Zinsen, Laufzeit 10/2) Möglichkeit 2: Finanzierung über Hausbank T 150 (1,50 % Zinsen, Preisklasse B) und KBG T 100 (8,50 % Entgelt, endfällig 10 Jahre) Seite 28
29 Eigenkapitalstärkung mit der KBG / Bürgschaftsbank Wirkung KBG-Beteiligung auf Haftkapital, Konditionen und Liquidität 1. Reine Hausbankfinanzierung 2. Finanzierung Hausbank mit KBG Aktiva Passiva Aktiva Passiva AV EK UV FK AV EK UV KBG 550 FK Eigenkapitalquote 13 % statt bisher 20 % Eigenkapitalquote 27 % statt bisher 20 % Rating alt = Bonitätsklasse 4 Rating alt = Bonitätsklasse 4 neu = Bonitätsklasse 5 neu = Bonitätsklasse 3 Seite 29
30 Verhalten gegenüber der Hausbank Kontoführung: keine unabgestimmten Überziehungen > Vertragsverletzung/sofortige Ratingverschlechterung Liquidität planen >> Hausbank rechtzeitig auf benötigte Zusatzliquidation ansprechen Dauerinanspruchnahme vermeiden > hohe Zinskosten > Finanzierungsstruktur prüfen > Kreditlinie auseichend bemessen? Kommunikation: Hausbank zeitnah über wirtschaftliche Entwicklung informieren (good and bad news!) > Finanzkommunikation ist Bestandteil des Hausbank-Ratings! Hausbank über die strategischen und betriebswirtschaftlichen Planungen informieren Unterlagen aktuell, regelmäßig und zeitnah vorlegen (evtl. regelmäßiges Reportingpaket!) Ratingnote, Sicherheitenbewertung, Engagementstrategie etc. beim Betreuer erfragen Kreditantrag: Kreditwunsch in einem Termin darlegen und begründen Vorhaben (kurz) schriftlich darlegen und begründen (Warum sinnvoll für das Unternehmen?) Antragsunterlagen aktuell (Unternehmenszahlen) vorbereiten prüfen, ob Kreditsicherheiten angeboten werden können Einbindung Förderinstitute anregen ggf. externe Unterstützung einbinden (Unternehmens-, Steuerberater) Externe Beratung: Beratungsangebote des Handelsverbandes und der IHK nutzen kostenlose Beratungssprechtage bei der NRW.BANK und der Bürgschaftsbank/KBG nutzen Bonitätseinschätzung lt. Büroauskunft (Bürgel/Creditreform) managen > Crefo-Index > 299 ist nicht zufriedenstellend > externe Partner bewerten ihr Unternehmen danach Seite 30
31 Beratungsangebot neben der Beratung vor Ort bei Ihrer Verbandsgeschäftsstelle... bei der Bürgschaftsbank / KBG NRW für Existenzgründer, Unternehmer, Berater und Banken: Beratungstag bei der Bürgschaftsbank NRW jeden Montag von 9:00 bis 17:00 Uhr Anmeldungen unter den Rufnummern (Bürgschaft) (stille Beteiligung) Info-Line Seite 31
32 Ihre Ansprechpartner im Kreditgeschäft Telefonnummer: Durchwahl: Geschäftsführer: Manfred Thivessen Lothar Galonska Manfred Lamers -Regionalleiter Bettina Bilstein 106 Tim Deden 107 Lutz Hambüchen 131 Rudolf Pinter 142 Marc Wolters 172 Norbert Steinfels -Bereichsleiter- 137 Helmut Leicht 141 Nicole Sieben 160 Monika Westenberger 161 Eckhard Kubitz -Regionalleiter- 134 Wolfgang Althaus 118 Daniela Hirtz 149 Matthias Michels 169 Ingo Otten 143 Seite 32
33 So erreichen Sie uns Bürgschaftsbank NRW GmbH Hellersbergstraße 18, Neuss Telefon: Telefax: Internet: Kapitalbeteiligungsgesellschaft für die mittelständische Wirtschaft in NRW mbh -KBG- Hellersbergstraße 18, Neuss Telefon: Telefax: Internet: Seite 33
34 Erwünscht! Ihre Fragen Kritik Anregungen Hinweise Seite 34
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