Vorwort 9. Teil 1: Versicherungen und Altersvorsorge

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2 Inhaltsverzeichnis Vorwort 9 Teil 1: Versicherungen und Altersvorsorge 1. Die richtige Versicherung für jeden Typ 12 Wichtig: Existenzbedrohende Risiken absichern! 12 Wer braucht welche Versicherung? Haftpflichtversicherungen 16 Privathaftpflichtversicherung 16 Haftpflichtversicherungen für Angehörige des öffentlichen Dienstes 18 Tierhalter-Haftpflichtversicherung 19 Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung 20 Öltank-/Gewässerschaden-Haftpflichtversicherung 21 Sport- und Freizeit-Haftpflichtversicherungen Hausratversicherung Wohngebäudeversicherung Versicherung von Bauvorhaben 39 Bauherren-Haftpflichtversicherung 39 Bauwesen-/Bauleistungsversicherung 40 Feuerrohbauversicherung 40 Bauhelfer-Unfallversicherung Kfz-Versicherungen 42 Kfz-Haftpflichtversicherung 42 Kaskoversicherung 46 Versicherungsfall 49 Insassen-Unfallversicherung 52 Ergänzungsschutz für Auslandsreisen 53 Schutzbriefe 54

3 6 Inhaltsverzeichnis 7. Rechtsschutzversicherung Reiseversicherungen 65 Auslandsreisekrankenversicherung 65 Reise-Rücktrittskostenversicherung 65 Reise-Gepäckversicherung 65 Reiseversicherungspakete Krankenversicherung 67 Gesetzliche Krankenversicherung 67 Freiwillige Versicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung 87 Private Kranken-Vollversicherung 89 Privat oder gesetzlich versichern? 105 Krankenversicherung für Beamte 106 Private Kranken-Zusatzversicherungen 112 Krankenzusatztarife für gesetzlich Versicherte 113 Auslandsreisekrankenversicherung 115 Ambulante Zusatztarife 118 Krankenhaus-Zusatzversicherung 118 Krankentagegeld-Versicherung 120 Krankenhaustagegeld-Versicherung Pflegeversicherung 123 Pflegepflichtversicherung 123 Private Pflegezusatzversicherung Berufsunfähigkeitsversicherung Unfallversicherung 147 Kinderunfall- und Kinderinvaliditätsversicherung Lebensversicherungen und private Rentenversicherung 158 Risikolebensversicherung 158 Kapitallebensversicherungen 164 Private Rentenversicherung 170 Fondsgebundene Lebens-/Rentenversicherung 172

4 Inhaltsverzeichnis Altersvorsorge 174 Die richtige Strategie 174 Gesetzliche Rentenversicherung 182 Betriebliche Altersvorsorge 185 Riester-Rente 190 Private Basisrente (»Rürup-Rente«) 194 Private Altersvorsorge 197 Angebote für die Altersvorsorge 197 Sparanlagen und festverzinsliche Wertpapiere 198 Aktien 201 Investmentfonds 203 Immobilien und Bausparen 206 Kredittilgung durch eine Kapitallebensversicherung 211 Private Lebens- und Rentenversicherungen 212 Teil 2: Versichertenrechte 15. Richtig informieren und versichern aber wo? Ihr gutes Versicherungsrecht 222 Kundeninformation ist Pflicht 222 Versicherungsbedingungen bestimmen den Leistungsumfang 224 Versicherungsvertragsrecht Angebote einholen und vergleichen 228 Unverbindlicher Vergleich 228 Anträge richtig stellen 230 Billigungsklausel Versicherungen beenden 233 Kündigung von Verträgen 233 Auflösung von neuen Verträgen 235 Langfristige Verträge 236 Außerordentliche Kündigung 237 Spezialfall: Raus aus falschen Kapitallebensversicherungen 239 Altersvorsorgeverträge 242

5 8 Inhaltsverzeichnis 19. So setzen Sie Ihre Versichertenrechte durch 244 Rechtsberatung und Rechtsbesorgung 244 Der richtige Anwalt 244 Außergerichtliche Streitbeilegung 246 Widerspruch bei gesetzlichen Versicherungen 247 Klage und Verjährung 248 Teil 3: Anhang Literatur 252 Adressen 254

