VorsorgePlus - Die neue Zukunftsvorsorge der BA-CA. Andreas Stoschka

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1 VorsorgePlus - Die neue Zukunftsvorsorge der BA-CA Andreas Stoschka

2 Gesetzliche Rahmenbedingungen prämienbegünstigte Zukunftsvorsorge (gem. 108 g EStG) Für alle in Österreich unbeschränkt Steuerpflichtigen Für alle gelten die selben Steuervorteile! Die Auszahlung der Privatpension erfolgt durch Weiterführung oder Übertrag des erreichten Guthabens in eine Pensionszusatzversicherung

3 Gesetzliche Rahmenbedingungen Durchführungswege Die Zukunftsvorsorge betrifft den Ansparvorgang bis zur Auszahlung der Pension. Mögliche Ansparwege: fonds- und indexgebundene Lebensversicherung (Pensions-)Investmentfonds Mitarbeitervorsorgekassen

4 Direkte staatliche Förderung staatliche Prämie für 2003: 9,5%! Die Prämie liegt jeweils um 5,5 % (fixer Teil) über der Bausparprämie. Sie wird vom BMF jährlich neu festgelegt und liegt zwischen 8,5 % und 13,5 %. maximale Prämie für 2003: 176,-- Beträge, die das Höchstausmaß (für ,--) übersteigen werden nicht mehr gefördert. Ebenso keine Förderung für Einzahlungen nach Vollendung des 62. Lebensjahres.

5 Gesetzliche Rahmenbedingungen Veranlagungsvorschriften: Mindestens 40 % in Aktien, restliche 60 % in Anleihen bzw. am Geldmarkt. Kapitalgarantie: Für die Summe der Eigenleistungen plus der darauf entfallenden Förderungsbeträge. Laufzeit: Mindestens 10 Jahre, davor kein Zugriff auf geleistete Einzahlungen im Erlebensfall möglich!

6 Gesetzliche Rahmenbedingungen Steuerliche Vorteile Steuerfreiheit in der Ansparphase (keine KESt und keine ESt, Substanzgewinn-KESt). Steuerfreie Auszahlung bei Verrentung Keine Versicherungssteuer auf die Prämienzahlung! Nachversteuerung Bei Kapitalauszahlung (frühestens nach 10 Jahren möglich): Kapitalerträge werden mit 25 % nachversteuert. 50% der staatlichen Prämie muss rückerstattet werden.

7 Gesetzliche Rahmenbedingungen - Möglichkeiten nach Ablauf der Laufzeit Weiterführen des Ansparvorganges mit/ohne Prämienzahlung Übertrag des Guthabens auf eine neue Zukunftsvorsorge; Eigenleistungen werden neu vereinbart. Pensionsauszahlung Weiterführung als Pensionszusatzversicherung; daraus Auszahlung einer grundsätzlich lebenslangen und lebenslang steuerfreien Privatpension. Eine Kapitalablöse ist dann nicht mehr möglich! Kapitalablöse Grundsätzlich nach Ende der Mindestbindungsfrist/Laufzeit möglich Jedoch: Rückzahlung 50% der Förderungsbeträge und Pauschalversteuerung des Kapitalertrages mit 25%.

8 Gesetzliche Rahmenbedingungen - Regelung im Ablebensfall Der Erbe kann binnen sechs Monaten in den Vertrag eintreten. Im Eintrittsfall erhält er alle Steuervorteile und den Garantieanspruch, kann aber auch selbst prämienbegünstigte Einzahlungen leisten und hält sich am Ende der Mindestlaufzeit alle Verfügungsoptionen, einschließlich der widmungswidrigen Auszahlung, offen. Wenn nicht, wird das angesparte Kapital unter Nachversteuerung ausbezahlt. Kapitalgarantie gilt in diesem Fall nicht.

