VMV. Versichern mit Verstand. Haftpflichtversicherung

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1 VMV Versichern mit Verstand Haftpflichtversicherung CARL RIECK VMV RATIONAL Assecuradeur Verband marktorientierter Versicherungsdienste Hamburg GmbH- Verbraucher e. V. GmbH Stiftsstr. 46 Christophstr Christophstr Hamburg Köln Köln

2 In eigener Sache Der Verband marktorientierter Verbraucher e.v. wurde 1994 von einer kleinen Gruppe von Verbrauchern für Verbraucher in der Rechtsform eines eingetragenen Vereins gegründet. Die Gründer des Verbandes waren der einhelligen Meinung, dass die Verbraucher beim Abschluss ihrer Versicherungsverträge mehr Informationen verdienen, als sie in der Regel von den Vertretern der großen Gesellschaften bekommen. Der Sitz des Verbandes ist Köln. Der Schwerpunkt unserer täglichen Arbeit ist der Bereich der Versicherungen und der Finanzdienstleistungen. Der Verband hat es sich zur Aufgabe gemacht durch seine Arbeit zu mehr Markttransparenz im Bereich von Versicherungen und Finanzdienstleistungen beizutragen interessierten Verbrauchern unabhängig von einer Mitgliedschaft in leicht verständlicher Form alle wichtigen Informationen zu liefern, die sie benötigen, um ihre Entscheidung auf der sicheren Grundlage eigenen Wissens und eigener Erkenntnisse zu treffen allen kostenorientierten Verbrauchern in möglichst vielen Bereichen attraktive Lösungsvorschläge. selbstverständlich mit günstigen Beiträgen. zu unterbreiten. Der Verbraucher, der diese Vorschläge annimmt, kann sicher sein, dass Preis und Leistung in einem ausgewogenen und überzeugenden Verhältnis stehen. Weitere ausführliche Informationen aus vielen Versicherungsbereichen finden Sie im Internet unter Schauen Sie doch einfach mal vorbei. Sie werden begeistert sein. Geldwerte Informationen für intelligente Verbraucher können Sie jeden Monat neu unter im Internet abrufen oder - wenn Sie wollen auch kostenlos abonnieren. In unserer Urteilsbank finden Sie unter inzwischen mehr als tausend aktuelle Urteile aus vielen Rechtsbereichen. Jede Woche werden es mehr. Die Mitgliedschaft im Verband marktorientierter Verbraucher e.v. steht selbstverständlich allen Verbrauchern offen. Wenn Ihnen also unser Konzept gefällt, machen Sie mit! Sie sind herzlich eingeladen. Der Jahresbeitrag beträgt 24 EUR. Eine Investition, die sich bestimmt lohnt. Mehr noch, diese 24 EUR könnten die beste Investition Ihres Lebens werden. Also, zögern Sie nicht! Für einen intelligenten Verbraucher gibt es ohnehin keinen vernünftigen Grund, mehr als nötig für seine Versicherung zu bezahlen.

3 Haftpflichtversicherung Sinn und Zweck einer Haftpflichtversicherung Welche Zusatzrisiken sind mitversi- Die Rational-Haftpflicht-Police des chert? VMV Wie wird der Beitrag berechnet? Ein Preis, der überzeugt! Welchen Zweck haben Selbstbeteili- Wer braucht eine Haftpflichtversi- gungen? cherung? Welche Prämienunterschiede gibt es? Welche Risiken können in der Haftpflichtversicherung versichert werden? Welche Vertragslaufzeiten sind sinnvoll? Welche Personen sind in der Haftpflichtversicherung mitversichert? Welche Bedingungen gelten für die Haftpflichtversicherung? Welche Vorteile bietet die Ausfalldeckung? Wann kann eine Haftpflichtversicherung gekündigt werden? Welche Deckungssummen sollten gewählt werden? Wann kann eine Haftpflichtversicherung aufgehoben werden? Vorsicht vor falscher Sparsamkeit! Die Mitgliedschaft im VMV e.v. Der Verbandstarif des VMV e.v.

