Mehr Rente fürs gleiche Geld

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1 Cleverness-Police Mehr Rente fürs gleiche Geld Vermögenswirksame Leistungen clever anlegen! Arbeitnehmerinformation

2 Mehr Rente in drei Schritten Staatliche Vorsorge reicht nicht aus Vermögenswirksame Leistungen Der demografische Wandel verändert die Lebensumstände in Deutschland. Die Menschen werden immer älter, gleich- zeitig werden immer weniger Kinder geboren. Mit der ab- nehmenden Zahl der Erwerbstätigen verliert der Staat wert- volle Renten- und Steuerzahler. Steigende Lebenserwartung Sinkende Geburtenrate Immer mehr Rentner Immer weniger Erwerbstätige Verhältnis von Erwerbstätigen zu Rentnern (Quelle: Rentenversicherungsbericht 2005) Viele Arbeitgeber gewähren ihren Mitarbeitern vermö- genswirksame Leistungen (VL). Hierbei handelt es sich um tarif- bzw. arbeitsvertraglich vereinbarte Geldleistungen des Arbeitgebers. VL können in sogenannte förderfähige Anlageformen investiert werden. Sie dienen dem Vermö- gensaufbau bzw. der Altersvorsorge von Arbeitnehmern. Der Nachteil: Diese Beiträge unterliegen der Steuer- bzw. Sozialabgabenpflicht. Viele Arbeitnehmer haben Anspruch auf VL. Es besteht Steuer- und Sozialabgabenpflicht. Ab unterliegen die Erträge gegebenenfalls der Abgeltungsteuer * Das Prinzip der Anlage vermögenswirksamer Leistungen in eine herkömmliche Anlageform * Prognose Erwerbstätige (20 bis 66 Jahre) Rentner (ab 67 Jahre) Arbeitgeber zahlt brutto VL 40 Beispiel: Hans Mustermann zahlt 40 Jahre regelmäßig in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Sein Bruttogehalt liegt im Durchschnitt bei Euro pro Monat. Bruttolohn pro Monat x 42 %* Zu erwartende Altersrente brutto mit 67 Jahren Ihr Bruttolohn pro Monat x 42 %* Ihre zu erwartende Altersrente brutto mit 67 Jahren Steuer und Sozialabgaben** 18 Nach Steuern bleibt nur ein Anlagebetrag von 22 In diesem Beispiel bleiben von ursprünglich 40 Euro, die der Arbeitnehmer von seinem Arbeitgeber bekommt, nach Steuern nur 22 Euro übrig. Trotzdem fließen 40 Euro in die gewählte Anlageform. Die Differenz von 18 Euro zahlt der Arbeitnehmer somit aus seinem Nettogehalt. Bedenken Sie bitte, dass von der hier dargestellten Altersrente noch Steuern und Sozialabgaben abgezogen werden müssen. Eigenvorsorge ist dringend notwendig! Vermögenswirksame Leistungen fördern den Vermögensaufbau. Steuern und Sozialabgaben führen aber zu einem Eigenanteil aus dem Nettogehalt. * 42 Prozent ist ein Näherungswert und bezieht sich auf einen aktuellen Durchschnittsrentner, der 40 Jahre ununterbrochen in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hat. Der daraus ermittelte Wert stellt lediglich einen geschätzten Näherungswert dar. Ihr individuelles Rentenniveau erfahren Sie aus Ihrer Rentenbenachrichtigung bzw. direkt vom Rentenversicherungsträger. ** Das entspricht in diesem Beispiel 45 % des VL-Beitrags.

