Etabliertes dominiert

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1 Etabliertes dominiert Beschränktes Potenzial innovativer Bezahlsysteme Dr. Stefan Heng, FTK Executive Briefing, Rheinisches Industriem. Oberhausen, Think Tank der Deutsche Bank Gruppe

2 Deutsche Bank Research Deutsche Bank Research: Think Tank der DB S. Heng FTK Oberhausen S. 2 DB Research liefert ökonomische Analysen zu den Schwerpunkten Finanzmarkt Wirtschaftspolitik Länderrisiko Langfristige Trends Branchen Digitale Ökonomie DB Research adressiert (Fach-) Öffentlichkeit Kunden der DB Mitarbeiter der DB Erweiterten Vorstand der DB DB Research schlägt Brücke zu Wissenschaft und Politik

3 Beschränktes Potenzial innovativer Bezahlsysteme 1 B2C-E-Commerce mit traditionellen Zügen Bezahlsystem als mehrdimensionales Konzept Innovative Systeme kämpfen um ihren Platz Fazit: Etabliertes dominiert S. Heng FTK Oberhausen S. 3

4 1 B2C-E-Commerce mit traditionellen Zügen B2C-E-Commerce mit kräftigem Wachstum B2C-Umsatz in Westeuropa*, Mrd. EUR durchschn. Wachstum: +27% p.a. Ausgehend von niedrigem Niveau 2006: EUR 130 Mrd. 1/16 des Umsatzes des westeuropäischen Einzelhandels *EU-15, Norwegen, Schweiz Quelle: DB Research, 2007 S. Heng FTK Oberhausen S. 4

5 1 B2C-E-Commerce mit traditionellen Zügen Über das Web hin zu neuen Märkten Deutsche E-Shops mit folgendem Auslandsanteil am Umsatz, % [2006] 2/3 der deutschen Unternehmen nutzen Web als Vertriebskanal 18% der Shops mehr als 25% kein Auslandsumsatz Nachholbedarf vor allem bei grenzüberschreitendem Handel 18% der E-Shops erzielt mehr als 10% ihres Umsatzes im Ausland 10 bis 25% bis 1% am Umsatz 5 bis 10% am Umsatz 1 bis 5% am Umsatz 312 Antworten befragter deutscher E-Shops Quelle: ibi research, 2006 S. Heng FTK Oberhausen S. 5

6 1 B2C-E-Commerce mit traditionellen Zügen B2C-E-Commerce: Nicht nur die üblichen Verdächtigen Umsatzanteile im europäischen B2C-E- Commerce, % [2006] Reisen 38% Reisen mit weitem Abstand an der Spitze Körperliche Güter folgen sonstige 8% Kleidung 11% Heimw.- Bed. 5% Nahrungsm. 6% Tickets 6% PC- Hardw. 7% Haush.- Geräte 9% Medien 10% Quelle: Forrester Research Inc., 2006 S. Heng FTK Oberhausen S. 6

7 1 B2C-E-Commerce mit traditionellen Zügen E-Commerce erfordert angepasste Bezahlsysteme Besonderheiten des Distanzhandels im unpersönlichen virtuellen Raum zu berücksichtigen Lieferung und Bezahlen der Ware fallen räumlich & zeitlich auseinander Besonderer Argwohn beim Bezahlvorgang zwischen einander unbekannten Partnern S. Heng FTK Oberhausen S. 7

8 Beschränktes Potenzial innovativer Bezahlsysteme 1 B2C-E-Commerce mit traditionellen Zügen 2 Bezahlsystem als mehrdimensionales Konzept 3 4 Innovative Systeme kämpfen um ihren Platz Fazit: Etabliertes dominiert S. Heng FTK Oberhausen S. 8

9 2 Bezahlsystem als mehrdimensionales Konzept Innovation in 5 Dimensionen breit gefächert Bezahlsystem Internet Mobilfunk Micro-Payment Macro-Payment mit direktem Bezug zum Bankkonto Pre-Paid ohne direkten Bezug zum Bankkonto Post-Paid nachladbar nicht nachladbar Quelle: DB Research, 2007 S. Heng FTK Oberhausen S. 9

10 2 Bezahlsystem als mehrdimensionales Konzept Bezahlen im Spannungsfeld der Anforderungen Allgemeine Anforderungen - (Empfundene) Sicherheit - Geschwindigkeit - Geringe Transaktionskosten - Konsistenz - Totalität Spezielle Anforderungen der E-Shops - Verbindlichkeit - Umfassendes Kundenprofil - Hohe Verbreitung bei E-Shoppern Quelle: DB Research, 2007 Interessenkonflikt Spezielle Anforderungen der E-Shopper - Rückforderung - Diskretion bei personenbezogenen Daten - Bequeme Handhabung - Portabilität - Hohe Verbreitung bei E-Shops S. Heng FTK Oberhausen S. 10

