SEPA Single Euro Payments Area: Neue Zahlungsverkehrsprodukte für Deutschland und Europa

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1 s Finanzgruppe Sparkasse Deutscher Coburg - Lichtenfels Sparkassen- und Giroverband SEPA Single Euro Payments Area: Neue Zahlungsverkehrsprodukte für Deutschland und Europa Version: Oktober 2013

2 SEPA Single Euro Payments Area: Einheitlicher Zahlungsverkehrsraum in Europa Definition Die SEPA ist der einheitliche Euro-Zahlungsverkehrsraum, in dem inländische und grenzüberschreitende Zahlungen in Euro nach gleichen Regeln behandelt werden. Somit soll langfristig nicht mehr zwischen nationalen und grenzüberschreitenden europäischen Zahlungen unterschieden werden. Ziel SEPA ermöglicht grenzenloses Bezahlen in ganz Europa durch die Nutzung einheitlicher Zahlungsverkehrsinstrumente und Standards. Bargeldlose Zahlungen sollen damit in 32 Staaten Europas so einfach, sicher und effizient getätigt werden wie bereits die heutigen Inlandszahlungen. Partner Die Sparkasse Coburg - Lichtenfels unterstützt Sie als Kunden bei der Umsetzung der SEPA und bietet Ihnen neue, zukunftsorientierte SEPA-Produkte an. Seite 2

3 Der neue europäische Zahlungsverkehrsraum umfasst mit Deutschland 33 Teilnehmerstaaten Teilnehmende Länder Land Belgien Bulgarien Dänemark Deutschland Estland Finnland Frankreich Griechenland Großbritannien Irland Island Italien Kroatien Lettland Liechtenstein Litauen Luxemburg Land Malta Monaco Niederlande Norwegen Österreich Polen Portugal Rumänien Schweiz Schweden Spanien Slowenien Slowakei Tschechische Rep. Ungarn Zypern Seite 3

4 s Sparkasse Überall HOTEL DE PARIS BE BANKBEBB SPUEDE2U XXX Zur eindeutigen Identifikation des Zahlungsempfängers muss bei der SEPA-Überweisung die IBAN (International Bank Account Number) und der BIC (Business Identifier Code) angegeben werden. Die SEPA-Überweisung kann ausschließlich für Euro- Zahlungen genutzt werden. Der Kontoinhaber muss bei der SEPA- Überweisung ebenfalls seine IBAN angeben. MAX MUSTERMANN Die SEPA-Überweisung trägt den Textschlüssel 16. Seite 4

5 IBAN und BIC Die Kundenkennungen im SEPA-Zahlungsverkehr (I) IBAN International Bank Account Number/Internationale Bankkontonummer In Deutschland setzt sich die IBAN aus dem Länderkennzeichen, der Prüfziffer, der Bankleitzahl und der Kontonummer zusammen Länderkennzeichen 2-stellige Prüfziffer Bankleitzahl Kontonummer des Kunden (10-stellig aufgefüllt mit Vornullen) Beispiel DE Ein Tipp: Die IBAN und den BIC Ihres Geschäftskontos können Sie dem Kontoauszug entnehmen oder innerhalb des Online-Bankings abfragen. Seite 5

6 IBAN und BIC Die Kundenkennungen im SEPA-Zahlungsverkehr (II) BIC Business Identifier Code/Internationale Bankleitzahl Neben der IBAN das zweite Identifikationsmerkmal bei SEPA-Zahlungen Besteht aus 8 oder 11 Stellen Stelle 1 4 Stelle 5 6 Stelle 7-8 Stelle 9-11 Bezeichnet den Namen des Kreditinstitutes/der Girozentrale Bezeichnet das Land (Sitz des Kreditinstituts) Bezeichnet den Ort (Sitz des Kreditinstituts) ggf. Filiale oder angeschlossenes Kreditinstitut Der BIC der Sparkasse Coburg - Lichtenfels lautet: BYLADEM1COB Ein Tipp: Für die bequeme Umrechnung von Kontonummer und Bankleitzahl Ihrer Kunden und Vertragspartner stellt Ihnen die Sparkasse Coburg - Lichtenfels gerne den SEPA Account Converter zur Verfügung! Seite 6

