Bis vor einigen Jahren dachte man beim Thema Altersvorsorge. ALLIANZ KörperschutzPolice

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1 ALLIANZ KörperschutzPolice An dieser Stelle nimmt das Institut für Transparenz in der Altersvorsorge regelmäßig aktuelle Vorsorgeprodukte unter die Lupe. Die Analysen des ITA geben Beratern eine Entscheidungsgrundlage für die Produktauswahl. Gründer und Geschäftsführer des ITA ist Dr. Mark Ortmann. Bis vor einigen Jahren dachte man beim Thema Altersvorsorge sofort an Lebensversicherungen. Heute sind Kritik laut und Konkurrenz groß geworden. Sparvorgang und Risikoschutz sollen entkoppelt, Provisionen möglichst gar nicht mehr gezahlt und überhaupt sollen die Altersvorsorgeprodukte transparenter werden. Viele Versicherer ächzen unter den immer strenger werdenden Anforderungen. Weil das Altersvorsorgegeschäft immer schwieriger wird, müssen andere Themen her. Versicherer können Risiken kalkulieren und den Ausgleich in der Gemeinschaft organisieren. Das ist ihre Kernkompetenz. Das ist das Alleinstellungsmerkmal. Versicherer sollten sich viel stärker auf die Absicherung biometrischer Risiken konzentrieren. Dabei macht ihnen keiner etwas vor. Und selbst Verbraucherschützer betonen die große Bedeutung der Absicherung von biometrischen Risiken. Gerade und vor allem werden Risikolebens- und Berufsunfähigkeitsversicherungen sehr befürwortet. Der Trend für die Zukunft ist daher vorgezeichnet: Die Absicherung biometrischer Risiken wird deutlich an Bedeutung gewinnen. Gut, wer sich rechtzeitig über das Geschäft mit biometrischen Risiken Gedanken macht. Wer sich heute richtig aufstellt, ist morgen der Gewinner. Versicherer sollten sich klar positionieren. Sie brauchen aber auch überzeugende Produkte. Deutschlands Branchenprimus Allianz hat sich etwas Neues einfallen lassen. Trotz Rechnungszinsabsenkung, Solvency II und Unisex hat die Allianz ein neuartiges Produkt entwickelt und auf den Markt gebracht: Die Allianz KörperschutzPolice. Damit es finanziell weitergeht, wenn der Körper streikt so der Slogan, verbindet die Allianz eine Absicherung gegen den Verlust von körperlichen oder geistigen Fähigkeiten (Grundfähigkeiten) mit einer Kapitalzahlung bei schwerer Krankheit (Dread Disease). Doch zunächst zu den Fakten. Die Allianz KörperschutzPolice ist seit Juli 2011 auf dem Markt. Sie hat sich rasch in hohen, momentan deutlich vierstelligen Stückzahlen verkauft. Die durchschnittliche Beitragssumme beträgt rund Euro. Zum Risikoträger Allianz Lebensversicherungs-AG braucht man wenig sagen: Mit verdienten Bruttobeiträgen von 15,4 Milliarden Euro im Jahr 2010 liegt der Marktanteil bei 17,7 Prozent. Der Zweitplatzierte in der Statistik der Bundesanstalt für 30

2 Finanzdienstleistungsaufsicht erzielt mit 4,6 Milliarden Euro nur rund ein Viertel der verdienten Bruttobeiträge der Allianz. KörperschutzPolice = Absicherung der Arbeitskraft Wenn heute jemand seine Einkommenseinbußen nach Eintritt bestimmter Risiken absichern möchte, hat er folgende Möglichkeiten: Er kann eine Berufsunfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeits-Versicherung abschließen. Alternativ werden Dread Disease- und Grundfähigkeiten-Versicherungen angeboten. Außerdem gibt es noch Unfallversicherungen. Alle Versicherungen haben Vor- und Nachteile. Den weitesten Schutz bietet eine Berufsunfähigkeits-Versicherung. Viele, vor