Personenschäden (bei kleineren Kindern meist Schädelverletzungen, im allgemeinen vor allem Schäden an Händen, Armen, Kopf, Nacken, Kopf oder Gesicht)

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1 Im Text benannte Anbieter: Axa, ConceptIF, ConzeptA, degenia, Haftpflichtkasse Darmstadt, InterRisk, Janitos, Konzept & Marketing, maxpool, NV-Versicherungen, Swiss Life Partner, Volkswohl Bund Hundehalterhaftpflichtrating Basis: 294 geprüfte Tarife Wertung: WFS 1 (Gold), WFS 2 (Silber) o Für Besitzer von Kampf-, Zwinger- und sonstigen privat gehaltenen Hunden o selbstständige Hundehalterhaftpflicht oder in Verbindung mit einer Privathaftpflicht Stand: Schätzungen nehmen eine Zahl von etwa fünf Millionen Hunden in Deutschland an. Während rund bis Bissverletzungen jährlich behandelt werden, wird tatsächlich von einer weit höheren Dunkelziffer ausgegangen. Zu den typischen Haftpflichtfällen, die mit der Gefährdungshaftung von Hunden im Zusammenhang stehen, gehören neben den normalen Sachschäden durch kratzende Hunde vor allem: Personenschäden (bei kleineren Kindern meist Schädelverletzungen, im allgemeinen vor allem Schäden an Händen, Armen, Kopf, Nacken, Kopf oder Gesicht) Die meisten Personenschäden an Erwachsenen lassen sich auf Revier- und Futterverteidigung zurückführen. Besonders häufig beißen Hunde zu, wenn sie erschreckt werden. Bei Vorfällen mit Kindern sind weitere wichtige Ursachen die Störung beim Fressen, das Wegnehmen eines Gegenstandes sowie das Wecken des schlafenden Tieres. Beißvorfälle im familiären Umfeld und an Kindern sind besonders häufig. Hund beißt Hund In diesen Fällen ist zu prüfen, inwieweit sich die spezifische Tiergefahr des Hundes ausgewirkt hat. Unter anderem ist auf die Größe des Tieres abzustellen, ob ein Hund angeleint gewesen ist oder ob andere Faktoren zu berücksichtigen sind, die auf die Gefährdungshaftung Einfluss haben. Gerade bei Hundebeißereien kann die Bestimmung der Haftungsquote sehr schwierig sein. Hund gegen Auto Hier handelt es sich um Schadensfälle, die durch auf die Straße springende Hunde verursacht werden. Entweder kommt es zu einer Kollision mit einem Pkw oder der Pkw-Fahrer weicht dem auf die Straße laufenden Hund aus bzw. er oder auch andere Verkehrsteilnehmer werden geschädigt. Die Größe eines Tieres hat in so einem Fall keine Bedeutung. Eingreifen in einen Hundekampf Es gibt immer wieder Hundehalter, die in einen Hundekampf eingreifen, um dem eigenen Tier zur Hilfe zu kommen und dabei selber Schaden erleiden. Unter Umständen kann diese Handlungsweise dazu führen, dass ein Mitverschulden des Eingreifenden angerechnet werden muss. Hierbei sind selbstverständlich ebenfalls die Größe des Hundes und die weiteren Umstände in Betracht zu ziehen. Für all diese Schadenfälle haftet der Hundehalter. Im schlimmsten Fall bis zu 30 Jahre lang und dies unbegrenzt, beispielweise für eine lebenslange Invalidenrente. Um gegen solche Fälle gewappnet zu sein, ist eine leistungsstarke Hunderhalterhaftpflicht unabdingbar. Dabei sollte die