7 Europaweit Geldeinzüge tätigen: Die SEPA-Lastschriftverfahren im Überblick - Bisher gab es nur in wenigen Ländern funktionierende Lastschriftverfahren. - Die SEPA-Lastschriftverfahren (SEPA-Basis-Lastschrift und SEPA-Firmen-Lastschrift) ermöglichen den Einzug von fälligen Rechnungsbeträgen in Euro auch ins europäische Ausland. - Verwendung für inländische und grenzüberschreitende Zahlungen ist ab verpflichtend Seite 7

8 SEPA Basis-Lastschrift (Core) als Nachfolger der Einzugsermächtigung - Ablösung des bestehenden Verfahrens spätestens zum Mandate ersetzen die bisherige Einzugsermächtigung und sind vor dem ersten Einzug einzuholen. Verfall des Mandates automatisch 36 Monate nach Nichtausübung. - Neue Einreichungsfristen sind zu beachten: 6 Bankarbeitstage vor Fälligkeit bei Erstlastschriften und 3 Bankarbeitstage bei Folgelastschriften. - Es gibt neue Rückgabefristen von 8 Wochen ab Belastungstag bei gültigem Mandat, bzw. von 13 Monaten bei nicht gültigem Mandat. - Teilnahme nur mit neuer, eindeutiger Gläubiger-ID des Einreichers. Diese muss bei der Deutschen Bundesbank beantragt werden. https://extranet.bundesbank.de/scp/ - Mitteilung einer Mandatsreferenz-Nummer z.b. Kundennummer in der Lastschrift. - Die SEPA-Lastschriftverfahren werden ausschließlich beleglos (online) angeboten. - Nutzung des XML-basierten SEPA-Datenformats statt des bisherigen DTAUS-Formats. - Benachrichtigung (Pre-Notification) des Zahlungspflichtigen mindestens 14 Kalendertage vor Fälligkeit unter Angabe von Betrag, Mandats-Referenz, Gläubiger-ID und Fälligkeitstermin. Seite 8

9 Die SEPA-Lastschrift: Lastschriftmandat und Gläubiger-ID Das SEPA-Lastschriftmandat... ermächtigt den Zahlungsempfänger den fälligen Betrag vom Zahlungspflichtigen einzuziehen... beauftragt die Bank des Zahlungspflichtigen mit der Einlösung der Lastschrift muss von jedem Zahlungspflichtigen eingeholt werden die Einzugsermächtigung kann ab dem in eine SEPA- Basis-Lastschrift umgedeutet werden Die Gläubiger-ID... kurz für Gläubiger- Identifikationsnummer und deutsch für Creditor Identifier, dient der eindeutigen Identifizierung des Lastschrifteneinreichers im SEPA- Lastschriftverfahren unabhängig von der Konto- und Bankverbindung... muss vom Zahlungsempfänger einmalig bei der Deutschen Bundesbank online beantragt werden... ist bei allen einzureichenden SEPA-Lastschriften anzugeben Seite 9

10 Mit Gläubiger-Identifikationsnummer und Mandatsreferenz Abbuchungen von SEPA-Lastschriften besser kontrollieren Die Gläubiger-Identifikationsnummer dient der Identifikation eines Lastschrifteinreichers unabhängig von seiner Bankverbindung. Sie setzt sich wie folgt zusammen: DE 02 ZZZ ISO-Ländercode Quelle: Deutsche Bundesbank Prüfziffer Business Area Code Nationales Identifikationsmerkmal - Ihre Länge richtet sich nach den Vorgaben der Ausgabestelle. In Deutschland sind dies immer 18 Stellen. - Die Gläubiger-ID kann ausschließlich im Internet bei der Deutschen Bundesbank beantragt werden: https://extranet.bundesbank.de/scp/ Die Mandatsreferenz wird vom Lastschrifteinreicher für jedes SEPA-Mandat individuell vergeben. In Verbindung mit der Gläubiger-ID dient sie der eindeutigen Identifizierung eines SEPA-Mandats. - Länge (max. 35 Stellen) und Aufbau der Mandatsreferenz können vom Lastschrifteinreicher festgelegt werden. Seite 10

