Budgetkompass für Jugendliche

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1 S Finanzgruppe Beratungsdienst Geld und Haushalt Budgetkompass für Jugendliche Ratgeber BUDGET

2 Finanzielle Bildung und wirtschaftliche Kompetenzen sind die Grund - lagen für eine nachhaltige Lebensplanung, bei der auch die Interessen zukünftiger Generationen berücksichtigt werden müssen. Vor diesem Hintergrund wurde Geld und Haushalt Beratungsdienst der Sparkassen- Finanzgruppe dauerhaft als offizielle Maßnahme der UN-Dekade Bildung für nachhaltige Entwicklung ausgezeichnet. Mehr dazu unter: und unter

3 S Finanzgruppe Beratungsdienst Geld und Haushalt Budgetkompass für Jugendliche Ratgeber BUDGET

4 Liebe Leserin, lieber Leser, Geld ist ein knappes Gut. Das merken vor allem junge Menschen, deren finanzielle Quellen noch nicht so kräftig sprudeln. Deshalb besteht die Kunst darin, das Beste aus dieser Situation zu machen. Schlauer einkaufen ist der eine Weg, kluger Umgang mit Geld ein anderer. Wie das geht, zeigt Geld und Haushalt Beratungsdienst der Sparkassen-Finanz grup pe mit dem Budgetkompass für Jugendliche. Thema dieser Broschüre ist das Bud getmanagement, also die Aufgabe, Einnahmen und Ausgaben in einem dauerhaften Gleichgewicht zu halten. Zu überprüfen, wofür das Geld ausgegeben wird, gehört ebenso dazu, wie Sparziele festzulegen und sich damit die Möglichkeit zu eröffnen, selbst zu bestimmen, wann man sich Wünsche erfüllt. Wer weiß, wo verdeckte Kosten anfallen, wer seine Bedürfnisse kennt, erobert sich finanzielle Unabhängigkeit. Wie das im Detail funktioniert und wie man Konsumfallen ausweicht, zeigen die folgenden Seiten. Der Budgetkompass für Jugendliche richtet sich an alle, die sich Schritt für Schritt ihre finanzielle Unabhängigkeit erobern wollen. Um was es im Einzelnen geht, steht im Inhaltsverzeichnis. Einen Einstieg in das Thema bietet auch der Test auf S. 6. Dazu gibt es jede Menge Tipps und Infos, Checklisten und nützliche Adressen, die helfen, das eigene Budget erfolgreich zu managen. Viel Spaß bei der Lektüre und Erfolg beim Umgang mit dem eigenen Budget wünscht Geld und Haushalt Beratungsdienst der Sparkassen-Finanzgruppe 2

5 Inhalt 4 Bewusst gemacht: Budget ist planbar 6 Getestet: Was bedeutet Geld für mich? 10 Optimal ausspielen: Taschengeld 12 Richtig anpacken: Ran an den Job! 14 Positive Energien: Finanzhilfen für Schüler und Azubis 17 Kassenschlager: mit dem eigenen Geld auskommen 20 Mission IQ: schlauer einkaufen 22 Alles, außer gewöhnlich: das beste Handy 25 Dann macht s klick: Angebote im Internet 27 Auf Achse: Mobilität hat ihren Preis 29 Schwarze Löcher: die Schuldenfalle vermeiden 31 Alle Karten ausspielen: das eigene Konto 35 Immer auf Sendung: Bankautomaten 38 Auf die hohe Kante : sparen mit Plan 42 Adressen & Links 43 Geld und Haushalt - unsere Angebote 3