4 Sinn und Zweck einer Haftpflichtversicherung Der 823 des Bürgerlichen Gesetzbuches verpflichtet Sie und jeden anderen Bürger, einen schuldhaft verursachten Schaden in unbegrenzter Höhe zu ersetzen. Vor diesen unabsehbaren Ansprüchen können Sie sich und Ihre Familie, wenn Sie dieses Risiko nicht selbst übernehmen wollen, nur durch eine entsprechende Haftpflichtversicherung schützen. Zum Bereich der Haftpflichtversicherungen gehören alle Versicherungsverträge, die sich mit dem Ersatz vorn solchen Personen-, Sach- und Vermögensschäden aufgrund gesetzlich begründeter Ansprüche befassen, die sich aus einem unbeabsichtigten menschlichen Fehlverhalten gegenüber Dritten ergeben können. Eine Haftpflichtversicherung kann niemals pauschal für alle bestehenden und zukünftig möglichen Risiken des menschlichen Zusammenlebens abgeschlossen werden. Das wäre ungerecht und würde auch zu nahezu unbezahlbaren Prämien führen. Über die unbedingte Notwendigkeit einer Haftpflichtversicherung für die unterschiedlichen Lebensbereiche wird heute kein vernünftiger Mensch mehr streiten wollen, denn Sie wissen wahrscheinlich aus eigener Erfahrung, wie schnell ein Schaden angerichtet werden kann. Auch für verschiedene Sportarten oder gefährliche Hobbies ist eine eigene Haftpflichtversicherung dringend erforderlich, teilweise sogar gesetzlich vorgeschrieben, um für schuldhaft verursachte Schäden aufkommen zu können. Niemand, auch Sie nicht, würde, wenn Ihnen ein Schaden, gleich welcher Art, zugefügt wird, auf Ihre gutes Recht oder auf das gute Recht der Ihnen Anvertrauten verzichten. Sie würden vielmehr versuchen, Ihre Ansprüche notfalls auch vor Gericht durchzusetzen. Je größer Ihr Schaden ist, umso härter und konsequenter würden Sie vorgehen. Genauso wird es Ihnen gegenüber jeder tun, dem Sie einen Schaden schuldhaft zugefügt haben. Kein vernünftiger Mensch wird also seine Zukunft aufs Spiel setzen, nur um letztendlich doch nur ein paar Euro für eine Haftpflichtversicherung, gleich welcher Art, zu sparen. Die Rational-Haftpflicht-Police des VMV Die Rational-Haftpflichtversicherungs-Police wurde in Zusammenarbeit mit dem Verband marktorientierter Verbraucher e.v. speziell für den Bereich des marktorientierten, rechnenden Verbrauchers entwickelt. Auch Sie möchten doch auf der einen Seite einen bestmöglichen Versicherungsschutz haben, aber andererseits nicht mehr als notwendig dafür ausgeben. Menschen, die es wie Sie gewohnt sind, mit dem Kopf und dem Rechenstift zu entscheiden, werden sehr schnell die fast konkurrenzlosen Vorteile der Rational-Haftpflichtversicherungs-Police erkennen. Preis und Leistung stimmen. Viel Leistung für wenig Geld! Sie erhalten einen Versicherungsschutz, der auch höchsten Ansprüchen auf Absicherung Ihrer privaten Haftpflichtrisiken gerecht wird. Ein Preis, der überzeugt! Zu einem Preis, der Sie überzeugen wird! Machen Sie sich doch einmal die Mühe und erkundigen Sie sich nach Vergleichsangeboten anderer Anbieter. Sie werden mit Erstaunen feststellen, dass sich Prämienunterschiede bis zu 200 % ergeben können. Ihre Entscheidung für das Angebot des Verbandes marktorientierter Verbraucher e.v. und die Mitgliedschaft wird Ihnen dann nicht mehr schwer fallen. Denn beides zahlt sich aus. Wer braucht eine Haftpflichtversicherung? Auf eine Haftpflichtversicherung kann im Grunde niemand verzichten, der Verantwortung für sein Tun übernehmen will. Ein Haftpflichtschaden ist schnell passiert. In einem kurzen Augenblick der Unaufmerksamkeit können Schäden in unbegrenzter Höhe entstehen, für die der Verursacher ebenfalls in unbegrenzter Höhe haften muss.

