Vorsorge aktiv. DAS MAKLERMAGAZIN DER APK Nr. 1 März Österreichische Post AG / Firmenzeitung / Nr. 12Z F Vorsorge aktiv

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1 DAS MAKLERMAGAZIN DER APK Nr. 1 März 2012 Österreichische Post AG / Firmenzeitung / Nr. 12Z F Vorsorge aktiv

2 DAS MAKLERMAGAZIN DER APK Menschen Inhalt Ihre Ansprechpartner bei der APK Versicherung AG Ing. Mag. Dr. Andreas F. Promberger Prokurist, Leiter der Vertriebspartnerabteilung +43 (0) Mag. Eugen Christian Sagon Marketing, Vertrieb und Produktentwicklung +43 (0) Margot Fluch Prämienverwaltung, Abfindungen und Provisionsabrechnung +43 (0) Sandra Wieser Neupolizzierung, Vertragsänderungen und Switche +43 (0) Sabine Hoffmann Informations- und Kommunikationsstelle für Externe, Depotauskünfte, Verpfändungen und Abtretungen +43 (0) Gastautoren in diesem Magazin Sabine Malisianos Linshalm Leitung Vertrieb APK Pensionskasse AG +43 (0) Editorial... 3 APK Pensionskasse AG - eine der führenden Pensionskassen Österreichs... 4 Portrait der APK Versicherung AG... 8 Der Pensionsfondsplan der APK Versicherung AG Die Fonds der APK Versicherung AG Veranlagungsmöglichkeiten im Rahmen des Pensionsfondsplans Das Bonussystem der APK Versicherung AG Betriebliche Vorsorge für Mitarbeiter und Selbständige Impressum Herausgeber: APK Versicherung AG, A-1030 Wien, Thomas-Klestil-Platz 1 Für den Inhalt verantwortlich: Ing. Mag. Dr. Andreas Promberger Namentlich gekennzeichnete Artikel geben die Meinung des jeweiligen Autors wieder. Produktion: FinanzMedienVerlag Ges.m.b.H., A-1180 Wien, Gentzgasse 43 info@finanzmedien.at Tel.: 01 / Druck: agensketterl Druckerei GmbH, A-3001 Mauerbach, Kreuzbrunn 19 Fotos: S. 1: DWP, S. 4: detailblick, S. 8: electriceye, S. 10: Yuri Arcus, S. 11: kk-artworks, S. 14: Robert Kneschke (alle Fotolia); S. 13: Thommy Weiss (Pixelio); S. 2, 4, 16: alle APK Versicherung Dipl. Ing. Thomas Keplinger Leiter der APK Vorsorgekasse AG thomas.keplinger@apk.at +43 (0) SEITE 2 MÄRZ 2012

3 EDITORIAL Sehr geehrte Damen und Herren, werte Vertriebspartner, liebe Interessenten! Wir freuen uns, Ihnen eine weitere Sonderausgabe unseres Maklermagazins Vorsorge aktiv zu übermitteln. Aufgrund des letztjährigen Erfolges haben wir uns dazu entschlossen, erneut eine Spezial-Ausgabe zu produzieren. Auf diesem Wege wollen wir einerseits das Wissen unserer bestehenden Vertriebspartner auffrischen, andererseits möchten wir neue Vertriebspartner für uns (die APK Gruppe) und unsere Produkte begeistern. Auch möchten wir uns für das positive Feedback zu unserem neuen Bestandstarif bedanken. Der Bestandstarif soll unseren Partnern die Möglichkeit geben, langfristig am Erfolg der APK Versicherung AG zu partizipieren. Weiters stellten wir fest, dass immer mehr Vertriebspartner die Möglichkeiten des Switchens und Shiftens (1 x pro Kalenderjahr gratis) für sich und ihre Kunden nutzen. Dadurch ist es in vielen Fällen gelungen, die Volatilität im Depot zu begrenzen. Es zeigt sich wieder einmal, dass es immer wichtiger wird, auf Marktgeschehnisse zeitnah zu reagieren. Die Kunden erkennen mittlerweile, dass die am Markt einzigartige Flexibilität hinsichtlich Prämienhöhe und Laufzeit der APK Versicherung AG gerade in wirtschaftlich schwierigen Zeiten ein unverzichtbarer Teil der privaten Altersvorsorge ist. Nun zum Inhalt dieses Heftes: In dieser Ausgabe finden Sie ein detailliertes Unternehmensportrait der APK Versicherung AG. Außerdem haben wir eine Analyse der Funktionsweise bzw. Tätigkeit einer Pensionskasse, einen Beitrag mit den wichtigsten Begrifflichkeiten im Bereich der Vorsorgekasse sowie eine genaue Beschreibung unseres Pensionsfondsplans eingearbeitet. Ebenso behandeln wir die Frage, warum es von essentieller Bedeutung ist, vorzusorgen. Und wie in jeder Ausgabe finden Sie eine Darstellung unserer beliebtesten Anlagemixe sowie deren Performance seit dem Jahr Auch möchten wir unsere Vertriebspartner noch einmal daran erinnern, dass wir seit Jahresbeginn 2010 ein Bonussystem für die Vermittlung von Versicherungsverträgen eingeführt haben. Wir belohnen den Abschluss von Polizzen innerhalb eines Kalenderjahres mit verschiedenen attraktiven Prämien bzw. Incentives (siehe Seite 13). Wir freuen uns auf eine weiterhin gute Zusammenarbeit bzw. würden uns - sofern noch keine Geschäftsbeziehung besteht - sehr glücklich schätzen, Sie als neuen Partner begrüßen zu dürfen. Sollten Sie das Magazin auch Kollegen weiterempfehlen wollen, senden Sie bitte ein kurzes Mail an versicherung@apk.at. Selbstverständlich freuen wir uns auch über eine Zusammenarbeit Ihrerseits mit der APK Pensionskasse und der APK Vorsorgekasse. Zu guter Letzt möchten wir Sie darüber informieren, dass wir nach dem Fondskongress Anfang März auch an der ÖVM Messe in Linz am 19. und 20. April 2012 teilnehmen werden; daher wäre es uns eine Freude, Sie dort begrüßen zu dürfen. Wir wünschen Ihnen eine spannende Lektüre! Dr. Andreas Promberger & Mag. Eugen Christian Sagon DIE APK-ZENTRALE IN DER WIENER TOWNTOWN MÄRZ 2012 SEITE 3

