Ratingbericht Cosmos Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft. Cosmos Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft

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1 Lebensversicherer Beschlussfassung im Juni

2 Rating Halbergstraße Saarbrücken Telefon: Fax: Das Gesamtergebnis setzt sich aus folgenden Einzelergebnissen zusammen, die mit unterschiedlicher Gewichtung in die Bewertung eingehen: Teilqualität Note Gewichtung Sicherheit sehr gut 10 % Erfolg sehr gut 25 % Gewinnbeteiligung/Performance exzellent 30 % Kundenorientierung exzellent 25 % Wachstum/Attraktivität im Markt exzellent 10 % 2

3 Ergebnisdarstellung Sicherheit Im aktuellen Folgerating bestätigt die CosmosDirekt Leben ihre sehr gute Unternehmenssicherheit. Damit würdigt Assekurata die Geschäftsfeldstrategie der vergangenen Jahre welche auf die Begrenzung der Unternehmensrisiken ausgerichtet war. Gemessen an Versicherungssummen wird das Geschäft der CosmosDirekt Leben zu gut 87 % von dem eher risikoarmen Geschäft der Risikolebensversicherungen bestimmt. In diesem Bereich ist das Unternehmen Marktführer. Spitzenrisiken, die sich auch bei diesen Versicherungen ergeben können, werden durch eine vergleichsweise hohe Rückversicherungsnahme begrenzt. Den in den vergangenen Jahren spürbar gestiegenen Garantiezinsrisiken begegnet das Unternehmen dadurch, dass es sich vermehrt auf neue moderne Rentenversicherungsprodukte konzentriert, welche mit vergleichsweise geringen Garantiezinsverpflichtungen ausgestattet sind. So ist es der CosmosDirekt Leben gelungen, ihre durchschnittliche Rechnungszinsanforderung im Bestand seit 2010 von 3,14 % auf 2,61 % zu senken. Im Markt liegt diese knapp über 3,00 %. Ein vergleichsweise geringes Garantiezinsrisiko belegt auch die im Rahmen der Assekurata-Überschussstudie 2015 durchgeführte Untersuchung, wonach die CosmosDirekt Leben zu den sechs Lebensversicherern mit den niedrigsten durchschnittlichen Bestandszinsen gehört. Eine geringe Risikoexponierung beim von der CosmosDirekt betriebenen Geschäft, beziehungsweise eine hohe Bedeckung der Kapitalanforderungen zeigen auch die internen Untersuchungen, welche das Unternehmen bereits heute nach den zukünftig geltenden aufsichtsrechtlichen Bestimmungen durchführt. Erfolg Die Teilqualität Erfolg stuft Assekurata unverändert zum Vorjahr mit sehr gut ein. Maßgeblichen Einfluss auf das Urteil haben die nachhaltig hohen Kosten- und Risikoergebnisse des Unternehmens. Infolge sinkender Kapitalanlagerenditen sowie der aufsichtsrechtlich geforderten Bildung einer Zinszusatzreserve gewinnen diese kapitalmarktunabhängigen Ergebnisse marktweit an Bedeutung. Bei der CosmosDirekt Leben bestimmten diese 2013 den Rohüberschuss zu über 90 % (Markt: 54 %). Korrespondierend hierzu kann sich das Unternehmen auch beim Gesamterfolg, ausgedrückt in der Umsatzrendite sowohl in der Ein- als auch in der Fünfjährigen ( ) Betrachtung mit Werten von 15,9 % beziehungsweise 23,9 % deutlich vom Branchendurchschnitt (13,1 % und 13,2 %) abheben erzielt die CosmosDirekt Leben eine Umsatzrendite von 21,7 %, welche auch weiterhin deutlich über dem Marktniveau liegen dürfte. Bei den kapitalmarktabhängigen Kennzahlen kann sich die CosmosDirekt