Der schnelle, unkomplizierte und erfolgreiche Weg zur optimalen privaten Krankenversicherung!

Transkript

1 Der schnelle, unkomplizierte und erfolgreiche Weg zur optimalen privaten Krankenversicherung!

2 INHALTSVERZEICHNIS ZUR FREUNDLICHEN BEACHTUNG... 3 ENDLICH PRIVAT VERSICHERT... 5 VOR UND NACHTEILE DER PKV... 7 DER UNTERSCHIED PKV - GKV... 9 DEN RICHTIGEN TARIF FINDEN DAS PROBLEM: DIE TARIFENTWICKLUNG LÖSUNGSANSÄTZE EIN NEUER WEG SPAREN ABER WIE? DIE RICHTIGE PKV EINE RICHTIGE ENTSCHEIDUNG RECHTLICHE HINWEISE SCHLUSSWORT

3 ZUR FREUNDLICHEN BEACHTUNG Dieses Werk ist durch das Urheberrecht geschützt. Zuwiderhandlungen werden straf- und zivilrechtlich verfolgt. Ohne schriftliche Genehmigung des Autors ist jegliche auch auszugsweise Vervielfältigung und Verbreitung nicht gestattet, sei es in gedruckter Form, durch fotomechanische Verfahren, auf Bild- und Tonträgern, auf Datenträgern aller Art. Außer für den Eigengebrauch ist untersagt: das elektronische Speichern, insbesondere in Datenbanken und das Verfügbar machen für die Öffentlichkeit zum individuellen Abruf, zur Wiedergabe auf Bildschirmen und zum Ausdruck beim jeweiligen Nutzer. Dies schließt auch Pod-Cast, Videostream usw. ein. Die Informationen in diesem Werk spiegeln die Sicht des Autors aufgrund eigener Erfahrungen zum Zeitpunkt der Veröffentlichung dar. Bitte beachten Sie, dass sich gerade im Internet die Bedingungen ändern können. Sämtliche Angaben und Anschriften wurden sorgfältig und nach bestem Wissen und Gewissen ermittelt. Trotzdem kann von Autor und Verlag keine Haftung übernommen werden, da (Wirtschafts-) Daten in dieser schnelllebigen Zeit 3

4 ständig Veränderungen ausgesetzt sind. Insbesondere muss darauf hingewiesen werden, dass sämtliche Anbieter für ihre Angebote selbst verantwortlich sind. Eine Haftung für fremde Angebote ist ausgeschlossen. Gegebenenfalls ist eine Beratung bei einem Anwalt, Wirtschafts- oder Steuerberater angeraten. 4

5 ENDLICH PRIVAT VERSICHERT Endlich privat versichert, dass denken sich viele, welche die Beitragsbemessungsgrenze überschritten haben oder den Sprung in die Selbstständigkeit wagen. Um die private Krankenversicherung rankt sich sehr viel Dichtung und Legende. Da ist die Rede von der besseren Behandlung, den bevorzugten Terminen und vieles mehr. Sicher stimmt das auch an der einen oder anderen Stelle, zudem locken niedrige Einstiegstarife. Doch wie überall gilt es die Spreu vom Weizen zu trennen. Jeder der sich für die private Krankenversicherung interessiert, der muss sich zunächst vom Tarifmodel der gesetzlichen Krankenversicherung lösen. Die gesetzliche Krankenversicherung ist eine Sozialversicherung. Sozialversicherung bedeutet, dass jeder, unabhängig vom Beitrag, dieselben Leistungen zu erwarten hat. Der Beitrag richtet sich dabei nach dem Einkommen. Die private Krankenversicherung ist jedoch leistungsorientiert, das Einkommen spielt keine Rolle. Der Tarif wird letztendlich von den versicherten Risiken und Leistungen bestimmt. Es handelt sich also um einen gewaltigen Unterschied, den viele so nicht beachten. Das heißt nicht, dass die PKV teurer als die gesetzliche Krankenversicherung ist. Vielmehr bedeutet es, dass der Kunde bei der Beurteilung, welcher Tarif der richtige für ihn ist, in anderen Maßstäben denken muss. 5

