KREDITVERGABE UND ZAHLUNGSMORAL KANADA

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1 KREDITVERGABE UND ZAHLUNGSMORAL KANADA

2 Kanada (Juni 2014) Kanadas Bankensystem gilt als das stabilste weltweit Toronto (gtai) - Für Exporteure und Investoren bietet Kanada ein sicheres Umfeld. Das Ausfallrisiko von Zahlungen ist gering und private Auskunfteien erleichtern die Bonitätsprüfung von Geschäftspartnern. Kanadas Banken sind stabil, aber auch konservativ und der Zugang zu Krediten ist für Unternehmen aus neuen Industrien nicht immer einfach. Zudem werden Kreditnehmer, wenn sie noch nicht über eine mehrjährige Kredithistorie vor Ort verfügen, einer strengen Überprüfung unterzogen. Kreditvergabe Das World Economic Forum (WEF) stufte Kanadas Bankensystem 2013 zum sechsten Mal in Folge als das stabilste weltweit ein. Die fünf führenden Finanzinstitute - Royal Bank of Canada, Toronto Dominion Bank, Bank of Montreal, CIBC und Bank of Nova Scotia - bieten die international üblichen Bankdienstleistungen für Privat- und Geschäftskunden an. Daneben unterhalten zahlreiche internationale Kreditinstitute mit unterschiedlichen Produktpalletten Niederlassungen in Kanada. Eine Liste aller registrierten Banken kann unter folgendem Link abgerufen werden: Der Zugang zum kanadischen Kreditmarkt steht deutschen Unternehmen grundsätzlich offen. Die Weltbank stellt in ihrer aktuellen Doing-Business-Studie dem Land in der Kategorie Kreditaufnahme ein gutes Zeugnis aus. Kanada teilt sich mit Deutschland den 28. Rang von 189 Staaten. Die Banken bieten typischerweise zwei Arten von Finanzierungsoptionen an: revolvierende Betriebsmittelkredite sowie Investitionskredite mit unterschiedlichen Laufzeiten. Bei der Handelsfinanzierung sind auch bei kanadischen Banken Avalkredite und Akkreditive Standardinstrumente, die einem deutschen Unternehmen beim Importgeschäft zur Verfügung stehen. Im Fall eines revolvierenden Betriebsmittelkredits räumen die Banken in der Regel eine Kreditlinie in Höhe von 10% des Umsatzes ein. Die typischen Laufzeiten von Investitionskrediten liegen zwischen sechs Monaten und fünf Jahren, können in Ausnahmefällen aber auch bis auf sieben Jahre gestreckt werden. Daneben bieten die kanadischen Geschäftsbanken Leasing-Optionen für Maschinen und Ausrüstung sowie langfristige Hypothekendarlehen zur Finanzierung von betriebseigenen Immobilien an. Das Finanzierungsmodell der kanadischen Geschäftsbanken gilt gemeinhin als sehr konservativ. Für Unternehmen aus jungen Industrien wie der Informations- und Telekommunikationstechnik, der Internetwirtschaft oder den erneuerbaren Energien kann es daher schwierig sein, an Kapital zu kommen. Diese Lücke wird nicht selten von ausländischen Banken geschlossen, die über Expertise bei der Beschaffung von Wagniskapital oder der Projektfinanzierung von Windparks und Solaranlagen verfügen. Die Zentralbank (Bank of Canada) hat angesichts der Konjunkturschwäche in den Jahren 2012 und 2013 an ihrer Niedrigzinspolitik festgehalten. Seit September 2010 liegt der Leitzins (over-night rate) unverändert bei 1%. Mit einer moderaten Anhebung rechnen Experten nicht vor Anfang Die Banken verlangen bei der Kreditvergabe je nach Bonität des Kreditnehmers einen Risikoaufschlag auf den üblichen Zinssatz. Die Bonitätsprüfung durch die kanadischen Banken zählt zu den schärfsten weltweit. Germany Trade & Invest 1

