Der Urknall ist vorbei und die

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1 Hier liegen Sie richtig Private Krankenversicherungen kosten seit Jahresanfang erheblich mehr. Zugleich bieten sie oft bessere Leistungen. uro zeigt, wer Rundumschutz mit akzeptablen Prämien kombiniert von martin reim Der Urknall ist vorbei und die Rauchschwaden lichten sich. Seit 21. Dezember 2012 müssen auch in der privaten Krankenversicherung (PKV) bei Neuverträgen die Prämien für Männer und Frauen gleich sein. Ergebnis: eine komplette Umwälzung der Tarife. Die Beiträge sind im Schnitt um 20 Prozent teurer geworden, schätzt Gerd Güssler, Geschäftsführer des Informationsdienstleisters KVpro. Dafür bieten sie aber auch einiges mehr, beispielsweise bei, Hilfsmitteln wie Prothesen und Zahnleistungen wie Inlays. uro hat gemeinsam mit KVpro untersucht, welche Policen nun für Neukunden empfehlenswert sind. Getestet wurden dabei lediglich Tarife mit umfassenden Leistungen in der Autosprache ausgedrückt also die Mercedes-S-Klasse der Branche. Hintergrund: Wer zu geizig ist und zu wenig zahlt, zahlt am Ende drauf, warnt Experte Güssler. Das gilt vor allem wegen hoher Zuzahlungen im Leistungsfall oder eingeschränkten Optionen, wenn man den Tarif wechseln will. So haben die billigen Einsteigertarife, die eine Zeitlang von Gesellschaften und Vermittlern intensiv angeboten wurden, oft solche Lücken, dass man von einem umfassenden Schutz nicht mehr sprechen kann. Neue Kunden haben weniger, aber qualitativ hochwertigere Produkte zur Auswahl. Gerd Güssler, Geschäftsführer des Informationsdienstleisters KVpro Drei Kategorien. Innerhalb dieser Top Schutzofferten haben wir drei Kategorien, je nach Umfang der jährlichen Selbstbeteiligung, gebildet. Die obere Tabelle auf den Seiten 106 und 107 zeigt die Besten der Besten (und oft auch die teuersten), bei denen der Kunde keine feste Maximalsumme pro Jahr draufzahlen muss. Die untere Tabelle auf denselben Seiten enthält Tarife mit einem jährlichen Selbstbehalt von maximal 1000 Euro. Auf den Seiten 108 und 109 folgen Tarife, deren Selbstbehalt über diesem Wert liegt. Achtung: Ein hoher Selbstbehalt bedeutet nicht, dass Kunden auch bei starker Nutzung des Tarifs automatisch viel zuzahlen müssen. Weil nur die leistungsstärksten Tarife untersucht wurden, sind viele Leistungen komplett inklusive. Für Angestellte ist es leichter tragbar als für Selbstständige, Produkte mit geringem Selbstbehalt und entsprechend hohen Beiträgen zu kaufen. Denn der Arbeitgeber beteiligt sich an den Prämien, der Nettobeitrag des Arbeitnehmers liegt also weit unter dem in der Tabelle genannten Beitrag. Selbstständige wählen in der Regel einen höheren Selbstbehalt, denn sie bekommen keinen Zuschuss durch den Arbeitgeber. Wichtig: Beide Berufsgruppen profitieren vom Bürgerentlastungsgesetz, das seit 2010 gilt. Demnach können privat und gesetzlich Versicherte einen Großteil ihrer Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge von der Steuer absetzen. Das kommt vor allem privat versicherten Familien mit Kindern zugute. Lohnt sich also der Wechsel in einen neuen, geschlechtsneutral kalkulierten Tarif (sogenannte Unisexlösung) auch für Kunden mit einem alten, nach Geschlecht unterschiedlich kalkulierten Vertrag (Bisexlösung)? Für Bestandskunden gilt der Satz,Upgrade geht immer, Downgrade geht nimmer, sagt Güssler. Der Verbraucher hat, je nach Zeitpunkt des Vertragsabschlusses, in nerhalb seiner Gesellschaft teils komfortable Wechselmöglichkeiten (siehe Kasten auf der folgenden Seite). Oder er kann in die neue Unisexwelt wechseln. Dabei werden seine erworbenen Rechte und Pflichten voll angerechnet. Es geht nichts verloren, es geht jedoch auch nicht mehr zurück. Generell gilt laut Güssler: Die PKV ist mit den Unisexprodukten tendenziell besser geworden. Neue Kunden haben weniger, aber qualitativ hochwertigere Produkte zur Auswahl. Die Entscheidungskriterien für oder gegen einen bestimmten Tarif seien jedoch unverändert. Kaufe nach Leistung also nach dem, was individuell und existenziell notwendig ist. Erst dann sollte der Preis kommen. Anschließend sei anzuraten, den Vergleich mit den leistungsmäßig auf gleichem Niveau befindlichen Alternativen aus der gesetzlichen Krankenversicherung zu ziehen. Wechsel ab 4350 Euro. Grundsätzlich ist zu bedenken: Wer in die PKV umsteigen kann und will, sollte sich vor einem Schnellschuss hüten und stattdessen die aktuellen Angebote kritisch unter die Lupe nehmen. Da sind zunächst die systembedingten Unterschiede. Arbeitnehmer können sich derzeit erst ab einem Bruttoeinkommen von monatlich 4350 Euro privat versichern. Der Wechsel vom umlagefinanzierten gesetzlichen Kassensystem zur kapitalgedeckten privaten Versicherung ist verlockend. Neben kurzfristig günstigeren Beiträgen haben Privatversicherte die Aussicht, langfristig besser und nachhaltiger versorgt zu werden. Während die Politik die Leistungen der gesetzlichen Kassen jederzeit kürzen kann, gelten in der PKV die vereinbarten Leistungszusagen während der gesamten Vertragslaufzeit. Um das garantieren zu können, arbeitet die private Assekuranz mit versicherungsmathematischen Modellen, die