2 Deckungssumme keineswegs unter fünf Millionen Euro betragen. Auch wenn eine entsprechende Versicherung noch immer keine flächendeckende Pflicht ist, so gilt doch schon in vielen Bundesländern eine Versicherungspflicht für als besonders gefährlich erachtete Hunde, in Berlin seit dem sogar für alle Hunde ohne Ausnahme. Die Tarife der Assekuranz unterscheiden sich darüber hinaus in diversen Punkten: unter anderem Mitversicherung von Mietsachschäden an Immobilien und Mobilien, beitragsfreier Schutz von Hundewelpen in den ersten Lebensmonaten, Auslandsdeckung und Strafkautionsdarlehen oder Deckung bei der Teilnahme an Hunde- und Schlittenhunderennen. Besteht beim gleichen Anbieter außerdem eine Privathaftpflichtversicherung, so mag mitunter aufgrund einer Verbandsempfehlung aus dem Jahre 1976 eine geschäftsplanmäßige Mietsachschadendeckung bestehen. Oft besteht darüber hinaus aber auch bedingungsseitiger Schutz bei Forderungsausfällen. Rating-Systematik Bewertet wurden Hundehaftpflichtversicherungstarife von 63 Versicherern bzw. Konzeptanbietern. Insgesamt wurden dabei 294 Tarife berücksichtigt. Geprüft wurde, inwiefern die erfassten Versicherer die unten definierten Mindestanforderungen an einen empfehlenswerten oder besonders empfehlenswerten Versicherungsschutz erfüllten. Das Rating trifft jedoch keine Aussagen zum Serviceumfang (telefonische Erreichbarkeit, Kündigungsfristen etc.) oder zum Preisniveau der getesteten Tarife. Eine Bruttojahresprämie von über 100 Euro liegt jedoch über dem Durchschnitt. Eine umfassende Darstellung von 48 möglichen Leistungskriterien für eine umfangreiche Hundehalterhaftpflichtversicherung finden Sie unter In welchen Punkten die hier als empfehlenswert charakterisierten Anbieter hier besonders gut abschneiden, wurde nicht bewertet. Voraussetzungen für empfehlenswerte Bedingungen (SILBER) Hundehalterhaftpflicht: in der selbständigen o Mitversicherung der gesetzlichen Haftpflicht des Tierhüters, sofern dieser nicht gewerbsmäßig tätig ist o Garantie, dass der Versicherer prämienneutrale Bedingungsverbesserungen automatisch zum Vertragsbestandteil auch für laufende Verträge macht (Innovationsklausel) o Keine vom GDV-Standard abweichenden Einschränkungen der mindestens einjährigen Auslandsdeckung (d.h. uneingeschränkter Schutz auch in den USA oder Kanada, keine Einschränkungen bei punitive oder exemplary damages oder Einschränkungen der Deckungssumme) o Deckungssumme für Personen-, Sach- und Vermögensschäden: mindestens Euro pauschal oder mindestens Euro für Vermögensschäden sowie Euro für Personen- und Sachschäden o Deckungssumme für Mietsachschäden an Räumen in privat gemieteten Immobilien mindestens bis Euro o Kein Ausschluss für ungewollte Deckakte Zusätzliche Voraussetzungen für besonders empfehlenswerte Bedingungen (GOLD) in der selbständigen Hundehalterhaftpflicht: o Bedingungsseitige Garantie, dass der Versicherer nicht zum Nachteil des Kunden von den aktuell gültigen AHB 2008 zuzüglich den Regelungen in der dazugehörigen Mustertarifstruktur III abweicht (GDV-Garantie)

3 o Ausdrückliche Mitversicherung auch des Ehegatten und der in häuslicher Gemeinschaft lebenden, unverheirateten Kinder von Versicherungsnehmer und (Ehe)partner bzw. alternativ definiert als Mitversicherung der Familienangehörigen des Versicherungsnehmers o Versicherungsschutz auch im Zusammenhang mit der Teilnahme an Hundeschauen, Turnieren oder Hunderennen sowie dem vorbereitenden Training hierzu, sofern die Teilnahme nicht gewerblich erfolgt. Dabei keine Einschränkungen für Schäden durch Figuranten oder das Erzielen von gelegentlichen Einnahmen durch Preisgelder. o Versicherungsschutz auch für Mietsachschäden an mobilen Einrichtungsgegenständen / Inventar in Hotels, gemieteten Ferienwohnungen / -häusern bis mindestens Euro o Ausdrückliche Mitversicherung auch des Gewässerschadenrestrisikos für Kleingebinde gewässerschädlicher Stoffe o Ausdrückliche Mitversicherung auch für Schäden aus dem gewollten Deckakt o Mitversicherung von während der Vertragslaufzeit geborenen Welpen eines beim gleichen Versicherer versicherten Muttertieres mindestens bis zur nächsten Hauptfälligkeit, sofern diese im Besitz des Versicherungsnehmers verbleiben Bedingungsrating (Hundehalterhaftpflicht bei bestehender Privathaftpflichtversicherung): o K.O.