Chancen SPEZIAL. Gelassen zum Abschluss

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1 Chancen Das RatgeberMagazin der KfW Bankengruppe SPEZIAL S t u d i e n f i n a n z i e r u n g Gelassen zum Abschluss Wer den KfW-Studienkredit beantragen kann Warum er für Anja West gerade recht kam Welche Termine und Fristen zu beachten sind

2 mit dem KfW-Studienkredit Das sind die Vorteile: Für alle: Weder Studienfach noch Vermögen und Einkommen spielen eine Rolle. Auch auf die sonst bei einer Kreditvergabe üblichen Sicherheiten verzichtet die KfW. Unbürokratisch: Einfacher Online-Antrag, Beratung über die Vertriebspartner der KfW. Kombinierbar: Der KfW-Studienkredit kann zusätzlich zu BAföG, Bildungskredit oder Stipendium in Anspruch genommen werden. Flexibel: Sowohl die Darlehensbeträge monatlich zwischen 100 und 650 Euro als auch der Auszahlungszeitraum maximal sieben Jahre können frei gewählt werden. Berechenbar: Die KfW garantiert, dass der Nominalzins über 15 Jahre einen festgelegten Höchstzinssatz nicht überschreitet. Einfacher Übergang: Auf die letzte Auszahlungsrate folgt eine tilgungsfreie Zeit von sechs bis 23 Monaten, um sich beruflich etablieren zu können. Lange Laufzeit: Zur Tilgung bleiben bis zu 25 Jahre Zeit. Auch in dieser Phase können die Raten halbjährlich angepasst werden. Sondertilgungen sind ebenfalls möglich. Planungssicherheit: Ab der Tilgungsphase kann ein Festzins mit bis zu zehnjähriger Zinsbindung beantragt werden. 2 Chancen Spezial

3 S t u d i e n F i n a n z i e r u n g Eine sichere Bank für gute Bildung Mit dem KfW-Studienkredit können Studierende ihre Ausbildung einfach finanzieren unabhängig von Stipendien, BAföG, Nebenjobs und dem Einkommen der Eltern. Die Vorteile: finanzielle Sicherheit und volle Konzentration aufs Studium. Schnell und unkompliziert ist die Vergabe des KfW-Studienkredits. Und das aus gutem Grund: Ohne diese Finanzierungsmöglichkeit hätte das Philosophiestudium von Anja West zum Bei spiel auf der Kippe gestanden. Seit Anfang 2012 erhalte ich kein BAföG mehr, sagt West, die im sechsten Semester an der Universität Erfurt studiert. Ich brauchte eine neue Finanzierungsquelle. Seit Dezember 2011 erhält sie monatlich von der KfW das Geld für ihren Lebensunterhalt. Ich habe extra eine relativ hohe Auszahlungssumme vereinbart, damit ich mich voll auf den Abschluss meines Studiums konzentrieren kann. Die 25-Jährige ist mit ihren Sorgen nicht allein. Immerhin benötigt der Durchschnittsstudent nach Angaben des Deutschen Studentenwerks monatlich 780 Euro für Miete, Lebens- >> Ohne den Kredit hätte mein Studium auf der Kippe gestanden. Ich hätte aufhören oder zumindest sehr viel länger studieren müssen. Anja West, 25, Universität Erfurt Termine, Fristen und GestaltungsMöglichkeiten Wer ein Studium beginnt, für den ändert sich einiges: neue Stadt, neue Wohnung, neues Umfeld. Manche Dinge sind aber auch ganz einfach. Wie der Antrag zum KfW-Studienkredit. Den können Studenten schon bis zu drei Monate vor Studienbeginn stellen (siehe auch Seite 7). Und auch für alle anderen Termine und Fristen gilt: Wer sich früh kümmert, hat weniger Stress. Fotos: plainpicture/fancy Images, Roger Hagmann Bachelorstudium Studienbeginn: Pünktlich zum Semesteranfang am 