Ratgeber Zahnzusatzversicherungen. Update 01/2014 die besten Zahnversicherungen

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1 Ratgeber Zahnzusatzversicherungen Update 01/2014 die besten Zahnversicherungen Sehr geehrte Kunden und Interessenten, die Nachfrage nach Krankenzusatzversicherungen ist ungebrochen. Aus einer Studie von YouGov ergibt sich, dass jeder dritte GKV-Versicherte eine KV Zusatz für wichtig hält, jeder neunte sogar in den nächsten sechs Monaten einen Abschluss beabsichtigt. Durch die Einführung der Unisex-Tarife im Jahr 2013 in allen KV-Bereichen und der Vorstellung von neuen hochwertigen Zahn-Tarifen ist der Markt erheblich durchgemischt und neu sortiert worden, d.h. auch noch unübersichtlicher geworden. Wer als Kunde heute noch nicht genau weiß, wo er oder ob überhaupt seine Zahnversicherung findet, dem geben wir im Zusatzversicherungsbereich eine Orientierungshilfe und stehen Ihnen gerne mit unserer unabhängigen Beratung zur Seite, um für Sie eine passende Lösung zu finden. Die Berechnung der Angebote inkl. Beiträge führt unser Büro gern für Sie durch. Bitte haben Sie Verständnis dafür, dass die kleine auszugsweise Übersicht keine Beratung ersetzen kann und auch die genauen Leistungsinhalte nur aus den Versicherungsbedingungen des jeweiligen Tarifes ersichtlich sind. Diese Information kann daher keinen Anspruch auf Vollständigkeit erreichen. Dieser Ratgeber und die Informationen zur Auswahl einer geeigneten Zahnpolice richten sich vor allem an Neukunden. Für Kunden mit einer bestehenden Zahnersatzversicherung empfiehlt es sich in der Regel nicht, einen Versicherungswechsel zu einer anderen Zahnpolice vorzunehmen. Gründe, weshalb ein Wechsel einer bestehenden Police mit Vorsicht zu behandeln ist, sind, da man bei jedem Versicherungswechsel eine neue Wartezeit, ein neues Eintrittsalter und für die ersten Jahre (meistens 4 Jahre) wieder neue Summenbegrenzungen akzeptieren muss. Hiermit geben wir Ihnen einen kleinen Überblick zu unseren Favoriten im Bereich der Zahnersatzversicherungen. Die aufgeführten Tarife sind nur ein Auszug. Wir haben Zugriff auf nahezu alle am Markt erhältlichen Gesellschaften und Tarife. Mit freundlichen Grüßen Sachwert-Finanz-Service Inhaber: Bernd Hoffmann Karl-Marx-Str Suhl Tel Fax Mail

2 Signal Iduna Zusatzpaket GE, GE Plus, Z-50/3 Zusatzpaket (Zahn + 6 Nebenleistungen) - Gute Zahnersatzpolice mit 6 Nebenleistungen wie Brille, Hilfsmittel, Heilmittel, Heilpraktiker, KurTage-Geld, Auslands-KV - nur 3 einfache Gesundheitsfragen, keine Fragen zu fehlenden Zähnen oder bereits angeratenen Zahnersatzmaßnahmen, keine Augenfrage ideal auch für Brillenträger - besonders geeignet, falls die sonst in anderen Tarifen sehr umfangreichen Zahnfragen zum Problem werden - über 10 Jahre gute Erfahrungen im Service und Leistungsabwicklung - durch den Tarif Z50/3 auch in den ersten Jahren schon hohe Leistungen für Zahnersatz (bis 1280 Euro bereits im 1. Jahr) - durch Z50-3 auch inkl. Zahnbehandlungen (Einlagenfüllungen und Prophylaxe verbessert quasi die Zahnstaffel (die Begrenzungen in den ersten 4 Jahren) - Tarif inkl. im Beitrag enthaltene Rückstellungen, damit werden langfristig die Beitragserhöhungen geringer ausfallen als bei Tarifen ohne enthaltene Rückstellungen (Tarif mit und ohne Rückstellungen siehe Erklärung in der Anlage) Signal Iduna oder Deutscher Ring (ein Konzern) Tarif ZahnPLUS und ZahnPLUSpur Reine sehr hochwertige Zahnersatzpolice inkl. Zahnbehandlungen und Prophylaxe - Die Variante Tarif ZahnPLUSpur hat keine Altersrückstellung/ Risikotarif. Versicherbar bis max. 54 Jahre - Keine Wartezeiten! Aber die überall üblichen Summenbegrenzungen in den ersten Jahren - 70% ZB, 100% ZE Regelversorg, 70% ZE, Inlays, Implantate - Summenbegrenzung 1.Kj bis Euro, 2-4 Kj Euro, ab 5.Kj Euro; 70% Kfo bis zum 21.Lebensjahr auch für KIG Stufen 1+2 SUB 1.Kj bis 1000 Euro, 2-4Kj. Bis 2000 Euro, ab 5 Kj Euro; 70% prof. Zahnreinigung inkl. GKV-Vorleist. max. 150 Euro - Normale 5 Fragen zu fehlenden Zähnen, vorhandener Zahnersatz und angeratene Behandlungen etc. Hier werden erfahrungsgemäß viele Interessenten Schwierigkeiten bei der Beantragung bekommen

