Günstig wie nie. So preisgünstig war. Geld & Recht

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1 Immobilienfinanzierung Günstig wie nie Baugeld gibt es derzeit zum Schnäppchenpreis. Doch zwischen den en der Banken klaffen extreme Zinsunterschiede. ÖKO- verrät, wie Sie Finanzierungskosten in fünfstelliger Höhe sparen. So preisgünstig war Bau geld noch nie. Wer Ende 2011 ein Eigenheim finanziert oder die Anschlussfinanzierung für eine bestehende Immobilie sichert, zahlt für den Kredit weniger als jemals zuvor. Denn die deutschen Baukreditnehmer sind die Gewinner der Eurokrise. Weil Investoren zuletzt gleich scharenweise aus südeuropäischen Foto: [M] toolklickitfotolia.com; Sina Kern 72 ÖKO

2 Anleihen in deutsche Staatsanleihen und Pfandbriefe geflüchtet sind, kommen die Baugeldgeber zurzeit außerordentlich preisgünstig an Geld. Diese Kostenersparnis geben sie infolge des scharfen Wettbewerbs am Baugeldmarkt auch an die Kunden weiter. Die Finanzierung von Immobilien kommt daher günstiger denn je. Wer sich zehn Jahre bindet, zahlt im Schnitt nur noch etwa drei Prozent Effektivzins dafür. Zum Vergleich: Vor zehn Jahren kostete Baugeld mit zehnjähriger Zinsbindung mit 6,04 Prozent Effektivzins glatt doppelt so viel. Lange dürfte die Niedrigzinsphase aber nicht mehr anhalten. Denn als Preis für die Euro- Rettung wird vermutlich die Inflationsrate steigen, was langfristig auch die Baugeldkonditionen wieder nach oben treibt. Hinzu kommt, dass die Banken für Kredite demnächst mehr Sicherheiten vorhalten müssen. Die Kosten dafür werden sie vermutlich den Kunden in Form höherer Kreditzinsen in Rechnung stellen. Topkonditionen im Vergleich Grund genug für ÖKO-, den Markt für Baugeldangebote unter die Lupe zu nehmen und 87 Banken, Baugeldvermittler, Direktanbieter, Versicherungen und Bausparkassen jeweils um e für zwei ganz konkrete Modellfälle zu bitten. Daraus wurden anschließend die günstigsten Kredite für mit 10-, 15- und 20-jähriger Zinsbindung sowie mit Festzinskonditionen für die gesamte Laufzeit (Volltilgerdarlehen) aus über 465 Offerten ermittelt. Die Volltilgerdarlehen wurden zudem mit Sofortfinanzierungsangeboten der Bausparkassen verglichen, bei denen unsere Musterkunden die Riester-Förderung nutzen können. Daneben hat ÖKO- auch einen Blick auf mehr als 15 Internetportale geworfen, bei denen sich Baukreditnehmer informieren können und die nicht selten vorgeben, die aktuellen Topkonditionen am Markt ÖKO- rät Baugeldkonditionen sind verhandelbar. Verschaffen Sie sich daher erst einen Marktüberblick und verhandeln sie dann hart mit der Bank. Schreiben Sie die derzeit niedrigen Zinsen so lange wie möglich fest. Das gibt Planungssicherheit und ist völlig risikolos. Denn Sie nicht aber die Bank können den Kredit nach Ablauf von zehn Jahren jederzeit wieder kündigen. Wohn-Riester-e rechnen sich nur, wenn der Gesamteffektivzins und die Laufzeit günstiger sind als bei einem Volltilgerdarlehen von der Bank. Lassen Sie sich aber auch vorrechnen, ob die spätere Eigenheimrente den Finanzierungsvorteil der staatlichen Förderung nicht zunichtemacht. für Baugeld für den jeweiligen User auszuwählen. Auf den Seiten 74 und 75 finden Sie die Topangebote für den Modellfall A (Darlehenssumme Euro) und einer 15-jährigen Zinsbindung im Vergleich zu den Konditionen, die die Portale für diesen Modellfall auswerfen. Auf den Seiten 78 und 79 haben wir die Ergebnisse für mit fester Zinsbindung bis zum Laufzeitende im Modellfall A der Sofortfinanzierung mit einem Riester-Bausparvertrag gegenübergestellt, bei der es ebenfalls Zinssicherheit über die gesamte Laufzeit gibt. Die Ergebnisse für die übrigen Modellfälle und Zinsbindungsfristen, insgesamt 384 e, finden Sie unter Das Testergebnis Keine Frage: Baugeld ist derzeit außerordentlich günstig. Wer die Kreditangebote mehrerer Banken vergleicht und über die Konditionen verhandelt, kann trotzdem oft Zinskosten in fünfstelliger Höhe sparen. Denn zwischen den besten und schlechtesten en klaffen in allen Modellfällen sehr große Zinsunterschiede. Sie können bei gleichem Kreditbetrag, gleicher Zinsbindung und gleicher Monatsrate bis zu 1,5 Prozentpunkte und mehr ausmachen. Im Modellfall A verlangen teure Banken für ein Darlehen mit 15 Jahren Zinsbindung zum Beispiel fast 40 Prozent mehr Zinsen als die Topanbieter im Test. Während der Testsieger in diesem Modellfall, die Volksbank Pforzheim, das Darlehen zu 3,25 Prozent und 3,30 Prozent Effektivzins rauslegt, verlangt die Santander Bank stolze 4,49 Prozent und 4,58 Prozent Effektivzins dafür. In Euro und Cent umgerechnet summiert sich der Zinsunterschied für das Euro-Darlehen innerhalb von 15 Jahren auf happige Euro. Grundsätzlich lohnt es sich, die derzeit niedrigen Zinsen so lange wie möglich festzuschreiben. Das kostet zwar durchschnittlich 0,4 Mehr zum Thema Die Ergebnisse im Modellfall A für 131 Baukredite mit zehn und 20 Jahren Zinsbindung und die restlichen 47 Kredite mit 15 Jahren Zinsbindung sowie insgesamt 206 e im Modellfall B und weitere Information zu Wohn- Riester-en können Abonnenten kostenlos unter abrufen. ÖKO

3 Immobilienfinanzierung bis 0,5 Prozent Zinszuschlag für Darlehen mit 15 oder 20 Jahren Zinsbindung. Als Gegenleistung können Kreditnehmer jedoch für die gesamte Zinsbindungsdauer mit einer festen Monatsrate verlässlich kalkulieren. Das gibt Planungssicherheit. Gleichzeitig sind sie ohne jedes Risiko vor teuren Überraschungen bei der Anschlussfinanzierung geschützt (Einzelheiten siehe Kompakt Seite 77). Wer trotz dieser Empfehlung eine kürzere Zinsbindung sucht, findet die Zehn- Jahres-Konditionen unter In der Tabelle unten finden Sie dagegen nur die Topkonditionen für Kredite mit 15 Jahren Zinsbindung im Modellfall A. Bei diesen Topofferten unterscheiden sich die Konditionen meist nur geringfügig im ein- oder zweistelligen Nachkommabereich. Bei hohen Kreditsummen und der langen Laufzeit gehen aber auch schon solche kleinen Zinsdifferenzen ins Geld. Sogar kleine Unterschiede kosten viel Geld So verlangt der Spitzenreiter in diesem Modellfall, die Volksbank Pforzheim, für das Euro-Darlehen 3,30 Prozent Effektivzins. Institute wie die WL-Bank oder die DSL-Bank, die in diesem Modellfall ebenfalls auf Rang 1 notieren, legen dasselbe Darlehen dagegen nur zu 3,51 bzw. 3,52 Prozent Effektivzins raus. Dieser kleine Zinsunterschied wächst sich über die Laufzeit von 15 Jahren immerhin zu einer Mehrbelastung von knapp Euro aus. Auffällig