Die Berufsunfähigkeitsversicherung stellt in Deutschland eine wichtige Form der Einkommenssicherung

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1 1 Einleitung

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3 Die Berufsunfähigkeitsversicherung stellt in Deutschland eine wichtige Form der Einkommenssicherung dar. Ursprünglich orientierte sich der Deckungsumfang der Privatwirtschaft für Invalidität an der gesetzlichen Definition und sollte die Deckungslücke zwischen dem tatsächlichen Bedarf und der Sozialversicherungsleistung schließen. Da die Leistungen der Sozialversicherung zurückgefahren wurden, kommt der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung eine ungleich höhere Bedeutung zu. Nur die vor 1961 geborenen Versicherten bekommen nämlich überhaupt noch eine Berufsunfähigkeitsrente von der Deutschen Rentenversicherung. Alle anderen können nur eine Rente wegen teilweiser oder voller Erwerbsminderung beziehen. Tatsächlich wird aber jeder vierte Angestellte vor Erreichen des Rentenalters berufsunfähig. Die häufigsten Ursachen sind Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates, des Herz- bzw. Gefäßsystems sowie psychische Erkrankungen. Betroffene müssen nicht nur den Verlust des Arbeitsplatzes verkraften, sondern auch mit großen finanziellen Einschränkungen rechnen. Die Leistung aus der gesetzlichen Rentenversicherung beträgt im Durchschnitt nur etwa 26 % des letzten Bruttogehalts. Bei Berufsanfängern, Selbständigen und Freiberuflern ist der Rentenanspruch oft noch geringer oder entfällt sogar ganz. Vielen Menschen wurde nach Kenntnis der von der Rentenversicherung noch zu erwartenden Leistungen erst bewusst, welches finanzielle Risiko eine schwerwiegende Leistungsminderung im Beruf nach sich ziehen würde. Gerade jüngere oder im mittleren Lebensalter stehende Berufstätige gehen finanzielle Verpflichtungen, etwa durch Hausbau, Berufsausbildung der Kinder u. ä. ein, die durch eine vorzeitige Berufsunfähigkeit (BU) schwerwiegend gefährdet wären. Sie entschließen sich daher immer häufiger zum Abschluss einer privaten BU-Versicherung, um auch im Falle einer ernsten Erkrankung ihren finanziellen Verpflichtungen nachkommen zu können. Die Verkaufszahlen belegen die Bedeutung dieser Form der Einkommenssicherung. Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung ist die wichtigste Zusatzversicherung mit einem Anteil von 75 % an allen abgeschlossenen Zusatzversicherungen. Auch das selbständige Produkt besetzt mit immerhin einem Anteil 20 % der versicherten Leistungen aller Hauptversicherungen eine nicht vernachlässigbare Position. So befanden sich gegen Ende des 3. Quartals 2007 insgesamt ca selbständige Berufsunfähigkeitsversicherungen sowie Zusatzversicherungen im Bestand der Lebensversicherer. Die Durchschnittsrenten bei den selbständigen Versicherungen lagen bei ungefähr Euro Jahresrente, wobei die der Zusatzversicherungen mit durchschnittlich Euro Jahresrente deutlich niedriger ausfallen. Bei den Zusatzversicherungen spielt der Umstand allerdings eine Rolle, dass die Berufsunfähigkeitszusatzversiche- 3