2 neben dem Alter auch die individuelle Krankengeschichte und die vereinbarten Leistungen berücksichtigen. Die Leistungen spielen nicht nur bei der Kalkulation, sondern auch im Wettbewerb der privaten Krankenversicherer eine wichtige Rolle. Daher kamen die essenziellen 24 Leistungspositionen für den uro-versicherungscheck auf den Prüfstand. Die Auswertungen zeigen, dass Versicherer hohe Risiken möglichst meiden, geringe Risiken dagegen gern als Leistungshighlight herausstellen. Eine Erstattung für Sehhilfen in Höhe von 200 Euro lässt sich vor allem bei Brillenträgern leicht als gute Leistung verkaufen, belastet die Kalkulation des Versicherers jedoch wenig, sagt Güssler. Viel wichtiger, weil extrem teuer, sei dagegen eine gute Leistung bei psychotherapeutischen Behandlungen und im Zahnbereich, beispielsweise bei Implantaten. Eine detaillierte Analyse der Einzelergebnisse empfiehlt sich daher vor jedem Vertragsabschluss. Anhand der Resultate sollte auch geprüft werden, ob bei Familien alle Verträge bei einem Versicherer oder optimiert bei unterschiedlichen Anbietern geschlossen werden sollten. Neben diesen Überlegungen innerhalb des PKV-Systems stellt sich immer auch die Frage, ob sich der Wechsel von der Gesetzlichen in die Private auch auf Stetes Plus Seit 2001 steigt die Zahl der Privatversicherten kontinuierlich Zahl der Vollversicherten in Mio. 7,7 7,9 8,1 8,3 8,4 8,5 8,6 8,6 8,8 8,9 9, Quelle: PKV-Zahlenbericht 2011/12 lange Sicht überhaupt lohnt. Trotz der Aussicht auf mehr Leistung sollte jeder Wechselwillige die Risiken bedenken. Denn grundsätzlich gilt: einmal privat versichert, immer privat versichert. Der Weg zurück in den Schoß des Volkskrankenschutzes ist verbaut, es sei denn, man rutscht mit seinem Monatseinkommen unter die Summe von 4350 Euro. Persönliche Risiken. Riskant kann es auch werden, wenn sich etwas im persönlichen Umfeld ändert, der Versicherte heiratet oder Nachwuchs bekommt. In solchen Fällen bieten die gesetzlichen Kassen das Schmankerl der beitragsfreien Familienversicherung. Da kann die PKV nicht mithalten: Hier ist für jedes Familienmitglied ein separater Vertrag abzuschließen. Und auch wenn der Versicherte berufsunfähig geworden ist, muss er die Prämien für die Private weiterzahlen. Daneben ist das Risiko steigender Beiträge im Alter zu berücksichtigen. Eine Untersuchung von KVpro zeigt, dass sich die privaten Versicherer keineswegs von steigenden Kosten in der Gesundheitsbranche abkoppeln können. Ein weiteres Problem der privaten Krankenversicherung haben wir in der Auswertung berücksichtigt: die sinkenden Marktzinsen. Sie wirken verheerend auf die Rücklagen der Gesellschaften. Denn die Mittel werden zum Großteil in Anleihen angelegt, und hier gehen die Renditen seit Jahren nach unten. Durch die niedrigeren Erträge aus den Kapitalanlagen mussten bereits einige Krankenversicherer den sogenannten Rechnungszins reduzieren. Hintergrund: Der Rechnungszins zeigt, wie tief die Verzinsung der Kapitalanlagen maximal sinken darf, um die Prämien noch konstant zu halten. Rutscht die Marktrendite unter diesen Wert, muss auch der Rechnungszins sinken, und in der Folge steigen dann die Prämien. Die in den Tabellen auf den folgenden Seiten genannten Unternehmenskennzahlen geben einen Hinweis darauf, wie wahrscheinlich solche Rechnungszins-Absenkungen zumindest im laufenden Jahr sind je höher die Punktzahl, umso besser für den Kunden. Tarifwechsel Nur nicht einschüchtern lassen Wenn Preis oder Leistung nicht stimmen, kann es sich lohnen, in einen anderen tarif zu wechseln. Das ist für manche praktisch. Für viele Versicherte ist es jedoch die Notbremse, um aus einem unter anderen Vorzeichen abgeschlossenen Einsteiger- oder Billigtarif zu Privatpatient-gerechten Leistungen zu kommen.... aus einem immer teureren Tarif in einen bei vergleichbaren Leistungen günstigeren Tarif zu wechseln. Die Zauberformel für das Wechselrecht steht im Versicherungsvertragsgesetz (VVG), Paragraf 204. Demnach kann jeder Kunde von seinem Versicherer den Wechsel in einen anderen Tarif mit gleichem Leistungsumfang verlangen. Bereits erworbene Rückstellungen bleiben erhalten. Doch Vorsicht: Versicherer mauern gern, wenn ein Versicherter wechseln will. Der Versicherer ist aber bei jeder Beitragserhöhung verpflichtet, auf das Wechselrecht hinzuweisen. Bei Versicherten, die das 60. Lebensjahr überschritten haben, muss er sogar geeignete Wechseltarife nennen. Verläuft der Umstieg innerhalb leistungsähnlicher Tarife oft mehr oder weniger problemlos, ziehen Versicherungsgesellschaften beim Wechsel in einen leistungsstärkeren Tarif gern die Notbremse. Patienten sollten notfalls auf einige Leistungen verzichten. Oft müssen sie höhere Prämien zahlen und manchmal mit Risikoausschlüssen rechnen. Lassen Sie sich nicht abwimmeln, bestehen Sie auf einer schriftlichen S tellungnahme und beschweren Sie sich gegebenenfalls beim Ombudsmann der Privaten Krankenversicherung: ( Postfach , Berlin.