Leben dagegen nicht positiv vom Markt absetzen. Sowohl in der Nettoverzinsung als auch in der laufenden Durchschnittsverzinsung liegt die Gesellschaft im Schnitt der Jahre mit Werten von 3,8 % (Markt: 4,4 %) beziehungsweise 3,8 % (Markt: 4,2 %) unter dem Branchendurchschnitt. Für das Geschäftsjahr 2014 weist das Unternehmen eine Nettoverzinsung von 3,8 % und eine laufende Durchschnittsverzinsung von 3,3 % aus. Assekurata geht davon aus, dass die Marktwerte hier höher liegen werden. Bei der unterdurchschnittlichen Marktposition gilt es allerdings zu berücksichtigen, dass die CosmosDirekt Leben lediglich in einem geringen Ausmaß stille Reserven zur Finanzierung der Zinszusatzreserve gehoben hat. Ebenso gilt zu beachten, dass das Unternehmen durch das 2010 eingeführte Produkt Tagesgeld Plus sowie die seitdem erfolgreich vertriebenen flexiblen Vorsorgeprodukte einen geringeren Bedarf an Kapitalanlageerträgen hat als Lebensversicherer mit Fokus auf konventionellen Altersvorsorgeprodukten. Gewinnbeteiligung/Performance In der Teilqualität Gewinnbeteiligung/Performance verbessert sich die CosmosDirekt Leben im aktuellen Folgerating von sehr gut auf exzellent. Ausschlaggebend hierfür ist die unverändert herausragende Marktposition bei den Kennzahlen zur Gewinnbeteiligungshöhe sowie die insgesamt verbesserte Situation bei den Stabilisierungspotenzialen. So fällt der in den Jahren an die Kunden ausgeschüttete Rohüberschuss (Umsatzrendite für 3

4 Kunden) mit durchschnittlich 22,6 % fasst doppelt so hoch aus wie in der Branche (11,7 %) erhöht sich der Rohüberschuss bei der CosmosDirekt Leben auf 19,5 % (Vorjahr: 14,7 %) nochmals deutlich. Zudem gehört das Unternehmen mit einer auf Basis der aktuellen Deklaration ermittelten Beitragsrendite von 3,5 % zu den sechs Gesellschaften im Markt, bei denen sich das Guthaben der Kunden am besten verzinst. Gleichzeitig profitiert die CosmosDirekt Leben von den verbesserten Rahmenbedingungen zur Stabilisierung der Gewinnbeteiligungsversprechen. Hierbei berücksichtigt Assekurata, dass die Gesellschaft die Überschussbeteiligung für den hohen Bestand an Risikoversicherungen nicht über die Rückstellung für Beitragsrückerstattung finanziert, sondern mittels der Direktgutschrift aus dem laufenden Jahresergebnis. Demnach muss dieser Teil der Überschussbeteiligung nicht durch frei verfügbare Reserven der Aktiv- oder Passivseite stabilisiert werden. Die so bereinigte freie RfB-Quote steigt 2014 von 156,6 % auf 171,4 %. Hinzu kommen die vor dem Hintergrund des geringen Zinsniveaus deutlich angewachsenen stillen Reserven innerhalb der Kapitalanlagen. Diese sind zwar im Hinblick auf ihre Nachhaltigkeit sowie der tatsächlichen Realisierbarkeit qualitativ anders einzuschätzen als Rückstellungen der Passivseite, bilden aber im aktuellen Lebensversicherungsumfeld immer bedeutendere Stützungspotenziale. Kundenorientierung Nach Ansicht von Assekurata zeichnet sich die CosmosDirekt Leben durch eine exzellente Kundenorientierung aus. Grundlage für das Urteil ist unter anderem das sehr gute Ergebnis der im Auftrag von Assekurata durchgeführten Kundenbefragung. So zeigen sich bei der Gesellschaft 74 % der befragten Kunden vollkommen oder sehr zufrieden mit