Bausparen eine der beliebtesten Sparformen

Transkript

1 Träume finanzieren Arbeitsblatt B1 Seite 1 Deutschland das Sparerland Sparen liegt im Trend. Junge Menschen in Deutschland sparen gut ein Fünftel (20,4 Prozent) ihres verfügbaren Einkommens. Von durchschnittlich 480 Euro, die den Jugendlichen monatlich zur Verfügung stehen, legen sie 98 Euro zurück. Damit ist der Sparanteil der Jugendlichen und jungen Erwachsenen deutlich höher als die Sparquote der privaten Haushalte in Deutschland, die im Jahr 2009 bei 11,3 Prozent lag. Die wichtigsten Helfer: Zins und Zinseszins Es lohnt sich, früh mit dem Sparen anzufangen. Denn dann vermehrt sich das Geld durch Zins und Zinseszins viel schneller. Ein Beispiel: Die Schlaumeiers legen zur Geburt ihrer Tochter Sandra Euro zu einem festen Zinssatz an. So entwickelt sich das Geld bei verschiedenen Zinssätzen: Umfrage: Wie legen Sie Ihre Ersparnisse an? Antworten in Prozent* Klassisches Sparkonto 49,1 Bausparvertrag Was wird aus Euro? Sparerfolg bei unterschiedlichen Zinssätzen Jahre % 1.051,01 Euro 1.104,62 Euro 1.160,97 Euro 1.220,19 Euro 1.282,43 Euro 1.347,84 Euro 1.416,60 Euro 1.488,86 Euro 1.564,81 Euro 1.644,63 Euro 1.728,52 Euro 1.816,70 Euro 3 % 1.159,27 Euro 1.343,91 Euro 1.557,96 Euro 1.806,11 Euro 2.093,78 Euro 2.427,26 Euro 2.813,86 Euro 3.262,04 Euro 3.781,60 Euro 4.383,91 Euro 5.082,15 Euro 5.891,60 Euro 5 % 1.276,28 Euro 1.628,89 Euro 2.078,93 Euro 2.653,30 Euro 3.386,36 Euro 4.321,94 Euro 5.516,02 Euro 7.039,99 Euro 8.985,01 Euro ,40 Euro ,63 Euro ,19 Euro Die wichtigsten Sparmotive Die Sparquote in Deutschland gehört mit über 11 Prozent zu den höchsten der Welt. Sie errechnet sich aus dem Anteil des Sparens in Prozent vom verfügbaren Einkommen. Die wichtigsten Sparmotive im Jahr 2010 waren laut TNS Infratest: Altersvorsorge 63 % Sparen für späteren Konsum 53 % Wohneigentum 47 % Kapitalanlage 32 % 12 35,0 Lebensversicherung 31,2 Tagesgeldkonto Festgeld Fonds und Aktien 28,5 23,8 21,9 *Mehrfachnennungen möglich; Quellen: Postbank; Emnid Bausparen eine der beliebtesten Sparformen Die vorstehende Grafik zeigt: Bausparen gehört zu den beliebtesten Sparformen bei Alt und Jung. Jedes Jahr schließen rund junge Erwachsene unter 25 Jahren einen Bausparvertrag ab. Sie bilden auf diese Weise Eigenkapital und sichern sich das Recht auf ein zinsgünstiges Darlehen. Der Bausparer weiß von Anfang an, wie hoch die Zinsen sein werden, wenn er das Darlehen haben will. Auch wenn er erst in 10 oder 15 Jahren Wohneigentum kauft. Das garantiert ihm nur ein Bausparvertrag.