3 Tarife ohne oder mit geringer Selbstbeteiligung GOÄ ambulante Ärzte Arznei/Verbandmittel Heilmittel Blinde Prothesen Rollstuhl lebenserhaltende Hilfsmittel Hausarztprinzip ambulante Transportkosten gemischte Anstalten Privatkliniken GOÄ stationäre Ärzte I GOÄ stationäre Ärzte II Reha Transportkosten Inland Unterbringung 1 Tarifbestandteile Ambulante Leistungen Stationäre Leistungen Zahnleistungen Zahnbehandlung Zahnersatz Kieferorthopädie GOZ Zahnärzte Implantate Gnathologie Material- und Laborkosten Inlays Summenbegrenz. bei Unfall Gesellschaft Tarifbezeichnungen Punkte Beitrag Selbstbeteiligung Ausgabe Finanzielles Unternehmen Gesamtwertung Beitrag plus 1/12 Selbstbeteilig. Punkte RfB-Quote Netto- Punkte Punkte Note verzinsung ohne Selbstbeteiligung Hallesche NK.Bonus A+ A B+ A+ A+ A+ A+ C+ A+ B- B+ A+ A+ A+ A- B+ B+ E A+ A- A A+ A+ A , , ,68 4, sehr gut R+V AGIL premium (TN0U) A+ A A A+ A+ A+ A+ A+ A+ A- A- A+ A+ A+ A- A- B+ E A+ A A A A+ A , , ,63 4, sehr gut Hallesche NK.Bonus, URZ., JOKER.flex A+ A B+ A+ A+ A+ A+ C+ A+ B- B+ A+ A+ A+ A- B+ B+ E A+ A- A A+ A+ A , , ,68 4, sehr gut Universa uni-a 100, uni-st 2/100, uni-za 100 A+ A A+ A+ A+ A+ A+ A+ A+ A A- A+ A+ A+ A- A B+ Z A+ A A+ A A+ A , , ,70 4, sehr gut Concordia VV Plus, AV1, SV2, ZV1 A+ A A+ A A A A A+ A+ A+ A- A A+ A+ B+ A+ B+ Z A+ A A+ A A+ A , , ,98 4, sehr gut HanseMerkur AZP, PS3, PSV A+ A- A+ B A+ A+ A+ C+ A+ A- A+ A+ A+ A+ A- C+ B+ E A+ A A A B+ A , , ,96 4, sehr gut Signal Iduna EXKLUSIV 0 A+ A- B+ A B+ B+ A- B+ A+ B+ A- A+ A+ A+ A- C- A E A+ A+ A+ A+ A- A , , ,84 4, sehr gut Universa uni-a 100, uni-st 1/100, uni-za 100 A+ A A+ A+ A+ A+ A+ A+ A+ A A- A+ A+ A+ A- A B+ E A+ A A+ A A+ A , , ,70 4, sehr gut Concordia VV Plus, AV1, SV1, ZV1 A+ A A+ A A A A A+ A+ A+ A- A+ A+ A+ B+ A+ B+ E A+ A A+ A A+ A , , ,98 4, gut Signal Iduna EXKLUSIV-PLUS 0 A+ A- B+ A B+ B+ A- A- A+ B+ A- A+ A+ A+ A- C- A E A+ A+ A+ A+ A- A , , ,84 4, gut DKV BestMed Komfort BMK/0 A+ A+ A A+ A+ A+ A+ C+ A+ A- B+ A+ A+ A+ C- C- A Z A+ C+ A- A B+ A , , ,96 3, befriedigend SDK A 100, S 101, AZ 75 A+ A B+ A A- B+ A- B- A+ B+ A- A+ A+ A+ C+ C- B E A+ A A+ A+ A+ A , , ,58 4, befriedigend DKV BestMed Komfort BMK/0, BestMed Krankenhaus BMZ1 A+ A+ A A+ A+ A+ A+ C+ A+ A- B+ A+ A+ A+ C- C- A E A+ C+ A- A B+ A , , ,96 3, befriedigend Münchener Verein 861 (BONUS CARE ADVANCE Plus) A+ A B A- B+ C B+ A B B- B+ B+ A+ A+ B+ C- B+ Z A+ A A+ A A- A , , ,72 3, befriedigend Allianz AktiMed Plus 100 (AMP100U) A+ A- A- A+ A+ A+ A+ B+ A+ B+ B+ C A+ A- A- C- B+ Z A+ B- A- A- B+ A , , ,34 4, ausreichend ARAG 210, 240, 529 A+ A A+ A- C+ B- A- A+ A+ B- A- A A+ A+ A- C A E A+ A A+ A A+ A , , ,37 3, ausreichend HUK-Coburg Komfort0 A+ A B+ A- A+ C+ A+ A+ A+ A- A- A+ A+ C- A+ C+ B+ E A+ A B+ A B A , , ,60 3, ausreichend ARAG 210, 220, 529 A+ A A+ A- C+ B- A- A+ A+ B- A- A+ A+ A+ A- C A E A+ A A+ A A+ A , , ,37 3, ausreichend Mannheimer PURISMA MAX (VPremP) A+ A B+ A+ A A A+ A+ A+ A A A+ A+ A+ A- B+ B+ E A+ A A A A+ A , , ,32 3, ausreichend Pax-Familienfürsorge Premium0 A+ A B+ A- A+ C+ A+ A+ A+ A- A- A+ A+ C- A+ C+ B+ E A+ A B+ A B A , , ,99 3, mangelhaft LKH A100, S200, Z80 A+ A A+ A A A- A A+ A+ C+ B A A+ C A+ B+ B+ E A+ A A A A+ A , , ,94 3, mangelhaft Selbstbeteiligung bis zu 1000 pro Jahr Barmenia EXP1+ (Barmenia einsa expert+1) A+ A A+ A+ A+ A+ A+ A+ A+ A- A- B+ A+ A+ A+ A- A- E A+ A+ A+ A+ A+ A , , ,84 4, sehr gut Debeka N, NC A+ A- A+ B+ A- A A+ A A+ B- A+ A+ A+ A+ A- A- B+ E A+ A- A- A- A+ A , , ,02 4, sehr gut HanseMerkur KVT1, PSV A+ A- A+ B A+ A+ A+ C+ A+ A- A+ A+ A+ A+ A- C+ B+ E A+ A A A B+ A , , ,96 4, sehr gut Inter QualiMed Premium (QMP 300) U A+ A+ A+ A A- A- A- A+ A+ B- B+ A+ A+ A+ A+ A A+ E A+ A+ A+ A+ A+ A , , ,06 3, sehr gut Alte Oldenburger A90, K 20, Z100/80 A+ A- A B A+ A+ A+ C+ A+ B A- A+ A+ A+ A+ A B+ Z A+ A A+ A A+ A , , ,80 4, sehr gut Universa uni-a 80, uni-st 2/100, uni-za 100 A+ A- A+ A+ A+ A+ A+ A+ A+ A- A- A+ A+ A+ A- A B+ Z A+ A A+ A A+ A , , ,70 4, sehr gut R+V AGIL premium (TN1U) A+ A A A+ A+ A+ A+ A+ A+ A- A- A+ A+ A+ A- A- B+ E A+ A A A A+ A , , ,63 4, sehr gut Alte Oldenburger