ihrem Lebensversicherer, während dies in der Vergleichsgruppe der von Assekurata gerateten Lebensversicherer (Assekurata- Durchschnitt) lediglich 64 % der Kunden angeben. Nach Auffassung von Assekurata profitiert das Unternehmen dabei von seiner strategischen Ausrichtung, die unter dem Motto Kunden begeistern den Versicherten in den Mittelpunkt stellt. Diese Zielsetzung ist eng mit der Umsetzung von Maßnahmen in den operativen Service- und Fachabteilungen verbunden, die in den vergangenen Jahren zu einer kontinuierlichen Verbesserung des Serviceangebots geführt haben. So gehört eine 24-stündige telefonische Servicebereitschaft zum Unternehmensstandard. Der Internetaufritt der Gesellschaft ist gezielt an den Kundenbedürfnissen ausgerichtet und zeichnet sich durch einen hohen Informationsgehalt und eine enorme Nutzerfreundlichkeit aus. Mit meincosmosdirekt bietet das Unternehmen einen personalisierten Bereich auf ihrer Internetseite an, in welchem der Kunde analog dem Online-Banking Versicherungsgeschäfte tätigen und seine Verträge verwalten kann. Dabei sind die von der CosmosDirekt Leben angebotenen Produkte in idealer Weise auf den Internetvertrieb abgestimmt und verfügen über ein attraktives Preis- /Leistungsverhältnis. So zeigen sich in der Kundenbefragung 68,3 % der Befragten mit dem Preis- /Leistungsverhältnis vollkommen oder sehr zufrieden (Assekurata-Durchschnitt: 47,0 %) Wachstum/Attraktivität im Markt Das Wachstum beziehungsweise die Attraktivität im Markt der CosmosDirekt Leben bewertet Assekurata mit exzellent. Ein Treiber für diese Bewertung ist der in den vergangenen Jahren erfolgreiche Bestandsausbau bei den gebuchten Bruttoprämien. So ist der Bestand der CosmosDirekt Leben nach gebuchten Bruttoprämien in den Jahren jährlich um durchschnittlich 22,9 % gewachsen und damit mehr als achtmal so hoch wie im Branchendurchschnitt (2,7 %). Dabei dominiert das Einmalbeitragsgeschäft mit einem Anteil von durchschnittlich 46,2 % in den Jahren das Bestandswachstum der CosmosDirekt Leben deutlich höher als im Branchenmittel (28,7 %). Infolge des Rückgangs der Einmalbeiträge um knapp 50 % sinkt das Bestandswachstum bei der CosmosDirekt Leben 2014 um 28,4 %. Im Markt hingegen steigt die Quote nach Angaben des Gesamtverbandes der Versicherungswirtschaft um 3,3 % an. Trotz des spürbaren Bestandsrückgangs in 2014 wird sich die Gesellschaft beim Bestandswachstum in der Fünfjahresbetrachtung auch weiterhin deutlich positiv vom Markt absetzen können. 4

5 Unternehmenskennzahlen Absolute Werte in Stck. / Mio Anzahl Verträge Bestand Versicherungssumme (nur Hauptversicherungen) , , , , ,1 Gebuchte Bruttoprämien 1.290, , , , ,4 davon: Einmalprämien 102,5 732,8 521, , ,0 davon: gebuchte Bruttobeiträge des FLV-Geschäfts 182,5 178,8 172,3 169,6 171,3 Verdiente Bruttoprämien 1.302, , , , ,2 APE Bestand 1.198, , , , ,4 APE Neugeschäft 102,5 156,5 138,0 254,9 287,8 Beitragssumme Neugeschäft 1.815, , , , ,0 Verwaltungsaufwendungen 15,9 17,8 16,3 18,4 20,3 Abschlussaufwendungen 63,8 66,4 66,0 66,8 70,3 Ordentliches Kapitalanlageergebnis 211,4 232,1 244,7 251,7 284,1 Nettokapitalanlageergebnis 168,5 241,9 244,4 265,4 307,7 Zuführung zur Zinszusatzreserve 0,0 0,0 15,6 47,6 49,8 