Wie wir morgen zahlen werden: Mobile Payments, Instant Payments, Bitcoins und Co.
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- Eduard Weber
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1 Prof. Dr. Hans-Gert Penzel und Dr. Ernst Stahl: ibi research an der Universität Regensburg GmbH Wie wir morgen zahlen werden: Mobile Payments, Instant Payments, Bitcoins und Co. Tag der Regensburger Wirtschaftsinformatik 4. Mai 2017
2 ibi research Seite 2 Agenda Innovationszyklen im Zahlungsverkehr: ein Überblick Erste Welle: SEPA schafft eine europäische Plattform Zweite Welle: E-Payments verdrängen Banken Dritte Welle: M-Payments erobern die physische Ladenkasse Vierte Welle: Instant Payments setzen neue Standards Fazit: Dynamische Entwicklung mit offenem Ausgang
3 ibi research Seite 3 Vor 15 Jahren war Zahlungsverkehr langweilig - seither dynamische Entwicklung zwischen Innovation und Regulation Usability und Komfort: IT-Anbieter FinTechs Payment Service Provider Händler Bundesministerium für Bildung u. Forschung... Zahlverfahren und Zahlungsverkehr Regulation und Sicherheit: EU-Kommission EZB EBA BaFin Kartellamt Finanzministerium Verbraucherschutz... Quelle: ibi research E-Commerce-Leitfaden
4 ibi research Seite 4 Innovative Zahlverfahren können nur Erfolg haben, wenn sie drei Anforderungen der Kunden und Händler besser erfüllen Magisches Dreieck der Anforderungen an Zahlungsverfahren Komfort + Akzeptanz: ÜBERLEGEN Kosten: MÖGLICHST NIEDRIG Sicherheit: GEFÜHLT HOCH Quelle: ibi research E-Commerce-Leitfaden
5 ibi research Seite 5 Vier (+1?) Innovationszyklen im Zahlungsverkehr Treiber Zyklus 5. Innovationszyklus Bitcoin? Regulator 4. Instant Payments Station. Handel 3. M-Payments E-Commerce 2. E-Payments Regulator 1. Startpunkt SEPA
6 ibi research Seite 6 Agenda Innovationszyklen im Zahlungsverkehr: ein Überblick Erste Welle: SEPA schafft eine europäische Plattform Zweite Welle: E-Payments verdrängen Banken Dritte Welle: M-Payments erobern die physische Ladenkasse Vierte Welle: Instant Payments setzen neue Standards Fazit: Dynamische Entwicklung mit offenem Ausgang
7 ibi research Seite 7 SEPA schuf eine europäische Plattform, wurde aber vom Endkunden eher als bürokratische Bedrohung empfunden Eigentlich eine phantastische Innovationsleistung... Ganz Europa mit einheitlichem Rechtsrahmen Auf dieser Basis einheitliche Zahlungsfunktionen und Services Unterlegt durch einheitliche Technik-Standard
8 ibi research Seite 8 SEPA schuf eine europäische Plattform, wurde aber vom Endkunden eher als bürokratische Bedrohung empfunden Eigentlich eine phantastische Innovationsleistung aber niemand will (und kann) sich solche Nummern merken: DE Doch jeder muss sie anwenden, denn: Aus dieser Nummer kommen Sie nicht raus! Deutsche Bundesbank
9 ibi research Seite 9 Agenda Innovationszyklen im Zahlungsverkehr: ein Überblick Erste Welle: SEPA schafft eine europäische Plattform Zweite Welle: E-Payments verdrängen Banken Dritte Welle: M-Payments erobern die physische Ladenkasse Vierte Welle: Instant Payments setzen neue Standards Fazit: Dynamische Entwicklung mit offenem Ausgang
10 ibi research Seite 10 Die Anteile des E-Commerce am Einzelhandel entwickeln sich stetig nach oben 20% 18% 16% 14% 18% 14% Ohne Lebensmittel >25% >20% 12% 10% 8% 7,3% 7,7% 8,3% 11% >15% 6% 4% 3,6% 4,2% 5,2% 2% progressives Szenario Basisszenario konservatives Szenario Quelle: Ausgangswerte 2010 bis 2015 HDE, bevh, umsatzsteuerbereinigt; Prognose: eigene Berechnungen ibi research 2016