beim diesjährigen Test: Anders als in früheren Jahren müssen sich Hauskäufer nicht mehr unbedingt an einen Finanzvermittler oder eine Direktbank Darlehenssumme Euro, Zins 15 Jahre fest Restschuld Gesamtnote VB Pforzheim nein 3,25% 3,30% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang VB Düsseldorf Neuss nein 3,28% 3,33% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Comdirekt Bank ja 3,29% 3,34% Rang 0,06% 3. Rang 1,4 1. Rang Interhyp ja 3,29% 3,34% Rang 0,06% 3. Rang 1,4 1. Rang Stadtsparkasse Augsburg nein 3,30% 3,35% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang CosmosDirekt ja 3,31% 3,36% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang MLP Finanzdienstleistungen ja 3,31% 3,36% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Accedo ja 3,35% 3,40% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Baufi.net ja 3,36% 3,41% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 3) 1. Rang Competence ja 3,36% 3,41% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 3) 1. Rang Creditweb Deutschland ja 3,36% 3,41% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 3) 1. Rang Geld & Plan ja 3,38% 3,43% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 4) 1. Rang Fi-on ja 3,39% 3,44% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang MkiB ja 3,40% 3,45% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Enderlein & Co ja 3,41% 3,46% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Dr. Klein ja 3,41% 3,46% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 3) 1. Rang Hannoversche Leben ja 3,42% 3,47% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Hypo Vereinsbank ja 3,42% 3,47% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang HypothekenDiscount ja 3,42% 3,47% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Netbank ja 3,42% 3,47% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Santander direkt Bank ja 3,42% 3,47% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Targobank ja 3,42% 3,47% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang VW Bank ja 3,42% 3,47% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Sparda-Bank Baden-Württemberg nein 3,43% 3,48% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang BauFi Direkt ja 3,44% 3,50% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Hypofact ja 3,44% 3,50% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang WL BANK ja 3,45% 3,51% Rang 0,04% 2. Rang 1,2 9) 1. Rang DSL Bank ja 3,46% 3,52% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang : 1) Zinszuschlag 0,2 % ab Sondertilgung pro Jahr. 2) Darlehen der Deutsche Bank Top BauFi. 3) Darlehen der DSL Bank. 4) Darlehen der Münchener Hypothekenbank. 5) Darlehen der Deutschen Kreditbank AG. 6) Zinszuschlag für Sondertilgungsmöglichkeit auf den Effektivzins. 7) Darlehen der SKG Bank. 8) gilt für Kunden innerhalb des Geschäftsgebietes und bei Objekten innerhalb Deutschlands. 9) Finanzierung über die Volks- und Raiff eisen-banken. 10) nur für exklusive Kunden mit allerbester Bonität, nicht für Durchschnittskunden. 11) Sparkasse verlangt 15 Euro p.a. für den Darlehenskontoauszug, auf den der Kunde aber auch verzichten kann; die nach ÖKO- -Ansicht rechtswidrige Gebühr ist beim Effektivzins nicht berücksichtigt. 12) Darlehen der Allianz Lebensversicherung AG. Vergleichsportale: 1) Trotz Abfrage ohne Postleitzahl wurden die billigsten regionalen aufgeführt, auch wenn sie ggf. nicht in Anspruch genommen werden können. 2) Weiterleitung auf Rechner von PlanetHome. 3) Abfrage mit Angabe der Postleitzahl. 4) Weiterleitung auf Rechner von Interhyp. 5) Abfrage von Darlehenskonditionen mit einem Beleihungswert von 80 Prozent. 74 ÖKO

4 Baufinanzierung, Vergleichsportale laut Portal Portale Darlehenssumme Euro, Zins 15 Jahre fest Platz laut Portal laut Portal laut Portal Platz im ÖKO- laut ÖKO- laut ÖKO- Differenz Biallo Baufi.net 1 3,26% k.a. 7 3,36% 3,41% -0,10% 5) Biallo Enderlein 2 3,33% k.a. 11 3,41% 3,46% -0,08% 5) Biallo Creditweb 3 3,35% k.a. 7 3,36% 3,41% -0,01% 5) Biallo Accedo 3 3,35% k.a. 6 3,35% 3,40% 0,00% 5) Biallo Dr. Klein 3 3,35% k.a. 11 3,41% 3,46% -0,06% 5) FMH-Finanzberatung Accedo 1 3,49% 3,55% 6 3,35% 3,40% 0,14% FMH-Finanzberatung Dr. Klein 1 3,49% 3,55% 11 3,41% 3,46% 0,08% FMH-Finanzberatung DTW 1 3,49% 3,55% nicht im Test entfällt FMH-Finanzberatung Enderlein 1 3,49% 3,55% 11 3,41% 3,46% 0,08% FMH-Finanzberatung Interhyp 1 3,49% 3,55% 3 3,29% 3,34% 0,20% Finanztip.de Accedo 1 3,49% 3,55% 6 3,35% 3,40% 0,14% Finanztip.de Comdirekt Bank 1 3,49% 3,55% 3 3,29% 3,34% 0,20% Finanztip.de Dr. Klein 1 3,49% 3,55% 11 3,41% 3,46% 0,08% Finanztip.de DTW 1 3,49% 3,55% nicht im Test entfällt Finanztip.de Enderlein 1 3,49% 3,55% 11 3,41% 3,46% 0,08% FOCUS Online Accedo 1 3,49% 3,55% 6 3,35% 3,40% 0,14% 3) FOCUS Online Comdirekt Bank 1 3,49% 3,55% 3 3,29% 3,34% 0,20% 3) FOCUS Online Dr. Klein 1 3,49% 3,55% 11 3,41% 3,46% 0,08% 3) FOCUS Online DTW 1 3,49% 3,55% nicht im Test entfällt 3) FOCUS Online Enderlein 1 3,49% 3,55% 11 3,41% 3,46% 0,08% 3) Forium Enderlein 1 3,45% 3,50% 11 3,41% 3,46% 0,04% Forium Dr. Klein 2 3,50% 3,56% 11 3,41% 3,46% 0,09% Forium MKIB 3 3,55% 3,60% 10 3,40% 3,45% 0,15% Forium Geld & Plan 4 3,80% 3,86% 8 3,38% 3,43% 0,42% Forium BauFi Direkt 5 3,88% 3,95% 14 3,44% 3,50% 0,44% Geldsparen.de Santander Direkt Bank 1 3,37% k.a. 12 3,42% 3,47% -0,05% Geldsparen.de Die SKG Bank 2 3,42% k.a. nicht im Test entfällt Geldsparen.de LBS 3 3,50% k.a. nicht im Test entfällt Geldsparen.de Die SKG Bank 4 3,52% k.a. nicht im Test entfällt Geldsparen.de HypoVereinsbank 5 3,58% k.a. 12 3,42% 3,47% 0,16% Handelsblatt Accedo 1 3,49% 3,55% 6 3,35% 3,40% 0,14% Handelsblatt Comdirekt Bank 1 3,49% 3,55% 3 3,29% 3,34% 0,20% Handelsblatt Dr. Klein 1 3,49% 3,55% 11 3,41% 3,46% 0,08% Handelsblatt DTW 1 3,49% 3,55% nicht im Test entfällt Handelsblatt Enderlein 1 3,49% 3,55% 11 3,41% 3,46% 0,08% MANO-Dienst Accedo 1 3,49% 3,55% 6 3,35% 3,40% 0,14% MANO-Dienst Comdirekt Bank 1 3,49% 3,55% 3 3,29% 3,34% 0,20% MANO-Dienst Dr. Klein 1 3,49% 3,55% 11 3,41% 3,46% 0,08% MANO-Dienst DTW 1 3,49% 3,55% nicht im Test entfällt MANO-Dienst Enderlein 1 3,49% 3,55% 11 3,41% 3,46% 0,08% Vergleich.de Dr. Klein 1 3,43% 3,48% 11 3,41% 3,46% 0,02% 1) Vergleich.de Interhyp 2 3,49% 3,55% 3 3,29% 3,34% 0,20% 1) Vergleich.de Allianz 3 4,01% 4,08% 38 3,86% 3,94% 0,15% 1) Vergleich.de NF Bank 4 4,46% 4,55% nicht im Test entfällt 1) Vergleich.de Höchster Pensionskasse 5 5,05% 5,16% nicht im Test entfällt 1) Vergleiche, die nur einen Topanbieter ausweisen Aspect online keine Angaben Topangebot 3,50% 3,56% 3 3,29% 3,34% 0,21% 4) Baufi24 keine Angaben Topangebot 3,31% k.a. 3 3,29% 3,34% 0,02% CHECK24 keine Angaben Topangebot 3,49% 3,55% 3 3,29% 3,34% 0,20% CHECK24 keine Angaben Topangebot 3,60% 3,66% 1 3,25% 3,30% 0,35% 3) Creditweb keine Angaben Topangebot 3,46% 3,52% 3 3,29% 3,34% 0,17% Kreditplanet24 keine Angaben Topangebot 3,61% 3,67% 3 3,29% 3,34% 0,32% Money World keine Angaben Topangebot 3,45% 3,51% 3 3,29% 3,34% 0,16% 2) ÖKO