Rohüberschuss nach Steuern 427,3 505,4 503,0 480,7 514,2 Direktgutschrift gesamt 310,3 325,0 342,5 363,0 368,5 Abgeführte Gewinne (+) / Verlustübernahme (-) 8,8 24,5 28,4 15,5 25,2 Jahresüberschuss/-fehlbetrag 8,8 0,0 0,0 15,5 15,2 Aktionärsausschüttung 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 Eigenkapital 105,5 105,6 105,6 215,7 230,9 Genussrechtskapital und nachrangige Verbindlichkeiten 0,0 0,0 0,0 94,6 94,6 Deckungsrückstellung brutto (ohne FLV) 4.589, , , , ,4 Zinszusatzreserve in der Deckungsrückstellung 0,0 0,0 15,6 63,2 113,0 Ansammlungsguthaben 215,2 229,6 236,6 255,4 260,4 Verpflichtungsvolumen (ohne FLV) 4.804, , , , ,9 Endbestand RfB 541,0 578,1 592,3 561,8 535,7 RfB-Zuführung 99,6 155,9 132,1 86,7 105,3 RfB-Entnahme 109,8 118,8 117,9 117,1 131,4 Freie RfB 297,3 311,4 321,0 272,5 229,4 Schlussüberschussanteilsfonds 134,9 150,2 159,0 161,4 159,8 Endbestand Kapitalanlagen zu Buchwerten 5.365, , , , ,4 Stille Reserven/Lasten gesamt 131,4-1,8-75,4 619,9 370,9 Bestandsaufteilung* Hauptversicherungen 70,9 71,0 71,0 71,5 71,7 Zusatzversicherungen 29,1 29,0 29,0 28,5 28,3 *nach Versicherungssumme Bestandsstruktur Hauptversicherungen* in % Einzelversicherungen 99,9 99,9 99,9 99,9 99,9 Kapitalversicherungen 4,1 3,9 3,7 3,5 3,3 Risikoversicherungen 88,5 88,2 88,3 87,7 87,4 Rentenversicherungen** 4,1 4,2 4,4 4,8 5,4 sonstige Lebensversicherungen 3,3 3,6 3,6 4,0 3,8 Kollektivversicherungen 0,1 0,1 0,1 0,1 0,1 *nach Versicherungssumme **einschl. Berufsunfähigkeits- und Pflegerentenversicherungen 5

6 Sicherheitskennzahlen in % Mittelwert Eigenkapitalquote Cosmos Leben 2,2 1,9 1,8 2,9 2,6 2,3 Markt 1,7 1,7 1,8 1,9 1,9 1,8 Freie RfB-SÜAF-Quote Cosmos Leben 9,0 8,2 8,0 5,8 4,4 7,1 Markt 7,1 6,8 6,6 6,1 5,8 6,5 Erfolgskennzahlen in % Mittelwert Abschlusskostenquote Cosmos Leben 3,5 3,0 3,2 1,9 1,8 2,7 Markt 5,1 5,0 5,0 4,9 5,1 5,0 Verwaltungskostenquote Cosmos Leben 1,2 0,9 0,9 0,7 0,7 0,9 Markt 2,7 2,4 2,4 2,4 2,3 2,4 Laufende Durchschnittsverzinsung Cosmos Leben 4,1 4,0 3,9 3,6 3,4 3,8 Markt 4,3 4,1 4,2 4,1 4,1 4,2 Nettoverzinsung Cosmos Leben 3,3 4,2 3,8 3,8 3,7 3,8 Markt 4,2 4,3 4,1 4,6 4,7 4,4 Performance Cosmos Leben 7,7 1,9 2,7 13,2 0,7 5,2 Markt 6,0 4,8 5,5 11,4 0,7 5,7 Umsatzrendite Cosmos Leben 33,5 25,4 27,9 16,7 15,9 23,9 Markt 14,4 14,0 12,8 11,6 13,1 13,2 Bestandsrendite Cosmos Leben 8,9 8,9 8,4 6,4 5,8 7,7 Markt 2,2 2,2 1,9 1,7 2,0 2,0 Gewinnbeteiligungskennzahlen in % Mittelwert Ausschüttungsquote Cosmos Leben 95,9 95,1 94,3 93,5 92,2 94,2 Markt 90,0 89,7 87,5 87,4 88,2 88,6 Umsatzrendite für Kunden Cosmos Leben 32,1 24,2 26,3 15,6 14,7 22,6 Markt 13,0 12,5 11,2 10,1 11,5 11,7 Umsatzrendite für Kunden inkl. Zuführung zur ZZR Cosmos Leben 32,1 24,2 27,2 17,2 16,2 23,4 Markt 13,0 12,5 12,8 14,9 17,0 14,0 RfB-Zuführungs-Entnahme-Verhältnis Cosmos Leben 90,7 131,3 112,0 74,0 80,1 97,6 Markt 105,9 100,3 84,8 77,7 94,1 92,6 Freie RfB-Quote Cosmos Leben 69,9 68,2 69,2 55,2 44,5 61,4 Markt 165,9 169,1 178,5 171,2 182,2 173,4 Laufende Verzinsung im Neugeschäft* in % Mittelwert Private Rentenversicherung Cosmos Leben 4,25 4,05 3,85 3,65 3,40 3,84 Markt 4,08 3,89 3,60 3,40 3,16 3,63 *laut Assekurata-Überschussstudie 6

