Wann kann ich kündigen und welche Kosten fallen an?

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1 1 Sparprodukte Wann kann ich kündigen und welche Kosten fallen an? Wichtig! Festgeld rechtzeitig kündigen ist das A und O Produkte mit Festzins nur bei wichtigem Grund vorzeitig auflösen Bei einer vorzeitigen Kündigung drohen fast immer Nachteile In manchen Fällen gibt es günstigere Alternativen

2 Juristisch und wirtschaftlich gesehen gibt es zwei Fälle, um Sparprodukte zu kündigen. Mit einer korrekten ordentlichen Kündigung optimieren Sparer ihre Zinserträge bei Festgeld. Der vorzeitige Ausstieg in Notsituationen bei Produkten mit Festzins ist hingegen eine außerordentliche Kündigung. Sie beschert in der Regel Nachteile. Anbieter wechseln. Während Banken Neukunden mit Top-Zinskonditionen anlocken, hat die bestehende Klientel meist das Nachsehen. Loyalität zur Hausbank zahlt sich beim Tagesgeld oft nicht aus. Zinsfüchse neigen dann zum Anbieterwechsel, bevor sie als Bestandskunden eingestuft werden samt schlechten Konditionen. Meist ist die Frist, wann der Zeitraum für das gewährte Zinsversprechen endet, bekannt. Notieren Sie dieses Datum im Kalender und bedenken Sie, dass ein Anbieterwechsel etwa drei Wochen dauert. Informieren Sie sich frühzeitig unter ob ein Institut mit solider Einlagensicherung höhere Zinsen bietet. Falls Ihnen regelmäßige Wechselspiele nicht behagen, finden Sie dort auch Anbieter, die ganz gute Konditionen bieten und dafür bekannt sind, eher längerfristig zu agieren. Doch fast alle Institute reagieren auf eine Senkung der Leitzinsen durch die Europäische Zentralbank. Danach sollten Sie prüfen, wie attraktiv Ihr Anbieter nach der Zinsrunde bleibt. Bei Tagesgeld müssen Sie keine Kündigungsfrist einhalten. Festgeld kündigen. Vorsicht! Einige Institute informieren Sparer nicht, wenn die Laufzeit sich dem Ende neigt haben aber Verlängerungsklauseln in ihren Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB). Dort heißt es dann zum Beispiel, der Kunde erhalte zwei Wochen vor Ablauf der Frist ein neues Angebot. Wenn dann der Kunde der Bank nicht deutlich sagt, dass er eine Auszahlung wünscht, wird sein Geld meist mit der gleichen Laufzeit zu anderen, meist schlechteren Zinssätzen neu angelegt. Prolongation heißt das Zauberwort, nach denen Festgeld-Kunden die Verkaufsbedingungen durchsuchen sollten. Tragen Sie den 13

3 1. Sparprodukte Wann kann ich kündigen und welche Kosten fallen an? Tag abzüglich Kündigungsfrist und genügend Zeit für den Postweg im Kalender ein. Liegen die AGBs nicht vor, können Sie die Konditionen in der Regel auf der Webseite des Anbieters finden. Außerordentlich kündigen. Bei festgeschriebenen Zinsvereinbarungen haben Sie sich verpflichtet, der Bank einen Betrag für eine festgelegte Laufzeit zu überlassen und erhalten dafür in der Regel einen höheren Zins als den, der auf dem Girokonto oder bei Tagesgeld gezahlt würde. Festgeldkonten und Sparbriefe gelten daher als Dauerschuldverhältnisse und sind nur aus einem wichtigen Grund fristlos kündbar. Dieses Recht darf zwar nicht durch die AGB ausgeschlossen werden, so 314 des BGB. Was jedoch ein wichtiger Grund ist, liegt im Ermessen der Bank. Ein Rechtsanspruch auf einen vorzeitigen Ausstieg besteht nicht es sei denn der Vertrag legt andere Modalitäten fest. Selbst die Kosten liegen im Ermessen des Anbieters. Arbeitslosigkeit, Krankheit oder andere finanzielle Belastungen, die nicht vorauszusehen waren das sind Beispiele für schwerwiegende Gründe, die viele Banken aus Kulanz anerkennen. Sie erwarten allerdings, dass dafür Nachweise erbracht werden. Auch wenn die Kündigung angenommen ist, wird die Guthabenverzinsung in der Regel deutlich nach unten angepasst. Im Extremfall behält das Institut die Zinsen auf den gesamten Betrag ein und verlangt zusätzlich Gebühren. Banksparbriefe vorzeitig kündigen. Hier ist die Flexibilität noch stärker eingeschränkt als bei Festgeld. Nur wenige Banken bieten für den Notfall die Option an, auf das angesparte Kapital zuzugreifen. Der Kunde muss zusätzlich zum Zinsentgang mit einer Vorfälligkeitsentschädigung rechnen. Beleihen. In der Regel können Sie Festgeld oder Sparbriefe beleihen, wenn Sie Geld brauchen. Sie würden dann einen Kredit zu vergünstigten Konditionen bis zum Ende der Laufzeit aufnehmen, statt Ihr Sparguthaben aufzulösen. Das lohnt sich nur in einem Notfall. 14