5 Immobilienfinanzierung Kompakt Darauf sollten Kreditnehmer achten Preisvergleich: Wer nur bei der Hausbank nach Baugeld fragt, verschenkt oftmals Zehntausende von Euro. Denn freiwillig rückt kein Institut die besten Baugeldkonditionen heraus. Deshalb sollten Verbraucher bereits vor dem Gespräch mit der Bank mehrere Vergleichsangebote einholen und hart mit dem Institut verhandeln. Kreditkonditionen: Einfluss auf den Zinssatz, den der Kunde für Baugeld erhält, hat einerseits die Höhe des Kreditbedarfs und die Bonität des Kunden. Aber auch die Höhe des Tilgungssatzes und die Gestaltung der Finanzierung spielt eine entscheidende Rolle. Wer die Möglichkeit hat, sein Haus mit Fördermitteln der Kreditanstalt für Wiederaufbau zu finanzieren, bekommt auch den Restkredit oft zu günstigeren Konditionen. Denn einige Banken geben die Provision, die sie für die Fördermittel erhalten, nahezu ungeschmälert an die Kunden weiter. Wer von Anfang an mehr als die übliche Tilgungsrate von einem Prozent der Kreditsumme vereinbart, spart ebenfalls beim Zins. Ab einer Anfangstilgung von drei Prozent sinkt der bei Darlehen mit zehnjähriger Zinsbindung im Schnitt um 0,03 Prozentpunkte, bei vier Prozent Anfangstilgung sogar um 0,06 Prozent. Beleihungswert: Großen Einfluss auf den Zinssatz hat auch, wie viel Kredit Sie in Relation zum Wert des Hauses benötigen. Topzinskonditionen erhalten Sie nur für Kredite, die nicht mehr als 60 Prozent des sogenannten Beleihungswertes ausmachen. Den ermittelt aber jede Bank anders. Denn als Wert wird nicht der volle Kaufpreis angesetzt, sondern dieser wird um einen Abschlag gemindert. Wie hoch der ist, kann jedes Institut individuell festsetzen. Lassen Sie sich daher von der Bank immer auch den Beleihungswert ihrer Immobilie angeben, wenn Sie Baugeldofferten verschiedener Institute vergleichen wollen. wenden, um das günstigste Baugeld zu erhalten. Auch kleine regionale Institute sind mehrfach ganz vorn im Test dabei. Denn der Wettbewerb am Markt für Baugeldangebote ist in den vergangenen zwei Jahren deutlich härter geworden. Vorsicht Falle bei Vergleichsportalen Die Finanzierung des Eigenheims sollten Bauherren ebenso sorgfältig planen wie die Raumaufteilung. Das zahlt sich aus. Von der verschärften Konkurrenz profitieren aber nur Kunden, die sich vor dem Gespräch mit der Bank bereits gut informiert haben, am besten schon Vergleichsangebote aus der Tasche ziehen können und hart verhandeln. Freiwillig rücken die wenigsten Institute gleich von Anfang an ihre besten Konditionen heraus. Viele Kreditinteressenten nutzen daher Baugeld-Vergleichsportale im Internet, um sich einen süberblick zu verschaffen. Doch Vorsicht: Längst nicht jedes Baugeld-Portal liefert den gewünschten Überblick. Wie ÖKO- feststellte, ist die Vergleichsauswertung bisweilen an die Preisgabe persönlicher Daten, wie Name, Adresse, und Telefonnummer gekoppelt. Mehr noch: Selbst wer die Daten eingibt, bekommt oft keinen Vergleich. Stattdessen melden sich reihenweise Vermittler, die ihre Dienste offerieren. Solche Portale hat ÖKO- in seinem Vergleich daher gar nicht erst berücksichtigt. Portale wie Baufi 24, Check 24, Creditweb und Kreditplanet24 werfen nach anonymer Dateneingabe zwar eine einzige Topzinskondition aus. Wer die Bank wissen will, die das Darlehen zu diesen Zinsen gewähren würde, muss jedoch ebenfalls seine persönlichen Daten eingeben und wird wiederum von Vermittlern kontaktiert. Auch das ist nicht akzeptabel und lohnt selten, wie das Beispiel von Check 24 zeigt. Deren Vermittler machte uns ein per Mail. Die Kreditsumme war aber gleich Euro höher als gewünscht und die Konditionen rangierten mit 3,76 Prozent effektiv für eine 20-jährige Zinsbindung und 3,30 Prozent effektiv für die zehnjährige Zinsbindung eher im unteren Mittelfeld. Alle Portale liefern andere Ergebnisse Auch die anderen Baugeld- Vergleichsportale in der Ergebnistabelle auf Seite 75 liefern nie das beste. Unsere beiden regionalen Testsieger beim Euro Darlehen mit 15 Jahren Zinsbindung, die Volksbank Pforzheim und die Volksbank Düsseldorf Neuss, tauchen bei keinem Portal auf. Überregionale Topanbieter im Test, wie die Interhyp oder Accedo, werden zwar vereinzelt genannt, aber mit jeweils anderen und meist deutlich teureren Konditionen als in unserem Test. Außerdem weist fast jedes Portal andere als Spitzenreiter aus. Über die Gründe können wir nur spekulieren: Vielleicht haben die Portale höhere Provisionen angesetzt oder sie verdienen mit, wenn die Interessenten weiterklicken und einen der genannten Baugeldgeber kontaktieren? Solche Weiterleitungen können sich im World-Wide-Web gleich mehrfach lohnen. Einzelne bezahlen für jede gelieferte Adresse (Lead) eine Provision oder honorieren die erfolgreiche Kreditvermittlung mit bis zu 1,3 Prozent der Nettokreditsumme. Einzige Ausnahme beim Test der Vergleichsportale: Beim Baugeldvergleich von Biallo.de waren die Baugeldkonditionen sogar einen 76 ÖKO

