Versicherungswissenschaftliches Fachgespräch Scoring von Versicherungsprodukten unter dem Aspekt des Datenschutzes
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- Sigrid Roth
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1 Versicherungswissenschaftliches Fachgespräch Scoring von Versicherungsprodukten unter dem Aspekt des Datenschutzes Wolfgang Hübner Geschäftsführer arvato infoscore Berlin, 15. September 2010
2 arvato infoscore im Bertelsmann Konzern Der internationalste Medienkonzern der Welt. Mitarbeiter: Umsatz: 15,364 Mrd. Content Services Direct-to to-customer Marketing & Data Services Financial Services Supply Chain Management Customer Services Risk Management Finance Collection 2
3 arvato infoscore Risk Management Unternehmen Leistungsangebot informa Consumer Data GmbH Bonitätsdaten (B2C) informa Solutions GmbH Risk Management Lösungen (Scoring Scoring,, Prozesse, Consulting) informa Insurance Risk and Fraud Prevention GmbH Entwicklung und Betrieb von HIS Online (im Auftrag der deutschen Versicherungswirtschaft) Deutsche Post Adress GmbH & Co. KG (49%) Präventive und nachgelagerte Adressidentifizierung & -recherchen (JV mit Deutsche Post AG) 3
4 Scoring Bedrohung oder Segen? Scoring nutzen wir täglich Gebrauchtwagenbewertung anhand verschiedener Kriterien Erkennung von Krankheitsrisiken aufgrund bestimmter Symptome (Herzinfarkt, Diabetes) Wetterprognose anhand von Zusammenspiel verschiedener Indikatoren als Kern unserer erfahrungs- und wissensbasierten Urteilsfindung und Verhaltenssteuerung. 4
5 Scoring von Versicherungsprodukten Placebo oder Chance? Die bessere Beurteilung der Eintrittswahrscheinlichkeit von Versicherungsrisiken Betrug/Schaden Zahlungsausfall Storno erfordert die Identifizierung von relevanten, zusätzlichen Prognosemerkmalen. Hypothese: Bonitätsmerkmale verbessern die Bewertung verschiedener Versicherungsrisiken 5
6 Bonitätskorrelationen im Versicherungswesen (I/III) Schadensquote KFZ-Neukunden Betrugsquote KFZ-Neukunden Durchschnitt = 1 Durchschnitt = 1 1,6 1,4 1, Relativer Anteil Betrugsfälle an Schadensfällen 0,8 3 0,6 0,4 0,2 20 Mio. Verlust 15 Mio. Gewinn F E D C A+B E+F D C- C+ B- B+ A Bonitätsdaten erklären Schadensverhalten und Betrugsverdachte 6
7 Bonitätskorrelationen im Versicherungswesen (II/III) Durchschnitt = 1% Frühstornoquoten Unfallversicherung 25% 20% 15% 10% 5% 0% F E D C- C+ B- B+ A Geringe Bonität korreliert stark mit erhöhten Stornoquoten 7
8 Beispiele für Korrelation im Versicherungswesen (III/III) Durchschnitt = 1 Relative Zahlungsausfallquote - Unfallversicherung F E D- D+ C- C+ B A Geringe Bonität korreliert stark mit Zahlungsausfall Wolfgang Hübner, arvato infoscore 15/09/2010 8
9 Datenschutzkonformer Einsatz von Bonitätsdaten und Scores (I/III) Themenschwerpunkte 1 Berechtigtes Interesse 2 Voraussetzung für Scoring 3 Transparenz Bewertung HIS Online aus Datenschutz-Sicht 9
10 Datenschutzkonformer Einsatz von Bonitätsdaten und Scores (II/III) Themenschwerpunkte 1 Berechtigtes Interesse Direkt gegebenes berechtigtes Interesse z.b. bei Kreditversicherungen Risiken aus vorläufiger Deckungszusage Risiken aus fortwirkender Leistungspflicht Direkter Zusammenhang zwischen Bonität und Schadenshäufigkeit, Storno und Zahlungsverhalten ist nachgewiesen Versicherungsschutz ist eine risikobehaftete Leistung nicht nur im Leistungsfall. Versicherungsprinzip bedingt Prämienzahlungspflicht aller Versicherten 2 Voraussetzung für Scoring Einsatz wissenschaftlich anerkannter mathematisch-statistischer statistischer Verfahren Relevanz verwendeter Merkmale gegeben Keine ausschließliche Nutzung von Anschriftendaten Vorherige Information Betroffener bei Verwendung von Anschriftendaten 10
11 Datenschutzkonformer Einsatz von Bonitätsdaten und Scores (III/III) Themenschwerpunkte 3 Transparenz Selbstauskunft zu den Auskunftsempfängern der letzten 12 Monate inklusive der übermittelten Scores den zur Berechnung genutzten Datenarten dem aktuell berechneten Score dem Zustandekommen und der Bedeutung der Wahrscheinlich- keitswerte einzelfallbezogen, nachvollziehbar und in allgemein verständlicher Form Bewertung HIS Online aus Datenschutz-Sicht Hohes berechtigtes Interesse gegeben Erhöhung der Relevanz genutzter Daten Einzelfallbezogene, nachvollziehbare und objektive Information 11
12 Direkter Zusammenhang zwischen Bonität und Schadenshäufigkeit begründet den Bedarf von Versicherungsgesellschaften und redlichen Versicherten, Bonitätsdaten angemessen zu nutzen. Wolfgang Hübner Geschäftsführer arvato infoscore GmbH Rheinstraße Baden-Baden Tel: +49 (0) 7221/ Fax: +49 (0) 7221/
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