6 Wer sich richtig privat versichert, kann durchaus günstiger und besser versichert sein, als in der GKV. Oftmals ist dies jedoch nur mit Hilfe eines freien Maklers möglich. Denn nur dieser hat den Überblick über alle Gesellschaften und Tarife. 6

7 VOR und NACHTEILE DER PKV Wie erwähnt ist die PKV etwas grundsätzlich anderes als die gesetzliche Krankenversicherung. Sie birgt sehr viele Vorteile, aber auch Nachteile, die nicht verhehlt werden sollen. Der größte Vorteil der privaten Krankenversicherung ist sicher das meist faire Preis-/ Leistungsverhältnis. Der Kunde zahlt nur für die Leistungen, die er auch versichert hat. Ein anderer Vorteil ist die Tatsache, dass die Privaten aufgrund anderer Abrechnungsmodalitäten schon einen gewissen Habitus beim Arzt genießen. Schließlich kann dieser hier anders und besser abrechnen. Besonders wer jung ist und über ein gutes Einkommen verfügt, der ist bei der privaten Krankenversicherung sehr gut aufgehoben. Denn meist steht auch eine Gesundheitsprüfung an und zu dem kalkuliert die Versicherung bei der Berechnung der Tarife ja auch die Risikowahrscheinlichkeit mit ein. Jeder weiß ja, dass der Mensch in den letzten 10% seines Lebens 90% der Gesundheitskosten verursacht. Wer also jung mit einem entsprechenden Tarif einsteigt, der ist oft auch im Alter gut abgesichert. Genau für diesen Fall bilden die Versicherungen ja die sogenannten Altersrückstellungen, diese sollen das geringere Einkommen wie auch die steigenden Gesundheitskosten im Alter auffangen. Ein Nachteil der PKV ist zunächst einmal, dass der Patient oftmals die Kosten mit dem Arzt selber aushandeln muss. Auch bekommt der Patient meist die Rechnung und er muss in Vorlage treten. Die Kosten abzüglich des Selbstbehaltes 7

8 gibt es dann von der PKV zurück. Es herrscht also eine ganz andere Philosophie als in der GKV. Ein anderer Nachteil droht dem, der den falschen Tarif erwischt hat. In diesem Fall kann im Laufe der Jahre eine schleichende und doch exorbitante Tarifsteigerung drohen, die schnell auch einmal die Hälfte des Einkommens erreicht. Der freie Versicherungsmakler wird hier gerne objektiv und gut beraten. Wer sich alleine auf die Suche nach der richtigen PKV macht, der wird schnell Schiffbruch erleiden, da ihm oftmals der Vergleich fehlt. 8

9 DER UNTERSCHIED PKV - GKV Vielen PKV Kunden, ganz gleich ob schon länger versichert oder als Neukunde, fehlt das Gefühl für den großen Unterschied zur GKV. Der größte Unterschied ist die Tatsache, dass es sich bei der GKV um eine Sozialversicherung handelt. Diese hat immer die Gemeinschaft aller Versicherten im Blick und jeder bekommt dieselben Leistungen. Dafür richtet sich der Tarif nach dem Einkommen. Oder ganz einfach gesagt, Einheitsleistungen mit einem prozentualen Einheitstarif zum Einkommen. Die genauen Regeln für Leistungen und Beitrag werden vom Gesetzgeber festgelegt, das bedeutet im Umkehrschluss, dass der Versicherte recht eingeschränkt ist bei der Wahl der Leistungen. All das ist bei der PKV vom Grundsatz her anders. Der Tarif richtet sich nach den gewünschten Leistungen, nach dem Eintrittsalter und dem Gesundheitszustand. Also eine gute Sache, denn der Versicherte bestimmt letztendlich selber wie er behandelt wird und wofür er zahlt. Im Einzelfall kann die PKV sogar günstiger als die GKV sein, erst recht wenn man in Betracht zieht, dass viele Ärzte in Bezug auf Wartezeiten und Behandlungen wesentlich zu vorkommender sind. Es gibt also viele Gründe sich mit der privaten zu beschäftigen. Jedoch herrscht ein wahrer Wildwuchs an Tarifen. Wer sich allein in diesen Dschungel begibt, der wird es schwer haben. Und auch wer sich einem Agenten einer Versicherung anvertraut, muss nicht zwangsläufig den besten Tarif 9