3 Die eigene Rente erhöhen Mit der Cleverness-Police, einer modernen Direktver- sicherung der LV 1871, investieren Sie Ihre vermögenswirk- samen Leistungen ohne Abzug von Sozialabgaben oder Steuern. Ihr Nettolohn steigt, da die Beiträge für eine Direkt- versicherung direkt vom Bruttogehalt abgezogen werden. Das steuerpflichtige Einkommen reduziert sich. Wandeln Sie Ihre vermögenswirksamen Leistungen in die Cleverness-Police um und sichern Sie sich dadurch eine deutlich höhere Altersversorgung. Durch Ihren bisherigen VL-Anteil und den zusätzlichen Vorsorgebeitrag (Netto bleibt Netto), erhöht sich automatisch auch die Leistung, die Sie im Alter erwartet. Steuerneutrale Beiträge in die Direktversicherung Beiträge ohne Abzug von Steuern und Sozialabgaben Nettoüberschuss, zum Beispiel zur Aufstockung der Altersvorsorgebeiträge Unverändertes Nettogehalt Erhöhung der Beiträge zur Altersvorsorge Deutlich höhere Leistungen bei Ablauf Die positive Auswirkung der Cleverness-Police auf Ihre Altersvorsorge (siehe Beispiel rechts) Das Prinzip der Anlage vermögenswirksamer Leistungen in eine Direktversicherung Arbeitgeber zahlt brutto VL 40 Steuer und Sozialabgaben 0 VL-Anteil bisher 40 Euro Vorsorgebeitrag ohne Einfluss auf Nettogehalt 39,44 Euro VL-Anteil bisher 40 Euro Nach Steuern bleibt ein Anlagebetrag von Euro Normale VL-Anlage 79,44 Euro Cleverness-Police Sie sparen Steuern und Sozialabgaben. Es bleibt mehr Nettogehalt übrig! Höherer Sparbeitrag bei unverändertem Nettogehalt mit der Cleverness-Police!

4 Beispiel Durchführungsweg: Direktversicherung für Peter Muster, geboren am Steuerliche Vorgaben Bundesland: Bayern Kirchensteuerpflichtig: Ja Krankenversicherungssatz: 14,60 % Steuerklasse: I Freibetrag: 0 Kinderfreibetrag: 0 Zuschlagspflichtig in der Pflegeversicherung: Ja Arbeitnehmer Normale VL-Anlage Neu Direktversicherung statt VL Monatliches Bruttogehalt 2.600, ,00 + VL-Anteil bisher 40,00 40,00 - VL-Anteil (Cleverness-Police) 0,00 40,00 (da steuerlich nicht relevant) - Vorsorgebeitrag 0,00 39,44 (ohne Einfluss auf Nettogehalt) = Gesamtbrutto 2.640, ,56 (steuerlich relevant) - Steuern (Stand 2012)* 423,53 400,55 - Sozialversicherungsbeiträge** 547,14 530,68 = Monatliches Nettogehalt 1.669, ,33 - VL-Anteil (normale VL-Anlage) 40,00 = Nettogehalt nach Abzug VL 1.629, ,33 Sparbeitrag 40 79,44 Versicherungstechnische Vorgaben Monatsbeitrag: 79,44 Tarif: RT1 Versicherungs beginn: Endalter: 67 Rabattierung: Normaltarif Gewinnverwendung: Erlebensfallbonus Garantiezeit: 0 Monatliche Rente Garantiert 138,58 Inklusive Überschüsse bei Rentenbeginn (dynamische Rente)*** Im 6. Jahr beträgt die Rente inklusive Überschüsse schon*** Kapitalabfindung Garantiert ,26 Inklusive Überschüsse*** ,91 Dieser Vorschlag dient nur zu Ihrer Übersicht, maßgebend ist alleine der ausführliche Vorschlag der LV Diesen können Sie unter Telefon 089 / oder anfordern. (*) Lohnsteuer inklusive Solidaritätszuschlag und Kirchensteuer (**) Die Sozialversicherungsbeiträge enthalten Rentenversicherung und Arbeitslosenversicherung bis max. in Höhe der Beitragsbemessungsgrenze sowie Krankenversicherung und Pflegeversicherung bis max. in Höhe der Beitragsbemessungsgrenze der Krankenversicherung. Beim Eigenanteil ist der Beitrag der Gehaltsumwandlung bis max. 4 Prozent der Beitragsbemessungsgrenze sozialversicherungsbeitragsfrei. Die staatliche Förderung bei der herkömmlichen Anlage der VL wurde nicht berücksichtigt. (***) Bei der Berechnung wurde unterstellt, dass die für das Jahr 2012 festgelegten Über- schussanteile während der gesamten Vertragsdauer unverändert bleiben. Die liche Höhe der Überschussbeteiligung hängt vor allem von den Kapitalerträgen des tatsäch- Versicherers ab, aber auch vom Verlauf der Sterblichkeit und der Entwicklung der Kosten. Zuverlässige Prognosen hinsichtlich der weiteren Entwicklung sind über längere Zeiträume nicht möglich. Es handelt sich daher bei dem ausgewiesenen Wert um einen hypothetischen Wert, der nicht garantiert werden kann.