4 DAS MAKLERMAGAZIN DER APK APK Pensionskasse Aktiengesellschaft - eine der führenden Pensionskassen Österreichs Von Sabine Malisianos-Linshalm Die APK Pensionskasse wurde 1989 als erste Pensionskasse gegründet und war Wegbereiter des Pensionskassensystems in Österreich. Durch nachhaltig gute Veranlagungsergebnisse und kontinuierliche Steigerung der Marktanteile halten wir seit Bestehen unsere Spitzenposition am österreichischen Pensionskassenmarkt. Die APK gilt als Altersvorsorgespezialist nicht nur für Großkunden sondern auch für individuelle Kundenlösungen und kann auf ausreichende Erfahrung zurückgreifen. Die langjährigen Kundenbeziehungen sind ein deutliches Stabilitätsmerkmal und unterstreichen die Zufriedenheit der Kunden sowie die Professionalität und fachliche Qualität der Mitarbeiter. Die APK Pensionskasse hat ihr Veranlagungsmanagement nach dem Prinzip der völligen Unabhängigkeit ausgerichtet und verfolgt dieses im Sinne einer Vermeidung von Interessenkonflikten sehr erfolgreich. Die APK orientiert sich bei Führung der Geschäfte ausnahmslos an internationalen Gepflogenheiten (Best-Practise, Best Offer und Best Execution). Der wesentliche Unterschied zu den Mitbewerbern besteht darin, dass jede Veranlagungsdisposition im Sinne unserer Berechtigten optimiert ist und nicht durch die Eigentümerstruktur vorgegeben wird. Die APK Pensionskasse verfolgt seit Beginn an die Unternehmensphilosophie, im Interesse der Kunden zu agieren und durch innovatives Handeln als bester nationaler Anbieter professionelle internationale Standards umzusetzen. Die APK verfügt über hervorragende nationale und auch internationale Reputation und wurde bereits mehrfach als führende österreichische Pensionskasse international ausgezeichnet. Die APK hat auch als einzige österreichische Pensionskasse bereits grenzüberschreitende Verträge abgeschlossen und verfügt über die größte Erfahrung für internationale Transfers von Pensionskassenguthaben (bereits erfolgreich abgewickelt mit Belgien, Deutschland, Großbritannien, Schweiz und Liechtenstein). Kennzahlen der APK Pensionskasse AG zum aktive Berechtigte rd Pensionisten rd lfd. Beiträge p.a. 111 Mio lfd. Leistungen p.a. 114 Mio Gesamtvermögen Mio Performance seit Bestehen Ø 6 % p. a. SEITE 4 MÄRZ 2012

5 APK PENSIONSKASSE Das Pensionskassensystem Was ist eine Pensionskasse? Eine Pensionskasse ist ein modernes Instrument der betrieblichen Altersvorsorge, das die Möglichkeit bietet, neben der gesetzlichen Pension eine betriebliche Zusatzpension zu erhalten. Die Pensionskasse ist ein rechtlich selbständiges Unternehmen in Form einer Aktiengesellschaft, das Beiträge einhebt, die eingegangenen Gelder veranlagt und Pensionsleistungen an die Versorgungsberechtigten erbringt. Welche Rechtsvorschriften sind von Bedeutung? Die wichtigsten gesetzlichen Bestimmungen sind im Pensionskassen- (PKG) und Betriebspensionsgesetz (BPG) sowie in den Steuergesetzen enthalten. Wie erfolgt die Kontrolle einer Pensionskasse? Zusätzlich zu internen Kontrollen (wie beispielsweise das Risikomanagement und die interne Revision) wird die Pensionskasse von mehreren Instanzen laufend überwacht und kontrolliert. Diese sind der Aufsichtsrat, der Aktuar und Prüfaktuar, der Wirtschaftsprüfer, die Staatskommissäre und die Finanzmarktaufsichtsbehörde. Wie erfolgt der Beitritt zur APK Pensionskasse? Die Teilnahme an der APK Pensionskasse AG setzt eine Betriebsvereinbarung zwischen der Belegschaftsvertretung (bzw. bei Unternehmen ohne Betriebsrat Einzelvereinbarungen zwischen den Mitarbeitern) und dem Unternehmen, in welchen unter anderem die Beitrittsvoraussetzungen sowie das Beitrags- und Leistungsrecht geregelt werden, voraus. Auf Basis dieser Vereinbarung schließt das Unternehmen mit der Pensionskasse einen Pensionskassenvertrag ab. Welche Pensionskassenmodelle werden angeboten? Grundsätzlich unterscheidet man zwischen dem beitragsorientierten (der Beitrag wird vertraglich vereinbart) und dem leistungsorientierten Pensionskassenmodell (die Leistung wird vertraglich vereinbart). Im beitragsorientierten Modell wird die Höhe der Beiträge entweder als Fixbetrag oder in Relation zum Gehalt vereinbart. Die Höhe der Leistungen hängt in erster Linie von den eingezahlten Beiträgen sowie von der Entwicklung der Kapitalmärkte bzw. Änderung der biometrischen Grundlagen ab. Im leistungsorientierten Modell - welches nur noch vereinzelt abgeschlossen wird - vereinbaren der Arbeitnehmer und der Arbeitgeber die Höhe der Pension. Der Arbeitgeber bezahlt die zur Erbringung der Leistung erforderlichen Beiträge, die der Höhe nach aufgrund der Entwicklung der Kapitalmärkte bzw. Änderung der biometrischen Grundlagen (Lebenserwartung etc.) sowohl steigen als auch sinken können. Nachdem vorwiegend beitragsorientierte Pensionskassenmodelle abgeschlossen werden, beziehen sich nachstehende Informationen vorwiegend auf diese Zusagen. Welche Beiträge werden an die Pensionskasse bezahlt? Bei einem beitragsorientierten Pensionskassenmodell ergibt sich die Verpflichtung für den Arbeitgeber, Beiträge (Arbeitgeberbeiträge) an die Pensionskasse zu entrichten. In gesetzlich festgelegten Ausnahmefällen (z. B. bei anhaltenden wirtschaftlichen Schwierigkeiten) besteht für den Arbeitgeber die Möglichkeit, seine Beitragsleistung MÄRZ 2012 SEITE 5