10 erwischen, denn natürlich wir ein Agent einer Versicherung immer seine Versicherung anpreisen. Der freie Makler ist die richtige Adresse. Dieser hat den Überblick und wird den für seinen Kunden besten Tarif finden. 10

11 DEN RICHTIGEN TARIF FINDEN Wer sich also mit dem Gedanken trägt aus der gesetzlichen Krankenversicherung auszusteigen und auch nicht freiwillig gesetzlich versichert sein möchte, der sieht sich mit dem Tarif Problem konfrontiert. Mancher greift nun zu den Vergleichsrechnern im Internet. Sicher geben die einen guten, aber groben Überblick. Fast jeder hat andere Ansprüche und auch andere Voraussetzungen. All diese Dinge kann ein automatisierter Vergleichsrechner nicht abfangen. Eine einzelne Versicherungsgesellschaft nun ist aber auch kein guter Anlaufpunkt, denn diese wird ja immer ihre Produkte in den Vordergrund stellen. Es gilt für den Neukunden die Versicherungsgesellschaft zu finden, welche wirklich seinen Bedürfnissen am nächsten kommt. Zu den Fragen, die gestellt werden müssen, gehören ja nicht nur Tarif und Leistungen, sondern auch die Beitragsentwicklung. Wer in der PKV versichert ist, der muss mit regelmäßigen Erhöhungen rechnen. Bei manchen Gesellschaften sind diese Steigerungen exorbitant und in einigen Jahren wird der Versicherte nicht mehr wissen, wie er seine Krankenversorgung zahlen soll. Der freie Versicherungsmakler ist die richtige Anlaufstelle. Er hat die Übersicht über alle Gesellschaften und Tarife. Der Kunde bekommt die Sicherheit, den wirklich richtigen Tarif zu finden, der zu ihm passt. 11

12 DAS PROBLEM: DIE TARIFENTWICKLUNG Wer in der PKV versichert ist, der kennt das Problem. Zu Anfang sind die Beiträge sehr moderat, manchmal sogar unter denen der gesetzlichen Krankenversicherung. Weiter locken Leistungspakete, welche den Zugang zu Leistungen ermöglichen, von denen der Kunde nicht zu träumen wagte. Diese Dinge machen den Einstieg in die PKV leicht und verlockend. Gut, mit der Zeit steigen die Beiträge, aber die Kosten steigen schließlich auch. Länger Versicherte werden jedoch bemerken, dass mit der Zeit der Beitrag zur PKV einen großen Teil des Einkommens frisst, manchmal bis zu 50 %. Eine Nachfrage bei der Versicherung ergibt die Antwort, dass schließlich die Kosten auch steigen und der Versicherte aufgrund seines Alters höhere Kosten verursacht. Der eine oder andere wird hellhörig. Alter, ist dafür nicht die Altersrückstellung da? Hier lautet die Antwort dann: Ja, aber.die Kosten sind mehr gestiegen, als es sich zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses kalkulieren ließe und die Altersrückstellungen einfach nicht mehr ausreichen. Der Versicherte sieht sich nun vor einem Dilemma, was soll er tun, den Lebensstandard zu Gunsten der PKV senken die Beiträge nicht mehr zahlen und das Risiko eingehen krank zu werden? 12

13 Der Rückweg in die GKV ist ja meist verschlossen. Wer das Gespräch mit der Versicherung sucht, der wird feststellen, dass diese bestrebt ist, den Versicherten im teuren Tarif zu halten. Gleichzeitig werden Schreckensszenarien mit dem Verlust der Altersrückstellung und ähnlichem bei einem Wechsel aufgebaut. Versicherung ist überall ein Geschäft mit der Angst. Der Eine oder Andere trägt sich sicher auch mit dem Wechsel in eine andere Versicherungsgesellschaft. 13