1. Oktober oder am 1. April ist die erste Rate des Studienkredits auf dem Konto. Auch FH-Studenten, deren Semester einen Monat früher beginnt, empfiehlt die KfW, den Kredit erst zu Anfang Oktober oder April zu beantragen. Rückmeldung: Das erste Semester ist vorbei und etwas Routine stellt sich ein. Dazu gehört auch die Rückmeldung bei der KfW vor jedem neuen Semester: Einfach zum 1. April und zum 1. Oktober eine Studienbescheinigung bei einem Vertriebspartner ein reichen. Anpassungen: Neue WG, neue Fächer oder keine Zeit mehr für einen Nebenjob? Der Studienkredit ist genauso flexibel wie das Leben. Verändert sich die finanzielle Situation, kann die Höhe der Auszahlung zu jedem Semester angepasst werden. Chancen Spezial 3

4 S t u d i e n f i n a n z i e r u n g mittel, Kleidung, Telefon, Internet, Krankenversicherung und Mobilität. Da kann es am Monatsende schon mal knapp werden, sagt Christian Schmitt. Der 30-Jährige studiert im vierten Semester Wirtschaftsingenieurwesen an der Technischen Hochschule Mittelhessen. Ich bekomme zwar ein bisschen Geld von meinen Eltern. Aber das reicht so eben für Miete und Nebenkosten. In den ersten Semestern habe er parallel zum Studium gejobbt, allerdings leidet die Konzentration für die Uni doch mehr darunter, als ich dachte. Damit er sich bald Bachelor of Science nennen kann, Ich bekomme monatlich und zuverlässig 650 Euro. So gibt mir der Studienkredit Sicherheit. Christian Schmitt, 30, Technische Hochschule Mittelhessen hat Schmitt deshalb einen Studienkredit beantragt und erhält pro Monat 650 Euro von der KfW. Der Studienkredit gibt mir Sicherheit, sagt er. Einfach, günstig, Flexibel Während Bildungsdarlehen in anderen Ländern gang und gäbe sind, setzt sich das Modell langsam auch in Deutschland durch. Bachelor- und Masterstudiengänge sind zeitintensiv, viele Studentinnen und Studenten liegen knapp oberhalb der BAföG-Grenze, aber für üppige Zuschüsse der Eltern reicht es dennoch nicht. Eine Lücke, die die KfW mit ihrem Angebot schließen will. Die Bank macht es einem wirklich sehr leicht, den Kredit zu bean tragen, Fotos: Gaby Gerster, Sven Döring Bachelorstudium Auslandssemester: Eine Zeit im Ausland macht sich gut im Lebenslauf. Aber nur wer an seiner deutschen Hochschule voll eingeschrieben bleibt, erhält den Studien kredit weiter. Alternativ können Studenten Urlaubssemester einlegen. Dann wird die Auszahlung des Studienkredits für maximal zwei Semester unterbrochen. Leistungsnachweis: Vor dem Abschluss stehen Prüfungen. Einen Leistungsnachweis müssen Bachelorstudenten und Fachhochschüler spätestens nach dem fünften Fördersemester einreichen. Uni-Studenten, die keinen Bachelor oder Masterabschluss anstreben, erbringen den Leistungsnachweis nach dem sechsten Fachsemester. Danach gibt es drei Möglichkeiten: 1. Alles läuft weiter wie bisher. 2. zinsaufschub beantragen: Ab jetzt kann ein Aufschub der Zinsen bis zum Ablauf der Karenzphase beantragt werden. Das heißt, der ausgezahlte Darlehensbetrag verringert sich nicht mehr jeden Monat um die Höhe der Zinsen. 3. auszahlung auf null setzen. Das ist möglich, sobald der Zinsaufschub beantragt wurde. Die Fördersemester werden weiter gezählt. Die Karenzphase und die anschließende Tilgung beginnen zu einem späteren Zeitpunkt. 4 Chancen Spezial

