Die Fondsgebundene Lebensversicherung Vom Nischenprodukt zum Bestseller Von Bernhard Häfele und Jochen Ruß 1

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1 Die Fondsgebundene Lebensversicherung Vom Nischenprodukt zum Bestseller Von Bernhard Häfele und Jochen Ruß 1 Die Neugeschäftsanteile von Fondsgebundenen Lebens- und Rentenversicherungen sind in den letzten Jahren stark gestiegen. Mittlerweile fließt jede fünfte Beitragsmarkt in Fondspolicen, jeder dritte Lebensversicherer bietet eine derartige Police an. Die Zahlen werden weiter steigen. Vor dem Hintergrund boomender Aktienmärkte verwundert dies nicht. Nach dem Vergleich Fondsgebundener Rentenversicherungen (November 1999, Seite 9 bis 13) nimmt Performance nun in Zusammenarbeit mir Neugeschäftsanteile Fondspolicen 20 16, ,9 3,6 4,0 4,7 4,7 6,4 10, dem Institut für Finanz- und Aktuarwissenschaften Fondsgebundene Lebensversicherungen genauer unter die Lupe. Wir fassen nochmals die bereits von der Fondsgebundnen Rente bekannten Qualitätsmerkmale von Fondspolicen zusammen und geben dann einen Vergleich der wichtigsten Anbieter. 1 Bernhard Häfele ist Mitarbeiter des Institut für Finanz- und Aktuarwissenschaften, Dr. Jochen Ruß ist stellvertretender Direktor des Institut für Finanz- und Aktuarwissenschaften und Lehrbeauftragter der Universität Ulm.

2 Qualitätsmerkmale von Fondspolicen Um gute von schlechten Anbietern zu unterscheiden, spielt natürlich die Kostenstruktur einer Fondspolice eine Rolle. Allerdings reicht es bei weitem nicht aus, wie oft üblich, nur auf Ablaufleistungen zu schauen, die auf irgendwelchen hypothetischen Annahmen für die Fondsentwicklung basieren. Zusätzlich zur Betrachtung von Kosten sind vielmehr auch Aspekte wie Qualität und Auswahl der Fonds, Flexibilität, Transparenz und Service zu betrachten, die es dem Vermittler oder auch dem Kunden möglich machen, ein für seinen Bedarf geeignetes Produkt zu finden. Von den 40 FLV-Anbietern haben 23 sich mit insgesamt 35 Tarifen an unserer Umfrage beteiligt und haben offen gelegt, wie es bei ihrem Produkt um diese Punkte bestellt ist. Qualität und Auswahl der Fonds Bei einem Fondsgebundenen Versicherungsprodukt sind offensichtlich die zu Grunde liegenden Fonds von entscheidender Bedeutung. Bereits bei der Auswahl der Fonds gibt es gravierende Unterschiede. Idealerweise bietet ein Produkt für den nicht sachkundigen Versicherungsnehmer gemanagte Strategien, z.b. in Form von Dachfonds an. In der Regel werden mindestens drei Strategien je nach Grad der Risikobereitschaft angeboten. Diese sind oft mit Bezeichnungen wie dynamisch (spekulativ, wachstumsorientiert), ausgewogen und sicherheitsorientiert (konservativ) versehen. Dem anlageerfahrenen Versicherungsnehmer sollte darüber hinaus die Möglichkeit gegeben werden, selbst die Fondsauswahl zu treffen. Hierzu muss eine Palette verschiedener Fonds mit unterschiedlichen Anlageschwerpunkten sowohl hinsichtlich Branchen als auch Regionen zur Auswahl stehen. Ein Wechsel sowohl der Anlagestrategie (Switchen) als auch des bestehenden Fondsguthabens (Shiften) sollte jederzeit möglich sein. Zum Absichern von Kursgewinnen - speziell kurz vor Laufzeitende - sind Rentenfonds anzubieten. Darüber hinaus ist zum Parken von Vermögen bei negativer Markteinschätzung ein Geldmarktfonds wünschenswert. LVU Tarife Telefon Strategi Einzelfonds e Aachener und 1FL 0221/ (8 Aktien, 5 Renten, 4 Immobilien) Münchener Aspecta 40 (individuelle Fondsauswahl) 040/ keine 24 (14 Aktien, 7 Renten, 1 Geldmarkt, 2 Immobilien) Aspecta 45 (gemanagte Fondsauswahl) 040/ keine Axa Colonia IPP und Clip / keine Berlinische Leben Wertpapier-Lebensversicherung (FLV) 0611/ ( 4 Aktien, 3 Renten) Concordia FL 0511/ ( 5 Aktien, 3 Renten) Continentale F1 und F2 089/ ( 42 Aktien, 3 Renten, 1 Geldmarkt, 15 Gemischte) Cosmos CF 60 Fonds-Klasse A, B und C 0681/ keine 41 (29 Aktien, 8 Renten, 3 Gemischte, 1 Immobilien) Equitable Life Fondsgebundene flexible Investment-Lebensversicherung / ( 3 Aktien, 1 Geldmarkt)