6 Tick günstiger als in unserem Test. Das kann am Abfragekonzept liegen. Der Verbraucher kann nur anklicken, ob sein Kreditwunsch einem Beleihungswert von 60 Prozent oder 80 Prozent entspricht. Das deckt sich nicht ganz mit unserem Modellfall. Alle Beispiele machen jedoch deutlich: Verbraucher sollten Portale lediglich als erste Informationsquelle nutzen. Denn eine Gewähr, die Topkonditionen für den persönlichen Finanzierungswunsch zu liefern, bieten sie nicht. Im Gegenteil. Wer sich zum Kreditangebot weiterklickt, zahlt womöglich mehr als nötig. Wer zum Beispiel über das Portal von Forium zum von Baufi Direkt weiterklickt, würde für das Darlehen mit 15-jähriger Zinsbindung glatt 0,44 Prozent mehr Effektzins zahlen als Baufi Direkt an diesem Tag laut unserer Testabfrage verlangt. Das summiert sich auf Mehrkosten von Euro über 15 Jahre. Foto: Michael Grabscheitpixelio.de Wer über Vergleich.de bei der Höchster Pensionskasse landet, erhält das gleiche Darlehen sogar nur zu 5,16 Prozent Effektivzins. Damit ist der fünftbeste dieses Portals sogar noch 0,58 Prozentpunkte teurer als der schlechteste in unserem Test! Kaum zu toppen: Riester-Kombi-Kredite Weiteres Manko der Portale: Wer Wert auf Zinssicherheit legt und einen Baukredit mit festen Zinskonditionen bis zur vollständigen Darlehenstilgung sucht, wird bei den Portalen gar nicht fündig. Maximal können hier Konditionen für Darlehen mit 20 Jahren Zinsbindung abgefragt werden. Dabei legen neuerdings immer mehr Banken auch sogenannte Volltilgerdarlehen mit Festzinsvereinbarung für die gesamte Laufzeit raus und zwar zu attraktiven Konditionen. Beim Euro Darlehen gibt es das Volltilgerdarlehen beim Baugeldvermittler Geld & Plan zum Beispiel schon ab 3,60 Prozent Effektivzins. Die Chance, die derzeit niedrigen Baugeldzinsen gleich für die gesamte Laufzeit festzuschreiben, sollten sich sicherheitsbewusste Häuslebauer nicht entgehen lassen. Denn beim Volltilgerdarlehen bekommen sie im Gegenzug einen festen Zins und eine feste Monatsrate für die gesamte Laufzeit und können damit verlässlich kalkulieren. Wer dagegen zum vermeintlich günstigeren Darlehen mit zehn Jahren Zinsbindung greift, läuft Gefahr, bei der Anschlussfinanzierung wesentlich tiefer in die Tasche greifen zu müssen als heute. Das kann nicht jeder Bauherr verkraften. Bisweilen kommt die Zinssicherheit für ein Volltilgerdarlehen nicht einmal teurer als ein Bankkredit mit 15 Jahren Zinsbindung. Einige Bausparkassen bieten Kombikredite mit Riester-Förderung an, die mit den Spitzenangeboten unter den locker mithalten können oder sie sogar noch übertreffen. Deutschlands Bausparkasse Schwäbisch Hall verlangt für ihre zinssichere Sofortfinanzierung mit Riester-Bausparvertrag, die sogenannte Fuchs WohnRente, zum Beispiel lediglich 3,28 bzw. 3,29 Prozent Gesamteffektivzins. Bei einer von 23 Jahren und neun bzw. elf Monaten ist sie damit sogar deutlich günstiger als die beste Bank im Modellfall. Das beste Volltilgerdarlehen von Geld & Plan kostet immerhin 3,60 Prozent Effektivzins bei einer Laufzeit von 25 Jahren und drei Monaten. Die flotte Tilgung verdankt die Schwäbisch-Hall-Offerte allerdings auch dem Umstand, dass es sich hier um eine Sofortfinanzierung mit staatlicher Förderung handelt. Die sogenannte Riester- Zulage für eine Familie mit zwei Kindern fließt dabei in voller Höhe auf den Bausparvertrag. Das führt einerseits dazu, dass der Kredit schneller getilgt ist als bei Baukreditangeboten ohne staatliche Förderung. Andererseits müssen die Riester-Baufinanzierer die erhaltenen Fördervorteile ab Rentenbeginn wieder versteuern (so genannte Eigenheimrente). Bei der Schwäbisch-Hall-Offerte ist das aber kein Problem. Verglichen mit dem besten Volltilgerangebot bei den spart die Familie durch etwas geringere Monatsraten und die schnellere Tilgung ausreichend Geld, um daraus später die Eigen- Kompakt Darauf sollten Kreditnehmer achten Kreditlaufzeit: Keine Angst vor langen Kreditlaufzeiten. Der Zinszuschlag für Darlehen mit 15 Jahren Zinsbindung und mehr im Vergleich zu Standardkrediten mit zehn Jahren Zinsbindung ist mit 0,4 bis 0,5 Prozentpunkten derzeit vergleichsweise gering. Außerdem ist nur die Bank und nicht der Kunde an die lange Laufzeit gebunden. Der Kreditnehmer kann das Darlehen nach zehn Jahren jederzeit unter Einhaltung der Kündigungsfrist (maximal sechs Monate) ablösen, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird. Im derzeitigen Zinstal lohnt es sich daher, die Konditionen möglichst lange festzuschreiben. Monatsbelastung: Da die Zinsen extrem niedrig sind, sollten Bauherren und Erwerber gleich von Anfang an eine möglichst hohe Tilgungsrate von zwei oder drei Prozent vereinbaren. Wer sich das nicht leisten kann, sollte sich eine günstigere Immobilie suchen oder ganz auf den Eigenheimerwerb verzichten. Das gilt zumindest für Bauherren, die nur eine begrenzte Zinsbindungsdauer wählen. Denn bei steigenden Zinsen laufen sie andernfalls Gefahr, die Raten für die Anschlussfinanzierung kaum noch schultern zu können. Wer langfristige Zinssicherheit sucht, sollte die Vertragslaufzeit so wählen, dass Haus oder Wohnung spätestens zu Rentenbeginn schuldenfrei sind. Sonst reicht womöglich die spätere Rente für die Schuldentilgung nicht. Kreditprovisionen: Banken und Baugeldvermittler arbeiten mit zahlreichen Kreditinstituten, Sparkassen und Versicherungen zusammen. Für die Vermittlung der Baudarlehen bekommen sie eine Provision, die auf den Zinssatz aufgeschlagen wird. Die Provision kann 0,1 bis 0,5 Prozentpunkte betragen und ist verhandelbar. Verbraucher sollten immer danach fragen und sich die Gebühr ausweisen lassen. ÖKO

7 Immobilienfinanzierung heimrente zu begleichen. In anderen Fällen kann der Finanzierungsvorteil dank Zulagenförderung durch die spätere Steuerbelastung jedoch wieder verloren gehen. Wer mit Wohn-Riester bauen will, sollte daher immer prüfen lassen, ob sich das lohnt. Wer sich für die Bauspar- Kombifinanzierung entscheidet, muss zudem immer Abstriche bei der hinnehmen. Denn Sofortfinanzierungen bestehen aus einer Kombination von zwei Verträgen: einem tilgungsfreien Darlehen und einem Bausparvertrag, der das Darlehen nach einer mehrjährigen Sparzeit ablöst. Die Laufzeit für das sogenannte Vorausdarlehen ist aber meist fest vorgegeben. Sonderzahlungen, um die Ansparphase zu verkürzen, lohnen daher nicht. Entweder kann das Vorausdarlehen gar nicht vorzeitig abgelöst werden oder bei vorzeitiger Ablösung wird eine teure Vorfälligkeitsentschädigung fällig, die den Vorteil der schnellen Tilgung wieder zunichtemacht. Verglichen mit diesen Einschränkungen sind Bankdarlehen oft flexibler. Bei den meisten Instituten sind heutzutage jährliche Sondertilgungen von bis zu fünf Prozent der Kreditsumme problemlos möglich und zwar ohne Zinszuschlag. Deshalb haben wir diese mit bewertet und in die Gesamtnote einfließen lassen. Manche Institute bieten gegen 0,2 bis 0,4 Prozentpunkte Zinszuschlag aber sogar Verträge an, bei denen der Kunde den Kredit jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung komplett zurückzahlen kann. Das wurde zwar nicht bewertet. Doch im Einzelfall kann es sich auch lohnen, die Tilgung ganz individuell steuern zu können. Barbara Sternberger-Frey Darlehenssumme Euro, Zins fest bis Laufzeitende Geld & Plan ja 3,54% 3,60% 303 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 4) 