6 DAS MAKLERMAGAZIN DER APK Welche Ansprüche entstehen bei Beendigung des Dienstverhältnisses vor Eintritt eines Leistungsfalles? Bei Beendigung des Dienstverhältnisses vor Eintritt eines Leistungsfalles - nach Erfüllung einer allfällig vereinbarten Unverfallbarkeitsfrist von höchstens fünf Jahren - steht dem Berechtigten ein so genannter Unverfallbarkeitsbetrag (UVB), über welchen er gemäß 5 BPG verfügen kann, zu. Der Berechtigte kann diesen UVB entweder in eine beitragsfrei gestellte Anwartschaft umwandeln oder die Übertragung in die Pensionskasse, die betriebliche Kollektivversicherung, die Einrichtung i. S. d. 5 Z 4 PKG, in eine Gruppenrentenversicherung oder in eine direkte Leistungszusage eines neuen Arbeitgebers bzw. in eine Rentenversicherung ohne Rückkaufsrecht oder in eine ausländische Altersvorsorgeeinrichtung oder aber die Fortsetzung mit eigenen Beiträgen verlangen. Liegt der UVB unter der gesetzlich festgesetzten Abfindungsgrenze von (seit 2012) kann sich der Berechtigte diesen UVB auch bar auszahlen lassen. vorübergehend auszusetzen oder einzuschränken bzw. gänzlich zu widerrufen. Die Beitragspflicht des Arbeitgebers endet mit der Beendigung des Dienstverhältnisses. Zusätzlich zu den Beiträgen des Arbeitgebers besteht für den Arbeitnehmer die Möglichkeit, freiwillig eigene Beiträge (Arbeitnehmerbeiträge) zu leisten. Die Beitragsleistung des Arbeitnehmers kann jederzeit ohne Angabe von Gründen ausgesetzt oder der Höhe nach herabgesetzt werden. Grundsätzlich dürfen diese Arbeitnehmerbeiträge die Beiträge des Arbeitgebers nicht übersteigen, Ausnahme ist die prämienbegünstigte Altersvorsorge (bis pro Jahr) gemäß 108a Einkommensteuergesetz. Welche Steuervorteile bietet das Pensionskassenmodell? Welche Leistungen erbringt die Pensionskasse? Die jeweilige Leistungsart wird in der Betriebsvereinbarung vereinbart. Der Berechtigte hat in der Regel Anspruch auf eine Alters- bzw. Berufsunfähigkeitspension. Nach dem Tod des Berechtigten haben seine Hinterbliebenen Anspruch auf eine Witwen/er- bzw. Waisenpension. Leistungen der APK Pensionskasse AG werden grundsätzlich 14 Mal jährlich (zwölf Monatspensionen sowie zwei Sonderzahlungen) ausbezahlt. In Bagatellfällen, sofern das angesparte Kapital unter der Abfindungsgrenze gemäß PKG von (ab 2012) liegt, ist eine einmalige Kapitalabfindung möglich. Wann entsteht ein Anspruch auf eine Leistung? Ein Anspruch auf eine Pensionsleistung (z. B. Alters- bzw. Berufsunfähigkeitspension) setzt die Erfüllung der in der Vereinbarung festgelegten Anspruchsvoraussetzungen (z. B. Alter, Beendigung Dienstverhältnis usw.) voraus. Pensionskassenbeiträge Beiträge des Arbeitgebers sind zur Gänze steuer- und abgabenfrei. Sie werden ohne Lohnsteuer- und Sozialversicherungsabzug auf dem persönlichen Pensionskassenkonto gutgeschrieben. Beiträge des Arbeitnehmers werden vom Nettogehalt einbehalten und können innerhalb des persönlichen Sonderausgabenrahmens steuerlich geltend gemacht werden bzw. kann für Arbeitnehmerbeiträge bis zu pro Jahr gemäß 108 a Einkommensteuergesetz die Prämienförderung auf Antrag in Anspruch genommen wer- SEITE 6 MÄRZ 2012