allem körperlich Tätige, erhalten aber aufgrund besonderer Gefährdung oder auch Vorerkrankungen keine Absicherung. Oder sie müssen hohe Beiträge zahlen, die sie sich nicht leisten können. Die erste Alternativ-Wahl ist eine Erwerbsunfähigkeits-Versicherung. Diese springt aber nur ein, wenn der Versicherte gar keinen Beruf mehr ausüben kann. Die Latte liegt also sehr hoch, wenn der Kunde Leistungen beziehen möchte. Die Allianz hat ein neues Konzept entwickelt. Die KörperschutzPolice verbindet einen Schutz bei Verlust bestimmter körperlicher oder geistiger Fähigkeiten mit einem Schutz bei Eintritt bestimmter schwerer Krankheiten. Sie zahlt bei den sogenannten vier K s: Körper, Kopf und Kümmern (= körperliche oder geistige Fähigkeiten) sowie Krankheiten (= schwere Krankheiten). Bei Verlust einer der definierten körperlichen oder geistigen Fähigkeiten zahlt die Allianz eine Rente. Bei Eintreten einer der definierten schweren Krankheiten wird eine Einmalleistung in Höhe einer Jahresrente fällig. Ein Schadensfall kann dabei zu einer Leistung aus beiden Komponenten führen. Voraussetzung für die Zahlung einer Rente ist, dass eine körperliche oder geistige Fähigkeit (Körper, Kopf oder Kümmern) des Versicherten für mindestens zwölf Monate stark beeinträchtigt war oder voraussichtlich sein wird. Entsprechendes gilt, wenn der Versicherte pflegebedürftig war oder voraussichtlich sein wird. Auf den Punkt gebracht: Welche Fähigkeiten sind genau versichert? Unter dem Stichpunkt Körper werden folgende Fähigkeiten erfasst: Gebrauch der Beine, Gebrauch eines Armes, Gebrauch beider Hände, Knien oder Bücken, Autofahren. Die Fähigkeiten in Bezug auf den Kopf sind: Sehen, Sprechen, Hören, Gleichgewicht und Intellekt/Gedächtnis. Unter Kümmern versteht die Allianz Pflegebedürftigkeit und gesetzliche Betreuung. Bereits der Verlust einer dieser Fähigkeiten reicht aus, um eine Leistung aus der KörperschutzPolice zu erhalten. Mit diesem weit gehenden Leistungsversprechen führt die Allianz den Markt an. Der Verlust der Fähigkeiten wird in den Bedingungen genau definiert. Zum Beispiel ist der Gebrauch beider Hände nach den Bedingungen beeinträchtigt, wenn die versicherte Person bestimmte Tätigkeiten nicht mehr ausüben kann: eine Flasche mit Schraubverschluss öffnen, einen Schraubenzieher, eine Rohrzange oder eine Schere bestimmungsgemäß benutzen. Auch die anderen Fähigkeiten werden in dieser Art beschrieben. Sehr gut: Die Bedingungen sind an diesem Punkt für den Kunden leicht zu verstehen. Wann der Kunde zu 50 Prozent berufsunfähig ist, vermag er selbst nicht einzuschätzen. Allzu oft fragen Kunden, in welchen Fällen sie denn berufsunfähig sind. Ob er eine Schere benutzen kann oder nicht, kann der Kunde aber leicht verstehen und sich vorstellen. Klar: Ein Facharzt muss bestätigen, dass eine Fähigkeit entsprechend beeinträchtigt ist. Der Bericht des Facharztes muss ausführlich und aussagekräftig sein. Wie sieht es mit den schweren Krankheiten aus? Die Allianz zahlt, wenn eine der folgenden Krankheiten eingetreten ist: Herzinfarkt, Koma, Krebs, Multiple Sklerose, Schlaganfall oder Querschnittslähmung. Die Krankheit wird anerkannt, wenn die in den Bedingungen aufgeführten Voraussetzungen erfüllt sind. Nicht jeder Krebs oder Schlaganfall löst Leistungen des Versicherers aus. So erkennt der Versicherer Krebs nur als Leistungsfall an, wenn ein solider Tumor