6 Bewusst gemacht: Budget ist planbar Kann man Geld managen? Sicher! Im Idealfall herrscht dann nie mehr Ebbe im Portmonee. Hand aufs Herz: Wer hat nicht schon mal ziemlich überflüssige Dinge gekauft? Eine Zeitschrift beispielsweise, weil sie auch die Freunde lesen, oder eine angesagte, teure Spiele-App? Wenn einem das Magazin nicht gefällt oder das Spiel in Wirklichkeit langweilig ist, bleibt dann oft ein komisches Gefühl. Das Geld ist weg und man freut sich kein bisschen über das Gekaufte. Eigene Entscheidung oder Modetrend? Geld lässt sich nicht unbegrenzt vermehren, aber bewusst ausgeben. Dazu sollte man für sich selbst herausfinden, was einem wichtig ist. Möchte man etwas besitzen, weil es alle haben? Ist es eine Sache wert, dafür immer wieder auf etwas anderes verzichten zu müssen? Allein schon, sich für oder gegen etwas zu entscheiden, fällt manchmal schwer. Was wie viel kostet, wo sich Geld sparen lässt, warum manche Produkte mehr taugen als andere, erfährt man durch Vergleiche oder durch Gespräche mit Freundinnen, Freunden oder auch mit den Eltern. Zahlreiche Werbeaktionen richten sich direkt an Kinder und Jugendliche. Ob mit witzigen Geschichten oder guter Musik letztlich geht es immer darum, die Jugendlichen zum Kauf eines Produkts zu ermuntern. Die Werbebotschaften versuchen oft, ein ganz besonderes Lebensgefühl zu vermitteln. Doch nicht alle Trends muss man mitmachen. Es lohnt sich, genau zu prüfen, ob es die Sache, auch finanziell, wert ist. Oder das Thema Wünsche: Manchmal spart man ganz lange auf etwas oder überredet die Eltern, es zu kaufen, weil man unbedingt diese eine Sache haben möchte. Dann hat man Es, und findet das Neue gar nicht mehr so toll. Jeder kennt wahrscheinlich auch den Stress vor Weihnachten oder Geburtstagen, wenn plötzlich alle nach besonderen Wünschen 4

7 Planer: Mein Wunschzettel Was ich mir wünsche Bis wann? Voraussichtlicher Preis fragen und einem partout nichts einfallen will Mit ein bisschen Planung fällt es leichter, echte von falschen Wünschen zu unterscheiden. Die Tabelle hilft dabei. Einfach die wichtigsten Wünsche und die damit verbundenen Kosten aufschreiben. Nur die Marke macht s? Markenprodukte spielen in einigen Cliquen eine große Rolle. Wer Modetrends nicht mitmachen will, wird leicht in eine Ecke gedrängt. Doch ein bestimmtes Logo auf Schuhen, Hose oder Handy macht Menschen nicht besser oder wertvoller. Echte Freunde haben kein Problem damit, in der Freizeit etwas zu unternehmen, was kein Geld kostet. Trotzdem kann es natürlich belastend sein, sich immer einschränken zu müssen, weil das Taschengeld knapp ist. Dann ist es wichtig, darüber zu sprechen mit der guten Freundin, dem besten Freund, dem Vertrauenslehrer oder den Eltern. Wenn das Geld nie reicht, hilft oft ein altbe wäh rtes Mittel: die Ausgabenkontrolle. Wer den Überblick über seine Finanzen hat, kann lernen, auch mit kleineren Summen auszukommen. Mehr dazu ab Seite 17. Info Mit dem Taschengeldplaner oder der Smartphone-App Finanzchecker von Geld und Haushalt lassen sich die eigenen Finanzen prima kontrollieren. Die Broschüre Mein Taschengeldplaner am besten gleich kostenlos unter der Telefonnummer anfordern. Die App Finanzchecker gibt es kostenlos in den App Stores für ios und Androids zum Download. Mehr Infos unter 5

8 Getestet: Was bedeutet Geld für mich? Der Umgang mit Geld und Schulden ist bei jedem anders wie, das verrät der Test. Zutreffende Antworten ankreuzen. 1. Was wird bei Verabredungen mit Freunden meistens unternommen? A Zusammensitzen und reden oder eine Runde Sport B Ins Café oder in die Eisdiele gehen und gucken, was passiert C Eine Shoppingtour durch die Stadt 2. Ebbe im Portmonee, aber im Schaufenster hängt ein tolles T-Shirt. Was tun? B In ein paar Tagen gibt es Taschengeld. Ich warte bis dahin. A Am besten Geduld, vielleicht gibt s das bald günstiger. C Ich leihe mir Geld von Freunden oder lasse mir von den Eltern einen Vorschuss geben. 3. Vergessen, Freund oder Freundin etwas Wichtiges zu sagen. Und jetzt? C Handy raus, SMS schicken und hinterher noch schnell anrufen, ob alles klar ist. B Sobald ich zu Hause bin, schreibe ich eine Mail. A Wir sehen uns in ein paar Stunden. Dann bespreche ich die Sache. 4. Ein Freund braucht Geld. Wie reagieren? B Wenn ich kann, bin ich für meine Freunde finanziell da. A Bei Geld hört die Freundschaft auf, ich verleihe nichts. C Für gute Freunde mache ich alles, selbst wenn ich knapp bei Kasse bin. 5. Die meisten in der Clique haben ein neues Smartphone. Und? A So was gibt es bei meinen Freunden nicht. C Dann muss ich mir auch eins kaufen. B Ich freu mich für die, die es haben. Vielleicht wünsche ich mir so eins zum Geburtstag. 6