1. Rang Comdirekt Bank ja 3,58% 3,64% 305 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang CosmosDirekt ja 3,58% 3,64% 305 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Interhyp ja 3,58% 3,64% 305 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang MLP Finanzdienstleistungen ja 3,58% 3,64% 305 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Accedo ja 3,59% 3,65% 306 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Gladbacher Bank ja 3,60% 3,66% 306 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Baufi.net ja 3,63% 3,69% 308 Monate 1. Rang 0,04% 2. Rang 1,2 4) 1. Rang Creditweb Deutschland ja 3,63% 3,69% 308 Monate 1. Rang 0,04% 2. Rang 1,2 4) 1. Rang BauFi Direkt ja 3,64% 3,70% 309 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Fi-on ja 3,66% 3,72% 310 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Hannoversche Leben ja 3,68% 3,74% 311 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Hypo Vereinsbank ja 3,68% 3,74% 311 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang HypothekenDiscount ja 3,68% 3,74% 311 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Netbank ja 3,68% 3,74% 311 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Santander direkt Bank ja 3,68% 3,74% 311 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Targobank ja 3,68% 3,74% 311 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang VW Bank ja 3,68% 3,74% 311 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Enderlein & Co ja 3,68% 3,74% 311 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Dr. Klein ja 3,69% 3,75% 311 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 4) 1. Rang Münchener Hypothekenbank ja 3,70% 3,76% 312 Monate 1. Rang 0,04% 2. Rang 1,2 1. Rang Bonnfinanz ja 3,71% 3,77% 312 Monate 1. Rang 0,04% 2. Rang 1,2 1. Rang PlanetHome ja 3,72% 3,79% 313 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Haus und Geld ja 3,72% 3,79% 313 Monate 1. Rang 0,04% 2. Rang 1,2 4) 1. Rang FIBA ImmoHyp ja 3,76% 3,83% 315 Monate 2. Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 4) 2. Rang MkiB ja 3,76% 3,83% 315 Monate 2. Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang BestHypo ja 3,78% 3,85% 317 Monate Restschuld Restschuld 2. Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 Kosten Sondertilgung Gesamtnote 1822direkt ja 3,81% 3,88% 318 Monate 2. Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Berliner Bank nein 4,35% 4,44% 357 Monate 5. Rang 0,05% 2. Rang 4,4 4. Rang Deutsche Bank ja 4,35% 4,44% 357 Monate 5. Rang 0,05% 2. Rang 4,4 4. Rang Sparkasse Hannover nein 4,51% 4,61% 372 Monate 6. Rang kostenfrei 1. Rang 5,0 5. Rang Sparda-Bank Baden-Württemberg nein 4,75% 4,86% 397 Monate 6. Rang kostenfrei 1. Rang 5,0 5. Rang 2. Rang 78 ÖKO

8 Produkt Bausparkasse Darlehenssumme Euro, Sofortfinanzierung mit Riester-Bausparvertrag Fuchs WohnRente Sofortfinanzierung mit Riester-Bausparvertrag Schwäbisch Hall Mann Zinssatz nominal 2,75% ,08 524,00 Darlehensnehmer Darlehenssumme Bausparsumme Monatsbelastung in der Ansparphase Monatsbelastung in der Tilgungsphase der Finanzierung 287 Monate Fuchs WohnRente Schwäbisch Hall Frau ,75% ,08 524, Monate 3,29% 1. Rang Classic 2006 TSR LBS Rheinland-Pfalz Mann ,25% ,00 480, Monate 3,91% 3) 2. Rang Classic 2006 MR LBS Rheinland-Pfalz Frau ,00% ,00 600, Monate 3,65% 4) 1. Rang Via Badenia R (Niedrige Rate) Badenia Mann ,85% ,56 546, Monate 3,82% 2) 2. Rang Via Badenia R (Niedrige Rate) Badenia Frau ,85% ,56 546, Monate 3,82% 2) 2. Rang Förder maxx BHW Mann ,44% ,67 513, Monate 3,94% 3. Rang Förder maxx BHW Frau ,44% ,33 221, Monate 3,99% 3. Rang Wohn maxx BHW Mann ,44% ,67 320, Monate 3,92% 5) 3. Rang Darlehenssumme Euro, Sofortfinanzierung mit Riester-Bausparvertrag, Laufzeit 17 bis 20 Jahre Classic 2006MR LBS Rheinland-Pfalz Mann ,60% ,67 600, Monate 3,27% 1. Rang Classic 2006MR LBS Rheinland-Pfalz Frau ,60% ,33 264, Monate 3,30% 1) 1. Rang Classic FR LBS Hessen-Thüringen Mann ,90% ,60 432, Monate 3,61% 2. Rang Classic FR LBS Hessen-Thüringen Frau ,90% ,70 432, Monate 3,61% 2. Rang Darlehenssumme Euro, Sofortfinanzierung mit Riester-Bausparvertrag, Laufzeit über 20 Jahre Fuchs WohnRente Schwäbisch Hall Mann ,75% ,00 335, Monate 3,29% 1. Rang Fuchs WohnRente Schwäbisch Hall Frau ,75% ,00 335, Monate 3,30% 1. Rang Riester Classic (Variante F Maxi) LBS West Mann ,80% ,00 360, Monate 3,47% 5) 2. Rang Riester Classic (Variante F Maxi) LBS West Frau ,80% ,00 360, Monate 3,47% 5) 2. Rang Via Badenia R (Niedrige Rate) Badenia Mann ,55% ,69 368, Monate 3,57% 3. Rang Via Badenia R (Niedrige Rate) Badenia Frau ,55% ,69 368, Monate 3,57% 3. Rang Förder maxx BHW Mann ,44% ,47 480, Monate 3,94% 4. Rang Förder maxx BHW Frau ,44% ,33 221, Monate 3,99% 4. Rang 3,28% Effektivzins für das Gesamtangebot 1. Rang Bausparverträge: 1) Sondertilgung einmalig. 480,28 am , Sondertilgung einmalig. 600,00 am nach Beendigung des Bausparvertrages des Mannes. 2) Bauspartarif mit Mehrzuteilungsoption, Euro vom Vorausdarlehen fließen als Einmalzahlung nach Vertragsabschluss in Bausparvertrag. 3) Sondertilgung einmalig 162,73 am ; Sondertilgung monatlich 600,00 ab nach Beendigung des Bausparvertrages der Frau. Der verlangt den Abschluss einer Risikolebensversicherung sofern noch keine ausreichende Todesfallabsicherung besteht. Die Kosten für eine etwaige Risikopolice sind in der Modellrechnung nicht berücksichtigt. 4)Der verlangt den Abschluss einer Risikolebensversicherung, sofern noch keine ausreichende Todesfallabsicherung besteht. Die Kosten für eine etwaige Risikopolice sind in der Modellrechnung nicht berücksichtigt. 5) Kontogebühr nur in der Sparphase. : 1) Zinszuschlag 0,2 % ab Sondertilgung pro Jahr. 2) Darlehen der Deutsche Bank Top BauFi. 3) Darlehen der DSL Bank. 4) Darlehen der Münchener Hypothekenbank. 5) Darlehen der Deutschen Kreditbank AG. 6) Zinszuschlag für Sondertilgungsmöglichkeit auf den Effektivzins. 7) Darlehen der SKG Bank. 8) gilt für Kunden innerhalb des Geschäftsgebietes und bei Objekten innerhalb Deutschlands. 9) Finanzierung über die Volks- und Raiff eisen-banken. 10) nur für exklusive Kunden mit allerbester Bonität, nicht für Durchschnittskunden. 11) Sparkasse verlangt 15 Euro p.a. für den Darlehenskontoauszug, auf den der Kunde aber auch verzichten kann; die nach ÖKO- -Ansicht rechtswidrige Gebühr ist beim Effektivzins nicht berücksichtigt. 