Kreditkarten zum Nulltarif Preiswert shoppen

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1 in Kooperation mit dem Finanzportal biallo.de Von Max Geißler 37/2014 Kreditkarten zum Nulltarif Preiswert shoppen In Deutschland sind rund 35 Millionen Kreditkarten im Umlauf. Ein gutes Geschäft für die Kreditinstitute, denn einfache Visa- und Mastercards verursachen Jahresgebühren von 20 bis 30 Euro, Gold- Kreditkarten von 50 bis 100 Euro und Platinumkarten können sogar bis zu 200 Euro kosten. Im Lauf der Jahre summieren sich die Gebühren: Besitzt ein Ehepaar beispielsweise zwei Master Cards Gold der Commerzbank, so fallen rund 140 Euro Jahrespauschale an. Binnen zehn Jahren zahlen die Karteninhaber fast Euro an die Bank! Und das ist nicht alles. Wird Bargeld abgehoben oder außerhalb der Eurozone mit der Karte bezahlt, entstehen weitere Kosten. Kein Wunder, dass Alternativen gefragt sind. 1. Kreditkarten ohne Jahrespauschale Erste Sparmaßnahme gegen zu hohe Kosten ist die Suche nach einer Kreditkarte, die keine oder nur eine geringe Jahrespauschaule kostet. Sparfüchse ermitteln die Kosten mittels Kreditkarten- Rechnern im Internet, etwa dem von biallo.de. 1a. Kreditkarten zum Nulltarif Der Vergleich zeigt, dass viele Direktbanken auf Jahrespauschalen verzichten. Marktführer wie Comdirect, Cortal Consors, DAB Bank, DKB und ING-Diba stellen sowohl Haupt- als auch Partnerkarten kostenfrei zur Verfügung. Allerdings stellen alle Institute eine Bedingung: Die kostenlose Kreditkarte gibt es nur in Verbindung mit dem bankeigenen Girokonto. Wer das nicht möchte, muss sich eine kontounabhängige Kreditkarte suchen. Auch für diesen Fall finden sich zahlreiche Kreditkarten, für die die Anbieter keine Jahrespauschale verlangen. Beispiele: Advanzia Bank: Master Card Gold Santander Consumer Bank: Sunny Card Barclaycard: Barclay New Visa, Barclays CardNmore Targobank: Online Classic Karte, Visa 1b. Umsatzabhängige Jahrespauschale Einige Geldinstitute koppeln die Jahrespauschalen an die Höhe der Umsätze. So verzichten 1822 direkt sowie die Hamburger Netbank nur dann auf die Jahrespauschale, wenn der Karteninhaber fleißig einkauft. Dabei gilt das Prinzip: Je größer die Umsätze, desto kleiner die Gebühr. Ab einer bestimmten Umsatzschwelle entfallen die Jahrespauschalen komplett. Einige Beispiele verdeutlichen die Systematik: 1822 direkt: Die einfache Visa- oder Mastercard kostet im Normalfall 25 Euro im Jahr. Ab einem Umsatz von Euro halbiert sich die Gebühr auf 12,50 Euro, ab Euro Umsatz entfällt die Pauschale ganz. Netbank: Die Hamburger Direktbank reicht ihre Mastercard für eine Jahrespauschale von 20 Euro aus. Kaufen Karteninhaber für Euro ein, halbiert sich die Gebühr auf zehn Euro. Ab einem Umsatz von Euro ist die Karte gebührenfrei.

