Checkliste Berufsunfähigkeitsabsicherung
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- Miriam Kurzmann
- vor 8 Jahren
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1 Checkliste Berufsunfähigkeitsabsicherung Die Reform des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) führte zum zu verschiedenen Änderungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese Checkliste hilft Ihnen bei der Suche nach einer geeigneten Berufsunfähigkeitsversicherung. Bevor Sie einen Vertrag unterschreiben, Sollten Sie zunächst Ihren Anspruch aus der gesetzlichen Rentenversicherung auf eine Erwerbsminderungsrente anhand Ihrer letzten Renteninformation prüfen. Sobald Sie die Differenz zwischen Ihrem jetzigen Nettoeinkommen und den gesetzlichen Ansprüchen kennen, können Sie versuchen, die Versorgungslücke privat zu schließen bzw. deutlich zu verringern. Angebote zur privaten Berufsunfähigkeitsversicherung prüfen Sie, indem Sie das folgende 22-Punkte-Programm mit Ihrem Finanz-, Vermögens- oder Versicherungsberater durchgehen. Beachten Sie dazu bitte auch den Hinweis am Ende der Checkliste. Ratsam wäre darüber hinaus, sich die Punkte der Checkliste vom Versicherer schriftlich bestätigen zu lassen. Checkliste Berufsunfähigkeitsversicherung BEDINGUNGEN 1. Verweisungsverzicht Gilt der Versicherte laut Bedingungen bereits als berufsunfähig, wenn er infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall seinen zuletzt ausgeübten Beruf, sowie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigungen ausgestaltet war, nicht mehr ausüben kann und verzichtet der Versicherer darauf, ihn auf einen anderen Beruf zu verweisen? (Eine Verweisung wäre nur dann möglich, wenn der Versicherte eine andere Tätigkeit konkret ausübt, die seiner bisherigen Lebensstellung entspricht ( konkrete Verweisung )). Ungünstiger ist die Voraussetzung vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn der Versicherte. dauernd außerstande ist, seinen Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die aufgrund seiner Ausbildung und Fähigkeiten. ) Check Verweisungsverzicht O JA O NEIN
2 2. Nachprüfungsverfahren (nur bei einem unbefristeten Anerkenntnis möglich) Legt der Versicherer bei der erneuten Nachprüfung der Berufsunfähigkeit während des Leistungsbezuges der BU Rente die gleichen Kriterien zu Grunde, wie bei der Erstprüfung? Ungünstig wäre es, wenn bei der Nachprüfung auf eine andere berufliche Tätigkeit abstrakt verwiesen werden könnte. Check Nachprüfungsverfahren gleich Erstprüfung O JA O NEIN 3. Prognosezeitraum Leistet der Versicherer die BU Rente laut Bedingungen bereits dann, wenn der Arzt eine Berufsunfähigkeitsdauer von voraussichtlich sechs Monaten prognostiziert? Ungünstig ist die Definition voraussichtlich dauernd, die laut Rechtsprechung einen Zeitraum von drei Jahren meint. Check Prognosezeitraum O JA O NEIN 4. Rückwirkende Anerkennung Zahlt der Versicherer die Rente auch dann ab Eintritt der Berufsunfähigkeit, wenn der Arzt in den ersten sechs Monaten keine klare Prognose abgeben kann? Ungünstig ist die Formulierung: So gilt die Fortdauer dieses Zustandes als Berufsunfähigkeit. Sie bedeutet: der Versicherer zahlt erst ab dem 7. Monat eine Rente. Check Rückwirkende Anerkennung O JA O NEIN 5. Rückwirkende Zahlung Zahlt der Versicherer die Rente rückwirkend (bspw. bis zu 3 Jahren) ab Beginn der Berufsunfähigkeit, wenn Sie versäumt haben, ihm dies frühzeitig (innerhalb von drei Monaten) nach Eintritt zu melden? Achtung: Falls eine Krankentagegeldversicherung (KT) existiert, besteht die Gefahr der Doppelzahlung bei rückwirkender Anerkennung bzw. rückwirkender Zahlung durch den BU-Versicherer. Der KT-Versicherer könnte seine Zahlung zurückverlangen, da er ab Eintritt der Berufsunfähigkeit max. noch drei Monate lang leisten muss. Tipp: KT-Versicherte sollten bei längerer Arbeitsunfähigkeit an mögliche Rückforderungen durch den KT-Versicherer denken und entsprechend Geld dafür zurücklegen. Check Rückwirkende Zahlung O JA O NEIN
