Mikrofinanzen und Entrepreneurship
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- Hede Otto
- vor 8 Jahren
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1 Mikrofinanzen und Entrepreneurship Workshop Citizen Entrepreneurship Vision Summit 2009 / FU Berlin, 7. November 2009 Prof. em. Dr. Manfred Nitsch Lateinamerika Institut der FU Berlin PlaNet Finance University Meets Microfinance
2 Schumpeter: Unternehmer vs. Wirt Unternehmer Innovation Durchsetzungskraft Kein eigenes Vermögen Bei Faltin: Gründer und Entrepreneur Schöpferische Zerstörung Wirt Status quo Wirtschaften Opfer schöpferischer Zerstörung Eigenes Vermögen Depositen im Finanzsektor Gelegentlich Kreditbedarf Häufig Familienwirtschaft Haushalt Betriebs Einheit Kasse: Konsum+Investition Lebenszyklus aller Familienmitglieder wichtig Reziprozität bei Sozialkapital auch jenseits der Familie
3 Geldwirtschaft I Gesellschaftliche Arbeitsteilung: Geld als Tauschmittel (Milton Friedman) CO WO ER BK real LE LU human capital
4 Geldwirtschaft II Keynes monetäre Theorie der Produktion: Geld als Zahlungsmittel bei Kreditkontrakten CO WO real ER BK real human capital LE CO credit wage advance fin. human capital LU Manfred Nitsch and Frank Diebel, Berlin 2009
5 Geldwirtschaft III Kreditschöpfung ex nihilo (ohne vorheriges Sparen): Schumpeter s Unternehmer und sein Bankier ER BK loan sight deposit Manfred Nitsch and Frank Diebel, Berlin 2009
6 Geldwirtschaft IV Geldverfassung mit Zentralbank CB CO WO / Wirt real ER Unternehmer BK real LE CO credit wage advance fin. human capital LU Manfred Nitsch and Frank Diebel, Berlin 2009
7 Familienwirtschaft I Vermögensrechnung (Bilanz) Aktiva Sachvermögen Finanzvermögen Humanvermögen Sozialvermögen Ansprüche aus Arbeitsplätzen Erwartete Erbschaften Private reziproke Netzwerke Kulturvermögen Zugang zu Naturvermögen Ansprüche an Staat Passiva Fremdkapital Primärfinanzierung (meist informell, auch nichtmonetär) Grundfinanzierung (Hausbank) Marktfinanzierung (Spotmärkte) Spitzenfinanzierung (Compagnon) Verbindlichkeiten gegenüber Staat Eigenkapital Mann, Frau, Kinder, sonstige
8 Familienwirtschaft II Nachfrage nach Finanzdienstleistungen: Hausbank Kredite Betriebsmittel Investitionen Nur gelegentlich; häufig Beteiligungen/Kredite von Verwandten Denn: Konsumbedarfsdeckung und Familienzusammenhalt wichtiger als Akkumulation in der Zielfunktion Depositen Zahlungsverkehr Überweisungen Sparanlagen Versicherungen
9 Zusammenspiel von Geld und Familienwirtschaft: Strukturelle Heterogenität Moderne Geldwirtschaft: dominant Familienwirtschaften: zahlenmäßig häufig überwiegend, auch bei uns (noch) sehr wichtig! Zusammenspiel Arbeitsmärkte Gütermärkte Vermögensmärkte / Immobilien Finanzmärkte Mikrofinanzinstitute und Familien Wirte MFI als richtige, geldwirtschaftliche Banken Kunden primär als Wirte identifiziert und behandelt Unternehmer sind auch willkommen, aber mit Sicherheiten (Wirt )Unternehmer Karrieren werden begleitet, aber nicht gefördert, weil zu teuer.
10 Mikrofinanzen I Erfahrungen mit Mikrofinanzinstitutionen Staatliche Entwicklungsbanken Niedrigzins zieht amigos an statt erklärte Zielgruppe Financial repression / Zinsfixierung behindert Sparmobilisierung Selbsthilfegruppen und Genossenschaften Managementprobleme (kein owner ) und keine economies of scale Gruppenkredite? Eher im Prospekt als in der Realität Linking von SHGs / NROs und Finanzinstituten Eher außerökonomische als finanzielle Erfolge NROs und ihre Rotationsfonds Typisch: Rasche Dekapitalisierung Mikrokredite häufig als Hilfsvehikel für andere Aktivitäten missbraucht Unheilige Allianz von Kredit und obligatorischer Beratung Downscaling von Banken Hauptproblem: Unternehmenskultur Zögern bei Zinserhöhung für die teuren, kleinen Kunden (Stiglitz/Weiss 1981) Greenfield Banks speziell für Mikrofinanz Kunden (erfolgreiche große) Grameen ( info.org) ProCredit ( holding.com) ACCIÓN (
11 Mikrofinanzen II Verachtet mir die Meister (<Wirte>) nicht! (Richard Wagner : Die Meistersinger von Nürnberg ) Primäre Zielrichtung und Zielgruppen Vertiefung des Finanzsektors nach unten Kleinunternehmer mit Zugangsproblemen, insbesondere Frauen Bestandsunternehmen Kontinuität / stinknormale Hausbank Beziehung Vorsicht beim Konsumkredit wegen Überschuldungsgefahr! Entrepreneurship : Dreifache Bedeutung des Wortes Eigenschaft von Menschen Initiative, Wagnis, Energie: auch beim Wirt möglich Schumpeters Unternehmer als Idealtyp Innovative Initiative ohne nennenswertes eigenes Vermögen Für MFIs sehr / zu? risikoreich Nur mit Unterstützung durch Business Services, Business Angels, NROs, staatliche Garantien und/oder sonstige Förderung und Übernahme von Risiko Faltins Entrepreneur als Idealtyp Abgrenzung zum Gründer noch ne Tankstelle, CopyShop, Frisiersalon etc. Hohe, pfiffige Innovation und viel persönlicher Einsatz, aber dennoch dezidiert nichtelitäres Konzept, denn in jedem Menschen steckt diese Anlage!
12 Abkürzungen BK Bank CB Central Bank (Zentralbank) CO Consumer (Verbraucher) ER Entrepreneur (Unternehmer) LE Employed labour (Arbeitnehmer) LU Unemployed labour (Arbeitsloser) MFI Mikrofinanzinstitution NRO Nichtregierungsorganisation SHG Selbsthilfegruppe WO Wealth owner (Eigentümer, Kreditgeber, Sparer, Wirt)
13 Danke für die Aufmerksamkeit Prof. em. Dr. Manfred Nitsch Lateinamerika Institut der FU Berlin berlin.de/lai online.de
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