9 Der VorsorgePlusPlan

10 VorsorgePlusPlan 2013 / Eckdaten Charakteristik: Pensionsinvestmentfonds Veranlagung in CI Invest VorsorgePlus-Fonds 2013 Kunde bekommt ein WP-Planbuch. Kapitalgarantie für Einzahlungen und staatliche Prämien (bei BA- CA auch bei Kapitalablöse). Auch Ausgabeaufschlag wird garantiert. Steuerfreiheit in der Ansparphase (KESt, Est, ErbSt, SpESt), steuerfreie Rentenauszahlung für geförderten Teil.

11 Zielgruppe VorsorgePlusPlan 2013 / Eckdaten alle in Österreich unbeschränkt Steuerpflichtigen ab 18J. Mindestbindungsfrist 10 Jahre (bei dieser Tranche bis ), vorzeitiger Ausstieg aus diesem Produkt ist ausgeschlossen. Höchste Flexibilität bei Einzahlungen Minimale Einzahlungen für 2003: 40,-- p.m., 120,-- p.qu., 480,-- p.a. Aussetzung, Erhöhung oder Herabsetzung jederzeit möglich bis max ,-- p.a. (davon f ,-- gefördert)

12 VorsorgePlusPlan 2013 / Veranlagungsstrategie Der Capital Invest VorsorgePlus-Fonds 2013 wird nach dem CPPI Modell gemanagt. Der zumindest 40%ige Aktienanteil wird von Friedrich Erhart, Fondsmanager der Capital Invest und mehrfach ausgezeichneter Experte für den österreichischen Aktienmarkt, aktiv gemanagt.

13 VorsorgePlusPlan Was passiert am Ende der Laufzeit Kunde kann wählen zwischen: Verrentung des Guthabens in einer PZV. frühestens ab dem 40. Lebensjahr Sinnvoll ab Erreichen eines typischen Pensionsalters. grundsätzlich lebenslang und lebenslang steuerfrei Steuerfreiheit ist gegeben, wenn das erreichte Pensionskapital ausschließlich aus geförderten Einzahlungen resultiert. Eine einkommensteuerfreie Hinterbliebenenrente ist für Ehegatten, Kinder bis zum 27. LJ aber auch für Lebensgefährten möglich. Abschluß eines neuen 10-jährigen Vertrages mit weiterhin regelmäßiger Ansparmöglichkeit oder

14 VorsorgePlusPlan Was passiert am Ende der Laufzeit Weiterveranlagung ohne Verlust von Kapitalgarantie, Steuer- und Prämienvorteile! Der Kunde kann aber nicht weiter einzahlen und hat die Möglichkeit quartalsweise nach dem auszusteigen. Entnahme des Kapitals als Einmalauszahlung. Dabei kommt es zur Nachversteuerung der Erträge mit 25 % und Rückforderung von 50% der staatlichen Prämie.

15 VorsorgePlusPlan Was passiert im Ablebensfall? Leistung im Ablebensfall: Keine Kapitalgarantie im Ablebensfall, wenn der Erbe nicht eintritt, sondern sofortige Auszahlung wünscht. steuerliche Konsequenzen: 50% der Förderung; Pauschal- Nachversteuerung 25%) Der Erbe kann in den VorsorgePlusPlan eintreten und diesen bis zum Ende der Restlaufzeit weiterführen - ohne Verlust von Kapitalgarantie, Steuer- und Prämienvorteilen. Er kann entweder weiter sparen (sofern Förderungsanspruch besteht) oder am Ende der Laufzeit das Kapital als Einmalzahlung entnehmen.

16 VorsorgePlusPlan Leistung bei Inanspruchnahme einer Pension zum 62. Lebensjahr: 32jährige/r spart 30 Jahre lang. Unter Annahme gleicher Förderung und Kapitalverzinsung von 5 % p.a. ergibt sich eine durchschnittliche Privatpension von: EUR 852,-- p.m. für einen Mann EUR 758,-- p.m. für eine Frau Die angegebene Privatpensionen sind unverbindlich und entsprechen lebenslangen monatlich vorschüssigen Durchschnittsrenten bezogen auf die mittlere Lebenserwartung. Die Verrentung des Ablösekapitals erfolgt zu den bei Rentenzahlungsbeginn aktuellen Tarifen.

