Raiffeisen Finanzakademie Zahlungsverkehr, Spareinlagen, Bausparen

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1 Raiffeisen Finanzakademie Zahlungsverkehr, Spareinlagen, Bausparen 12. Dezember 2014 Stefan Friedl Gesch ftsleiter Raiffeisenbank Unken egen

2 Themen Zahlungsverkehr Kontoer ffnung Kontoarten Karten Spareinlagen Allgemeines Spareinlagenverzinsung Sparkontenanlage Sparkontoarten Verlust der Sparurkunde Bausparen

4 Ab wann gibts ein Konto? 1. Kinder bis zum 7. Lebensjahr à vollkommene Gesch ftsunf higkeit à Bankgesch fte: gesetzlicher Vertreter 2. Bis zum 14. Lebensjahr à beschr nkte Gesch ftsf higkeit à nur zu Ihrem Vorteil abgeschlossene Gesch ft à Bankgesch fte: gesetzlicher Vertreter 3. Bis zum 18. Lebensjahr à Verf gung ber eigenes Einkommen à Bankgesch fte: Kontof hrung auf Habenbasis 4. Ab dem 18. Lebensjahr à volle Gesch ftsf higkeit à Bankgesch fte: alle Rechte und Pflichten

5 Kontoer ffnung Welche Dokumente sind notwendig? Nat rliche Person: - Reisepass - Personalausweis - sterreichischer F hrerschein Juristische Person: - Firmenbuch- oder Vereinsregisterauszug - Gesellschaftsvertrag

6 Wer soll Kontoinhaber sein? à Einzelkonto: nur ein Kontoinhaber à Gemeinschaftskonto: zwei oder mehrere Kontoinhaber Oder-Konto: Kontoinhaber allein verf gungsberechtigt immer gemeinsam: Zeichnungsberechtigungen, Kontoer ffnungen, Kontoschlie ungen, Karten, Kontorahmen und Electronic Banking beantragen Und-Konto: Kontoinhaber nur gemeinsam verf gungsberechtigt

7 Kontoauszug Wie oft soll der Kontoauszug erstellt werden? T glich, monatlich, viertelj hrlich, bei jeder Soll- oder Habenbuchung, etc. Wie soll der Kontoauszug zugestellt werden?

9 Kontoarten Jugendpakete: Taschengeldkonto f r 10 bis 14j hrige, Kontoinhaber = Erziehungsberechtigten Jugendkonto f r Sch ler und Lehrlinge (14 18 Jahre), 100% Rabatt f r Kontof hrung und Maestrokarte Studentenkonto f r Studenten (max. bis 30 Jahre), (j hrliche) Inskriptionsbest tigung, 100% Rabatt f r Kontof hrung und Maestrokarte

10 Kontoarten Private Girokonten: Gehaltskonto f r regelm ige Gehaltseing nge Privates Girokonto f r Zahlungen ohne regelm igen Charakter bzw. keine Gehaltseing nge Pensionskonto F r Pensionsbezieher G nstige Konditionen (gratis Zahlschein, Barein-/Barauszahlung) Best tigung f r PVA notwendig

12 Maestro-Karte Funktionen Bankomat im In- und Ausland POS im In- und Ausland QUICK-Funktion ber hrungsloses Zahlen (PayPass)

13 Maestro-Karte Funktionen Bankomat im In- und Ausland POS im In- und Ausland QUICK-Funktion ber hrungsloses Zahlen (PayPass) SB-Kontoservice (Foyer-/Indoorbereich) Kontostandsabfrage Bargeldbehebung Kontoauszugsdruck berweisungsterminal Banknoteneinzahlung

14 Maestro-Karte PayPass Zahlen mit Hinhalte-Taktik innovativ & schnell Karte muss nicht aus der Hand gegeben werden max. EUR 25/Transaktion nach jeder 5. Transaktion, nach insgesamt EUR 75 oder bei Transaktionen ber EUR 25 à PIN-Eingabe erforderlich

15 Maestro-Karte Verlust/Diebstahl: à Raiffeisen-Sperrhotline (+43 (0) ) à Haftung: auf 150,- beschr nkt (au er bei grober Fahrl ssigkeit)

16 Kreditkarten Master Card card complete Service Bank AG Visa Card

17 Kreditkarten Vorteile weltweit bargeldlos bezahlen weltweit Bargeld beziehen einfach im Internet bezahlen umfangreicher Versicherungsschutz (optional) Zinsgewinn (bis zu 6 Wochen Zahlungsfrist) 1x pro Monat eine Gesamtrechnung (d.h. nur 1 Buchung am Konto)

