Bericht über den Vergleich zwischen der Geldanlage in Versorgungswerk ab 65 und Versorgungswerk ab 60 für Herrn Viktor Versorgungswerk
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- Linus Holst
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1 Steuerberatung Wirtschaftprüfung * Unternehmensberatung Rechtsberatung Bericht über den Vergleich zwischen der Geldanlage in Versorgungswerk ab 65 und Versorgungswerk ab 60 für Herrn Viktor Versorgungswerk Gehrke econ Steuerberatungsgesellschaft mbh Imkerstraße Isernhagen Fon: Fax: steuerberatungsgesellschaft@gehrke-econ.de * Leistungserbringung im Bereich der Wirtschaftsprüfung nur durch die Gehrke Econ GmbH Wirtschaftsprüfungsgesellschaft im Kooperationsverbund
2 Inhaltsverzeichnis 1 Auftrag / Prämissen 2 2 Übersicht Liquidität Steuern Break-Even-Analyse 5 3 Bescheinigung 6 Seite 1
3 1. Auftrag / Prämissen Sehr geehrter Herr Viktor Versorgungswerk, Sie haben uns beauftragt, Ihnen transparent darzustellen, wie sich bezogen auf Ihre persönlichen Verhältnisse die Option auf frühzeitigen Bezug der Versorgungsrente auswirken. Zu diesem Zweck haben wir zwei verschiedene Szenarien berechnet und miteinander verglichen: Szenario 1: Versorgungswerk ab 65 Szenario 2: Versorgungswerk ab 60 Die Berechnung beginnt am und zeigt die voraussichtliche Entwicklung über 40 Jahre. Die Berechnungen basieren auf den Daten, die Sie uns mitgeteilt haben sowie auf den unten dargestellten Prämissen. Für die Richtigkeit und Vollständigkeit der Informationen übernehmen wir keine Gewähr. Eine langfristig ausgerichtete Zukunftsbetrachtung birgt durch die Festlegung von Prämissen für Wertentwicklungen die Gefahr der Ungenauigkeit. Sie ist aber zumindest ein struktureller Wegweiser. Ziel dieses Vergleichs ist deshalb nicht die Erreichung der prognostizierten Werte im Einzelnen, sondern die gedankliche Vorwegnahme und Bewertung der zukünftigen Situation. Damit haben Sie eine Grundlage für heute zu treffende finanzielle Entscheidungen. Die Berechnungen beschränken sich auf die unterschiedlichen finanziellen und steuerlichen Auswirkungen der beiden Alternativen. Alle anderen Einflußgrößen haben wir als konstant unterstellt. Änderungen zum Beispiel bezogen auf andere Einkunftsquellen können aufgrund steuerlicher Auswirkungen das Ergebnis verändern. Diese Auswirkungen können wir gerne im Rahmen einer umfassenden privaten Finanzplanung detailliert analysieren. Für die Durchführung unseres Auftrages und unsere Verantwortlichkeit sind - auch im Verhältnis zu Dritten - unsere Allgemeinen Auftragsbedingungen maßgebend. Übersicht über die Prämissen Allgemeine Prämissen geplanter Renteneintritt im Ursprungsszenario geplanter Renteneintritt in der Alternative zu versteuerndes Einkommen im Erwerbsleben sonstige steuerpfl. Einkünfte im Rentenalter Seite 2