7 APK PENSIONSKASSE den. Der Prämienbetrag wird dem Pensionskassenkonto gutgeschrieben. Beiträge über der prämiengeförderten Jahresgrenze können als Sonderausgaben geltend gemacht werden. Der Berechtigte erhält über die geleisteten Beiträge jährlich automatisch eine Finanzamtsbestätigung. Generell werden von der Pensionskasse für Pensionskassenbeiträge 2,5 % Versicherungssteuer abgeführt. Die durch die Veranlagung erzielten Erträge werden steuerfrei den Berechtigtenkonten gutgeschrieben. Pensionskassenleistungen Der aus Arbeitgeberbeiträgen finanzierte Teil der Pensionsleistung unterliegt zur Gänze der Lohnsteuer. Der durch eigene Beiträge erworbene Pensionsanspruch ist zu 75 % steuerfrei. Soweit der Anspruch prämienbegünstigt finanziert wurde, sind die Pensionsleistungen daraus zur Gänze steuerfrei. Wie erfolgt die Veranlagung in der APK Pensionskasse? Die Veranlagung erfolgt grundsätzlich nach den Vorschriften des Pensionskassengesetzes. Die Vermögenswerte sind so zu veranlagen, dass die Sicherheit, Qualität, Liquidität und Rentabilität insgesamt gewährleistet sind. Innerhalb der Pensionskasse gibt es sogenannte Veranlagungs- und Risikogemeinschaften (VRG), die im Rahmen der gesetzlichen Bestimmungen unterschiedliche Anlagestrategien verfolgen. In diesen Veranlagungsgemeinschaften werden die geleisteten Beiträge möglichst gewinnbringend in Investmentfonds, z. B. festverzinsliche Wertpapiere, Aktien etc. angelegt. Darüber hinaus dient die Risikogemeinschaft zum Ausgleich versicherungstechnischer Risken. Wie werden die Berechtigten über den Kontostand informiert? Jeder Pensionskassenberechtigte erhält jährlich eine Kontonachricht, die über den jeweiligen Kontostand getrennt nach Arbeitgeber- und Arbeitnehmerbeiträgen einschließlich gutgeschriebenen Veranlagungserträgen Auskunft gibt. Wie verändert sich die Pensionshöhe? Künftige Pensionsanpassungen sind von den erzielten Veranlagungserträgen abhängig und können auch negativ sein. Weiters besteht die Möglichkeit, im Pensionskassenvertrag eine gesetzlich festgelegte Mindestverszinsung (Mindestertrag) zu vereinbaren. In diesem Fall wird von der Pensionskasse, sofern der Veranlagungsertrag im Fünfjahresdurchschnitt unter dem Mindestertrag liegt, aus der gebildeten Mindestertragsrücklage ein Zuschuss zu den Pensionen geleistet. Warum ist gerade die APK für den Makler sowie den Kunden besonders interessant? Wir sind eine österreichische Gruppe, die sich rein auf die betriebliche und private Vorsorge sowie die Auslagerung des Sozialkapitals spezialisiert hat. Die APK Versicherung, eine 100 %ige Tochter der Pensionskasse, welche über das beste KSV-Rating und die längste Erfahrung aller überbetrieblichen Pensionskassen verfügt, veranlagt in die gleichen Investmentfonds, in denen auch die Pensionskasse ihr Vermögen veranlagt. Die APK verfolgt das Prinzip der Bankenunabhängigkeit mit einem Veranlagungsvolumen von rund 2,5 Mrd. Die APK-Gruppe bietet Maklern und Kunden die gesamte Vorsorgepalette aus einer Hand an, nämlich Versicherungslösungen für private Kunden und Unternehmen (APK Versicherung AG) als auch Pensionskassenlösungen über die Muttergesellschaft (APK Pensionskasse AG) sowie versicherungsmathematische Lösungen und Abfertigung Neu über die Schwestergesellschaften actuaria benefits consulting GmbH und APK Vorsorgekasse AG. Professionelle Betreuung der Makler und Kunden bzw. fachliche Unterstützung bei Vorträgen, Präsentationen und Schulungen sind selbstverständlich. Die APK hat keinen akquirierenden Außendienst bzw. Bankvertrieb und verfügt daher über hohe Exklusivität. Weiters besitzt die APK hohes fachliches Know-how und langjährige Erfahrung, die sie ihren Vertriebspartnern und Kunden gerne weitergibt. MÄRZ 2012 SEITE 7

8 DAS MAKLERMAGAZIN DER APK Portrait der APK Versicherung AG Von Mag. Eugen Christian Sagon Die APK Versicherung AG mit Sitz in Wien wurde 1996 als 100 %ige Tochter der APK Pensionskasse AG, eine der größten heimischen überbetrieblichen Pensionskassen, gegründet. Dadurch verfügt die APK Versicherung AG über einen finanzstarken Partner, um Wettbewerbsvorteile in der privaten und betrieblichen Vorsorge zu erzielen. Wir waren der erste Anbieter der fondsgebundenen Rentenversicherung in Österreich und führten schon frühzeitig dieses neue und innovative Produkt ein. Außerdem bieten wir unseren Versicherungsnehmern seit mehr als 20 Jahren höchste Flexibilität in Bezug auf Prämien, Zahlungshäufigkeit und Laufzeit. Unsere Versicherungsnehmer werden nicht wie bei klassischen Versicherungsverträgen üblich schon bei Abschluss auf Laufzeit und Prämienhöhe gebunden, sondern können diese frei nach ihrer finanziellen Lebenssituation wählen. Durch die jahrelange Erfahrung im Bereich der fondsgebundenen Pensionsversicherung konnte sich die APK einen ausgezeichneten Ruf erarbeiten und genießt großes Vertrauen bei Kunden und Vertriebspartnern. Die APK Versicherung AG verfügt über keinen eigenen Außendienst oder Vertriebsapparat. Unsere Vorsorgeprodukte werden von ausgewählten, selbständigen Versicherungsmaklern, -agenten, Finanzdienstleistern und Vermögensberatern vertrieben, die sich aus innerer Überzeugung für eine Zusammenarbeit mit uns entschlossen haben. Dadurch wird ein hohes Maß an Exklusivität gewährleistet. Mit einer Vielzahl von unabhängigen Vertriebspartnern verfügen wir über ein österreichweites Netzwerk. Damit soll sichergestellt werden, dass jeder Interessent einen Ansprechpartner in seiner unmittelbaren Umgebung findet. Warum sollte man überhaupt zusätzlich vorsorgen? Trotz der wichtigen Rolle, die staatliche Pensionen zweifellos auch in Zukunft einnehmen werden, müssen junge Arbeitnehmer im Vergleich zu den heutigen Pensionisten mit einer immer größer werdenden Pensionslücke (=Differenz zwischen letztem Arbeitseinkommen und Pensionsbezug) rechnen. Vergleicht man die Pensionsberechnung vor 20 Jahren mit der aktuellen, so erhält der heutige Pensionist - gleiches Einkommen vorausgesetzt - um rund 15 % weniger ausbezahlt als ein Pensionist vor 20 Jahren. Somit hat die Pensionslücke um 15 % zugenommen; diese Tendenz wird auch in Zukunft anhalten. Die Gründe dafür liegen in der sich laufend verschlechternden Berechnungsmethode für die zukünftigen Pensionen (z. B. längere Durchrechnungszeiten, höhere Abschläge etc.). Das bedeutet im Umkehrschluss, dass sich die jüngere Generation vermehrt um ihre Altersvorsorge kümmern muss, ansonsten wird es nicht möglich sein, den Lebensstandard, welchen man als Erwerbstätiger hat, zu halten. Dieser Punkt wäre für viele Menschen, wenn auch schwer, noch zu verkraften, allerdings steigt auch der Pflegebedarf im Alter kontinuierlich an. Auch für diesen gilt es vorzusorgen. Die Schwierigkeit, diesen Kapitalbedarf vorherzusehen, liegt in den ungewissen zukünftigen Bedürfnissen. Es ist unmöglich 20 bis 50 Jahre in die Zukunft zu schauen. Daher ist es auch unsinnig, sich mit einer vertraglichen Fixprämie und Laufzeit auf Jahrzehnte zu binden. Der Kunde trachtet daher nach mehr Flexibilität schon bei Vertragsabschluss. Versicherungen mit einer Vertragsbindung von 30 Jahren werden in Zukunft nur noch sinnvoll sein, wenn diese mit höchster Flexibilität und Transparenz ausgestattet sind. SEITE 8 MÄRZ 2012