7 Durchschnittliche Garantieverzinsung im Bestand* in %** Mittelwert Cosmos Leben 3,4 3,1 3,1 2,8 2,6 3,0 Markt 3,4 3,3 3,2 3,2 3,1 3,2 *laut Assekurata-Überschussstudie; ohne Berücksichtigung der Zinszusatzreserve Wachstumskennzahlen in % Mittelwert Zuwachsrate gebuchte Bruttoprämien Cosmos Leben 3,3 49,4-10,2 61,0 11,1 22,9 Markt 7,1 6,8-4,6 0,3 4,0 2,7 Zuwachsrate APE Bestand Cosmos Leben 1,3 5,9-0,5 8,6 3,9 3,8 Markt -2,3-0,6 0,2 0,9-0,1-0,4 Zuwachsrate Vertragsstückzahl* Cosmos Leben 0,6 0,1-0,9 1,9 1,0 0,5 Markt -1,2-1,1-0,9-0,7-1,4-1,1 Zuwachsrate Versicherungssumme* Cosmos Leben 1,6 0,8-0,2 1,5 0,3 0,8 Markt 1,6 2,2 2,9 3,2 2,1 2,4 Zuwachsrate APE Neugeschäft Cosmos Leben -28,1 52,7-11,8 84,7 12,9 22,1 Markt -2,2 6,7 0,5-2,0-6,0-0,6 Bruttoneugeschäftsquote Versicherungssumme Cosmos Leben 6,4 5,6 4,7 6,1 5,9 5,8 Markt 8,2 8,7 9,2 9,2 8,2 8,7 Abgangs-Zugangs-Verhältnis lfd. Jahresprämie Cosmos Leben 93,1 81,9 91,6 80,9 87,0 86,9 Markt 138,8 105,4 93,2 92,0 105,4 107,0 Stornoquote Cosmos Leben 3,7 2,7 2,9 3,2 3,6 3,2 Markt 6,2 5,4 5,1 5,1 5,0 5,4 *ohne Zusatzversicherungen Die Mittelwerte sind aus Einzeljahreswerten mit mehreren Nachkommastellen berechnet. 7

8 Glossar Kennzahl Abgangs-Zugangs-Verhältnis Abschlusskostenquote Ausschüttungsquote Bestandsrendite Bruttoneugeschäftsquote Versicherungssumme Durchschnittliche Garantieverzinsung im Bestand Eigenkapitalquote Freie RfB-Quote Freie RfB-SÜAF-Quote Laufende Durchschnittsverzinsung Laufende Verzinsung im Neugeschäft Nettoverzinsung Performance RfB-Zuführungs-Entnahme-Verhältnis Stornoquote Umsatzrendite Umsatzrendite für Kunden Umsatzrendite für Kunden inkl. Zuführung zur ZZR Verwaltungskostenquote Definition Gesamter Abgang der laufenden Jahresprämien in % des gesamten Zugangs der laufenden Jahresprämien Abschlussaufwendungen in % der Beitragssumme des Neugeschäftes Ausgeschütteter Rohüberschuss in % des gesamten Rohüberschusses Gesamter Rohüberschuss in % des Verpflichtungsvolumens Zugang der Versicherungssumme durch eingelöste Versicherungsscheine (Hauptversicherung) in % des Anfangsbestands der Versicherungssumme (Hauptversicherung) Durchschnittliche Garantieverzinsung aller im Bestand befindlichen Rechnungszinsen in % der Deckungsrückstellung (ohne Berücksichtigung der gestellten Zinszusatzreserve) Eigenkapital in % des Verpflichtungsvolumens Freie Mittel aus der RfB in % der einjährigen Gewinnbeteiligungsscheibe Freie Mittel aus der RfB + SÜAF in % des Verpflichtungsvolumens Ordentliches Kapitalanlageergebnis in % des mittleren Kapitalanlagebestands zu Buchwerten Deklarierte laufende Verzinsung für eine private Rentenversicherung Gesamtes Kapitalanlageergebnis in % des mittleren Kapitalanlagebestands zu Buchwerten Gesamtes Kapitalanlageergebnis + Veränderung der gesamten stillen Reserven in % der Summe aus mittlerem Kapitalanlagebestand zu Buchwerten und mittlerem Reservebestand Zuführung zur RfB in % der Entnahme aus der RfB Vorzeitiger Abgang der laufenden Jahresprämien (Rückkäufe, Beitragsfreistellung und sonstige vorzeitige Abgänge) in % des mittleren Bestands an laufenden Jahresprämien Gesamter Rohüberschuss in % der Summe aus gebuchten Bruttoprämien (ohne FLV-Geschäft) und gesamtem Kapitalanlageergebnis Ausgeschütteter Rohüberschuss