5 Welche Risiken können in der Haftpflichtversicherung versichert werden? Die verschiedenen Lebensbereiche, z. B. privates Umfeld, Hobby, Grundbesitz oder Tierhaltung können deshalb nur je nach Bedarf durch eine besondere Haftpflichtversicherung, z.b. Privathaftpflicht, Jagdhaftpflicht, Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht oder Tierhalterhaftpflicht geschützt werden. Eine Privathaftpflichtversicherung schützt Sie und die mitversicherten Personen vor den Ansprüchen Dritter, indem sie berechtigte Ansprüche für Sie bezahlt und unberechtigte Ansprüche für Sie abwehrt. Der Schutz der Privathaftpflichtversicherung ist im Sinne des Wortes ausschließlich auf Ihren privaten Lebensbereich beschränkt, also auf alles, was üblicherweise dazu gerechnet wird. Hobbys und die üblichen Sportarten, die allgemein von breiten Bevölkerungskreisen betrieben werden, sind im Versicherungsschutz eingeschlossen. Die Tierhalterhaftpflichtversicherung tritt für Sie ein, wenn Ihr vierbeiniger Freund unabhängig von ihrem Verschulden einen Schaden verursacht hat. Auch der freundlichste Hund kann beim Toben einen Fahrradfahrer umwerfen. Auch ein lammfrommes Pferd kann einmal durchgehen und einen beträchtlichen Schaden verursachen. Eigentum verpflichtet. Die Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung tritt für Sie ein, wenn Sie in Verbindung mit Haus und Grundbesitz aufgrund eines Verschuldens oder Fehlverhaltens zur Kasse gebeten werden sollen. Umweltschutz hat in unserer Gesellschaft einen besonderen Stellenwert. Schäden durch auslaufendes Heizöl können Kosten für Hilfsmaßnahmen in enormer Höhe verursachen. Hier kann nur eine Gewässerschadenhaftpflicht den ausreichenden Versicherungsschutz garantieren. Welche Personen sind in der Haftpflichtversicherung mitversichert? Der Kreis der mitversicherten Personen ist von Gesellschaft zu Gesellschaft recht unterschiedlich groß. Einige Gesellschaften verlangen für manche Personen bereits die volle Jahresprämie, die bei anderen Gesellschaften prämienfrei eingeschlossen werden. Der im Folgenden aufgeführte Personenkreis ist durch die Police des Verbandes marktorientierter Verbraucher mitversichert. Außer Ihnen als Versicherungsnehmer sind Ihr Ehegatte und Ihre minderjährigen Kinder in dem Versicherungsschutz der privaten Haftpflichtversicherung grundsätzlich mit eingeschlossen ohne dass Sie deshalb mehr Prämie zahlen müssen. Unverheiratete Kinder sind ohne Altersbeschränkung ebenfalls beitragsfrei mit eingeschlossen, solange sie sich noch in der Ausbildung befinden. Auf besonderen Antrag können Personen, die mit dem Versicherungsnehmer in einer eheähnlichen Gemeinschaft leben, bei den meisten Gesellschaften beitragsfrei eingeschlossen werden. Ein Geltend machen von Schäden untereinander ist dann aber, ebenso wie bei allen Eheleuten, selbstverständlich ausgeschlossen. Allein lebende Elternteile des Versicherungsnehmers, seines Ehepartners oder seines in eheähnlicher Gemeinschaft lebenden Lebenspartners sind ebenfalls beitragsfrei eingeschlossen. Dieser beitragsfreie Einschluss sollte aber entweder im Versicherungsschein aufgeführt sein oder wenigstens durch die Gesellschaft schriftlich bestätigt werden, um im Schadenfall Meinungsverschiedenheiten bei der Regulierung zu vermeiden. Unverheiratete Kinder, die ihre Ausbildung bereits abgeschlossen haben, aber noch mit dem Versicherungsnehmer in häuslicher Gemeinschaft leben, sind bis zu einem Jahr mit eingeschlossen. Welche Vorteile bietet die Ausfalldeckung? Achten Sie darauf, dass Ihre Haftpflichtversicherung neben den vielen zusätzlichen Einschlüssen auf jeden Fall die so genannte Ausfalldeckung enthält, die zunehmend an Bedeutung gewinnt. Der Sachverhalt ist einfach: Leider verfügen noch immer nicht alle Haushalte über eine ausreichende und umfassende Haftpflichtversicherung. So gehen viele Geschädigte immer wieder leer aus. Was nützen Ihnen

6 wenn Sie z. B. durch die Schuld Dritter verletzt würden berechtigte Ansprüche, die sich auch gerichtlich durchsetzen lassen, wenn mangels Masse bei der Gegenseite nichts zu holen ist? Ein Haftpflichtschaden ist ein Ereignis, das den Tod, die Verletzung oder die Gesundheitsschädigung der Versicherungsnehmer oder der mitversicherten Personen zur Folge hat und für deren Folgen der Dritte auf Grund gesetzlicher Haftpflichtbestimmungen privatrechtlichen Inhalts zum Einsatz verpflichtet ist. Die Ausfalldeckung ersetzt ausgeklagte Forderungen, die nicht beigebracht werden können und schließt somit eine Lücke von existenzieller Bedeutung. Zum ersten Mal besteht für den verantwortungsbewussten Verbraucher die Möglichkeit, sich selbst vor den Folgen eines verantwortungslosen Fehlverhaltens Dritter zu schützen. Die geringe Selbstbeteiligung von EUR im Schadenfall ist durchaus akzeptabel. Der Umfang der versicherten Schadenersatzansprüche richtet sich nach dem Deckungsumfang des eigenen Privathaftpflichtvertrages bis zur maximalen Deckungssumme in Höhe von 1 Million EUR. Der Versicherungsschutz besteht sogar auch dann, wenn der Haftpflichtschaden durch Tiere entstanden ist. Die Ausfalldeckung sollte in keinem Vertrag fehlen. Sie wird aber bisher leider noch nicht von allen Versicherern angeboten. Auch in ihren Prämienforderungen zeigen die Gesellschaften in diesem Punkt ein recht unterschiedliches Verhalten. Die Bandbreite reicht von teuren Zuschlägen bis zum prämienfreien Einschluss wie im vorliegenden Angebot des VMV. Welche Deckungssummen sollten gewählt werden? Die Deckungssumme ist der im Versicherungsvertrag vereinbarte und im Versicherungsschein ausgewiesene Betrag, bis zu dem der Versicherer im Schadenfall für sie eintreten muss. eine mögliche Entschädigung durch den Versicherer ist im Extremfall also immer auf die Höhe der vereinbarten Deckungssumme begrenzt. Übersteigt ein Schaden die vertraglich vereinbarte Deckungssumme, so müssen Sie für den fehlenden Betrag selbst aufkommen. Die Deckungssumme sollte also immer so reichlich bemessen sein, dass auch der mögliche Großschaden ohne weiteres bezahlt werden kann, zumal der Preisunterschied zur nächst höheren Deckungssumme sowieso meist gering ist. Von den Versicherungsgesellschaften werden in der Regel drei Deckungssummen angeboten. Bei einer Deckungssumme von 1 Million EUR für Personen- oder gar noch weniger für Sachschäden kann es bei einem größeren Sachschaden schon sehr eng werden. Wenn Sie noch solch einen alten Vertrag haben, wird es Zeit, die Deckungssummen den heutigen Gegebenheiten anzupassen. Die Deckungssumme von 5 Millionen EUR pauschal für Personen- und Sachschäden ist zurzeit auf jeden Fall angemessen und sinnvoll. Eine Deckungssumme von 10 Millionen EUR pauschal für Personen- und Sachschäden ist zwar noch nicht unbedingt notwendig, kostet aber bei einem günstigen Versicherer nur ein paar Euro mehr und auf jeden Fall weniger, als eine 3-Millionen-Deckung bei einem der teuren Anbieter. Wer ganz sicher gehen will, wird sich auf jeden Fall für die 10 Millionen-Deckung entscheiden. Im Bereich der Privathaftpflicht sollten aber auf jeden Fall für Miet- und Vermögensschäden vorhanden sein. Für einen intelligenten Verbraucher gibt es keinen vernünftigen Grund, mehr als nötig für seine Versicherungen zu bezahlen! Vorsicht vor falscher Sparsamkeit! Zu niedrige Deckungssummen lohnen sich nicht. In der Haftpflichtversicherung kennt man zwar keine Unterversicherung wie in der Sachversicherung. Übersteigt ein Schaden die Deckungssumme, muss der Verursacher den die Deckungssumme übersteigenden Betrag aus eigener Tasche bezahlen. Die höheren Deckungssummen kosten in der Regel ohnehin nur ein paar Euro mehr. Alte Versicherungsverträge sollten unbedingt überprüft und an zeitgemäße Deckungssummen angepasst werden.

