KINDER HAFTEN FÜR IHRE ELTERN

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1 2/2013 PREMIUS TEST-MAGAZIN PREMIUS PREMIUS TEST-MAGAZIN TEST EIN SONDERDRUCK VON PREMIUS TEST-MAGAZIN FÜR DIE R+V VERSICHERUNG KINDER HAFTEN FÜR IHRE ELTERN SEHR GUT VERGLEICH PFLEGE- BAHR-ANGEBOT R+V Versicherung AUSGABE 3/2013 Der Nachwuchs muss sich an den Pfl egekosten der Eltern beteiligen. Daher sollte jeder privat vorsorgen. Der Staat belohnt das. Die Inhalte dieses Sonderdrucks stellen einen Nachdruck des in PREMIUS TEST-MAGAZIN 3/2013 erschienenen Artikels Absicherung mit Bonus dar. Dieser wurde redaktionell unabhängig verfasst. Die Titelseite wurde auf Wunsch von R+V neu gestaltet.

2 FAMILIE MIT KINDERN: Werden die Eltern pflegebedürftig, muss unter Umständen der Nachwuchs für die Kosten aufkommen ACHTUNG, PFLEGEFALL: Trotz sinkender Bevölkerungszahl verdoppelt sich die Zahl der Pflegebedürftigen bis 2050 ABSICHERUNG MIT BONUS (3)13 PREMIUS TEST-MAGAZIN

3 PREMIUS TEST-MAGAZIN Vergleichen lohnt sich: Mit dem Pflege-Bahr unterstützt der Staat jetzt Bürger bei der Absicherung für den Pflegefall. Das ist wichtig, denn wer aufgrund einer Krankheit, eines Unfalls oder wegen Altersschwäche auf Pflege angewiesen ist, zahlt dafür im Lauf der Jahre ein kleines Vermögen. Doch die Produkte zur Förder-Pflege unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter stark. Worauf es bei diesen Policen ankommt. Für einen Politiker ist Daniel Bahr mit 36 Jahren noch sehr jung. Trotzdem ist er schon recht bekannt: vor allem den Deutschen, die bis Juli 2013 bereits die nach ihm benannte staatlich geförderte Pflegezusatzversicherung in Anspruch nehmen. Als Bundesgesundheitsminister hat Bahr durchgesetzt, dass Pflegeversicherte unabhängig von ihrem persönlichen Einkommen einen staatlichen Zuschuss zu dieser privaten Pflegeversicherung bekommen. Umgangssprachlich wird die staatlich geförderte Pflegezusatzversicherung daher auch Pflege-Bahr genannt. WIE FUNKTIONIERT DER PFLEGE-BAHR? Jeder Bürger ab 18 Jahren, der in der gesetzlichen Pflegeversicherung ist und noch keine Leistungen aus dieser in Anspruch genommen hat und nimmt, kann diese Förderung erhalten. Einen jährlichen Zuschuss von 60 Euro fünf Euro pro Monat erhält, wer mindestens 120 Euro im Jahr zehn Euro pro Monat in eine förderfähige Pflegezusatzversicherung einzahlt. Förderfähig sind Tarife, die unter anderem folgende Bedingungen erfüllen: Die Anbieter dürfen keine Gesundheitsprüfung durchführen oder Antragsteller aufgrund gesundheitlicher Risiken oder wegen zu hohen Alters ablehnen. Es muss eine vereinbarte Summe pro Tag der Pflegebedürftigkeit gezahlt werden unabhängig von den tatsächlich anfallenden Kosten. Dabei muss die Police in Pflegestufe III mindestens 600 Euro pro Monat zahlen, in den Pflegestufen 0, I und II mindestens 10, 20 und 30 Prozent von dieser vereinbarten Summe. Die Leistungen dürfen außerdem die Höchstleistung der gesetzlichen Pflegeversicherung nicht übersteigen. Das Thema Pflegevorsorge muss erst ins allgemeine Bewusstsein vordringen. >>> Daniel Bahr, Bundesgesundheitsminister PFLEGE IN DEUTSCHLAND WAS JEDER WISSEN SOLLTE WAS SIND PFLEGESTUFEN? Wie viel die gesetzliche Pflegeversicherung und private Pflegezusatzversicherung zahlen, hängt von der Pflegestufe ab. Die Höhe der Pflegestufe richtet sich danach, wie viel