in % der Summe aus gebuchten Bruttoprämien (ohne FLV-Geschäft) und gesamtem Kapitalanlageergebnis Ausgeschütteter Rohüberschuss + Zuführung zur ZZR in % der Summe aus gebuchten Bruttoprämien (ohne FLV-Geschäft) und gesamtem Kapitalanlageergebnis Verwaltungsaufwendungen in % der gebuchten Bruttoprämien Begriff APE Bestand APE Neugeschäft Ausgeschütteter Rohüberschuss Eigenkapital Einjährige Gewinnbeteiligungsscheibe FLV Gesamter Rohüberschuss Laufende Jahresprämien RfB SÜAF Verpflichtungsvolumen ZZR Erläuterung Annual Premium Equivalent Bestand: Laufende Prämien im Bestand + 10 % der Einmalprämien Annual Premium Equivalent Neugeschäft: Laufende Prämien des Neugeschäfts (Eingelöste Versicherungsscheine + Erhöhung der Versicherungssumme) + 10 % der Einmalprämien Direktgutschrift + Zuführung zur RfB Bilanzielles Eigenkapital (ohne noch nicht eingeforderte ausstehende Einlagen) - noch nicht vollzogene angekündigte Dividendenausschüttungen + Genussrechtskapital + Nachrangige Verbindlichkeiten Direktgutschrift + festgelegte RfB + auf 0 begrenzte Veränderung des SÜAF Fondsgebundene Lebensversicherung Direktgutschrift + Zuführung zur RfB + Jahresüberschuss/-fehlbetrag + abgeführte Gewinne Laufender Beitrag für ein Jahr laut "Bewegung des Bestands an selbst abgeschlossenen Lebensversicherungen" Rückstellung für Beitragsrückerstattung Schlussüberschussanteilsfonds: In der Rückstellung für Beitragsrückerstattung enthaltener Schlussüberschussanteilsfonds Bruttodeckungsrückstellung (ohne FLV-Geschäft) + verzinslich angesammelte Überschüsse (Ansammlungsguthaben) Zinszusatzreserve 8

9 Ratingmethodik und -vergabe Methodik Beim Assekurata-Rating handelt es sich um eine Beurteilung, der sich die Versicherungsunternehmen freiwillig unterziehen. Die Bewertung basiert in hohem Maße auf vertraulichen Unternehmensinformationen und nicht nur auf veröffentlichtem Datenmaterial. Das Gesamtrating ergibt sich durch Zusammenfassung der Einzelergebnisse von fünf Teilqualitäten, die aus Kundensicht zentrale Qualitätsanforderungen an ein Versicherungsunternehmen darstellen. Für Lebensversicherer handelt es sich dabei im Einzelnen um: Unternehmenssicherheit Wie sicher ist die Existenz des Versicherers? Erfolg Wie erfolgreich wirtschaftet der Versicherer mit den Kundengeldern? Gewinnbeteiligung/Performance Wie hoch, stabil, zeitnah und ambitioniert ist die Gewinnbeteiligung der Versicherungsnehmer? Wie kundenfreundlich sind die fondsgebundenen Versicherungsprodukte gestaltet und wie hoch ist die Performance der dahinter liegenden Investmentanlage? Kundenorientierung Welchen Service bietet der Versicherer den Kunden? Wachstum/Attraktivität im Markt Wie attraktiv ist der Versicherer aus Sicht der Verbraucher? Geprüft werden die Teilqualitäten anhand umfangreicher Informationen. Hierzu gehören eine systematische und detaillierte Kennzahlenanalyse auf Basis der internen und externen Rechnungslegung. Ausführliche Interviews mit den Mitgliedern des Vorstands der Gesellschaft und eine empirische Kundenbefragung für die Ermittlung der Kundenzufriedenheit und der Kundenbindung runden das Rating ab. Zu diesem Zweck wird eine Zufallsstichprobe gezogen, aus der 800 Kunden von einem professionellen