3 Fortuna GA-LE (Fondsgebundene gemischte Lebensversicherung mit garantierten ( 13 Aktien, 7 Renten, 5 Gemischte) Versicherungssummen) und CA-LE (Fondsgebundene Kapitalisationsversicherung) Gerling Flirt Gerling-Investment-Police (KF 1 und KF 2) 0221/ keine 22 ( 13 Aktien, 4 Renten, 1 Geldmarkt, 1 Immobilien, 3 Gemischte) Gerling E&L T 52 Aufbau Fondspolice, T 53 Profit Fondspolice und T 54 Variable Fondspolice 0611/ ( 25 Aktien, 9 Renten, 2 Geldmarkt, 3 Gemischte, 2 AS-Fonds, 1 Immobilien) Hamburg- FLV 040/ keine 4( 3 Aktien, 1 Gemischte) Mannheimer Neue Leben Broker-Invest-Police (FLV 1) 040/ keine 15 ( 10 Aktien, 5 Renten) Nürnberger NF2110 und NF / ( 10 Aktien, 2 Renten) ORBITEX OPEN 069/ alle in der BRD zugelassenen Fonds Investment Services GmbH PanEuro Life PanEuroLife Duo (Mindestanlage: DM oder ) 00352/ ( 6 Aktien, 2 Renten, 2 Index, 10 Gemischte) 43 R+V Luxembourg R+V Vorsorge Konzept 00352/ keine Sali "Plan for Life" Spar-Plan 069/ ( 5 Aktien, 2 Renten, 7 Gemischte, 1 Geldmarkt) Skandia FLB 030/ keine 41 ( 37 Aktien, 2 Renten, 1 Geldmarkt, 1 Immobilien) Skandia FLC 030/ ( 37 Aktien, 2 Renten, 1 Geldmarkt, 1 Immobilien) SV Leben FVR 01 und FVE / keine Veritas FG / keine 8 ( 3 Aktien, 2 Renten, 3 Gemischte) Volkswohl Bund FL 0231/ keine 5 ( 4 Aktien, 1 Geldmarkt) VPV Lebensversicherung VPV Invest Plus 0711/ ( 5 Aktien, 4 Renten) WWK GW / keine 16 ( 12 Aktien, 2 Renten, 1 Gemischte, 1 Immobilien) Tabelle 1: allgemeine Angaben Bei 24 der 35 Tarifen kann der Kunde gemanagte Varianten wählen. Die Anzahl der Strategien reicht dabei von einer (Equitable Life) bis 9 (Fortuna). Nahezu alle Anbieter lassen auch eine individuelle Fondsauswahl zu. Die Anzahl der Fonds reicht dabei von 4 bis 61 (Vergleiche Tabelle 1). Während einzelne Anbieter zu spärlich in der Fondsauswahl sind (z.b. Equitable Life, Hamburg Mannheimer und Volkswohl Bund mit nur 3 bzw. 4 Aktienfonds und je einem Geldmarktfonds Rentenfonds sucht man vergeblich) haben die meisten Anbieter eine ausreichende Fondsauswahl getroffen. Interessant ist, dass inzwischen auch häufig Mischfonds angeboten werden. Sehr breit ist das Angebot von Gerling E&L, dem einzigen Anbieter, der gemanagte Strategien, Aktien-, Renten-, Geldmarkt-, Misch-, AS- und Immobilienfonds im Angebot hat. Eine optimale Fondsanzahl gibt es natürlich nicht. Der Trend geht jedoch weg von der Masse und hin zur Klasse. Der durchschnittliche Kunde ist bei einer zu großen Zahl von Fonds schlicht überfordert. Auch viele Makler bevorzugen Tarife, bei denen durch die Vorgabe von Strategien oder durch Vorauswahl der Einzelfonds die Beratung einfach gemacht wird. Einen anderen Weg geht allerdings Orbitex. Hier werden konsequent alle in Deutschland zum Vertrieb zugelassenen Investmentfonds angeboten.