Zeit für die Pflege der bedürftigen Person benötigt wird. Pflegebedürftige der Pflegestufe I brauchen Hilfe bei der Grundpflege, also Körperpflege, Ernährung oder Mobilität, sowie Hilfe bei der hauswirtschaftlichen Versorgung. Der wöchentliche Zeitaufwand muss im Tagesdurchschnitt mindestens 90 Minuten betragen, wobei auf die Grundpflege mehr als 45 Minuten entfallen müssen. In Pflegestufe II brauchen die Betroffenen neben der Grundpflege ebenfalls Hilfe bei der hauswirtschaftlichen Versorgung. Der Pflegebedarf liegt bei durchschnittlich drei Stunden Hilfe am Tag (zwei Stunden entfallen auf die Grundpflege). Eine Schwerstpflegebedürftigkeit, Pflegestufe III, liegt vor, wenn der Hilfebedarf bei der Grundpflege so groß ist, dass er rund um die Uhr anfällt. Fünf Stunden beträgt der Zeitaufwand im Tagesdurchschnitt (mindestens vier Stunden für die Grundpflege). Zu Pflegestufe 0 zählen Personen mit einer eingeschränkten Alltagskompetenz wie etwa Demenzpatienten. Pflegebedürftige können eine Einstufung bei ihrer Krankenversicherung beantragen, bei den Gesetzlichen übernimmt das etwa der medizinische Dienst der Krankenkassen. IMMER MEHR PFLEGEBEDÜRFTIGE Tobias Hackmann und Bernd Raffelhüschen vom Deutschen Institut für Altersvorsorge prognostizieren, dass bis zum Jahr 2050 das Verhältnis von Pflegefällen zur Erwerbsbevölkerung auf über zehn Prozent steigen wird. Die soziale Pflegekasse gerät dann noch weiter unter Druck, Pflegebedürftige müssen mehr aus eigener Tasche zahlen. WARUM NEHMEN BISHER SO WENIGE DIE STAATLICHE PFLEGEFÖRDERUNG IN ANSPRUCH? Der Staat diktiert den Versicherungen die Bedingungen und zahlt den Bürgern noch etwas zur Vorsorge dazu: Das klingt eigentlich nach einem fairen Deal für Versicherte. Trotzdem nehmen die Bundesbürger diese Förderung kaum wahr. Im Bundeshaushalt sind Zuschüsse für 1,7 Millionen Policen vorgesehen. Mit bislang rund abgeschlossenen Verträgen ist dieses Ziel noch weit entfernt. Das Thema Pflegevorsorge muss erst ins allgemeine Bewusstsein vordrin- Pflegefälle (in 1 000) Erwerbsbevölkerung im Alter von 27 bis 67 Jahren (in 1 000) Verhältnis Pflegefälle zu Erwerbsbevölkerung (in Prozent) ,5 5,6 7,2 8,8 10,9 Quelle: T. Hackmann und B. Raffelhüschen Fotos: fotolia (1), Stockphoto (4), PR (1) PREMIUS TEST-MAGAZIN (3)13

4 WO UND VON WEM MÖCHTEN SIE GEPFLEGT WERDEN, FALLS SIE PFLEGEBEDÜRFTIG WERDEN? TURM AUS STEINEN: Eine private Pflegezusatzversicherung ist ein wichtiger Baustein der Altersvorsorge Die meisten Deutschen wollen zu Hause gepflegt werden. Besonders dann macht eine Pflegetagegeldversicherung Sinn, die pro Tag der Pflegedauer zahlt ohne dass tatsächliche Kosten nachgewiesen werden müssen. zu Hause vom Pflegedienst zu Hause vom Partner 71,4 % 71,0 % im Mehrgenerationenhaus zu Hause von Kindern / Angehörigen zu Hause von Pflegekraft 55,1 % 54,6 % 50,0 % im Pflegeheim bei Kindern / Angehörigen 30,4 % 24,7 % Sonstige 0,8 % Mehrfachnennungen möglich Quelle: R + V - Studie Weil Zukunft Pflege braucht KOSTEN FÜR DIE PFLEGE DER ELTERN Euro pro Monat Müssen die Eltern gepflegt werden und können die anfallenden Kosten nicht von ihrem Einkommen und Vermögen gedeckt werden, springt zunächst das Sozialamt ein. Dieses fordert allerdings von den Kindern einen Elternunterhalt. Die Berechnung des Elternunterhalts ist komplex: Zahlungspflichtige