9 6. Überraschung, ein Geldgeschenk. Wohin damit? B Einen Wunsch erfülle ich mir, der Rest kommt auf mein Konto. C Super! Ich freue mich aufs Einkaufen. A Ich zahle alles auf mein Sparkonto ein! 7. Problem: Der vorgesehene Familienurlaub soll ausfallen. Und nun? A Das spart! Muss ich auch nichts ausgeben. B Gemeinsam finden wir vielleicht eine kostengünstigere Lösung. C Mist aber mir können sie hoffentlich noch eine Reise bezahlen. 8. Beim Einkaufen mehr Geld ausgegeben als geplant? C Keine Ahnung. Ich zahle meist mit Karte, da fällt das nicht weiter auf. A Das kann mir nicht passieren. B Wenn ich etwas Günstiges sehe, warum nicht? So kann ich vielleicht sogar Geld sparen. Für die Auswertung Buchstaben zusammenzählen: A B C Bitte umblättern und Auswertung auf der nächsten Seite lesen! 7

10 Bin ich ein Geizhals? Auswertung des Tests von S. 6/7 Überwiegend C: der Spitzenkonsument Einfach Spaß haben, bloß nicht an morgen denken das ist das Motto des Spitzenkonsumenten. Kaum ein Ange bot, dem dieser Geldtyp widerstehen kann. Wenn das Traumobjekt der Begierde im Schaufenster lockt, gibt es kein Halten mehr. Gesehen, gefallen, gekauft. Doch wer in puncto Finanzen stets am Limit oder gar über seine Verhältnisse lebt, zahlt auf Dauer einen hohen Preis. Ge liehenes Geld muss zurückgezahlt werden! Überwiegend B: der bewusste Genießer Kompliment! Beim Thema Geld lässt sich der bewusste Genießer so schnell nichts vormachen. Sie oder er kennt die eigenen Wünsche meist ganz genau und verliert deshalb selten den Überblick über die eigenen Finanzen. Und es ist ein gutes Gefühl, wenn man sich über seine Vorstellungen im Klaren ist. Planvoller Umgang mit Geld eröffnet einem schließlich viele neue Möglichkeiten und Handlungsspielräume. Überwiegend A: der Geldsammler Sparsamkeit ist eine Tugend übertreiben muss man es jedoch nicht. Die Grenze zum Geiz sollte man nicht überschreiten, denn schließlich ist Sparen kein Selbstzweck. Und wer sich selbst und anderen nie etwas gönnt, kann schnell ganz allein dastehen. Für den Geldsammler ist es besonders wichtig, unnötige Ausgaben zu vermeiden. Für ihn heißt es: Preise vergleichen, möglichst günstig einkaufen, auf überflüssige Ausgaben verzichten darin liegt sein finanzielles Erfolgsrezept. Die Stärken Geht es dem Spitzenkonsumenten finanziell gut, profitieren seine Freunde von seiner Großzügigkeit. Und wer so ausdauernd durch die Kaufhäuser schlendert, kennt viele Trends und weiß, wo man was bekommen kann. Die Stärken Der bewusste Genießer weiß, was ihm Freude macht und lässt sich daher kaum zu Spontan- oder Frustkäufen hinreißen. Das macht ihn oder sie auch zu einem verlässlichen Begleiter beim Einkaufsbummel mit Freunden. Die Stärken Der Geldsammler ist ein guter Ratgeber, wenn es darum geht, sich zum Thema Sparen zu informieren. Er oder sie hat jede Menge tolle Tipps, wie man aus seinem Taschengeld das Beste machen kann. 8

11 Die Schwächen Immer nur an Konsum zu denken, kann auf Dauer unbefriedigend sein. Selbst die besten Freunde sind irgendwann gelangweilt, wenn es in Gesprächen nur um das Eine geht. Außerdem: Um unabhängig zu sein, sollte man mit Geld umgehen können! Tipp Erst denken, dann kaufen! Wer wissen will, wie das Geld länger reicht, informiert sich ab S. 17 zum Thema Ausgabenmanagement. Auch Schulden lassen sich vermeiden. Wie, erfährt man ab S. 29. Und um zu verstehen, wie das Thema Bank und Kontokarten funktioniert, blättere einfach auf S. 31. Die Schwächen Mit ein paar Euros aushelfen oder Klassenkameraden von deinem Handy aus telefonieren lassen wer selbst gut mit seinem Geld auskommt, wird auch gerne mal angepumpt. Doch Vorsicht, die Gutmütigkeit sollte von anderen nicht ausgenutzt werden. Deshalb: Gelegentlich mal Nein sagen! Tipp Schon mal darüber nachgedacht, noch selbstständiger zu werden? Mit einem Nebenjob lässt sich das Taschengeld aufbessern. Was man dabei beachten sollte, steht auf S. 12/13. Und wie sich noch mehr aus dem Geld machen lässt, zeigen unsere Infos zum Sparen ab S. 38. Die Schwächen Wer übertrieben sparsam ist, wird von anderen leicht für geizig gehalten. Doch es führt ganz bestimmt nicht in den finanziellen Ruin, wenn man ab und zu mit Freunden ins Kino geht oder sich ein Eis kauft. Tipp Bewusster Umgang mit den eigenen Finanzen heißt nicht, gar kein Geld auszugeben. Wie man clever einkaufen kann, steht auf S. 20. Und wer sich besser über seine eigenen Wünsche klar werden möchte, blättere einfach auf S. 5. 9