9 APK VERSICHERUNG Zusammenfassend kann man sagen, dass sich jeder Mensch in seinem ureigenen Interesse für das Thema Pensionsvorsorge interessieren sollte. Es wird in Zukunft zu weiteren Pensionsreformen in Österreich kommen müssen. Dabei wird der Anspruch schrittweise gesenkt und die Pensionslücke vergrößert werden. So geschah es in der Vergangenheit, so wird es auch in Zukunft geschehen. Was bietet der Pensionsfondsplan der APK Versicherung AG ihren Kunden Die große Stärke des Pensionsfondsplans der APK Versicherung AG liegt in seiner Flexibilität hinsichtlich Laufzeit, Prämienhöhe und Zahlungshäufigkeit. Damit ist er eines der modernsten Produkte, die es am Markt gibt. Beim Pensionsfondsplan handelt es sich um eine reine Erlebensversicherung, kein Gesundheitsnachweis oder ähnliches wird benötigt. Der Versicherungsnehmer wird nicht wie bei klassischen Versicherungen üblich schon bei Abschluss auf eine Laufzeit und Prämienhöhe gebunden, sondern kann frei nach Lebenssituation wählen. Es gibt auch keine lästigen und kostspieligen Zahlungsaufforderungen/Mahnungen. Der Versicherungsnehmer allein bestimmt die Höhe, den Zeitpunkt und den Zweck seiner persönlichen Vorsorge. Der Versicherungsnehmer kann im Leistungsfall zwischen einer lebenslangen Rente, einer Zeitrente oder einer einmaligen Kapitalauszahlung wählen. Man beachte allerdings, dass nach Rentenbeginn eine Kapitalauszahlung nicht mehr möglich ist. Weiters kann der Versicherungsnehmer den Zeitpunkt der Leistungserbringung selbst bestimmen. Darüber hinaus kann der Versicherungsnehmer auch während der Ansparphase Teile seines angesparten Kapitals entnehmen. Es stehen ihm verschiedene Veranlagungsvarianten mit unterschiedlichen Risikoklassen zur Verfügung, die er jederzeit ändern kann. Die zahlreichen Veranlagungsvarianten bieten jedem Investortypus das passende Produkt. Das Angebot reicht von risikofreudig bis risikoavers. Somit können Personen, welche die Investitionen in risikoreiche Anlagen scheuen, trotzdem am Kapitalmarkt aktiv sein und somit von den höheren Ertragschancen profitieren. Last but not least möchten wir die langfristigen Vorteile der fondsgebundenen Lebensversicherung gegenüber einem traditionellen Fondssparplan anhand eines Beispiels zeigen. Diese Werte werden mittels unseres Bestandstarifs errechnet. Berechnungsgrößen: Einmalerlag: Performance vor Kosten: 6 % Laufzeit: 25 Jahre Wie Sie anhand der nachstehenden Graphik sehen können, ist der Break Even Point ab dem fünften Veranlagungsjahr erreicht. Ab diesem Zeitpunkt ist der Ansparwert der fondsgebundenen Pensionsversicherung der APK Versicherung AG höher, als bei einer vergleichbaren Fondsveranlagung. Dies hängt essentiell mit der Kapitalertragsteuer zusammen, da auf Erträge von fondsgebundenen Versicherungsprodukten keine Kapitalertragssteuer (im Gegensatz zu Fonds) zu entrichten ist, sondern lediglich 4 % Versicherungssteuer bei Prämienzahlung. Vergleich Fonds vs. Pensionsfondsplan der APK Versicherung AG (Werte in ) Berechnung inkl. aller Fixkosten und Steuern. Angaben ohne Gewähr! MÄRZ 2012 SEITE 9

10 DAS MAKLERMAGAZIN DER APK Der Pensionsfondsplan der APK Versicherung AG Ihre Kunden können jederzeit einen Einmalerlag und/oder monatliche Prämien (mind. 40 pro Einzahlung) leisten, selbst die Fonds der APK Versicherung AG auswählen und so mit hohem Gewinn veranlagen und jederzeit bis zum Pensionsantritt das Kapital verlangen. Der Pensionsfondsplan - Die optimale Pensionsvorsorge Der Leistungsbeginn, die Leistungsart (z. B. Eigenpension und/oder Kapitalauszahlung) und die Veranlagungsart sind frei wählbar Statt Pension auch Kapitalauszahlung oder eine Kombination möglich (nicht mehr nach Rentenbeginn) Eigenpension und flexible Gestaltung der Hinterbliebenenvorsorge möglich Bei Ableben während der Ansparphase steht das Deckungskapital (Fondsvermögen) den Hinterbliebenen zur Verfügung Vorteile der APK Versicherung AG spesengünstige Veranlagung durch Großanlegerkonditionen bankenunabhängige Veranlagung keine hauseigenen Fonds und KAGs keine zusätzlichen Depotgebühren keine Ausgabeaufschläge hohe Bonität und stabile Eigentümerstruktur Flexibilität bzgl. Prämienhöhe und Laufzeit aktives Portfoliomanagement und Portfolios inkl. Währungshedging KESt-frei keine Gesundheitsnachweise Ausschüttungen werden dem Deckungskapital des Kunden gutgebucht volle Kostentransparenz langfristig Bestperformer der FLV Österreichs (5 bis 6 % p. a.) seit dem Jahre 1996 Vorteile gegenüber den herkömmlichen Versicherungen absolute Flexibilität der Zahlungsmodalitäten in der Ansparphase (flexible Einzahlung, keine Mahnungen) Einmalerläge können ohne zusätzlichen Antrag einbezahlt werden hohe Erträge und hohe Sicherheit durch Fonds der APK Pensionskasse AG Veranlagungsfreiheit auch in der Rentenphase keine überhöhten Abschläge bei vorzeitigem Ausstieg Vorteile aus steuerlicher Sicht In der Ansparphase: - KESt- und einkommensteuerfreie Veranlagung - Prämien sind im Rahmen der Sonderausgaben absetzbar - Steuerfreie Kursgewinne In der Auszahlungsphase: - Dauer der steuerfreien Auszahlung der Pension endet mit Erreichung des Rentenantrittskapitals (danach sind die Pensionszahlungen vom Kunden selbst zu versteuern) SEITE 10 MÄRZ 2012

