Privatkredit. 3 Leasing 8. Arbeitsblätter Ansparen oder Kreditaufnahme? 21. Fragen und Antworten zur Kreditaufnahme

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1 Privatkredit Fragen und Antworten zur Kreditaufnahme 2 Wünsche durch einen Kredit erfüllen 4 Die Kreditarten 6 3 Leasing Kreditbedingungen und Kreditkosten 0 Augen auf bei der Kreditvermittlung! (Verbraucherschutz) 2 Fallbeispiel Kreditaufnahme 4 Muster für einen Kreditvertrag 6 Kreditaufnahme und Verschuldung 9 Anhang Arbeitsblätter Ansparen oder Kreditaufnahme? 2 Richtig oder falsch? 22 Was kostet ein Ratenkredit? 23 Der effektive Jahreszins 24

2 Wünsche durch einen Kredit erfüllen Infoteil Was ist ein Kredit? Der Begriff Kredit bezeichnet im Prinzip nichts anderes als das Ausleihen von Geld. Dabei verleiht z. B. die Sparkasse Geld an eure Eltern für den Hauskauf oder an ein Unter nehmen für den Kauf einer neuen Maschine. Im Laufe einer bestimm ten Zeit zahlen eure Eltern oder das Unternehmen die Kreditnehmer das Geld dann wieder an die Sparkasse zurück. Gibt es einen Kredit denn umsonst? Nein. Der Kreditgeber, in unserem Fall die Sparkasse, bekommt neben dem ausgeliehenen Geld noch Zin sen gezahlt. Zinsen sind im Prinzip der Preis für das Ausleihen eines Kredits. Und woher kommt das Geld für den Kredit? Von eurem Sparbuch beispielsweise. Gelder, die Kunden als Guthaben bei den Kreditinstituten haben, wie die Guthaben auf eurem Sparbuch, verleiht die Sparkasse zu einem bestimmten Teil weiter. Unter nehmen, die einen Kredit aufnehmen, kaufen dafür beispielsweise moderne Maschinen. Mit dem Geld, das sie mit diesen Maschinen verdienen, zahlen sie den Kredit samt Zinsen an die Sparkasse zurück. Von diesen Kreditzinsen kann die Sparkasse wiederum die Zinsen für euer Sparbuch zahlen. So schließt sich der Kreislauf dann wieder. Können Banken und Sparkassen eigentlich unbegrenzt Kredite verleihen? Nein. Es gibt Grenzen, die die Banken und Sparkassen beachten müssen. Diese Grenzen werden vom Gesetzgeber vorgegeben. Was man noch wissen sollte Kredite ersparen dem Kreditnehmer in der Regel langjähriges Ansparen. Vor der Kreditaufnahme sollte man jedoch abwägen, ob es sinnvoller ist, vorerst auf das Gewünschte zu ver - zichten oder es sofort zu kaufen. Schülerinnen und Schüler können in der Regel bis zum 8. Geburtstag keine Kredite auf nehmen, da sie erst dann rechtlich volljährig, voll geschäftsfähig und damit kreditfähig sind. Häufig nimmt auch die öffentliche Hand also der Staat, die Länder und die Gemeinden einen Kredit auf. Sie setzen die Kreditmittel auch ein, um bestimmte Branchen zu stärken oder die Wirtschaft insgesamt anzukurbeln. Die Europäische Zentralbank mit Sitz in Frankfurt/Main steuert über den Zins, zu dem sie Banken Kredite gewährt, im Prinzip das Kreditvolumen in Deutschland und nimmt so Einfluss auf die Wirtschaft. Banken und Sparkassen können nicht unbegrenzt Kredite gewähren. Grenzen setzt ihnen etwa das Kreditwesengesetz. Außerdem werden die Geschäfte der Kreditinstitute von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (kurz: BaFin) überwacht. Übrigens: Was es mit Krediten auf sich hat, zeigt ein kurzes Erklärungsvideo kurz und knapp in weniger als 2 Minuten. Es ist im Lehrerbegleitmaterial Kompetent in Geldfragen zu finden. 4

3 Was kostet ein Ratenkredit? Arbeitsblatt Was kostet ein Ratenkredit? A B Ich möchte einen Ratenkredit in Höhe von Euro aufnehmen und ihn innerhalb von drei Jahren zurückzahlen. Auf der Bank sagte man mir, dass die Monatszinsen dafür 0,3 % betragen. Ich möchte einen Ratenkredit über Euro aufnehmen, den ich in fünf Jahren zurück zahlen möchte. Meine Bank verlangt 0,35 % Zinsen pro Monat. Kredit A Kredit B Kreditbetrag Kosten Zinsen Kreditbetrag Zinssatz pro Monat Laufzeit in Monaten 00 Gesamtkosten Rückzahlung Kreditbetrag + Gesamtkosten Laufzeit in Monaten = Monatsrate Berechne für beide Fälle die Kosten des Kredits und die Höhe der Monatsrate. Was fällt beim Vergleich der beiden Kredite auf? 23