12 Optimal ausspielen: Taschengeld Für die meisten Jugendlichen sind Taschengeld und Geldgeschenke Einnahmequelle Nummer eins. In den meisten Familien ist es üblich, dass die Eltern Taschengeld zahlen. Üblich bedeutet allerdings nicht selbstverständlich. Denn es hängt von der wirtschaftlichen Lage der Eltern ab, wie viel Taschengeld sie Tochter oder Sohn geben können. Wenn in der Familie das Geld knapp ist, müssen meist auch die Kinder zurückstecken. Es liegt stets im Ermessen der Er wachsenen, wie hoch die Zahlungen ausfallen. Einen Rechtsanspruch auf Taschen geld gibt es nämlich nicht, nur Empfeh lungen. Ein Blick in die Tabelle verrät, wie viel Taschengeld im jeweiligen Lebensalter pro Monat empfohlen wird. Die letzte Entscheidung treffen allerdings die Eltern. Zum Taschengeld zählen die Summen, die einem von den Eltern zur freien Verfügung überlassen werden. Damit verfolgen die Erwachsenen ein Ziel: Ihre Kinder sollen lernen, mit Geld umzugehen. In der Regel heißt das, man kann selbst bestimmen, was mit dem Geld passiert. Deshalb werden sich die meisten Eltern nicht einmischen, wenn es um kleinere Summen geht. Bei größeren Ausgaben und das gilt insbesondere bei Geldgeschenken können und dürfen die Erziehungs berechtigten allerdings mitreden. Info Wie viel Taschengeld ab wann? 12 Jahre: 20 im Monat 13 Jahre: 22 im Monat 14 Jahre: 25 im Monat 15 Jahre: 30 im Monat 16 Jahre: 35 im Monat 17 Jahre: 45 im Monat 18 Jahre: 70 im Monat Quelle: Empfehlungen der Jugendämter. 10

13 Was das Gesetz sagt Streng genommen unterscheidet das Gesetz beim Thema Geldgeschäfte nicht zwischen einem 8-jährigen Kind und einem 17-jährigen Jugendlichen. Beide gelten als minderjährig und damit als beschränkt geschäftsfähig. Ohne Zustimmung der Eltern können in diesem Alter z. B. keine größeren Anschaffungen gemacht oder Verträge abgeschlossen werden. Und das ist auch gut. Denn so werden Kinder und Jugend liche vor Rechtsgeschäften geschützt, deren Folgen sie unter Umständen nicht überblicken können. Erst wer 18 Jahre alt ist gilt als volljährig und ist für alles, was er tut, voll verantwortlich. Knifflig kann dies beispielsweise bei Verträgen werden, wenn man sich nicht genau durchliest, was man unterschreibt. Sobald Geld im Spiel ist, heißt es deshalb: Erst denken, dann handeln! Das gilt allerdings für alle Altersgruppen. Tipp Geldgeschenke sind eine gute Gelegenheit, sich ein paar Gedanken über die eigene Finanzplanung zu machen. Gibt man das Plus sofort aus oder lohnt es sich doch mehr, für ein Ziel zu sparen? Geldgeschenke Geschenkt und damit meins? Ganz so einfach ist das bei Jugendlichen nicht. Prinzipiell haben die Erziehungs berechtigten immer ein Mitspracherecht. Wenn Mutter oder Vater nicht wollen, dass ihr Kind ein teures Handy besitzt, können sie das Geschenk von Oma einfach zurückgeben. Bei Geldpräsenten gilt: Das Geld gehört zwar dem Beschenkten, über die Verwendung dürfen Jugendliche jedoch nicht allein entscheiden. Das geht so weit, dass die Eltern Kaufverträge rückgängig machen können. Deshalb immer vorher mit Mutter oder Vater über geplante Anschaffungen sprechen und deren Einverständnis einholen! Reiche Jugendliche?! Deutschlands Kinder und Jugendliche verfügen über beachtliche finanzielle Mittel. Verschiedene Befragungen haben ergeben, dass die durchschnittlichen Einnahmen der 13- bis 17-Jährigen im Monat bei rund 100 liegen. Darin enthalten sind neben dem Taschengeld auch Geldgeschenke und Selbstverdientes. Was es bei Letzterem zu beachten gibt, steht auf den nächsten Seiten. 11