5 Die KfW hat es mir wirklich sehr leicht gemacht, den Kredit zu beantragen und damit mein Studium zu finanzieren. Nico Wehner, 26, Technische Universität Dresden sagt Nico Wehner, der seit etwas mehr als einem Jahr monatlich 650 Euro von der KfW erhält. Ich hatte einen negativen BAföG-Bescheid bekommen und danach musste es schnell gehen, sagt er. Also füllte der Lehramtsstudent an der Technischen Universität Dresden einen Online-Antrag aus, ging zum Studentenwerk als Vertriebspartner und hatte schon einen Monat später die erste Rate auf seinem Konto. Drei Viertel aller Studienberechtigten in Deutschland, die auf ein Studium verzichten, tun dies aus finanziellen Gründen. Um das zu ändern, vergibt die KfW den Studienkredit unabhängig vom Einkommen der Eltern oder vom gewählten Studienfach. Außerdem verzichtet sie auf die sonst bei der Kreditvergabe üblichen Sicherheiten und macht Studenten dadurch eine Finanzierung so einfach wie möglich. Das gilt auch für die Laufzeit und die Rückzahlung: Studierende können die Höhe der Auszahlung zu jedem Semester anpassen, sie aussetzen oder außerplanmäßige Tilgungen zahlen. So wie Nico Wehner. Ich habe in den Semesterfe rien gejobbt und etwas Geld sparen können, sagt er. Genug, um die Auszahlungsrate zu verringern und eine kleine Sondertilgung zu leisten. Die guten Konditionen der KfW nehmen dem Ganzen zusätzlich den Schrecken: Berufsanfänger können sich nach ihrem Abschluss Zeit nehmen und eine Pause von sechs bis 23 Monaten in Anspruch nehmen, bevor sie mit der Tilgung beginnen. Außerdem haben sie die Wahl, ob sie zu einem variablen Zinssatz tilgen oder ob sie eine Zinsbindung vereinbaren. Masterstudium Man lernt nie aus. Auch wer an den Bachelor noch einen konsekutiven Masterstudiengang dranhängt, braucht sich nicht ums Geld zu sorgen. Die KfW zahlt den Kredit entsprechend weiter. Praxissemester: Wer einen Master macht, muss oft ein Praxissemester absolvieren. Kein Problem. Solange Studenten an ihrer Hochschule eingeschrieben bleiben, wird der Studienkredit ganz normal weiter ausgezahlt. Verlängerung: Einen wichtigen Kurs nicht bekommen oder eine Prüfung vermasselt? Wenn das Studium länger dauert als erwartet, können Studenten ihr Darlehen im zehnten Fördersemester um vier weitere Semester verlängern. Abschluss Wer sein Studium abgeschlossen hat, muss es der KfW mitteilen. Anschließend läuft die sechs bis 23 Monate lange Karenzphase. Erst danach beginnt die Tilgung. Während dieser Zeit können Studenten die Rückzahlungsdauer und -raten anpassen. Auch außerplanmäßige Tilgungen sind immer möglich. NEU: Wer auf Nummer sicher gehen will, kann schon während der Rückzahlungsphase einen festen Zinssatz für maximal zehn Jahre vereinbaren. Chancen Spezial 5

