-Informationen für Privatkunden

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1 -Informationen für Privatkunden Max Mustermann Seite 1

2 1.) Was ist SEPA? 1.) Was ist SEPA? Seite 2

3 1.1) Was heißt SEPA? (Single Euro Payments Area) Seite 3

4 1.2) Meilensteine auf dem Weg zu SEPA Einführung der SEPA- Überweisung + SEPA- Lastschrift EU-Parlament + Ministerrat beschließt SEPA- Verordnung Ablösung der nationalen Überweisungen und Lastschriften Geldinstitute dürfen bis 01. Aug. noch straffrei Aufträge im alten Verfahren annehmen Ende der Ausnahmeregelungen Feb Feb Aug Feb Seite 4

5 1.3) Der SEPA-Raum umfasst 32 Staaten Land Belgien Bulgarien Dänemark Deutschland Estland Finnland Frankreich Griechenland Großbritannien Irland Island Italien Liechtenstein Lettland Luxemburg Litauen Land Malta Monaco Niederlande Norwegen Österreich Polen Portugal Rumänien Schweiz Schweden Spanien Slowenien Slowakei Tschechische Rep. Ungarn Zypern Seite 5

6 1.4) Wen betrifft SEPA? Ab gelten fast überall in Europa die gleichen Regeln für Lastschriften und Überweisungen (in ). SEPA betrifft aber nicht nur Firmen mit Auslandsgeschäft, sondern alle Unternehmen, Selbstständige, Vereine und Privatkunden. Seite 6

7 1.5) Überblick über die wichtigsten Veränderungen IBAN und BIC ersetzen Kontonummer und Bankleitzahl (auch bei Zahlungen innerhalb Deutschlands) Wer zukünftig Lastschriften einzieht: - Benötigt ein Mandat (vor auch Einzugsermächtigung), dass vom Zahler unterschrieben wurde. -Muss den Zahler vor der ersten Abbuchung über die Betragshöhe und Abbuchungstermine informieren sowie seine Gläubiger-ID-Nr. u. die Mandats- Referenz-Nr. mitteilen. Seite 7

8 2.) Wie wird aus Ihrer Kontonummer eine IBAN? 2.) Wie wird aus Ihrer Kontonummer eine IBAN? Seite 8

9 2.1) Aus Konto-Nr. + Bankleitzahl entsteht die IBAN IBAN = International Bank Account Number (= Internationale Kontonummer) Stelle: = Ländercode z. B. AT = Österreich Stelle: = Prüfziffer ab 5. Stelle: = bestimmt jedes Land selbst in Deutschland: BLZ + Konto-Nr. max. 34 Stellen: = in Deutschland 22 Stellen Beispiel für Konto Ländercode DE Prüfziffer hier = 20 Bankleitzahl Kontonummer des Kunden heute: = IBAN: DE Seite 9

10 2.2) IBAN-Rechner + SEPA-Account-Converter Zur Ermittlung der IBAN haben wir für Sie unter Hilfsmittel bereitgestellt: IBAN-Rechner SEPA-Account-Converter (Download) Seite 10

11 2.3) Wo findet man die eigene IBAN + BIC? Sparkassenkunden finden bereits heute die IBAN + BIC auf ihrem Kontoauszug ihrer Online-Banking-Seite bei der Sparkasse allen Kontokarten, die seit Juli 2012 erstellt wurden Seite 11

12 2.4) IBAN-Only in Deutschland (I) Bei beleghaften Überweisungen auf ein Konto in Deutschland ist nur die IBAN erforderlich. (wenn die IBAN des Empfängers mit DE beginnt) Finanzamt DE ,45 ESt-Vorauszahlung St-Nr Max Mustermann Seite 12

13 2.5) IBAN-Only in Deutschland (II) Ist der BIC bei elektronischen Zahlungsaufträgen erforderlich? ab 1.) Die IBAN reicht für Inlandszahlungen aus (das Zahlungsverkehrsprogramm muss aber das Datenfeld OtherID enthalten, das nur mit dem Wert NOTPROVIDED zu befüllen ist). 2.) Für Zahlungsaufträge mit ausländischen Konten (= IBAN beginnt nicht DE) ist der BIC weiter notwendig. ab Im SEPA-Raum wird nur noch die IBAN benötigt für Überweisungen in die USA, Japan usw. ist der BIC aber weiter erforderlich Seite 13

14 2.6) BIC = die internationale Bankleitzahl BIC = Business Identifier Code (= Internat. Bankleitzahl / früher SWIFT-Code) Stelle: Name des Kreditinstitut Stelle: zweistelliger Ländercode z. B. CH = Schweiz ab 7. Stelle: Name der Filiale max. 11 Stellen: BIC der Sparkasse FFB: BYLADEM1FFB Seite 14