A90, K/S, K 20, Z100/80 A+ A- A B A+ A+ A+ C+ A+ B A- A+ A+ A+ A+ A B+ E A+ A A+ A A+ A , , ,80 4, sehr gut AXA VITAL 300-U, Prem Zahn-U A+ A B+ A A A A+ A+ A+ B+ A A+ A+ A+ A C+ B+ Z A+ A+ A+ A+ B+ A , , ,98 3, sehr gut Hallesche NK.2, URZ. A+ A B+ A+ A+ A+ A+ C+ A+ B- B+ A+ A+ A+ A- B+ B+ E A+ A- A A+ A+ A , , ,68 4, gut Hallesche NK.2, URZ., JOKER.flex A+ A B+ A+ A+ A+ A+ C+ A+ B- B+ A+ A+ A+ A- B+ B+ E A+ A- A A+ A+ A , , ,68 4, gut Concordia VV Plus, AV2, SV2, ZV1 A+ A A+ A A A A A+ A+ A+ A- A A+ A+ B+ A+ B+ Z A+ A A+ A A+ A , , ,98 4, gut Universa uni-a 80, uni-st 1/100, uni-za 100 A+ A- A+ A+ A+ A+ A+ A+ A+ A- A- A+ A+ A+ A- A B+ E A+ A A+ A A+ A , , ,70 4, gut Concordia VV Plus, AV2, SV1, ZV1 A+ A A+ A A A A A+ A+ A+ A- A+ A+ A+ B+ A+ B+ E A+ A A+ A A+ A , , ,98 4, gut Gothaer MediVita 250, MediMPlus, MediClinic 2, MediVita Z90 A+ A- B+ A A+ A- A B- A+ C A- A+ A+ A+ A- C- B- Z A+ A+ A+ A+ B A , , ,62 3, gut Gothaer MediVita 250, MediMPlus, MediClinic 1, MediVita Z90 A+ A- B+ A A+ A- A B- A+ C A- A+ A+ A+ A- C- B- E A+ A+ A+ A+ B A , , ,62 3, gut Signal Iduna EXKLUSIV 2 A+ A- B+ A B+ B+ A- B+ A+ B+ A- A+ A+ A+ A- C- A E A+ A+ A+ A+ A- A , , ,84 4, gut Deutscher Ring Esprit, PIT A+ A A A B+ B+ A- A- A+ B+ A+ A+ A+ A+ A- C- A- Z A+ A B+ A B+ A , , ,38 4, befriedigend Nürnberger TOP3, S1, ZZ20 A+ A- A- B- C+ B- A A+ A+ B- B+ A+ A+ A+ A+ C+ B+ E A+ B+ B+ B+ A+ A , , ,57 4, befriedigend Signal Iduna EXKLUSIV-PLUS 1 A+ A- B+ A B+ B+ A- A- A+ B+ A- A+ A+ A+ A- C- A E A+ A+ A+ A+ A- A , , ,84 4, befriedigend Münchener Verein 868 (BONUS CARE ADVANCE Plus SB) A+ A B A- B+ C B+ A B B- B+ B+ A+ A+ B+ C- B+ Z A+ A A+ A A- A , , ,72 3, ausreichend SDK A 103, S 101, AZ 75 A+ A B+ A A- B+ A- B- A+ B+ A- A+ A+ A+ C+ C- B E A+ A A+ A+ A+ A , , ,58 4, ausreichend Allianz AktiMed Best 90 (AMB90U)(1) A+ A- A- A+ A+ A+ A+ B+ A+ A+ B+ C A+ A+ A- C A- E A+ A+ A+ A B+ A , , ,34 4, ausreichend DKV BestMed Komfort BMK/1 A+ A+ A A+ A+ A+ A+ C+ A+ A- B+ A+ A+ A+ C- C- A Z A+ C+ A- A B+ A , , ,96 3, ausreichend DKV BestMed Komfort BMK/1, BestMed Krankenhaus BMZ1 A+ A+ A A+ A+ A+ A+ C+ A+ A- B+ A+ A+ A+ C- C- A E A+ C+ A- A B+ A , , ,96 3, ausreichend ARAG 200, 240, 529 A+ A A+ A- C+ B- A- A+ A+ B- A- A A+ A+ A- C A Z A+ A A+ A A+ A , , ,37 3, ausreichend Mannheimer PURISMA MAX 650 (VPremP) A+ A B+ A+ A A A+ A+ A+ A A A+ A+ A+ A- B+ B+ E A+ A A A A+ A , , ,32 3, ausreichend HUK-Coburg Komfort1 A+ A B+ A- A+ C+ A+ A+ A+ A- A- A+ A+ C- A+ C+ B+ E A+ A B+ A B A , , ,60 3, mangelhaft ARAG 200, 220, 529 A+ A A+ A- C+ B- A- A+ A+ B- A- A+ A+ A+ A- C A E A+ A A+ A A+ A , , ,37 3, mangelhaft PKV- Vollversicherung 2013 Ausgabe 10/2013 Stichtag: ; Wegen der Kombinationsvielfalt ergeben sich bei einigen Anbietern mehr Ergebnisse im gesuchten Leistungsbereich als abgebildet; aus Platzgründen fehlen in der unteren Tabelle je ein Tarif von Pax-Familienfürsorge, LKH, Münchener Verein und Württembergische; zusätzliche Tarife und deren Bewertung finden Sie im Internet unter 1 E=Einbettzimmer mit Privatarzt; Z=Zweibettzimmer mit Privatarzt; 2 prozentualer Selbstbehalt (aufs Jahr hochgerechnet); Quelle der Daten: KVpro; Note: uro

4 Tarife mit hoher Selbstbeteiligung GOÄ ambulante Ärzte Arznei/Verbandmittel Heilmittel Blinde Prothesen Rollstuhl lebenserhaltende Hilfsmittel Hausarztprinzip ambulante Transportkosten gemischte Anstalten Privatkliniken GOÄ stationäre Ärzte I GOÄ stationäre Ärzte II Reha Transportkosten Inland Unterbringung 1 Tarifbestandteile Ambulante Leistungen Stationäre Leistungen Zahnleistungen Zahnbehandlung Zahnersatz Kieferorthopädie GOZ Zahnärzte Implantate Gnathologie Material- und Laborkosten Inlays Summenbegrenz. bei Unfall Gesellschaft Tarifbezeichnungen Punkte Beitrag Selbstbeteiligung Ausgabe Finanzielles Unternehmen Gesamtwertung Beitrag plus 1/12 Selbstbeteilig. Punkte RfB-Quote Netto- Punkte Punkte Note verzinsung mehr als 1000 Selbstbeteiligung pro Jahr Hallesche NK.1 A+ A B+ A+ A+ A+ A+ C+ A+ B- B+ A+ A+ A+ A- B+ B+ E A+ A- A A+ A+ A , , ,68 4, sehr gut Inter QualiMed Premium (QMP 1200) U A+ A+ A+ A A- A- A- A+ A+ B- B+ A+ A+ A+ A+ A A+ E A+ A+ A+ A+ A+ A , , ,06 3, sehr gut Debeka N-SB, NC A+ A A+ B+ A- A A+ A+ A+ C+ A+ A+ A+ A+ A- A- B+ E A+ A- A- A- A+ A , , ,02 4, sehr gut Hallesche NK.1, URZ., JOKER.flex A+ A B+ A+ A+ A+ A+ C+ A+ B- B+ A+ A+ A+ A- B+ B+ E A+ A- A A+ A+ A , , ,68 4, sehr gut Barmenia EXP3+ (Barmenia einsa expert+3) A+ A A+ A+ A+ A+ A+ A+ A+ A- A- B+ A+ A+ A+ A- A- E A+ A+ A+ A+ A+ A , , ,84 4, sehr gut Concordia VV Plus, AV3, SV2, ZV1 A+ A A+ A A A A A+ A+ A+ A- A A+ A+ B+ A+ B+ Z A+ A A+ A A+ A , , ,98 4, sehr gut Alte Oldenburger A118, K 20, Z100/80 A+ A- A B A+ A+ A+ C+ A+ B A- A+ A+ A+ A+ A B+ Z A+ A A+ A A+ A , , ,80 4, sehr gut Concordia VV Plus, AV3, SV1, ZV1 A+ A A+ A A A A A+ A+ A+ A- A+ A+ A+ B+ A+ B+ E A+ A A+ A A+ A , , ,98 4, sehr gut Alte Oldenburger A118, K/S, K 20, Z100/80 A+ A- A B A+ A+ A+ C+ A+ B A- A+ A+ A+ A+ A B+ E A+ A A+ A A+ A , , ,80 4, sehr gut R+V AGIL premium (TN3U) A+ A A A+ A+ A+ A+ A+ A+ A- A- A+ A+ A+ A- A- B+ E A+ A A A A+ A , , ,63 4, sehr gut Universa uni-a 1360, uni-st 2/100, uni-za 100 A+ A A+ A+ A+ A+ A+ A+ A+ A A- A+ A+ A+ A- A B+ Z A+ A A+ A A+ A , , ,70 4, gut Allianz AktiMed Best S (AMBSU) A+ A A- A+ A+ A+ A+ B+ A+ A+ B+ C A+ A+ A- C A- Z A+ A+ A+ A B+ A , , ,34 4, gut Universa uni-a 1360, uni-st 1/100, uni-za 100 A+ A A+ A+ A+ A+ A+ A+ A+ A A- A+ A+ A+ A- A B+ E A+ A A+ A A+ A , , ,70 4, gut DKV BestMed Komfort BMK/3 A+ A+ A A+ A+ A+ A+ C+ A+ A- B+ A+ A+ A+ C- C- A Z A+ C+ A- A B+ A , , ,96 3, befriedigend DKV BestMed Komfort BMK/3, BestMed Krankenhaus BMZ1 A+ A+ A A+ A+ A+ A+ C+ A+ A- B+ A+ A+ A+ C- C- A E A+ C+ A- A B+ A , , ,96 3, befriedigend ARAG 209, 240, 529 A+ A A+ A- C+ B- A- A+ A+ B- A- A A+ A+ A- C A Z A+ A A+ A A+ A , , ,37 3, befriedigend Gothaer MAX 2 A+ A A+ A- A- A B A+ A+ C A- B+ A+ A+ A- C- B- E A+ A A A A+ A , , ,62 3, befriedigend SDK A 109, S 101, AZ 75 A+ A B+ A A- B+ A- B- A+ B+ A- A+ A+ A+ C+ C- B E A+ A A+ A+ A+ A , , ,58 4, befriedigend ARAG 209, 220, 529 A+ A A+ A- C+ B- A- A+ A+ B- A- A+ A+ A+ A- C A E A+ A A+ A A+ A , , ,37 3, befriedigend HUK-Coburg Komfort3 A+ A B+ A- A+ C+ A+ A+ A+ A- A- A+ A+ C- A+ C+ B+ E A+ A B+ A B A , , ,60 3, ausreichend Signal Iduna KOMFORT-PLUS3 A+ A- B A B+ B+ A- B+ A+ B+ A- A+ A+ A+ A- C- A Z A+ C- A+ A+ A- A , , ,84 4, ausreichend Mannheimer PURISMA MAX 1300 (VPremP) A+ A B+ A+ A A A+ A+ A+ A A A+ A+ A+ A- B+ B+ E A+ A A A A+ A , , ,32 3, ausreichend Pax-Familienfürsorge Premium3 A+ A B+ A- A+ C+ A+ A+ A+ A- A- A+ A+ C- A+ C+ B+ E A+ A B+ A B A , , ,99 3, ausreichend LKH A105, S200, Z80 A+ A A+ A A A- A A+ A+ C+ B A A+ C A+ B+ B+ E A+ A A A A+ A , , ,94 3, mangelhaft Continentale-Europa COMFORT-U, SP2 A+ B+ A A- B+ C+ B+ B+ A+ C- B+ A+ A+ A+ B+ A- B Z A+ B- A B+ A+ A , , ,30 4, ungenügend Continentale-Europa COMFORT-U, SP1 A+ B+ A A- B+ C+ B+ B+ A+ C- B+ A+ A+ A+ B+ A- B E A+ B- A B+ A+ A , , ,30 4, ungenügend Württembergische KU 1200, SEU A+ A B- A B+ A- A+ A- A+ B- C+ A- A+ C- A- A C+ E A+ A A A B+ A , , ,51 3, ungenügend PKV- Vollversicherung 2013 Ausgabe 10/2013 Stichtag: ; Wegen der Kombinationsvielfalt ergeben sich bei einer Reihe von Anbietern mehr Ergebnisse im gesuchten Leistungsbereich als abgebildet; zusätzliche Tarife und deren Bewertung f inden Sie im Internet unter 1 E=Einbettzimmer mit Privatarzt; Z=Zweibettzimmer mit Privatarzt; 2 je 10 oder 20 Euro pro Behandlung, Rezept, Medikament oder Ähnliches bis insgesamt 5000 Euro pro Jahr; Quelle der Daten: KVpro; Note: uro So lesen Sie die Tabellen Getestet wurden aktuell für Neukunden erhältliche private Krankenvollversicherungen (PKV) in drei Kategorien: kein jährlicher Selbstbehalt; jährlicher Selbstbehalt zwischen einem und 1000 Euro; jährlicher Selbstbehalt größer als 1000 Euro. Die Daten und deren Quantifizierung stammen von KVpro, einem Informationsdienstleister, der auf PKV spezialisiert ist ( Dessen Datenbank umfasst rund Tarife. Für den Test wurden knapp 800 Tarife von 40 Anbietern betrachtet. Voraussetzung für die Aufnahme im Test waren folgende Kriterien (eine ausführliche Darstellung finden Sie im Internet unter finanzenverlag/pkv-test): Stationär Ein- oder Zweibettzimmer