18 Kreditkarten Versicherungsschutz medizinische Leistungen/Ersatz der Behandlungskosten Hilfeleistung in Notf llen (Verlegung, Heimtransport) Reisegep ckversicherung (bis EUR 2.500,-) Auslandskrankenversicherung Reiseunfallversicherung (bis EUR ,-) Reise-Haftpflichtversicherung Reisestornoversicherung (bei regelm iger Verwendung)

19 Kreditkarten Voraussetzungen Vollj hrigkeit des Karteninhabers Girokonto seit 1 Jahr einwandfrei (sofern Konto schon 1 Jahr besteht) laufende Eing nge Deviseninl nder oder Kunde mit deutscher Wohnadresse Kunde darf nicht in der Warnliste aufscheinen Bonit tspr fung und Kartenlimit: Der Einkaufsrahmen ist abh ngig von der Bonit t des Kunden und ist ein revolvierender Kreditrahmen, der dem Karteninhaber jeweils f r eine Abrechnungsperiode zur Verf gung steht.

21 Spargesch ft RaiBa Kunde Kunde

22 Spargesch ft RaiBa Kunde Kunde

23 Spargeschäft RaiBa Kunde Kunde

26 Wesen der Sparurkunde Sparbuch ist Inhaberpapier Spareinlage gegen Sparurkunde Beweisurkunde streng verrechenbare Drucksorten à Verwendungsnachweis (Kontrollnummer) Pflicht zur Ersteinlage (keine Sparbucher ffnung ohne Einzahlung)

28 Verzinsung Verzinsung abh ngig von der Sparform Verzinsungsbeginn der Einzahlung = Tag der Einzahlung Verzinsungsende = vorangegangener Kalendertag der Auszahlung Zinstage 30/360

29 Verzinsung Zinsberechnung Z = K * p * t 360 *100

30 Beispiel Herr Gerhard Huber legt am Montag, 18. J nner 2014 EUR 700,00 auf sein Sparbuch. Der Zinssatz betr gt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen bekommt er am Jahresende?

31 Beispiel Herr Gerhard Huber legt am 18. J nner 2014 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz betr gt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen bekommt er am Jahresende? Z = K * p * t 360 *100

32 Beispiel Herr Gerhard Huber legt am 18. J nner 2014 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz betr gt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen bekommt er am Jahresende? Z = K =? % =? t =? K * p * t 360 *100

33 Beispiel Herr Gerhard Huber legt am 18. J nner 2014 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz betr gt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen bekommt er am Jahresende? Z = K K = 700 % = 1,25 t = 343 * p * t 360 *100

34 Beispiel Herr Gerhard Huber legt am 18. J nner 2014 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz betr gt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen bekommt er am Jahresende? Z = 700 *1,25 * 343 = 360 *100 8,34 K = 700 % = 1,25 t = 343

35 Beispiel 2 Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2014, einen Betrag von 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am 23. August F r wie viele Tage erh lt der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?)

36 Beispiel 2 Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2014, einen Betrag von 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am 23. August F r wie viele Tage erh lt der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?) Z = K * p * t 360 *100

37 Beispiel 2 Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2014, einen Betrag von 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am 23. August F r wie viele Tage erh lt der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?) Z = K =? % =? t =? K * p * t 360 *100

38 Beispiel 2 Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2014, einen Betrag von 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am 23. August F r wie viele Tage erh lt der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?) Z = K K = % = 1,5 t = 188 * p * t 360 *100

39 Beispiel 2 Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2014, einen Betrag von 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am 23. August F r wie viele Tage erh lt der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?) Z = 2400 *1,5 *188 K = % = 1,5 t = *100 = 18,80

40 Vorschusszinsen Wann fallen Vorschusszinsen an? Bei Abhebung vor Ablauf der vereinbarten Bindungsdauer Wie hoch sind diese? 1%o pro vollem Monat der nicht eingehaltenen Bindungsdauer vom jeweils behobenen Betrag

41 Vorschusszinsen Beispiel: Bindungsdauer: 6 Monate Behebung im 4. Monat: Vorschusszinsen? Behebung

42 Vorschusszinsen Beispiel: Bindungsdauer: 6 Monate Behebung im 4. Monat: Behebung Vorschusszinsen? 2 volle Monate à 2%o von 100 = 0,20 VZ

