Risikogerechtes Zinssystem für gewerbliche Förderkreditprogramme

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1 Risikogerechtes Zinssystem für gewerbliche Förderkreditprogramme

2 Agenda Eckpunkte des risikogerechten KfW-Zinssystems Wie funktioniert das risikogerechte Zinssystem im Detail? Informationen für Endkreditnehmer 2

3 Grundprinzip des risikogerechten Zinssystems Kern des Systems: Von der KfW definierte Bonitäts-, Besicherungs- und Preisklassen. Festlegung der Konditionenobergrenzen in den einzelnen Preisklassen durch die KfW. Ermittlung der jeweiligen Preisklasse durch die Hausbank unter Anwendung ihrer Verfahren (Ratingsystem, Sicherheitenbewertung, Pricingtool), d.h. unter Berücksichtigung der Bonität des Kunden (wirtschaftliche Verhältnisse), der Werthaltigkeit der Kreditsicherheiten. Bestimmung des individuellen Angebotszinssatzes durch die Hausbank. Der Angebotszinssatz der Hausbank muss unterhalb oder maximal gleichauf mit der Konditionenobergrenze der Preisklasse liegen. 3

4 Für welche Programme gilt das risikogerechte Zinssystem? KfW-Mittelstandsbank Unternehmerkredit KfW-Förderbank KfW-Umweltprogramm Unternehmerkapital Kapital für Arbeit und Investitionen (Ergänzungsfinanzierung Unternehmerkredit zu KfAI-Fremdkapitaltranche) ERP- Innovationsprogramm (Fremdkapitaltranche) ERP-Umwelt- und Energiesparprogramm Programm zur Förderung Erneuerbarer Energien 1) BMU-Programm zur Förderung von Demonstrationsvorhaben 1) ERP-Regionalförderprogramm Förderprogramm Sozial Investieren 1 ) in der bankendurchgeleiteten Variante für gewerbliche Antragsteller Förderprogramm Kommunal Investieren 4

5 Risikogerechtes Zinssystem erreicht Großteil der Mittelständler Schematische Verteilung eines klassischen Mittelstandsportfolios auf Ratingklassen nach Standard & Poor s, bei Annahme einer ausreichend hohen Besicherung. 5

6 Agenda Eckpunkte des risikogerechten KfW-Zinssystems Wie funktioniert das risikogerechte Zinssystem im Detail? Informationen für Endkreditnehmer 6

7 Anwendung des risikogerechten Zinssystems Risikoeinschätzung der Hausbank Einschätzung der wirtschaftlichen Verhältnisse (Bonität) Bankeigenes Ratingverfahren Ermittlung des Kundenzinssatzes Preissystem der Hausbank Begrenzung des Zinses durch entsprechenden KfW-Zinssatz Risikogerechter Zinssatz Beurteilung der Sicherheiten Bankinterne Bewertung der Sicherheiten 7

8 Anwendung des risikogerechten Zinssystems Schritt 1: Hausbanken beurteilen die Bonität des Unternehmens mit ihrem Ratingverfahren und ordnen diese einer Bonitätsklasse zu. Schritt 2: Einschätzung der Besicherung des Förderkredits nach den internen Verfahren der Hausbank und Zuordnung zu einer Besicherungsklasse. Schritt 3: Ermittlung des Kundenzinssatzes durch Kombination von Bonitäts- und Besicherungsklasse. Jede Preisklasse deckt eine Bandbreite ab, in der der kundenindividuelle Kundenzinssatz liegt. Der von der Hausbank ermittelte Kundenzins liegt unterhalb oder maximal gleichauf mit der Konditionenobergrenze der Preisklasse. 8

9 Schritt 1: Bestimmung der Bonitätsklassen Hausbanken nutzen ihr eigenes Bonitätsermittlungsverfahren (Rating- und Scoringsysteme). Sofern kein kalibriertes Verfahren existiert, finden die verbalen Beschreibungen zu den KfW-Bonitätsklassen Anwendung. KfW gibt keine weitergehende Vorgaben. 9

10 Schritt 1: Bestimmung der Bonitätsklassen 10

11 Schritt 2: Bestimmung der Besicherungsklassen Vorgabe: Bankübliche Bewertung. Eigene - auf Basis der Erfahrungen der einzelnen Banken entwickelte - Bewertungsrichtlinien finden bei jeder Kreditvergabe Anwendung. Wie bisher keine Sicherheitenbewertung durch die KfW bei Darlehen wegen voller Primärhaftung der Banken. 11

12 Schritt 2: Bestimmung der Besicherungsklassen 12

13 Schritt 3: Ermittlung der Preisklasse (A G) 13

14 Schritt 3: Ermittlung des Zinssatzes (Obergrenze) Preisklasse Maximaler Zinssatz des Förderkredits* A max. 3,73 % B max. 4,10 % C max. 4,42 % D max. 4,74 % E max. 5,27 % F max. 6,02 % G max. 6,77 % * KfW-Unternehmerkredit, 10 Jahre Laufzeit, 2 tilgungsfreie Jahre, eff. Zins p.a., Stand

15 Ermittlung der Preisklasse Beispiel 1 Sehr gute Bonität bei guter Besicherung Rechtsform: KG Branche: Brauerei Bilanzsumme: 44,0 Mio. EUR Eigenkapital: 24,0 Mio. EUR Investitionen: 13,0 Mio. EUR Finanzierung: 2,6 Mio. EUR Eigenmittel 6,5 Mio. EUR ERP-Umwelt- und Energiesparprogramm 3,9 Mio. EUR Hausbank-Darlehen 15