2 Seite 2 HVB: Die Hypovereinsbank fordert deutlich höhere Umsatzschwellen, damit die Kreditkartenkosten sinken. Die HVB-Mastercard kostet regulär 20 Euro im Jahr. Die Gebühr halbiert sich ab einem Jahresumsatz von Euro und erlischt komplett ab einem Jahresumsatz von Euro. 2. Günstig Bargeld abheben Entstehen beim Bargeldziehen auf Reisen hohe Kosten, büßen kostenlose Kreditkarten ihren Vorteil schnell wieder ein. So fordert beispielsweise die Sunny Card von Santander für Bargeldabhebungen am Automaten bis zu 5,75 Euro je Vorgang. Sechsmal im Urlaub Geld gezogen schon sind fast 35 Euro weg. Ärgerlich hohe Abhebekosten verursacht auch die an sich gebührenfreie Mastercard CardNmore von Barclays: Mindestens 5,95 Euro je Abhebung plus 1,99 Euro bei Einsatz der Karte außerhalb der Eurozone rufen nach Sparalternativen. 2a. Weltweit Bargeld zum Nulltarif Teure Abhebegebühren lassen sich mit der richtigen Kreditkarte vermeiden. Viele Anbieter ermöglichen heute kostenloses Bargeldziehen an Geldautomaten, einige sogar an Bankschaltern. Allerdings unterscheidet sich das Einsatzgebiet. Manche Karten bieten weltweit kostenlosen Bargeldservice, manche nur innerhalb Europas hier gilt es, das Kleingedruckte aufmerksam zu lesen. Vorbildlich in dieser Hinsicht sind die Visa Karten von DKB, Cortal Consors und DAB Bank sowie die Master Card Gold der Advanzia Bank: Vielreisende können hier rings um den Globus gebührenfrei an Automaten Geld ziehen. Mit den Kreditkarten von DAB und Advanzia Bank gelingt dies nicht nur an Automaten, sondern auch an allen Bankschaltern. 2b. Kreditkarten mit eingeschränkt kostenlosem Bargeldbezug Bargeld zum Nulltarif gibt s auch mit den Visakarten von 1822 direkt, Comdirect und ING-Diba. Allerdings gelten Einschränkungen: 1822 direkt: Mit der Mastercard kann man an allen Geldautomaten in der Eurozone gebührenfrei Bargeld ziehen. Eine Ausnahme besteht in Deutschland, hier kosten Abhebungen mindestens 5,11 Euro. Als Alternative empfiehlt sich hier die kostenlose Sparkassencard. Außerhalb Europas kosten Bargeldabhebungen 1,5 Prozent des abgehobenen Betrags das ist vergleichsweise günstig. Comdirect: Großzügiger zeigt sich die Visacard von Comdirect. Sie erlaubt weltweit gebührenfreies Abheben, allerdings nicht in Deutschland. Innerhalb Deutschlands empfiehlt sich das Abheben mit der kostenfreien Girocard. Pluspunkt: Es fällt kein Auslandsentgelt beim Abheben außerhalb der Eurozone an. Norisbank: Kostenfreie Bargeldverfügung an allen Geldautomaten im Ausland erlaubt auch die Mastercard der Norisbank. Ähnlich wie bei Comdirect gilt das aber nicht für Deutschland. Im Bundesgebiet sind Abhebungen mit sechs Euro extrem teuer, hier sollte man die einfache Bankkarte bevorzugen. Achtung: Es fällt Auslandsentgelt außerhalb der Eurozone von 1,75 Prozent an. ING-Diba: Marktführer ING-Diba erlaubt nur innerhalb der Eurozone kostenlose Bargeldverfügungen an Geldautomaten mit der Visacard. Immerhin ist hier Deutschland eingeschlossen. Außerhalb der Eurozone fallen moderate 1,75 Euro pro Abhebung an.

3 Seite 3 3. Geringe Zinskosten durch niedrige Sollzinsen Wichtig beim Kostencheck ist die Höhe der Kreditzinsen, die bei Nutzung des Kreditrahmens anfallen. Die Spanne der Zinsen klafft weit auseinander. Während preiswerte Anbieter nur sieben bis acht Prozent Sollzins berechnen, verlangen teure 15 Prozent und mehr. Die Ersparnis kann einen dreistelligen Betrag ausmachen: Finanziert eine Familie beispielsweise ihren dreiwöchigen Karibikurlaub mittels Kreditkarte und gibt insgesamt Euro aus, so fallen bei 15 Prozent Sollzins für einen Monat 100 Euro Zinsen an. Erfolgt keine Tilgung, wird im nächsten Monat der gleiche Betrag fällig. Läge der Sollzins der Kreditkarte bei 7,5 Prozent, wären nur halb so hohe Zinsen fällig. Es lohnt sich also, nach Kreditkarten mit niedrigem Sollzins zu suchen. Die nachfolgende Tabelle zeigt die Kosten und die aktuellen Sollzinsen verschiedener Kreditkarten. Ausgewählte Kreditkarten und ihre Gebühren Bank Kartenname DKB DAB Bank Master Card Classic ING-Diba Cortal Consors Classic Comdirect Advanzia Bank Master Card Gold Targobank Online Classic Card Santander Consumer Bank Santander Sunny Card Barclaycard CardNmore Wüstenrot Visa Classic Card Easy Credit Easy Credit Card Netbank Master Card Classic 1822 direkt Visa/Master Card Classic Mercedes Benz Bank Mercedes Card Silber Mittelbrandenburgische Sparkasse Visa/Master Card Volkswagen Bank Postbank Visa/Master Card Jahresgebühr in Hauptkarte Zweitkarte 19,90 1 2* 1* 25,0* 25,0* 29,0 15,0 21,0* 16,0* 33,0* 22,0* 22,0 15,0 Sollzinsen Guthabenzinsen 7,9 Prozent 0,9 Prozent 7,5 Prozent 0,2 Prozent 7,95 Prozent Prozent 8,25 Prozent Prozent 9,25 Prozent Prozent 18,32 Prozent Prozent 7,99 Prozent Prozent 10,39 Prozent Prozent 14,83 Prozent 0,5 Prozent 11,3 Prozent Prozent 7,0 Prozent Prozent 8,0 Prozent 0,2 Prozent 7,74 Prozent Prozent 9,65 Prozent Prozent 11,26 Prozent Prozent 13,8 Prozent 0,6 Prozent ab 12,3 Prozent Prozent Anmerkungen: *umsatzabhängige Gebühren, Quelle: Biallo.de; Stand: Ende August 2014 An ein Girokonto gebunden?