15 3.) Die SEPA-Lastschrift 3.) Die SEPA-Lastschrift Seite 15

16 3.1) SEPA-Lastschrift - was ist neu für Privatkunden? Zukünftig können Kontoinhaber in Deutschland auch Firmen, Kommunen, Vereine usw. aus den SEPA-Ländern (siehe Nr. 1.3) ein Mandat zum Lastschriftseinzug erteilen Ebenso können deutsche Unternehmen, Kommunen, Vereine usw. vom Konto eines ausländischen Kunden im SEPA-Raum Lastschriften einziehen. Mandate zum Lastschriftseinzug müssen zukünftig vom Zahler schriftlich erteilt werden siehe Nr Der Zahlungsempfänger muss bei jedem Lastschriftseinzug seine Gläubiger-ID-Nr., eine Mandats-Referenz-Nr. und das Datum des Mandats angegeben siehe Nr Der Zahlungsempfänger muss den Zahler vor der ersten Lastschriftsbuchung (= Pre-Notification) informieren siehe Nr Außerdem ändern sich die Fachbegriffe siehe Nr Seite 16

17 3.2) Neue Begriffe rund um die SEPA-Lastschrift Mit den neuen Regeln verändern sich die Fachbegriffe Einzugsermächtigung = Mandat für SEPA-Basis-Lastschrift Lastschrift im Einzugsermächtigungs-Verfahren = SEPA-Basis-Lastschrift Abbuchungsauftrag = Mandat f. SEPA-Firmen-Lastschrift Lastschrift im Abbuchungsauftrags-Verfahren = SEPA-Firmen-Lastschrift Seite 17

18 3.3) Formvorschriften für Lastschrift-Mandate (I) Das Mandat muss in Papierform erteilt werden. Der Zahlungspflichtige muss dass Mandat eigenhändig mit Datum unterschreiben! Vorhandene Einzugsermächtigungen können weitergenutzt werden, wenn sie schriftlich vorliegen (= es muss also kein neues Mandat erteilt werden). Wird eine Lastschrift vom Konto abgebucht, ohne dass ein unterschriebenes und formgültiges Mandat vorliegt, kann der Kontoinhaber die Buchung innerhalb von 13 Monaten stornieren lassen (in allen anderen Fällen besteht eine Widerspruchsfrist von 8 Wochen). Seite 18

19 3.3) Formvorschriften für Lastschrift-Mandate (II) Das Mandat muss folgende Angaben enthalten: - Name, Adresse und Gläubiger-ID (des Unternehmes) - Mandatsreferenz-Nummer (kann nachträglich mitgeteilt werden) - Angabe, ob das Mandat einmalig oder mehrfach für Abbuchungen benutzt wird. -Angaben über das Rückgaberecht des Zahlungspflichtigen Unter haben wir für Sie Musterbeispiele bereitgestellt Seite 19

20 3.3) Formvorschriften für Lastschrift-Mandate (III) In folgenden Fällen muss kein neues Mandat erteilt werden: - Name, Adresse oder Gläubiger-ID des Unternehmens ändern sich -Änderung der Mandatsreferenz-Nr. (der Zahler ist aber zu informieren) - Name oder Adresse des Zahlers ändern sich Bei Erhöhungen des Lastschriftsbetrages ist eine erneute Pre-Notification erforderlich (siehe Kap. 3.6) Seite 20

21 3.3) Formvorschriften für Lastschrift-Mandate (IV) SEPA-Lastschrift-Mandate (für wiederkehrende Zahlungen) sind grundsätzlich unbefristet. Ausnahme: Wurde innerhalb der letzten 36 Monate keine Abbuchung vorgenommen, dann verfällt das Mandat. Will das Unternehmen danach wieder Beträge einziehen, muss es zuvor ein neues Mandat einholen. Seite 21

22 3.4) Gläubiger-Identifikationsnummer (I) JederLastschrift-Einreicher benötigt eine Gläubiger-ID. Die Gläubiger-ID kann nur über das Internetbei der Deutschen Bundesbank beantragt werden: Die Bundesbank nimmt keine Bonitätsprüfungvor. Die Gläubiger-ID ist daher kein Qualitätsmerkmal (!). Eine Gläubiger-ID berechtigt nicht automatisch zur Einreichung von Lastschriften. Dazu ist (wie bisher) eine neue Vereinbarung zwischen dem Unternehmen und dem Geldinstitut erforderlich. Seite 22

23 3.4) Gläubiger-Identifikationsnummer (II) Aufbau der Gläubiger-Identifikationsnummer (= Gläubiger-ID) Stelle: zweistelliger Ländercode z. B. CH = Schweiz Stelle: Stelle: ab 8. Stelle: zweistellige Prüfziffer Geschäftsbereichskennung Lastschrift-Einreicher können diese 3 Stellen zur Kennzeichnung von Filialen, Geschäftsbereiche usw. verwenden nationale Identifikations-Nr. wird von der Bundesbank vergeben maximal: 35 Stellen in Deutschland: 18 Stellen DE 02 ZZZ Quelle: Deutsche Bundesbank Ländercode Geschäftsbereichskennung Prüfziffer Nationale Identifikations-Nr. Seite 23