6 4. Wohngebäudeversicherung Unerlässlich für Immobilieneigentümer Für Hausbesitzer ist die Wohngebäudeversicherung unverzichtbar. Denn angesichts des hohen Werts von Immobilien kann es schwierig werden, einen größeren Schaden aus eigener Tasche zu bezahlen und ein Totalverlust kann schlimmstenfalls existenzbedrohend sein. Ersatz selbst bei völliger Zerstörung Bei einem Schaden ersetzt die Wohngebäudeversicherung die Reparaturkosten, Abbruch- und Aufräumarbeiten. Bei einem Totalschaden wird der komplette Neubau finanziert. Da der Neuwert (Wiederaufbauwert) erstattet wird, ist die Wohngebäudeversicherung auch bei älteren Immobilien ein»muss«. Und wer sein Haus über Kredit finanziert, muss schon deshalb für Versicherungsschutz sorgen, weil der Baufinanzierer dies in der Regel verlangt. Versichert werden kann das Gebäude mitsamt Nebengebäuden auf dem gleichen Grundstück und eingebauten Bestandteilen wie Heizung oder fest verklebten Teppichböden. Je nach Vertragsgestaltung können für bestimmte Gegenstände wie Einbauküchen unterschiedliche Regelungen gelten (vgl. auch Kapitel Hausratversiche rung). Nicht einbezogen sind generell das Grundstück und die Erschließungskosten. Ist Ihre selbstbewohnte Immobilie unbewohnbar, wird Ihnen die ortsübliche Miete (meist für bis zu zwölf Monate) erstattet. Bei Vermietung erhalten Sie den Mietausfall erstattet. Nebengebäude und Garagen müssen in der Police aufgeführt und bei der Berechnung der Versicherungssumme berücksichtigt werden. Schutz vor Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel Meist wird eine kombinierte Versicherung gegen Feuer-, Leitungswasser-, Sturm- und Hagelschäden abgeschlossen; diese deckt auch Schäden durch Blitzschlag, Explosion, Implosion, Frost und Rohrbruch ab. Zwar können Sie sich auch nur gegen einzelne dieser Gefahren versichern, angesichts des hohen finanziellen Risikos ist dies aber nicht empfehlenswert.

7 Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel Elementarschäden 35 Im Basisschutz normalerweise nicht versichert sind Schäden durch >>Sturm unterhalb von Windstärke 8 und Sturmflut, >>überhöhte Spannung im Stromnetz, insbesondere nach Blitz (Überspannung), >>Hitze- und Sengschäden ohne Feuererscheinung, >>Auslaufen von Aquarien und Wasserbetten, >>Grundwasser, Überschwemmung, Witterungsniederschläge, >>Frost wegen unzureichender Heizung, >>Erdbeben, >>Kriegsereignisse, >>grobe Fahrlässigkeit. Elementarschäden und andere zusätzliche Risiken versichern Einige dieser Risiken wie Überspannung können Sie entweder einzeln durch Zusatzprämie versichern oder durch umfangreichere Deckungskonzepte (unter Namen wie»komfortschutz«u. ä.), die allerdings deutlich teurer sind als der Basisschutz. Bei manchen Versicherungsunternehmen deckt aber bereits der Basisschutz zusätzliche Risiken ab. Erweiterten Schutz bietet auch die Gruppenversicherung für Mitglieder des Bundes der Versicherten, zum Beispiel für Überspannungsschäden, Ableitungs-, Wasserzuleitungs- und Heizungsrohre auf dem versicherten Grundstück sowie Fußbodenheizungen, Beschädigung durch Graffiti, Auslaufen von Aquarien und Wasserbetten, Wärmepumpen und Solaranlagen sowie grob fahr lässig verursachte Schäden. Eine Photovoltaikanlage kann meist über die Wohngebäudeversicherung gegen die Gefahren Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel abgesichert werden. Wenn man eine solche Anlage über die Wohngebäudeversicherung absichern will, sollte man unbedingt mit dem Versicherungsunternehmen schriftlich klären, ob und gegen welche Schäden die Anlage bis zu welcher Höhe mitversichert werden kann. Sollte dies nicht möglich sein, kann die Absicherung auch über eine gesonderte Versicherung zur Deckung der Sachschäden abgeschlossen werden. Dabei handelt es sich in der Regel um eine»allgefahren-deckung«. Versicherungsschutz besteht dann z. B. für Schäden durch Sturm, Hagel, Feuer, Blitzschlag, Explosion, Sturm, Frost, Schneedruck, Diebstahl, Vandalismus, Bedienungsfehler, Fahrlässigkeit, Konstruktions- und Ausführungsfehler. Ergänzend kann eine Ertragsausfall- oder Betriebsunterbrechungsversicherung abgeschlossen werden. Übrigens: Wer regelmäßig Solarstrom ins Netz einspeist, sollte sich mit seiner Privat-Haftpflichtversicherung in Verbindung