4 Seite 4 4. Kreditkarten mit zinsfreiem Zahlungsziel Einkaufen mit zinsfreiem Kredit das wünschen sich viele Verbraucher. Bei Kreditkarten mit zinsfreiem Zahlungsziel ist das möglich. Voraussetzung dafür ist, dass der Einkauf auf Kreditkarte innerhalb einer festgelegten Zahlungsfrist beglichen wird und die Bank während dieser Zeit keine Zinsen erhebt. Allerdings muss die eigene Kreditkarte einen Kreditrahmen besitzen. Mit Prepaid-Karten funktioniert das nicht, da hier die Bezahlung aus aufgeladenem Guthaben erfolgt. 4b. Welche Zahlungsfristen gibt es? In der Regel bestehen Zahlungsziele von vier bis sechs Wochen, bei Revolvingcards, also Kreditkarten mit Teilzahlungsfunktion, auch länger. Ein zinsfreies Zahlungsziel von vier Wochen bedeutet, dass man sein Kreditkartenkonto bis Ende des Monats ausgleichen muss. Bei sechswöchiger Zahlungsfrist bleiben nach Monatsende weitere zwei Wochen zur Zahlung ohne Zinsen. 4a. Wie funktioniert die Zahlungsfrist? Die Funktion des Zahlungsziels ist schnell erklärt: In der Regel erhält der Kreditkarteninhaber am Monatsende die gesammelte Abrechnung seiner Umsätze der letzten vier Wochen. Da die Einkäufe auf Kreditbasis erfolgt sind, muss er normalerweise dafür Zinsen zahlen. Nicht so, wenn die Kreditkarte ein zinsfreies Zahlungsziel einräumt. Dann bleiben die Umsätze eine Zeit lang ohne Zinsberechnung. Werden sie innerhalb der festgelegten Frist bezahlt, fallen keine Zinsen an. Erfolgt die Bezahlung später, berechnet die Bank übliche Sollzinsen. Vorteil: Verbraucher können auf Pump zum Nullzins einkaufen gehen, es fallen keine Mehrausgaben an. Damit sind solche Kreditkarten eine gute Alternative zum Dispokredit der Hausbank, bei dem ab dem ersten Euro stets Zinsen anfallen. Achtung Zinsfalle: Wird das Saldo aber nicht innerhalb der vorgegebenen Frist abgebaut, kann der Spaß teuer werden. Mehr als 18 Prozent Sollzins fordern manche Kreditkarten- Herausgeber, etwa die Master Card Gold der Advanzia Bank hier gilt es gut aufzupassen! Kreditkarten mit zinsfreien Zahlungszielen Bank Zinsfreies Zahlungsziel Name Kreditkarte Santander Consumer Bank: Sunny Card 180 Tage 10,39 Barcleycard: New Visa CardNmore 60 Tage 60 Tage Sollzinsen in Prozent 16,76 14,83 Advancia Bank: Mastercard Gold 49 Tage 18,32 Mercedes Benz Bank: Mercedescard Gold 40 Tage 9,30 DAB Bank: Master Card Classic 30 Tage 7,50 Volkswagen Bank: Mobil 28 Tage 9,25 DKB: 28 Tage 7,90 Quelle: Biallo.de, Stand: Ende August 2014

5 Seite 5 5. Zinsfalle Teilzahlung Eine fünfte Möglichkeit zur Eindämmung von Kreditkartenkosten besteht darin, offene Kreditbeträge nicht in Raten zurückzuzahlen. Bei Teilzahlungen langen die Kreditinstitute nämlich ordentlich zu und erheben hohe Sollzinsen. Bei Kreditkarten werden die offenen Umsätze entweder sofort abgebucht oder der Anbieter zieht sie gesammelt am Monatsende vom Girokonto ein. Eine neuere Form von Kreditkarten besitzt außerdem eine eingebaute Ratenkreditfunktion. Diese sogenannten Revolving Cards wandeln den fälligen Abrechnungsbetrag automatisch in einen Ratenkredit um, erläutert Patrick Herwarth von der ING-Diba. Diesen könne man dann entweder auf einen Schlag zurückzahlen oder peu à peu in