11 ibi research Seite 11 Konservatives Bezahlverhalten in Deutschland EH-Umsatz stationär i.e.s. = 410 Mrd. (exkl. Kfz, Mineralöl, Apotheken, E-Commerce/Versandhandel, inkl. Tankstellen-Shopumsätze; Anteil der Bargeld-Transaktionen 77,9% Quelle: EHI-Studie Kartengestützte Zahlungssysteme im Einzelhandel 2017
12 ibi research Seite 12 Beispiel PayPal: Erfüllte von Beginn an die Anforderungen der Kunden und Händler PayPal im Magischen Dreieck der Anforderungen an Zahlungsverfahren Komfort + Akzeptanz: TOP Kosten: AKZEPTABEL Sicherheit: GEFÜHLT HOCH Quelle: ibi research E-Commerce-Leitfaden
13 ibi research Seite 13 Bei Zahlungen im E-Commerce dominieren die neuen Oligarchen... und ob die Banken aufholen, ist fraglich Bankferne Gewinner: PayPal Amazon mit Amazon Payments Apple und Apple Pay Google und Google Wallet bzw. Android Pay Banknahe Akteure von Bedeutung Kreditkarten-Anbieter SOFORT (Klarna) mit Sofort-Überweisung Banken als Verlierer Klassische Überweisung, Lastschrift Giropay Erwartung: Anteil von PayPal und Amazon an B2C-Zahlungen nähert sich 50% Können sich die Banken mit paydirekt nach oben schieben? Banken als Nachzügler paydirekt
14 ibi research Seite 14 Agenda Innovationszyklen im Zahlungsverkehr: ein Überblick Erste Welle: SEPA schafft eine europäische Plattform Zweite Welle: E-Payments verdrängen Banken Dritte Welle: M-Payments erobern die physische Ladenkasse Vierte Welle: Instant Payments setzen neue Standards Fazit: Dynamische Entwicklung mit offenem Ausgang
15 ibi research Seite 15 Die Kunden denken in Produktwünschen und nicht Kanälen Zahlungsverkehr nur ein Schritt davon Kundenprozess (Beispiel physisches Produkt) Kanäle Presales- Info/Intere sse Beratung Zahlung Auslieferung Lieferstatus Reklamation Physische Retoure Warenverfügbarkeit Kaufabschluss After- Sales- Service Stationär Internet/Mobile Brief/Paket Telefon Fax SMS Beispielhafte Kanalkombination durch Multikanal-Kunden Kanalkombination früher Kunde erwartet zunehmend ineinander integrierte Kanäle und will nahtlose Wechselmöglichkeiten ohne Informationsverluste! Übliche Kanalnutzungsmöglichkeit im Kundenprozess
16 ibi research Seite 16 Medienbruchfreie Prozesse für den Konsumenten: Bezahlen soll zur Nebensache werden Quellen:
17 ibi research Seite 17 Fünf Gruppen mit einer Vielfalt von Akteuren kämpfen um die Vorherrschaft bei Mobile Payments - Beispiele Neue Oligarchen Telekom-Konzerne Kreditkarten-U. Banken X Handel
18 ibi research Seite 18 Apple Pay: Bezahlen stationär per NFC und Fingerabdruck-Freigabe Kartenportfolio Setup neuer Karte Bildquellen: Apple,
19 ibi research Seite 19 Auch mobiles Bezahlen mittels Fingerabdruck und gewohnter Usability Target Panera Bread Uber Bildquellen: Apple,
20 ibi research Seite 20 Wieder erfüllt einer der Internet-Giganten die Anforderungen besonders gut PayPal im Magischen Dreieck der Anforderungen an Zahlungsverfahren Komfort + Akzeptanz: TOP Kosten: NIEDRIG Sicherheit: GEFÜHLT SEHR HOCH Quelle: ibi research E-Commerce-Leitfaden
21 ibi research Seite 21 Statt Haben Sie eine Payback-Karte? : Möchten Sie mit Payback zahlen? Payback Tochter von American Express Payback vereint schon jetzt größere Einzelhändler wie REWE, Real, dm und Kaufhof ABER: teilexklusives Netzwerk beschränkt die Reichweite 26 Millionen aktive Karten in Deutschland Bezahlen über Payback-App: Generierung von QR-Code Scan durch Kasse Einzug per Lastschrift Start: Sommer 2016 Quellen: Payback und Android NFC -_Bezahlvorgang.png