11 2 Bezahlsystem als mehrdimensionales Konzept Innovative Bezahlsysteme hadern mit Netzgütereffekt Ausgeprägter Netzgütereffekt macht es neuen Bezahlsystemen schwer Je mehr Shops und Shopper sich für ein Bezahlsystem entscheiden, desto attraktiver das System. D.h. aber auch: E-Shops zögern, in ein wenig verbreitetes System zu investieren E-Shopper zögern, System anzuschaffen, das nur von wenigen Shops akzeptiert wird S. Heng FTK Oberhausen S. 11

12 2 Bezahlsystem als mehrdimensionales Konzept E-Shopper lieben es schnell und bequem aber auch sicher Deutsche E-Shopper, die diesen Faktor beim Bezahlen als wichtig erachten, % (Empfundene) Sicherheit Transaktionsgeschwindigkeit Bequemlichkeit Breites Bezahlportfolio n=759; mehrere Antworten möglich Mehrheit der E-Shopper hält innovative Bezahlsysteme grundsätzlich für unsicher wird durch die Abfrage vieler persönlicher Daten abgeschreckt E-Shopper formulieren ambitionierte Erwartung an Bezahlsystem bzgl. Sicherheit Transaktionsgeschwindigkeit Bequemlichkeit Quelle: EuPD Research, 2006 S. Heng FTK Oberhausen S. 12

13 2 Bezahlsystem als mehrdimensionales Konzept Einkommen, Alter und Erfahrung bedingen die Wahl Affinität nach Einkommen Mehr als EUR p.m. netto: Vorkasse, Lastschrift Affinität nach Alter Bis 39 Jahre: innovative Systeme 40-49jährige: Online-Überweisung, Lastschrift Über 50jährige: Kreditkarte, Nachnahme Ab 60 Jahre: Nachnahme Affinität nach Erfahrung Aktive E-Shopper: innovative Systeme S. Heng FTK Oberhausen S. 13

14 2 Bezahlsystem als mehrdimensionales Konzept EU-Vorgaben definieren den Rahmen PSD betont Innovationsförderung E-Geld-Institute im Vergleich zu klassischen Finanzinstituten weniger streng reguliert Anfangskapital, Geschäftsführung SEPA ermöglicht grenzüberschreitende Zahlungen schnell und kostengünstig auszuführen Notwendigkeit zur Harmonisierung der Systeme im SEPA-Raum S. Heng FTK Oberhausen S. 14

15 2 Bezahlsystem als mehrdimensionales Konzept Marktpotenzial: Der Staat gibt, der Staat nimmt Seit 2005 können Parkgebühren in Deutschland per Handy bezahlt werden Mehr Publizität für M-Payment- Systeme Projekte u.a. in Berlin, Paderborn, Saarbrücken Seit 2007 müssen Zigarettenkäufer ihr Alter am Automat dokumentieren Mehr Publizität für etablierte kartenbasierte Systeme Zigarettenautomaten S. Heng FTK Oberhausen S. 15

16 Beschränktes Potenzial innovativer Bezahlsysteme 1 B2C-E-Commerce mit traditionellen Zügen 2 Bezahlsystem als mehrdimensionales Konzept 3 4 Innovative Systeme kämpfen um ihren Platz Fazit: Etabliertes dominiert S. Heng FTK Oberhausen S. 16

17 3 Innovative Systeme kämpfen um ihren Platz Neue Bezahlsysteme müssen hart um Anteile ringen In Deutschland über 40 innovative Systeme Allerdings dominieren Vorkasse, Rechnung, Nachnahme, Lastschrift, Kreditkarte S. Heng FTK Oberhausen S. 17

18 3 Innovative Systeme kämpfen um ihren Platz E-Shops mit Bezahlportfolio zufrieden Anteil deutscher E-Shops mit dieser Anzahl an Bezahlsystemen, % [2006] % >7 313 Antworten befragter deutscher E-Shops Quelle: ibi research, 2006 Anteil deutscher E-Shops, die dieses Bezahlsystem anbieten, % [2006] Vorkasse per Rechnung Nachnahme Kreditkarte PayPal elektr. Lastschr. Click&Buy Onl.-Überweisung per Telefonrech. GeldKarte onl. per Handy sonstige Antworten befragter deutscher E-Shops Quelle: ibi research, /3 der Shops bieten 3 bis 5 Systeme Überwiegend klassische Bezahlsysteme im Portfolio der E-Shops S. Heng FTK Oberhausen S. 18