4 Ein wichtiges Kriterium ist natürlich auch die Qualität der angebotenen Fonds. Vor allem bei gemanagten Strategien ist neben dem Vergleich von hypothetischen Ablaufleistungen auch auf die historische Performance zu achten. Kosten Durch Beispielrechnungen und daraus resultierende hypothetische Ablaufleistungen können Kosten, die nicht explizit genannt werden, in einem gewissen Sinne vergleichbar gemacht werden. Da sich die Bezugsgröße der Kosten bei den verschiedenen Anbietern unterscheidet, kann die Reihenfolge der Anbieter sowohl von der unterstellten Fondsperformance als auch von der Beitragshöhe, der Beitragszahlungsart und dem Alter der versicherten Person abhängen. Wir haben daher die Angebote anhand verschiedener Szenarien verglichen. Zum einen verglichen wir die Ablaufleistung der Anbieter für einen 30-jährigen Mann, der bei einer Vertragslaufzeit von 30 Jahren einen Monatsbeitrag von 300 DM bezahlt. Wir legen eine angenommene gleichmäßige Fondsperformance von 0% sowie 9% zu Grunde. Des weiteren haben wir die selben Ergebnisse für einen 35-jährigen, der 25 Jahre lang monatlich 800 DM bezahlt sowie für einen 38-jährigen, der 12 Jahre lang monatlich 500 DM bezahlt, bestimmt. Die Ergebnisse sind in den Tabellen 2a bis 2c zusammen gefasst. LVU Tarife 0% 9% ohne mit ohne mit Cosmos CF 60 Fonds-Klasse C k. A k. A Cosmos CF 60 Fonds-Klasse B k. A k. A Neue Leben Broker-Invest-Police (FLV 1) Cosmos CF 60 Fonds-Klasse A k. A k. A Nürnberger NF2140 k. A k. A SV Leben FVE 01 und FVR 01 k. A k. A Equitable Life Fondsgebundene flexible Investment-Lebensversicherung k. A k. A Sali "Plan for Life" Spar-Plan Gerling E&L T 53 Profit Fondspolice R+V Luxembourg R+V Vorsorge Konzept Continentale F Axa Colonia Clip ORBITEX Investment OPEN Services GmbH Skandia FLB Hamburg-Mannheimer FLV k. A. k. A. k. A VPV Lebensversicherung VPV Invest Plus Aachener und Münchener 1FL Continentale F Axa Colonia IPP Volkswohl Bund FL WWK GW Gerling Flirt Gerling-Investment-Police (KF 2)

5 Berlinische Leben Wertpapier-Lebensversicherung (FLV) Gerling Flirt Gerling-Investment-Police (KF 1) Concordia FL Veritas FG Aspecta 40 (individuelle Fondsauswahl) und 45 (gemanagte Fondsauswahl) Skandia FLC Gerling E&L T 52 Aufbau Fondspolice Fortuna GA-LE Fondsgebundene gemischte Lebensversicherung mit garantierten Versicherungssummen (mit 100% MTFS) k. A k. A Tabelle 2a: Eintrittsalter 30, Laufzeit 30 und monatlicher Beitrag 300 DM Die Werte sind mit einem Todesfallschutz von 60% der Beitragssumme berechnet. Die Ablaufleistungen der Fortuna sind mit einem Todesfallschutz von 100% berechnet und fallen dadurch deutlich geringer aus. Auffällig ist, dass der Tarif der neuen leben sehr hohe Ablaufleistungen besitzt. Er ist als einziger Tarif auf vergleichbarem Niveau mit den Tarifen des Direktversicherers COSMOS. LVU Tarife 0% 9% ohne mit ohne mit Cosmos CF 60 Fonds-Klasse C k. A k. A Cosmos CF 60 Fonds-Klasse B k. A k. A Neue Leben Broker-Invest-Police (FLV 1) Cosmos CF 60 Fonds-Klasse A k. A k. A SV Leben FVE 01 und FVR 01 k. A k. A Nürnberger NF2140 k. A k. A Equitable Life Fondsgebundene flexible Investment-Lebensversicherung k. A k. A Gerling E&L T 53 Profit Fondspolice R+V Luxembourg R+V Vorsorge Konzept Skandia FLB Axa Colonia Clip ORBITEX Investment OPEN Services GmbH Continentale F Hamburg-Mannheimer FLV k. A. k. A. k. A Aachener und Münchener 1FL VPV Lebensversicherung VPV Invest Plus Axa Colonia IPP Continentale F Volkswohl Bund FL WWK GW Gerling Flirt Gerling-Investment-Police (KF 2)

6 Berlinische Leben Wertpapier-Lebensversicherung (FLV) Gerling Flirt Gerling-Investment-Police (KF 1) Concordia FL Sali "Plan for Life" Spar-Plan Veritas FG Aspecta 40 (individuelle Fondsauswahl) und 45 (gemanagte Fondsauswahl) Skandia FLC Gerling E&L T 52 Aufbau Fondspolice Fortuna GA-LE Fondsgebundene gemischte Lebensversicherung mit garantierten Versicherungssummen (mit 100% MTFS) k. A k. A Tabelle 2b: Eintrittsalter 35, Laufzeit 25 und monatlicher Beitrag 800 DM Lässt man den Wert der Fortuna aus oben genannten Gründen außer Betracht, so ergibt sich zwischen der höchsten und der niedrigsten Ablaufleistung (bei 9% Fondsperformance, Werte mit Überschüssen) eine Differenz von rund DM im ersten, DM im zweiten und DM im dritten Vergleichspunkt. Die Ablaufleistung des günstigsten Anbieters ist in diesen Beispielen 26% bzw. 22% bzw. 62% höher als des entsprechenden schlechtesten Anbieters. Auffällig ist, dass sich die Reihenfolge der Anbieter bei unterschiedlichen Vertragskonstellationen stark ändert. Ist der Tarif der Sali bei langlaufenden Tarifen noch einer der günstigsten, so ist er bei unserem Beispielvertrag mit 12 Jahren Laufzeit indiskutabel schlecht. Selbst bei einer angenommenen Fondsperformance von 9% bekommt der Kunde mit DM nur unwesentlich mehr als die Summe der gezahlten Beiträge ( DM) zurück. LVU Tarife 0% 9% ohne mit ohne mit Cosmos CF 60 Fonds-Klasse C k. A k. A Cosmos CF 60 Fonds-Klasse B k. A k. A Neue Leben Broker-Invest-Police (FLV 1) Cosmos CF 60 Fonds-Klasse A k. A k. A Nürnberger NF2140 k. A k. A SV Leben FVE 01 und FVR 01 k. A k. A Equitable Life Fondsgebundene flexible Investment-Lebensversicherung k. A k. A Gerling E&L T 53 Profit Fondspolice Aachener und Münchener 1FL VPV Lebensversicherung VPV Invest Plus R+V Luxembourg R+V Vorsorge Konzept Axa Colonia Clip ORBITEX Investment OPEN Services GmbH Skandia FLB Continentale F