7 Welche Zusatzrisiken sind mitversichert? Maximal 2 zu Wohnzwecken eigen genutzte Immobilien im Inland, in der EU und in der Schweiz sind mitversichert. In der Haftpflichtpolice des Verbandes marktorientierter Verbraucher sind viele Risiken beitragsfrei mitversichert, die Sie bei anderen Gesellschaften teuer bezahlen müssten. Regressansprüche von Sozialversicherungsträgern gegen den mitversicherten Lebenspartner sind eingeschlossen, solange eine eheähnliche Gemeinschaft besteht. Allmählichkeitsschäden sind bis zur vollen Versicherungssumme mitversichert. Das private Schlüsselrisiko ist bis zu einer Höhe von EUR prämienfrei eingeschlossen. Halten, Besitz und Gebrauch von Surfbrettern, nicht aber deren Vermietung, sind prämienfrei eingeschlossen. Das Gleiche gilt auch für Schlauch-. Ruderoder Paddelboote. Mitversichert sind Kranken- und Rollstühle, soweit diese nicht zulassungsoder versicherungspflichtig sind. Gleiches gilt für den Gebrauch von Arbeitsmaschinen bis 20 km/h. Der Besitz und das Bewegen von Modellfahrzeugen, -flugzeugen, schiffen ist mitversichert. Bei Modellflugzeugen ist das Abfluggewicht auf 5 kg beschränkt. Prämienfrei versichert sind auch im Rahmen der Gewässerschadenhaftpflicht Kleingebinde für im Haushalt übliche gewässerschädliche Stoffe wie Farben, Heizöl etc. bis zu 50l/kg, soweit das Gesamtfassungsvermögen der vorhandenen Behälter 250l/kg nicht übersteigt. Dieselöl und Heizöl in oberirdischen Heizöltanks, sind in eigen genutztem Wohneigentum ebenfalls mitversichert. Die gesetzliche Haftpflicht aus der Vermietung von Einlieger- und Eigentumswohnungen ist eingeschlossen. Mietsachschäden an gemieteten Räumen und Gebäuden sind bis zu einer Höhe von EUR eingeschlossen. Die Haftung aus Miteigentum an Gemeinschaftsanlagen im Wohnbereich ist mitversichert. Für private Bauvorhaben bis zu einer Bausumme von EUR ist die Bauherrenhaftpflicht mit eingeschlossen. Mitversichert ist das nicht gewerbsmäßige Hüten fremder Hunde (keine Kampfhunde) oder Pferde. Mitversichert ist die Tätigkeit als Tagesmutter. Die Gesellschaft verzichtet gegen Prämienzuschlag auf den Nachweis der Aufsichtspflichtverletzung bei der Verursachung von Schäden durch Kinder vor Vollendung des 7. Lebensjahres bis max EUR. Hierbei beträgt die Selbstbeteiligung 150 EUR. Wie wird der Beitrag berechnet? Der Beitrag in der Haftpflichtversicherung richtet sich einmal nach der von Ihnen gewünschten Versicherungssumme, die bei allen Risiken innerhalb ein und derselben Police gleich sein muss, und zum anderen genau nach Art und Umfang des gewünschten Versicherungsschutzes, bzw. nach der Art und Anzahl der mitversicherten Risiken. Die Anzahl der mitversicherten Personen, z. B. in der Privathaftpflichtversicherung, kann bei der Berechnung des Beitrages eine erhebliche Rolle spielen, wenn sie sich den falschen Versicherer aussuchen, da nicht bei allen Gesellschaften so viele Personen prämienfrei eingeschlossen werden. Vorsicht ist beim Abschluss von Versicherungspaketen für junge Leute geboten. Junge Leute werden mit günstigen Prämien geködert und übersehen oft genug, dass sie später wesentlich mehr zahlen müssen. Günstige Anbieter liegen mit ihren normalen Prämien meist noch unter diesen angeblichen Sonderangeboten.