3 6. Unverschuldete Obliegenheitsverletzung Verzichtet der Versicherer bedingungsgemäß auf die Anwendung des 19 Abs. 3 und 4 neues Versicherungsvertragsgesetz (VVG) bei schuldloser Anzeigepflichtverletzung des Versicherungsnehmers? Ungünstig ist die Beibehaltung des 19 Abs. 3 und 4 VVG, da der Versicherer dann die Möglichkeit hat, höhere Beiträge zu verlangen oder den Vertrag zu kündigen. Check unverschuldete Obliegenheitsverletzung O JA O NEIN 7. Pflegefall Ab wann zahlt der Versicherer die volle vereinbarte Rente? Ungünstig ist die Zahlung erst ab 3 Punkten aufwärts. Check Pflegefall Zahlung ab 2 Punkten O JA O NEIN 8. Beitragsstundung während der Leistungsprüfung Stundet der Versicherer die Beiträge, solange noch nicht geklärt ist, ob der das Leiden als Berufsunfähigkeit anerkennt? O JA O NEIN Gilt die Stundung automatisch? Üblich: nur auf Antrag. O JA O NEIN Werden Stundungszinsen berechnet? O JA O NEIN Stundet der Versicherer unabhängig davon, ob alle Unterlagen vorliegen? O JA O NEIN 9. Rückzahlung von Renten Verzichtet der Versicherer auf Rückzahlung der bereits gezahlten Renten, wenn er die Berufsunfähigkeit zunächst nur befristet anerkennt und später einen negativen Bescheid erteilt? Check Rückzahlung von Renten O JA O NEIN 10. Befristete Anerkenntnisse Schreibt der Versicherer in seinen Bedingungen nachvollziehbar fest, ob er auf eine befristete Anerkennung des Leistungsfalls verzichtet oder sofern einmalig befristet anerkannt wird für wie lange das Leistungsanerkenntnis maximal befristet werden kann? Check Verzicht auf befristete Anerkennung O JA O NEIN
4 11. Arztanordnungsklausel Verzichtet der Versicherer auf die Arztanordnungsklausel? O JA O NEIN Ungünstig ist die Arztanordnungsklausel, da der Rentenanspruch entfallen kann, wenn Sie sich nicht nach ärztlichen Weisungen richten. 12. Nachversicherungsgarantie Kann der Kunde später unter bestimmten Voraussetzungen den Versicherungsschutz (die BU Rente) ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen? Prüfen Sie, an welchen Voraussetzungen (Heirat, Geburt eines Kindes ) eine Erhöhung geknüpft ist, bis zu welchem Alter sie erfolgt sein muss, wie häufig sie genutzt werden kann und bis zu welcher maximalen Höhe sie möglich ist. Ist eine Erhöhung der BU-Rente in bestimmten Zeitabständen auch ohne ein bestimmtes Ereignis möglich? O JA O Nein Check Nachversicherungsgarantie O JA O NEIN 13. Geltungsbereich Wo gilt der Versicherungsschutz? O Weltweit O Europaweit O Bundesweit Gilt der Versicherungsschutz auch dann, wenn der Wohnsitz für längere Zeit ins außereuropäische Ausland verlegt wird? O JA O NEIN 14. Pauschalregelung Wählen Sie möglichst einen Vertrag mit Pauschalregelung (Leistung der vollen Rente ab 50 Prozent BU Grad). Sogenannte Staffelregelungen (bspw. Ab 25 Prozent BU Grad entsprechend anteilige Leistung, erst ab 72 Prozent: volle BU Rentenzahlung) führen in der Praxis oft zu Streit, da ein geänderter BU-Grad eine veränderte Rentenhöhe bedingt und dies nachgewiesen werden muss. 15. Berufsklausel Bietet das Angebot für Ihre Tätigkeit eine Berufsklausel bspw. Für Ärzte oder Anwälte? Berufsklauseln erschweren es dem Versicherer in aller Regel, Sie auf eine andere Tätigkeit zu verweisen, falls Sie berufsunfähig werden und sind daher für Sie vorteilhaft (sofern in den Bedingungen nicht ohnehin auf die abstrakte Verweisung siehe Check Punkt 1 verzichtet wird). Gibt es diese Berufsklausel im Angebot, sollte sie in jedem Fall den Begriff Lebensstellung enthalten oder auf Ihre konkrete Tätigkeit abstellen etwa Facharzt für Chirurgie. Die Formulierung sollte seinen Beruf als z.b. Arzt statt einen Beruf als Arzt lauten. Andernfalls werden Sie in diesem Beispiel zwar nicht auf eine arztfremde Tätigkeit verwiesen, müssen aber womöglich drastische Gehaltseinbußen hinnehmen.