3 Hanse Merkur EZ, EZE, EZT Reine Zahnersatzpolice inkl. Zahnbehandlungen und Prophylaxe - über 10 Jahre gute Erfahrungen im Service und Leistungsabwicklung - Tarif inkl. im Beitrag enthaltene Rückstellungen, damit werden langfristig die Beitragserhöhungen geringer ausfallen als bei Tarifen ohne enthaltene Rückstellungen - Testsieger im Finanztest unter den Tarif mit Rückstellungen (Wertung 1,1) - Nur 6 Monate Wartezeit für Zahnersatz - Hier nur 3 Fragen zu den Zähnen (relativ einfache Fragen) Zahnzusatzversicherung und Beitragsstabilität Es gibt 2 Kalkulationsarten einer Zahnzusatzversicherung Neben den Leistungen einer Zahnzusatzversicherung, die sich recht gut in einem guten Zahnzusatzversicherung-Vergleich gegenüberstellen lassen, ist ein anderes Entscheidungskriterium bei der Wahl der richtigen Zahnzusatzversicherung eher weniger transparent zu vergleichen: DER PREIS. Dies hängt in erster Linie an mittlerweile unterschiedlichen Kalkulationsarten der am Markt angebotenen Zahnzusatzversicherungen. Kalkulation mit Alterungsrückstellungen Die konservative und bis vor kurzem im Bereich der Krankenzusatzversicherung am meisten verbreitete Form der Kalkulation ist das Einrechnen der Risikokosten durch höhere Behandlungskosten mit dem steigenden Lebensalter. Das bedeutet, dass der bei Eintritt in die Zahnzusatzversicherung zu entrichtende Beitrag bereits anteilig die in späteren Jahren durch das Altersrisiko statistisch ansteigenden Behandlungskosten berücksichtigt. Man zahlt also mehr Beitrag als man eigentlich von den Risikokosten her in diesem Alter eigentlich bezahlen müsste, dafür bleibt der Beitrag zur Zahnzusatzversicherung insofern stabil, dass er nicht jedes Jahr insgesamt ansteigt. Natürlich sinkt der enthaltende Sparbeitrag im Gesamtbeitrag, da dies Risikokosten selbst natürlich steigen, doch würde die Zahnzusatzversicherung mit Alterungsrückstellung so kalkuliert, dass zu dem Zeitpunkt, wenn die Risikokosten aufgrund des erreichten Alters dem Gesamtbeitrag entsprechen, genügend Rückstellungen gebildet wurden, damit der Beitrag trotzdem insgesamt aufgrund des Alters nicht weiter steigen muss. Fazit: Man zahlt zu Anfang mehr, dafür später weniger als bei Zahnzusatzversicherungen ohne Rückstellungen. Da man mit einer laufenden KV Zahnzusatzversicherung in der Praxis nur selten einen Versicherungswechsel vornimmt, da man bei jedem Versicherungswechsel eine neue Wartezeit, ein neues Eintrittsalter und für die ersten Jahre (meistens 4 Jahre) neue Summenbegrenzungen akzeptieren muss, macht es in den meisten Fällen keinen Sinn, seine Zahnversicherung zu wechseln. Daher empfehlen wir Tarife mit enthaltenen

