Die Entgeltumwandlung über

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1 Die Entgeltumwandlung über

2 Wir werden immer älter! Die durchschnittliche Lebenserwartung ist innerhalb eines Jahrhunderts um fast 3 Jahrzehnte gestiegen! 1

3 Das Rentenniveau sinkt weiter Nach aktuellen Berechnungen* sinkt das Rentenniveau bis 2020 auf 47% und bis 2030 auf 44% des Einkommens. Zusätzliche Vorsorge ist daher unverzichtbar! Wichtig dabei ist aber, dass die Versorgung auch bis zum Lebensende reicht. *Standardrentner (45 Jahre Beitragszahlung aus Durchschnittseinkommen), Angaben vor Steuern. Quelle: Bundesministerium für Arbeit und Soziales, Rentenversicherungsbericht

4 Lebensstandard sichern (I) 80% 70 %* 44%* Bei Rentenbeginn * Versorgungsniveau Gesetzliche Rente: Standardrentner (45 Jahre Beitragszahlung aus Durchschnittseinkommen), Angaben vor Steuern. 3

5 Lebensstandard sichern (II) Mit diesen Renten müssen Sie als gesetzlich Versicherter rechnen... Brutto Netto* Altersrente im Alter von** Mit 67 fehlen 63 Jahre 65 Jahre 67 Jahre Beispiel eines Ledigen, kinderlos, Geburtsjahr 1969, Rentenversicherung (RV) West Die Angaben in den Spaltenüberschriften Brutto, Netto und Altersrente sind monatlich. Brutto steht für Bruttogehalt, Netto steht für Nettogehalt. * Die Wertangaben zum Netto sind gerundet. ** Die angegebenen Altersrenten sind Nettorenten, d.h. sie sind gerundet und beinhalten den Abzug von Steuern sowie Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträgen nach derzeit gültiger Steuer- und Sozialgesetzgebung. Die Berechnungen erfolgten mit der Software Vorsorge- PLANER (Version 17.0) vom Institut für Vorsorge und Finanzplanung GmbH. Bei den genannten Rentenbeginnen 63, 65 und 67 Jahre wurden an Beitragsjahren zur RV 41, 43 und 45 Jahre unterstellt. Die Hochrechnungen der genannten Altersrenten erfolgte ohne Berücksichtigung von Inflation und Rentensteigerungen. Bitte sehen Sie diese Modellrechnungen als unverbindlich an, da die individuelle steuerliche Situation nicht berücksichtigt werden konnte und diese nur zur Veranschaulichung möglicher Versorgungssituationen dienen soll. 4

6 Die 3 Schichten der Altersversorgung Versorgungsziel ca. 100 % v. Netto Schicht 3 Schicht 2 Privatversorgung Zusatzversorgung u.a. BAV Schicht 1 Basisversorgung max. 55 % v. Netto GRV tendenziell: nur 40 % v. Netto 5

7 Lösung über Brutto-Sparen Situation Arbeitnehmer Brutto-Sparen über Arbeitgeber - geringe Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung - hohe Lohnsteuerabzüge - hohe Sozialversicherungsbeiträge Lösung - Keine Steuern auf umgewandelte Beiträge - Sozialabgabenersparnis auf umgewandelte Beiträge* Evtl. bestehende Direktversicherungen können unverändert bestehen bleiben! * Nähere Einzelheiten siehe Folie Die CVM-Entgeltumwandlung ist attraktiv 6

8 Die CVM-Entgeltumwandlung ist attraktiv Das Prinzip des Brutto-Sparens nutzen! Sie wandeln einen Teil Ihres Brutto-Gehaltes über den CVM um. Die Höhe des Umwandlungs-Betrags, den Sie künftig steuerfrei einzahlen wollen, bestimmen Sie bei Vertragsbeginn. Auf Umwandlungen bis zu 4 % der BBG* 1 pro Jahr (3.048,- p.a. in 2017) sparen Sie zusätzlich auch die Sozialabgaben. Die Auszahlung* 2 im Alter erhalten Sie bzw. Ihre Hinterbliebenen. * 1 Beitragsbemessungsgrenze zur gesetzlichen Rentenversicherung (West) * 2 Bei Leistungsbezug gilt: Für gesetzlich oder freiwillig Versicherte fallen auf die Versorgungsleistung Krankenversicherungsbeiträge an 7