11 PENSIONSFONDSPLAN Die Fonds der APK Versicherung AG Von Mag. Eugen Christian Sagon Die APK Versicherung AG ermöglicht Ihren Kunden über Dachfonds und Einzel-/Themenfonds ihre eigenen Wunschportfolios zusammenzustellen. Über die Dachfonds der APK Pensionskasse AG (Aktien-, Renten- und Geldmarktfonds) besteht die Möglichkeit, in eine Assetklasse auf breiter Basis und mit der Sicherheit der aktiven Verwaltung zu investieren. Das Veranlagungsteam der APK Pensionskasse AG setzt dabei seit Beginn und in enger Zusammenarbeit mit den weltweit besten Investmenthäusern erfolgreich auf das international bewährte Multi-Manager-Konzept mit eigenen Risikokontrollsystemen. Eine gute Analogie zum Multi-Manager-Konzept ist ein Fußballteam, in welchem die APK Pensionskasse AG der Trainer und die Investmentmanager die einzelnen Spieler sind. Zunächst wählen wir systematisch die nach unserer Überzeugung zukünftig besten Spieler weltweit. Dann bilden wir Teams, in denen die einzelnen Spieler ihren verschiedenen Stärken entsprechend eingesetzt werden. Durch Kombination unterschiedlicher, sich ergänzender Stile und Fähigkeiten, entstehen daraus Fonds mit attraktiven, risikojustierten Renditen. Kurz gesagt sind wir der Auffassung, dass ein Multi-Manager auf lange Sicht bessere Renditen liefert - bei einem niedrigeren Risiko - als irgendein einzelner Manager. Bei der Auswahl der Produkte wird auf einen bewährten mehrstufigen, qualitativen und quantitativen Prozess gesetzt. Durch die guten Beziehungen zu den weltweit größten Investmenthäusern und dem hohen Veranlagungsvolumen der APK-Gruppe können bedeutend bessere Kosten und Bedingungen für unsere Kunden verhandelt werden. Für jede Assetklasse und damit für jeden Investmentfonds gibt es eine eindeutig definierte Benchmark. Unsere Experten monitoren täglich die eingesetzten Fonds gegen diese Benchmark, aber auch gegenüber Vergleichsprodukten. Der APK Pensionskasse AG wurde zum wiederholten Male (drei Mal innerhalb der letzten vier Jahre) der IPE (Investment & Pensions Europe) Award verliehen. Diesen erhielt sie für ihr exzellentes Aktienmanagement. Insbesondere wurde das proaktive Reagieren auf neue Trends auf den Finanzmärkten in Zusammenarbeit mit externen Fondsmanagern sowie das Erzielen von Mehrertrag durch aktiv gemanagte Fonds gewürdigt. Die laufenden Auszeichnungen der APK Pensionskasse AG der letzten Jahre (insgesamt neun IPE Awards) unterstreichen unter anderem die Nachhaltigkeit des dynamischen Investmentansatzes mit dem Ziel der Risiko- und Ertragsoptimierung sowie die ausgezeichnete strategische Positionierung. Ebenso bestätigt das herausragende Veranlagungsergebnis die langjährig führende Position der APK Pensionskasse AG/Versicherung AG in Österreich. Zu jedem Fonds in der APK Versicherung AG existiert ein eigenes Fondsdatenblatt, welches den Versicherungsnehmer über die Anlagepolitik, die bisherige Performance sowie über die Risikoklassifizierung des Fonds informiert. Diese Datenblätter sind unter jederzeit abrufbar. Einer der wichtigsten Grundsätze der APK Versicherung AG ist die Transparenz; es ist für uns von essentieller Bedeutung, den Versicherungsnehmer mit allen relevanten Informationen zu versorgen. MÄRZ 2012 SEITE 11

12 DAS MAKLERMAGAZIN DER APK Veranlagungsmöglichkeiten im Rahmen des Pensionsfondsplans Die APK Versicherung AG veranlagt in die Fonds, die im Rahmen der APK Pensionskasse AG im Einsatz sind. Im Gegensatz zur Pensionskasse, bei welcher der Investmentprozess in den Veranlagungs- und Risikogemeinschaften erfolgt, können in der Versicherung die Fonds und Veranlagungsportfolios (Mixe) individuell erfolgen. Mix-Zusammensetzungen APK bonds 100 % Anleihen APK basic 20 % Aktien (GM1), 80 % Anleihen APK balanced 50 % Aktien (GM1), 50 % Anleihen BBB 4 % A 6 % B 8 % Anleihen 80 % Anleihen 50 % AA 3 % AAA 79 % Aktien 20 % Aktien 50 % APK Equity 100 % Aktien (GM1) Cash + Other 6,5 % Japan 3,0 % Europe 28,9 % APK solid 60 % Garantiefonds, 20 % Anleihen, 20 % Aktien (GM1) Garantiefonds 60 % Eastern Europe 0,1 % Emerging Markets 19,1 % North America 42,5 % Aktien 20 % Anleihen 20 % APK garant DWS 100 % Garantiefonds Rentenfonds 12,4 % Sonstige 0,6 % APK Life Cycle konservativ 70 % Geldmarkt, 30 % Anleihen Geldmarkt 70 % APK Life Cycle ausgewogen 30 % Geldmarkt, 30 % Anleihen, 40 % Aktien (GM1) Aktien 40 % Aktienfonds 18,8 % Geldmarktfonds 68,2 % Anleihen 30 % Anleihen 30 % Geldmarkt 30 % Weitere Einzelfonds stehen zur Verfügung: Anleihen (RZB, APK) AT Garantiefonds (DWS) LU Geldmarktfonds (APK) AT Globale Aktien, GM1 (APK) AT EU-big (MainFirst) LU EU-small (Danske) LU EU-Tech (Fleming) LU US-big (Vanguard) IE US-small (Threadneedle) GB US-Tech (PowerShares) IE Pacific (Vontobel) LU BioTech (Pictet) LU Water Fund (KBC) BE Weitere Informationen zur Veranlagung und Fondsentwicklung finden Sie unter: SEITE 12 MÄRZ 2012