14 Richtig anpacken: Ran an den Job! Durch Jobben lässt sich die Einnahmenseite verbessern. Idealerweise sollte das aber nur wenige Wochenstunden in Anspruch nehmen. Schule, Hausaufgaben, Sport oder Musikunterricht die meisten Jugend lichen haben während der Schulmonate einen prall gefüllten Kalender. Zeit für einen Job finden viele nur am Wochenende oder während der Ferien. Doch Schüler sind nicht die Einzigen, die sich bemühen, ein paar Euro zusätzlich zu erwirtschaften. Viele Studenten benötigen eine Neben be schäftigung, um ihr Studium zu finanzieren. Selbst Auszu bilden de kommen manchmal mit ihrer monatlichen Vergütung nicht über die Runden. Und gemeinsam stehen die Jüngeren in Konkurrenz zu den Frauen und Männern, die auf der Suche nach einer Teilzeitarbeitsstelle sind oder sich aus anderen Gründen mit einem Minijob etwas dazuverdienen wollen. Gesetzliche Bestimmungen Was für einen Minderjährigen in Sachen Nebenjobs erlaubt ist, regelt das Jugendarbeitsschutzgesetz. Danach sind alle, die noch nicht 15 Jahre alt sind, Kinder. Ab dem 15. Lebensjahr und bis zum Er reichen des 18. Geburtstags gilt man vor dem Gesetz als Jugendlicher. Kinderarbeit ist im Prinzip in Deutschland verboten. Erst wer über 13 Jahre alt ist, darf mit Erlaubnis der Eltern einen Nebenjob annehmen. Der Rahmen dafür ist jedoch eingeschränkt: z. B. bis zu 2 Stunden pro Tag Zeitungen austragen, Nachhilfeunterricht geben oder baby sitten, jedoch nicht vor der Schule oder während des Schulunterrichts und keinesfalls nach 18 Uhr! Diese Regeln gelten auch für Jugendliche, wenn sie noch vollzeitschulpflichtig sind. Jugendliche dürfen allerdings während der Schulferien jobben, jedoch max. 4 Wochen im Jahr. Was ist meine Arbeit wert? Jobs vor allem gute sind rar gesät: Deshalb sind Stundenlöhne von 8 und mehr die Ausnahme. Man sollte sich aber in jedem Fall erkundigen, welche Bezahlung für die jeweilige Tätigkeit üblich ist (z. B. bei der Gewerkschaft). Für Aushilfsjobs sind zwei Drittel des üblichen Verdiensts die Grenze, eine Bezahlung darunter ist sittenwidrig. Wer bereits in der Ausbildung steckt, sollte seinen Arbeitsvertrag genau durchlesen, bevor er sich einen Nebenjob sucht. In der Regel muss der Chef zustimmen, wenn man sich woanders ein paar Euro hinzuverdienen möchte. 12

15 Steuern und Finanzamt Arbeitnehmer in Deutschland, dazu zählen auch Ferienjobber, sind steuerpflichtig. Die Lohnsteuer wird vom Arbeitgeber direkt an das Finanzamt überwiesen. Dazu benötigt der Chef von jedem Mitarbeiter eine Steuer-Identifikationsnummer und das Geburtsdatum. (Mehr zur Steuer- Identifikationsnummer auf S. 42). Rund 885 im Monat können steuerfrei verdient werden. Verdient man beispielsweise beim Ferienjob mehr als diese Summe, werden zunächst Steuern fällig. Diese kann man sich am Ende des Jahres wieder zurückholen. Dazu muss bis Ende Mai des Folgejahres eine Steuererklärung abge geben werden. Die erforderlichen Formulare sowie erläuternde Infos gibt s beim Finanzamt. Jugendliche dürfen übrigens insgesamt ca pro Jahr steuerfrei verdienen. Und was ist mit meinen Eltern? Es ist sinnvoll, die Eltern frühzeitig in Überlegungen einzubeziehen, wenn man vorhat, einen Nebenjob anzunehmen. Denn letztendlich ist man auf ihre Zustimmung angewiesen. Mit der unten stehenden Checkliste lässt sich prüfen, ob die Argumente für einen Nebenjob einen selbst und auch die Eltern überzeugen. Ein paar Fragen zum Nebenjob 1. Warum soll überhaupt gearbeitet werden? 2. Soll mit dem Nebenjob eine größere Anschaffung finanziert werden (Urlaub, Führerschein)? 3. Wie sind die Arbeitszeiten? 4. Wann werden die Hausaufgaben erledigt? 5. Wenn das Taschengeld nie reicht: Wie macht man nach einem kriti - schen Ausgaben-Check (S. 17) klar, dass man mehr Geld benötigt? 13