7 Hamburg-Mannheimer FLV k. A. k. A. k. A Continentale F WWK GW Axa Colonia IPP Volkswohl Bund FL Gerling Flirt Gerling-Investment-Police (KF 2) Gerling Flirt Gerling-Investment-Police (KF 1) Aspecta 40 (individuelle Fondsauswahl) und 45 (gemanagte Fondsauswahl) Veritas FG Concordia FL Fortuna GA-LE Fondsgebundene gemischte Lebensversicherung mit garantierten Versicherungssummen (mit 100% MTFS) k. A k. A Skandia FLC Berlinische Leben Wertpapier-Lebensversicherung (FLV) Gerling E&L T 52 Aufbau Fondspolice Sali "Plan for Life" Spar-Plan Tabelle 2c: Eintrittsalter 38, Laufzeit 12 und monatlicher Beitrag 500 DM Unterschiede zwischen den Anbietern gibt es auch in den sogenannten transaktionsabhängigen Kosten, also Gebühren, die für gewisse Aktionen des Kunden fällig werden. Shiften und Switchen sollte innerhalb gewisser Grenzen gebührenfrei möglich sein. Auch die Höhe der Ausgabeaufschläge variiert deutlich. Viele Anbieter bieten inzwischen schon alle ihre Fonds komplett ohne Ausgabeaufschläge an. Wenn Ausgabeaufschläge erhoben werden, ist darauf zu achten, ob diese nur bei neuen Beiträgen erhoben werden, oder auch bei einem Fondsshift. Letzteres kann v.a. wenn häufig auf Kapitalmarktveränderungen reagiert wird oder wenn der Kunde zum Laufzeitende systematisch in weniger volatile Fonds umschichtet, ein Rendite-Killer sein (vgl. auch Performance, 2/2000, S ). Die Tabellen 3a und 3b geben eine Übersicht über diese und viele weitere verschiedene transaktionsabhängige Kosten der einzelnen Anbieter. zusätzliche Gebühren für... a)... die Änderung von Adresse, Konto, Bezugsrecht, Versicherungsnehmer, versicherte Person; Zessionen, Verpfändung, und/oder die Umwandlung in betriebliche Altersvorsorge? b)... Änderungen der Dynamik und/oder Ratenzahlungsweise? c)... die Änderung von Beginnzeitpunkt, Ansparzeit, Dauer der Abrufphase, Beitragszahlungsdauer und/oder Beitragszahlweise? d)... die Beitragsreduktion, Teilkündigung, Kündigung (bei laufender Beitragszahlung vs. Einmalbeitrag), vorzeitige Auszahlung von Fondsguthaben in DM, Euro und/oder Anteilen? LVU Aachener und Münchener Änderung von Ansparzeit, Beitragszahlungsdauer und/oder Beitragszahlweise; 25 / Änderung der Beitragszahlungsdauer ist kostenlos Aspecta Übertragung von Fondsanteilen: 1%, max 300

