Bedeutung für den Versicherungsschutz. provers Gebäude

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1 Pflicht für Rauchmelder Bedeutung für den Versicherungsschutz

2 1. Pflicht für Rauchmelder 2. Betroffene Versicherungen 3. Auswirkungen auf Versicherungsschutz 4. Dienstleistungen der Agenda

3 Pflichten wirken auf Versicherungsschutz Voller Versicherungsschutz: Rauchmelder sind installiert Fachgerechte Installation Dokumentation Wartungsvertrag Pflicht für Rauchmelder

4 Betroffene Versicherungen Bei fehlenden oder fehlerhaften Rauchmeldern

5 Gebäudeversicherungen (gewerblich, wohnwirtschaftlich) Hausrat- und Inventarversicherungen Haftpflichtversicherungen Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht Gewässerschadenhaftpflicht (Öltank) Betriebs- und Vermögensschadenhaftpflicht der Hausverwaltungen Überblick Versicherungen

6 Sachversicherung Das versicherte Interesse liegt im Eigentum des Versicherungsnehmers (z.b. sein Gebäude) Haftpflichtversicherung Schützt, für die finanziellen Folgen haftpflichtig gemacht zu werden. Ersetzt werden berechtigte Forderungen von Dritten oder Kosten eines Rechtstreits (Abwehr) unberechtigt gestellter Forderungen. Differenzierung

7 Als Hausbesitzer können Sie nach einem Brand mit folgenden Problemen konfrontiert sein: Ihr Gebäude ist zerstört oder beschädigt: Sie benötigen Ihre Gebäudeversicherung Ein Mieter ist zu Schaden gekommen: Sie benötigen Ihre Haftpflichtversicherung Beispiel

8 Versicherungsschutz Auswirkungen bei Pflichtverletzung des Versicherungsnehmers

9 Obliegenheiten Obliegenheiten=Pflichten des Versicherungsnehmer Vorsatz Wissen & Wollen Grobe Fahrlässigkeit wenn die erforderliche Sorgfalt in ungewöhnlich hohem Maße verletzt wurde oder wenn naheliegende Überlegungen nicht angestellt wurden.. ALSO: Versicherungsschutz ist abhängig von der Handlung des Versicherten. Definitionen

10 Gebäudeversicherung Obliegenheiten vor dem Versicherungsfall 24 (*) Sicherheitsvorschriften Alle gesetzlichen, behörd- lichen und vereinbarten Sicherheitsvorschriften sind zu beachten. Szenario Gebäudebrand durch defekten Heizlüfter Rauchmelder fehlt funktionsuntüchtig (*) Auszug aus den Versicherungsbedingungen der Sparkassenversicherung Gebäudeversicherung

11 Kausalität zwischen Brand und Rauchmelder Ursachen für das Fehlen oder Funktionsuntüchtigkeit der Rauchmelder Pflichtverletzung beim Versicherungsnehmer? Versicherungsnehmer muss nachweisen: Fachgerechte Installation Wartungsvertrag vorlegen Dokumentation Prüfung Versicherung

12 Pflichtverletzung ist gegeben Leistungsfreiheit oder -kürzung möglich vorsätzlich: Leistungsfreiheit grob fahrlässig: Leistungskürzung gemäß dem Verschuldensgrad des Versicherungsnehmers Versicherungsnehmer führt Nachweis Versicherer kann die Regulierung des Schadens nicht ablehnen Rechtsfolgen

13 Fachgerechte Installation schafft Rechtssicherheit im Schadenfall. Kosten für fachgerechte Installation verschwindend gering zu den versicherten Werten Rechtsunsicherheit im Schadenfall Fazit

14 Hausratversicherung Inventarversicherung Entspricht der Gebäudeversicherung Pflichten vor dem Versicherungsfall identisch oder ähnlich Gefahr des Versicherungsschutzes Auswirkungen

15 Obliegenheiten unterscheiden sich von denen der Sachversicherung 23 (*) Obliegenheiten vor dem Abschluss...alle bekannten Gefahrumstände sind anzuzeigen, die für den Entschluss des Versicherers entscheidend sind. (*) Auszug aus den Versicherungsbedingungen der Suisse National 24 (*) Obliegenheiten vor dem Schadensfall...gefahrdrohende Umstände sind in angemessener Frist zu beseitigen. (*) Auszug aus den Versicherungsbedingungen der Suisse National Haftpflichtversicherung

16 Gebäudebrand fügt Dritten Schaden zu Mieter wird verletzt Dachziegel fallen auf parkende Autos Öltank verliert Öl ins Erdreich Schadensersatzforderungen werden an Hausbesitzer gestellt Szenario

17 Vorvertragliche Obliegenheiten sind gefahrenerhebliche Umstände nach denen ein Versicherer fragt. Die Frage nach Rauchmeldern fehlt bisher in Versicherungsanträgen Obliegenheit vor Eintritt des Versicherungsfalls sind besonders gefahrdrohende Umstände, die der Versicherungsnehmer auf Verlangen des Versicherers innerhalb angemessener Frist zu beseitigen hat Ohne Aufforderung, Rauchmelder zu installieren, kann der Versicherungsschutz nicht abgelehnt werden Rechtsfolgen

18 Rechtsprechung kennt bis Dato keine gerechtfertigte Ablehnung eines Versicherers in diesem Zusammenhang. Das Fehlen von Rauchmeldern schafft im Zusammenhang mit Haftpflichtversicherungen eine geringe Rechtsunsicherheit. Fazit

19 Einer WEG wurde nach einem Brand der Versicherungsschutz abgelehnt, da die Rauchmelder fehlten. Die WEG stellt nun Forderungen an die Hausverwaltung den Schaden zu bezahlen, mit der Behauptung der Verwalter habe seine Informationspflichten nicht eingehalten. Prüfung von Obliegenheitsverletzungen vorvertraglich sowie vor dem Versicherungsfall. Leichte Rechtsunsicherheit. Betriebshaftpflicht

20 Definition: Weder Personen- noch Sachschäden oder solche, die sich daraus herleiten lassen Szenario: Verwaltung rät die Installation von Rauchmeldern an, die nicht gesetzeskonform waren und darum ausgetauscht werden müssen. Fazit: klassischer Fall, voller Versicherungsschutz! Vermögensschadenhaftpflicht

21 In eigener Sache

22 Analyse des aktuellen Versicherungsschutzes (Risikoanalyse) Individuell passende Deckungskonzepte (Vorschläge zu optimalen Versicherungen) Betreuungsübernahme zu jeder Zeit Wir verantworten, dass Sie richtig versichert sind. Service & Erreichbarkeit

23 Kostenvoranschläge einholen z.b. bei Leitungswasser-Schäden Leckageortung Leckage beseitigen Trocknung Malerarbeiten Schäden fotografieren Gutachter begleiten Handwerkereinsätze terminieren Wir honorieren Ihre Mitarbeit in der Schadensabwicklung. Bis 10% aus der laufenden Prämie Zusammenarbeit

24 Judith Rieker Dipl.-Betriebswirtin Ihre Ansprechpartnerin für Gebäudeschutz Tel Vielen Dank!

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