8 36 Wohngebäudeversicherung setzen und klären, ob Schäden bei Dritten durch die Einspeisung vom Versicherungsschutz umfasst sind. In Gebieten, in denen eine erhöhte Gefährdung durch Naturkatastrophen wie Überschwemmung, Erdbeben und Lawinen besteht, kann sich eine Elementarschadenversicherung lohnen. Die Sache hat aber ihre Haken: So können Sie diese Schäden nur im Paket versichern. Der Küstenbewohner, der nur Schutz bei Überschwemmung will, muss sich also auch gegen Lawinen mit absichern. Problematischer ist, dass Hauseigentümer in gefährdeten Regionen meist keinen Versicherungsschutz für Elementarschäden bekommen, weil den Versicherungsunternehmen das Risiko zu hoch ist. Versicherungssumme»gleitender Neuwert«Versichern sollten Sie den Neuwert des Gebäudes, genauer gesagt den»gleitenden Neuwert«. Er berücksichtigt gestiegene Baukosten und wird jährlich angepasst. Damit wird sichergestellt, dass die Versicherungssumme immer ausreicht, um z. B. nach einem Totalschaden ein gleichwertiges Gebäude neu zu erstellen. Die Berechnung der Versicherungssumme ist etwas verwirrend. Grundlage ist meist der»versicherungswert 1914«. Das ist der Preis (in der Währung Mark), den der Bau Ihres Hauses theoretisch in 1914 gekostet hätte. Dieser Grundwert wird mit dem»gleitenden Neuwertfaktor«multipliziert, um die Preissteigerungen für Baukosten seit 1914 zu berücksichtigen. Die heutigen Preise betragen ca. das 12-fache von Dieser Versicherungswert von 1914 kann auf verschiedene Weise ermittelt werden: >>Häufig geschieht dies anhand eines Wertermittlungsbogens. Berücksichtigt werden dabei der Gebäudetyp, die Bauausführung und Ausstattung sowie die Wohnfläche. Eine Wertermittlungstabelle können Sie auf der Internetseite des BdV herunterladen. >>Hat bereits ein Versicherungsvertrag bestanden, können Sie diese Versicherungssumme übernehmen. Sicherer ist allerdings eine Überprüfung dieses Werts. Damit schließen Sie aus, dass Ver änderungen am Gebäude nicht ausreichend berücksichtigt wurden. >>Zugrunde gelegt werden kann auch der Neubauwert eines bestimmten Jahres. Das Versicherungsunternehmen errechnet dann den entsprechenden Versicherungswert >>Sie können ein Wertgutachten eines Bausachverständigen anfertigen lassen. Diese Kosten tragen Sie jedoch selbst.