43 Vorschusszinsen Beispiel 2: Bindungsdauer: 9 Monate Behebung im 3. Monat: 400 Vorschusszinsen? Behebung

44 Vorschusszinsen Beispiel 2: Bindungsdauer: 9 Monate Behebung im 3. Monat: Behebung Vorschusszinsen? 6 volle Monate à 6%o von 400 = 2,40 VZ

45 Kapitalertragsteuer (KESt) 25% Berechnungsbasis = Zinsertrag - Vorschusszinsen KESt.-Abzug bei: Kapitalisierung der Zinsen (Zinsen werden Kapital zugerechnet, immer zum Jahresende) Realisat

46 Spareinlagenverzinsung Rechtliche Grundlagen Ursache OGH-Urteil untersagt Banken einseitige Zinsanpassungen à Zinssenkungen m ssen nachvollziehbar sein à Zinserh hungen m ssen f r den Kunden wirksam werden Wirkung Fixverzinsung oder Indikatorbindung f r Spareinlagen zur Darstellung der Zinsentwicklung

47 Spareinlagenverzinsung Indikator 3-Monats-EURIBOR European Interbank Offered Rate ein f r Termingelder in Euro ermittelter Interbanken-Zinssatz 39 repr sentative Panel-Banken, aktive Teilnahme am Euro-Geldmarkt t glich (11 Uhr MEZ) weltweite Ver ffentlichung (Reuters) der arithmetisch ermittelten Durchschnittszinsrate f r die unterschiedlichen Laufzeiten (1, 3, 6, 9, 12 Monate) Indikator per : 0,083%

48 3-Monats-EURIBOR 10-Jahres-Entwicklung Quelle: Internetwertpapiere

50 Sparkontoanlage Identifizierte Sparkonten bei Er ffnung und Behebung wird Identit t festgehalten beliebige Bezeichnung Ausnahmen! Inhabersparbuch Losungswort ist verpflichtend

51 Sparkontoanlage Legitimierte Sparkonten Sparkontovertrag zwischen Sparer und Bank Bezeichnung: vollst ndiger Vor- und Zuname inkl. Adresse Einzelkonto oder Gemeinschaftskonto Verf gung nur mit Unterschrift

52 Nichts ist soviel wert, wie Sicherheit Österreichische Raiffeisen Einlagesicherung reg.gen.m.b.h. Einlagensicherung für Private: EUR ,-- Personen- oder Kapitalgesellschaften: EUR ,-- ab 2011: ebenfalls EUR ,-- Raiffeisen Kundengarantiegemeinschaft Salzburg Verein des Raiffeisenverbandes Salzburg und der selbständigen Raiffeisenbanken im Bundesland Salzburg Einlagen sind über die gesetzliche Einlagensicherung hinaus bis zu 100 % gesichert

54 Raiffeisensparbuch t glich f llig Zinssatz variabel viertelj hrliche Zinsanpassung 1. Kalendertag der Monate J n., Apr., Juli, Okt. keine Bindungsdauer, kein Ablaufdatum t glich f llig Einzahlungen / Behebungen jederzeit m glich keine Vorschusszinsen Zinssatz seit : 0,050 %

55 Raiffeisensparbuch mit Bindung f r Zins- und Bindungsvereinbarungen Laufzeit von 3 bis 36 Monaten Zinssatz variabel oder fix Einzahlungen / Behebungen w hrend der Laufzeit m glich Vorschusszinsen

56 Clubsparbuch f r 14 bis 27-J hrige Variable Verzinsung

57 Raiffeisen Verm gens-sparbuch Laufzeit: 12, 24, 36, 48, 60 Monate Verzinsung auf die gesamte Laufzeit fix, unabh ngig vom eingezahlten Betrag

58 Raiffeisen Pr mien-sparbuch Laufzeit von 36 Monaten marktkonformer Zinssatz (3-Monats-EURIBOR) viertelj hrliche Zinsanpassung Pr mie auf die j hrlichen Einzahlungen monatliche Einzahlungsobergrenze von EUR 1.000,00 Vorschusszinsen bei vorzeitiger Behebung entf llt die Pr mie f r das laufende Jahr

59 Raiffeisen Bonus-Sparbuch Laufzeit von 36 Monaten marktkonformer Zinssatz (3-Monats-EURIBOR) viertelj hrliche Zinsanpassung Bonus auf die einmalig geleistete Einzahlung Vorschusszinsen bei vorzeitiger Behebung entf llt der Bonus f r das laufende Jahr

