Riester Grundlagen. November 2014
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- Ruth Kaufman
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1 Riester Grundlagen November 2014
2 Pressestimmen zur Riester-Rente KASSE MACHEN Die Riester-Rente lohnt sich immer. Sogar wenn man sich das Kapital komplett auszahlen lässt und dafür Zulagen samt Steuervorteilen zurückzahlen muss. vom Altersversorgung "Die Riester-Rente lohnt sich für jeden" vom Riester boomt,... Angesichts der schwindenden Attraktivität herkömmlicher Versicherungsmodelle ist es nicht verwunderlich, dass Anbieter und Sparer die staatliche Riester-Zulage als Renditefaktor entdeckt haben. vom vom ZUKUNFT DER ALTERSVORSORGE Riestern lohnt sich für jeden vom Riester-Förderung Viel Geld dazu meint (02/2007) Riester-Verträge sind die erste Wahl. Das gilt auch für Selbstständige mit Anspruch auf Riester-Förderung." Niemand sollte sich diese Chance entgehen lassen. Seite 2
3 Wer erhält die staatliche Förderung? Anspruch auf staatliche Förderung haben... Alle, die in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind Pflichtversicherte Selbständige (z. B. Handwerker) Beamte und Angestellte im öffentlichen Dienst Wehr- und Zivildienstleistende Pflichtversicherte in der Alterssicherung der Landwirte Bezieher von Lohnersatzleistungen Nichterwerbstätige Eltern während der gesetzlichen Kindererziehungszeit Geringfügig Beschäftigte, bei Verzicht auf die Sozialversicherungs-freiheit Ehegatten von geförderten Personen (außer getrennt lebende) Bezieher einer Rente wegen Erwerbsunfähigkeit, voller Erwerbsminderung oder eine Versorgung wegen Dienstunfähigkeit beziehen; Voraussetzung: Personen muss unmittelbar vor Beginn der Leistung förderberechtigt gewesen sein. Seite 3
4 Wer erhält die staatliche Förderung? Keinen Anspruch haben Selbständige, außer ihr Ehepartner ist Mitglied der gesetzl. Renten-versicherung und hat bereits einen Vertrag oder schließt einen ab. Pflichtversicherte in berufsständischen Versorgungseinrichtungen (Ärzte, Apotheker, Architekten, Notare, Rechtsanwälte, Steuerberater, Tierärzte, Wirtschaftprüfer, vereidigte Buchprüfer, Zahnärzte, zum Teil auch Psychotherapeuten und Ingenieure) Rentner (Altersrente) Seite 4
5 Wer erhält die staatliche Förderung? unmittelbar Förderfähige alle in der gesetzlichen Rentenversicherung Pflichtversicherten wie z.b.: Arbeitnehmer, Azubis pflichtversicherte Selbständige (z. B. Handwerker) Mitarbeiter Bundesfreiwilligendienst Bezieher von Lohnersatzleistungen (Krankengeld, ALG I..) ALG II-Bezieher, wenn sie vor der Arbeitslosigkeit zu den unmittelbar Förderfähigen gehörten Eltern während der Kindererziehungszeit Geringfügig Beschäftigte (Mini-Jobber), die auf die Sozialversicherungsfreiheit verzichtet haben Beamte, Richter, Berufs- und Zeitsoldaten Pflichtversicherte in der Alterssicherung der Landwirte in der Künstlersozialkasse pflichtversicherte Künstler und Publizisten Bezieher einer Rente wegen Erwerbsunfähigkeit / voller Erwerbsminderung oder einer Versorgung wegen Dienstunfähigkeit; Voraussetzung: unmittelbare Förderberechtigung direkt vor Beginn der Leistung Seite 5
6 Wer erhält die staatliche Förderung? mittelbar Förderfähige Ehegatten von unmittelbar Förderfähigen, die nicht selber zu den unmittelbar Förderfähigen gehören und die nicht dauernd getrennt leben Voraussetzung: Beide Ehegatten müssen einen eigenen Vertrag abschließen. Seite 6