22 ibi research Seite 22 Agenda Innovationszyklen im Zahlungsverkehr: ein Überblick Erste Welle: SEPA schafft eine europäische Plattform Zweite Welle: E-Payments verdrängen Banken Dritte Welle: M-Payments erobern die physische Ladenkasse Vierte Welle: Instant Payments setzen neue Standards Fazit: Dynamische Entwicklung mit offenem Ausgang
23 ibi research Seite 23 Was sind Instant Payments? (in Anlehnung an die Definition der EZB) Verbindliche Belastung des Zahlers und Gutschrift beim Empfänger innerhalb von wenigen Sekunden (<10 Sek.) Beide Seiten sehen die Information sofort Der Empfänger kann sofort in vollem Umfang über den Betrag verfügen. Tauglich für den Massenzahlungsverkehr, das heißt für Retail Payments, zunächst bis Euro Das System ist jederzeit (7x24) verfügbar
24 ibi research Seite 24 EZB will Instant Payments Yves Mersch, EZB Hintergrund: Die Digitalisierung prägt seit langem die Gesellschaft und den Handel Die Digitalisierung trägt dazu bei, dass bargeldloses Zahlen eine attraktive Alternative zu Bargeld werden kann. Zahlungsverkehr darf nicht mehr als stand-alone Funktion gesehen werden, sondern als Bestandteil komplexerer, längerer Wertschöpfungsketten möglichst unkomplizierte Prozesse inkl. Bezahlung Unverständnis: Nutzer wie Verbraucher, Händler, Unternehmen verstehen nicht, warum Zahlungen nicht sofort ausgeführt werden können (E-Commerce-Bestellung am Freitag ). Nutzen: Wirtschaftswachstum, Reduzierung des Working Capitals, Attraktivität für Investoren, mehr Steuereinnahmen Quelle: Yves Mersch 2012 von RudolfSimon - Eigenes Werk. Lizenziert unter CC BY-SA 3.0 über Wikimedia Commons -
25 ibi research Seite 25 Instant Payments werden schneller kommen, als manche denken Mehrheit der Stakeholder will Instant Payments... Privat- und Firmenkunden: sehen diverse Nutzenelemente Regulator: sieht die Chance, SEPA nachhaltig zu verankern und europäische Unabhängigkeit zu erreichen Banken, PSPs und ACHs: sehen eher Implementierungsprobleme (abhängig vom Geschäftsmodell)... und die Realisierung erscheint technisch möglich Es gibt bereits diverse Implementierungen, wenn auch noch nicht in der Größenordnung Deshalb unsere Prognose: In 2018 werden wir mit Instant Payments bezahlen können! Es gibt Zwischenlösungen für die Banken, die (noch) keine Realzeit-Kernsysteme erfordern
26 ibi research Seite Und was ist mit Bitcoins auf Basis der Blockchain- Technologie? Blockchain ist eine faszinierende Technologie, denn sie schafft eine technische Basis für sichere Übergaben von (Vermögens-) Objekten ohne Treuhänder Aber der Massenzahlungsverkehr ist b.a.w. die ungeeignetste Anwendung dafür, denn erforderlich wäre eine Performance- Steigerung um den Faktor
27 ibi research Seite 27 Agenda Innovationszyklen im Zahlungsverkehr: ein Überblick Erste Welle: SEPA schafft eine europäische Plattform Zweite Welle: E-Payments verdrängen Banken Dritte Welle: M-Payments erobern die physische Ladenkasse Vierte Welle: Instant Payments setzen neue Standards Fazit: Dynamische Entwicklung mit offenem Ausgang
28 ibi research Seite 28 Der Markt der Zahlverfahren ist in dynamischer Entwicklung, der Ausgang ist offen Eine Fülle von innovativer Zahlverfahren überrollt den Markt Gesetzgeber und Regulatoren schaffen einen Rahmen, werden sie aber nicht ausbremsen Viel eher werden Kunden bremsen, die auf der Suche nach Stabilität sind. Denn das eine, dominierende Verfahren wird es b.a.w. nicht geben... und bei aller Innovation ist kein Ende von Bargeld in Sicht: Noch laufen ca. 80% aller Transaktionen (mit ca. 50% des Wertvolumens) bar und neue Lösungen sind in der Pipeline...