4 2. Übersicht 2.1. Liquidität Liquiditätsentwicklung Versorgungswerk ab Versorgungswerk ab Differenz Liquiditätsvergleich EUR Lebensalter Mand./Ehep.: /59 E Erläuterungen: /63 Rente ab /67 Rente ab /71 freie Liquidität (03) - Versorgungswerk ab / / /83 freie Liquidität (02) - Versorgungswerk ab 65 Liquiditätsbedarf Versorgungswerk ab 65: Die Beiträge zum Versorgungswerk führen zum Liquiditätsabfluß. Da diese Beiträge steuerlich abziehbar sind, ist der Liquiditätsbedarf geringer als der zu zahlende Beitrag. Die Höhe des Rentenanspruchs wurde auf Basis der Werte, die Sie uns zur Verfügung gestellt haben, erfasst. Da Versorgungswerkrenten nach dem Alterseinkünftegesetz zu versteuern sind, entspricht der Liquiditätszufluß der zu erwartenden Rentenzahlung abzüglich der darauf entfallenden Steuer. Liquiditätsbedarf Versorgungswerk ab 60: Gleiches gilt natürlich auch für die Alternative "Versorgungswerk ab 60". In den Jahren des vorzeitigen Rentenbezugs ergibt sich die Liquiditätsdifferenz aus erspartem Beitrag zuzüglich vorzeitiger Rentenzahlung. Sobald in beiden Alternativen eine Rentenzahlung fließt, ist die Rentenzahlung aus der Alternative mit dem späteren Rentenbeginn höher / / /95 Seite 3
5 2.2. Steuern Die hier berechneten Steuererstattungen bzw. Steuerzahlungen sind die Werte, die sich aus dem Grundeinkommen laut Prämissendarstellung zuzüglich der Werte der Versorgungswerkrente ergeben. In den Jahren der Betragszahlung können Sie die Steuerwirkung des Beitrags erkennen. In Rentenjahren erkennen Sie die Höhe der Steuer auf die Rente. Für die Betrachtung ist deshalb der Unterschied zwischen den Steuerbelastungen wichtig. Das Grundeinkommen beträgt in der Erwerbsphase: Euro in der Rentenphase: Euro Steuerentwicklung Versorgungswerk ab Versorgungswerk ab Differenz Steuervergleich EUR Lebensalter Mand./Ehep.: /59 E Erläuterungen: /63 Rente ab /67 Rente ab /71 Summe der Steuern (03) - Versorgungswerk ab / / /83 Summe der Steuern (02) - Versorgungswerk ab 65 Die Besteuerung der Rentenzahlungen erfolgen nach dem Alterseinkünftegesetz. Der zu versteuernde Anteil der Rente richtet sich dabei nach dem Jahr der ersten Rentenzahlung und bleibt danach unverändert. Pro Jahr des vorgezogenen Renteneintritts sind 2 % weniger zu versteuern. Wenn man den Bezug der Versorgungswerkrente um 5 Jahre nach vorne verlegt, sind also 10 % weniger zu versteuern / / /95 Seite 4
6 2.3. Break-Even-Analyse Die hier dargestellte Break-Even-Analyse zeigt die kumulierte Liquidität indem die Liquiditätsströme über ein sog. privates Liquiditätskonto abgebildet werden. Für die Entwicklung dieses Kontos sind neben den Zahlungsströmen auch die zugrundegelegten Zinssätze von Bedeutung. Im für den Vergleich beider Alternativen haben wir folgende Zinssätze genutzt: Habenzinssatz: 0,00 % Sollzinssatz: 0,00 %. Stand zum Versorgungswerk ab Versorgungswerk ab Differenz Grafische Break-Even-Analyse EUR Lebensalter Mand./Ehep.: /59 E Erläuterungen: /63 Rente ab /67 Rente ab /71 Stand priv. Liquiditätskonto (03) - Versorgungswerk ab / / /83 Stand priv. Liquiditätskonto (02) - Versorgungswerk ab 65 Durch den vorzeitigen Rentenbezug ergibt sich ein Liquiditätsvorteil durch ersparte Beiträge und die vorzeitigen Rentenzahlungen. Im Zeitpunkt des zweiten Renteneintritts liegt dann der maximale Unterschied zwischen beiden Alternativen vor. Dieser Unterschied ist das Kapital, dass Sie sich durch Reduzierung der Rentenansprüche erworben haben. Für die Break-Even-Analyse muss der Schnittpunkt der beiden Kurven betrachtet werden. Der Vorteil des früheren Renteneintritts wird nach und nach durch die höhere Rente des späteren Rentenbzugs aufgezehrt werden. In dem Jahr, in dem sich die Kurven schneiden, kippt die Vorteilhaftigkeit. Welche Entscheidung richtig ist, wird man also erst dann wissen, wenn Sie wissen, wie alt Sie geworden sind. Werden Sie älter als das Lebensalter, dass Sie aus dem Jahr des Schnittpunkts beider Linien ablesen können, ist der spätere Rentenbezug die bessere Alternative gewesen. Im umgekehrten Fall wäre der frühere Rentenbezug die bessere Entscheidung gewesen / / /95 Seite 5