7 Voraussetzungen für die Förderung Voraussetzungen für die volle Zulage Mindesteigenbeitrag* unmittelbar Förderberechtigter 4% (abzgl. Zulagen) des sozialversicherungspflichtigen Vorjahresbruttos Ist der Ehegatte mittelbar förderberechtigt und schließt einen eigenen Vertrag ab, so darf seine Zulage (und ggf. anfallende Kinderzulagen) ebenfalls von den 4% abgezogen werden. mittelbar Förderberechtigter Der mittelbar Förderberechtigte muss jährlich 60 Eigenbeitrag** zahlen. Es ist zwingend erforderlich, dass der ummittelbar Förderberechtigte ebenfalls einen Vertrag abschließt. Sockelbeitrag Hatte der unmittelbar Förderberechtigte im Vorjahr kein oder nur ein geringes sozialversicherungspflichtiges Bruttoeinkommen, so müssen als Sockelbeitrag mind. 60 Euro** geleistet werden. *Bei Unterschreitung des Mindesteigenbeitrages werden alle Zulagen auch die von Kindern und Ehegatten im Rahmen der Ehegattenregelung - anteilig gekürzt! ** tariflicher Mindestbeitrag: 10 bzw. 15 Euro monatlich Seite 7
8 Welche Arten der Förderung gibt es? 1. Zulagen fließen immer in den Vertrag Grundzulage Kinderzulage Berufseinsteigerbonus Steht jeder Person mit einem eigenen Altersvorsorgevertrag zu. Wird je kindergeldberechtigtem Kind nur einmal p.a. gezahlt. Voraussetzung: Kind ist kindergeldberechtigt oder nachgewiesener Kinderfreibetrag besteht. Kinderzulage wird grundsätzlich der Mutter zugeordnet - auf Antrag beider Eltern dem Vater. Leben Eltern getrennt, geht die Kinderzulage an den Elternteil mit dem Kindergeldanspruch. Seit 2008 erhalten alle Riester-Kunden, die zu Beginn des Beitragsjahres das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet haben, einmalig einen Berufseinsteiger-Bonus in Höhe von 200 Euro. Voraussetzung: Mindesteigenbeitrag wird gezahlt. Veranlagungszeitraum Mindesteigenbeitrag Grundzulage Kinderzulage geb. vor 2008 Kinderzulage geb. ab 2008 seit % Seite 8
9 Voraussetzungen für die Förderung Voraussetzungen für die Nutzung des Steuervorteils unmittelbar Förderberechtigter mittelbar Förderberechtigter Die Sonderausgaben können bis zum maximalen Förderbetrag in Höhe von p.a. angesetzt werden. Die Erstattung erfolgt über die Einkommensteuererklärung. Der mittelbar Förderberechtigte hat selber keinen Anspruch auf den Sonderausgabenabzug. Im Rahmen der Ehegattenregelung dürfen vom unmittelbar Förderfähigen für beide Verträge zusammen Beiträge bis zum erhöhten Abzugsbetrag von max p.a. abgesetzt werden. Zulage und Steuervorteil Das Finanzamt macht eine Günstigerprüfung. Zunächst wird der Steuervorteil berechnet. Dann werden die auf den Vertrag / die Verträge entfallenden Zulagen abgezogen. Dabei wird immer davon ausgegangen, dass die Zulagen auch beantragt wurden! Die Zulagen gehen direkt in den Vertrag und können nicht ausgezahlt werden! Ist der Steuervorteil größer als die Summe der Zulagen, so wird die Differenz erstattet. Ist er kleiner, so entsteht kein Anspruch. Seite 9
10 Steuerliche Rahmenbedingungen nach Rentenbeginn Rente oder Kapital (30%iges Kapitalwahlrecht, Abfindung Kleinbetragsrenten) müssen voll versteuert werden. sonstiges Keine Anrechnung / Verwertung beim ALG II (Hartz IV) in der Aufschubzeit. Seite 10