Marktforschungsinstitut telefonisch befragt werden. Hierbei gliedern sich die Kundengruppen in der Lebensversicherung in 400 Leistungs- und 400 Nichtleistungsbezieher auf. Die Zufriedenheit der Kunden wird in unterschiedlichen Detaillierungsgraden gemessen. Einerseits befragt Assekurata die Kunden nach ihrer allgemeinen Zufriedenheit mit dem Unternehmen, andererseits erfassen die Rating-Analysten die Zufriedenheit in Bezug auf spezielle Bereiche. Sowohl die Kundenzufriedenheit als auch die Kundenbindung fließen in Form von Indices in das Gesamturteil der Kundenbefragung ein. Gesamturteil Die einzeln bewerteten Teilqualitäten werden abschließend mittels des Assekurata-Ratingmodells zu einem Gesamturteil zusammengefasst. Hierbei werden unterschiedliche Gewichtungen zugrunde gelegt (siehe Seite 2). Das Ratingteam fasst die Ergebnisse der Teilqualitäten in einem Ratingbericht zusammen und legt diesen dem Ratingkomitee als Ratingvorschlag vor. Unabhängig von den Gewichtungsfaktoren erfahren die Ergebnisse der Kundenorientierung und Sicherheit eine besondere Bedeutung. Falls eines dieser Kriterien schlechter als noch zufriedenstellend ausfällt, wird das Gesamtrating auf diesen Wert herabgestuft (sogenannter Durchschlageffekt). Ratingkomitee Das Assekurata-Rating ist ein Expertenurteil. Die Ratingvergabe erfolgt durch das Ratingkomitee. Es setzt sich aus den beteiligten Analysten, dem Geschäftsführer Analyse der Assekurata und externen Experten zusammen. Das Ratingkomitee prüft und diskutiert den Vorschlag. Das endgültige Rating muss mit Einstimmigkeit beschlossen werden. 9

10 Ratingvergabe Das auf Basis des Assekurata-Ratingmodells einstimmig beschlossene Rating führt zu einer Positionierung des Versicherungsunternehmens innerhalb der Assekurata-Ratingskala. Diese unterscheidet elf Qualitätsurteile von A++ (exzellent) bis D (mangelhaft). Assekurata stellt mit einem Rating keine Bewertungsrangfolge auf. Rating A++ Definition exzellent Die einzelnen Qualitätsklassen können einfach, mehrfach oder nicht besetzt sein. Hierbei können die Versicherungsunternehmen innerhalb der Bandbreite der Qualitätsklassen unterschiedlich positioniert sein. Beispielsweise kann ein Versicherer mit sehr gut (A+) bewertet sein und sich an der Grenze zu exzellent (A++) befinden, während ein anderer ebenfalls mit A+ bewerteter Versicherer an der Grenze zu gut (A) liegen kann. Dies gilt auch für die Bewertung der einzelnen Teilqualitäten. A+ sehr gut A gut A- weitgehend gut B+ voll zufriedenstellend B zufriedenstellend B- noch zufriedenstellend C+ schwach C sehr schwach C- extrem schwach D mangelhaft 10

11 Wichtige Hinweise Haftungsausschluss Als Leitender Rating-Analyst fungierte bei diesem Rating der Cosmos Lebensversicherungs- Aktiengesellschaft: Wolfgang Spyth Senior-Analyst Tel.: Fax: Für die Genehmigung des Ratings zeichnet das Assekurata-Ratingkomitee verantwortlich. Dieses setzte sich beim Rating der Cosmos Leben aus folgenden Personen zusammen: Interne Mitglieder des Rating-Komitees: Leitender Rating-Analyst Wolfgang Spyth Assekurata-Bereichsleiter Lars Heermann Externe Mitglieder des Rating-Komitees: Dr. Frank Grund, ehemaliger Vorstand einer Versicherungsgesellschaft Rolf-Peter Hoenen, ehemaliger Vorstand einer Versicherungsgesellschaft und ehemaliger Präsident des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) Dipl.