16 Positive Energien: Finanzhilfen für Schüler und Azubis Eine gute Schulbildung soll nicht vom Geldbeutel der Eltern abhängig sein. Deshalb gibt es das Bundes ausbil dungs förderungsgesetz, kurz: BAföG. Tipp Viele Arbeitsagenturen veranstalten Info-Abende zum Thema Schüler- BAföG: einfach beim zuständigen Berufsinforma tionszentrum (BIZ) der Arbeitsagentur nachfragen. Die Kinder bei ihrer Ausbildung zu unterstützen, ist eigentlich Sache der Eltern. Nur wenn deren Einkommen nicht ausreicht, springt der Staat ein. Bei der Frage BAföG: ja oder nein?, wird daher immer überprüft, wie die Vermögensverhältnisse des Antragstellers sind und wie viel die Erziehungsberechtigten verdienen. Info Alles Wissenswerte über BAföG findet man auf der Website des Bundesministeriums für Bildung und Forschung unter Fragen beantwortet die kostenlose Hotline unter der Rufnummer Schüler-BAföG gibt es als Zuschuss. Voraussetzung: Man besucht eine weiterführende Schule und muss dazu notwendig auswärts untergebracht werden, weil z. B. die Fahrtzeiten zur Schule unverhältnismäßig lang sind. Wie viel Geld gezahlt wird, hängt von der Art der besuchten Schule ab. Die Höchstsätze liegen zwischen 538 (weiterführende allgemeinbildende Schule) und 645 (bei Besuch eines Abendgymnasiums oder Kollegs). BAföG- Zahlungen erfolgen bargeldlos direkt auf das Girokonto. Dieses kann man schon als Schüler eröffnen wie, steht auf S. 32. Studierende erhalten bis zu 670 monatlich vom Staat, davon wird eine Hälfte als Zuschuss, die andere Hälfte als zinsloses Darlehen gewährt, das nach Abschluss der Ausbildung zurückgezahlt werden muss. Allerdings sieht das Bundesausbildungsförderungsgesetz für gute Abschlussnoten und schnelles Studieren einen leistungsabhängigen Teilerlass vor. 14

17 Mit Schulden ins Berufsleben starten? Wer eine weiterführende Schule besucht, sollte sich frühzeitig Gedanken über den künftigen Ausbildungsweg machen. Es gibt viele Argumente, die für eine betriebliche Ausbildung sprechen. Ein Studium dagegen kostet Geld. Doch aus Sorge vor Schulden sollte niemand auf eine gute Ausbildung verzichten. Ein schnelles und zielgerichtetes Studium zahlt sich auch heute noch aus. Es erhöht die Jobchancen und damit die Wahrschein lich keit, später ein gutes Einkommen zu erzielen. Und wer gut verdient, kann seine Schulden beim Staat leichter zurückzahlen. Berufsausbildungsbeihilfe (BAB) Neben Hilfen für Schüler und Studierenden gibt es auch für Auszubildende Geld vom Staat allerdings nur, wenn Eltern ihre Kinder nicht finanziell unterstützen können. Eltern in Ostfriesland, Ausbildungsplatz in Schwaben? Das ist unter Umständen ein Fall für die Berufsausbildungs beihilfe. Wer in der Lehre wenig verdient, für eine Ausbildung umziehen muss und außerdem Eltern hat, die ihr Kind nicht finanziell unterstützen können, sollte auf jeden Fall mit der Arbeitsagentur sprechen. Wichtig: den Antrag möglichst früh stellen, da es das Geld nicht rückwirkend gibt! Info Hilfe und Unterstützung finden künftige Auszubildende bei ihrer zuständigen Agentur für Arbeit. Infos zur Berufsausbil dungsbeihilfe (BAB) können unter bbürgerinnen und Bürger bausbildung bfinanzielle Hilfen nachgelesen werden. Geld für Auszubildende Über 300 verschiedene Ausbildungsberufe gibt es in Deutschland. Entsprechend unterschiedlich ist auch die Be - zahlung. In manchen Branchen erhalten Lehrlinge im 1. Jahr über 700, andere müssen sich selbst im 3. Ausbildungsjahr mit deutlich weniger begnügen. Üblich ist in allen Branchen eine Staffelung der Zahlungen. Anfänger bekommen weniger als diejenigen, die kurz vor Abschluss ihrer Ausbildung stehen. Spätestens als Azubi braucht man übrigens ein Girokonto. Regelungen für arbeitslose Jugendliche Der Regelsatz für das Arbeitslosengeld II, umgangssprachlich auch Hartz IV genannt, beträgt bundeseinheitlich 391 monatlich. Auf diese Leistung hat Anspruch, wer zwischen 15 und 65 Jahre alt und grundsätzlich erwerbsfähig ist, also täglich über 3 Stunden arbeiten kann. Außerdem muss man hilfebedürftig sein. Wer nicht von seinen Eltern unterstützt werden kann, kann möglicherweise Arbeitslosengeld II beantragen auch ohne vorherige Erwerbstätigkeit. Das Gesetz verpflichtet die Agentur für Arbeit, sich intensiv um unter 25-Jährige zu kümmern. Wer einen Ausbildungsplatz oder Arbeit sucht, soll mit schneller Hilfe rechnen können. Daneben bietet die Agentur für Arbeit Qualifizierungsmaßnahmen an, z.b. um einen (höheren) Schulabschluss machen zu können. 15