Kinder dürfen 2013 über einen Freibetrag von Euro verfügen. Unberücksichtigt bleiben auch Unterhaltszahlungen an Kinder oder an den Ehepartner sowie Rücklagen für die Altersvorsorge (fünf Prozent des Bruttojahreseinkommens pro Jahr). Auch eine selbst genutzte Immobilie gehört zum Schonvermögen so entschied der Bundesgerichtshof im August 2013 (Aktenzeichen XII ZR 266/99). Immobilienbesitzer müssen sich jedoch einen Wohnvorteil auf das Einkommen anrechnen lassen, sodass der Freibetrag sinkt. WIE TEUER IST PFLEGE FÜR DIE BETROFFENEN? Die Leistungen aus der gesetzlichen Pflegeversicherung decken die anfallenden Kosten etwa für die stationäre Pflege bei Weitem nicht es fehlen monatlich bis zu Euro Gesetzliche Pflegevers. Finanzierungslücke Gesamtkosten Pflegestufe I Pflegestufe II Pflegestufe III Quellen: Statistisches Bundesamt, DBFK, Bundesheimgesetz, AOK, eigene Recherchen Wir haben ein am Bedarf orientiertes Produkt auf den Markt gebracht. >>> Tillmann Lukosch, R+V gen, erklärt Bahr in einem Interview mit dem Magazin Euro am Sonntag. Er rät allen Bürgern, sich beraten zu lassen, wie sie am besten vorsorgen können. WELCHE VERSICHERUNG BIETET DEN FAIRSTEN TARIF? Eine gute Beratung oder zumindest eine umfangreiche Information ist notwendig, denn trotz der einheitlichen Rahmenbedingungen, die der Staat den Versicherern vorgibt, sind die Produkte sehr unterschiedlich. Bisher haben rund 40 Versicherer Produkte zum Pflege-Bahr auf den Markt gebracht, Preise und Leistungen variieren dabei sehr stark. Um die unterschiedlichen Produkte zu vergleichen, haben der n-tv-finanzport und das Europäische Institut für Kundendialog (EIK) eine Umfrage gestartet. Rund 40 Versicherer wurden angeschrieben, 16 Unternehmen beteiligten sich an der Analyse. Abgefragt wurden Leistungskriterien wie etwa die Höhe der Leistungen je nach Pflegestufe. Lediglich vier Angebote erhielten dabei die Note sehr gut, sechs Tarife wurden mit gut und sechs mit befriedigend eingestuft. Die Bestnote erhielten die DKV, der Münchener Verein, VPV und die R+V Krankenversicherung. Besonders hohe Leistungen in den Pflegestufen 0 bis II zahlt der Tarif R+V-Pflege FörderBahr: Statt der staatlich vorgeschriebenen Mindestanforderung von zehn Prozent der vereinbarten Versicherungsleistung in Pflegestufe 0, 20 Prozent in Pflegestufe I und 30 Prozent in Stufe II zahlt der R + V- Pflege FörderBahr in Stufe 0 sogar 30 Prozent, in Stufe I ebenfalls 30 (3)13 PREMIUS TEST-MAGAZIN

5 PREMIUS TEST-MAGAZIN INTERVIEW ZUR PERSON Tillmann Lukosch ist Wirtschaftsinformatiker und seit 2009 Vorstandsmitglied der R+V Krankenversicherung AG. Prozent und in Stufe II 70 Prozent des vereinbarten Pflegetagegeldes. Wir haben uns dafür entschieden, ein leistungsstarkes, hochwertiges und am Bedarf orientiertes Produkt auf den Markt zu bringen, sagt Tillmann Lukosch, Vorstandsmitglied bei der R+V Krankenversicherung (siehe Interview rechts). Mit fast 88 Prozent befindet sich die Mehrheit der Pflegefälle in den Pflegestufen I oder II. Zudem sind Demenzerkrankungen auf dem Vormarsch (Pflegestufe 0). Doch wenn ein Tarif in dieser Pflegestufe nur die Mindestanforderung von zehn Prozent beinhaltet, ergibt dies eine Leistung von lediglich 60 Euro im Monat, wenn für die Pflegestufe III eine Leistung von 600 Euro vorgesehen ist. WER SOLLTE SICH ABSICHERN? Die Zahl