-Kfm. Eberhard Kollenberg, ehemaliger Partner einer Wirtschaftsprüfungsgesellschaft Prof. Dr. Torsten Rohlfs, Wirtschaftsprüfer, Professor für Risiko- und Schadenmanagement am Institut für Versicherungswesen an der Fachhochschule Köln Die im Ratingverfahren verwandten Daten werden mittels Einleseroutinen maschinell auf Inkonsistenzen und Erfassungsfehler geprüft. Die inhaltliche Prüfung der Daten umfasst einen Abgleich und die Plausibilisierung der Informationen aus unterschiedlichen Quellen, bspw. dem Jahresabschluss, der internen Rechnungslegung und den Berichten der Wirtschaftsprüfer. Darüber hinaus wird für alle erhobenen Informationen im Rahmen des Ratingverfahrens eine detaillierte Sichtprüfung durch die am Rating beteiligten Analysten vorgenommen. Während des gesamten Ratings steht die ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH in einem intensiven Kontakt mit dem Unternehmen. Von dessen Seite nimmt der operative Ansprechpartner (Rating-Koordinator) die Aufgabe wahr, einen reibungslosen und zeitnahen Informationsaustausch sicherzustellen. Die im Rahmen des Ratings 2015 der Cosmos Leben bereitgestellten Daten zeigten keine qualitativen Mängel auf. Gemäß der EU-Verordnung 1060/2009 über Ratingagenturen vom sowie der darauf aufbauenden Richtlinie Nebendienstleistungen der ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH gewährleistet die Assekurata, dass die Erbringung von Nebendienstleistungen keinen Interessenkonflikt mit ihren Ratingtätigkeiten verursacht und legt in dem Abschlussbericht eines Ratings offen, welche Nebendienstleistungen für das bewertete Unternehmen oder für diesem verbundene Dritte erbracht wurden. Es wurde die folgende Nebendienstleistung erbracht: Vortragsveranstaltung 11

12 Diese Publikation ist weder als Aufforderung, Angebot oder Empfehlung zu einem Vertragsabschluss mit dem untersuchten Unternehmen noch zu einem Erwerb oder zur Veräußerung von Finanzanlagen oder zur Vornahme sonstiger Geldgeschäfte im Zusammenhang mit dem untersuchten Unternehmen zu verstehen. Das Rating spiegelt die Meinung und die Bewertung der ASSEKURATA Assekuranz Rating- Agentur GmbH wider. Sofern Einschätzungen zur zukünftigen Entwicklung abgegeben werden, basieren diese auf unserer heutigen Beurteilung der aktuellen Unternehmens- und Marktsituation. Diese können sich jederzeit verändern. Daher ist die Ratingaussage unverbindlich und begrenzt verlässlich. Das Rating basiert grundsätzlich auf Daten, die der ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH von Dritten zur Verfügung gestellt wurden. Obwohl die von Dritten zur Verfügung gestellten Informationen sofern dies möglich ist auf ihre Richtigkeit überprüft werden, übernimmt die ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH keine Verantwortung für die Richtigkeit, Verlässlichkeit und die Vollständigkeit dieser Angaben. ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH Venloer Straße Köln Geschäftsführer: Wilhelm Alms, Dr. Christoph Sönnichsen, Dr. Reiner Will Tel.: Fax: Internet: 12

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