8 Axa Colonia Änderung der Beitragszahlungsdauer bzw. -höhe: 0,3% der Mindesttodesfallsumme, max. 100 DM DM Beitragsreduktion und Teilkündigung max. 100 DM, vorzeitige Auszahlung von Fondsguthaben max. 300 DM Berlinische Leben Änderung von Beginnzeitpunkt, Ansparzeit, Beitragszahlungsdauer: 100 DM Concordia Continentale Cosmos Equitable Life Fortuna Gerling Gerling E&L bei der Übertragung der Fondsanteile: 1% des Anteilguthabens unabhängig vom Zeitpunkt, max. 300 DM Hamburg-Mannheimer Neue Leben Nürnberger i.d.r. ORBITEX Investment Services GmbH Änderung der Beitragszahlungsdauer bzw. -höhe: 0,3% der Mindesttodesfallsumme, max. 100 DM Beitragsreduktion und Teilkündigung max. 100 DM, vorzeitige Auszahlung von Fondsguthaben max. 300 DM PanEuro Life R+V Luxembourg Sali Skandia SV Leben Wechsel des VN: 40 DM je Vertragsänderung: 50 DM je Vertragsänderung: 50 DM je Vertragsänderung: 50 DM Veritas Wechsel des VP: 50 DM bei Rententarif: 50 DM jeweils 50 DM (Änderung von Beginnzeitpunkt nicht möglich) Beitragsreduktion: 50 DM (vorzeitige Auszahlung nicht möglich Volkswohl Bund VPV Lebensversicherung Tabelle 3a: Kosten I WWK Wechsel des VP: 40 DM Änderung der Dynamik: 40 DM Änderung von Beginnzeitpunkt, Ansparzeit, Dauer der Abrufphase, Beitragszahlungsdauer: 40 DM Beitragsreduktion, Teilkündigung, vorzeitige Auszahlung von Fondsguthaben in DM, Euro und/oder Anteilen: 40 DM zusätzliche Gebühren für... LVU e)... die Unterbrechung des Vertrages, Ruhen der Beitragszahlung, Beitragsfreistellung, Wiederinkraftsetzung, Vorauszahlungen, teilweise und/oder ganze Rückzahlung der Vorauszahlung? f)... das Shiften des Fondsguthabens oder das Switchen der Beitragsaufteilung (ab dem wievielten p.a.)? g)... das Vormerken der Kapitaloder Naturaloption? Ersatzversich h)... erungsschein Ausgabeaufschlag

9 Aachener und Vorauszahlungen: 25 ab dem 2ten p.a. 25 keine Münchener Aspecta keine Axa Colonia Wiederinkraftsetzung und 0,5% des Fondsguthabens, mind DM keine Vorauszahlung max. 100 DM DM, max. 100 DM ab dem 2ten p.a. Berlinische Leben Wiederinkraftsetzung: 100 DM 50 DM von 0,19 % bis 0,4%; teilweise keine Concordia Für Beitragsfreistellung: 50 DM ab dem 3ten p.a. keine Continentale 50 DM ab dem 3ten p.a. von 0,5% bis 3,3% Cosmos 50 DM ab dem 1ten p.a. k.a. Equitable Life nicht möglich 5% Fortuna Eine temporäre Unterbrechung ist nur Gebühren ab dem 2ten p.a. (k.a. zur k.a. via Rückkauf und späteren Neuabschluss möglich (--> Kundensubstanzverlust) Höhe) Gerling shiften: 50 DM ab dem 3ten p. a., von 3% bis 5,25% switchen: 50 DM ab dem 2ten p.a. Gerling E&L shiften: 0,5% des umgeschichteten keine Anteilsguthabens, mind. 50 DM, max. 300 DM, switchen: 50 DM je Anlagewechsel ab dem 3ten p.a. Hamburg- keine Mannheimer Neue Leben 50 ab dem 1ten p.a., ab = 1 Switch p.a. frei keine Nürnberger Vorauszahlungen: 1% des Darlehensbetrags, max. 100 DM ORBITEX Investment Wiederinkraftsetzung und Services GmbH Vorauszahlung max. 100 DM PanEuro Life jeweils 1% des umgeschichteten 3% (effektiv 0,6% durch beteiligung) nur bei NF2110 0,5% des Fondsguthabens, mind DM keine DM, max. 100 DM ab dem 2ten p.a. 5% Kapitals R+V Luxembourg 100 DM ab dem 2ten p.a. keine Sali 20 DM ab dem 21ten p.a. 3% Skandia Vorauszahlungen: 0,5% keine Auszahlungsbetrag, mind. 5, höchstens 50 SV Leben je Vertragsänderung: 50 DM 50 DM ab dem 2ten p.a. 25 DM keine Veritas jeweils 50 DM (Unterbrechung des Vertrages nicht möglich, Ruhen der Beitragszahlung nur in Form einer Stundung) 20 DM ab dem 2ten innerhalb der Laufzeit von 3% bis 4% Volkswohl Bund jeweils die laufenden Stundungs- und Vorauszahlungszinsen 1% des Jahresbeitrags (Switch) bzw. 1% des umgeschichteten Vermögens (Shift) maximal je 100 DM ab dem 2ten p.a. keine