18 Checkliste: Behördengang zur Arbeitsagentur 1. Vor dem 1. Besuch bei der zuständigen Arbeitsagentur anrufen. Dort erfährt man den Namen des jeweiligen Ansprechpartners und wann man ihn erreicht. 2. Nach Möglichkeit mit dem zuständigen Sachbearbeiter telefonisch einen Termin vereinbaren nicht vergessen, den Namen des Sachbearbeiters zu notieren! 3. Man kann sich die Antragsformulare (für Ausbildungsbeihilfe, Arbeitslosengeld II) vorab zuschicken lassen. 4. Vor dem Besuch bei der Arbeitsagentur sollte man herausfinden, welche Papiere man vorlegen muss (steht im Antrag, andernfalls den Sachbearbeiter um Auskunft bitten). 5. Antragsformulare am besten gemeinsam mit dem Sachbearbeiter ausfüllen. 6. Für Behördenbesuche ausreichend Zeit einplanen (gilt besonders, wenn telefonisch keine Termine vergeben werden), zur Sicherheit 1 Tag freinehmen. 7. Damit s beim Warten nicht langweilig wird: Lesestoff oder Musik mitnehmen. 16

19 Kassenschlager: mit dem eigenen Geld auskommen Wer das Gefühl hat, ständig knapp bei Kasse zu sein, sollte es mal mit einem kritischen Ausgaben-Check probieren. Taschengeld gibt es meistens regelmäßig und an der Höhe ändert sich wenig. Und doch fällt es manchmal schwer, den Überblick zu behalten. Dann ist das Geld plötzlich weg, obwohl man eigentlich nichts Großes gekauft hat. Wer sich dagegen bewusst macht, wofür das Geld ausgegeben wird, fährt damit auf Dauer besser. Es lohnt auf jeden Fall den Versuch, denn jeder kann mit seinem Geld auskommen! Die Ausgaben kontrollieren Selbst wenn man nur einmal pro Tag etwas Geld ausgibt, läppert sich das im Monat auf 30 Bezahlvorgänge. Dazu kommen die ganz normalen Geldgeschäfte unter Jugendlichen: einem Freund mit ein paar Euro aushelfen, sich etwas von der Freundin borgen. Um sich nicht zu verzetteln, hilft nur eines: aufschreiben und Belege sammeln. Das ist wichtig für eine vernünftige Planung. Schließlich gibt man idealerweise nicht mehr aus, als man einnimmt. Ob die Rechnung aufgeht, könnt ihr jeden Monat neu ermitteln. Wenn die Eltern bereits ein Haushaltsbuch führen, können sie sicher den ein oder anderen Tipp geben Umgang mit Geld hat viel mit erlerntem Verhalten zu tun. Wird in einer Familie offen über die Finanzen gesprochen, profitieren alle davon. Das Verhalten der eigenen Eltern kann man als Kind kaum beeinflussen; aber man kann Fragen stellen. Häufig vermeiden Erwachsene bestimmte Themen, weil sie glauben, die Kinder seien noch nicht alt bzw. reif genug. Merken sie, dass sich Tochter oder Sohn ernsthaft mit etwas auseinandersetzen, sind die meisten Eltern gern bereit, auch über Finanzen zu sprechen. 17