9 Die CVM-Entgeltumwandlung ist flexibel Flexibler Altersversorgungsbeginn Bei Bezug der Altersrente aus der GRV können Sie die Leistung aus der Entgeltumwandlung abrufen oder bis zum vereinbarten Versorgungsbeginn warten. Flexibler Schutz bei Berufsunfähigkeit Einschluss des Berufsunfähigkeitsschutzes möglich. Flexible Absicherung für den Todesfall Sterbegeld in Höhe der eingezahlten Beiträge an Hinterbliebene. Familienabsicherung: Erhöhte Todesfall-Leistung für Ehepartner oder Lebensgefährten möglich. 8

10 Die Funktionsweise Vergütungsvereinbarung Arbeitgeber Arbeitnehmer Zuwendungen Versorgungszusage Versorgungsleistung Beiträge für RdV Versicherungsleistungen 9

11 Die Funktionsweise während der Aktivenzeit Vergütungsvereinbarung Arbeitgeber Arbeitnehmer Zuwendungen Versorgungszusage schließt eine Rückdeckungsversicherung ab, welche die dem Arbeitnehmer zugesagten Leistungen absichert Stand: Juli 2016

12 Beispiel einer Entgeltumwandlung über CVM Arbeitnehmer, 30 Jahre, verheiratet, Lohnsteuerklasse III, keine Kinder Lohn/Gehaltszahlung ohne Entgeltumwandlung Lohn/Gehaltszahlung mit Entgeltumwandlung von mtl. 150,- Bruttogehalt 2.300, ,00 Lohn/Gehaltsverzicht - 150,00 Steuerabzüge (LSt, KiSt, Soli) 60,86 34,34 Sozialvers.beiträge * 1 477,83 446,67 = Nettoauszahlung 1.761, ,99 Nettoaufwand aus der Entgeltumwandlung 92,32 unverbindliche Leistung aus dem CVM-Entgeltumwandlungsplan: mögliche Kapitalleistung im Alter 67 Jahre* 2 : ,- * 1 AN-Anteil GKV (8,2%), GRV, ALV, PRV * 2 Tarif KRA-BP, Endalter 67 Jahre, garantierte Kapitalleistung ,- 11

13 Beispiel einer Entgeltumwandlung über CVM Arbeitnehmer, 30 Jahre, ledig, Lohnsteuerklasse I, keine Kinder Lohn/Gehaltszahlung ohne Entgeltumwandlung Lohn/Gehaltszahlung mit Entgeltumwandlung von mtl. 150,- Bruttogehalt 2.300, ,00 Lohn/Gehaltsverzicht - 150,00 Steuerabzüge (LSt, KiSt, Soli) 296,37 256,86 Sozialvers.beiträge * 1 477,83 446,67 = Nettoauszahlung , ,47 Nettoaufwand aus der Entgeltumwandlung 79,33 unverbindliche Leistung aus dem CVM-Entgeltumwandlungsplan: mögliche Kapitalleistung im Alter 67 Jahre* 2 : ,- * 1 AN-Anteil GKV (8,2%), GRV, ALV, PRV * 2 Tarif KRA-BP, Endalter 67 Jahre, garantierte Kapitalleistung ,- 12