Raten abstottern. Der Vorteil besteht darin, dass man mithilfe des Kartenkredits auch große Einkäufe spontan tätigen und dabei als Sofort- Zahler auftreten kann. Der Abschluss eines Ratenkredits erübrigt sich. Zudem erhalten Sofort-Zahler häufig Sonderrabatte beim Händler. Zinsfalle bei Kreditkarten mit Ratenkredit Der schnelle Kredit hat allerdings seinen Preis. Kreditkarten mit Revolvingfunktion berechnen weit mehr als zehn Prozent Zinsen, wenn der Rechnungsbetrag nicht innerhalb des Zahlungsziels beglichen wird. Ein Beispiel hierfür ist die Master Card Gold der Advanzia Bank, die monatlich 1,53 Prozent Zinsen in Rechnung stellt. Läuft die Rückzahlung der Umsätze über ein Jahr, addiert sich der Effektivzins auf 19,94 Prozent. Wer Bargeld auf Kredit abhebt, der zahlt sogar rund 24 Prozent Jahreszins. Etwas günstiger sind die O2 Visakarte der Barclays Bank und die Amazon Visakarte der Landesbank Berlin. Beide Kreditkarten berechnen bei Nutzung der Teilzahlungsfunktion 17,41 bzw. 14,98 Prozent Effektivzins. Das Problem der Ratenkreditfunktion: Je länger man den Kartenkredit in Anspruch nimmt, umso teurer wird die Anschaffung. Zahlt man beispielsweise Euro mit der Kreditkarte und stottert den Betrag über 24 gleich hohe Monatsraten zu einem Sollzins von 17,99 Prozent ab, zahlt man insgesamt 990 Euro Zinsen an die Bank. Der Einkauf verteuert sich dadurch um 20 Prozent! Würde man den gleichen Ratenkredit dagegen zu 4,75 Prozent Zinsen aufnehmen, würde sich der Zinsaufwand auf 245 Euro vierteln! Tipp: Wenn Sie Ihre Finanzen im Griff behalten und zugleich flexibel bleiben wollen, ist es ratsam, bei gelegentlich anfallendem Kreditbedarf einen preiswerten Rahmenkredit zu nutzen. Dabei handelt es sich um eine fest vereinbarte Kreditlinie, die Sie beliebig oft in Anspruch nehmen und bei der Sie die Rückzahlung individuell flexibel gestalten können. Die ING-Diba stellt solche Abrufkredite für 6,43 Prozent Zinsen bereit, die Oyak Anker Bank verlangt sogar nur sechs Prozent. 6. Kreditkarten mit Reiseschutz: Mehrwert übersteigt Jahrespauschale Kennen Sie das? Kurz vor dem Urlaub erkrankt ein Familienmitglied und die Reise muss abgesagt werden. Ein Gutteil der gezahlten Flug- und Hotelkosten sind dann meist weg, denn Reiseveranstalter und Fluggesellschaften behalten bei kurzfristigen Absagen hohe Ausfallhonorare ein. Bloß gut, wenn man für diesen Fall eine Reiserücktrittsversicherung besitzt. Doch es geht auch anders: Bei vielen Kreditkarten ist Reiseschutz inklusive, oft gleich mehrere Leistungen im Paket. So profitieren Karteninhaber von Unfall- und Krankenschutz, von Gepäckversicherung oder Rücktrittskostenschutz. In vielen Fällen übersteigt der Mehrwert der Policen die anfallende Kreditkartengebühr. Würde man lauter Einzelpolicen abschließen, wäre dies teurer als die Kreditkarte. Für Familien und

