Optionen der Risikotransformation für IT-Unternehmen

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1 Optionen der Risikotransformation für IT-Unternehmen Dipl.-Kfm. Tobias Schröter Optionen der Risikotransformation für IT-Unternehmen 1

2 Vorstellung Traditioneller unabhängiger Versicherungsmakler Gegründet Mitarbeiter Unter den Top 5 der Maklerunternehmen in Deutschland Zielgruppen Industriebetriebe Mittelständische Unternehmen Anspruchsvolle Privatkunden Großes Netzwerk von Spezialisten Optionen der Risikotransformation für IT-Unternehmen 2

3 Risikomanagement Ordentliche und gewissenhafte Geschäftsführung Geschäftsleitung ist verpflichtet zur Einrichtung eines angemessenen Risikomanagement-Systems Effizientes Risikomanagement Kontrollierbarkeit und Kalkulierbarkeit bestehender sowie zukünftiger Risiken Voraussetzung Identifizierung aktueller und potenzieller Risiken Analyse der Ursachen Bewertung der Risiken Optionen der Risikotransformation für IT-Unternehmen 3

4 Risikomanagement Geamtrisiko Risikoverminderung > Investitionen Ohne Risikosteuerung Risiko- Vermeidung Aufgabe Verlagerung Anpassung von Aktivitäten E: hoch S: hoch Risiko- Verminderung Prävention Realisierung oder Steuerung von Aktivitäten Personell Technisch Organisatorisch E: hoch S: niedrig Risiko- Überwälzung Versicherung, SLA E: niedrig S: hoch Risikoverminderung < Investitionen Risikoakzeptanz Reaktion Restrisiko Optionen der Risikotransformation für IT-Unternehmen 4

5 IT-Risiken und Versicherbarkeit Versicherbarkeit von IT-Risiken rückt mit wachsender Anzahl der Schäden stärker in das Bewusstsein der Unternehmen Versicherungswirtschaft bietet auf IT-Risiken zugeschnittene Produkte, die allerdings auf vorhandenen Konzepten basieren Neue Konzepte bedürfen kritischer Prüfung Optionen der Risikotransformation für IT-Unternehmen 5

6 Risikoadäquater Versicherungsschutz Risikoadäquanz von Versicherungsschutz ist am konkret ermittelten Risiko zu bestimmen Abwägung zwischen Maßnahmen der Risikosteuerung oder Risikotransfer auf Versicherungen Beispiel: Rechnernetzwerkausfall: Ertragsausfalls über 10 Tage ca. 1 Mio. ( /Tag) Eintrittswahrscheinlichkeit von 1% Schadenerwartungswert jährlich Elektronik-Betriebsunterbrechungsversicherungsprämie Kosten-/Nutzen-Abwägung bei Großrisiken/existenziellen Risiken nicht maßgeblich Optionen der Risikotransformation für IT-Unternehmen 6

7 Risikoadäquater Versicherungsschutz Existenz zerstörende Risiken Existenz bedrohende Risiken Vermögens bedrohende Risiken Haftpflicht Betriebshaftpflicht Umwelthaftpflicht Produkthaftpflicht Kraftfahrzeughaftpflicht Beschädigung/Zerstörung Inhalt Immobilien Elektronik Betriebsunterbrechung Risiken Beschädigung/Zerstörung Fahrzeuge/Waren Rechtsstreitigkeiten Glasbruch Absicherung der Arbeitnehmer Optionen der Risikotransformation für IT-Unternehmen 7

8 IT-Eigenschadenrisiken Höhere Gewalt Substanzverluste Betriebsunterbrechung Beispiel 1: Großbrand in Chemiebetrieb Frischluftzufuhr eines nahegelegenen Rechenzentrums saugt rußigen Brandrauch an Feuerversicherer des Rechenzentrums ist für Schaden an Rechnern ersatzpflichtig Optionen der Risikotransformation für IT-Unternehmen 8

9 IT - Eigenschadenrisiken Vorsätzliche Handlungen Vertrauensschaden Fahrlässigkeit Organisationsfehler Maßnahmen zur Datensicherung, Zutrittskontrolle, Virenschutz, Mitarbeiterschulung etc. Anwendungs-/Bedienungsfehler KES/KPMG-Sicherheitsstudie 2002: IT-Risiken gehen überwiegend von Irrtum und Nachlässigkeit eigener Mitarbeiter aus. Optionen der Risikotransformation für IT-Unternehmen 9