2 FÜRS Träume finanzieren Arbeitsblatt B1 Seite 2 Deutschland das Sparerland Wie funktioniert Bausparen? Aus den Sparbeiträgen und Tilgungszahlungen werden die Darlehen finanziert. Bausparkasse Sparer wird Darlehensnehmer und zahlt Darlehen zurück (Zins + Tilgung). Bausparkonto, kann auch die Arbeitnehmersparzulage beantragt werden. Für diese beiden Förderungen gelten Einkommensgrenzen, damit sie genau den Menschen helfen, die eine Anschubfinanzierung benötigen. Unabhängig vom Einkommen fördert der Staat auch (Wohn-)Riester-Verträge. Es geht um viel Geld: Die staatliche Wohneigentumsförderung im Überblick Wohnungsbauprämie Arbeitnehmersparzulage jährlich bis zu 45 Euro / 90 Euro für Alleinstehende/ Verheiratete bis zu einem zu versteuernden Einkommen von Euro / Euro pro Jahr jährlich bis zu 42,30 Euro / 87,60 Euro für Alleinstehende/ Verheiratete bis zu einem zu versteuernden Einkommen von Euro / Euro pro Jahr Bausparen basiert auf dem Genossenschaftsgedanken: Gemeinsam erreicht man mehr als allein. Das Grundprinzip ist einfach. Einmal angenommen, zehn Bauwillige schließen sich zusammen und sparen in einen gemeinsamen Topf. Wenn jeder im Jahr ein Zehntel des für ein Haus benötigten Kapitals einzahlt, kann bereits nach einem Jahr einer von ihnen bauen. Im zweiten Jahr sparen nur noch neun Bauwillige; der erste Hausbesitzer zahlt aber inzwischen ein Zehntel seines Darlehens zurück. Dann ist genug Geld im Topf, damit im zweiten Jahr ein weiterer Bauwilliger zum Zuge kommt. Im dritten Jahr gehen acht Spar- und zwei Tilgungsraten ein usw. Statistisch gesehen, kommen die Bauwilligen mit der Bauspargemeinschaft auf diese Weise 4,5 Jahre eher ins Eigenheim als sonst. In Wirklichkeit ist eine moderne Bausparkasse mit Millionen von Verträgen zwar etwas komplizierter. Das Grundprinzip ist aber noch immer das alte. Deshalb ist Bausparen weitgehend unabhängig vom Kapitalmarkt. Garantierte Darlehenszinsen von zum Beispiel 3 Prozent bleiben 3 Prozent, auch wenn die Zinsen am Kapitalmarkt zwischenzeitlich auf 7 oder 8 Prozent gestiegen sind. 1 2 Riester- Zulage Arbeitsaufträge: jährlich bis zu 154 Euro / 308 Euro für Alleinstehende/ Verheiratete sowie zusätzlich 185 Euro (bis Geburtsjahr 2007) bzw. 300 Euro (ab Geburtsjahr 2008) für jedes Kind; einmalig 200 Euro Bonus für junge Sparer bis 25; keine Einkommensgrenzen Erstellt eine Liste mit fünf Sparzielen, die euch wichtig sind, und setzt Prioritäten. Vergleicht eure Ergebnisse zunächst im Plenum und dann mit der bundesweiten Statistik. Beurteilt, ob ein Bausparvertrag eher als Sparanlage oder wegen des Darlehens interessant ist. Begründet eure Entscheidung. Warum und wie fördert der Staat die Wohneigentumsbildung? Wohneigentum besitzt einen hohen gesellschaftlichen Stellenwert. Deshalb fördert der Staat die Sparanstrengungen der Menschen für die eigenen vier Wände mit drei Maßnahmen: Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmersparzulage und Wohn-Riester. Die Wohnungsbauprämie können Bausparer ab 16 Jahren erhalten. Zahlt der Arbeitgeber vermögenswirksame Leistungen (vl) zum Beispiel auf ein 13