17 Die VorsorgePlusPension Die staatlich geförderte Zukunftsvorsorge

18 VorsorgePlusPension - Eckdaten Charakteristik: Fondsgebundene Lebensversicherung Laufzeit: 12 Jahre fix Vorzeitige Auszahlungen nach 10 Jahren möglich. Die Kapitalgarantie gilt hier voll. Versicherungsbeginn: frühestens , danach zu jedem Monatsersten möglich. Höchstabschlussalter: 52 Jahre

19 VorsorgePlusPension - Eckdaten Prämienzahlung: jährlich oder monatlich ausschließlich durch Einzug Prämie: mind. 30,- p.m./ 360,- p.a. max. 154,- p.m./ 1.851,- p.a. staatl. Förderung: 9,5 % für wird dem Vertrag additiv gutgeschrieben. Reduktion oder Prämienfreistellung (nach Ablauf des 1. Jahres) jederzeit möglich. Zusatzleistung: auf Wunsch Prämienerlass im Krankheitsfall (Zusatzprämie 3%)

20 VorsorgePlusPension Die Garantie im Überblick Kapitalgarantie inkl. staatl.prämie im Erlebensfall (Inanspruchnahme der Pension frühestens ab dem 40. LJ) bei Kapitalablöse (nach Ablauf von 12 Jahren): im Ablebensfall Garantie der Rententafeln: die bei Vertragsabschluss geltenden Rententafeln werden im Erlebensfall (= Inanspruchnahme der Pension in 12 Jahren) garantiert.

21 VorsorgePlusPension: Die Veranlagung im Überblick Die Anlagestruktur ist gesetzlich vorgeschrieben. Versicherung Aktienrisiko Sparprämie + Staatliche Förderung mind. 40 % Aktienveranlagung Garantiegeber Garantie * durch SWAP Garantie: Bruttoprämie + Förderungen

22 VorsorgePlusPension Überblick/Leistung 1) Leistung im Erlebensfall (Pensionsleistungen): Verrentung des Guthabens in einer PZV frühestens ab dem 40. Lebensjahr, sinnvoll ab Erreichen eines typischen Pensionsalters. grundsätzlich lebenslang und lebenslang steuerfrei Steuerfreiheit ist gegeben, wenn erreichtes Pensionskapital ausschließlich aus geförderten Einzahlungen resultiert. Möglichkeit, eines Witwen-/Witwerüberganges. Pensionsleistung darf nicht sinken daher keine Bonuspension. Renten-Rechnungsgrundlagen Nach Ablauf der 12-jährigen Ansparzeit und nachfolgender Pensionszahlung werden die bei Vertragsabschluss geltenden Renten-Rechnungsgrundlagen garantiert.

23 VorsorgePlusPension - Überblick/Leistung 2) Leistung bei Kapitalablöse (nach 12 Jahren): Abhängig von der Wertentwicklung der Veranlagung, mindestens die Kapitalgarantie ( = Summe der Eigenleistungen plus erhaltene Förderungen - steuerliche Konsequenzen: 50% der Förderung; Nachversteuerung 25%) 3) Leistung im Ablebensfall: mindestens die Summe der Eigenleistungen plus erhaltene Förderungen d.h.: Kapitalgarantie im Ablebensfall! (steuerliche Konsequenzen: 50% der Förderung; Pauschal-Nachversteuerung 25%) Vertragseintritt: VN-Wechsel, weiterführen bis zum Vertragsablauf (sofern Förderungsanspruch besteht)