mit Privatarzt (Punkt 18 der Tabellen); Zahn Zahnbehandlung mindestens 90 Prozent, Zahnersatz mindestens 60 Prozent, Kieferorthopädie kein Minimum (Punkte 19 bis 21). Gesamtbewertung der Tarifbestandteile Eine Leistung im A-Bereich des KVpro-Erstattungsbarometers (A+, A, A-). Dabei muss bei jedem der 24 untersuchten Kriterien eine Leistung erbracht werden. Die Leistungen reichen in neun Stufen von A+ bis C-. Die Kriterien finden Sie unter den Nummern 1 bis 17 und 22 bis 27; außerdem Zahnleistung Erstattung in Prozent (Letzteres ist nicht in den Tabellen aufgeführt). Der zugrunde liegende Musterfall hat folgende Rahmenbedingungen: männlich; Geburtsdatum: ; Vertragsbeginn: ; Beruf: kaufmännischer Angestellter/Bürotätigkeit; Wohnsitz in Nordrhein-Westfalen; Vorversicherung: freiwilliges Mitglied in der gesetzlichen Krankenversicherung. Ambulante Leistungen 1 GOÄ ambulante Ärzte Werden die ärztlichen Leistungen bis zu den Höchstsätzen der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) erstattet? Im ambulanten Bereich wird vielfach die Rechnung in Höhe des 2,3-fachen Satzes der GOÄ geschrieben. Der Höchstsatz liegt für ärztliche Leistungen beim 3,5-fachen Satz der GOÄ. 2 Arznei-/Verbandmittel In welchem Umfang werden verordnete Arznei- und Verbandmittel erstattet? Arzneimittel sollten auch so übernommen werden, wie sie der Arzt verschrieben hat, also nicht nur Übernahme von Generika beziehungsweise Begrenzung auf Kosten von Generika (ein Generikum ist eine wirkstoffgleiche Kopie eines bereits unter einem Markennamen vorhandenen Medikaments). 3 Heilmittel Welche verordneten Heilmittel werden in welchem Umfang erstattet? Am häufigsten verordnete Heilmittel sind Anwendungen der physikalischen Therapie, etwa Krankengymnastik. Daneben gibt es vor allem noch Logopädie (medizinische Sprachheilkunde), Ergotherapie (gezielter Einsatz sinnvoller Tätigkeiten) und Podologie (therapeutische Maßnahmen am Fuß). Besonderheit bei Heilmitteln ist, dass sie in der Regel mit einer gewissen Regelmäßigkeit wiederholt werden müssen. Mit einer einzigen Anwendung ist es meist nicht getan. 4 Hilfsmittel für Blinde Werden die Anschaffungskosten für Blindenhilfsmittel erstattet, wenn diese ärztlich verordnet wurden, und wenn ja, in welchem Umfang? Blindenhunde können für Blinde existenziell sein; die Anschaffungskosten betragen etwa und werden alle fünf bis sieben Jahre fällig. 5 Hilfsmittel Prothesen Werden die Anschaffungskosten für Körperersatzstücke erstattet, wenn diese ärztlich verordnet wurden, und wenn ja, in welchem Umfang? Die Kosten für hochwertige Körperersatzstücke gehen schnell in die Zehntausende, die Vorteile für die Patienten können jedoch enorm sein. 6 Hilfsmittel Rollstuhl Inwieweit wird die Anschaffung oder Miete eines Krankenfahrstuhls erstattet? Luxusausstattungen sind fast schon kleine Autos. Aber meistens sind schon Krankenfahrstühle der (oberen) Mittelklasse für die Betroffenen ausreichend. 7 Hilfsmittel lebenserhaltende Geräte Werden die Anschaffungskosten für lebenserhaltende Kontroll- und Behandlungsgeräte erstattet, wenn diese ärztlich verordnet wurden, und wenn ja, in welchem Umfang? In der Regel ist eine Übernahme der Mietkosten ausreichend, da eine Anschaffung für den jeweiligen Patienten nicht notwendig ist (beispielsweise beim Heimdialysegerät). 8 Was leistet der Tarif bei ambulanter psychotherapeutischer Behandlung? Bei derzeitiger Zunahme an diagnostizierten psychotherapeutischen Erkrankungen wird diese Leistung immer wichtiger. 9 Hausarztprinzip Wer gilt laut Versicherer als Hausarzt und welche Folgen hat eine Verletzung des Hausarztprinzips? Das Hausarztprinzip bedeutet, dass die Erstbehandlung immer beim Hausarzt erfolgen muss. Dieser kann dann Überweisungen zum Spezialisten ausstellen. Zumeist werden rund 20 bis 30 Prozent der sonstigen tariflichen Leistungen nicht übernommen, wenn das Hausarztprinzip verletzt wird. Neben den Allgemeinmedizinern sind in der Regel auch Augenärzte, Kinderärzte, Gynäkologen und Notfall-/Bereitschafts ärzte Primärärzte, die ohne Überweisung durch einen anderen Arzt und unter Verletzung des Hausarztprinzips in Anspruch genommen werden dürfen. 10 Transportkosten ambulant In welchem Umfang werden Fahrt- und Transportkosten zu und von einer ambulanten Behandlung erstattet? Hier sind vor allem regelmäßige Fahrten etwa zur Dialyse, Strahlenbehandlung, Chemotherapie von Interesse, da diese teilweise über sehr viele Jahre notwendig sind.