5 Noch Fragen zur Cleverness-Police? Ist der Abschluss kompliziert? Nein, Ihre Personalabteilung oder Ihr Versicherungsberater nehmen Ihnen die Arbeit gerne ab. Was passiert mit meinem bestehenden VL-Vertrag? Stellen Sie ihn einfach beitragsfrei oder führen Sie ihn mit eigenen Beiträgen fort. Bekomme ich eine Arbeitnehmersparzulage? Nein, bei der betrieblichen Altersversorgung gibt es keine Arbeitnehmersparzulage. Diese wird zwar bei einigen anderen Sparformen gewährt, jedoch nur bei einem zu versteuernden Einkommen von bis zu Euro pro Jahr bei Ledigen und Euro bei Verheirateten. Wird bei Vertragsende eine Rente oder das Kapital ausgezahlt? Wie Sie möchten. Entweder Sie entscheiden sich bei Ablauf des Vertrages für eine Kapitalzahlung oder Sie genießen eine lebenslange Rente. Was passiert bei Arbeitgeberwechsel? Nehmen Sie den Vertrag einfach mit und führen Sie ihn beim neuen Arbeitgeber weiter. Kann der Staat bei Arbeitslosigkeit auf den Vertrag zugreifen? Nein, der Vertrag ist Hartz-IV-sicher und wird nicht auf das Arbeitslosengeld II angerechnet. Ich würde gerne noch besser vorsorgen. Kann ich höhere Beiträge einzahlen? Natürlich können Sie den Vertrag auch durch eigene Beiträge erhöhen und damit Ihre Altersversorgung optimieren. Bei weiteren Fragen wenden Sie sich bitte an Ihre Personalabteilung oder Ihren Versicherungsberater.