12) Darlehen der Allianz Lebensversicherung AG. Legende: mit dem gleichen Rang sind in jedem Modellfall nach dem Effektivzins sor tiert. Zur Ermittlung des Ranges wurde bei den in jedem Modellfall und in jedem Laufzeitenbereich die Differenz zwischen höchster und niedrigster Restschuld nach Ablauf der jeweiligen Zinsbindung ermittelt und in sechs gleich große Klassen geteilt. Genauso wurde mit den Effektivzinsen im jeweiligen Modellfall und Laufzeitenbereich verfahren und anschließend überprüft, ob das Ranking nach Restschuld und Effektivzinsen identisch ist. Das Ranking bei den Sofortfinanzierungen mit Riester-Bausparvertrag im jeweiligen Laufzeitbereich wurde mit dem rankung bei den Volltilgerdarlehen der Banken abgeglichen. Anschließend wurden die Sofortfinanzierungen innerhalb ihrer Klasse nach Effektivzins gerankt. Daneben wurde die der bewertet. Dazu wurde die Differenz zwischen dem niedrigsten und dem höchsten Zinszuschlag bei fünfprozentiger Sondertilgung ermittelt und in fünf gleiche Klassen geteilt, beginnend mit dem Rang 2. Kostenlose Sondertilgungen erhielten den Rang 1. Sofern Sondertilgungen ausgeschlossen sind, wurde die mit 6 bewertet. Das sranking wurde auf beschränkt. Hier setzt sich die Gesamtnote zu 20 Prozent aus dem sranking und zu 80 Prozent aus dem Ranking nach Restschuld zusammen Anforderungen an die Kredite: Untersucht wurden die Kreditkonditionen für 9 verschiedene Mo dellfälle. Den Modellfällen liegen folgende Annahmen zugrunde: Es handelt sich ausschließlich um e zur Finanzierung des Kaufs eines Eigenheims (Reihenhaus) im Wert von Euro (Kaufpreis). Die Immobilie dient zur Eigennutzung und befindet sich in guter Lage, wie sie zum Beispiel in Köln, Stadtteil Widdersdorf, gegeben ist. Die Wohnfläche des Hauses mit 5 Zimmern beträgt 150 m², die Grundstücksgröße 350 m², Baujahr war 2004, das Reihenhaus mit drei Schlafzimmern, einem Badezimmer und einem Gäste-WC hat gehobene Ausstattung. Im Kaufpreis enthalten ist auch eine Garage. Die Nebenkosten des Erwerbs ( Euro) werden aus Eigenmitteln bezahlt. Beim Käufer handelt es sich um ein Ehepaar mit 2 Kindern, beide Ehepartner sind 35 Jahre alt (geb. jeweils ), ihre Kinder sind 4 und 6 Jahre alt (geb und ). Die sozialversicherungspflichtigen Einkommen des Paares liegen bei Euro (Mann) und Euro (Frau) im Jahr (Bruttoeinkommen, keine Dynamisierung). Beide Ehepartner sind Angestellte, seit vielen Jahren im jeweiligen Betrieb und haben keine weiteren Kredite (gute Bonität). Im Modellfall a) benötigt die Familie ein Darlehen über Euro, das sie ggf. auch unter Nutzung der Riester-Förderung durch eine Sofortfinanzierung mit Riester- Bausparvertrag finanzieren will. Für diesen Fall war zu beachten, dass die Kinderzulagen bis zu deren 24. Lebensjahr bezogen werden können. Die Grund- und Kinderzulagen fließen zudem jährlich am 1.5. des Folgejahres als zusätzliche Tilgungsleistung auf den Vertrag. Der Rentenbeginn ist der , Eigentumsübergang und damit auch Auszahlungstermin für den Kredit war in allen Fällen der Für die Finanzierung setzt die Familie monatlich exakt Euro ( für Zins- und Tilgung) ein und zwar durchgängig bis zur Tilgung des Kredits. Im Modellfall b) benötigt die Familie nur ein Darlehen über Euro. In diesem Fall setzt die Familie durchgängig 900 Euro pro Monat für die Finanzierung ein und zwar bei allen Modellfällen. Der jeweilige Kredit soll wahlweise als mit 10-, 15- und 20-jähriger Zinsbindung aufgenommen werden. Daneben waren auch die Konditionen für ein mit fester Zinsbindung bis zur Fälligkeit (Volltilgerdarlehen) gefragt. In beiden Modellfällen konnten auch Bausparkassen e für einen Kombikredit aus Vorausfinanzierungsdarlehen und Riester-Bausparvertrag einreichen. Die monatliche Belastung sollte dabei wie in den Modellfällen a) und b) vorgegeben jeweils konstant sein. Da die Rahmenbedingungen einiger Kombifinanzierungen dies nicht zulassen, wurden aber auch abweichende Monatsraten toleriert, sofern Monatsrate konstant bleibt bzw. die Differenz zwischen der Monatsrate in der Anspar- und der Tilgungsphase nicht mehr als 100 Euro bzw. 50 Euro je Bausparvertrag beträgt. Stichtag für den Vergleich der Zinskonditionen war dabei der 15. November Testmethode: Sämtliche Vertragsdaten wurden per Fragebogen bei den n erhoben, einer anschließenden Plausibilitätskontrolle unterzogen, die Berechnungen wurden überprüft, ggf. korrigiert, um die Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung vervollständigt und den n zur Verifizierung zurückgespielt. Die Ermittlung der Restschuld erfolgte bei allen mit der im jeweiligen Modellfall vorgegebenen, festen Monatsrate, um die Vergleichbarkeit im Test zu gewährleisten. Da einige feste Tilgungssätze haben, die in der Realität zu abweichenden Raten führen würden, kann auch die Restschuld in der Praxis geringfügig von den Testwerten abweichen. Die Konditionen der Onlineportale wurden zum gleichen Stichtag abgefragt, die Abfrage durch Screenshots und Ausdrucke der Vergleichslisten dokumentiert. ÖKO

9 Immobilienfinanzierung Restschuld Restschuld Kosten Sondertilgung Gesamtnote Darlehenssumme Euro, Zins 10 Jahre fest Comdirekt Bank ja 2,57% 2,60% Rang 0,06% 3. Rang 1,4 10) 1. Rang Interhyp ja 2,57% 2,60% Rang 0,06% 3. Rang 1,4 10) 1. Rang CosmosDirekt nein 2,77% 2,81% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang MLP Finanzdienstleistungen nein 2,77% 2,81% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Sparda-Bank Hessen nein 2,79% 2,83% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Accedo ja 2,84% 2,88% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang CosmosDirekt ja 2,84% 2,89% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang MLP Finanzdienstleistungen ja 2,84% 2,89% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang MkiB nein 2,85% 2,89% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang PSD Bank RheinNeckarSaar nein 2,85% 2,89% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Sparda-Bank Nürnberg nein 2,85% 2,89% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Competence ja 2,85% 2,89% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 7) 1. Rang Enderlein & Co. nein 2,87% 2,91% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Spada-Bank West nein 2,87% 2,91% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Baufi.net ja 2,87% 2,91% Rang 0,05% 2. Rang 1,2 2) 1. Rang Creditweb Deutschland ja 2,87% 2,91% Rang 0,05% 2. Rang 1,2 2) 1. Rang Sparda-Bank Südwest nein 2,88% 2,92% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Degussa