10 VPV Lebensversicherung WWK Tabelle 3b: Kosten II Vorauszahlungen: 40 DM, Wiederinkraftsetzung nach zwei Jahren: 40 DM shiften: 1% der Fondsanteile, mind. 25, max. 150, switchen: 50 ab dem 2ten p.a. keine 50 DM ab dem 1ten p.a. Übertragung der keine Investmentzertifikate: 1% des Werts der Zertifikate, mind. 50 DM, höchstens 300 DM Flexibilität Eine gute Fondspolice bietet größtmögliche Flexibilität ohne das Produkt zu kompliziert werden zu lassen. Wünschenswert wäre (insbesondere wenn stark volatile Fonds im Angebot sind) die Möglichkeit, Shift- und Switch-Aktionen zu tagesaktuellen Kursen durchzuführen und nicht nur zu gewissen Stichtagen. Gerade, wenn volatile Fonds im Angebot sind, ist es ein erheblicher Nachteil, wenn der Kunde einen Fonds verkaufen möchte und dann vom Versicherer gezwungen wird, das Kursrisiko noch bis zum Monatsletzten ungewollt weiter zu tragen. Nur knapp die Hälfte der Anbieter agiert hier vorbildlich. Ein wichtiger Vorteil von Fondspolicen gegenüber Fondssparplänen ist es, dass Anleger bereits mit relativ kleinen Summen gut diversifizieren können. Hierzu sollte es möglich sein, den Anlagebetrag auf möglichst viele Fonds aufteilen zu können. Ferner sollte der Mindestbetrag pro Fonds sehr gering sein. LVU Tarife vorzeitige Abrufphase / Aufschubphase Aufteilung (min. Anteil / max. Anzahl) Wertstellung min. / max. Todesfallschutz (in % der Beitragssumme) Aachener und Münchener 1FL 5 Jahre / 5 Jahre 10% des Anlagebetrags / 3 tagesaktuell 60% / 150% Aspecta 40 (individuelle Fondsauswahl) keine / 5 Jahre 10% des Anlagebetrags / 5 jeweils 1. des Monats 60% / 200% und 45 (gemanagte Fondsauswahl) Axa Colonia Clip 95 und IPP nach Ablauf von 12 Jahren k. A. / 1 Depotklasse tagesaktuell 60% / 150% jederzeit / 5 Jahre Berlinische Leben Wertpapier-Lebensversicherung keine / 5 Jahre kein Minimum / alle 7 monatl. jeweils am letzten 60% / 200% (FLV) Börsentag Concordia FL 5 Jahre / 5 Jahre mind. 20% des Anlagebetrags monatlich jeweils am letzten 60% / 150% oder 50 DM Beitragsanteil am Monatsbeitrag / 5 Börsentag Continentale F 1 Auslaufphase 5 Jahre / 100 DM je Fonds / 10 tagesaktuell 60% / 200% Continentale F 2 Auslaufphase 5 Jahre / 70 DM je Fonds / 10 tagesaktuell 60% / 200% Cosmos CF 60 Fonds-Klasse A, B und C keine / 5 Jahre 100 DM pro Fonds; Mindestanlage Wertpapierpolice 200 DM / 41 jeweils 1. des Monats 60% oder höheres Fondsguthaben / k.a.

11 Equitable Life Fortuna Gerling Fondsgebundene flexible Investment-Lebensversicherung GA-LE (Fondsgebundene gemischte Lebensversicherung mit garantierten Versicherungssummen) und CA- LE (Fondsgebundene Kapitalisationsversicherung) Flirt Gerling-Investment-Police (KF 1 und KF 2) keine / keine kein Minimum / 5 tagesaktuell 60% /??? keine / keine obligatorisch eingeschlossene Dispositionsphase bis zum Endalter 75 / keine 5% ist Minimalanteil innerhalb eines Fondsplans / 4 monatlich jeweils am 1. Börsentag Deckungskapital einer analogen konventionellen Kapitalversicherung + 80% des höheren Fondsguthabens / k.a. 5% des Anlagebetrags / 3 jeweils 1. des Monats 60% / 150% Gerling E&L T 52 Aufbau Fondspolice keine / 5 Jahre 10% des Anlagebeitrags / 20 tagesaktuell 60% / 200% Gerling E&L T 53 Profit Fondspolice keine / 5 Jahre 10% des Anlagebeitrags / 20 tagesaktuell 60% / 100% Gerling E&L T 54 Variable Fondspolice keine / 5 Jahre 10% des Anlagebeitrags / 20 tagesaktuell 60% / 500% oder 10 Mio. DM Hamburg-Mannheimer FLV 3 Jahre / keine k. A. / 1 k. A. 60% / 60% Neue Leben Broker-Invest-Police (FLV 1) nach Ablauf von 12 Jahren jederzeit / keine kein Minimum / pro Fondsprodukt jeweils zwischen 3-4 Fonds jeweils 3. des Monats 60% / 200% Nürnberger NF2110 keine / 5 Jahre keine Begrenzung / 1 Fonds jeweils am letzten Börsentag 60% / 150% bzw. 1 Fondsdepot jeden Monat Nürnberger NF2140 keine / 5 Jahre keine Begrenzung / 1 Fonds jeweils am letzten Börsentag 60% / 150% bzw. 1 Fondsdepot jeden Monat ORBITEX Investment OPEN nach Ablauf von 12 Jahren variabel tagesaktuell 60% / 150% Services GmbH jederzeit / 5 Jahre PanEuro Life PanEuroLife Duo keine / keine 1,250 / auf so viele er will, jeweils mittwochs 60% / 60% (Mindestanlage: DM oder ) solange die Mindesteinlage per Fonds bei 1,250 liegt R+V Luxembourg R+V Vorsorge Konzept nach Ablauf von 12 Jahren 0% des Anlagebetrags / 2 jeweils 1. des Monats 60% / 100% jederzeit / keine Sali "Plan for Life" Spar-Plan k. A. / k. A. 5% des Anlagebetrags / 10 tagesaktuell 60% / 60% Skandia FLB und FLC keine / 5 Jahre 10% des Beitrags pro Fonds/ tagesaktuell 60% / 500% Portfolio / max. 10 gleichzeitig, beliebig viel haltbar SV Leben FVE 01 und FVR 01 bis zum Alter 75 / keine k. A. / 1 Dachfonds tagesaktuell 60% / 200% Veritas FG 98 nach Ablauf von 12 Jahren jederzeit / 5 Jahre 1% des Anlagebetrags / 5 jeweils am 31. des Monats 60% / 1833% (abhängig vom Endalter) Volkswohl Bund FL keine / 5 Jahre Monatsbeitrag mind. 50 DM je monatlich am letzten Börsentag 10% / 400% Versicherungsvertrag / 5 VPV Lebensversicherung VPV Invest Plus k. A. k. A. jeweils 1. des Monats 60% / 200% WWK GW 11 keine / 5 Jahre monatl. Mindestbeitrag pro Versicherung: 75 DM / 1 Tabelle 4a: Flexibilität I tagesaktuell mit drei Börsentagen Verzögerung 60% / 150%