5 Günstiger ist es daher, wenn der Versicherer generell auf die abstrakte Verweisung verzichtet. Check Berufsklausel O JA O NEIN Berufsklauseln sind nicht erforderlich, wenn generell auf eine abstrakte Verweisung verzichtet wird. 16. Dynamik Ist es möglich, den Vertrag mit einer Dynamik auszustatten, um so dem Inflationsrisiko zu begegnen? Hinweis: Mittlerweile gibt es auch Angebote, die eine Dynamik im Leistungsfall (steigende BU Rente) zulassen, was dem schleichenden Kaufkraftverlust begegnet. Check Dynamik O JA O NEIN 17. Anzeigepflicht Verzichtet der Versicherer darauf, dass Sie ihm nach Vertragsabschluss einen Berufswechsel oder ein erhöhtes Risiko anzeigen müssen, zum Beispiel wenn Sie seit Neuestem eine gefährliche Sportart ausüben? Check Verzicht auf Anzeigepflicht O JA O NEIN 18. Gesundheitsfragen Wieviel Jahre zurück erfragt der Versicherer im Antrag den Stand Ihrer Gesundheit? Manche Anbieter fragen das komplette bisherige Leben ab, andere erfragen die letzten zehn Jahre. Am besten ist, wenn nur die letzten 5 Jahre ab Antragsdatum erfragt werden. Zu beachten ist, die Gesundheitsfragen im Antrag nach besten Wissen und Gewissen zu beantworten. Die sogenannte Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht ist eine der Hauptgründe zur Ablehnung einer Versicherungsleistung. Check Gesundheitsfragen Anzahl der Jahre rückwirkend 19. Produktflexibilität Bietet Ihnen der Versicherer die Möglichkeit, den Versicherungsschutz an veränderte Lebenssituationen anzupassen, ohne diesen zu verlieren (bspw. Bei Arbeitslosigkeit, Zahlungsschwierigkeiten. )? Check Flexibilität O JA O NEIN
6 20. Laufzeit Kann die maximale Vertragslaufzeit so gewählt werden, dass die Altersrente nahtlos an die Leistungsdauer der BU-Rentenzahlung anschließen würde? Check Wahl der Vertragslauzeit O JA O NEIN O bis Alter 67 O bis Alter 65 Sonstiges 21. Auszubildende und Studenten Einige Versicherer bieten auch sogenannte Starter Policen an. Hier liegen die Beiträge in den ersten Jahren niedriger als im Normalvertrag. Dafür steigen sie aber über die Jahre an. Ein rechtzeitiger Umstieg auf den Normalvertrag darf nicht verpasst werden. Lassen Sie sich die Gesamtkosten errechnen und vergleichen Sie die Starter Police so mit dem Normalvertag. Auch hier ist auf die Qualität der Bedingungen zu achten. 22. Konkrete Verweisung und Verdienst Die konkrete Verweisung ist bei allen Versicherern Bestandteil der Vertragsbedingungen. So prüft der Versicherer (idr. einmal jährlich), ob eine Berufsunfähigkeit im Sinne der Bedingungen noch vorliegt. Beziehen Sie mittlerweile ein Einkommen, das Ihren Lebensstandard wieder hegestellt hat, so endet damit die Zahlung der BU Rente. Hierbei ist folgende Frage zu klären: Wieviel Prozent Ihres vorherigen Einkommens können Sie monatlich beziehen, ohne dass die Zahlung der BU Rente eingestellt wird? Check Einkommen in Prozent durch neue berufliche Tätigkeit ohne Einstellung der Zahlung der BU-Rente % Hinweis: Diese Checkliste bildet unter anderem die Grundlage für die Bewertungen der Anbieter zur Berufsunfähigkeitsversicherung seitens Finanztest Stiftung Warentest. Dort können Sie kostenpflichtig die aktuellen Testergebnisse anfordern. Alternativ finden Sie den jeweils aktuellen Test der BU Versicherungen von Finanztest Stiftung Warentest zum download kostenlos unter Finanzberatung Thieme Hamburg Mathias Thieme Wandsbeker Chaussee Hamburg info@finanzberatung-thieme.de
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