8 Welchen Zweck haben Selbstbeteiligungen? Für einen intelligenten Verbraucher, so sagt man, gibt es keinen vernünftigen Grund, mehr als nötig für seine Versicherungen zu bezahlen. Durch die Wahl einer angemessenen Selbstbeteiligung hat jeder Verbraucher die Möglichkeit, ein geringes Risiko selbst zu übernehmen und dadurch die Höhe seiner Prämie entscheidend zu beeinflussen. Von einigen Gesellschaften werden in der Haftpflichtversicherung Selbstbeteiligungen angeboten, um die überhöhten Prämien zu senken. Eine Selbstbeteiligung in der Haftpflichtversicherung ist in der Regel nicht empfehlenswert, denn bei einem preiswerten Anbieter bekommen Sie eine Haftpflichtversicherung ohne Selbstbeteiligung wesentlich günstiger als bei einem teuren Versicherer mit Selbstbeteiligung. Welche Prämienunterschiede gibt es? Im Bereich der Haftpflichtversicherung können die Prämienunterschiede durchaus 100 % und mehr betragen, die zwischen dem Angebot eines preiswerten und eines teuren Anbieters liegen. Besonders im Bereich der Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht und der Gewässerschadenhaftpflicht können die Prämienunterschiede sogar mehrere 100 % ausmachen. Auch die von Gesellschaft zu Gesellschaft unterschiedlich bewerteten Einschlüsse führen rasch zu Unterschieden von mehreren 100 %. Viele Risiken, die die Verbandspolice des Verbandes marktorientierter Verbraucher noch prämienfrei einschließt, müssen sie bei anderen Gesellschaften teuer bezahlen. Welche Vertragslaufzeiten sind sinnvoll? In der Haftpflichtversicherung werden die Verträge üblicherweise mit einer Laufzeit von 5 oder 10 Jahren abgeschlossen, schon um den Vertretern eine höhere Abschlussprovision zu sichern. Inzwischen sind die Versicherer auch bereit, die Bindungswilligkeit ihrer Kunden mit einem Dauernachlass von 5 % oder 10 % zu honorieren. Trotzdem sind diese langen Laufzeiten für Sie doch nur dann interessant, wenn Sie sich vorher ausreichend über die Prämien informiert haben. Was bringt Ihnen schon ein stolzer Dauernachlass von 10 %, wenn Sie nach wie vor eine um 100 % überteuerte Prämie bezahlen? Sie kaufen schließlich keine Rabatte, sondern wollen Sicherheit zu vernünftigen Preisen. Auf jeden Fall verlängert sich jeder Versicherungsvertrag, der wenigstens 1 Jahr bestanden hat, unabhängig von der vereinbarten und in der Versicherungspolice ausgewiesenen Laufzeit, bei Ablauf automatisch jeweils um ein weiteres Jahr, wenn er nicht drei Monate vor Ablauf gekündigt wird. Diese automatische Vertragsverlängerung ist im Versicherungsvertragsgesetz vorgesehen und auch notwendig, damit kein Kunde im Schaden plötzlich ohne seinen gewohnten Versicherungsschutz dasteht. Welche Bedingungen gelten für die Haftpflichtversicherung? Rechte und Bedingungen aus einem Haftpflichtversicherungsvertrag sind in den allgemeinen Bedingungen für die Haftpflichtversicherung, den AHB, festgelegt. Sie sind für alle Gesellschaften einheitlich und in gleicher Weise bindend. Für die einzelnen Teilbereiche, die je nach individuellem Bedarf möglich sind, gibt es entsprechende Zusatzbedingungen, die allerdings von Gesellschaft zu Gesellschaft recht unterschiedlich ausfallen können.