12 Eine Vorauszahlung des Fondsguthabens (Policendarlehen) sollte jederzeit möglich sein. Falls die Rückzahlung an den Wert der geschuldeten Fondsanteile gekoppelt ist, wäre auch dies zu tagesaktuellen Kursen wünschenswert. Des weiteren sind Produkte mit einer variablen Abruf- oder Aufschubphase zu bevorzugen, um eventuelle Börsenschwächen bei Ablauf überbrücken zu können. Dies ist derzeit als Standardangebot anzusehen. Immer wieder in der Diskussion sind sogenannte Lebensphasenkonzepte, bei denen eine systematische Volatilitätsreduktion zum Ablauftermin hin erfolgt. Bereits die Hälfte der Tarife ist mit diesem Produktfeature ausgestattet. Ein weiterer Aspekt ist die Möglichkeit, Zusatzversicherungen wie z.b. Berufsunfähigkeitsschutz einzuschließen. Auch bei der Todesfallleistung gibt es Unterschiede. Interessant ist, dass immer mehr Versicherer günstigere Konditionen für Nichtraucher anbieten. Auffallend ist es, dass sehr wenige Versicherer dem Kunden eine abschlusskostenfreie Verrentung des angesparten Fondsguthabens anbieten. LVU Tarife Policendarlehen Zusatzversicherung abschlusskostenfreie Verrentung Kapitalablaufmana gement Aachener und Münchener 1FL JA BU, Unfall k. A. Aspecta 40 (individuelle Fondsauswahl) und 45 JA BU mit Beitragsbefreiung; Nichtrauchertarif JA (gemanagte Fondsauswahl) Axa Colonia Clip 95 und IPP JA BU (Befreiung und Rente) JA Berlinische Leben Wertpapier-Lebensversicherung (FLV) JA keine Concordia FL BU (Beitragsbefreiung oder Beitragsbefreiung JA und Rente) Continentale F 1 JA Nichtrauchervergünstigung JA Continentale Switch-System Continentale F 2 JA BU, Pflege, Nichtrauchervergünstigung JA Continentale Switch-System Cosmos CF 60 Fonds-Klasse A, B und C keine JA Equitable Life Fondsgebundene flexible Investment- Erwerbsunfähigkeit, BU ( Rente und / oder (abhängig vom Lebensversicherung Beitragsbefreiung) Vertrag) Fortuna GA-LE (Fondsgebundene gemischte JA Erwerbsunfähigkeit, BU, Unfall Lebensversicherung mit garantierten Versicherungssummen) und CA-LE (Fondsgebundene Kapitalisationsversicherung) Gerling Flirt Gerling-Investment-Police (KF 1 und KF keine JA 2) Gerling E&L T 52 Aufbau Fondspolice JA BU, schwere Krankheit, Unfall JA Gerling E&L T 53 Profit Fondspolice JA keine JA Gerling E&L T 54 Variable Fondspolice JA BU, schwere Krankheit, Unfall JA Hamburg-Mannheimer FLV BU ( Beitragsbefreiung)

