Seite 1 Inhalt MediAss Versicherungsinformation und Medien GmbH
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- Charlotte Burgstaller
- vor 8 Jahren
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1 Seite 1 Inhalt Vorwort...7 Aufwind bei Pensionskassen wie lange noch?...7 Einige markante Vorteile bleiben...7 Konkurrenz durch Direktversicherung...8 Wegweiser für Arbeitgeber...8 Update der ersten Marktübersicht...9 Akteure am Markt...10 Betriebliche Kassen dominieren...10 Neue sind meist Versicherer-Töchter...10 Wer den Vergleich scheut...10 Anbieterübersicht...11 Weitere Adressen...19 Regulierte und unregulierte Pensionskassen...20 Zielgruppen und Vertriebswege...21 Kein Drang nach Europa...21 Strategische Unterschiede...21 Für Betriebsfremde geschlossen...21 Vertriebswege der Konzerne...22 Der richtige Ansprechpartner für Makler...23 Tarifübersicht...24 Die verschiedenen Angebote...24 Drei Grundarten von Renten...24 Wenige Fondspolicen...25 Riester-Rente kaum angeboten...25 Tarife...25 Reine Altersvorsorge oder Zusätze für Invalidität und Tod...25 Kompakttarife bieten zu starres Korsett...26 Vergleich...31 Was der Vergleich zeigen kann und was nicht...31 Kaum Transparenz für Arbeitnehmer...31 Brisante Fragen verblüffende Antworten...31 Tarifoptionen...32 Qualitätsmerkmale...32 Fonds-Wechsel...32 Die meisten setzen auf Publikumsfonds...33 Einschluss von Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung...34 Arbeitgeber scheuen den Einschluss...34 MediAss Versicherungsinformation und Medien GmbH
2 Seite 2 Wer welchen BU-Schutz bietet...34 Wie hohe Rente möglich ist...35 Rentengarantien...39 Alternative: Hinterbliebenenrenten...40 Witwenrente...44 Leistungs- oder Beitragszusage...44 Mitunter nur für Ehegatten...45 Selten echte Witwenrente...45 Keine weiteren Erwachsenen begünstigt...45 Partnerrente...50 Seltenes Angebot...51 Waisenrente...54 Mitunter nur im Kollektiv...54 Manche bieten gar nichts...55 Fazit: Bewertung der Tarifoptionen...59 Die Spitzenreiter...59 Leistungen...60 Wenig Mitsprache der Arbeitnehmer...60 Anpassungsklauseln...60 Verzicht auf Leistungskürzungen...60 Im Zweifel greift die BaFin immer ein...61 Unterschiede zwischen klassischen und neuen Kassen...61 Arbeitgeber vor Haftung schützen...62 Einschränkung bei BUZ-Leistung...63 Leistung bei Tod vor Rentenbeginn...67 Mitunter unverzinste Rückgewähr...67 Individuelle Lösungen sind selten...67 Fondspolice ähnlich...68 Höhe der garantierten Rente...73 Unter welchen Vorbehalten stehen Garantien?...73 Anpassung dynamischer Renten...78 Verwendung der Überschüsse...78 Teil- und Volldynamik...78 Volldynamik für Arbeitgeber sicherer...79 Zusage Jahr für Jahr...79 Unterschiede im Detail...79 BUZ-Ratings...83 Franke & Bornberg...83 Es gibt noch keine Ratings...83 Marktübersicht Pensionskassen in Deutschland, Ausgabe Dezember 2004
3 Seite 3 Unklarheit über den verwendeten Tarif...84 Unterschiedliche Preisgestaltung...85 Morgen & Morgen...85 Die Angaben der Versicherer...85 Fazit: Bewertung der Leistungen...88 Merkliche Unterschiede...88 Kalkulation...89 Risikokalkulation (Sterbetafel)...89 Einzelne Ausnahmen...89 Kaum Tricksereien...90 Sterbetafel DAV 2004 R kommt...90 Unterschiedliches Tempo bei der Umstellung...90 Verteilung der Abschlusskosten...94 Schwarze Zahlen ab dem dritten Jahr...94 Abschlusskosten nur noch auf 5 Jahre bei Riester...95 Rentabilität contra Vergütung...95 Verteilung der Abschlusskosten...96 Manche halten sich alle Türen offen...96 Rechnungszins Hinweise auf Unterdeckung Was seit 2004 gilt Verwaltungskostenquoten Spannbreite der Kostenquoten Verweigerer mit fadenscheinigen Argumenten Lebensversicherer verwalten mitunter sparsamer Große Diskrepanz zur LV-Gesellschaft Gesamtverzinsung Lebensversicherer mit alten Problemen Auswirkungen auf die Überschussbeteiligung Keine Wunder zu erwarten Wiederholung zweifelhaft Überschussbeteiligung im ersten Jahr Unterschiede je nach Zillmerung Zunächst keine Zinsüberschüsse Höhe der beitragsfreien Rente Portabilität gilt nur für neue Zusagen ab Mindestrente wünschenswert Ungereimtheiten beim Mindestbetrag Mindestbeitrag (c) MediAss Versicherungsinformation und Medien GmbH