14 LÖSUNGSANSÄTZE Wie beschrieben, sucht der Versicherte nach einem Ausweg. Die Beiträge steigen und die eigene Gesellschaft ist nicht diskussionsbereit, liegen die Interessen doch sehr weit auseinander. Der Eine oder Andere kommt auf die Idee in den sauren Apfel zu beißen und zu einer anderen Gesellschaft zu wechseln. Jetzt nimmt das Übel seinen Lauf. Es wird vergessen, dass die Altersrückstellungen verloren gehen. Da sie nicht mitgenommen werden können, droht hier der Verlust von echtem Bargeld. Die nächste Hürde ist, dass fast jede Gesellschaft eine Gesundheitsprüfung fordert und sich problematisch zu Vorerkrankungen stellt. Besonders bei Älteren kann das zum Problem werden, schließlich zollt der Körper dem Arbeitsleben Tribut. Im Klartext heißt das, dass der Preis steigt und deutlich vom beworbenen Angebot abweicht. Oftmals werden Vorerkrankungen nicht übernommen oder der Kunde muss teure Risikozuschläge zahlen. Es gibt sogar Kunden, die schlicht und ergreifend abgelehnt werden. Unter dem Strich werden die Probleme mit der PKV so nicht immer geringer, das Gegenteil ist der Fall, es drohen hohe Tarife und Zuschläge wie auch oftmals inakzeptable Bedingungen wie dem Ausschluss von wichtigen Leistungen oder Erkrankungen. Eigentlich war aber doch der Grund für den Einstieg in die PKV die gute Versorgung mit den erstklassigen Leistungen. 14

15 Ohne die Hilfe eines Profis ist der Kunde nahezu verloren. Der Kunde kennt sich meist nicht mit den gesetzlichen Regelungen und Bestimmungen der einzelnen Gesellschaften aus. Außerdem hat ja jede Gesellschaft das Ziel, ihren Gewinn zu steigern. Wer sich an den freien Fachmann wendet, ist sicher gut beraten, denn dieser vertritt nicht eine Versicherung, sondern er kennt sich mit der Branche und der Gesetzeslage perfekt aus und kann seinem Kunden zur besten Lösung raten. 15

16 EIN NEUER WEG Doch es gibt die Kardinallösung für die zuvor beschriebenen Problemen. Das was eigentlich unmöglich scheint, der Wechsel innerhalb der Gesellschaft, gilt als die perfekte Lösung. Zwar sehen es die Gesellschaften nicht gerne, doch es ist der einzige Weg, die Versicherungsbeiträge auf ein erträgliches Maß zu senken. Der Kunde bekommt natürlich von seiner Gesellschaft hier nicht das richtige Angebot und Auskünfte, will sie doch weiter die hohen Beiträge kassieren. Oftmals zählt der Versicherungsagent zu dem Schreckensszenarien auf, welche der Kunde aufgrund fehlender Randinformationen gar nicht einschätzen kann. Trotz allem besteht die Möglichkeit auch innerhalb der Gesellschaft zu wechseln. Jeder freie Makler ist hier eine gute Adresse. Er erstellt eine Analyse der Bedingungen und Leistungen des Altvertrages und zeigt die Alternativen innerhalb der Gesellschaft auf. Dies ist ja die Frage, welches den Versicherten bewegt. Der freie Makler verfügt über alle relevanten Informationen, ist in der Lage auch das Kleingedruckte zu lesen. Der Kunde erhält als erstes eine Tabelle mit den gebuchten Leistungen und was diese kosten. Ein freier Makler wird nun Alternativvorschläge machen und mit dem Kunden reden, welche Leistungen er denn wirklich benötigt und welche nur den Profit der Gesellschaft steigern. Immer wieder kommt es nämlich vor, dass Kunden Leistungen gebucht haben, welche sie nie benötigen werden. 16

17 Bekanntermaßen wirkt sich ja jede Zusatzoption sofort auf die Beiträge aus. Die Polizzen sind meist so angelegt, dass der Versicherte hier chancenlos ist. Wer über den richtigen Überblick und die Fachkenntnis verfügt, der wird jedoch hier schnell Klarheit schaffen können. Sind die Wünsche und Bedingungen geklärt, so macht sich der freie Makler auf die Suche nach dem richtigen und bezahlbaren Tarif. Dabei ist er unabhängig von einzelnen Gesellschaften, zum Vorteil des Kunden. 17