Bank ja 2,90% 2,94% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Hypo Vereinsbank nein 2,90% 2,94% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang HypothekenDiscount ja 2,93% 2,94% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Targobank nein 2,90% 2,94% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang BauFi Direkt ja 2,91% 2,95% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Hypofact AG ja 2,91% 2,95% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Dr. Klein ja 2,91% 2,95% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 7) 2. Rang Geld & Plan ja 2,91% 2,95% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 7) 2. Rang Enderlein & Co. ja 2,93% 2,97% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Fi-on ja 2,93% 2,97% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Hannoversche Leben ja 2,93% 2,97% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Hypo Vereinsbank ja 2,93% 2,97% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang netbank ja 2,93% 2,97% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Santander direkt Bank ja 2,93% 2,97% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Targobank ja 2,93% 2,97% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang VW Bank ja 2,93% 2,97% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang HypothekenDiscount nein 2,90% 2,97% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Stadtsparkasse Augsburg nein 2,94% 2,98% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Deutsche Bank ja 2,94% 2,98% Rang 0,05% 2. Rang 2,0 2. Rang Berliner Bank nein 2,94% 2,98% Rang 0,05% 2. Rang 2,0 2. Rang PSD Bank Hannover nein 2,95% 2,99% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Nassauische Sparkasse nein 2,96% 3,00% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang 1822direkt ja 2,98% 3,02% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Gladbacher Bank ja 2,98% 3,02% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang VB Düsseldorf Neuss nein 2,98% 3,02% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang BBBank ja 2,99% 3,03% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang BestHypo ja 2,99% 3,03% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang MkiB ja 2,99% 3,03% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang 80 ÖKO

10 Restschuld Bewertunnote Gesamt- PlanetHome ja 2,99% 3,03% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang PSD Bank Koblenz nein 2,99% 3,03% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Sparda-Bank Baden-Württemberg nein 2,99% 3,03% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang VB Pforzheim nein 2,99% 3,03% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang FIBA ImmoHyp ja 2,99% 3,03% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 7) 2. Rang Sparda-Bank Hannover ja 2,99% 3,03% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 8) 2. Rang Ostsächsische Sparkasse Dresden nein 2,99% 3,03% Rang 0,10% 3. Rang 2,2 6) 2. Rang WL BANK ja 3,00% 3,04% Rang 0,04% 2. Rang 2,0 9) 2. Rang VB Rhein-Ruhr nein 3,00% 3,04% Rang 0,04% 2. Rang 2,0 2. Rang Sparda-Bank München nein 3,00% 3,04% Rang 0,05% 2. Rang 2,0 2. Rang Commerzbank ja 2,99% 3,03% Rang 0,19% 5. Rang 2,6 3. Rang PSD Bank Braunschweig ja 2,99% 3,03% Rang 0,46% 6. Rang 2,8 3. Rang Bonnfinanz ja 3,03% 3,07% Rang kostenfrei 1. Rang 2,6 3. Rang PSD Bank Berlin Brandenburg nein 3,04% 3,08% Rang kostenfrei 1. Rang 2,6 3. Rang PSD Bank Rhein-Ruhr nein 3,04% 3,08% Rang kostenfrei 1. Rang 2,6 3. Rang EthikBank ja 3,00% 3,08% Rang 0,25% 6. Rang 2,8 3. Rang Haus und Geld nein 3,06% 3,10% Rang 0,05% 2. Rang 2,8 3. Rang Kreissparkasse Köln nein 3,08% 3,12% Rang 0,07% 3. Rang 3,0 3. Rang Bayerische Landesbank ja 3,09% 3,13% Rang kostenfrei 1. Rang 2,6 3. Rang PSD Bank Hessen-Thüringen nein 3,09% 3,13% Rang kostenfrei 1. Rang 2,6 3. Rang PSD Bank Westfalen-Lippe nein 3,09% 3,13% Rang kostenfrei 1. Rang 2,6 3. Rang PSD Bank Nord nein 3,09% 3,13% Rang 0,05% 2. Rang 2,8 3. Rang Münchener Hypothekenbank ja 3,09% 3,13% Rang 0,04% 2. Rang 2,8 3. Rang Stadtsparkasse Wuppertal nein 3,10% 3,14% Rang kostenfrei 1. Rang 2,6 3. Rang ING-DiBa ja 3,10% 3,15% Rang kostenfrei 1. Rang 2,6 3. Rang PSD Bank Karlsruhe-Neustadt nein 3,10% 3,15% Rang kostenfrei 1. Rang 2,6 3. Rang PSD Bank Köln nein 3,10% 3,15% Rang kostenfrei 1. Rang 2,6 3. Rang Allianz ja 3,11% 3,16% Rang 0,05% 2. Rang 2,8 3. Rang DSL Bank ja 3,13% 3,18% Rang kostenfrei 1. Rang 2,6 3. Rang BW Bank nein 3,14% 3,19% Rang kostenfrei 1. Rang 2,6 3. Rang Sparda-Bank Berlin nein 3,15% 3,20% Rang kostenfrei 1. Rang 3,4 3. Rang BF.direkt ja 3,15% 3,20% Rang kostenfrei 1. Rang 3,4 3. Rang Dortmunder Volksbank nein 3,15% 3,20% Rang kostenfrei 1. Rang 3,4 3. Rang Frankfurter Sparkasse nein 3,15% 3,20% Rang kostenfrei 1. Rang 3,4 3. Rang Sparkasse Hannover nein 3,15% 3,20% Rang kostenfrei 1. Rang 3,4 3. Rang Sparkasse Nürnberg nein 3,15% 3,20% Rang kostenfrei 1. Rang 3,4 3. Rang Augsburger Aktienbank ja 3,20% 3,25% Rang kostenfrei 1. Rang 3,4 3. Rang ERGO ja 3,20% 3,25% Rang kostenfrei 1. Rang 3,4 3. Rang Wüstenrot Bank nein 3,25% 3,30% Rang kostenfrei 1. Rang 3,4 3. Rang Berliner Sparkasse Landesbank Berlin nein 3,35% 3,40% Rang kostenfrei 1. Rang 4,2 4. Rang Santander Bank ja 3,34% 3,39% Rang 0,10% 3. Rang 4,6 5. Rang Kreissparkasse Halle nein 3,40% 3,45% Rang kostenfrei 1. Rang 5,0 5. Rang Sparkasse Leipzig nein 3,50% 3,56% Rang 0,10% 3. Rang 5,4 11) 5. Rang Darlehenssumme Euro, Zins 15 Jahre fest Nassauische Sparkasse nein 3,11% 3,16% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang VB Pforzheim nein 3,14% 3,19% Rang 50 pro Tilgung 2. Rang 1,2 1. Rang ÖKO