-Kriterien wie oben zusätzlich zu den Mindestanforderungen an eine empfehlenswerte bzw. besonders empfehlenswerte Privathaftpflichtversicherung o Zusätzlich: Forderungsausfalldeckung, die auch die Gefahren als Hundehüter und halter abdeckt und das ohne Einschränkung auf bestimmte Hunderassen o Subsidiäre Mitversicherung des Hütens fremder Hunde im Rahmen der Privathaftpflicht Die meisten Versicherer erfüllen die Mindestanforderungen für ein Gold-Rating daher nicht, da entweder ein veralteter GDV-Standard garantiert wird (z.b. InterRisk: Stand ; SLP: Stand ) oder ein Ausschluss für Schäden durch Figuranten besteht (z.b. maxpool, Swiss Life Partner, Volkswohl Bund). Anbieter mit bedingungsseitiger Innovationsklausel im beschrieben Umfang sind derzeit noch eine Ausnahme und finden sich z.b. bei degenia, Janitos, Konzept & Marketing, maxpool, Swiss Life Partner und Volkswohl Bund. Einige Anbieter sehen auch wie die degenia Einschränkungen der Auslandsdeckung gegenüber den Musterbedingungen des GDV auf. Unter den Anbietern mit empfehlenswertem Versicherungsschutz für die private Hundehalterhaftpflichtversicherung ist leider keiner dabei, der gleichzeitig die Mindestanforderungen an eine besonders empfehlenswerte Privathaftpflichtversicherung (Gold) erfüllt hat. Konzept & Marketing erfüllt zwar alle Kriterien für die Tierhalterhaftpflicht, scheitert jedoch daran, dass die Privathaftpflicht nur mit Silber bewertet werden konnte. Kein Rating kann eine umfassende Bedarfsermittlung und Beratung beim Verbraucher ersetzen. Dies gilt auch für dieses Rating, da der konkrete Kunde vielleicht Leistungen benötigt, die hier nicht als Standards gesetzt wurden oder sein Tier gewerblich statt privat genutzt wird. Bedingungsrating (empfehlenswerte Tarife für die selbständige Hundehalterhaftpflichtversicherung / Ratingstufe WFS 2 Silber ) o ConzeptA (AHB, BBR für Tierhalter, Stand : Balance) mit 7,5 und 15 Mio. Euro pauschal (P, S), 2,5 Mio. Euro (V) sowie Mietsachschäden an Räumen in 1 Die InterRisk hat für das Aprilupdate eine Garantie für den Tarifstand zugesagt.

4 Gebäuden bis 2,5 Mio. Euro o ConzeptA (AHB, BBR für Tierhalter, Stand : Best Selection) mit 7,5 und 15 Mio. Euro pauschal (P, S, V), Mietsachschäden an Räumen in Gebäuden bis 7,5 bzw. 15 Mio. Euro sowie bis Euro für Mietsachschäden an mobilen Einrichtungsgegenständen / Inventar in Hotels, gemieteten Ferienwohnungen / -häusern mit 100 Euro Selbstbehalt o Janitos (AHB, BBR für Tierhalter, Stand : Balance) mit 7,5 und 15 Mio. Euro pauschal (P, S), 2,5 Mio. Euro (V) sowie Mietsachschäden an Räumen in Gebäuden bis 2,5 Mio. Euro o Janitos (AHB, BBR für Tierhalter, Stand : Best Selection) mit 7,5 und 15 Mio. Euro pauschal (P, S, V), Mietsachschäden an Räumen in Gebäuden bis 7,5 bzw. 15 Mio. Euro sowie bis Euro für Mietsachschäden an mobilen Einrichtungsgegenständen / Inventar in Hotels, gemieteten Ferienwohnungen / -häusern mit 100 Euro Selbstbehalt o Konzept & Marketing (allsafe select Tarif Z1, Stand ) mit 10 oder 15 Mio. Euro pauschal (P, S, V), Mietsachschäden an Räumen in Gebäuden bis zur Deckungssumme. Verzicht auf zuschlagspflichtige Erweiterungen des Versicherungsschutzes o NV-Versicherungen (AHB 2008, Stand , BBR Hundemax. - 03/2010) mit 5 Mio. Euro (P, S) und 5 Mio. Euro (V) sowie bis Euro für Mietsachschäden an Gebäuden im Rahmen der Sachschadendeckungssumme o NV-Versicherungen (AHB 2008, Stand , BBR HundePremium - 03/2010) mit 10 Mio. Euro (P, S) und 10 Mio. Euro (V), bis Euro für Mietsachschäden an Gebäuden im Rahmen der Sachschadendeckungssumme sowie bis Euro für Mietsachschäden an mobilen Gegenständen mit 100 Euro Selbstbehalt o Swiss Life Partner (BBR Tierhalter SLP 2008, Stand ) mit 8 oder 10 Mio. Euro (P, S, V), 5 Mio. Euro für Mietsachschäden an Räumen in Gebäuden sowie Mietsachschäden an mobilen Einrichtungsgegenständen / Inventar in Hotels, gemieteten Ferienwohnungen / -häusern bis Euro mit 150 Euro Selbstbehalt Hinweis: Alle hier aufgeführten Tarife gelten nur für tariflich definierte Hunderassen, nicht jedoch für Kampfhunde im Sinne der jeweiligen Tarife. Hier sind alternativ Tarife von Axa, ConceptIF (Konzept II), Haftpflichtkasse Darmstadt oder maxpool (Basis 3) zu berücksichtigen, auch wenn diese ausdrücklich nur teilweise die Mindestanforderungen für einen empfehlenswerten Tarif im Sinne dieses Ratings erfüllen. Diese Tarife haben in vergangenen Tests sehr gut abgeschnitten. Sehr leistungsstark sind auch die Hundehalterhaftpflichtversicherungen der degenia (classic, premium und optimum, je Stand ), allerdings erlischt hier der Versicherungsschutz abweichend vom GDV-Standard in dem Moment, wo der inländische Wohnsitz oder die inländische Bankverbindung auch nur vorübergehend nicht mehr existieren, so z.b. während der Zeit als Au Pair in den USA. Das gleiche Problem gilt für die Tierhalterhaftpflichttarife von maxpool (Exklusiv, Stand ) und Volkswohl Bund (Stand ), die sonst ebenfalls als empfehlenswert gelten können. Die degenia hat jedoch am mitgeteilt, dass es nicht möglich war, den Risikoträger davon zu überzeugen, auf die Notwendigkeit eines inländischen Wohnsitzes zu verzichten. Auf die Pflicht, eine inländische Bankverbindung vorzuhalten, wolle man auch von sich aus nicht verzichten. Bedingungsrating (besonders empfehlenswerte Tarife für die selbständige

5 Hundehalterhaftpflichtversicherung / Ratingstufe WFS 1 Gold ) Konzept & Marketing (allsafe select Tarif Z1, Stand ) mit 10 oder 15 Mio. Euro pauschal (P, S, V), Mietsachschäden an Räumen in Gebäuden bis zur Deckungssumme, gegen Zuschlag auch für bewegliche Sachen in Hotelzimmern, Ferienwohnungen und häusern sowie bis Euro für Mietsachschäden an sonstigen mobilen gemieteten, geliehenen oder gepachteten Gegenständen mit einem Selbstbehalt von 10 % der Schadensumme. Voraussetzung für die Empfehlung ist die Mitversicherung der erweiterten Mietsachschadendeckung gegen Zuschlag Bedingungsrating (empfehlenswerte Tarife für die Kombination aus Hundehalterund Privathaftpflichtversicherung über den selben Risikoträge / / Ratingstufe WFS 2 Silber ) Konzept & Marketing (allsafe select Tarif Z1, Stand ) mit 10 oder 15 Mio. Euro pauschal (P, S, V), Mietsachschäden an Räumen in Gebäuden bis zur Deckungssumme, gegen Zuschlag auch für bewegliche Sachen in Hotelzimmern, Ferienwohnungen und häusern sowie bis Euro für Mietsachschäden an sonstigen mobilen gemieteten, geliehenen oder gepachteten Gegenständen mit einem Selbstbehalt von 10 % der Schadensumme. Bedingungsrating (besonders empfehlenswerte Tarife für die Kombination aus Hundehalter- und Privathaftpflichtversicherung über denselben Risikoträger / Ratingstufe WFS 1 Gold ) Nicht zutreffend

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