11 Das SEPA-Lastschriftmandat: Aufbau Das neue SEPA-Lastschriftmandat besteht aus einem einheitlichen Autorisierungstext und bestimmten Angaben vom Zahlungsempfänger (ZE): - Name und Adresse - Gläubiger-Identifikationsnummer - Mandatsreferenz (individuell vom ZE für jedes SEPA- Mandat festzulegen ) - Kennzeichnung, ob das Mandat für wiederkehrende Zahlungen oder eine einmalige Zahlung erteilt wird vom Zahlungspflichtigen (ZP): - Name und Anschrift des Kontoinhabers - IBAN und BIC - Unterschrift und Unterschriftsdatum Abbildung: SEPA-Basis- Lastschrift-Mandat Ausführliche Erläuterungen und Beispiele finden Sie in den Broschüren der Sparkasse Coburg - Lichtenfels. Seite 11

12 Umdeutungslösung der Einzugsermächtigung in ein SEPA- Basis-Lastschriftmandat Aufgrund des hohen Aufwands für eine Neueinholung der SEPA- Lastschriftmandate wurde eine Umdeutungslösung verabschiedet und es werden die Kundenbedingungen für das Einzugsermächtigungsverfahren und SEPA-Basis-Lastschriftverfahren zum 09. Juli 2012 um diese neue Möglichkeit ergänzt. D.h. ab diesem Zeitpunkt können Einzugsermächtigungen auch für SEPA-Basis-Lastschriften verwendet werden. Ausschließlich schriftliche Einzugsermächtigungen können dabei umgedeutet werden. Als Mandatserteilungsdatum gilt der Tag der Benachrichtigung des Zahlers durch den Gläubiger. Voraussetzung: Der Zahlungspflichtige ist über den Wechsel vom Einzug per Einzugsermächtigung auf den Einzug per SEPA-Basis-Lastschrift schriftlich unter Angabe der Gläubiger-ID, Mandatsreferenz und Umstellungstermin zu unterrichten. Eine ausdrückliche Zustimmung ist nicht erforderlich. Hinweis: Eine Umdeutung von Einzugsermächtigungen in SEPA-Firmen- Lastschriften ist jedoch nicht möglich! Seite 12

13 Checkliste für die Umstellung auf die SEPA-Lastschrift Entscheidung des Kunden, ob Basis- oder B2B-Lastschrift verwendet wird Einführungstermin im Unternehmen festlegen Beantragung der Gläubiger-ID bei der Deutschen Bundesbank unter: https://extranet.bundesbank.de/scp/ Abschluss einer SEPA-Inkassovereinbarung mit der Sparkasse Verwendung von Kombi- oder auch schon SEPA-Mandaten Bei Nutzung der Umdeutungslösung schriftliche Info an den Zahlungspflichtigen unter Angabe von Gläubiger-ID, Mandatsreferenz und Umstellungstermin Aufbau einer Mandatsverwaltung, da auch 14 Monate nach Verfall des Mandats eine Archivierungspflicht besteht Überprüfung der Systeme auf SEPA-Fähigkeit sowie Ergänzung von BIC und IBAN in den Kundendatenstammdaten Pre-Notification der Zahlungspflichten mind. 14 Kalendertage vor dem ersten Einzug Beachtung der Einreichungsfristen von 6 bzw. 3 Bankarbeitstagen vor Fälligkeit bei Erstbzw. Folgelastschriften. Nutzen Sie die Informationsmaterialien der Sparkasse Coburg - Lichtenfels rund um das SEPA-Lastschriftmandat. Seite 13