4 rung in der Vergangenheit häufig als Beitragsbefreiungsversicherung für eine Kapitallebensversicherung oder Rentenversicherung abgeschlossen wurde. Mit dem Schwinden der Bedeutung der Kapitallebensversicherung verlagert sich die Absicherung der BU zunehmend auf die selbständige Versicherung. Der Absatz der Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen war daher in 2007 leicht rückläufig, während der Absatz des selbständigen Produktes gewachsen ist. Auch die Produktrater kümmern sich schon seit einiger Zeit verstärkt um die BU-Versicherung. Das hat dazu geführt, dass sich die Bedingungen in den letzten sieben Jahren deutlich zu Gunsten der Versicherten verändert haben. Die VVG-Reform tut jetzt ihr Übriges dazu. Auch haben die Versicherer mit Produktinnovationen wie die Einführung von Berufsklassen die Produktwelt verändert. Bei der nach Berufsgruppen differenzierten BU-Versicherung wurde die Prämiengestaltung besser auf die Gefährdungssituation des versicherten Berufs hin angepasst. Wegen der Bedeutung der BU-Versicherung für die Lebensversicherung und der Lebensstandardsicherung ihrer Kunden spielt die Schadenregulierung eine besonders wichtige Rolle. Bei einem Produkt, das der Einkommenssicherung dient, sind viele Faktoren bei der Schadenentwicklung ausschlaggebend. Neben der gesamtwirtschaftlichen Situation spielen das subjektive Berufserleben sowie das körperliche Wohlempfinden des einzelnen Versicherten eine große Rolle bei der Stellung des Leistungsantrages. Hier obliegt es dem Leistungsregulierer seine Entscheidung derart zu treffen, dass derjenige seine Leistung erhält, dem sie nach objektiver Bewertung der individuellen Situation bedingungsgemäß zustehen. Eine zu großzügige Regulierung wird zwangsläufig dazu führen, dass die Leistungsfälle ansteigen und damit die Prämien steigen müssten. Das Gegenteil würde zu einem Akzeptanzschwund bei den Vertrieben und Kunden führen. Gerade bei der schon nicht wirklich günstigen Absicherung BU-Versicherung hängt der zukünftige Erfolg des Produktes davon ab, ob es für Kunden als eine angemessene Absicherung erschwinglich bleibt. In dieser Verantwortung steht unter anderem auch der Leistungsprüfer. Bei seiner Arbeit bedient er sich häufig des Gutachters, um zu einer sachgerechten Entscheidung über den Leistungsfall zu kommen. Aber auch die Gerichte setzen Gutachter zur Beurteilung der BU gerne ein, um für ihre Entscheidungen die richtigen medizinischen Schlüsse ziehen zu können. Die Beurteilung der BU nach den Bedingungen der privaten Lebensversicherungswirtschaft stellt erhöhte Ansprüche an den Gutachter. Ihm obliegt es, die medizinischen Voraussetzungen für die Annahme einer BU zu klären und richtig einzuschätzen. Ihm kommt somit eine entscheiden Rolle, sowohl aus Sicht der Versicherten, als auch der Lebensversicherer zu. Zur Unterstützung seiner verantwortungsvollen Tätigkeit findet er hier Anhaltspunkte für die sachgerechte Beurteilung der an ihn gerichteten Fragestellungen. 4

5 Ursachen der BU und Erwerbsminderung in den unterschiedlichen Versicherungssystemen Nach den Statistiken der Deutschen Rentenversicherung zum Rentenzugang wegen Erwerbsminderung aus dem Jahr 2003 lag das Durchschnittsalter bei Renteneintritt bei Frauen bei ca. 49 Jahren und bei Männern bei ca. 50 Jahren. Nach wie vor sind die häufigsten Gründe für eine vorzeitige Berentung chronische Krankheiten. Allerdings hat sich der Anteil der verschiedenen Krankheitsgruppen seit den 80er- Jahren deutlich verändert. Psychische Erkrankungen in der gesetzlichen Rentenversicherung auf dem Vormarsch 1 Während der Anteil der Kreislauferkrankungen stark gesunken ist und der Anteil der Muskel- und Skeletterkrankungen nach einem Anstieg Anfang der 90er-Jahre ebenfalls gesunken ist, werden Männer wie Frauen wegen psychischer Erkrankungen am häufigsten frühberentet. Interessant ist dabei die unterschiedliche Entwicklung der Berentungsursachen bei Männern und Frauen. Bei Männern verringerte sich der Anteil der Kreislauferkrankungen von fast 40 % in den 80er-Jahren auf 16 % im Jahr 2003 mit weiter fallender Tendenz. Im gleichen Zeitraum stiegen die Berentungen wegen Krankheiten von Skelett-Muskel- und Bindegewebe von 15 % auf jetzt 21 %. Demgegenüber ist der Anstieg des Anteils der Verrentung wegen psychischer Erkrankungen von 8 % auf mehr als 24 % ausgesprochen bemerkenswert. Damit führt diese Ursache für Erwerbsminderung deutlich vor allen anderen Berentungsursachen. Der Trend hat sich in 2005 weiter fortgesetzt mit einem Anstieg auf fast 28 % bei den Männern. Bei den Frauen sieht das Grundmuster der Entwicklung ähnlich aus, allerdings ist der Trend bei einzelnen Erkrankungen deutlich stärker ausgeprägt. Auch bei den Frauen spielt der Anteil der Kreislauferkrankungen nur noch eine untergeordnete Rolle. Zweithäufigste Ursache für Erwerbsminderung sind die Erkrankungen des Bewegungsapparates mit rund 19 % im Jahre 2003 weiter fallend im Jahr 2005 auf unter 18 %. Die psychischen Erkrankungen stehen auch bei den Frauen nunmehr an erster Stelle. Waren in den 80er-Jahren Frühberentungen unter 10 % der Fälle auf psychische Belastungen zurückzuführen, so hat sich das bis zum Jahr 2003 auf 35 % erhöht und stieg bis 2005 weiter auf mehr als 38 % an. 1 Deutsche Rentenversicherung, Rentenzugang