60 Online Sparen bei Raiffeisen Salzburg

61 Topzins Sparen Konditionen Laufzeit: t glich f llig Verzinsung: variabel, befristete Sonderkondition bis viertelj hrliche Zinsanpassung 1. Kalendertag der Monate J n., Apr., Juli, Okt. Indikator 3-Monats-Euribor keine Vorschusszinsen

62 Topzins Sparen fix Konditionen Laufzeit: 3, (6), 12 Monate Verzinsung: Zinssatz fix ber die gesamte Laufzeit (keine Anpassung) bei vorzeitiger Behebung 0,25% p.m. Zinsabschlag

63 Online Sparen Die Konkurrenten - Geldfluss

65 Verlust der Sparurkunde Verlust der Sparurkunde ð sofortige Verst ndigung der kontof hrenden Stelle Erstellung Verlustprotokoll Kontosperre Sollbuchungen Grenze bei Saldo à unter 1.000: Schad- & Klagloshaltungserkl rung à ber 1.000: Kraftloserkl rungsverfahren

66 Kundensafe RVS Kundensafeanlage

67 Kundensafe Mietvertrag für Kundensafe ist legitimierte Geschäftsverbindung, gleich wie Girokonto Somit sind Einzel- und Gemeinschaftsmietvertr ge und auch Zeichnungsberechtigungen m glich! à Keine Kontrolle des Inhaltes à Jeder Zutritt wird gepr ft à Alle Schl ssel an Kunde ausgeben à Bei Tod des Mieters: Meldung in Verlassenschaft

68 Sparbuchschlie fach Eröffnung analog Kundensafe Ausschlie lich zur Aufbewahrung von Sparurkunden Keine Mietgeb hr! à Keine Kontrolle des Inhaltes à Zutritt wird NICHT gepr ft à Alle Schl ssel an Kunde ausgeben à Bei Tod des Mieters: Meldung in Verlassenschaft

70 Raiffeisen WohnBau Sparen Bauen Wohnen Sparen Bildung Pflege

71 Das Prinzip der Gegenseitigkeit Mehrere Bausparer finanzieren ein Bauspardarlehen Zuteilungsmasse

72 Vorteile von Raiffeisen WohnBauSparen Ertragreiches, sicheres Sparen Option auf ein g nstiges Darlehen attraktive Verzinsung bei 6 Jahren Laufzeit staatliche Bausparpr mie KESt-Freiheit der Pr mie Anspruch auf Darlehen Verzinsung 2,25% - 6% lange Laufzeit niedrige Tilgungsrate kein W hrungsrisiko Je h her die Einzahlungen, umso h her das m gliche Darlehen

73 Staatliche F rderung mit der Bausparpr mie j hrliche Festlegung durch den Staat sterreich à 2014: 1,500 % zwischen 1,5% und 4% der j hrlichen Einzahlungen keine KESt-Pflicht f r die Pr mie, aber f r die Pr mienzinsen nur ein pr mienbeg nstigter Vertrag pro Person m glich Pr fung durch Finanzverwaltung Pr mie f r 2014: 1,500%, max. EUR 18,-- Obergrenze 4 % Untergrenze 1,5 %

74 Pr mienbeg nstigte Einzahlungen Pro Person EUR 1.200,- j hrlich = EUR 100,00 monatlich h here Einzahlungen sind m glich, jedoch nicht mehr pr mienbeg nstigt

75 Bauspartarife Jugendtarif f r alle bis zum 25. Geb. Zinssatz 3,5% + 0,5% Jugendbonus ab Vertragsbeginn 12 Monate plus Rumpfmonat fix, danach j hrliche Anpassung zum MO EURIBOR Durchschnitt des Novembers vom Vorjahr abzgl. 1,3% (laut allgemeinen Bedingungen) Sparzinsen + Jugend-Vorteil + staatliche Prämie (Kest frei)

76 Bauspartarife Spartarif f r ber 25-j hrige f r alle nach dem 25. Geb. Zinssatz 3,5% ab Vertragsbeginn 12 Monate plus Rumpfmonat fix, danach j hrliche Anpassung zum MO EURIBOR Durchschnitt des Novembers vom Vorjahr abzgl. 1,3% (laut allgemeinen Bedingungen) Sparzinsen + staatliche Prämie (Kest frei)

77 Bauspartarife MixZins f r alle Zinssatz 1,1% ab Vertragsbeginn 36 Monate plus Rumpfmonat fix, danach j hrliche Anpassung zum MO EURIBOR Durchschnitt des Novembers vom Vorjahr abzgl. 1,3% (laut allgemeinen Bedingungen) Sparzinsen + staatliche Prämie (Kest frei)