10 Versicherbarkeit von IT-Eigenschäden nach traditionellen Versicherungskonzepten Risikoadäquater Versicherungsschutz auf Basis traditioneller Deckungskonzepte über gleichzeitigen Abschluss von: klassische Sachversicherungen (soweit erforderlich unter Einschluss der Elementarschadenrisiken) Elektronikversicherung Softwareversicherung Vertrauensschadenversicherung Betriebsunterbrechungs-/Mehrkostenversicherung D&O-Versicherung Optionen der Risikotransformation für IT-Unternehmen 10

11 Versicherbarkeit von IT-Eigenschäden nach traditionellen Versicherungskonzepten D&O-Versicherung Knüpft an ein Fehlverhalten des Organmitglieds an Geeignet, Schadensersatzansprüche abzusichern, die aus unzureichender betrieblicher IT-Organisation resultieren Absicherung von Eigenschäden der Gesellschaft in reinen Innenhaftungskonstellationen der Gesellschaft Optionen der Risikotransformation für IT-Unternehmen 11

12 Versicherbarkeit von IT-Eigenschäden nach traditionellen Versicherungskonzepten Verlust der Vertraulichkeit/Verfügbarkeit von Daten/IT-Infrastruktur ist nicht versicherbar Beispiel Verfügbarkeit Installation eines ferngesteuerten Trojaner- oder Backdoor- Programms auf einer Vielzahl von Servern, um die Webseite eines Internetbuchhändlers lahmzulegen Bombardierung der Webseite des Buchhändlers mit sinnlosen Abfragen bis die Kapazität des Servers ausgelastet ist und abstürzt Kein Versicherungsschutz über eine Vertrauensschadenversicherung, da Dritter nicht in Bereicherungsabsicht handelt Optionen der Risikotransformation für IT-Unternehmen 12

13 Hinweise zu Eigenschadenversicherungen Repräsentantenklausel ist nicht auf GF bzw. Vorstand eingeschränkt Bildung der Versicherungssumme ist falsch, dadurch Über- bzw. Unterversicherung (Elektronik: Listenpreis im Neuzustand zuzüglich der Bezugskosten (Sonderpreise sind nicht maßgeblich)) Weitere Versicherungsnehmer sind im Versicherungsschein nicht genannt Verschiedene Verträge mit verschiedenen Versicherern betreffen das gleiche Ereignis Obliegenheiten sind nicht optimiert (Gefahrerhöhungen) Gefahrenkatalog ist nicht bedarfsgerecht Keine Pauschalisierung der versicherten Sachen (Elektronik) Optionen der Risikotransformation für IT-Unternehmen 13

14 Versicherbarkeit von IT-Fremdschäden nach traditionellen Versicherungskonzepten Standardmäßige Betriebshaftpflichtversicherung bietet nur in Bezug auf Personen- und Sachschäden angemessenen Versicherungsschutz Fremdschadenrisiko in Form von Ansprüchen wegen Personen- und Sachschäden tritt bei IT-Unternehmen stark in den Hintergrund Vermögensschäden durch den Einsatz von IT-Produkten und IT- Dienstleistungen stehen im Vordergrund Keine Deckung in der herkömmlichen Betriebshaftpflichtversicherung Optionen der Risikotransformation für IT-Unternehmen 14

15 Schadenbeispiele IT-Fremdschäden Beispiel 1: Ausfall eines Netzsegments eines Host-Providers durch einen abgestürzten Router Über einen längeren Zeitraum war die Webseite eines großen e-commerce-unternehmens nicht erreichbar Das e-commerce-unternehmen machte entsprechende Schadensersatzansprüche wegen Geschäftsausfalls geltend Beispiel 2: Durch DoS-Attacke wird das Sicherheitssystem eines Host-Providers überwunden Einschleusung von Schadprogrammen in den Speicher des Providers Durch Downloading werden Schadprogramme an Vertragspartner von Nutzern des Host-Providers weitergeleitet mit der Folge einer Betriebsunterbrechung Optionen der Risikotransformation für IT-Unternehmen 15