13 PENSIONSFONDSPLAN Mix-Entwicklung jährlicher APK APK APK APK APK APK APK Life Cycle APK Life Cycle Ertrag bonds basic balanced equity solid garant konservativ ausgewogen ,6 % 10,0 % 18,5 % 29,5 % ,4 % 10,6 % 24,0 % 40,7 % ,6 % 8,8 % 8,5 % 8,0 % ,2 % 6,9 % 19,5 % 40,5 % ,7 % 4,3 % 0,3 % -6,4 % ,7 % 3,3 % -3,3 % -14,3 % ,9 % -0,3 % -14,3 % -37,5 % ,2 % 5,5 % 9,0 % 14,7 % 7,1 % ,2 % 7,1 % 8,5 % 10,8 % 6,7 % ,2 % 9,0 % 14,9 % 24,6 % 12,2 % ,1 % 3,6 % 7,5 % 13,9 % 6,8 % ,4 % 3,3 % 6,1 % 10,8 % 4,9 % ,1 % -6,9 % -17,4 % -34,8 % -10,1 % ,4 % 8,6 % 12,0 % 17,7 % 6,7% 3,1 % 4,4 % 8,6 % ,6 % 7,8 % 14,0 % 24,3 % 7,2 % 2,7 % 2,7 % 9,1 % ,2 % -0,4 % -4,4 % -11,1 % -2,5 % -1,2 % 1,7 % -2,0 % Ø Ertrag APK APK APK APK APK APK APK Life Cycle APK Life Cycle bonds basic balanced equity solid garant konservativ ausgewogen 3 Jahre 4,1 % 5,2 % 6,9 % 9,2 % 3,7 % 1,5 % 2,8 % 5,1 % 5 Jahre 2,7 % 2,3 % 1,4 % -1,2 % 1,9 % 10 Jahre 3,8 % 3,6 % 3,0 % 0,6 % Ø seit Beginn 4,7 % 5,0 % 5,8 % 5,5 % 3,7 % 1,5 % 2,8 % 4,6 % Das Bonussystem der APK Versicherung Die APK Versicherung belohnt Vertriebspartner, die im Jahr 2012 entweder Neuverträge mit Einmalerlägen von insgesamt mehr als oder mindestens 15 Neuverträge abschließen, mit einer hochwertigen Marken-Digitalkamera (Symbolfoto) Weiters belohnt die APK Versicherung Vertriebspartner für Verträge, die innerhalb eines Kalenderjahrs eingereicht werden mit Prämien, die sich nach der Anzahl der abgeschlossenen Verträge richten. 5 Polizzen: Reisebürogutschein von ITS Billa Reisen in Höhe von Polizzen: Tank-Gutschein von der OMV in der Höhe von Polizzen: Gutschein von Wein & Co in der Höhe von 40 2 Polizzen: Gutschein von Billa in der Höhe von 25 Voraussetzungen: Für den Anspruch auf eine Prämie ist der Abschluss der erforderlichen Anzahl von Polizzen für die private Altersvorsorge bzw. des Prämieneinganges von privaten Neuverträgen (bei Einmalerlagsversicherungen) innerhalb des Kalenderjahres, also zwischen 1. Jänner und 31. Dezember 2012, notwendig. MÄRZ 2012 SEITE 13

14 DAS MAKLERMAGAZIN DER APK Betriebliche Vorsorge für Mitarbeiter und Selbständige Von Dipl. Ing. Thomas Keplinger Die betriebliche Mitarbeiter- und Selbständigenvorsorge ist einerseits weiter verbreitet als man denkt, andererseits vielfach noch immer unbekannt. Als einziges flächendeckendes kapitalgedecktes Versorgungssystem nimmt es in Österreich eine Sonderstellung ein, für das sich mittlerweile auch andere europäische Staaten interessieren. Von Portugal bis in den europäischen Osten wird dieses Modell begutachtet und es gibt Überlegungen, es in lokales Recht aufzunehmen. Aber zurück zu Österreich. Mit Ende des Jahres 2011 sind insgesamt schon 3,4 Mio Personen Kundinnen und Kunden einer betrieblichen Vorsorgekasse gewesen. Von diesen 3,4 Mio Menschen hatten zum ,3 Mio Personen ein aufrechtes Dienstverhältnis, welches von der Beitragspflicht erfasst ist. Geht man von insgesamt mehr als 3,5 Mio Menschen in Österreich aus, die in einem aufrechten Dienstverhältnis stehen, dann wird für rund zwei Drittel der bestehenden Dienstverhältnisse ein Beitrag in eine Betriebliche Vorsorgekasse bezahlt. Gleichzeitig ist das Wissen über die betriebliche Vorsorge bei den Berechtigten, bei den Un- ternehmen und bei Entscheidungsträgern trotz des Bestehens seit 2003 teilweise gering. Ein Grund dafür ist sicherlich, dass die Bezeichnungen - seien sie nun gesetzlich definiert oder aus der Sprache der Sozialversicherungsträger entnommen - alles andere als leicht zu merken sind. Wir wollen daher diese Bezeichnungen in Erinnerung rufen: Betriebliche Vorsorgekasse (kurz BVK) Eine Spezialbank, die ausschließlich Beiträge hereinnehmen, verwalten, veranlagen und auszahlen darf. Um eine BVK betreiben zu können, braucht man eine Konzession der Finanzmarktaufsichtsbehörde (kurz FMA). Gegenwärtig gibt es zehn betriebliche Vorsorgekassen in Österreich. Anwartschaftsberechtigter (kurz AWB) Jede Person, für die ein Beitrag in einer BVK verwaltet wird, ist ein Anwartschaftsberechtigter. Es spielt keine Rolle, ob sie noch ein aufrechtes Dienstverhältnis hat, aus Anzahl der Verträge (Arbeitgeber und Selbständige) Anzahl der Anwartschaftsberechtigten in Tausend SEITE 14 MÄRZ 2012