11 Immobilienfinanzierung Restschuld Bewertunnote Gesamt- Comdirekt Bank ja 3,14% 3,19% Rang 0,06% 3. Rang 1,4 1. Rang Interhyp ja 3,14% 3,19% Rang 0,06% 3. Rang 1,4 1. Rang Stadtsparkasse Augsburg nein 3,15% 3,20% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Deutsche Bank ja 3,18% 3,23% Rang 0,05% 2. Rang 1,2 1. Rang Berliner Bank nein 3,18% 3,23% Rang 0,05% 2. Rang 1,2 1. Rang Accedo ja 3,19% 3,24% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Competence ja 3,19% 3,24% Rang 0,04% 2. Rang 1,2 4) 1. Rang CosmosDirekt nein 3,26% 3,31% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang CosmosDirekt ja 3,26% 3,31% Rang 0,04% 2. Rang 1,2 1. Rang MLP Finanzdienstleistungen ja 3,26% 3,31% Rang 0,04% 2. Rang 1,2 1. Rang VB Düsseldorf Neuss nein 3,28% 3,33% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Dr. Klein ja 3,29% 3,34% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 4) 1. Rang Geld & Plan ja 3,29% 3,34% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 4) 1. Rang Baufi.net ja 3,30% 3,35% Rang 0,04% 2. Rang 1,2 4) 1. Rang Creditweb Deutschland ja 3,30% 3,35% Rang 0,04% 2. Rang 1,2 4) 1. Rang VB Rhein-Ruhr nein 3,30% 3,35% Rang 0,04% 2. Rang 1,2 1. Rang WL BANK ja 3,30% 3,36% Rang 0,04% 2. Rang 1,2 9) 1. Rang Enderlein & Co. ja 3,32% 3,37% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Gladbacher Bank ja 3,33% 3,38% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang MkiB ja 3,33% 3,38% Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang BauFi Direkt ja 3,34% 3,39% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Fi-on ja 3,34% 3,39% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Hypofact AG ja 3,34% 3,39% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Hannoversche Leben ja 3,35% 3,40% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang HypothekenDiscount ja 3,35% 3,40% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Hypo Vereinsbank ja 3,35% 3,40% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang netbank ja 3,35% 3,40% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Santander direkt Bank ja 3,35% 3,40% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Targobank ja 3,35% 3,40% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang VW Bank ja 3,35% 3,40% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang BestHypo ja 3,36% 3,41% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Münchener Hypothekenbank ja 3,37% 3,42% Rang 0,04% 2. Rang 2,0 2. Rang Sparda-Bank Baden-Württemberg nein 3,38% 3,43% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang 1822direkt ja 3,39% 3,44% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Sparda-Bank Nürnberg nein 3,39% 3,44% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Bayerische Landesbank ja 3,41% 3,46% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 5) 2. Rang ERGO ja 3,41% 3,46% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang PlanetHome ja 3,41% 3,46% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang FIBA ImmoHyp ja 3,41% 3,46% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 7) 2. Rang Kreissparkasse Köln nein 3,41% 3,46% Rang 0,07% 3. Rang 2,2 2. Rang Bonnfinanz ja 3,42% 3,48% Rang 0,04% 2. Rang 2,0 2. Rang DSL Bank ja 3,44% 3,49% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang PSD Bank Berlin Brandenburg nein 3,44% 3,50% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Stadtsparkasse Wuppertal nein 3,45% 3,51% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang BF.direkt ja 3,46% 3,52% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Sparda-Bank München nein 3,46% 3,52% Rang 0,05% 2. Rang 2,0 2. Rang 82 ÖKO

12 Restschuld Bewertunnote Gesamt- Haus und Geld nein 3,48% 3,54% Rang 0,05% 2. Rang 2,0 12) 2. Rang Ostsächsische Sparkasse Dresden nein 3,49% 3,55% Rang 0,10% 3. Rang 2,2 6) 2. Rang BBBank ja 3,50% 3,56% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang ING-DiBa ja 3,50% 3,56% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Wüstenrot Bank nein 3,50% 3,56% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Sparkasse Nürnberg nein 3,51% 3,57% Rang kostenfrei 1. Rang 1,8 2. Rang Commerzbank ja 3,39% 3,44% Rang nicht möglich 6. Rang 2,8 3. Rang PSD Bank Rhein-Ruhr nein 3,54% 3,60% Rang kostenfrei 1. Rang 2,6 3. Rang Frankfurter Sparkasse nein 3,55% 3,61% Rang kostenfrei 1. Rang 2,6 3. Rang Allianz ja 3,56% 3,63% Rang 0,05% 2. Rang 2,8 3. Rang PSD Bank Westfalen-Lippe nein 3,59% 3,65% Rang kostenfrei 1. Rang 2,6 3. Rang Sparda-Bank Berlin nein 3,63% 3,69% Rang kostenfrei 1. Rang 2,6 3. Rang PSD Bank RheinNeckarSaar nein 3,63% 3,69% Rang kostenfrei 1. Rang 2,6 3. Rang BW Bank nein 3,64% 3,70% Rang kostenfrei 1. Rang 2,6 3. Rang Degussa Bank ja 3,65% 3,71% Rang kostenfrei 1. Rang 2,6 3. Rang Dortmunder Volksbank nein 3,65% 3,71% Rang kostenfrei 1. Rang 2,6 3. Rang Kreissparkasse Halle nein 3,65% 3,71% Rang kostenfrei 1. Rang 2,6 3. Rang Sparda-Bank Hannover ja 3,65% 3,71% Rang kostenfrei 1. Rang 2,6 8) 3. Rang PSD Bank Hessen-Thüringen nein 3,69% 3,75% Rang kostenfrei 1. Rang 2,6 3. Rang Sparkasse Hannover nein 3,74% 3,81% Rang kostenfrei 1. Rang 3,4 3. Rang PSD Bank Hannover nein 3,75% 3,82% Rang kostenfrei 1. Rang 3,4 3. Rang Augsburger Aktienbank ja 3,80% 3,87% Rang kostenfrei 1. Rang 3,4 3. Rang PSD Bank Köln nein 3,80% 3,87% Rang kostenfrei 1. Rang 3,4 3. Rang Berliner Sparkasse Landesbank Berlin nein 3,85% 3,92% Rang kostenfrei 1. Rang 3,4 3. Rang PSD Bank Nord nein 3,74% 3,81% Rang 0,05% 2. Rang 3,6 4. Rang PSD Bank Braunschweig nein 3,75% 3,82% Rang 0,20% 5. Rang 4,2 4. Rang PSD Bank Koblenz nein 3,90% 3,97% Rang kostenfrei 1. Rang 4,2 4. Rang Sparkasse Leipzig nein 4,00% 4,08% Rang 0,10% 3. Rang 4,6 11) 5. Rang Santander Bank ja 4,19% 4,27% Rang 0,10% 3. Rang 5,4 5. Rang Darlehenssumme Euro, Zins fest bis Laufzeitende Accedo ja 3,23% 3,28% 210 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang CosmosDirekt nein 3,24% 3,29% 210 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Baufi.net ja 3,24% 3,29% 210 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 3) 1. Rang Competence ja 3,24% 3,29% 210 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 3) 1. Rang Creditweb Deutschland ja 3,24% 3,29% 210 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 3) 1. Rang BestHypo ja 3,29% 3,34% 212 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Hannoversche Leben ja 3,30% 3,35% 212 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang HypothekenDiscount ja 3,30% 3,35% 212 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Hypo Vereinsbank ja 3,30% 3,35% 212 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang netbank ja 3,30% 3,35% 212 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Santander direkt Bank ja 3,30% 3,35% 212 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Targobank ja 3,30% 3,35% 212 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang Dr. Klein ja 3,30% 3,35% 212 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 3) 1. Rang VW Bank ja 3,30% 3,35% 212 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang BauFi Direkt ja 3,35% 3,40% 213 Monate 1. Rang kostenfrei 1. Rang 1,0 1. Rang WL BANK ja 3,37% 3,43% 213 Monate 1. Rang 0,04% 2. Rang 1,2 9) 1. Rang ÖKO