Die Zukunft gestalten 7. Vorsorge nach Plan 11. Vorsorgevollmacht, Betreuungsvollmacht, Patientenverfügung 27. Die Zeit bis zur Altersrente 79

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2 Schnellübersicht Die Zukunft gestalten 7 Vorsorge nach Plan 11 Vorsorgevollmacht, Betreuungsvollmacht, Patientenverfügung 27 Die Zeit bis zur Altersrente 79 Optimale Geldanlage Vermögen sicher verwalten 99 Rundum abgesichert in den Ruhestand 117 Steuern auf Renten 13 Praxis-Beispiel: 157 Optimale Gestaltung der privaten Altersvorsorge Stichwortverzeichnis

3 Risiko: Berufsunfähigkeit Berufsunfähigkeit ist für jeden bedeutend, der auf seine Erwerbstätigkeit angewiesen ist. Nach der Definition der gesetzlichen Rentenversicherung liegt Berufsunfähigkeit vor, wenn ein Berufstätiger voraussichtlich mindestens sechs Monate lang aufgrund gesundheitlicher Beeinträchtigungen nicht in der Lage ist, seinen ausgeübten oder einen anderen seinen Fähigkeiten entsprechenden Beruf auszuüben. Einer 2009 durchgeführten Studie der Deutschen Aktuarvereinigung im Auftrag des Magazins FOCUS zufolge, ist die Wahrscheinlichkeit, dass dieser Fall mindestens einmal im Laufe des Berufslebens bis zum regulären Rentenbeginn mit 67 Jahren eintritt, relativ hoch: Bei heute 20-jährigen Frauen beträgt sie 38 Prozent, bei heute 20-jährigen Männern sogar 3 Prozent. Daneben spielt aber auch die konkrete Berufstätigkeit eine entscheidende Rolle bei der Risikobeurteilung, da einige Berufsgruppen stärker betroffen sind als andere. Trotzdem betrifft dieses Thema alle Berufe, vor allem Angestellte im kaufmännischen Bereich, Arbeiter und Handwerker. Die Ursachen für die verfrühte Rente sind überwiegend Erkrankungen des Skeletts beziehungsweise der Wirbelsäule und der Psyche. Sehr bedenklich ist dabei die Tatsache, dass Erkrankungen der Psyche in einem extremen Maß zunehmen. Wie hoch ist diese Rente? Die Erwerbsunfähigkeitsrente beträgt rund die Hälfte des Nettoeinkommens. Voraussetzungen dabei sind, dass in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung drei Jahre Pflichtbeiträge für eine versicherte Beschäftigung geleistet worden sind und die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren erfüllt wurde. Die Höhe der Zahlung beträgt im Durchschnitt rund 800 Euro, vorausgesetzt man kann weniger als drei Stunden irgendeine Arbeit verrichten. Minijobber haben keinen Anspruch. Viele Frührenten fallen weg, Altersgrenzen steigen und Abschläge nehmen zu. Umso wichtiger wird es, sich mit einer privaten Zusatzversicherung auseinanderzusetzen. Hand aufs Herz: Glauben Sie, dass jeder von uns bei der täglichen Belastung wirklich bis zum 67. Lebensjahr voll arbeiten kann? Es muss nicht immer eine schlimme Krankheit sein: Leiden des Skeletts, der Wirbelsäule oder der Psyche sind die häufigsten Ursachen für gesundheitliche Beeinträchtigungen. Private Vorsorge ist gefragt, wenn man auf sein Arbeitseinkom- 80