16 Ermittlung der Preisklasse Beispiel 1 Sehr gute Bonität bei guter Besicherung Rentabilität: Eigenkapital-Quote 54,5 % Umsatzrentabilität 20,0 % Umsatzwachstum 3,0 % gute prognostizierte Ertrags- und Liquiditätslage gutes Management 1-Jahres-PD: 0,3 % (= BBB) Bonitätsklasse: 1 Besicherung: Grundschuld, erstrangig (60%) SÜ technische Ausstattung, Vorlasten vorhanden Besicherungsquote: 70 % Besicherungsklasse: 2 16

17 Ermittlung der Preisklasse Beispiel 1 Sehr gute Bonität bei guter Besicherung Preisklasse B 17

18 Ermittlung der Preisklasse Beispiel 2 Schwache Bonität bei sehr guter Besicherung Rechtsform: GmbH Branche: Autohandel Bilanzsumme: TEUR Eigenkapital: 157 TEUR Investitionen: TEUR aus Übernahme eines Mitbewerbers Finanzierung: 300 TEUR Eigenmittel 900 TEUR Unternehmerkredit (20/01) 18

19 Ermittlung der Preisklasse Beispiel 2 Schwache Bonität bei sehr guter Besicherung Rentabilität: Umsatz TEUR Jahresüberschuss 18 TEUR Management langjährig branchenerfahren, gute Ertrags- und Liquiditätslage, 1-Jahres-PD: 1,2 % (= BB) Bonitätsklasse: 3 Besicherung: Grundschuld, erstrangig nominal 900 TEUR (Wertansatz 700 TEUR wegen Vorlasten) SÜ AV nom. 120 TEUR (Wertansatz 24 TEUR) SÜ Ersatzteile nom. 80 TEUR (Wertansatz 20 TEUR) Besicherungsquote: 83% Besicherungsklasse: 1 19

20 Ermittlung der Preisklasse Beispiel 2 Schwache Bonität bei sehr guter Besicherung Preisklasse C 20

21 Ermittlung der Preisklasse Beispiel 3 Sehr schwache Bonität bei guter Besicherung Rechtsform: Einzelunternehmung Branche: Einzelhandel Gründung: Umsatzprognose 280 TEUR Ertragsprognose 65 TEUR Investitionen: 180,0 TEUR Warenerstausstattung, BGA Finanzierung: 60,0 TEUR Eigenmittel 120,0 TEUR Unternehmerkredit 21

22 Ermittlung der Preisklasse Beispiel 3 Sehr schwache Bonität bei guter Besicherung Rentabilität: Realistische Planzahlen, GründerIn mit geringen Branchenerfahrungen, mittelfristige Coaching-Unterstützung, schwache (anfängliche) Ertrags- und Liquiditätslage. 1-Jahres-PD: 3,8 % (= B+) Bonitätsklasse: 5 Besicherung: Selbstschuldnerische Bürgschaft der Eltern Verpfändung des elterlichen Depots (A-Kunde) Besicherungsquote: 60 % Besicherungsklasse: 2 22

23 Ermittlung der Preisklasse Beispiel 3 Sehr schwache Bonität bei guter Besicherung Preisklasse G 23

24 Vorteile der KfW-Darlehen Risikogerechte Bepreisung der Fremdkapitalprogramme ist in das gesamte Förderangebot der KfW (Fremdkapital, Mezzanine und Beteiligungen) eingebettet. Aufgrund der sehr guten Refinanzierungsmöglichkeiten der KfW können bei gleicher Bonität und Besicherung Förderdarlehen i. d. R. günstiger angeboten werden als Darlehen, die durch die Hausbank selbst refinanziert werden. Zugang zu Förderdarlehen auch für schwächere Bonitäten bzw. bei weniger werthaltiger Besicherung wird erleichtert. Weitere Fördermerkmale: Lange Laufzeiten und Zinsbindungen, tilgungsfreie Anlaufjahre und Möglichkeiten der außerplanmäßigen Rückzahlungen in einzelnen Programmen. 24

25 Agenda Eckpunkte des risikogerechten KfW-Zinssystems Wie funktioniert das risikogerechte Zinssystem im Detail? Informationen für Endkreditnehmer 25

26 Konditionenübersichten für Endkreditnehmer Alle Zinssätze (Preisklasse A-G) werden explizit aufgelistet. Zinssätze sind als Maximalzinssätze für die jeweilige Klasse gekennzeichnet. Dies gilt für jedes Programm und jede Laufzeitvariante, für die das risikogerechte Zinssystem zur Anwendung kommt. Die Konditionenübersichten in der Fassung für den Endkreditnehmer können im Internet unter bzw. unter herunter geladen werden. 26

27 KfW-Informationsangebot für Endkreditnehmer Internetauftritt der KfW: umfassende Information zum risikogerechten Zinssystem Konditionentableau FAQ-Listen Info-Center der KfW: telefonische Beratung Mo-Fr, 7:30-18:30 Uhr KfW Mittelstandsbank: KfW Förderbank: Beratung der KfW: Beratungszentren Frankfurt, Berlin, Bonn Beratungssprechtage vor Ort (an 43 Standorten) Veranstaltungen, Messen 27

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