4 Alterungsrückstellungen von einer guten deutschen und finanzstarken Versicherungsgesellschaft. Somit hat man langfristig ein besseres Beitragsniveau. Vorteile: geglätteter Beitrag, keine hohen Beitragssprünge die Rückstellung wird verzinst, der Kunde hat nicht das Risiko der Beitragsanpassung aufgrund des Alters Bei Tarifen mit Rückstellung führt eine Beitragsanpassung in der Folge zu weniger Kündigungen, welche weitere Beitragserhöhungen zur Folge hätten (Spiraleffekt). Vielmehr profitieren die Kunden, die bei einer Beitragsanpassung nicht kündigen, da die die gebildeten Alterungsrückstellungen der Kündiger bei der Versichertengemeinschaft im Tarif verbleiben. Kalkulation ohne Alterungsrückstellungen Der erste Versicherer im Bereich der Krankenzusatzversicherung, der in Deutschland die Alterungsrückstellung wegließ, war die CSS Versicherung. Es ist bei dieser Kalkulationsart nur der Risikoanteil zu zahlen. Das bedeutet, dass der Beitrag für die Zusatzversicherung aufgrund des geringen Behandlungsrisikos im jungen Alter für junge Menschen sehr günstig ist, mit steigendem Alter jedoch weiter ansteigt. Nach ca Jahren dürfte man den Beitrag eines gleichstarken Tarifs mit Alterungsrückstellungen erreicht haben und zahlt ab diesem Zeitpunkt dann mehr als bei diesem. Im Zuge der Umstellung in Unisex-Tarife 2013 (Frauen und Männer zahlen den gleichen Beitrag), wird sich vor allem für Männer ab 2013 der Abschluss von Tarifen mit Alterungsrückstellungen nicht mehr lohnen, da die Beitragssteigerung bei diesen Tarifen für Männer sehr hoch ausfällt, neben den höheren Risikokosten der Frau, hätte der Mann in diesen Tarifen sonst auch noch die höhere Lebenserwartung der Frau mitzutragen. Die Vorteile der Kalkulation ohne Alterungsrückstellung: Flexibilität, da bei Kündigung keine Rückstellung verloren geht Junge Menschen erhalten bereits trotz niedrigem Einkommens Top-Leistung Rückstellung kann privat gebildet werden und möglichweise mit besserer Rendite Zahnversicherung mit Alterungsrückstellung Folgende Tarife bilden unter anderem eine Alterungsrückstellung und sind daher zu Anfang teuerer, auf die Dauer möglicherweise jedoch günstiger: Arag Z100 Arag Z70 Arag Z 50/90 Allianz Zahnbest und Zahnplus

5 Allianz 740 Continentale CEZP Continentale CEZK, sowie CEZ 10 Central prodent Hanse Merkur EZ EZT EZP : Für den Baustein EZP werden zwar keine Alterungsrückstellungen gebildet (für die anderen Tarife schon), doch es wird nur zwischen Kindern und Erwachsenen unterschieden. R+V Zahnzusatzversicherung Z1+ZV R+V Z2u ZV Signal Iduna Komfort Plus + Komfort Zahn Württembergische ZG70 BZG20 ZB : hier werden zumindest für den Tarif ZG70 Alterungsrückstellungen gebildet, die Bausteine BZG20 und ZB sehen aber sowieso keine Alterssprünge vor. Zahnzusatzversicherung ohne Alterungsrückstellung Folgende Zahntarife weisen keine Alterungsrückstellung auf, sie sind daher aus dem Grund günstiger, weil sie die Kostensteigerung für steigende Behandlungskosten im Alter erst mit jedem Jahr, teilweise auch in Beitrags-Sprüngen in Altersgruppen von 5-10 Jahren, nachholen. Der Versicherte zahlt demnach nur soviel, wie sein derzeitiges Altersrisiko für dentale Behandlungen kostet. Arag Z90Bonus AXA DENT Premium AXA DENT Komfort BBV die Bayerische V.I.P. dental prestige BBV Bayerische dental komfort CSS Zahnzusatzversicherung DKV Zahnzusatzversicherung Inter QualiMed Z70 ZPro Inter Quali Med Z ZPro Z90 Janitos dental plus Janitos dental Universa dentprivat Barmenia ZG Plus

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