ab einer Tumorgröße T2, ein Tumor mit Lymphknoten- oder Fernmetastasen, ein Gehirntumor ab WHO II oder Leuk- Die Allianz KörperschutzPolice bietet eine Absicherung bei Verlust bestimmter Fähigkeiten und bei Eintritt definierter schwerer Krankheiten. Die Beiträge sind deutlich günstiger, die Gesundheitsprüfung ist moderater als bei einer vergleichbaren Berufsunfähigkeitsrente. Highlights: Multi-Event-Lösung, Verlust einer Fähigkeit genügt und Votum zur KörperschutzPolice bei BU-Antrag. Sehr sinnvolle Alternative / Ergänzung zu einer Berufsunfähigkeits-Versicherung sowie für nicht Berufstätige und Kreative / Profisportler. 31

3 ämie, Lymphomen in allen Studien nachgewiesen wird. Es muss also schon sehr schlimm um den Kunden bestellt sein. Das führen sich die wenigsten Kunden bei Abschluss eines solchen Vertrags egal bei welchem Anbieter vor Augen. Leider sind nur sechs schwere Krankheiten versichert. Bei anderen Anbietern sind es zum Teil über 40 allerdings nicht im Zusammenhang mit der Absicherung bestimmter Fähigkeiten. In der KörperschutzPolice sind sicher die wichtigsten Krankheiten erfasst laut Allianz werden 80 Prozent der relevanten Krankheiten abgedeckt. Sehr wichtig: Der Versicherungsschutz gilt weltweit. Gibt es Einschränkungen? Ja. Der Versicherte muss geeignete Hilfsmittel (zum Beispiel eine Brille) verwenden. Außerdem muss er zumutbare Heilbehandlungen vornehmen, wenn diese eine wesentliche Besserung der Beeinträchtigung erwarten lassen. Dies gilt übrigens für alle Verträge dieser Art, nicht nur bei der KörperschutzPolice. Auch bei den schweren Krankheiten muss der Kunde Einschränkungen beachten: Stirbt er innerhalb von 28 Tagen nach Eintritt der schweren Krankheit, erhalten die Erben keine Leistung aus der KörperschutzPolice. Die KörperschutzPolice bietet aber eine echte Besonderheit: Die Multi-Event-Lösung. Die Allianz zahlt auch bei mehrfachem Eintritt einer schweren Krankheit. Es gibt aber ein paar wichtige Ausnahmen zu beachten: Grundsätzlich gilt eine Wartezeit von drei Monaten. Innerhalb dieser Wartezeit löst eine erneute schwere Erkrankung keine Leistungen aus. Darüber hinaus gilt: Für den Eintritt derselben Krankheit, zum Beispiel eine zweite Krebserkrankung, leistet die Allianz kein weiteres Mal. Auch wenn die zweite Krankheit eine Folge der ersten schweren Krankheit ist, gibt es keine Leistungen. Und: Bei Herzinfarkt und Schlaganfall zahlt die Allianz insgesamt nur ein einziges Mal. Dennoch ist diese Multi-Event-Lösung marktweit einzigartig. Flexibilität: Leistungen erhöhen und Beiträge aussetzen Die Leistungen können innerhalb der ersten drei Jahre erhöht werden ohne erneute Prüfung der Gesundheit und ohne konkreten Anlass. Dies gilt bis zu einer jährlichen Rente von Euro. Außerdem sind weitere Bedingungen und Höchstgrenzen zu beachten, die sich im Bereich des Marktüblichen bewegen. Außerdem kann der Kunde die Rente innerhalb von sechs Monaten seit Eintritt bestimmter Anlässe erhöhen. Dazu gehören unter anderem die Geburt eines Kindes, die Beendigung einer Berufsausbildung und Start ins Berufsleben, die Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit (Kammerberuf), Heirat, Ehescheidung, Aufnahme eines Darlehens für selbstgenutzte Immobilie und die Erhöhung des Einkommens in bestimmten Grenzen. Diese Optionen kann die versicherte Person nur ausüben, wenn sie noch keine 45 Jahre alt ist und