4 Fallbeispiel Kreditaufnahme 6 Infoteil Wie läuft ein Kreditgespräch eigentlich in der Praxis ab? Nehmen wir einmal an, es geht um den Kauf eines Autos Euro sollen zur Finanzierung als Kredit aufgenommen werden. Zunächst besprechen wir die Eckdaten wie den Zinssatz, die Laufzeit und die Absicherung des Kredites. Aus der Laufzeit und dem Zinssatz ergibt sich dann die monatliche Belastung. Und woher weiß man, ob die monatliche Belastung finanziell tragbar ist? Nun, anhand des Einkommensnachweises, den ich mir zeigen lasse, sehe ich, wie viel Geld der Kreditnehmer verdient. Parallel frage ich nach möglichen weiteren Einnahmen. Von der Summe dieser Einnahmen ziehe ich dann die monatlichen Ausgaben ab. Das sind Miete, Geld für Kleidung, der Mitgliedsbeitrag zum Sportverein, um nur einige Ausgabepositionen zu nennen. Das so ermittelte noch frei verfügbare Einkommen muss in jedem Fall die monatliche Kreditrate decken. Gut. Aber wie sichert sich die Sparkasse sonst noch ab? In jedem Fall holen wir uns eine Schufa-Auskunft ein. Die Schufa ist eine Schutzvereinigung, bei der Daten zu Ratenkrediten und zum Zahlungsverhalten gespeichert werden. So erfahre ich etwa, welche Kreditgeschäfte der Kreditnehmer bereits abgeschlossen hat und wie sein Zahlungsverhalten ist, beispielsweise ob unbezahlte Forderungen vorliegen oder ein gesperrtes Konto missbraucht wurde. Wenn alle Informationen positiv sind, fülle ich den Kreditvertrag mit allen Eckdaten aus. Der Kreditvertrag wird von mir und einem Kollegen als Kreditgeber unterschrieben. Der Kreditnehmer unterschreibt ebenfalls den Vertrag einschließlich der Widerrufsbelehrung und dass er die vorvertraglichen Informationen erhalten hat sowie aufgeklärt wurde. Und dann wird der Kredit ausgezahlt? Im Prinzip ja. Als zusätzliche Sicherheit kann im Kreditvertrag die Sicherungs übereig nung des Fahrzeugs vereinbart werden. Der Kredit nehmer reicht uns dazu den Fahrzeugbrief ein, ohne den er den Wagen nicht verkaufen kann. Für den Fall, dass er den Kredit nicht zurückzahlen kann, können wir durch den Verkauf des Autos den ausgeliehenen Kredit wiederbekommen. Was man noch wissen sollte Alle Vereinbarungen zur Kreditaufnahme sollten im Kreditvertrag schriftlich fixiert werden. Das gilt für Laufzeit, Zinssatz und Sicher heitenstellung ebenso wie für eventuelle Neben absprachen. Der Kreditvertrag wird seitens des Kredit instituts meistens von zwei Personen unterschrieben. Dies hat nichts mit mangelndem Vertrauen in den einzelnen Mitarbeiter zu tun, sondern dient allein der Sicherheit. Der Effektivzinssatz muss in jedem Fall im Kreditvertrag genannt werden. Das schreibt die Preisangabenverordnung vor. Selbstverständlich können Kredite auch über andere Wertgegenstände als den zu finanzierenden Gegenstand abgesichert werden. So ist es möglich, beispielsweise Wert papiere als Sicherheit für den Autokauf zu verpfänden. 4

5 6 Fallbeispiel Kreditaufnahme Arbeitsblatt Aufgabe Tilgungsplan für einen Ratenkredit Kreditbetrag EUR Laufzeit 48 Monate Zinssatz 0,30 % pro Monat Effektivzinssatz 6,97 % pro Jahr laufende monatliche Rate 67,00 EUR letzte Rate 59,00 EUR Die Auszahlung des Kredits erfolgt zum. des Monats. Die Raten werden jeweils zum 30. eines Monats gezahlt. Datum Zahlung Kontostand ,00 EUR 8 008,00 EUR Auszahlung (Kreditbetrag zuzüglich Zinsen) ,00 EUR 784,00 EUR ,00 EUR 7674,00 EUR ,00 EUR 5837,00 EUR ,00 EUR 3833,00 EUR ,00 EUR 829,00 EUR ,00 EUR 59,00 EUR ,00 EUR 0,00 EUR Welche Angaben sind für den Kreditvertrag zwingend erforderlich? Aufgabe 2 Auf den folgenden Seiten findet ihr den Muster vertrag für einen Kredit. Füllt diesen für den Kauf eines Autos aus! 5

a) Kapital: 4 800 Zinssatz: 1,75 % Zeit: 7 Monate b) Kapital: 1 500 Zinssatz: 2 % Zeit: 9 Monate c) Kapital: 23 500 Zinssatz: 4,5 % Zeit: 3 Monate

a) Kapital: 4 800 Zinssatz: 1,75 % Zeit: 7 Monate b) Kapital: 1 500 Zinssatz: 2 % Zeit: 9 Monate c) Kapital: 23 500 Zinssatz: 4,5 % Zeit: 3 Monate Zinsrechnung 2 1 leicht Monatszinsen Berechne jeweils die Zinsen! a) Kapital: 4 800 Zinssatz: 1,75 % Zeit: 7 Monate b) Kapital: 1 500 Zinssatz: 2 % Zeit: 9 Monate c) Kapital: 23 500 Zinssatz: 4,5 % Zeit:

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