20 Wo bleibt das Geld? Diese Übersicht zeigt es. Die täglichen Ausgaben einfach aufschreiben schon nach einer Woche kennt man seine größten Kostentreiber. Mo Di Mi Do Fr Sa So Essen Trinken Süßes Musik Kino, Video Kleidung Handy Ausgehen Sport Jetzt geht s an die Planung Geld verschwindet nicht einfach so, es wird ausgegeben, wie man sieht. Daher lässt man sich am besten bei jedem Einkauf einen Kassenbon geben. Wer per Karte (Infos rund ums Konto ab S. 31) zahlt, erhält einen Beleg, der bis zur Ab buchung der Summe vom Konto aufbewahrt werden sollte. Info Um Einnahmen und Ausgaben stets im Blick zu haben, empfiehlt sich eine Planungshilfe. Am besten gleich kostenlos anfordern: Mein Taschengeldplaner als Broschüre unter der Telefonnummer oder die kostenlose Smartphone-App Finanzchecker im App Store oder Google Play Store herunterladen. 18

21 Mithilfe des Taschengeldplaners behält man seine Finanzen stets im Blick. Mehr noch: Man sieht schnell, wofür das Geld ausgegeben wird. Bleiben dann keine Wünsche offen, wurde offensichtlich alles richtig gemacht. Etwas anderes gilt, wenn die finanzielle Situation unzufrieden stimmt, d. h. zu viel ausgegeben wurde. Dann lohnt sich das Nachdenken: Was ist mir wichtig? Wofür möchte ich Geld ausgeben? Was wünsche ich mir? Wer sich darüber klar geworden ist, kann seine Ausgabenliste kritisch durchsehen. Meist lässt sich schon durch kleine Änderungen viel erreichen (z. B. Kino ja, aber kein Popcorn). Und für große Pläne lohnt es sich zu sparen. Mehr dazu ab S

22 Mission IQ: schlauer einkaufen Viele Jugendliche geben ganz spontan Geld aus. Das ist kein Problem, wenn das Taschengeld reicht 20

23 Wer sich schnell entscheiden muss, greift meist zu dem, was er kennt. Preis- oder Qualitätsvergleiche finden dann nicht statt. Das erklärt, warum viele Menschen stets den gleichen Schoko riegel essen oder einer bestimmten Jeansmarke treu bleiben. Das eigene Konsumverhalten hat aber einen direkten Einfluss auf das Budget. Je spontaner man einkauft, desto größer ist die Wahrscheinlichkeit, mehr auszugeben als geplant. Mal das Falsche einzukaufen, lässt sich verkraften. Doch wenn nach dem Shoppingbummel regelmäßig ein ungutes Gefühl bleibt, lohnt eine kritische Bestandsaufnahme. Shoppen ohne Reue Es kann viel Spaß machen, sich gegenseitig auf Trends aufmerksam zu machen oder auszuprobieren, ob und wie einem die aktuelle Mode steht. Aber nicht jeder Bummel durch die Geschäfte muss in einem Kaufrausch enden. Damit Shoppingausflüge bezahlbar bleiben: b Vor größeren Anschaffungen lohnt ein Preisvergleich. Wer sich für ein Vorjahresmodell entscheidet, spart oft viele Euro. b Genau überlegen, was man kaufen will b Preisobergrenze festlegen b Möglichst nicht spontan kaufen b Ggf. Sachen zurücklegen lassen b Beim Fabrik- oder Direktverkauf ( Outlet-Store ) gibt es vieles günstiger als im Geschäft in der Einkaufszone. Bewusster konsumieren so funktioniert s Eine Möglichkeit, etwas über die Qualität von Produkten zu erfahren, bietet das Kriterium der Nachhaltigkeit. Die Idee stammt aus der Forstwirtschaft: Niemand soll mehr Bäume schlagen, als Bäume nachwachsen. Bezogen auf Konsumgüter bedeutet das: Wurde sozial- und umweltverträglich produziert? An den Ladenkassen können auch Jugendliche ihren Beitrag zu einer nachhaltigen Entwicklung leisten, z. B.: b Beim Kauf von Kleidung und Schuhen nicht nur auf den Preis schauen, sondern auf Langlebigkeit achten b Durch Blick auf die Etiketten herausfinden, in welchem Land die Kleidung produziert wurde: Je weiter weg Fabrikationsstätten liegen, desto länger die Transportwege (und damit die Belastung der Umwelt). b Secondhandangebote nutzen, oder leihen statt kaufen b Auf den Inhalt achten statt auf die Verpackung: Nur weil außen Glitzerpapier oder Blümchenmuster locken, spricht das nicht automatisch für die Qualität des Produkts. 21

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