29 ibi research Seite 29 Fragen? Gerne! ibi research an der Universität Regensburg GmbH Galgenbergstr Regensburg Tel.: / Internet: ibi research 2017, Fotos: istockphoto.com, Fotolia.com, ibi research und weitere (vgl. Quellenangabe auf den Folien). Bitte beachten Sie auch die Quellenangaben auf den einzelnen Seiten selbst. Das Werk einschließlich aller Teile ist urheberrechtlich geschützt und Eigentum der ibi research an der Universität Regensburg (im Folgenden: ibi research). Das gilt insbesondere auch für Vervielfältigungen, Übersetzungen, Mikroverfilmungen und die Einspeicherung und Verarbeitung in elektronischen Systemen. Eine kommerzielle oder sonstige gewerbliche Nutzung des Werkes oder von Teilen daraus ist nur nach vorheriger schriftlicher Vereinbarung zulässig. Haftungserklärung: Das Werk mit seinen Inhalten wurde mit größtmöglicher Sorgfalt erstellt und gibt den zum Zeitpunkt der Erstellung aktuellen Stand wieder. Dennoch kann für seine Vollständigkeit und Richtigkeit keine Haftung übernommen werden. Durch die Rundung einiger Umfragewerte kommt es vereinzelt zu von 100 % abweichenden Gesamtsummen. Interviews und Kommentare Dritter spiegeln deren Meinung wider und entsprechen nicht zwingend der Meinung von ibi research. Fehlerfreiheit, Genauigkeit, Aktualität, Richtigkeit, Wahrheitsgehalt und Vollständigkeit der Ansichten Dritter können seitens ibi research nicht zugesichert werden. Die Informationen Dritter, auf die Sie möglicherweise über die in diesem Werk enthaltenen Internet-Links und sonstigen Quellenangaben zugreifen, unterliegen nicht dem Einfluss von ibi research. ibi research unterstützt nicht die Nutzung von Internet-Seiten Dritter und Quellen Dritter und gibt keinerlei Gewährleistungen oder Zusagen über Internet-Seiten Dritter oder Quellen Dritter ab. Die Angaben zu den in diesem Werk genannten Anbietern und deren Lösungen beruhen auf Informationen aus öffentlichen Quellen oder von den Anbietern selbst. Die Wiedergabe von Gebrauchsnamen, Warenbezeichnungen, Handelsnamen und dergleichen in diesem Werk enthaltenen Namen berechtigt nicht zu der Annahme, dass solche Namen und Marken im Sinne der Warenzeichen- und Markenschutz-Gesetzgebung als frei zu betrachten wären und daher von jedermann genutzt werden dürften. Vielmehr handelt es sich häufig um gesetzlich geschützte, eingetragene Warenzeichen, auch wenn sie nicht als solche gekennzeichnet sind. Bei der Schreibweise hat sich ibi research bemüht, sich nach den Schreibweisen der Hersteller zu richten. Trotz der Vielzahl an Informationen sowie aufgrund einer dem ständigen Wandel unterzogenen Sach- und Rechtslage kann das Werk jedoch keine auf den konkreten Einzelfall bezogene Beratung durch jeweilige fachlich qualifizierte Stellen ersetzen. Unsere Partner stehen Ihnen gerne auch als Anlaufstelle zur Verfügung. Bei Anregungen, Kritik oder Wünschen zu diesem Werk würden wir uns sehr über Ihre Rückmeldung freuen. Schreiben Sie uns an cceb@ibi.de eine .
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