14 Beispiel einer Entgeltumwandlung über CVM Arbeitnehmer, 40 Jahre, verheiratet, Lohnsteuerklasse III, keine Kinder Lohn/Gehaltszahlung ohne Entgeltumwandlung Lohn/Gehaltszahlung mit Entgeltumwandlung von mtl. 200,- Bruttogehalt 2.300, ,00 Lohn/Gehaltsverzicht - 200,00 Steuerabzüge (LSt, KiSt, Soli) 60,86 25,98 Sozialvers.beiträge * 1 477,83 436,28 = Nettoauszahlung 1.761, ,74 Nettoaufwand aus der Entgeltumwandlung 123,57 unverbindliche Leistung aus dem CVM-Entgeltumwandlungsplan: mögliche Kapitalleistung im Alter 67 Jahre* 2 : ,- * 1 AN-Anteil GKV (8,2%), GRV, ALV, PRV * 2 Tarif KRA-BP, Endalter 67 Jahre, garantierte Kapitalleistung ,- 13

15 Beispiel einer Entgeltumwandlung über CVM Arbeitnehmer, 50 Jahre, verheiratet, Lohnsteuerklasse III, keine Kinder Lohn/Gehaltszahlung ohne Entgeltumwandlung Lohn/Gehaltszahlung mit Entgeltumwandlung von mtl. 300,- Bruttogehalt 2.300, ,00 Lohn/Gehaltsverzicht - 300,00 Steuerabzüge (LSt, KiSt, Soli) 60,86 11,99 Sozialvers.beiträge * 1 477,83 425,05 = Nettoauszahlung 1.761, ,96 Nettoaufwand aus der Entgeltumwandlung 198,35 unverbindliche Leistung aus dem CVM-Entgeltumwandlungsplan: mögliche Kapitalleistung im Alter 67 Jahre* 2 : ,- * 1 AN-Anteil GKV (8,2%), GRV, ALV, PRV * 2 Tarif KRA-BP, Endalter 67 Jahre, garantierte Kapitalleistung ,- 14

16 CVM-Entgeltumwandlung Private Vorsorge Arbeitnehmer, 30 Jahre, ledig, Lohnsteuerklasse I, keine Kinder CVM durch Entgeltumwandlung Private Vorsorge aus dem Nettoeinkommen Monatlicher Versicherungsbeitrag 150,00 150,00./. Steuerersparnis 39,51./. Sozialversicherungsersparnis 31,16 Tatsächlicher Aufwand * 1 79,33 150,00 Vorteil durch Gehaltsumwandlung 70,67 unverbindliche Leistung aus dem CVM-Entgeltumwandlungsplan: mögliche Kapitalleistung im Alter 67 Jahre* 2 : ,- * 1 Monatliches Brutto 2.300, 12 Gehälter * 2 Tarif KRA-BP, Endalter 67 Jahre, garantierte Kapitalleistung ,- 15

17 Die Funktionsweise in der Leistungsphase Vergütungsvereinbarung Arbeitgeber Versorgungsberechtigter Versorgungszusage Versorgungsleistung erhält aus der Rückdeckungsversicherung Leistungen, erfüllt das Versorgungsversprechen und übernimmt die komplette Verwaltung bezüglich der Auszahlung der Versorgungsleistungen. 16

18 Steuerliche Optimierung in der Leistungsphase Möglichkeit der Geltendmachung des Versorgungsfreibetrages gem. 19 (2) EStG (bis max ,- )* des Zuschlages zum Versorgungsfreibetrag gem. 19 (2) EStG (468,- )* des Arbeitnehmer Pauschalbetrages in Höhe von 102,- der Vorsorgepauschale in Höhe von 1.900,- bei Kapitalauszahlung könnte die günstige Fünftelungsregelung gem. 34 EStG zur Anwendung kommen * genannte Freibeträge beziehen sich auf das Jahr

19 Kapitalbesteuerung mit Fünftelungsregelung (I) Beispiel: Rentnerehepaar, 65 Jahre, Steuerklasse III, verheiratet, zusammenveranlagt Zu versteuerndes Einkommen in ,- darauf Einkommensteuer 3.730,- Zu versteuerndes Kapital aus Unterstützungskasse* ,- darauf Einkommensteuer gem. Fünftelungsregelung ,- Einkommensteuer insgesamt ,- * nach Abzug von Versorgungsfreibetrag, Zuschlag zum Versorgungsfreibetrag, Arbeitnehmerpauschale 18