3 Träume finanzieren Arbeitsblatt B2 Seite 1 Wer einen eigenen Haushalt führt oder gründen möchte, steht vor der Frage: Mieten oder kaufen? Vielleicht sogar gleich kaufen? Zuerst mieten und später kaufen? Oder Mieter bleiben? Es lohnt sich jedenfalls, das Für und Wider gründlich abzuwägen. Achtung: Ohne Rechenarbeit geht das nicht! pro Kaufen pro Mieten Am Anfang sind Zins und Tilgung höher als die Miete. Wenn die Wohnung aber abgezahlt ist, bleibt mir mehr für andere Wünsche übrig. Und die Wohnung gehört mir! Hast du dir mal ausgerechnet, wie viel Geld du innerhalb von 20 Jahren an deinen Vermieter überweisen musst? Die höhere Belastung am Anfang ist mir zu viel. Ich habe schließlich noch viele andere Wünsche, für die Geld übrig bleiben muss. Mit dem reinen Kauf einer Wohnung ist es nicht getan. Für Reparaturen musst du Geld zurücklegen, Monat für Monat. Ich rufe stattdessen meinen Vermieter an! Ich will später einmal Kinder haben. Das eigene Haus kann ich gestalten, wie ich will. Mit richtig viel Platz für die Kleinen. Als Mieter bin ich unabhängig. Wenn ein neuer Job auf mich wartet, sage ich einfach Tschüss. Versuch das mal bei einer Immobilie! 14

4 FÜRS Träume finanzieren Arbeitsblatt B2 Seite 2 Eigenes Haus oder eigene Wohnung? Nach einer Untersuchung des Instituts für Demoskopie Allensbach ist das Eigenheim für 56 Prozent aller 16- bis 29-jährigen Berufstätigen ein festes Ziel meiner Zukunftsplanung. Fragt man die Bundesbürger allgemein nach dem Motiv, ein Eigenheim zu erwerben, sagen laut TNS Infratest 84 Prozent: Der eigene Herr sein. 88 Prozent wollen in die eigene Tasche zahlen. Für 56 Prozent bieten die eigenen vier Wände optimale Entfaltungsmöglichkeiten für Kinder. 53 Prozent sehen darin einen bleibenden Wert für Kinder. Wunsch und Wirklichkeit sind allerdings oft zweierlei. Die Frage lautet: Kann ich mir Wohneigentum leisten? Das hängt natürlich von vielen Faktoren ab: vor allem vom Einkommen, vom Eigenkapital und der Höhe der Kreditzinsen. Eine Faustformel besagt zum Beispiel: Die Kosten für Zins und Tilgung sollten 40 Prozent des Haushaltsnettoeinkommens nicht überschreiten. Einen wichtigen (materiellen) Anhaltspunkt liefert aber auch der Online-Rechner der Stiftung Warentest, der zeigt, ab wann sich ein Kauf rechnet. Immobilie Kaufpreis (Euro) Nebenkosten (Euro) Gesamtkosten (Euro) Instandhaltungskosten pro Jahr (Euro) Vergleichsmiete pro Jahr (Euro) Ersparte Miete (Euro) Geschätzte Mietsteigerung pro Jahr (%) Geschätzte Wertsteigerung pro Jahr (%) Finanzierung Eigenkapital (Euro) Darlehen (Euro) Zinssatz (%) Tilgungssatz (%) Kreditrate pro Jahr (Euro) Alternativanlage Anlagezinssatz (%) Steuersatz (%) Verheiratet Sparerfreibetrag + Werbungskostenpauschale Vorteil/Nachteil des Immobilienkäufers nach 10 Jahren 20 Jahren 30 Jahren ,00 1, ,9 2, ,50 25 nein , , ,28 Vorteil für Käufer ab Jahr 9 Mehrbelastung im 1. Jahr Quelle: Stiftung Warentest, Finanztest-Rechner: Tests Themen Bauen + Finanzieren Rechner Kaufen oder Mieten? So viel kostet Mieten Bei der Frage sollte man sich aber auch klarmachen, was es kostet, Mieter zu bleiben: Monatsmiete 360 Euro Euro Euro Monatsmiete 510 Euro Euro Euro Monatsmiete 750 