15 MITARBEITERVORSORGE dem Beiträge gezahlt werden, oder ob ihr Dienstverhältnis schon geendet hat. Beitragsgrundlagennachweis (kurz BGN) Einmal im Jahr gibt ein Arbeitgeber im BGN bekannt, wie viele Beiträge zur BVK im vergangenen Kalenderjahr von ihm gezahlt wurden. Scheidet ein Mitarbeiter aus, dann wird dieser BGN auch für einen unterjährigen Zeitraum erstellt. Der BGN enthält auch die Daten für die Sozialversicherung (bekannt ist dieser BGN auch als Lohnzettel bzw. Jahreslohnzettel ). Abfertigungsanwartschaft Sobald ein Unternehmen Beiträge an die BVK für Mitarbeiter zahlt, entsteht eine Abfertigungsanwartschaft auf dem Konto des AWB. Über die Abfertigungsanwartschaft wird der AWB einmal pro Jahr informiert, oder er nutzt den direkten Zugang via Altabfertigungsanwartschaft Hat ein Dienstnehmer, der sein Dienstverhältnis vor dem begonnen hat, gemeinsam mit seinem Arbeitgeber einen Wechsel in die Betriebliche Mitarbeitervorsorge vereinbart, so fließt ein Betrag zur Abgeltung des Anspruches aus dem alten Abfertigungsrecht in die BVK. Beitragskontonummer Jedes Unternehmen, welches zumindest einen Mitarbeiter angestellt hat, bekommt eine Beitragskontonummer von den Sozialversicherungsträgern (vergleichbar mit der Sozialversicherungsnummer bei einzelnen Personen). Ein Unternehmen kann auch mehrere Beitragskontonummern haben, wenn es zum Beispiel Mitarbeiter an zwei Betriebsstätten hat, die in unterschiedlichen Bundesländern liegen, oder wenn es Angestellte und geringfügig Beschäftigte im gleichen Bundesland auf unterschiedlichen Beitragskontonummern führt. a) einvernehmlich oder durch Kündigung durch den Dienstgeber geendet hat UND b) zumindest 36 Beitragsmonate in Summe in allen BVK vorliegen und noch nicht durch eine vorherige Auszahlung verbraucht wurden. Wenn beide Bedingungen erfüllt sind, kann die Anwartschaft ausgezahlt (Girokonto, Übertrag auf Pensionskasse oder in eine spezielle Altersversorgungseinrichtungen) oder in der BVK belassen werden. Jedenfalls besteht ein Verfügungsanspruch bei Pensionsantritt bzw. bei Ableben. Rucksack Gemeint ist, dass jemand seine Abfertigungsanwartschaft bei einem Wechsel des Dienstgebers von der bestehenden BVK auf die BVK des neuen Arbeitgebers überträgt. Dies ist allerdings nur dann zulässig, wenn das alte Dienstverhältnis seit mindestens drei Jahren beendet ist und muss vom AWB beantragt werden. Eine sofortige Kontenbereinigung ist nur dann möglich, wenn ein Verfügungsanspruch besteht. Dieser wird aber dann von 95 % der AWB in der Form genutzt, dass eben nicht auf die BVK des neuen Arbeitgebers übertragen wird, sondern eine Auszahlung erfolgt. Ein Wort noch zur APK Vorsorgekasse AG... Service und Kompetenz wird dort nicht nur versprochen, sondern gelebt. Das Veranlagungsergebnis liegt nun schon das dritte Jahr in Folge über dem Branchenschnitt. Kompetitive Kosten sind sowieso eine Selbstverständlichkeit.... und das schätzen unsere Kunden. Und so wachsen wir mit unseren Kunden mit! Laufende Beiträge in Mio Verfügungsanspruch Leider ist die Ermittlung eines Verfügungsanspruches, also des Rechtes über seine Abfertigungsanwartschaft oder seinen Kontostand zu verfügen, kompliziert. Vereinfacht wird bei Beendigung eines Dienstverhältnisses geprüft, ob das Dienstverhältnis MÄRZ 2012 SEITE 15

16 DAS MAKLERMAGAZIN DER APK Eine der führenden Pensionskassen Österreichs Verwaltetes Vermögen: mehr als 3,0 Mrd Unabhängigkeit bei Veranlagung (keine Bankenabhängigkeit) Kompetente Beratung und längste Erfahrung (seit dem Jahr 1989) Mehrfache internationale Auszeichnungen Spezialisiert für die private und die betriebliche Pensionsvorsorge Erster Anbieter der fondsgebundenen Rentenversicherung in Österreich Steht für die Abfertigung Neu als Qualitätsanbieter zur Verfügung BÜRO DER APK IN WIEN (TOWNTOWN) 1030 Wien, Thomas-Klestil-Platz 1 IHR DIREKTER DRAHT ZU UNS: APK Versicherung AG Thomas-Klestil-Platz Wien Telefon Fax Internet +43 (0) DW +43 (0) DW versicherung@apk.at SO ERREICHEN SIE UNS: Mit öffentlichen Verkehrsmitteln: U 3 (Station Erdberg oder Schlachthausgasse) Straßenbahnlinie 18 Buslinien 77 A, 80 A, 84 A Anreise per PKW: Süd-Ost-Tangente A23, Abfahrt St. Marx (Parkmöglichkeiten Park & Ride Erdberg) oder Abfahrt Erdberg (AP- COA Parkgarage Schnirchgasse 12 mit Durchgang zum Thomas-Klestil-Platz) SCHREIBEN SIE UNS, WENN SIE PARTNER WERDEN WOLLEN: Ing. Mag. Dr. Andreas Promberger (andreas.promberger@apk.at)

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