11 Wie funktioniert die staatliche Förderung? Zulagenregelung Ehegatten Beide Ehegatten sind unmittelbar förderfähig Beide Ehegatten müssen ihren Mindesteigenbeitrag in einen eigenen Vertrag leisten, um die volle Grundzulage zu erhalten. Der Mindesteigenbeitrag bemisst sich nach dem jeweiligen sozialversicherungspflichtigen Bruttoeinkommen des Vorjahres. Beide Ehegatten haben die Möglichkeit, jeweils den max. Sonderausgabenabzug in der Steuererklärung geltend zu machen. Ein Ehegatte ist unmittelbar förderfähig Förderungsanspruch für einen mittelbar Förderfähigen besteht, wenn: der andere Ehegatte zum förderfähigen Personenkreis gehört, sie nicht dauernd getrennt leben, beide einen eigenen Altersvorsorgevertrag abschließen und der mittelbar Förderfähige mind. 60 EUR ** Beitrag p.a. zahlt. Der maximale Sonderausgabenabzug kann nur einfach geltend gemacht werden. Um die volle Zulage zu erhalten, ist es notwendig, dass der umittelbar förderfähige Ehegatte den vollen Mindesteigenbeitrag* zahlt. Ansonsten werden alle Zulagen entsprechend gekürzt. *Zur Ermittlung des Mindesteigenbeitrages können alle dem Ehepaar zustehenden Zulagen (inkl. Kinderzulagen) in Abzug gebracht werden! ** tariflicher Mindestbeitrag: 10 bzw. 15 Euro monatlich Seite 11
12 Zertifizierte Produktlösungen von AXA Klassik RiesterRente Sparbeiträge werden überwiegend in klassische Anlagen investiert. Bereits bei Vertragsabschluss wird eine Rente garantiert, die zu Rentenbeginn auf jeden Fall sicher ist. Bei dieser Garantie ist eine Verzinsung des Guthabens in Höhe von 1,75 %berücksichtigt. Die jährlichen Überschüsse werden für Sie verzinslich angesammelt. Seite 12
13 Zertifizierte Produktlösungen von AXA Relax RiesterRente Baustein Garantie: Am Ende der Vertragslaufzeit mindestens die eingezahlten Beiträge zurückgezahlt bzw. stehen dem Kunden diese zur Verrentung zur Verfügung. Bereits bei Vertragsabschluss wird eine Rente garantiert. Die Sicherstellung der Garantie erfolgt durch eine Anlage im Sicherungsvermögen (Deckungsstock) der AXA Lebensversicherung AG. Baustein Wertzuwachs: Für den Wertzuwachs wird das Vertragsvermögen auch an der Kursentwicklung der 50 führenden Unternehmen Europas beteiligt. Dazu gehören aktuell Konzerne wie z. B. BMW, Bayer, Deutsche Telekom und Danone. Baustein Rendite: Für die Chance auf zusätzliche Rendite erfolgt ein Teil der Investition (sofern der Kunde es wünscht) in eine Fondsanlage. AXA hat dafür eine erstklassige Fondspalette zusammengestellt. Gemanagte Dachfonds und Strategiedepots stehen ebenso zur Auswahl wie hervorragend bewertete Einzelfonds. Seite 13
14 Unser Verkaufsmaterial Vertriebspartnerinfos, Flyer & Produktkurzinfo Flyer Klassik-RiesterRente SAP Produktkurzinfo Klassik-RiesterRente SAP Vertriebspartnerinfo Relaxrente Basisversion SAP Vertriebspartnerinfo Relaxrente Spezialistenversion SAP Flyer Relaxrente SAP Produktkurzinfo Relaxrente Comfort SAP Produktkurzinfo Relaxrente Chance SAP Produktkurzinfo Relaxrente Classic SAP Produktkurzinfo Relaxrente Baustein Wertzuwachs SAP Seite 14
15 Riester-Rente Alle Vorteile im Überblick Einmalige Beantragung der Zulage durch Dauerzulagenantrag. Flexibilität in der Beitragszahlung Sonderzahlung (Zuzahlungen) möglich Keine Anrechnung / Verwertung beim ALG II (Hartz IV) während der Aufschubzeit. Flexible Rentenbeginnphase ab 62 Jahre: individuelle Entscheidung über den tatsächlichen Rentenbeginn Lebenslange Rentenzahlung Entnahmemöglichkeit während der Laufzeit: WohnRiester Entnahmemöglichkeit bei Rentenbeginn: auf Wunsch können bis zu 30% des angesparten Kapitals förderunschädlich ausgezahlt werden (steuerpflichtig) Seite 15
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