20 Kapitalbesteuerung mit Fünftelungsregelung (II) Steuerberechnung bei Anwendung Fünftelungsregelung 34 EStG 1. Schritt Einkommen /5 von darauf Einkommensteuer Schritt Differenzrechnung Einkommensteuer auf abzügl. Einkommensteuer auf Differenz Schritt Anwendung Fünftelungsregelung Steuern auf 1/5 von Steuern auf : 5 x zuzüglich Steuern auf Einkommensteuern insgesamt

21 Kapitalbesteuerung ohne Fünftelungsregelung Beispiel: Rentnerehepaar, 65 Jahre, Steuerklasse III, verheiratet, zusammenveranlagt Zu versteuerndes Einkommen in darauf Einkommensteuer Zu versteuerndes Kapital aus Unterstützungskasse* darauf Einkommensteuer Einkommensteuer insgesamt Zum Vergleich Vorteil Fünftelungsregelung Einkommensteuer mit Anwendung Fünftelungsregelung Steuervorteil Fünftelungsregelung * nach Abzug von Versorgungsfreibetrag, Zuschlag zum Versorgungsfreibetrag, Arbeitnehmerpauschale 20

22 Vorteile der CVM-Entgeltumwandlung nutzen Höchste steuerfreie Einzahlungsmöglichkeit im Bereich der BAV* 1 Sozialversicherungsfreie Einzahlung gesetzlich garantiert* 2 Einzige Möglichkeit einer garantierten Kapitalleistung mit ermäßigter Besteuerung im Alter* Vermögensschutz bei Arbeitslosigkeit: Hartz IV sicher! * 1 Im Rahmen einer für den Arbeitgeber bilanzneutralen Versorgungsform * 2 bis 4 % der Beitragsbemessungsgrenze zur gesetzlichen Rentenversicherung (West) 21

23 Die CVM-Entgeltumwandlung ist interessant für Arbeitnehmer sowie Geschäftsführer, die ihre Entgeltumwandlungsmöglichkeiten über eine Direkt-Rente bereits ausgeschöpft haben. eine höhere Einzahlungsmöglichkeit suchen, um ihre Versorgungslücke zu schließen. ihre Steuern und Sozialabgaben senken wollen. eine ihrem Einkommen angepasste betriebliche Altersversorgung aufbauen möchten. 22

24 Hinweise zu den Berechnungen In den vorangegangenen Berechnungen wurde von folgenden Annahmen ausgegangen: Mann, geb , monatliches Bruttoeinkommen 2.300,-, 12 Monatsgehälter Sozialabgaben, Steuern und Lohnnebenkosten berechnet mit FINAS bav Vorteilsrechner Es liegen folgende Beitragssätze zu Grunde: KV = 15,7 %, davon 8,4 % AN-Anteil und 7,3 % AG-Anteil, PV = 2,55 % + Zuschlag 0,25 % (kinderlos), RV = 18,7 %, ALV = 3,0 %, Tarif KRA-BP Endalter 67, Hinterbliebenenschutz vor Rentenbeginn: Hinterbliebenenleistung in Höhe der geleisteten Beiträge an berechtigte Hinterbliebene Überschussverwendungssystem garant : Die Anlage der Überschüsse erfolgt im Sicherungsvermögen der Concordia oeco Lebensversicherungs-AG. Die Leistungen aus der Überschussbeteiligung können nicht garantiert werden. Hinweise zu den Leistungen aus der CVM-Entgeltumwandlung: Das gewählte Kapital ist steuerpflichtig gemäß 19 EStG. Der persönliche Steuersatz ist jedoch im Alter im Allgemeinen geringer als im Erwerbsleben. Gesetzlich Krankenversicherte zahlen auf die Versorgungsleistung Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung der Rentner. Für privat Versicherte fallen diese Beiträge nicht an. 23

25 24

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