16 Neue IT-risikospezifische Deckungskonzepte Beispiel Fremdschädendeckungskonzepte Deckungsumfang eines IT-Fremdschadendeckungskonzepts Versicherte Risikobereiche Betriebsstätte (konventionelle BHV, Bürohaftpflicht) Leistungsbereich (IT; Berufshaftpflicht) Produkthaftung Optionen der Risikotransformation für IT-Unternehmen 16

17 Neue IT-risikospezifische Deckungskonzepte Beispiel Fremdschädendeckungskonzepte Aufgaben eines IT-Fremdschadendeckungskonzepts Prüfung, ob und in welcher Höhe eine Verpflichtung zum Schadenersatz besteht Bei begründetem Anspruch, Zahlung des Schadens Abwehr unberechtigter Ansprüche Versicherer führt für das IT-Unternehmen einen haftungsrelevanten Rechtsstreit und übernimmt die anfallenden Verfahrenskosten - so genannter passiver Rechtsschutz Optionen der Risikotransformation für IT-Unternehmen 17

18 Neue IT-risikospezifische Deckungskonzepte Beispiel Fremdschädendeckungskonzepte Das sollte ein IT-Fremdschadendeckungskonzept bieten! Integriertes Deckungskonzept für IT-Betriebe (Betriebs-, Produktund Vermögensschadenhaftpflicht) Eine Versicherung für alle IT-typischen Haftungsrisiken und allgemeinen Unternehmensrisiken Offene Deckung für alle IT-Leistungen (nicht enumerativ) Problem: sind alle Tätigkeiten erfasst? Was ist, wenn neue hinzukommen? Einheitliche Deckung für Sach- und Vermögensschäden keine Unterscheidung (z.b. Abgrenzung Datenverlust)! Ausreichende Versicherungssummen für Vermögensschäden! Optionen der Risikotransformation für IT-Unternehmen 18

19 Neue IT-risikospezifische Deckungskonzepte Beispiel Fremdschädendeckungskonzepte Das sollte ein IT-Fremdschadendeckungskonzept bieten! Keine Sublimite akzeptieren (z.b. niedrigere Versicherungssumme für Datenverlust, usw.)! Gewinnausfall beim Kunden mitversichert Verletzung von Namens-, Persönlichkeits-, Urheber- oder Markenrechten mitversichert Unbeschränkte Rückwärtsdeckung (Vorumsatzdeckung) Die Haftpflicht sollte für betriebliche Risiken weltweiten Versicherungsschutz bieten (Sonderregelungen für USA und Kanada sind üblich) Optionen der Risikotransformation für IT-Unternehmen 19

20 Neue IT-risikospezifische Deckungskonzepte Beispiel Fremdschädendeckungskonzepte Das sollte ein IT-Fremdschadendeckungskonzept bieten! Haftpflichtansprüche wegen Schäden aus der Übertragung der Leistungserbringung an Dritte (Subunternehmer) sollten mitversichert sein Abwehrschutz auch bei fraglichem Vorsatz Verschuldensunabhängige Haftung für vereinbarte Eigenschaften mitversichert Optionen der Risikotransformation für IT-Unternehmen 20

21 Neue IT-risikospezifische Deckungskonzepte Beispiel Fremdschädendeckungskonzepte Was ist generell vom Versicherungsschutz ausgeschlossen? Vorsatz Haftung: Ja Deckung: Nein Erfüllungsbereich Nichterfüllung von Verträgen Optionen der Risikotransformation für IT-Unternehmen 21

22 Neue IT-risikospezifische Deckungskonzepte Beispiel Fremdschädendeckungskonzepte Ein IT-Fremdschadendeckungskonzept ist existenzsichernd! Das Deckungskonzept muss daher auf die Bedürfnisse Ihres Betriebes abgestimmt sein! Leistungsbereich erfasst? Vermögensschäden erfasst? Versicherungssumme in ausreichender Höhe vereinbart? Optionen der Risikotransformation für IT-Unternehmen 22

23 Ende Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit! Kontakt: Optionen der Risikotransformation für IT-Unternehmen 23

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