4 Risiko: Berufsunfähigkeit men angewiesen ist. Je nach persönlicher Lebenssituation gibt es dazu unterschiedliche Lösungen: selbstständige Versicherung Risikoversicherung mit Einschluss einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) Kapital- oder Rentenversicherung mit Einschluss einer BUZ Basisrente oder betriebliche Altersversorgung mit Einschluss einer BUZ in Kombination mit einem Aktien- oder Rentenfonds Absicherung der eigenen Existenz Traditionell sichern wir Gegenstände ab. Doch die Auswirkung auf den Alltag, wenn jemand aufgrund einer gesundheitlichen Beeinträchtigung durch Krankheit oder Unfall seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, ist weitaus höher als der Schaden an einem Kfz oder dem Hausrat. Der finanzielle Schaden eines Kfz-Totalschadens ist weit geringer als der Wegfall des Erwerbseinkommens. Auch der Wert des eigenen Hausrats beträgt meist ein paar Euro, doch am Abschluss einer privaten Haftpflichtversicherung wird gespart. Dabei können Haftpflichtansprüche schnell in die Millionen gehen. Wie hoch ist das Risiko der Erwerbsunfähigkeit? Bei jungen Leuten beträgt dieses Risiko rund 0 Prozent, doch mit steigendem Alter steigt statistisch auch die Wahrscheinlichkeit, erwerbsunfähig zu werden. In den letzten Jahren haben besonders Erkrankungen der Psyche (bedingt durch Mobbing oder Burn-out-Syndrom) bei Männern und bei Frauen dazu geführt, dass der berufliche Alltag nicht mehr zu meistern ist. Das Risiko wird dadurch etwas überschaubarer als in jungen Jahren, weil eine Erwerbsunfähigkeit maximal bis zur Altersgrenze für Rentner geht. Danach erhalten auch Erwerbsunfähige die Altersrente jedoch beträgt der Abzug aufgrund der Erwerbsunfähigkeit bis zu rund 11 Prozent. Wichtig: Die private Berufsunfähigkeitsversicherung zählt zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Dies gilt insbesondere für die Jüngeren unter uns, die nach dem 1. Januar 1961 geboren wurden, denn sie haben bei Verlust ihrer Arbeitskraft wenn überhaupt nur 81

5 Die Zeit bis zur Altersrente noch Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Diese reicht aber in der Regel bei weitem nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu sichern. Ein privater Berufsunfähigkeitsschutz ist daher gerade für diese Altersgruppe wichtig. Versicherer suchen sich ihre Kunden aus Voraussetzung für den Abschluss ist die Gesundheit des Antragstellers. Tatsächlich ist es für viele gar nicht so einfach, einen Vertrag zu bekommen. Der Grund: Der Gesetzgeber fordert die Arbeitnehmer zwar auf, selbst privat vorzusorgen, hat aber selbst keinerlei Vorsorge getroffen, dass jeder, der es möchte, auch eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen kann. Folge dieses politischen Versäumnisses ist, dass sich die Versicherer auch bei dieser existenziell wichtigen Versicherung ihre Kunden aussuchen können. Erwerbstätige, die versicherungstechnisch als schlechtes Risiko eingestuft werden, werden deshalb zumeist abgelehnt oder erhalten nur einen Vertrag, der bestimmte Krankheitsbilder nämlich die, die gerade das vorrangige Risiko bilden ausschließt. Opfer der rigiden Aufnahmekriterien sind tendenziell ganze Beschäftigungszweige, weil sie erfahrungsgemäß ein sehr hohes Berufsunfähigkeitsrisiko bergen. Vor allem aber sind Personen betroffen, die bereits Vorerkrankungen aufweisen. Dabei müssen diese nicht einmal besonders schwer sein. Vor allem bei psychischen Problemen springen die Versicherer schnell ab. Mitunter genügt schon die Information, dass eine Psychoanalyse durchgeführt wurde, um dem Antragsteller die Tür zu weisen. Die Information, dass eine Massage verordnet wurde, kann zum Ausschluss der Berufsunfähigkeit führen, wenn jemand im Bereich des Skeletts erkrankt (z. B. Bandscheibenvorfälle). Diese Prüfung der Gesundheit ist so ausgelegt, dass kaum jemand über 50 Chancen auf eine private Absicherung hat. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente Der Gesetzgeber hat seit ein paar Jahren die Regelungen verschärft. Bevor jemand vom Staat Hilfe bekommt, muss er nachweisen, dass er weder in seinem gelernten noch in einem anderen Beruf weniger als drei Stunden täglich arbeiten kann. Der Gesetzgeber spricht dann vom sogenannten Restleistungsvermögen, das man in irgendeiner Tätigkeit erbringen kann. Beispielsweise wäre ein Arzt nach einem 82