6 Die Fakten im Überblick Die Direktversicherung der LV 1871 erhalten Sie auch als selbstständigen Berufsunfähigkeitsschutz. Direktversicherung klassische Variante fondsgebundene Variante Tarif RT1/RT2 FRV Beiträge/Daten Mindestbeitrag 10 Euro pro Monat 50 Euro pro Monat (bei mindestens 20-jähriger Beitragszahlungsdauer) Maximalbeitrag Keiner, jedoch sind die Beiträge nur innerhalb der Höchstgrenzen gemäß 3 Nr. 63 EStG steuerfrei. Abgekürzte Beitragszahlungsdauer Beitragspausen Beitragserhöhung Beitragsdynamik Mindestendalter möglich (mindestens 5 Jahre Beitragszahlung) Stundung nach Vereinbarung möglich unter bestimmten Voraussetzungen Einschluss eines Dynamikmodells möglich 62 Jahre Maximales Endalter 75 Jahre 80 Jahre Garantie Garantievarianten klassische Garantie: mit 1,75 Prozent Garantieverzinsung + Überschussbeteiligung Beitragserhalt: Garantie der Beiträge + Investment maximale Garantie: mit 1,75 Prozent Garantieverzinsung plus Investment Erhöhung der Erlebensfallgarantie - Erhöhung des vereinbarten Garantieniveaus möglich Reduzierung der Erlebensfallgarantie - Reduzierung des vereinbarten Garantieniveaus möglich (ggf. Nachschusspflicht des Arbeitgebers) Kapitalanlage Vermögensverwaltungsfonds Sicherungsvermögen der LV 1871 optional über Fondskonzepte wählbar Zuzahlungen Rentenbeginn Sicherung des Fondsvermögens (Lockin-Funktion) Flexibilität Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ) ohne Risikofragen BUZ Hinterbliebenenrenten- Zusatzversicherung (HZV) - vollständige oder teilweise Absicherung des Fondsvermögens ab 500 Euro möglich ab dem vollendeten 62. Lebensjahr bei BUZ-Beitragsbefreiung bis Euro Jahresbeitrag Verzicht auf Risikofragen optional; Voraussetzung: mindestens 12 Jahre Laufzeit ja ja (Hinterbliebene sind Witwen/Witwer, kindergeldberechtigte Kinder nach 32 EStG, frühere nein Ehepartner, Lebensgefährtinnen/Lebensgefährten) Zeitrenten-Zusatzversicherung (ZRZV) ja (nur bei RT2) nein Leistungen Kapitalwahlrecht Rentenzahlung vollständige Kapitalauszahlung zum Rentenbeginn möglich Verrentung des gesamten Vertragsvermögens möglich Rentengarantie garantierte Rente garantierter Rentenfaktor Rentengarantiezeit Besondere Merkmale Zusageart Beiträge zum PSVaG Private Fortführung bei Ausscheiden möglich Übertragung auf neuen Arbeitgeber möglich Vermögenswirksame Leistungen Insolvenzgeschützt Steuer- und sozialversicherungsrechtliche Behandlung abhängig von Alter, Geschlecht und Rentenbeginn: bis zu 40 Jahren abhängig von Alter, Geschlecht und Rentenbeginn: bis zu 40 Jahren beitragsorientierte Leistungszusage; andere Zusagearten auf Wunsch möglich nein Ja, wenn alle Überschüsse zur Leistungserhöhung verwendet werden. ja Es können Vermögenswirksame Leistungen in die Direktversicherung eingezahlt werden. Ja, durch ein unwiderrufliches Bezugsrecht wird die Versorgung der Insolvenzmasse entzogen. Beiträge sind bis zu 4 Prozent der Beitragsbemessungsgrenze (West) zur gesetzlichen Rentenversicherung (im Jahr 2012: Euro p.a.) steuer- und sozialabgabenfrei, zusätzlich sind Euro p.a. steuerfrei, aber sozialabgabenpflichtig, sofern noch keine bav besteht; die fällige Leistung ist steuerpflichtig und unterliegt der Sozialabgabenpflicht in der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung. HERVORRAGEND Unsere Erfahrung Ihr Vorteil Lebensversicherung von 1871 a. G. München Maximiliansplatz München Telefon 089 / Telefax 089 / Die Lebensversicherung von 1871 a. G. München (LV 1871) versteht sich als Spezialist für innovative Berufsunfähigkeits-, Lebens- und Rentenversicherungen. Als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit ist die LV 1871 ausschließlich ihren Kunden verpflichtet, die von unabhängigen Versicherungsvermittlern beraten werden. Die in dieser Broschüre gemachten Angaben ersetzen nicht die im Einzelfall erforderliche Steuer- und Rechts beratung. Die Informationen beruhen auf den derzeit geltenden Steuer- und Rechtsvorschriften (Stand 12/2011); künftige Änderungen sind möglich. Möchten Sie mehr erfahren über die bav oder die LV 1871? Ihr Berater steht Ihnen gerne zur Verfügung. L - P5042/01.12/p

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