der pflegebedürftigen Menschen ist bereits auf mehr als 2,5 Millionen Menschen angewachsen. Die Demografen des Statistischen Bundesamts sagen für die nächsten Jahre einen weiteren starken Anstieg voraus (siehe Grafik auf Seite 2 unten). Wer vorsorgen kann, sollte es tun das empfehlen auch die Experten vom Bund der Versicherten. Denn je nach Versorgungsart und Pflegestufe fehlen durchschnittlich bis zu rund Euro monatlich, die dann privat zu finanzieren sind. Auf das Jahr hochgerechnet sind das bis zu Euro. Bei einer durchschnittlichen Pflegedauer von 8,2 Jahren in der ambulanten Pflege kommt da schon ein kleines Vermögen zusammen. Mit anderen Worten: Jeder sollte vorsorgen, am besten so früh wie möglich. Besonders junge Menschen haben durch den Pflege-Bahr Vorteile, sollten diese sicherung aber trotzdem noch aufstocken. So bleibt die Pflege bezahlbar, auch wenn die gesetzliche Pflegeversicherung nur einen Teil davon zahlt. Basisab-? PREMIUS: War es notwendig, eine geförderte Pflegezusatzversicherung auf den Markt zu bringen, für die der Staat die Bedingungen diktiert?! TILLMANN LUKOSCH: Die Einführung der staatlich geförderten Pflegezusatzversicherung ist ein richtiger und notwendiger Schritt, denn das Risiko, durch Krankheit oder Unfall zum Pflegefall zu werden, ist hoch. Studien zeigen Folgendes: Jeder zweite Mann und fast drei von vier Frauen werden ab dem 30. Lebensjahr im Lauf ihres weiteren Lebens pflegebedürftig. Doch in der Gesellschaft ist noch immer der Glaube tief verankert, nur Rentner seien von Pflegebedürftigkeit betroffen. Tatsächlich tritt aber im Durchschnitt jeder sechste Pflegefall vor dem 65. Lebensjahr ein. Betrachtet man nur die Männer, ist sogar jeder vierte Pflegebedürftige jünger als 65. Auch die Dauer der Pflege wird stark unterschätzt, getreu dem Motto: Wenn ich gepflegt werden muss, dann nur kurz. Die durchschnittliche Pflegedauer bei Frauen liegt bei rund fünf Jahren und die der Männer bei rund vier Jahren, unabhängig davon, ob zu Hause oder im Heim gepflegt wird. Im Bereich der häuslichen Pflege, der 70 Prozent ausmacht, beträgt die durchschnittliche Pflegedauer 8,2 Jahre, und fast jeder Vierte wird zehn oder mehr Jahre gepflegt.? PREMIUS: Für welche Altersgruppe lohnt sich der Pflege-Bahr besonders?! LUKOSCH: Grundsätzlich macht es Sinn, die Police möglichst jung abzuschließen. Zum einen ist man so schon früher gegen das Pflegerisiko abgesichert, zum anderen wirkt es sich positiv auf Beitrag und Leistungen aus. Beim R+V-Pflege FörderBahr beispielsweise übernimmt der Staat bis einschließlich Eintrittsalter 37 Jahre ein Drittel des Beitrags. Je jünger man bei Vertragsabschluss ist, desto höher fallen auch die Leistungen für den R+V-Pflege FörderBahr aus. Das zeigt ein Rechenbeispiel für Pflegestufe III: Wer die geförderte Versicherung bereits im Alter von 18 Jahren abschließt, erhält für seine zehn Euro Eigenanteil pro Monat Leistungen in Höhe von 1 165,80 Euro monatlich. Beim Eintrittsalter 37 sind es monatlich 604,80 Euro. Wer 38 Jahre und älter ist, hat Anspruch auf ein Pflegetagegeld von monatlich 600 Euro und zahlt dafür je nach Eintrittsalter den entsprechenden Eigenanteil des Monatsbeitrags mit 45 Jahren zum Beispiel 15,80 Euro und mit 60 Jahren 36,48 Euro. PREMIUS TEST-MAGAZIN (3)133

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