4 Checkliste Um Ihre Sparstrategie zu optimieren, gehen Sie folgendermaßen vor: Überlegen Sie genau, wie lange Sie wie viel Geld entbehren können, da ein zwischenzeitlicher Ausstieg bei Produkten mit Festzins teuer werden kann. Investieren Sie nie mehr als Euro bei einem Anbieter, denn bis zu dieser Höhe schützt Sie die gesetzliche Einlagensicherung. Prüfen Sie die aktuelle Inflationsrate etwa unter Nur wer sich Zinsen in dieser Höhe sichert, verliert real gesehen kein Geld. Die Finanzberatung Max Herbst vergleicht unabhängig und objektiv Bankprodukte. Die Tools sind kostenlos. Alle Vergleiche sind für Einmalanlagen und Ansparprodukte erhältlich. Detaillierte Informationen zu den Konditionen sind pro Angebot abrufbar. Notieren Sie die Kündigungsfrist ihrer Zinsprodukte im Kalender. Denken Sie an den Postweg bei einer Kündigung von Festzinsprodukten und an die Zeit, bis Sie beim besseren Anbieter ein Konto eröffnet haben. Bei einer Kündigung müssen Sie die Schriftform wahren. Neben den Kontoangaben, Ihrer Unterschrift und Datum ist auch hier das Institut zu informieren, auf welches Konto das Guthaben nebst Zinsen nach dem Ende der Laufzeit überwiesen werden soll (Musterbriefe siehe Seite 121f.). Müssen Sie einen Betrag außerordentlich kündigen, gehen Sie persönlich zur Bank und belegen Sie mit einem Nachweis den Kündigungsgrund. Überlegen Sie vor dem Gespräch, wie viel Geld Sie bis zum Ende der Laufzeit Ihres Festzinsproduktes brauchen. Lassen Sie sich dann vom Bankberater ausrechnen, was eine vorzeitige Kündigung und was eine Beleihung kosten würden. 15

5 1 Sparprodukte Wo finde ich Hilfe bei einem Streit mit der Bank? Wichtig! Bei einem Konflikt hilft oft ein Ombudsmann Während der Dauer des Schlichtungsverfahrens ist die Verjährungsfrist gehemmt Ein Rechtsstreit ist meist nur bei hohen Anlagesummen sinnvoll

6 Banken sind bei der Vermittlung von Sparprodukten nicht verpflichtet, für erfolgte Beratungsgespräche Protokolle zu erstellen. Das erschwert die Beweissicherung im Streitfall. Doch wird hier nur selten geklagt. Denn bleiben die fraglichen Zinserträge unter einer Grenze von Euro, kann der zuständige Ombudsmann den Streit für Sie kostenlos verbindlich regeln. Ist es bereits zu einem Streit mit der Bank gekommen, lohnt ein Besuch bei den regionalen Verbraucherzentralen. Bei einer individuellen und kostenpflichtigen Beratung helfen hier fachkundige Anwälte die Lage einzuschätzen. Seit 20 Jahren sorgen zudem Ombudsleute für eine kostenlose und außergerichtliche Streitschlichtung im Bankensektor. Seither landeten gut Beschwerden auf den Tischen der Verantwortlichen. Etwa die Hälfte davon wurde zugunsten von Kunden geregelt. Die Ombudsleute entscheiden auf Basis des geltenden Rechts völlig unabhängig. Je nach Schlichtungsordnung ist ihr Spruch bis zu einer Summe von Euro für die Mitgliedsbanken verbindlich. Kommt es zu einem vom Kunden unerwünschten Resultat, ist jederzeit der Rechtsweg offen. Während des Verfahrens ruht zudem die Verjährungsfrist. Es gilt alle Unterlagen zum jeweiligen Fall zu kopieren und bereitzustellen. Denn entschieden wird nach Aktenlage. Zeugen werden nicht geladen. Ansprechpartner für private Banken finden Sie unter ombudsmann. Sie können zudem Beschwerden per Post beim Bundesverband deutscher Banken weitergeben (siehe Seite 123). Wichtig ist es, vorab zu checken, ob das betreffende Institut zu den Mitgliedern des Bankenverbandes zählt. Ähnliches gilt für den Volks- und Raiffeisensektor: Kundenbeschwerdestelle beim Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken. Bei den Sparkassen können Betroffene unter schlichtungsstelle/ ein entsprechendes Formular herunterladen oder ihre Beschwerde per Post an den Deutschen Sparkassen- und Giroverband Kundenbeschwerdestelle richten (siehe Seite 123). 17

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