6 S t u d i e n F i n a n z i e r u n g Lücken schließen Cathrin Bröcker ist Abteilungsleiterin Studienfinanzierung im Studierendenwerk Hamburg. Die Expertin empfiehlt einen Studienkredit nach dem Motto So wenig wie möglich, so viel wie nötig. Frau Bröcker, wann empfehlen Sie, einen Studienkredit aufzunehmen? Wir prüfen immer, ob es noch günstigere Finanzierungsmöglichkeiten wie BAföG oder ein Stipendium gibt. Tatsächlich gibt es aber Situationen, in denen sich ein Studienkredit anbietet. Etwa wenn andere Finanzierungsquellen den Bedarf nicht decken können. Dann kann es ratsam sein, einen Kredit aufzunehmen statt durch notwendige Nebenjobs den Abschluss des Studiums, eine gute Note und damit den schnellen Einstieg in den Beruf zu gefährden. Und was sollten Studenten dabei unbedingt bedenken? Wir empfehlen, den Finanzbedarf zu prüfen und einen Kredit nach dem Motto So wenig wie möglich, so viel wie nötig aufzunehmen also nur um Finanzierungslücken zu schließen. Hilfe gibt es bei den Studentenwerken, die oft auch Vertriebspartner der KfW sind. Wie schaffen es Studierende, ihren passenden Finanzbedarf zu ermitteln? Sie können eine Einnahmen-Ausgaben- Übersicht erstellen, etwa mit dem Bedarfsrechner der KfW. Auch im Anhang des jährlich erscheinenden CHE-Studienkredittests des Centrums für Hochschulentwicklung finden sie eine hilfreiche Tabelle. Eine Besonderheit des Studienkredits ist die Einbehaltung der Zinsen schon während der Auszahlung? Was bedeutet das? Die Auszahlung der monatlichen Raten erfolgt nicht in voller Höhe, sondern es werden jeweils die bisher entstandenen Zinsen abgezogen. Man zahlt die anfallenden Zinsen sofort jeden Monat. Das Gute daran: Es spart insgesamt Kosten, denn man vermeidet den sogenannten Zinseszins-Effekt. Anders als beim BAföG muss der Studienkredit in voller Höhe zurückgezahlt werden. Gibt es da Vorbehalte, schon mit Schulden in den Job zu starten? Die gibt es in der Tat, weil nicht immer klar ist, ob der Berufseinstieg so gelingt wie ursprünglich gewünscht. Das hängt auch vom gewählten Studiengang ab. Die KfW kommt den Studierenden aber sehr entgegen und bietet nach Ende des Studiums eine sogenannte Karenzphase. Das ist eine rückzahlungsfreie Phase, in der sie sich beruflich etablieren können. Erst nach Ablauf dieser Zeit muss mit der Tilgung des Kredits begonnen werden. Fotos: Studierendenwerk Hamburg, istockphoto Studienkredit oder BAföG Immer wieder verwechseln Studenten den Studienkredit mit dem staatlichen Bildungsdarlehen BAföG. Die wichtigsten Unterschiede im Überblick: KfW-Studienkredit unabhängig vom Vermögen und Einkommen der Eltern schneller und einfacher Online-Antrag; Beratung bei den Vertriebspartnern der KfW maximal 650 Euro pro Monat; die Höhe der monatlichen Zahlungen ist frei wählbar verzinstes KfW-Förderdarlehen aufgelaufene Restschuld muss komplett getilgt werden BAföG abhängig vom Vermögen und Einkommen der Eltern schriftlicher Antrag beim zuständigen Amt für Ausbildungsförderung maximal 670 Euro pro Monat; die Höhe der monatlichen Zahlungen wird individuell berechnet eine Hälfte geschenkt, die andere als zinsloses Staatsdarlehen maximal Euro müssen zurückgezahlt werden 6 Chancen Spezial

7 So geht s zum KfW-Studienkredit Einfacher Online-Antrag, Vertriebspartnersuche, Tilgungsrechner und komfortable Kontoführung. Alle Informationen unter Schritt 1 Sie können Ihren Antrag drei Monate im Voraus stellen. Für einen Studienbeginn im Oktober also schon ab dem 1. Juli, sobald Sie eine Immatrikulationsbescheinigung haben. Prüfen Sie, ob Ihre Hochschule förderfähig ist, das heißt, ob die KfW ein Studium dort finanziert und füllen Sie den Online-Antrag aus. Das passende Kreditangebot (Rahmendarlehensvertragsangebot) wird