4 Seite 4 Unregelmäßige Zahlung möglich Häufig ab 10 Euro monatlich Fazit: Bewertung der Kalkulation Kosten Abschlusskosten Stückkosten Gebühren für Ersatz-Policen Gebühren für Vertragsänderungen Kosten bei Kündigung Gut jede zweite Kasse lässt Kunden ohne Strafe ziehen Ratenzahlungszuschläge Teuer wie ein Bankkredit Fazit: Bewertung der Kosten Unterschiedliche Bemessung für Abschlusskosten Begrenzte Flexibilität Beispielrechnung Beitragsfreie Renten Was wird nach 1, 5 oder 10 Jahren fällig? Beitragsfreie Renten nach 1 Jahr (Mann) Beitragsfreie Renten nach 5 Jahren (Mann) Beitragsfreie Renten nach 10 Jahren (Mann) Frauen bekommen weniger Rente Beitragsfreie Renten nach 1 Jahr (Frau) Beitragsfreie Renten nach 5 Jahren (Frau) Beitragsfreie Renten nach 10 Jahren (Frau) Die Unterschiede bei Tarifen mit Rentengarantie Beitragsfreie Renten nach 1 Jahr (Mann; mit Rentengarantie) Beitragsfreie Renten nach 5 Jahren (Mann; mit Rentengarantie) Beitragsfreie Renten nach 10 Jahren (Mann; mit Rentengarantie) Wiederum geringere Leistung für Frauen Beitragsfreie Renten nach 1 Jahr (Frau; mit Rentengarantie) Beitragsfreie Renten nach 5 Jahren (Frau; mit Rentengarantie) Beitragsfreie Renten nach 10 Jahren (Frau; mit Rentengarantie) Wertung beitragsfreier Renten Verzicht auf Zillmerung zeigt Wirkung Altersrente bzw. Kapitalabfindung Der Fiskus bestimmt mit In der Praxis bleibt keine Wahl Ergebnisse für Männer ohne Rentengarantie Marktübersicht Pensionskassen in Deutschland, Ausgabe Dezember 2004
5 Seite 5 Garantierte Rente für Männer (keine Rentengarantiezeit) Prognostizierte Rente für Männer (keine Rentengarantiezeit) Garantierte Kapitalabfindung für Männer (keine Rentengarantiezeit) Prognostizierte Kapitalabfindung für Männer (keine Rentengarantiezeit) Ergebnisse für Frauen ohne Rentengarantie Garantierte Rente für Frauen (keine Rentengarantiezeit) Prognostizierte Rente für Frauen (keine Rentengarantiezeit) Garantierte Kapitalabfindung für Frauen (keine Rentengarantiezeit) Prognostizierte Kapitalabfindung für Frauen (keine Rentengarantiezeit) Ergebnisse für Männer mit Rentengarantie Einzelergebnisse für Männer (mit Rentengarantie) Garantierte Rente für Männer (mit 5 Jahren Rentengarantiezeit) Prognostizierte Rente für Männer (mit 5 Jahren Rentengarantiezeit) Garantierte Kapitalabfindung für Männer (mit 5 Jahren Rentengarantiezeit) Prognostizierte Kapitalabfindung für Männer (mit 5 Jahren Rentengarantie) Ergebnisse für Frauen mit Rentengarantie Einzelergebnisse für Frauen (mit Rentengarantie) Garantierte Rente für Frauen (mit 5 Jahren Rentengarantiezeit) Prognostizierte Rente für Frauen (mit 5 Jahren Rentengarantiezeit) Garantierte Kapitalabfindung für Frauen (mit 5 Jahren Rentengarantiezeit) Prognostizierte Kapitalabfindung für Frauen (mit 5 Jahren Rentengarantie) Wertung von Rente und Kapital Leistungsextras und Leistungsabstriche Beispiel Kölner: Warum sie aus dem Rahmen fällt Einige haben mehrere Tarife Morgen & Morgen hat nachgerechnet Was auffällt Noch kein Rating verfügbar Fazit: Bewertung der Beispielrechnung Service Unterlagen für Arbeitnehmer Mehr Transparenz nötig Alterseinkünftegesetz bringt mehr Informationspflichten Verbraucher-Information für Arbeitnehmer Unterschiedliche Praxis Tabelle beitragsfreier Renten für die versicherte Person Arbeitnehmer-Information bei Beitragsausfall Manche würden schweigen Wie verlässlich ist die Fürsorgepflicht? (c) MediAss Versicherungsinformation und Medien GmbH
6 Seite 6 Gerichtsurteil zu Informationspflichten Antrag auf Kapitalabfindung Fazit: Bewertung des Service Fazit: Gesamtbewertung und Ausblick Tarifoptionen Leistungen Kalkulation Kosten Beispielrechnung Service Kein Rating Ausblick Statements zur Zukunft der Pensionskasse Allianz Pensionskasse AG Allgemeine Rentenanstalt Pensionskasse AG BVV Versicherungsverein des Bankgewerbes a.g Debeka Pensionskasse AG Deutsche Pensionskasse AG Gerling Pensionskasse AG Gothaer Pensionskasse AG Hamburg-Mannheimer Pensionskasse AG HDI Pensionskasse AG Kölner Pensionskasse VVaG Neue Leben Pensionskasse AG Nürnberger Pensionskasse AG Optima Pensionskasse AG Pro bav Pensionskasse AG R+V Pensionsversicherung ag Signal Iduna Pensionskasse AG Soka-Bau Zusatzversorgungskasse des Baugewerbes VVaG Sparkassen Pensionskasse AG Swiss Life Pensionskasse AG Verka Kirchliche Pensionskasse VVaG Winsecura Pensionskasse AG Zenith Pensionskasse AG Die Autoren Detlef Pohl Claus-Peter Meyer Marktübersicht Pensionskassen in Deutschland, Ausgabe Dezember 2004
Seite 1 Inhalt MediAss Ver sicher ungsinformatio n und Medien GmbH
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