Die 10 größten Fehler

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1 Die 10 größten Fehler bei der Baufinanzierung

2 Die Mehrheit potentieller Darlehensnehmer weiß genau wie wichtig es ist, eine Immobilienfinanzierung zum niedrigen Zinssatz abzuschließen. Dennoch wird oft nur wenig Zeit in die Suche nach dem passenden Darlehen investiert, weil die Thematik so komplex erscheint oder es schlichtweg an Zeit mangelt. Doch Fehlentscheidungen können den Bauherren oder Käufer sehr teuer zu stehen kommen. Nachfolgend haben wir daher die zehn größten Fehler der Baufinanzierung zusammengefasst. 2

3 1. Verzicht auf einen Zinsvergleich Nach wie vor gibt es zahlreiche Bauherren und Käufer, die auf einen Zinsvergleich verzichten und direkt über ihre Hausbank finanzieren. Clever ist dies jedoch nicht, da schon kleine Zinsunterschiede zu satten Mehrkosten oder alternativ einer deutlichen Ersparnis führen können. 2. Falsche Ermittlung des Kapitalbedarfs Sowohl Bauvorhaben als auch Immobilienkäufe können wesentlich teurer werden, als zunächst kalkuliert wurde. Wer sich verkalkuliert und später nachfinanzieren muss, darf sich auf einen sehr hohen Zinssatz für die Nachfinanzierung einstellen. 3

4 3. Zu hohe Kapitalaufnahme Einige Personen möchten ihren Traum vom Eigenheim um jeden Preis verwirklichen und übernehmen sich deshalb. Zwar sind die Banken bei der Darlehensvergabe vorsichtiger geworden, doch einige Personen nehmen parallel neben dem Immobiliendarlehen noch weitere Kredite auf. Dies ist riskant, es droht die Überschuldung. 4. Verzicht auf Einbindung von Fördermitteln Bund und Länder fördern den Erwerb von Wohneigentum, sowie den Bau nachhaltiger Wohngebäude. Außerdem werden auch nachhaltige Technologien, wie zum Beispiel im Heizungsbereich, gefördert. Die Einbindung von Fördermitteln verspricht oft eine deutliche finanzielle Entlastung. 4

5 5. Wahl einer zu starren Immobilienfinanzierung In unserer modernen Zeit können sich die Lebensumstände ganz schnell ändern. Womöglich stehen berufsbedingte Umzüge an oder das Einkommen ist stärker an variable Bestandteile geknüpft. Angesichts solcher Trends ist es wichtig, dass das Immobiliendarlehen über eine ausreichende Flexibilität verfügt und beispielsweise eine Anpassung der Tilgung gestattet. 6. Wahl inkongruenter Zinsbindungen Manchmal bietet es sich an, ein Darlehen in mehrere Tranchen zu zerlegen oder sogar verschiedene Darlehen aufzunehmen. Allerdings ist es ratsam, dass deren Zinsbindungen zum selben Zeitpunkt auslaufen oder jederzeit eine entsprechende Anpassung möglich ist. Ansonsten bindet sich der Darlehensnehmer dauerhaft an seine Bank, wodurch diese den Zinssatz diktieren kann. 5

6 7. Rückzahlung mit zu niedriger Anfangstilgung Einige Darlehensnehmer möchten die monatliche Belastung so gering wie möglich halten und wählen deshalb eine anfängliche Tilgung, die lediglich der Mindestvorgabe der Bank (meist nur ein Prozent) entspricht. Doch gerade wenn ein Darlehen in Zeiten niedriger Marktzinsen abgeschlossen wird, erstreckt sich die Rückzahlung über einen sehr langen Zeitraum. Es besteht die Gefahr, dass nach Eintritt in den Ruhestand immer noch eine hohe Restschuld besteht. 8. Zu hohe Darlehensrate wegen ambitionierter Rückzahlung So mancher Darlehensnehmer betrachtet die Situation genau umgekehrt: Er möchte so schnell wie möglich wieder schuldenfrei sein und wählt deshalb eine besonders hohe Tilgung. Allerdings ist es nicht immer so leicht, diese dauerhaft aufrechtzuerhalten. Unter Umständen drohen schon nach kurzer Zeit ernsthafte finanzielle Probleme. 6

7 9. Finanzierung des Bauplatzes mit langer Zinsbindung Es dauert meist eine ganze Weile, bis ein Bauvorhaben geplant ist. Häufig wird der Bauplatz daher separat finanziert, was jedoch riskant ist zumindest wenn ein Darlehen mit langer Zinsbindung gewählt wird. Eine umgehende Ablösung ist dann nicht möglich, sodass keine andere Wahl bleibt, als das eigentliche Bauvorhaben bei derselben Bank zu finanzieren. Infolge kann diese den Zinssatz nahezu frei bestimmen, wodurch eine kostspielige Finanzierung droht. 10. Sture Prolongation Nach Ablauf der Zinsbindung verlängern die meisten Darlehensnehmer ihre Finanzierung beim bisherigen Darlehensgeber. Die Banken wissen um die hohe Kundentreue bei Prolongationen (Verlängerung der Finanzierung) und bieten daher relativ unattraktive Zinssätze an. Infolge sollten auch Angebote für Umschuldungen (Wechsel mit der Finanzierung zu einer anderen Bank) eingeholt werden. 7

8 Es gibt noch weitere Fallstricke Dies waren die größten Fehler, die bei den Baufinanzierung gerne gemacht werden. Allerdings gibt es noch viele weitere Bereiche, in denen leicht Fehlentscheidungen getroffen werden können. Unsere anderen Ratgebertexte zeigen solche Risiken auf und halten auch gleich die passenden Lösungsvorschläge bereit. 8

9 Die 10 größten Fehler bei der Baufinanzierung August 2013 Herausgeber Herold Unternehmensberatung GmbH Rudolf-Diesel-Straße 10, Lübeck-Stockelsdorf Telefon , Telefax Fotos: fotolia Diese Broschüre ist urheberrechtlich geschützt. Die auch auszugsweise Verwendung von Inhalten sowie Nachdruck oder sonstige gewerbliche 9