6 Vergleichbare Ursachenverteilung auch in der privaten BU-Versicherung In der privaten BU-Versicherung sind die vier aus der Sozialversicherung bereits bekannten Erkrankungsgruppen ebenfalls die Hauptursachen für den Eintritt der BU. Interessanterweise stehen bei vielen Versicherern aber nach wie vor die Erkrankungen des Bewegungsapparates an erster Stelle. Die nächsten Plätze teilen sich Erkrankungen der Psyche, Unfälle und Herzkreislauferkrankungen, wobei die psychischen Erkrankungen nicht bei jedem Anbieter immer einen Spitzenplatz einnehmen. Gleichwohl beklagen auch die Lebensversicherer den signifikanten Anstieg psychischer Erkrankungen und fürchten, dass es nur noch eine Frage der Zeit ist, wann diese Ursache flächendeckend an der Spitze der Statistiken stehen wird. Bedeutung der psychischen Erkrankungen in der Gutachterpraxis Untersucht man die psychischen Ursachen für Erwerbsminderung weiter, so ist festzustellen, dass den Depressionen eine besondere Bedeutung zukommt. Aber auch Menschen mit chronischen Schmerzen, mit Somatisierungsstörungen, somatoformen Störungen, Persönlichkeitsstörungen vom emotional-instabilen Typ, histrionische, narzisstische und antisoziale Persönlichkeiten (sog. Cluster-B-Persönlichkeit) spielen in der Praxis des Gutachters eine Rolle. Dazu gehören auch vermeidende, dependente, schizoide und paranoide Persönlichkeiten. Die in den letzten Jahren beschriebene posttraumatische Verbitterungsstörung (PTED posttraumatic embitterment disorder) als Subkategorie der Anpassungsstörungen ist ebenfalls mit dem Risiko einer Berentung verbunden. Als kritische Auslöser gelten Arbeitsplatzverlust, Konflikte und Zurücksetzungen am Arbeitsplatz, der jüngere Chef, Tod des Partners, familiäre Spannungen u. a. die Symptome sind Verbitterung, Aggression gegen sich selbst und die Umwelt, Trauer, Hilflosigkeit, Ärger und Rückzug. Eine Komorbidität mit Depressionen, generalisierter Angststörung, Panikstörung und Agoraphobie ist häufig. Anzumerken ist außerdem, dass gerade Wirbelsäulenerkrankungen mit einem chronischen Schmerzsyndrom in erheblichem Umfang seelisch geprägt und überlagert werden und dass sich viele Ärzte, besonders aus dem orthopädisch-rheumatologischen Bereich scheuen, psychiatrische Diagnosen zu stellen und stattdessen die degenerativen Veränderungen am Stütz- und Bewegungsapparat in den Vordergrund stellen, obgleich tatsächlich eine somatoforme Störung oder eine Depression 2 Gesamtbestand NÜRNBERGER Lebensversicherung AG, NÜRNBERGER Beamten Lebensversicherung AG, Stand: , Swiss Life Bestand 2008, Ursachen der Berufsunfähigkeit. 6

7 entscheidend zur Leistungsunfähigkeit beigetragen hat. Bei Nachbegutachtungen durch einen Psychiater findet sich dies nahezu ständig. Man wird daher die statistischen Zahlen hinsichtlich der Relevanz von rein degenerativen Veränderungen des Stütz- und Bewegungsapparates zugunsten der psychischen Erkrankungen relativieren müssen. So sind auch beispielsweise in Großbritannien nicht mehr chronische Rückenschmerzen ein Grund für langfristige Krankschreibungen, sondern vielmehr Depressionen. Es kann natürlich kein Zweifel daran bestehen, dass Menschen mit einer schweren chronischen Depression unter mindestens den gleichen Leistungseinbußen leiden, wie solche mit einer chronischen körperlichen Erkrankung. Schwere psychiatrische Erkrankungen wie Schizophrenien oder ausgeprägte organisch-psychische Störungen spielen eine vergleichsweise geringe Rolle. Dies zeigt sich auch im gutachterlichen Alltag. Schizophrene Patienten treten aufgrund ihres häufig frühen Erkrankungsalters gar nicht erst in das Berufsleben ein. Ist dies doch der Fall, kommt es oft zu einer sehr frühen Berentung. In der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung spielen diese Krankheitsbilder so gut wie keine Rolle. Schwere hirnorganische Psychosyndrome bieten keine Probleme in der Begutachtung, die Leistungsminderung ist hier meist evident. Bemerkenswert ist, dass sich ein nicht unerheblicher Anteil der Antragsteller mit psychischen Störungen zum Zeitpunkt der Antragstellung nicht in ärztlicher, speziell fachärztlicher Behandlung befindet. Problematisch ist allerdings, dass bei bereits gestelltem Rentenantrag kaum je eine Motivation zu einer an sich dringlich erforderlichen Behandlung vorliegt und eine Besserung nicht zu erwarten ist, besonders wenn der Proband für sich keine Chancen in seinem Beruf oder auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt sieht. Es wäre ja aus seiner Sicht kontraproduktiv, wenn er im Rahmen einer Therapie eine Besserung angeben würde, mit der Konsequenz, sich dann statt der Krankenrolle mit Arbeitslosigkeit und daraus resultierendem Arbeitslosengeld abfinden zu müssen. Empfehlungen in der Begutachtung, sich um eine adäquate Therapie zu bemühen, laufen deshalb meist ins Leere. 7