6 6 Vielreisende sind goldene Kreditkarten durchaus eine Prüfung wert, zumal einige Karten mit weiteren Kostenvorteilen punkten. Drei Beispiele: 1. Master Card Gold, Advanzia Bank Eine der hier vorzustellenden Kreditkarten wurde bereits mehrfach positiv erwähnt: die Master Card Gold der luxemburgischen Advanzia Bank. Die gebührenfreie Kreditkarte bietet vergleichsweise hohen Versicherungsschutz. Im Bedarfsfall profitieren Urlauber von integriertem Reisegepäckschutz, der Reise-Unfallversicherung, der Reise-Rücktrittskosten-Versicherung oder dem Auslandskrankenschutz. Alle vier Policen zusammen kosten, wenn man sie separat abschließen würde, über 100 Euro. Bei der Advanzia Karte ist der Schutz gratis. Ein weiterer Pluspunkt ist, dass die Karte an kein Girokonto gebunden ist. Der Nutzer erhält Anfang des Folgemonats eine Rechnung über alle Ausgaben des Vormonats und hat dann jeweils bis zum 20. des laufenden Monats Zeit, den offenen Betrag zu begleichen. Tut er das, fallen keine Zinsen an. Ausnahme Bargeld: Abhebungen am Automaten sind zwar weltweit gebührenfrei, aber die Advanzia Bank fordert Zinsen, wenn die Verfügung aus dem Kreditrahmen erfolgt. 2. ADAC Mobilkarte Gold Auch die ADAC-Mobilkarte funktioniert kontounabhängig, der Zahlungsverkehr wird über die Berliner Landesbank abgewickelt. Zwar kostet die Hauptkarte 84 Euro im Jahr und setzt eine Mitgliedschaft im ADAC voraus, Karteninhaber profitieren jedoch von umfangreichen Service-Leistungen: Wer zum Beispiel gern mit dem Auto verreist, der ist durch eine Verkehrsmittelunfallversicherung geschützt und genießt üppige Rabatte beim Tanken. Der ADAC spendiert drei Prozent Nachlass auf alle Tankfüllungen bis zum Gesamtwert von Euro. Damit ist die Kartengebühr fast schon wieder drin. Außerdem gewährt die Kreditkarte Auslandskrankenschutz, eine Reise- Rücktrittskosten-Versicherung und Rechtschutz bei Nutzung eines Mietwagens. Zusammen mit 75 Euro Tankrabatt ergibt sich ein Kostenvorteil von rund 140 Euro. Positiv: Wird vor dem Urlaub Guthaben auf die Karte geladen, kosten Bargeldabhebungen im In- und Ausland keinen Cent. Das Guthaben verzinst sich mit 0,75 Prozent bis Euro, danach schreibt der ADAC 1,0 Prozent Zinsen gut. Die Kreditkarte ist ideal für Autoreisende. Das umfangreiche Leistungspaket macht die Jahrespauschale schnell vergessen. 3. Netbank Mastercard Platinum Die Mastercard Platinum der Hamburger Netbank kostet zwar 100 Euro im Jahr, dafür gibt es aber viele Rabattmöglichkeiten. Werden zum Beispiel Urlaubsreisen, Flüge, Hotels oder Einkäufe mit der Kreditkarte gezahlt, schmälern die Umsätze die Kartengebühr. Ab Euro Jahresumsatz kostet die Karte nur noch 85 Euro, ab Euro nur noch 75 Euro und ab Euro nur noch 60 Euro. Ab Euro Umsatz entfällt die Gebühr ganz. Außerdem ermöglicht die Karte weltweit gebührenfrei Bargeld an allen Geldautomaten zu ziehen. Zusätzlich genießen Kartenbesitzer umfangreichen Versicherungsschutz: Autoschutzbrief, Verkehrsmittelunfallversicherung, Mietwagen-Vollkasko, Auslandskrankenversicherung und Reise-Rücktritt-Police addieren sich auf ein Gesamtpaket von mehr als 100 Euro. Positiv: Die Sollzinsen der Kreditkarte sind mit 8,0 Prozent extrem günstig. Kleiner Wermutstropfen: Die Kreditkarte gibt es nur in Verbindung mit dem kostenlosen Konto Giroloyal. Das Thema der Woche ist ein Service der Verbraucher-Redaktion Biallo & Team GmbH, Bahnhofstraße 25, Schondorf. Sie können uns erreichen unter oder per Telefon: 08192/ Weitere Infos unter

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