18 SPAREN ABER WIE? Der normale Kunde wird nun die Frage stellen, wie kann das sein, dass gespart werden kann? Und das bei denselben Leistungen? Ganz einfach, es gibt oftmals Alternativtarife mit annähernd gleichen Leistungen, aber zum günstigeren Preis. Weiter wird ja die PKV sinnvoll angelegt, das heißt überflüssige Leistungen werden aus dem Vertrag entfernt und der Selbstbehalt nimmt realistische Formen an. Ein guter Makler wird den alten Zustand und die neue Option transparent, meist in Tabellenform, so gegenüberstellen, dass jeder sofort die Unterschiede erkennt und beurteilen kann, ob es für ihn das richtige ist. Es lohnt sich wirklich über jede Leistung im Einzelnen nachzudenken! Bei einer Vertragsumstellung kommen zudem die Altersrückstellungen ins Spiel, diese sind ja für den höheren Tarif angelegt, wird ein günstiger Tarif gebucht, so wirken sich die angesparten Rückstellungen zu dem noch Beitragsmindernd aus. 18

19 DIE RICHTIGE PKV eine richtige Entscheidung Die richtige PKV, auch mit einem regelmäßigen internen Tarifwechsel, ist trotz aller Probleme der GKV immer überlegen. Es kommt darauf an, dass der Kunde den richtigen Tarif mit den richtigen Optionen bucht. Nur der FREIE Makler kann hier objektiv helfen. Er ist unabhängig von Gesellschaften und meist auch von Provisionen. Er lebt vom Erfolg des Kunden. Weiter verfügt er über die richtigen Informationen, die nötig sind, um die richtige Entscheidung zu treffen. Wer sich privat versichern will, der sollte sich nicht auf das Netz oder gar den Berater seiner Versicherung verlassen, sondern den freien Berater zu Hilfe nehmen. Der Unterschied kann bis zu 400 Euro im Monat betragen, und das bei gleicher Versorgung! 19

20 RECHTLICHE HINWEISE Das hier vorliegende e-book dient nur der allgemeinen Information und stellt keinen professionellen Rat dar. Die Inhalte basieren auf den Ansichten und Meinungen des Autors und allen, die an diesem Buch mitgewirkt haben. Seitens des Autors und aller beteiligten Personen wurde jede Anstrengung unternommen, um korrekte und aktuelle Informationen in diesem Dokument bereitzustellen. Bitte bedenken Sie, dass die Technologien sehr schnell voranschreiten und sich ändern. Daher behalten sich der Autor und die beteiligten Personen das Recht vor, die hier angebotenen Inhalte und Informationen zu aktualisieren, sofern diese Änderungen notwendig werden. Weder der Autor noch die an diesem Werk Beteiligten tragen irgendeine Verantwortung für Fehler oder Weglassungen, sollten solche Diskrepanzen in diesem Dokument auftauchen. Der Autor und alle anderen Beteiligten sind weder finanziell, rechtlich oder auf eine andere Weise verantwortlich zu machen für irgendwelche Folgen, die sich durch die Anwendung des angebotenen Materials ergeben. Es liegt in der Verantwortung des Lesers, sich vor Umsetzung des Materials aus diesem Buch professionellen Rat einzuholen. 20

21 SCHLUSSWORT Dieser Ratgeber kann sicher nicht alle Aspekte zum Thema Krankenversicherungen beleuchten. Wir hoffen aber, dass es zumindest ein guter Leitfaden ist, um den Weg zur richtigen privaten Krankenversicherung zu finden. Der wichtigste Grundsatz beim Thema Die richtige Krankenversicherung ist sicher jedoch, dass man sich nicht auf eine einzelne Information verlässt, sondern sich selber immer gut informiert und auch selber genau nachschaut. Denn wer gut informiert ist und alle Fakten kennt, der wird auch erfolgreich in die Zukunft schauen. Kommen Sie auf uns zu, wir helfen Ihnen bei der Entscheidungsfindung Ihr Jürgen Schütz Dipl.-Ing. (FH) Jürgen A. Schütz Maisachweg Bergkirchen Tel: +49 (89) Fax: +49 (89) Mobil: +49 (163) j.schuetz@pkv-profi-muenchen.de 21