9 Wann kann eine Haftpflichtversicherung gekündigt werden? Die gleiche Regelung gilt auch, wenn durch Heirat plötzlich zwei Verträge für eine Familie bestehen. Jede Haftpflichtversicherung kann aus drei verschiedenen Gründen gekündigt werden. Eine Haftpflichtversicherung kann wie jede andere Versicherung zuerst einmal fristgemäß zum Ablauf gekündigt werden. Das Ablaufdatum steht in Ihrer Versicherungspolice. Achten Sie darauf, dass das Kündigungsschreiben drei Monate vor Ablauf bei der Gesellschaft vorliegen muss. Aus dem Schadenfall heraus haben beide Vertragspartner, als Sie als Kunde und er Versicherer, die Möglichkeit, eine Haftpflichtversicherung zu kündigen. Sie müssen also ganz bestimmt kein schlechtes Gewissen haben, wenn Sie einen teuren Versicherungsvertrag nach einem Schaden kündigen. Der Versicherer hat mit Sicherheit keine Hemmungen ein schlecht verlaufendes Risiko zu kündigen. Allerdings sollten Sie vor Ihrer Kündigung die Zusicherung einer anderen Gesellschaft haben, damit Sie nicht plötzlich ganz ohne Versicherungsschutz dastehen. Die Mitgliedschaft im VMV e.v. Der vorliegende Versicherungsschutz wird ausschließlich den Mitgliedern des Verbands marktorientierter Verbraucher e.v. gewährt. Wird die Mitgliedschaft gekündigt, so kann der Vertrag nicht über den Zeitpunkt der Beendigung der Mitgliedschaft fortgesetzt werden. Der Versicherungsvertrag wird zum Ende des Versicherungsjahres aufgehoben, ohne dass es einer besonderen Kündigung bedarf. Eine Haftpflichtversicherung können Sie auch aufgrund einer Prämienerhöhung kündigen. Bei Verträgen, die vor 1991 abgeschlossen wurden aber nur, wenn die Prämienerhöhung mehr als 5 % im Vergleich zur Vorjahresprämie betragen hat. Das kommt allerdings sehr selten vor. Wann kann eine Haftpflichtversicherung aufgehoben werden? Ein Haftpflichtvertrag kann aus zwei verschiedenen Gründen aufgehoben werden. Eine Haftpflichtversicherung können Sie aufgrund von Risikofortfall jederzeit aufheben lassen: Wenn also Ihr Hund stirbt oder verschenkt wird, Ihr Pferd, Ihr Haus oder Ihr Boot verkauft werden, kann Ihnen niemand zumuten, die Versicherungsprämien bis zum Ende der Laufzeit des Versicherungsvertrages zu bezahlen. Sind aus irgendeinem Grund für das gleiche Risiko zwei Haftpflichtversicherungen abgeschlossen worden, so können Sie die Aufhebung des zuletzt abgeschlossenen Vertrages verlangen. Der Versicherer wird dieser Aufforderung ohne weiteres nachkommen.

10 Carl Rieck VMV RATIONAL Assecuradeur Verband marktorientierter Versicherungsdienste GmbH Hamburg GmbH Verbraucher e.v. Köln Antrag auf eine Haftpflichtversicherung im Rahmen des VMV Name und Anschrift: Anrede Name, Vorname Vertragsbeginn Vertragsablauf Straße, Hausnummer Geburtsdatum Staatsangehörigkeit ( ) ja ( ) nein PLZ, Wohnort Beruf Selbständig? Fragen zur Vorversicherung: Bestand in den letzten 3 Jahren eine Haftpflichtversicherung? ( ) Ja ( ) Nein Versicherungsgesellschaft Versicherungsschein-Nr. Deckungssumme Versicherungsablauf Wurde ein Haftpflichtversicherungsvertrag gekündigt? ( ) Ja ( ) Nein ( ) Versicherungsnehmer ( ) Versicherungsgesellschaft Wurde bereits ein Versicherungsantrag abgelehnt? ( ) Ja ( ) Nein Fragen zu Vorschäden: Sind in den letzten 3 Jahren Schäden angefallen? ( ) Ja ( ) Nein Schadenart Schadenart Schadenart Schadenanzahl Schadenanzahl Schadenanzahl VMV Haftpflicht Carl Rieck Antrag (Stand: )

11 Versicherungsschutz nach Maß Privathaftpflicht Deckungssumme 10 Mio. pauschal für Personen- u. Sachschäden, Vermögensschäden und Mietsachschäden PHV-Deckung Familie 55,00 PHV-Deckung Junioren bis zum 25. Lebensj. 45,00 PHV-Deckung Senioren ab dem 60. Lebensj. 40,00 PHV-Deckung Single 43,00 Dienst- / Lehrerhaftpflicht 30,00 Fiskalisches Eigentum bis Euro (nur ergänzend zur Privathaftpflicht) Prämie Mitversichert gilt die private Haftpflicht für den im gleichen Haushalt wohnenden Lebenspartner: den im gleichen Haushalt alleinlebenden Elternteil: volljährige Kinder in Berufsausbildung: volljährige Kinder mit abgeschlossener Berufsausbildung: Der Einschluss volljähriger unverheirateter Kinder nach Abschluss der Berufsausbildung oder des Studiums und mit Wohnung im Haus der Eltern gilt bis zu einem Jahr. Haftpflichtansprüche der mitversicherten Personen untereinander sind ausgeschlossen! Zwischensumme 1 Tierhalterhaftpflicht Deckungssumme 10 Mio. pauschal für Personen- u. Sachschäden, Vermögensschäden und Mietsachschäden Hund 30,00 jeder weitere Hund 30,00 Pferd 60,00 jedes weitere Pferd 60,00 Such-, Bergungs- und Rettungskostenversicherung für Hunde 12,00 je Hund Erstattet werden die notwendigen Kosten bis zu einer Höhe von für Such-, Bergungsund Rettungsmaßnahmen je versicherten Hund und Ereignis. Generell gilt die Pflicht zur Schadenminimierung, d h., den Schaden möglichst gering zu halten und unnötige Kosten zu vermeiden. Zwischensumme 2 Prämie Rasse: Alter: Name: Privat- und Tierhalterhaftpflicht Deckungssumme 10 Mio. pauschal für Personen- u. Sachschäden, Vermögensschäden und Mietsachschäden PHV u. 1 Hund 80,00 jeder weitere Hund 30,00 PHV u. 1 Pferd 110,00 jedes weitere Pferd 60,00 Such-, Bergungs- und Rettungskostenversicherung für Hunde 12,00 je Hund Erstattet werden die notwendigen Kosten bis zu einer Höhe von für Such-, Bergungsund Rettungsmaßnahmen je versicherten Hund und Ereignis. Generell gilt die Pflicht zur Schadenminimierung, d h., den Schaden möglichst gering zu halten und unnötige Kosten zu vermeiden. Zwischensumme 3 Prämie