Euro Euro Euro Annahme: 2 % Mietsteigerung jährlich Quelle: Verband der Privaten Bausparkassen Arbeitsaufträge: Welche Argumente für oder gegen Wohneigentum überzeugen euch? Fallen euch noch andere ein? Erstellt eine Tabelle mit Vor- und Nachteilen beim Mieten und Kaufen. Recherchiert nach Daten zu einer etwa 60 Quadratmeter großen Wohnung in eurer Stadt und spielt dieses Beispiel anschließend in dem Kaufen-odermieten-Rechner von Stiftung Warentest durch. Linktipp: Tests Themen Bauen + Finanzieren Rechner Kaufen oder Mieten? 15

5 Träume finanzieren Arbeitsblatt B3 Wie man Wohneigentum finanzieren kann Wer seinen Traum realisieren will und eine größere Anschaffung plant, kann entweder erst sparen und dann kaufen oder sich Geld leihen und dann abzahlen (tilgen). Darlehen und Tilgung sind also nichts Anderes als umgekehrte Sparvorgänge. Von nichts kommt nichts! Wer nichts auf der hohen Kante hat, bekommt normalerweise auch kein Darlehen von der Bank. Denn die Kreditinstitute müssen sich für den Fall absichern, dass der Darlehensnehmer seinen Zahlungsverpflichtungen nicht mehr nachkommt. Ohne Sparen geht es also nicht, wenn man nicht von Haus aus vermögend ist. Rechtzeitig Geld zur Seite zu legen und Eigenkapital zu bilden, ist aber auch im eigenen Interesse sinnvoll: als Notgroschen für unvorhergesehene Ereignisse, so genannte Wechselfälle des Lebens, z.b. um eine Überschuldung zu vermeiden. Ein Beispiel: Schon kleine Sparbeträge zeigen große Wirkung. Du schließt einen Bausparvertrag über Euro Bausparsumme ab. Dein Arbeitgeber und du bezahlen ca. 8 Jahre lang ein: Euro Vermögenswirksame Leistungen (vl) pro Monat Insgesamt Eigener Sparbeitrag pro Monat Insgesamt Der klassische Finanzierungsmix Die in Deutschland übliche Wohneigentumsfinanzierung besteht aus einer Kombination aus Eigenkapital, Hypothekenund Bauspardarlehen. Als Faustformel gilt der folgende Finanzierungsmix: Guthabenzins Wohnungsbauprämie (1) 637 Arbeitnehmersparzulage (1) 348 Dein Gesamtguthaben nach ca. 8 Jahren Der Bauherr sollte über einen Eigenkapitalanteil von 20 (1) innerhalb bestimmter Einkommensgrenzen 50 bis 60 % werden häufig durch ein Hypothekendarlehen Arbeitsauftrag: ca bis 30 % des Kaufpreises verfügen. Das schützt ihn vor finanzieller Überforderung. abgedeckt. Dies gewährleistet günstige Konditionen in dem Bereich, der im Grundbuch erstrangig abgesichert ist. Die übrigen 20 bis 30 % können mit einem Bauspardar- lehen finanziert werden. Es wird nachrangig abgesichert und sorgt so auch bei Finanzierungen bis 80 % des Beleihungswerts für günstige Konditionen. Sucht in der Zeitung oder in einer Immobilienbörse im Internet nach einer Wohnung. Sie dient als Beispiel oder Vorlage für ein Objekt, das ihr noch vor eurem 30. Lebensjahr kaufen möchtet. Recherchiert anschließend nach verschiedenen Finanzierungsangeboten und vergleicht diese. Hinweise und Hilfestellung: Informiert euch am besten bei einer Bank oder Bausparkasse in eurer Umgebung. Erklärt zuvor euer Anliegen und macht einen Beratungstermin aus. In den meisten Fällen wird man euch sicher gern helfen. Hypothekendarlehen % Bauspardarlehen % Eigenkapital % 16