kein Leistungsfall eingetreten ist. Allianz zahlt die Rente erst nach abgeschlossener Prüfung, ob ein Leistungsfall vorliegt. Solange muss der Kunde die Beiträge weiterzahlen. Gut: Er kann beantragen, die Beiträge stunden zu lassen. Sollte dann doch kein Leistungsfall vorliegen, muss er die gestundeten Beiträge zurückzahlen. Zahlungsschwierigkeiten kann der Kunde wie folgt lösen: Entweder er kündigt die KörperschutzPolice oder er stellt sie beitragsfrei zahlt also keine Beiträge mehr. Wenn der Leistungsfall schon eingetreten ist, leistet die Allianz auch nach Kündigung weiter. Ansonsten erlischt die Versicherung. Ein Guthaben, das ausgezahlt werden kann, gibt es in diesem Fall nicht. Wenn der Kunde die KörperschutzPolice beitragsfrei stellt, setzt Allianz die Leistungen entsprechend herab. Innerhalb von sechs Monaten kann der Kunde wieder Beiträge einzahlen. Dann gelten die ursprünglichen Leistungen weiter, ohne dass seine Gesundheit erneut geprüft wird. Aber: Es darf zwischenzeitlich keines der versicherten Ereignisse eingetreten sein. Außerdem kann der Kunde die nicht gezahlten Beiträge nachzahlen. Er kann aber auch die Leistungen reduzieren oder höhere Beiträge zahlen. Besonderheiten gelten, wenn der Kunde arbeitslos wird oder Elternzeit in Anspruch nimmt. Dann kann der Kunde die Körperschutz- Police zwölf Monate beitragsfrei stellen. Danach setzt die Beitragszahlung automatisch unter den gerade genannten Bedingungen wieder ein. Weitere Optionen: Der Kunde kann eine automatische Erhöhung der Beiträge um drei Prozent pro Jahr wählen; die Leistungen erhöhen sich entsprechend. Außerdem kann er garantierte Erhöhungen der Renten vereinbaren. Die KörperschutzPolice kann auch zu günstigeren Konditionen als Gruppenversicherung abgeschlossen werden. 32

4 Kosten Berechnung für einen Mann im Alter von 30 Jahren bei Abschluss (Versicherungsdauer 35 Jahre, versicherte monatliche Rente Euro, Beruf: Elektriker, monatlicher Gesamtbeitrag 46,69 Euro; Zahlbeitrag 41,08 Euro): Seit dem 1. Juli 2008 müssen die Abschluss- und Vermittlungskosten sowie die laufenden Kosten in Euro angegeben werden. Folgende Kosten werden jeweils bei einem 30 Jahre alten Mann, der 46,69 Euro monatlich (vor Abzug der Überschüsse) über 35 Jahre einzahlt, erhoben: Die Abschlusskosten belaufen sich ohne Berücksichtigung der aktuellen Überschussbeteiligung auf einmalig 774,95 Euro (das entspricht insgesamt 4 Prozent der über die gesamte Laufzeit vereinbarten Gesamtbeiträge). An laufenden Kosten werden pro Jahr 73,27 Euro vor Überschüssen ausgewiesen. Addiert man Abschlusskosten und die feststehenden laufenden Kosten, werden über die Laufzeit 3.339,40 Euro berechnet. Das entspricht 17 Prozent der Gesamtbeiträge. Einen Teil der Risiko- und Kostenüberschüsse sowie der Kapitalanlageüberschüsse bekommt der Kunde zurück. Er zahlt in diesem Beispiel statt 46,69 Euro nur 41,08 Euro monatlich. Damit spart er jährlich 67,32 Euro beziehungsweise 2.356,20 Euro über die ganze Laufzeit sofern die Überschüsse bis zum Ende des Vertrags gleich hoch bleiben. Für wen geeignet? Schnell kann die Frage aufkommen: Soll ich jetzt noch eine Versicherung abschließen? Ich habe doch schon eine Berufsunfähigkeits- und eine Unfallversicherung? Was denn noch? Die KörperschutzPolice genau wie alle anderen Produkte dieser Machart ersetzt eine Berufsunfähigkeits- Versicherung nicht. Der Schutz einer