Altersvorsorge. Aktuelle Neuerungen und Änderungen im Überblick. Mandanten-Info Eine Dienstleistung Ihres steuerlichen Beraters

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1 Mandanten-Info Eine Dienstleistung Ihres steuerlichen Beraters Altersvorsorge Aktuelle Neuerungen und Änderungen im Überblick In enger Zusammenarbeit mit

2 Inhalt 1. Einleitung Private Altersvorsorge mit Riester- Förderung Private Altersvorsorge mit Rürup (private Basisrente) Riester oder Rürup der Unterschied? Die Riester-Rente Der Riester-Fondssparplan Neue Möglichkeit zur Übersparung Kapitalauszahlung oder lebenslange Rente Riestern auch für Selbständige Riester-Förderung für Erwerbsunfähige Berufseinsteiger-Bonus Neue Förderung bei Wohn-Riester Rürup- oder Basisrente Private Altersvorsorge mit Rentenversicherungen Private Altersvorsorge mit Kapital- Lebensversicherungen Altersvorsorgeaufwendungen: Ermittlung der beschränkten Abzugsfähigkeit...17

3 Altersvorsorge 2009 die Abgeltungsteuer auf Kursgewinne. Weiterer Vorteil: Auch wenn ein Sparer auf staatliche Zulagen oder Steuerersparnisse in der Anzahlungsphase verzichtet, muss die Fondsgesellschaft garantieren, zu Beginn der Rentenauszahlung mindestens die eingezahlten Beiträge zu erstatten. Ein Kursverlust ist somit ausgeschlossen. Vorsorgen kann jeder, um trotz Abgeltungsteuer ab 2009 steuerbegünstigt mit Fonds fürs Alter vorsorgen zu können. Auch Personen wie Selbständige, die nicht förderberechtigt sind, können einen entsprechenden Vertrag abschließen. Auch Riester-Sparer, die bereits in eine Versicherung oder aber einen Banksparplan einzahlen, können einen nicht geförderten Riester-Fondssparplan abschließen und so die Steuervorteile im Alter mitnehmen Neue Möglichkeit zur Übersparung Riester-Fondssparer haben ab 2009 die Möglichkeit, ihren Fondssparplan zu übersparen. Diese sog. Riester-Rente Überzahlung ist im Zeichen der ab dem geltenden Abgeltungsteuer zu empfehlen. Zuzahlungen in die staatlich geförderte Riester Rente über die max. förderungsberechtigte Grenze von Euro werden bzgl. der Ablaufleistungen differenziert behandelt. In jedem Fall werden Steuerzahlungen erst zum Auszahlungszeitpunkt fällig, was einen erheblichen Steuerstundungseffekt nach sich zieht und über den Zinseszinseffekt hinaus einen weiteren Vorteil darstellt. Weist der Riester-Vertrag eine Mindestlaufzeit von 12 Jahren auf und wird erst mit dem 60.Lebensjahr ausgezahlt, werden die Einmalauszahlungen analog einer Lebensversicherung behandelt. Dies bedeutet dass die Ablaufleistungen, die aus einer Riester- Überzahlung resultieren, einer Besteuerung des hälftigen Unterschiedsbetrages zwischen Ein- und Auszahlungen bei Heranziehung des persönlichen Steuersatzes unterliegen. Dieser persönliche Steuersatz ist im Alter meist geringer als zu Erwerbszeiten und bei hälftiger Besteuerung immer unter dem Abgeltungssteuersatz. 7

4 Altersvorsorge 2009 derlichen Eigenbeitrag von i. d. R. jährlich 60 Euro selbst anspart. Auch Berufseinsteiger, die bereits vor dem einen Riester- Vertrag abgeschlossen haben und noch nicht älter als 25 Jahre sind, profitieren automatisch von dem Bonus. Als zusätzlichen Anreiz zum Abschluss eines Riestervertrags gewähren einige Vermittler eine teilweise Erstattung der Abschluss- und Vertriebskosten des Vertrags. Diese Leistung soll ab 2009 steuerpflichtig sein. Im Gegenzug mindert dieser Erstattungsbetrag aber weder die Zulagen noch den Sonderausgabenabzug. 4.5 Neue Förderung bei Wohn-Riester Wer einen Riester-Vertrag anspart, kann dieses Geld nunmehr vollständig für den Kauf oder die Entschuldung des Eigenheims verwenden. Darüber hinaus gilt der Darlehensvertrag zur Finanzierung eines Eigenheims als begünstigtes Anlageprodukt und kann über die Riesterförderung bezuschusst werden. Voraussetzung ist, dass das Darlehen für den Erwerb einer selbst genutzten Immobilie eingesetzt wird. Dabei gibt es zwei Alternativen: g Zunächst wird Geld auf einem Sparvertrag angelegt und hierfür gibt es jährlich die Zulagen. Anschließend können Kauf oder Bau einer selbst genutzten Wohnung mit dem angesparten Vermögen finanziert werden. g Das Darlehen wird sofort benötigt, um Eigenheim oder Wohnung finanzieren zu können. Dann gibt es die Zulagen für die Tilgungsleistungen auf diesen Kredit. Die werden genauso behandelt wie Beiträge für einen Riester-Sparvertrag. Sowohl der aus einem Riester-Sparvertrag entnommene Betrag als auch die geförderten Tilgungsleistungen nebst den dafür gewährten Zulagen werden auf einem Wohnförderkonto fiktiv festgehalten und jährlich mit 2 % verzinst. Diese Beträge sind dann im Alter steuerpflichtig. Denn es müssen Abgaben auf Beträge bezahlt werden, die überhaupt nicht fließen. Sparer sollten daher genau abwägen, ob 12

5 DATEV eg, Nürnberg Alle Rechte, insbesondere das Verlagsrecht, allein beim Herausgeber. Dieses Buch und alle in ihm enthaltenen Beiträge und Abbildungen sind urheberrechtlich geschützt. Mit Ausnahme der gesetzlich zugelassenen Fälle ist die Verwertung ohne Einwilligung der DATEV eg unzulässig. Redaktion und Herstellung: DATEV eg Printed in Germany Angaben ohne Gewähr Stand: Januar 2009 DATEV-Artikelnummer:

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