14 Merkmale der SEPA-Firmen-Lastschrift oder auch B2B als Nachfolger des nationalen Abbuchungsauftages - Für die neue SEPA-Firmen-Lastschrift (engl.: SEPA Business to Business Direct Debit) benötigt der Gläubiger im Vorfeld eine Ermächtigung des Zahlungspflichtigen - das sogenannte SEPA-Firmenlastschrift-Mandat. Darin erklärt der ZP auch den Verzicht auf seinen Erstattungsanspruch nach erfolgter Einlösung. - Der Zahlungspflichtige darf jedoch kein Verbraucher/ Privatkunde sein. - Nach Erteilung des Mandats, jedoch vor der ersten Einlösung einer SEPA-Firmen- Lastschrift, muss der ZP die Erteilung des Mandats seinem Kreditinstitut bestätigen, indem er wesentliche Daten des Mandats übermittelt und diese Information unterzeichnet. Ähnliches galt bereits beim nationalen Abbuchungsauftrag. - Eines der wichtigsten Merkmale des SEPA-Lastschrift ist die Einführung eines Fälligkeitsdatums. Dieses Datum ist der Tag, an dem das Konto des ZP belastet werden soll und das entscheidende Datum für alle Fristenberechnungen. - Vor dem Lastschrifteinzug muss der Gläubiger den ZP über den geplanten Einzug schriftlich mittels einer Vorabinformation (engl.: Pre-Notification) einmalig informieren. Dies kann auch durch einen Vertrag oder eine Rechnung erfolgen, die auch mehrere Fälligkeitstermine und die entsprechenden Einzugsbeträge enthalten kann. - Bei der Einreichung der Lastschrift sind festgelegte Vorlagefristen bei dem einlösenden Kreditinstitut zu beachten. Seite 14

15 Vergleich SEPA-Basis-/ SEPA-Firmen-Lastschriftverfahren Nutzungsmöglichkeit SEPA-Basis-Lastschrift National und grenzüberschreitend (EUR) SEPA-Firmen-Lastschrift National und grenzüberschreitend (EUR) Vorlage der Lastschrift bei Bank des ZP Bestätigung der Mandatserteilung durch den ZP gegenüber Zahlstelle Erstattungsanspruch des ZP für autorisierte Zahlungen Erstattungsanspruch des ZP für nicht autorisierte Zahlungen Rückgabefrist Zahlstelle Drei / sechs Bankarbeitstage vor Fälligkeit Nicht erforderlich Zwei Bankarbeitstage vor Fälligkeit Erforderlich (in der mit dem Kunden vereinbarten Art und Weise) 8 Wochen ab Belastung Ausgeschlossen durch Verzicht 13 Monate ab Belastung Durch das Bestätigungsverfahren gegenüber der Zahlstelle nicht relevant Spätestens fünf Bankarbeitstage nach Fälligkeit Spätestens zwei Bankarbeitstage nach Fälligkeit Kundenkennung IBAN und BIC IBAN und BIC Seite 15

16 Ihre Fragen zu SEPA beantwortet gerne Ihr persönlicher Sparkassenberater Sparkasse Coburg - Lichtenfels Telefon 09561/70-0 Telefon 09571/15-0 Homepage Ihr Berater unterstützt Sie gerne bei der Umstellung auf SEPA. Fragen Sie nach dem SEPA-Check. Seite 16

17 Fragen zu Software SFIRM oder STARMoney, sowie technischen Fragen zur Umstellung auf die SEPA - Verfahren beantworten gerne Ihre Fachberater electronic banking Klaus Weiß electronic banking Telefon 09561/ Homepage Matthias Pöthig electronic banking Telefon 09561/ Homepage Günther Böhmer electronic banking Telefon 09561/ Homepage Ralf Pitterle electronic banking Telefon 09561/ Homepage Unsere electronic banking Fachberater unterstützen Sie gerne. Seite 17

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