19 3 Innovative Systeme kämpfen um ihren Platz Fokus auf typische Geschäftssituation! Anteil deutscher E-Shops, mit diesem minimalen Rechnungsbetrag, % [2006] 50 Aufteilung der abgewickelten E-Käufe nach Wochentag, % [2006] % < EUR 284 Antworten befragter deutscher E-Shops Quelle: ibi research, S. Heng FTK Oberhausen S > 500 Viele innovative Systeme adressieren Micro-Payments Aber: bei nur 2/5 der E-Shops fallen Kleinstbeträge überhaupt an Viele Systeme werben mit mobiler Nutzung Aber: Shopping-Zeiten legen mehrheitliche Nutzung im statischen Umfeld nahe So Mo Di Mi Do Fr Sa Basis: 30 Mio. durch Pago zwischen 10/2005 und 9/2006 abgewickelte transaktionen Quelle: Pago, 2007

20 3 Innovative Systeme kämpfen um ihren Platz Ausnahme bestätigt die Regel Weltweit durch PayPal inititierte ebay- Zahlungen, USD Mrd * * Q1 annualisiert Quelle: ebay, 2007 durchschnittl. Wachstum: + 39% p.a. PayPal dockt an ebay an, wirbt mit kostengünstigen Transfers in andere Währungsräume auch zwischen Privatpersonen weitgehender Diskretion bei personenbezogenen Daten PayPal agiert seit Juli 2007 mit einer EUweiten Banklizenz aus Luxemburg adressiert eine Nische des klassischen Finanzgeschäfts wird von 120 Mio. Nutzern in 100 Ländern mit 16 Währungen eingesetzt S. Heng FTK Oberhausen S. 20

21 Beschränktes Potenzial innovativer Bezahlsysteme 1 B2C-E-Commerce mit traditionellen Zügen 2 Bezahlsystem als mehrdimensionales Konzept 3 Innovative Systeme kämpfen um ihren Platz 4 Fazit: Etabliertes dominiert S. Heng FTK Oberhausen S. 21

22 4 Fazit: Etabliertes dominiert Etablierte Systeme weiter oben auf Sichere, nutzerfreundliche und preisgünstige Bezahlsysteme nötig Teilweise divergente Ansprüche zwischen Shops und Shopper Dominanz klassischer Systeme durch Netzgütereffekt adressierte Geschäftssituation Erfolg versprechen Modelle, die Besonderheiten des E-Commerce berücksichtigen Unterstützung von Etablierten der Wertschöpfungskette genießen mehrwertiges Alleinstellungsmerkmal vermitteln S. Heng FTK Oberhausen S. 22

23 4 Fazit: Etabliertes dominiert Nur Bares ist Wahres! Was ist das?, fragt der Pilot. Ein Euro Wechsel, gezeichnet von der Vatikanbank, antwortet Bischof Aringarosa. Der Pilot blickt skeptisch. Das ist wie Bargeld! Nur Bargeld ist wie Bargeld!, winkt der Pilot ab. Dan Brown: Sakrileg S. Heng FTK Oberhausen S. 23

24 Disclaimer Copyright Deutsche Bank AG, DB Research, D Frankfurt am Main, Deutschland. Alle Rechte vorbehalten. Bei Zitaten wird um Quellenangabe Deutsche Bank Research gebeten. Die vorstehenden Angaben stellen keine Anlage-, Rechts- oder Steuerberatung dar. Alle Meinungsaussagen geben die aktuelle Einschätzung des Verfassers wieder, die nicht notwendigerweise der Meinung der Deutsche Bank AG oder ihrer assoziierten Unternehmen entspricht. Alle Meinungen können ohne vorherige Ankündigung geändert werden. Die Meinungen können von Einschätzungen abweichen, die in anderen von der Deutsche Bank veröffentlichten Dokumenten, einschließlich Research-Veröffentlichungen, vertreten werden. Die vorstehenden Angaben werden nur zu Informationszwecken und ohne vertragliche oder sonstige Verpflichtung zur Verfügung gestellt. Für die Richtigkeit, Vollständigkeit oder Angemessenheit der vorstehenden Angaben oder Einschätzungen wird keine Gewähr übernommen. In Deutschland wird dieser Bericht von Deutsche Bank AG Frankfurt genehmigt und/oder verbreitet, die über eine Erlaubnis der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht verfügt. Im Vereinigten Königreich wird dieser Bericht durch Deutsche Bank AG London, Mitglied der London Stock Exchange, genehmigt und/oder verbreitet, die in Bezug auf Anlagegeschäfte im Vereinigten Königreich der Aufsicht der Financial Services Authority unterliegt. In Hongkong wird dieser Bericht durch Deutsche Bank AG, Hong Kong Branch, in Korea durch Deutsche Securities Korea Co. und in Singapur durch Deutsche Bank AG, Singapore Branch, verbreitet. In Japan wird dieser Bericht durch Deutsche Securities Limited, Tokyo Branch, genehmigt und/oder verbreitet. In Australien sollten Privatkunden eine Kopie der betreffenden Produktinformation (Product Disclosure Statement oder PDS) zu jeglichem in diesem Bericht erwähnten Finanzinstrument beziehen und dieses PDS berücksichtigen, bevor sie eine Anlageentscheidung treffen. S. Heng FTK Oberhausen S. 24