12 Versicherungsschutz nach Maß Private Gewässerschadenhaftpflicht Deckungssumme pauschal für Personen- u. Sachschäden, Vermögensschäden 10 Mio. Oberirdischer Tank in Wohnhäusern (mind. 50 % Wohnanteil) Benzin / Diesel / Heizöl bis Liter 38,10 bis Liter 47,40 bis Liter 56,00 bis Liter 100,90 bis Liter 115,20 Prämie Unterirdischer Tank in Wohnhäusern (mind. 50 % Wohnanteil) Benzin / Diesel / Heizöl bis Liter 63,40 bis Liter 69,60 bis Liter 87,30 bis Liter 162,20 bis Liter 241,80 Zuschlag zur PHV für selbstgen. Ein- u. Zweifamilienhaus 10,00 Zwischensumme 4 Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht Deckungssumme 10 Mio. pauschal für Personen- u. Sachschäden, Vermögensschäden Einfamilienhaus 30,00 Mehrfamilienhaus je Wohneinheit 6,00 je Garage 6,00 je 100 qm Büroeinheit 6,00 je 100 qm Gewerbeeinheit 6,00 gewerbl. genutzte u. sonst. Gebäude pro EUR Gebäudewert 0,15 je unbebautes Grundstück bis qm 36,00 M indestprämie 20,00 Zwischensumme 5 Bauherrenhaftpflicht Deckungssumme 10 Mio. pauschal für Personen- u. Sachschäden, Vermögensschäden bis Bausumme Beitragssatz 0,30 M indestbeitrag 86,30 bis Bausumme Beitragssatz 0,30 M indestbeitrag 143,80 über Bausumme Beitragssatz Anfrage M indestbeitrag Anfrage Zwischensumme 6 Prämie Prämie

13 Prämienzusammenfassung Versicherungsumfang Prämie zzgl. 19 % Zwischensumme 1 Zwischensumme 2 Zwischensumme 3 Zwischensumme 4 Zwischensumme 5 Zwischensumme 6 Privat- / Diensthaftpflicht Tierhalterhaftpflicht Privat- u. Tierhalterhaftpflicht Gewässerschadenhaftpflicht Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht Bauherrenhaftpflicht Gesamtjahres-Nettoprämie Versicherungssteuer Gesamtjahres-Bruttoprämie Zahlweise: ( ) jährlich ( ) halbjährlich ( ) vierteljährlich + 3% + 5 % Prämie gemäß Zahlweise Diese Bedingungen gelten nur für Verbandsmitglieder des VMV. Mit Beendigung der Mitgliedschaft endet der Vertrag. Die Beiträge sollen von folgendem Konto abgebucht werden: Vom Antragsteller abweichender Kontoinhaber: Vorname Nachname Kontonummer Bankleitzahl genaue Bezeichnung der Bank IBAN BIC Ort, Datum Unterschrift des Antragstellers Unterschrift des Vermittlers

14 Beratungsprotokoll Privat-Haftpflichtversicherung Neuer Vertrag Sie haben ( ) für sich ( ) für sich und Ihre Familie ( ) eine Privat-Haftpflichtversicherung ( ) eine Tierhalterhaftpflichtversicherung ( ) einschl. Such-, Bergungs- und Rettungskostenversicherung für Hunde mit dem Rahmenvertrag des VMV abgeschlossen. ( ) Als Versicherer haben wir Ihnen den Rahmenvertrag des VMV empfohlen, weil wir wissen, dass bei dieser Gesellschaft das Preis-/Leistungsverhältnis stimmt und die Leistungen im Schadenfall korrekt abgewickelt werden. ( ) Auf die Vorlage weiterer Angebote haben Sie verzichtet. ( ) Wir haben Ihnen mehrere Angebote vorgelegt. Sie haben sich für das günstige Angebot des Rahmenvertrag des VMV entschieden. Alle Fragen nach Vorversicherungen und Vorschäden im Versicherungsantrag wurden von Ihnen korrekt und vollständig beantwortet. Auf die möglichen Folgen einer Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht und die mögliche Leistungsfreiheit des Versicherers im Schadenfall wurden Sie ausdrücklich hingewiesen. Sparte: Risiko: Versicherungsnehmer: Versicherungssumme: Versicherte Person: Versicherer: Betreuer: Rational Versicherungsdienste GmbH

15 Versicherte Leistungen Privathaftpflichtversicherung Personenschäden: Sachschäden: Vermögensschäden: Mietsachschäden: Versicherte Leistungen Tierhalterhaftpflichtversicherung Personenschäden: Sachschäden: Vermögensschäden: Mietsachschäden: Such-, Bergungs- und Rettungskosten für Hunde bis Versicherungsbeginn: Versicherungsablauf: Prämie: Bedingungen: Zusatzinformationen: Ausfalldeckung: (x) versichert ( ) nicht versichert Schlüsselrisiko: (x) versichert ( ) nicht versichert Leistung Preis Betreuung (x) sehr gut (x) sehr gut (x) gut ( ) gut ( ) gut ( ) fraglich ( ) befriedigend ( ) angemessen ( ) eingeschränkt ( ) ausreichend ( ) zu teuer ( ) mangelhaft ( ) mangelhaft ( ) viel zu teuer ( ) ungenügend Ort, Datum _ Unterschrift Kunde Unterschrift Rational