6 Risiko: Berufsunfähigkeit Unfall oder einer Krankheit doch noch in der Lage, seinen Lebensunterhalt als Pförtner zu verdienen. Oder ein Direktor eines Unternehmens, der als Taxifahrer für sich sorgen soll, wenn die frühere Tätigkeit nicht mehr möglich ist. Eine halbe Berufsunfähigkeitsrente erhält man immerhin über den Zeitrahmen, in dem man zwischen drei und sechs Stunden irgendeine Arbeit nachgehen kann. Umso wichtiger ist somit die Überlegung, dieses Risiko selbst abzusichern. Hinzu kommt, dass alle nach 1961 Geborenen sowieso nur diesen verminderten gesetzlichen Schutz haben. Im Dschungel der Versicherer Versicherer von Berufsunfähigkeitsversicherungen suchen sich ihre Kunden aus, um so das Risiko zu kalkulieren, wenn sie zur Kasse gebeten werden. Auf dem Markt der privaten Versicherer gibt es unglaublich viele Gesellschaften, die dieses Risiko für Gesunde im Falle ihrer Berufsunfähigkeit absichern. Jede Gesellschaft legt dazu ihre eigenen Bedingungen zugrunde und bestimmt Voraussetzungen und Umstände, in welchen Fällen sie nun die Rente zahlt. Warum sollte man sich nun die Mühe machen, vor Abschluss so komplexe Bedingungen zu vergleichen? Zunächst geht es um die Verweisbarkeit in andere Berufe (Arzt zum Pförtner), um die Auslegung des Restleistungsvermögens und um Unterstützung zur Umorientierung sowie Lehrgänge in andere Berufe. So mancher vergleicht lediglich die Prämie, das heißt den Betrag, der jährlich für eine Rente in Höhe von X-Euro fällig wird ein Vergleich wie eine gutbürgerliche Gaststätte auf dem Land mit einem 5-Sterne-Lokal in einer Großstadt. Gleiche Leistung wird angeboten unter unterschiedlichen Voraussetzungen und mit unterschiedlichem Service. Nur dass es nicht um eine Mahlzeit geht, bei der man doch wahrscheinlich zumindest satt wird, sondern um die eigene Existenz. Wichtig: Vergleichen Sie die Leistungen, nicht den Beitrag! 83

7 Die Zeit bis zur Altersrente Praxis-Tipp: Vertrauen in die Versicherungsgesellschaft und den Berater sind gut, doch Kontrolle ist besser. Stellen Sie Vergleiche an, indem Sie im Internet den Begriff Prozesshäufigkeit BUZ eingeben oder Ihren Berater nach unabhängigen Vergleichen der Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen fragen. Der unabhängige Informationsdienst map-report veröffentlicht seit Jahren eine Untersuchung zu den Berufsunfähigkeits- Prozessquoten. Aus der Quote kann abgelesen werden, inwieweit eine Versicherungsgesellschaft im Fall der Berufsunfähigkeit eine Leistung auch tatsächlich erbringt. Das erste BU-Rating 2005 brachte die Morgen & Morgen GmbH heraus. Dabei wurde insbesondere die Bedingungsqualität der Berufsunfähigkeitsversicherungen beleuchtet. In einem zweiten Schritt wurden die Fünf-Sterne - Versicherer (beste Bewertung: ausgezeichnet) an ihrer Prozessquote gespiegelt. Deshalb ist die Prozessquote bei der Qualitätsbewertung einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) ein wichtiges Kriterium und ausschlaggebend für die Entscheidung über den Versicherer vor Abschluss einer solchen Versicherung. Natürlich sind es nicht die Versicherungsgesellschaften alleine, die für die hohen Quoten verantwortlich sind. Auch Versicherungsnehmer sorgen durch falsche und unvollständige Angaben über ihren Gesundheitszustand dafür, dass rechtmäßig keine Leistungen ausgezahlt werden können. Prozesse sind daher auch ein Indiz für die Beratungsqualität. Grundsätzlich müssen alle Antragsfragen wahrheitsgemäß und vollständig beantwortet werden. Nur so ist sichergestellt, dass im Fall der Fälle Überraschungen vermieden werden können. Unfallrisiko Für Senioren gilt: Wer aus dem Berufsleben ausgeschieden ist, benötigt keine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr. Unabhängig davon würde man keine solche Versicherung mehr erhalten, da der Versicherungsschutz mit Eintritt in die Rente endet. Da ab diesem Alter jedoch die Unfallgefahr ansteigt, sollten Senioren über eine Senioren-Unfallversicherung nachdenken. 8

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