Berufsunfähigkeits-Versicherung geht viel weiter. Wenn man seinen Beruf nicht ausüben kann und auch nicht einen ganz anderen, weniger angesehen Beruf ausüben möchte, kommt man an einer Berufsunfähigkeits-Versicherung nicht vorbei. Doch gerade für hauptsächlich körperlich tätige Personen ist eine Berufsunfähigkeits- Versicherung oft zu teuer. Und wer bei einer Erwerbsunfähigkeits-Absicherung nicht einen weniger angesehenen Beruf ausüben möchte, sollte die KörperschutzPolice in Betracht ziehen. Die Beiträge für diesen Versicherungsschutz sind erheblich niedriger als für einen Berufsunfähigkeitsschutz. Im Beispiel oben kostet die KörperschutzPolice Schutz monatlich 46,69 Euro beziehungsweise 41,08 Euro nach Überschüssen. Eine Berufsunfähigkeitsrente würde bei der Allianz fast das Dreifache, nämlich 123,32 Euro monatlich (nach Abzug der Überschüsse 103,59 Euro) kosten. Oft führt der Verlust der versicherten Fähigkeiten und schweren Krankheiten dazu, dass der Kunde seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Er bekommt somit eine klar geregelte Leistung für deutlich weniger Geld, als eine Absicherung gegen die Folgen einer Berufsunfähigkeit kosten würde. Die KörperschutzPolice sollte daher jeder hauptsächlich körperlich Tätige grundsätzlich in Betracht ziehen. Nicht körperlich tätigen Personen bietet die KörperschutzPolice eine interessante Zusatz-Absicherung. Bei diesen Personen sollte die KörperschutzPolice den Berufsunfähigkeits-Schutz ergänzen. Sehr interessant ist die KörperschutzPolice auch für Hausfrauen und Hausmänner oder andere nicht berufstätige Personen, die oft nur eine Erwerbsunfähigkeits-Absicherung erhalten. Unbedingt sollten Personen, die nicht gegen Berufsunfähigkeit versichert werden können, den Abschluss einer KörperschutzPolice in Betracht ziehen. Dies sind zum Beispiel Künstler oder Profisportler. Und ein weiteres Highlight am Ende: Die Risikoprüfung ist bei der KörperschutzPolice nicht so streng wie beim Berufsunfähigkeitsschutz. Dies macht das neue Allianz-Produkt letztendlich für eine sehr breite Käuferschicht interessant. Gut, dass die Allianz wenn gewünscht ein Votum für eine KörperschutzPolice abgibt, wenn ein Berufsunfähigkeitsschutz beantragt wird. Mark Ortmann vorteile. Leistung bei Verlust einer definierten Fähigkeit und bei Eintritt einer der definierten schweren Krankheiten. Günstigere Beiträge und moderatere Gesundheitsprüfung als bei einer Berufsunfähigkeitsrente. Weltweiter Versicherungsschutz. Multi-Event-Lösung. nachteile. Eingeschränkter Schutz im Vergleich zu einer Berufsunfähigkeits- Versicherung. Nur sechs schwere Krankheiten versichert. 33

5 Saskia Bartusiak Fußball-Welt- und Europameisterin Allianz KörperSchutzPolice von Kopf bis Fuß bestens abgesichert. Zur Absicherung der Arbeitskraft ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung immer die erste Wahl. Nur: Viele Menschen können oder wollen eine solche aus verschiedensten Gründen nicht abschließen. In diesem Fall bietet die Allianz KörperSchutzPolice einzigartigen, leistungsstarken Schutz. So erreichen Sie Zielgruppen, für die eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht in Frage kommt, die aber dennoch ihr Einkommen absichern wollen. Für diese Personen bietet das neue Konzept attraktiven Kompaktschutz zum günstigen Beitrag. Weitere Informationen erhalten Sie von Ihrem Maklerbetreuer oder unter