16 Schlusserklärung Ich als Antragsteller bestätige, dass ich die Fragen vollständig und richtig beantwortet habe und erkenne die Allgemeinen und Besonderen Bedingungen an. Ich bin an diesen Antrag einen Monat gebunden und verpflichte mich zur Einlösung des antragsgemäß ausgestellten Versicherungsscheins sowie zur Zahlung der Folgebeiträge einschließlich Gebühr und Versicherungssteuer. Sie können Ihre Vertragserklärung innerhalb von zwei Wochen ohne Angabe von Gründen in Textform (z.b. Brief, Fax, ) widerrufen. Die Frist beginnt, wenn Ihnen der Versicherungsschein, unsere Kundeninformationen (einschließlich der Allgemeinen Kundeninformationen, des Produktinformationsblattes und der Allgemeinen Versicherungsbedingungen) und diese Belehrung zugegangen sind. Zur Wahrung der Widerrufsfrist genügt die rechtzeitige Absendung des Widerrufs. Diese Bedingungen gelten nur für Verbandsmitglieder des VMV. Mit Beendigung der Mitgliedschaft endet gleichzeitig der Versicherungsvertrag. ( ) Versicherungsbedingungen und Informationen zur Haftpflichtversicherung wurden mir ausgehändigt ( ) Auf die Versicherungsbedingungen und Informationen zur Haftpflichtversicherung habe ich verzichtet. ( ) Eine Antragskopie habe ich erhalten. Ort, Datum Unterschrift

17 Einwilligungsklausel nach dem Bundesdatenschutzgesetz (BDSG): Ich willige ein, dass der Versicherer im erforderlichen Umfang Daten, die sich aus den Antragsunterlagen oder der Vertragsdurchführung (Beiträge, Versicherungsfälle, Risiko-/Vertragsänderung) ergeben, an den Rückversicherer zur Beurteilung des Risikos und der Ansprüche an andere Versicherer und/oder an den HUK-Verband bzw. Verband der Sachversicherer zur Weitergabe dieser Daten an andere Versicherer übermittelt. Diese Einwilligung gilt auch unabhängig vom Zustandekommen des Vertrages sowie für entsprechende Prüfungen bei anderweitig beantragten (Versicherungs-) Verträgen und bei künftigen Anträgen. Ich willige ferner ein, dass die Versicherer der Unternehmensgruppe, soweit dies der ordnungsgemäßen Durchführung meiner Versicherungsangelegenheiten dient, allgemeine Vertrags-, Abrechnungs- und Leistungsdaten in den gemeinsamen Datensammlungen führen und an ihre Vertreter weitergeben Gesundheitsdaten dürfen nur an Personen- oder Rückversicherer übermittelt werden; an Vertreter dürfen sie nur weitergegeben werden, soweit es zur Vertragsgestaltung erforderlich ist. Diese Einwilligung gilt nur, wenn ich die Möglichkeit hatte, in zumutbarer Weise vom Inhalt des vom Versicherer bereitgehaltenen Merkblattes zur Datenverarbeitung Kenntnis zu nehmen.

18 Leistungsvorschläge für intelligente Verbraucher Überzogene Versicherungsbeiträge sind unsozial Unverständliche Beitragsunterschiede von tei lweise mehreren hundert Prozent wie in der Unfallversicheru ng sind verbraucherfei ndlich und nicht zeitgemäß. Viele Versicherer entziehen sich ihrer sozialen Verantwortung. Willkürlich überhöhte Versicherungsbeiträge machen es dem verantwortungsbewussten Verbraucher unmöglich, für sich und seine Familie in allen Lebensbereichen mit ausreichenden Versicherungssummen so vor zu sorgen, wie es bei einer vernünftigen Beitragskalkulation durchaus möglich wäre. Deshalb: Für einen kostenbewussten und ve rantwortlich handelnden Verbraucher darf es keinen vernünftigen Grund geben, mehr als nötig für sei ne Versicherungen zu bezahlen.

19 Notizen: Assecuradeur / Assekuradeur Dem ursprünglichen Sinn nach wurde der Begriff Assekuradeur für einen speziellen, selbständigen Mehrfachagenten verwendet, der schwerpunktmäßig in der Transportversicherung tätig war. Er arbeitete ausschließlich an den Seeplätzen Hamburg und Bremen und war selbst der Risikoträger. Heute hat sich die Tätigkeit des Assekuradeur erweitert, Schwerpunkt bilden die Sachversicherungen. Er ist mit weit reichenden Zeichnungsvollmachten für die von ihm vertretenen Versicherungsunternehmen ausgestattet, die es ihm erlauben im Namen der jeweiligen Gesellschaft Prämien zu finden, Risiken in Deckung zu nehmen und Schäden zu regulieren.

20 Halbieren Sie die Kosten Ihrer Versicherungen und Sie haben mit Sicherheit mehr vom Leben! VMV Verband marktorientierter Verbraucher e. V. Christophstr Köln

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