25 Mehr zur digitalen Ökonomie und zum strukturellen Wandel Implications of Web 2.0 for financial institutions: Be a driver, not a passenger E-Commerce mit etablierten Bezahlsystemen arrangiert Medienwirtschaft vor größtem Umbruch seit Gutenberg RFID-Funkchips: Zukunftstechnologie in aller Munde Wegweisende Innovationen der Informations- und Kommunikationstechnologien E-Payments: zeitgemäße Ergänzung traditioneller Zahlungssysteme Papiere: Dr. Stefan Heng, FTK Executive Briefing, Rheinisches Industriem. Oberhausen, Think Tank der Deutsche Bank Gruppe

26 Beschränktes Potenzial innovativer Bezahlsysteme A Anhang S. Heng FTK Oberhausen S. 26

27 A Anhang Anbieter körperlicher Güter sind in der Mehrzahl Anteil der E-Shops, die folgende Güter über das Internet verkaufen, % [2006] Körperliche Güter Web- Dienstleistungen Digitale Güter Veranstaltungen und Reisen Antworten befragter deutscher E-Shops; Mehrere Antworten möglich Quelle: ibi research, 2006 S. Heng FTK Oberhausen S. 27

28 A Anhang Großbritannien hebt sich in Europa unrühmlich ab Rückforderungsquote bei den von Pago abgewickelten Kaufvorgängen,% [2006] 0,45 0,40 0,35 0,30 0,25 0,20 0,15 0,10 0,05 0,00 DE GB sonst. Europa sonst. Welt Basis: 30 Mio. von Pago abgewickelte Transaktionen, Daten für das jeweilige Geschäftsjahr von Oktober bis September Quelle: Pago, 2007 S. Heng FTK Oberhausen S. 28

29 A Anhang Innovation breit gefächert Pre-Paid- versus Post-Paid-Bezahlsysteme Zahlung im Voraus Zahlung im Nachhinein Zeit Pre-Paid E-Geld (als Chipkarte oder serverbasiert) GeldKarte Quelle: DB Research, 2007 Zahlung bei Kauf Debitkarte Onl.-Überweisung elektr. Lastschrift Post-Paid Kreditkarte Abbuchung per Telefonrechnung S. Heng FTK Oberhausen S. 29

30 A Anhang Make or Buy: Zwei Seelen wohnen, ach Risiken Unterdecktes Schuldnerkonto Rückforderung im Fall des Einigungsmangels Betrügerisch verfälschte Kontodaten Verspäteter Zahlungseingang 2/3 der E-Shops setzen auf Fremdbezug, mit Übernahme von Zahlungsabwicklung Integriertem Risikomanagement Forderungsmanagement S. Heng FTK Oberhausen S. 30

31 A Anhang Trumpf liegt bei der Kreditkarte Anteil der deutschen E-Shops, die dieses System einführen wollen, % [2006] Kreditkarte PayPal elektr. Lastschrift Vorauszahlug per Rechnung Nachnachme sonstige Antworten von E-Shops Quelle: ibi research, 2006 S. Heng FTK Oberhausen S. 31

32 A Anhang E-Shopper sind leicht zu verprellen Deutsche E-Shopper, die dieser Aussage zustimmen, % [2006] Bedenken bei Weitergabe persönlicher Daten Meide nicht erkennbar verschlüsselte Bezahlsysteme Bedenken bei noch nicht genutzten Systemen 759 befragte deutsche E-Shopper Quelle: EuPD Research, S. Heng FTK Oberhausen S. 32

33 A Anhang Deutschland macht den Unterschied Anteil der Bezahlsysteme an den abgewickelten Transaktionen, % [2006] DE UK sonst. Europa sonstige Welt Kreditkarte elektr. Lastschrift Rechnung, Vorkasse, Nachnahme, sonstiges Basis: 30 Mio. über Pago zwischen 10/2005 und 9/2006 abgewickelte Transaktionen Source: Pago, 2007 S. Heng FTK Oberhausen S. 33

34 A Anhang Fokus auf die typische Geschäftssituation! (2) Aufteilung der abgewickelten E-Käufe nachtageszeit, % [2006] 14% 12% 10% 8% 6% 4% 2% 0% Basis: 30 Mio. von Pago abgewickelte Transaktionen, Daten für das jeweilige Geschäftsjahr von Oktober bis September Quelle: Pago, 2007 S. Heng FTK Oberhausen S. 34

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