5 Stationäre Leistungen 11 Gemischte Anstalten Unter welchen Bedingungen erstattet der Tarif Behandlungen in Krankenanstalten, die auch Kuren und Sanatoriumsbehandlungen durchführen beziehungsweise Rekonvaleszenten aufnehmen? In Kurgemeinden ist eine gemischte Anstalt in der Regel das einzige Krankenhaus. Dort ist es für die Einwohner von großer Bedeutung, ob sie das ortsansässige Krankenhaus unproblematisch im Rahmen ihres Tarifs nutzen können. 12 Privatkliniken Welche Erstattungsregelung gilt, wenn das Krankenhaus nicht nach der Bundespflegesatzverordnung beziehungsweise dem Krankenhausentgeltgesetz abrechnet? Privatkliniken rechnen in der Regel nicht innerhalb dieser beiden Rahmen ab, so können deutlich höhere Kosten entstehen als in einem Versorgungskrankenhaus. 13 GOÄ Ärzte stationär I Werden die ärztlichen Leistungen im Krankenhaus bis zu den Höchstsätzen der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) erstattet? 14 GOÄ Ärzte stationär II In welchem Umfang werden ärztliche Leistungen im Krankenhaus auch über die Höchstsätze der GOÄ hinaus erstattet? 15 Welche Leistungen werden bei einer ärztlich verordneten stationären übernommen? Da solche Therapien in der Regel mindestens einige Wochen dauern und Verlängerungen an der Tagesordnung sind, sollte der Tarif die Zahl von Aufenthaltstagen nicht begrenzen. Die stationäre ist von den Kostenrisiken her deutlich wichtiger als ambulante. 16 Rehabilitation Welche Leistungen werden bei der Rehabilitation (Anschlussheilbehandlung) übernommen entweder nach Vorleistung der gesetzlichen Leistungsträger oder ohne Vorleistung, wenn kein gesetzlicher Reha-Träger vorhanden ist? Eine Reha startet maximal 14 Tage nach Beendigung einer Krankenhausbehandlung. Meist gibt es gesetzliche Leistungsträger. Die PKV übernimmt verbleibende Restkosten und, falls vorhanden, Kosten für Wahlleistungen (Chefarztbehandlung, Ein-/Zweibettzimmer). 17 Transportkosten im Inland In welchem Umfang erstattet der Tarif Fahrten und Transporte zum und vom Krankenhaus? Wichtig ist an dieser Stelle, dass zumindest bis zum nächstgelegenen geeigneten Krankenhaus auch in Spezialfahrzeugen (etwa Hubschrauber) geleistet wird. In diesem Zusammenhang sind auch Verlegungen in andere Krankenhäuser interessant. 18 Unterbringung E = Einbettzimmer mit Privatarztbehandlung, Z = Zweibettzimmer mit Privatarztbehandlung. Zahnleistungen 19 Zahnersatz Welchen Anteil zahlt die Versicherung für privatärztlich berechnete Leistungen (also auch eine besonders hochwertige Versorgung) bei Zahnersatz (Kronen, Brücken, Prothesen und kombinierte Formen). Auch Implantate gehören dazu, sie sind aber nicht immer mitversichert. Nicht zum Zahnersatz gehören spezielle Zahnfüllungen und Inlays. 20 Zahnbehandlung Welchen Anteil zahlt die Versicherung für privatärztlich berechnete Leistungen (also auch eine besonders hochwertige Versorgung) aus dem Bereich Zahnbehandlung? Das können etwa spezielle Füllungen, Wurzelkanalbehandlungen, Parodontosebehandlungen oder Ähnliches sein. Kieferorthopädie ist üblicherweise nicht Teil der Zahnbehandlung. 21 Kieferorthopädie Sind Leistungen für Kieferorthopädie (Korrektur von Zahnfehlstellungen) auch für Erwachsene enthalten? 22 GOZ Zahnärzte Werden die zahnärztlichen Leistungen bis zum Höchstsatz der Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) erstattet? Zumindest für komplizierte Fälle sollte der Höchstsatz der GOZ (3,5-facher Satz) übernommen werden. Dieser ist jedoch begründungspflichtig. 