3 Kanada (Juni 2014) Grundlage für die Konditionen bei der Kreditvergabe ist die Credit History des Antragstellers in Kanada. Dabei gilt: je länger die Kredithistorie desto besser. Dieses Credo stellt insbesondere Unternehmen, die neu auf dem kanadischen Markt einsteigen, vor Herausforderungen. Denn die Banken müssen vom Kreditnehmer beim Erstantrag eine umfangreiche Dokumentation der Geschäftsaktivitäten erstellen, um den Anforderungen des Gesetzgebers zu genügen. Hierzu zählen unter anderem die Jahresabschlüsse der letzten zwei bis vier Jahre der kanadischen Niederlassung (eine Konzernbilanz reicht in der Regel nicht aus). Kreditratings durch ausländische Agenturen werden in Kanada normalerweise nicht automatisch anerkannt. Auch hier verlangen die Banken eine Bewertung durch eine kanadische Ratingagentur. Kann ein Unternehmen keine kanadische Kredithistorie nachweisen und die benötigten Informationen müssen von dem kanadischen Kreditinstitut über Dritte - also beispielsweise eine deutsche Geschäftsbank - eingeholt werden, können die zusätzlichen Kosten für den Kunden sehr schnell steigen. Auch die Anforderungen an die Kreditsicherheiten sind bei Unternehmen, die über keine langjährige Kredithistorie in Kanada verfügen, hoch. Die Banken verlangen in der Regel Bardeckungen (cash collateral), einen Garantiebrief (letter of guarantee) des Mutterunternehmens oder eine Bankgarantie der deutschen Geschäftsbank. Ist man als deutsches Unternehmen über mehrere Jahre auf dem kanadischen Markt aktiv und verfügt über eine entsprechende Kredithistorie, wird die Kreditaufnahme zunehmend leichter. Dank der gründlichen Prüfung durch die Banken sind die Risiken von Zahlungsausfällen relativ gering. Dies ist natürlich keine Garantie dafür, dass es nicht doch zu Zahlungsausfällen kommen kann. Eine zusätzliche Möglichkeit für den Lieferanten, um sich abzusichern, besteht darin, das bewegliche Eigentum bis zur endgültigen Bezahlung im Rahmen des Personal Property Security Act (PPSA) registrieren zu lassen. Dieses Absicherungssystem ist in Kanada auf Provinzebene organisiert und vergleichbar mit dem Uniform Commercial Code in den USA. Vor allem bei Lieferwerten im sechsstelligen Bereich und bei Kunden, deren Bonität nicht sicher ist, sollte es eingebaut werden. Ansonsten finden sich in der kanadischen Geschäftswelt die gleichen Instrumentarien wie beim deutschen Warenverkehr wieder. Je nach Bonität des Kunden und Dauer der Geschäftsbeziehung empfiehlt es sich, eine Anzahlung zu verlangen oder nur gegen Vorkasse zu liefern. Beim Handelsgeschäft ist es bei Neukunden ratsam, eine Bankgarantie einzuholen beziehungsweise die Transaktion über ein Dokumenten-Akkreditiv (letter of credit) abzusichern. Rabatte und Skonti sind - ebenso wie in Deutschland - auch in Kanada üblich und werden in der Regel bei einer vorzeitigen Zahlung gewährt. Höhe und Art des Preisnachlasses werden dabei im Rahmen des Kaufvertrags individuell ausgehandelt. Zahlungsmoral Die Zahlungsmoral in Kanada gilt als sehr hoch. Auch bei den Länderbewertungen von Coface und Euler Hermes erzielt das Land jeweils die Bestnoten A1 beziehungsweise AA. Dies deckt sich mit den Erfahrungen der deutschen Unternehmen vor Ort sowie der Deutsch-Kanadischen Industrie und Handelskammer (AHK Kanada). Zahlungsverzögerungen oder -ausfälle sind demnach nicht kulturell bedingt oder Teil einer gängigen Geschäftspraxis, sondern in der Regel auf unternehmensbedingte Schwierigkeiten wie kurzfristige Liquiditätsengpässe zurückzuführen. 2 Kreditvergabe und Zahlungsmoral