24 3.5) Mandatsreferenz-Nummer Firmen, Kommunen, Vereine usw. müssen jedem Mandat zum Einzug von Lastschriften eine separate Referenz-Numer zuordnen. -max. 35 Stellen (alpha-numerische Zeichen / keine Umlaute). - Aufbau und Länge der Nummer bestimmt der Gläubiger. Ziel: Der Zahler soll auf seinem Kontoauszug anhand der Gläubiger-ID und der Mandatsreferenz-Nr. erkennen können, ob er für diese Abbuchung ein Mandat erteilt hat. Unter Angabe der Gläubiger-ID-Nr. oder der Mandatsreferenz-Nr. kann ein Kontoinhaber gezielt Kontosperren erteilen, um die Abbuchung von unerwünschten Lastschriften zu verhindern. Seite 24

25 3.6) Pre-Notfication (= Vorankündigung) I PRE-Notification Zukünftig ist der Zahler vor der erstmaligen Abbuchung (= mind. 14 Tage vor Fälligkeit der Lastschrift) über -Betrag - Zeitpunkt der Abbuchung (= Fälligkeitstag) - Mandatsreferenz-Nr. - Gläubiger-ID zu informieren. Zahler und Empfänger können auch eine kürzere Frist vereinbaren. Seite 25

26 3.6) Pre-Notfication (= Vorankündigung) II Wie kann die Pre-Notification erfolgen? Die Angaben zum zukünftigen Lastschriftseinzug können dem Zahler auf unterschiedliche Weise mitgeteilt werden, z. B. mit persönlichem Anschreiben (z. B. mit Begrüßungsschreiben durch Verein, Hausverwaltung, Fitnessclub usw.) Auftragsbestätigung Lieferschein Rechnung Seite 26

27 3.6) Pre-Notfication (= Vorankündigung) II Danach ist eine Benachrichtigung erst wieder erforderlich, wenn sich der Betrag, Fälligkeitstermin oder die Bankverbindung verändert. Ziel: Dem Zahlungspflichtigen soll dadurch ausreichend Zeit verbleiben, um 1.) für Kontodeckung zu sorgen 2.) ggf. auf Fehler hinweisen zu können Text-Beispiel. Wir buchen die monatlichen Kaufpreisraten in Höhe von jeweils 75,00 an jedem ersten Arbeitstag eines Monats, erstmals am , mit der Mandatsreferenz-Nr. xxxxx und unserer Gläubiger-ID xxxxx von Ihrem Konto xxxxx bei der Sparkasse ab. Seite 27

28 3.7) Konsequenzen bei Nicht-Einhaltung (I) 1.) Wenn das Mandat, z. B. - nicht in Papierform vorliegt, -vom Zahler nicht unterschrieben wurde, -keine Angabe enthält, ob es für wiederkehrende/einmalige Zahlung gilt - zeitlich abgelaufen ist, dann kann der Zahler innerhalb von 13 Monaten die Lastschrift stornieren. 2.) Erfolgte die Vorankündigung (= Pre-Notification) nicht oder nicht rechtzeitig, kann der Zahler Schadenersatz verlangen (z. B., weil keine Zeit vorhanden war, für Kontodeckung zu sorgen und deshalb Überziehungszinsen berechnet wurden). Seite 28

29 3.8) SEPA und Kartenzahlungen (I) Für welche Lastschrifts-Einzüge gelten die SEPA-Regeln? Grundsatz für alle Ausnahmen siehe ab Kap. 3.2 Kreditkarten ec-karten Seite 29

30 3.8) SEPA und Kartenzahlungen (II) Die SEPA-Vorschriften gelten nicht für Zahlungen mit der Kreditkarte 1. ec-kartenzahlungen mit Eingabe der Geheimzahl (= PIN) sind von der SEPA-Umstellung nicht betroffen. 2. ec-kartenzahlungen ohne Eingabe der Geheimzahl (= der Kunde erteilt hier eine Einzugsermächtigung) die SEPA-Vorschriften gelten hier erst ab ab 2016 ist dieses Verfahren aber nach akt. Stand praktisch nicht mehr einsetzbar (Alternative: Umstellung auf PIN-Verfahren) Seite 30

31 4. Haftungsausschluss Bitte beachten Sie: Wir haben alle aufgeführten Informationen nach bestem Wissen mit großer Sorgfalt zusammengestellt. Dennoch können wir keine Haftung bzw. keine Garantie für die Aktualität, Richtigkeit, Vollständigkeit oder Qualität der Informationen übernehmen. Diese Zusammenfassung dient zur Information und ersetzt keine fachliche Beratung durch die Sparkasse. Wir behalten uns das Recht vor, jederzeit - ohne Vorankündigung - Änderungen oder Ergänzungen vorzunehmen. Eine Vervielfältigung oder Verwendung der Zusammenfassung in anderen elektronischen oder gedruckten Publikationen ist ohne ausdrückliche Zustimmung der Sparkasse nicht gestattet. Seite 31

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