23 Implantate Sind Leistungen für Implantate enthalten? Es ist nicht unbedingt notwendig, alle Zähne (falls diese fehlen) durch Implantate zu ersetzen. In der Regel sind je vier bis sechs Implantate im Unter- und Oberkiefer ausreichend. Zusätzlich zu diesen Leistungen fallen auch Leistungen für den Aufbau der Kieferknochen an. 24 Inlays Sind Leistungen für Inlays (Einlagefüllungen) enthalten? Inlays verursachen im Zahnbereich eher geringere Kosten. Hierbei sollten Verblendungen und alle verfügbaren Materialien erstattungsfähig sein. 25 Gnathologie In welchem Umfang werden funktionsanalytische und funktionstherapeutische Behandlungen des Zahn- und Kauapparats übernommen? Wichtig ist in der Hinsicht, dass die zugehörigen Behandlungen wie Zahnersatz oder Kieferorthopädie beim einzelnen Patienten richtig durchgeführt werden können. 26 Material- und Laborkosten In welchem Umfang werden Material- und Laborkosten erstattet? Vielfach sind sie deutlich höher als die zahnärztlichen Kosten. 27 Summenbegrenzung bei Unfall Oft werden in den Tarifen in den ersten Versicherungsjahren Leistungen summenmäßig beschränkt. Diese Beschränkungen entfallen bei Unfällen; der Verbraucher hat dann die volle tarifliche Leistung. 28 Leistungspunkte Die Gesamtbewertung ergibt sich aus den 24 Leistungskriterien. Finanzielles 29 Beitrag Der zu zahlende Beitrag für den gewählten Tarif ohne Berücksichtigung eines eventuellen Selbstbehalts. 30 Selbstbeteiligung Beispiel 1: Absoluter Selbstbehalt von 1000 Euro pro Jahr bedeutet, dass der Kunde bis 1000 Euro selbst zahlt, danach greifen die tariflichen Leistungen. Beispiel 2: Prozentualer Selbstbehalt bedeutet, dass der Kunde aus einer Rechnung beispielsweise 90 Prozent erstattet bekommt und einen eigenanteil von 10 Prozent zu tragen hat. Erstattung aus Beispiel 1: Rechnungsbetrag 2000 Euro minus 1000 Euro Selbstbeteiligung = 1000 Euro Eigenanteil des Verbrauchers. Erstattung aus Beispiel 2: Rechnungsbetrag 2000 Euro. Erstattung 90 Prozent = 1800 Euro; Eigenanteil des Verbrauchers 200 Euro. 31 Beitrag plus 1/12 Selbstbeteiligung Zahlbeitrag plus Selbstbeteiligung geteilt durch zwölf gleiche Vergleichsbeiträge. Begründung: Der Verbraucher muss den Selbstbehalt voll selbst erbringen, bevor der Tarif leistet. Insoweit ist der Selbstbehalt im Leistungsfall wie ein Beitrag zu verstehen. 32 Punkte 0 Punkte = höchster Beitrag plus Selbstbeteiligung der Gesamttarifliste; 100 Punkte = niedrigster Beitrag plus Selbstbehalt der Gesamttarifliste; Punktzahlen 1 bis 99 wurden, gemessen an der höchsten Prämie plus Selbstbeteiligung, rechnerisch ermittelt. Unternehmen 33 RfB-Quote (Durchschnitt der vergangenen fünf Jahre) Die Quote der freien Rückstellungen für Beitragsrückerstattungen (RfB) ist eine wichtige Kennzahl in Versicherungsvergleichen. Die RfB werden erst in zukünftigen Perioden den Versicherungsnehmern gutgeschrieben. Die Quote gibt an, wie viel Prozent der Beitragseinnahmen für zusätzliche Beitragsentlastungen zur Verfügung stehen. Grundsätzlich gilt: je höher der Wert, umso besser. 34 Nettoverzinsung (Durchschnitt der vergangenen fünf Jahre) Das Kapitalanlageergebnis wird in Verhältnis zum mittleren Kapitalanlagebestand gesetzt. Diese Kennzahl gibt an, welche Verzinsung ein Unternehmen aus den Kapitalanlagen erzielt. Je höher die Nettoverzinsung, desto schwächer steigen die Prämien; sie können sogar sinken. Was passiert, wenn Versicherer den Zins nicht erwirtschaften können (so wie derzeit)? Dann muss der Versicherer nachkalkulieren und vom Verbraucher mehr Beitrag verlangen. Dies kann er mildern, indem er aus dem RfB-Topf Gelder entnimmt. 35 Punkte RfB-Quote: 20 Prozent = 100 Punkte, die anderen Punktwerte wurden, gemessen an diesen 20 Prozent, rechnerisch ermittelt; Nettoverzinsung: 3,5 Prozent = 100 Punkte, die anderen Punktwerte wurden, gemessen an diesen 3,5 Prozent, rechnerisch ermittelt. Gewichtung: RfB-Quote einfach, Nettoverzinsung fünffach. Gesamtwertung 36 Punkte Gesamtpunktzahl = (Punkte Tarifleistungen X 75) + (Punkte Finanzielles X 20) + (Punkte Unternehmen X 5) 37 Note Tabelle ohne Selbstbeteiligung : >8000 Punkte: sehr gut ; >7700 Punkte: gut ; >7400 Punkte: befriedigend ; darunter: aus reichend ; andere Tabellen: >8300 Punkte: sehr gut ; >8000 Punkte: gut ; >7700 Punkte: befriedigend ; >7400 Punkte: ausreichend ; >7100 Punkte: mangelhaft ; darunter: ungenügend.