Ihnen sofort angezeigt. Schritt 2 Drucken Sie das Angebot aus. Bitte noch nicht unterschreiben! Vorher muss noch ein Vertriebs partner der KfW, etwa ein Studentenwerk, eine Bank oder Sparkasse, Ihre Angaben und Ihre Unterschrift überprüfen. Eine Liste der Vertriebspartner finden Sie im Internet. Wenn Sie bereits in einem höheren Semester studieren, wird automatisch auch das Formblatt Leistungsnachweis ausgedruckt. Schritt 3 Gehen Sie mit Ihren vollständigen Antragsunterlagen zu einem KfW-Vertriebspartner. Sie benötigen diese Antragsunterlagen: Antrag und Rahmendarlehensangebot, noch nicht unterschrieben Studienbescheinigung, gültig für den Zeitraum, in dem die Finanzierung beginnen soll, mit Angaben zu Ihrem ersten Stu dienfach, der Fachsemesteranzahl und Ihrem angestrebten Abschluss Personalausweis oder Reisepass in Verbindung mit einer Melde bestätigung Nachweis über ein eigenes inländisches Girokonto, zum Beispiel durch Vorlage einer Maestro- oder Kreditkarte Gebenenfalls das Formblatt Leistungsnachweis, nur wenn Sie in einem höheren Fachsemester studieren gegebenenfalls das Formblatt für nichtdeutsche Antragsteller frei und leitet Ihre Antragsunterlagen per Post an die KfW weiter. Ihr Teil der Antragstellung ist damit erledigt. Schritt 4 Sobald die KfW über Ihren Kredit entschieden hat, erhalten Sie die Darlehensbeträge monatlich im Voraus auf Ihr Girokonto. Ihr Darlehenskonto verwalten Sie über ein Online-Kreditportal. Dort gibt es einen elektronischen Postkorb, in den alle Informationen zu Ihrem Darlehen eingestellt werden. Daneben finden Sie dort eine Reihe von Funktionalitäten, zum Beispiel für die Änderung des monatlichen Darlehensbetrags, für Mitteilungen über Änderung der Anschrift oder eine Änderung des Tilgungsplans. So erreichen Sie uns: Wer Fragen zum Studienkredit hat, erreicht das KfW-Infocenter montags bis freitags zwischen 8:00 Uhr und 17:30 Uhr telefonisch unter der kostenfreien Servicerufnummer oder per an infocenter@kfw.de Der Vertriebspartner berät Sie, überprüft Ihre Angaben und nimmt Ihre Unterschrift auf dem Vertragsangebot entgegen. Zudem prüft er Ihre Identität. Anschließend schaltet er Ihren Online-Antrag F S C klimaneutral natureoffice.com DE gedruckt Impressum Herausgeber KfW Bankengruppe, Kommunikation, Palmengartenstraße 5-9, Frankfurt Verantwortlich Michael Seyler (V.i.S.d.P.), Lena Henke, Anja Leven Verlag corps. Corporate Publishing Services GmbH, Düsseldorf Redaktion Christian Raschke (Leitung) Bildredaktion Karin Aneser Objektleitung Jan Leiskau Art-Direction Guido Koch Lithografie TiMe GmbH, Mülheim a. d. Ruhr Druck Buersche Druck- und Medien GmbH, Bottrop Auflage , ISSN , Stand: Juni 2012 Chancen Spezial 7

8 Mit dem Studienkredit der KfW konzentriere ich mich auf das Wesentliche. Die KfW als größte deutsche Förderbank fördert mit dem Studienkredit (Programm 174) auch Ihr Studium zu Top-Konditionen: Bis zu 14 Semester monatliche Beiträge zwischen 100 und 650 EUR Kreditlaufzeit bis zu 34 Jahren flexibel gestaltbar Mit BAföG und dem Bildungskredit kombinierbar Bewilligung unabhängig vom eigenen Einkommen und dem der Eltern Lassen Sie sich jetzt von der KfW fördern! Mehr Informationen unter oder bei Ihrem Studentenwerk oder Ihrer Hausbank.