13 Neue Leben Broker-Invest-Police (FLV 1) Erwerbsunfähigkeit, BU JA Nürnberger NF2110 JA Erwerbsunfähigkeit, BU, Pflege, Unfall JA Nürnberger NF2140 JA Erwerbsunfähigkeit, BU, Pflege, Unfall JA ORBITEX Investment Services GmbH OPEN JA BU (Befreiung und Rente) JA PanEuro Life PanEuroLife Duo (Mindestanlage: DM keine keine Verrentung oder ) möglich R+V Luxembourg R+V Vorsorge Konzept JA k. A. Sali "Plan for Life" Spar-Plan BU (nur Beitragsbefreiung), Nichtrauchertarif oder sonstige Preferred Lives Varianten Skandia FLB und FLC JA BU ( Rente und Beitragsbefreiung), Nichtrauchertarif automatisches Portfoliomanageme nt, halbe Provision AIS = Ablauforientierte Investment Strategie SV Leben FVE 01 und FVR 01 keine JA Veritas FG 98 JA BU (Rente und/oder Beitragsbefreiung), Unfall Volkswohl Bund FL JA BU, Unfall JA VPV Lebensversicherung VPV Invest Plus keine JA WWK GW 11 JA BU( Beitragsbefreiung oder Beitragsbefreiung plus BU-Rente), Unfall im Rahmen von Kollektivverträgen Abschlusskostenreduzi erung Tabelle 4b: Flexibilität II Die Tabellen 4a und 4b geben eine Übersicht über all diese Aspekte. Transparenz und Service Für ein kundenfreundliches Produkt sollte Transparenz selbstverständlich sein. Dies beginnt mit übersichtlichen Antragsformularen sowie AVB in verständlicher Sprache. Außerdem ist der Kunde in regelmäßigen Abständen über den Sparprozess zu informieren (Kontoauszug). Hierbei sollte zumindest offen gelegt werden, welcher Teil der Prämie in den Sparprozess fließt und wie sich das Fondsguthaben entwickelt hat. In Tabelle 5 haben wir zusammen gefasst, welche Informationen die Versicherer dem Kunden im Kontoauszug mitteilen. Interessant ist, dass viele Versicherer nach wie vor nicht einmal so selbstverständliche Dinge wie das aktuelle Fondsguthaben (Depotwert) oder die Höhe der Neuanlage mitteilen. LVU AVB Antrag Kontoauszug a) b) c) d) e) f) g) h) i) j) k) l) m) n) sonstiges Anzahl der Nennunge n Aachener und 12 2 ja ja ja 3

14 Münchener Aspecta 7 2 ja ja ja ja ja 5 Axa Colonia 4 2 ja ja ja ja ja ja ja 7 Berlinische Leben 8 2 ja ja ja ja 4 Concordia 4 2 ja ja ja ja ja ja (geplante Mindestangaben wegen Geschäftsaufnahme per noch in weiterer Planung) Continentale 23 3 ja ja ja ja ja ja ja ja ja ja ja 11 Cosmos 2,75 4 ja ja ja 3 Equitable Life 14 7 ja ja ja ja ja ja ja ja ja ja ja 11 Fortuna 3 4 ja ja ja ja ja ja Quartalsberichte des gewünschten Anlageplans 7 Gerling 5,25 3 ja ja ja ja ja 5 Gerling E&L 8 3 ja ja ja ja ja ja ja ja ja ja ja 11 Hamburg- 4,25 3 ja ja ja 3 Mannheimer Neue Leben 3 4 ja ja ja ja ja ja ja ja ja ja ja 11 Nürnberger 4 8 ja ja ja ja Anlageschwerpunkt der Fonds, Portfoliostruktur, 5 Fondsvermögen ORBITEX ja ja ja ja ja ja ja Investment Services GmbH Kundeninfo PanEuro Life 4 4 ja ja ja ja ja ja ja ja ja 9 R+V Luxembourg 5 3 ja ja ja ja ja ja ja ja 8 Sali 28 4 ja ja ja ja 4 Skandia 32 3 ja ja ja ja ja ja ja 7 SV Leben 3,25 2 geplant ja ja ja ja ja ja ja Wertsteigerung (Zuwachs) als absoluten Betrag, alle Kosten 9 werden zu einer Kostensumme verdichtet angegeben Veritas 4,5 6 ja ja ja ja ja 5 Volkswohl Bund 6 4 ja ja ja ja ja ja ja ja ja 9 VPV 6 5 k.a. Lebensversicherun g WWK 6 2 ja ja Rücknahmepreis pro Anteil in DM und Euro/Dollar 3 Anzahl der Nennungen Tabelle 5: Transparenz, wobei: a) Höhe der Neuanlage b) Kurswert pro Stück c) Bezeichnung der Fonds d) Anzahl der Fondsanteile e) Devisenkurs bei Fremdwährungsfonds

15 f) Höhe des Todesfallschutzes g) Eingegangene Beiträge h) Verwaltungsgebühren i) Erzielte Rendite j) Depotwert (in DM/Euro) k) Gewinne aus Risikoverlauf l) WKN der Fonds m) Kosten für Risikoschutz n) Kursgewinne der gewählten Fonds Fazit Die Marktanteile von Fondspolicen werden auch in Zukunft weiter wachsen. Nach wie vor gibt es erhebliche Qualitätsunterschiede am Markt. Die unterschiedliche Kostenbelastung der verschiedenen Anbieter kann bei gleicher Fondsperformance extreme Auswirkungen auf die Ablaufleistung haben. Die neue leben bietet Ablaufleistungen in der Größenordnung von Direktanbietern. Die Unterschiede hinsichtlich Transparenz und Flexibilität sind ebenfalls beträchtlich. Eine Auseinandersetzung mit den Qualitätsmerkmalen wird für den Makler somit immer wichtiger.

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