9 Versicherungssumme Beitragsvergleich 37 Alternativ berechnen einige Versicherungsunternehmen die Versicherungssumme nach dem Wohnflächentarif. Hier genügt die Angabe des Wohnorts, des Baujahrs, der Wohnfläche und der Geschosszahl. >>Damit Sie wie bei der Hausratversicherung nicht unterversichert sind, sollten Sie bei der Ermittlung der Versicherungssumme sehr sorgfältig vorgehen. Vereinbaren Sie mit Ihrem Versicherer den Unterversicherungsverzicht. Der Unterversicherungsverzicht garantiert Ihnen bei einem Totalschaden, dass Sie sich ein gleichwertiges Wohngebäude wieder aufbauen können. Anderenfalls wären Sie bei einem zu niedrig angesetzten Wert unterversichert und Sie würden im Schadensfall nur einen Teil der Kosten erstattet bekommen. >>Stellen Sie sicher, dass der Grundstückswert herausgerechnet wurde. >>Sie können auch selbst prüfen, ob der Wert plausibel ist. Dazu multi plizieren Sie den Versicherungswert 1914 aus Ihrer Police mit dem aktuellen Baupreisindex (11,98 für 2011). Diesen Betrag würden Sie höchstens bei einem Totalschaden erhalten. >>Ist dieser Wert zu niedrig, sollten Sie bei der Versicherungsgesellschaft eine Anhebung verlangen. Umgekehrt sollten Sie auch bei einer Überbewertung auf Anpassung drängen, weil Sie anderenfalls zu hohe Beiträge leisten. >>Melden Sie bauliche Veränderungen, die den Wert Ihres Hauses erhöhen, damit Sie nicht unterversichert sind. Beitragsvergleich Je höher die Versicherungssumme, desto höher die Prämie. Dazu wird die Versicherungssumme 1914 durch geteilt und mit einem so genannten gleitenden Neuwertfaktor multipliziert, der sich jährlich ändert (15,31 für 2011). Dieses Ergebnis wird mit dem Beitragssatz des jewei ligen Versicherungsunternehmens multipliziert. Prämiendifferenzen gibt es außerdem, weil Versicherungsunternehmen je nach Risiken wie Härte des Leitungswassers oder der Sturmhäufigkeit in meh rere Zonen unterteilen. Auch bei der Gebäudeversicherung schwanken die Beiträge erheblich. Ein Vergleich lohnt daher allemal. Holen Sie auf jeden Fall einige Angebote ein. Dabei sollten Sie folgende Versicherungsgesellschaften berücksichtigen: Asstel (Tarif: Komfort), Axa (Tarif: Wohngebäude Sorglos), Bruderhilfe (Tarif: Classic Qm), Domcura (Tarif: Komfort + Topschutz) und Generali (Tarif: Komfort).

10 38 Wohngebäudeversicherung Bitten Sie um Zusendung eines Antragsformulars, der Bedingungen und der Verbraucherinformation. Geben Sie Ihren Wohnort und den Versicherungswert 1914 sowie gegebenenfalls Besonderheiten (z. B. kein massives Gebäude oder keine feste Bedachung) an. Für BdV-Mitglieder lohnt sich ein Vergleich mit der BdV-Gruppenversicherung. Für bis zu zehn Jahre alte Häuser beträgt der Beitrag für die Gefahren Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel 0,41 Euro (Zone I) bzw. 0,47 Euro (Zone II) für je Mark (Versicherungswert 1914), wenn Sie eine Selbstbeteiligung von 250 Euro bei Sturm und Hagel vereinbaren. Ohne Selbstbeteiligung erhöhen sich die Sätze auf 0,52 Euro bzw. 0,58 Euro. Für die Elementarschadenversicherung fallen 0,10 Euro bzw. 0,15 Euro an, jeweils bei einer Selbstbeteiligung von zehn Prozent (min. 500 Euro, max Euro). >>Bei einem Neubautarif können Sie für Häuser in den ersten Jahren nach Fertigstellung bei einigen Versicherungsunternehmen einen Rabatt erhalten. Verlieren Sie dabei aber nicht den Normaltarif aus den Augen. >>Melden Sie Gefahrerhöhungen wie neue gefährliche Einrichtungen in der Nachbarschaft (z. B. Tankstellen, Gaststätten) oder eine längere Abwesenheit. Anderenfalls kann Ihr Versicherungsschutz gefährdet sein. Versicherungsfall Im Schadensfall gelten ähnliche Regeln wie bei der Hausratversicherung: Melden Sie den Schadensfall unverzüglich und detailliert an das Versicherungsunternehmen und reichen Sie die erforderlichen Belege ein, um den Schaden nachzuweisen. Rohrbrüche sowie Öffnungen in Dach und Wand können sofort repariert werden, zur Sicherheit sollten Sie die Schadensstelle fotografieren und ausgebaute Teile bis zur abschließenden Schadenregulierung aufbewahren. Hausverkauf Besondere Regelungen müssen Sie beim Hausverkauf beachten (vgl. hierzu Kapitel 18, Abschnitt»Außerordentliche Kündigung«, S. 229).

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