7 3. Bescheinigung Die Erstellung dieser Vergleichsrechnung erfolgte aufgrund Ihrer Angaben und auf Basis der vorliegenden Unterlagen sowie der vereinbarten Prämissen nach bestem Wissen und Gewissen. Die Angaben und Unterlagen wurden von uns weder auf Richtigkeit noch auf Vollständigkeit hin überprüft. Die angestellten Berechnungen beruhen weitgehend auf der Annahme zukünftiger Ereignisse, deren Eintreten nicht garantiert werden kann. Die hieraus abgeleiteten Ergebnisse können daher von der tatsächlichen Entwicklung abweichen. Unsicherheiten in den gewählten Planungsansätzen bzw. -ergebnissen sehen wir insbesondere in den sich ständig ändernden steuerlichen und rechtlichen Rahmenbedingungen. Änderungen Ihrer persönlichen, steuerlichen oder finanziellen Lage oder des politischen, rechtlichen und wirtschaftlichen Umfeldes können die Ergebnisse beeinflussen. Sollten sich Prämissen der Planungsrechnung und/oder die gesetzlichen Rahmenbedingungen ändern, ist eine komplette Neuberechnung unbedingt erforderlich. Die Analyse wurde mit größter Sorgfalt angefertigt. Unsere Haftung für deren Inhalt, insbesondere für die Vollständigkeit sowie die Richtigkeit der darin enthaltenen Berechnungen, beschränkt sich auf grobes Verschulden. Isernhagen, den März 2010 Seite 6
8 (15) Viktor und Viktoria Versorgungswerk - (Szenario 2) Versorgungswerk ab 65 Mandanten-Stammdaten - Personendaten Gehrke econ Steuerberatungsgesellschaft mbh Mandant Ehepartner Anrede: Herrn Anrede: Frau Titel: Titel: Vorname: Viktor Vorname: Viktoria Name: Versorgungswerk Name: Versorgungswerk Zusatzname: Zusatzname: Geburtsdatum: Geburtsort: Geburtsname: Nationalität: Straße / Hausnummer: Musterstr. 1 PLZ / Wohnort: Musterstadt Bundesland: Nordrhein Westfalen Telefon 1: Telefon 2: Telefon geschäftlich: Telefax: Mobil: Geburtsdatum: Geburtsort: Geburtsname: Nationalität: Straße / Hausnummer: PLZ / Wohnort: Telefon 1: Telefon 2: Telefon geschäftlich: Telefax: Mobil: verheiratet: Güterstand: Ja Zugewinngemeinschaft PriMa plan - D Seite: 7
9 (15) Viktor und Viktoria Versorgungswerk - (Szenario 2) Versorgungswerk ab 65 Mandanten-Stammdaten - Planungsdaten Gehrke econ Steuerberatungsgesellschaft mbh Kinderdaten: Name Geb-Datum KiGeld KiGeld bis ausw. Unterbr. Mandanten-Nummer: 15 Nummer des Szenarios: 2 Kopiebezeichnung: Versorgungswerk ab 65 Anlage- bzw. Kopiedatum: letzte Änderung: keine Kinder erfasst Steuerliche Vorgaben: Kirchensteuer beim Mandanten berücksichtigen: Kirchensteuer beim Ehepartner berücksichtigen: Nein Nein Planungs-Grunddaten: Planungszeitraum: 2010 bis 2049 Planungswährung EUR Planungsanrede: Eheleute Planungsberater März 2010 Sachbearbeiter Teilplanung Einkommensteuertabelle wird angewandt: Ja vorhandene Daten: Anzahl Eigenheime: 0 Anzahl VuV-Objekte: 0 Anzahl Immobilienbeteiligungen: 0 Anzahl Betriebe: 0 Anzahl gewerbl. Beteiligungen: PriMa plan - D Seite: 8
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