24 VorsorgePlusPension Leistung nach 12 Jahren (bei Inanspruchnahme der Pension) Für alle Kunden gleich hoch, mindestens die Summe aller Einzahlungen (Prämiensumme) plus die Summe der gutgeschriebenen Förderungen. Beispiel: Jährliche Eigenleistungen EUR 1.851,-- EUR ,-- Förderungen (Annahme: immer 9,5%) EUR 2.110,-- Guthaben garantiert: EUR ,-- Guthaben bei Kapitalverzinsung 3% p.a. EUR ,-- Guthaben bei Kapitalverzinsung 5% p.a. EUR ,-- Guthaben bei Kapitalverzinsung 7% p.a. EUR ,-- Die dargestellten Leistungen basieren auf Annahme gleichbleibender Wertsteigerungen der zugrunde liegendenveranlagung zum angegebenen Zinssatz. Sie dienen ausschließlich zu Illustrationszwecken unter der Annahme der zum heutigen Zeitpunkt gültigen tariflichen und steuerlichen Bestimmungen.

25 VorsorgePlusPension Leistung bei Inanspruchnahme einer Pension zum 62. Lebensjahr: Auf Basis eines Kapitalstandes von ,-- führen gleichbleibende Einzahlungen für weitere 20 Jahre unter Annahme gleicher Förderung und Kapitalverzinsung von 5 % p.a. zu einer durchschnittlichen Privatpension von: EUR 908,-- p.m. für einen Mann EUR 808,-- p.m. für eine Frau Die angegebene Privatpensionen sind unverbindlich und entsprechen lebenslangen monatlich vorschüssigen Durchschnittsrenten bezogen auf die mittlere Lebensverwartung. Die Verrentung des Ablösekapitals erfolgt zu den bei Rentenzahlungsbeginn aktuellen Tarifen.

26 VorsorgePlusPension Beispiel für Nachversteuerung bei Kapitalablöse: Jährliche Eigenleistungen EUR 1.851,-- EUR ,-- Förderungen (Annahme: immer 9,5%) EUR 2.110,-- Erreichtes Guthaben garantiert: EUR ,-- Annahme Ergebnis nach 12 Jahren (bei Kapitalverzinsung von 5% p.a.) EUR ,-- Rückzahlung der halben Förderung EUR 1.055,-- Nachversteuerung: , davon 25% EUR 1.497,-- Auszahlung bei Kapitalablöse: EUR ,--

27 VorsorgePlusPension - Möglichkeiten nach Ablauf d. 12j. Laufzeit Weiterführen des Ansparvorganges mit Prämienzahlung Übertrag des Guthabens auf eine neue VorsorgePlusPension; weitere Eigenleistungen neu vereinbaren Weiterführen ohne Prämienzahlung Übertrag des Guthabens auf eine neue VorsorgePlusPension (nicht: Pensionszusatzversicherung) Pensionsauszahlung Übertrag des Guthabens in eine Pensionszusatzversicherung; daraus Auszahlung einer lebenslangen und lebenslang steuerfreien Privatpension. Eine Kapitalablöse ist dann nicht mehr möglich. Kapitalablöse Auszahlung des Guthabens (nach Rückzahlung der halben Förderungsbeträge und Pauschalversteuerung des Kapitalertrages mit 25%).

28 VorsorgePlusPension Vorteile auf einen Blick: 8,5 % bis 13,5 % staatl. Prämie (für ,5 %) 100 % Kapitalgarantie % Prämiengarantie im Erlebensfall (Inanspruchnahme d. Pension) im Kapitalablösefall (nach 12 Jahren, Nachversteuerung und Rückzahlung von 50% der Prämien) im Ablebensfall Garantie der Renten-Rechnungsgrundlagen Steuerfreiheit KESt, ESt, Substanzgewinn-KESt keine Versicherungssteuer in der Ansparphase Pension ist lebenslang steuerfrei Witwen-/Witwerpensionen sind erbschaftssteuerfrei

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