4 Im Zahlungsverkehr zwischen Unternehmen sind Fristen zwischen 30 und 60 Tagen üblich, bei grenzüberschreitenden Geschäften können auch bis zu 90 Tagen eingeräumt werden. Darüber hinaus gehende Fristen sind die Ausnahme. Die Fristen werden vom Großteil der Kunden eingehalten. Bonitätsprüfung von Geschäftspartnern Die Zahl der Unternehmensinsolvenzen ist nach Angaben von Statistics Canada 2013 weiter zurückgegangen. Insgesamt meldeten Unternehmen Konkurs an, knapp 1,5% weniger als im Jahr davor. Weitere Firmen stellten einen Insolvenzantrag, ein Minus von 2,1%. Fast 80% der Konkursunternehmen stammten aus den beiden wirtschaftlich starken Provinzen Ontario und Quebec. Die meisten Firmen waren in der Baubranche (748), dem Hotel- und Gaststättengewerbe (660) und dem Einzelhandel (528) aktiv. Auf der Homepage des Office of the Superintendent of Bankruptcy Canada (https://www.ic.gc.ca/ eic/site/bsf-osb.nsf/eng/home) kann man zum Teil kostenpflichtig Daten und Informationen zu insolventen Firmen abrufen. In Kanada existiert kein landesweit einheitliches Handelsregister. Unternehmen sind in der Regel nur in den Provinzen, in denen sie aktiv sind, registriert. Jede Provinz unterhält ein eigenes Handelsregister, das gegen Gebühr Unternehmensprofile mit Angaben zu den Gesellschaftern herausgibt. Zum Teil sind Unternehmen aber auch auf Bundesebene registriert und erscheinen dann wiederum nicht in den Handelsregistern der Provinzen. Diese Lücke versuchen die zahlreichen privaten Auskunfteien zu schließen. Die größten Anbieter sind die kanadischen Töchter von Transunion, Equifax und Dun & Bradstreet (D&B), aus den USA sowie des französischen Kreditversicherers Coface. Sie alle bieten neben der Bonitätsauskunft auch Kreditversicherungen und Dienstleistungen rund um das Forderungsmanagement an. Wie bereits erwähnt sind in den meisten Fällen kurzfristige Liquiditätsengpässe der Grund für Zahlungsverzögerungen. Man sollte daher versuchen, gemeinsam mit dem Kunden eine für beide Seiten vertretbare Lösung zu finden - beispielsweise indem ihm ein längeres Zahlungsziel eingeräumt wird. Als Gläubiger sollte man nicht lange warten, sondern höflich aber bestimmt die Einhaltung der Verpflichtung anmahnen, empfehlen Anwaltskanzleien. Ein normales Mahnverfahren läuft in der Regel so ab, dass zunächst der Gläubiger schriftlich die Verzögerung anmahnt und eine Fristverlängerung einräumt - meist 30 Tage. Die zweite Mahnung erhält der säumige Kunde dann vom Rechtsanwalt des Unternehmens, in dem ein weiterer Aufschub in Aussicht gestellt wird. Erst bei der dritten Mahnung werden rechtliche Schritte angedroht. Allerdings sollte man sich als Gläubiger gut überlegen, ob eine gerichtliche Durchsetzung der Forderung wirtschaftlich Sinn macht. Denn die Anwaltskosten sind - ähnlich wie in den USA - auch in Kanada sehr hoch. Exportfinanzierung Geschäftsbanken und spezielle Finanzierungsinstitute bieten verschiedene Finanzierungsmöglichkeiten für Auslandsgeschäfte an. Die wichtigsten deutschen Kreditgeber im Exportgeschäft sind die Ausfuhrkredit-Gesellschaft (AKA) und die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Germany Trade & Invest 3

5 Kanada (Juni 2014) Kontaktanschriften: Banken: Royal Bank of Canada (RBC) Internet: Toronto Dominion Bank (TD Bank) Internet: Bank of Montreal (BMO) Internet: CIBC Internet: Bank of Nova Scotia Internet: Auskunfteien: Transunion Internet: Equifax Internet: Coface Internet: Dun & Bradstreet (D&B) Internet: AKA Ausfuhrkredit-Gesellschaft mbh Internet: KfW-IPEX-Bank Internet: Exportkreditgarantien des Bundes: Euler Hermes Kreditversicherungs-AG/Bereich Exportkreditgarantien Internet: Kleine und mittelständische Unternehmen können sich speziell unter folgender Telefonnummer beraten lassen: 040/ Kreditvergabe und Zahlungsmoral

6 Weitere Anschriften in Ihrer Nähe finden Sie ebenfalls unter Die Euler Hermes Deutschland AG und die PricewaterhouseCoopers Aktiengesellschaft Wirtschaftsprüfungsgesellschaft (PwC) bearbeiten im Auftrag und für Rechnung der Bundesrepublik Deutschland die staatlichen Exportkreditgarantien. In diesem Konsortium ist Euler Hermes der Federführer. Private Exportkreditversicherer: Wichtige Anbieter finden Sie unter Germany Trade & Invest 5

7 Kontakt Impressum Herausgeber: Germany Trade and Invest Gesellschaft für Außenwirtschaft und Standortmarketing mbh Villemombler Straße Bonn Tel.: +49 (0)228/ Fax: +49 (0)228/ Internet: Hauptsitz der Gesellschaft: Friedrichstraße 60, Berlin Geschäftsführung: Dr. Benno Bunse, Erster Geschäftsführer Dr. Jürgen Friedrich, Geschäftsführer Autor: Boris Alex, Toronto Redaktion: Florian Steinmeyer, Tel.: +49 (0)228/ , Ansprechpartner: Steffen Ehninger, Tel.: +49 (0)228/ , Redaktionsschluss: Juni 2014 Bestell-Nr.: Alle Rechte vorbehalten. Nachdruck - auch teilweise - nur mit vorheriger ausdrücklicher Genehmigung. Trotz größtmöglicher Sorgfalt keine Haftung für den Inhalt. Layout: Germany Trade & Invest Gefördert vom Bundesministerium für Wirtschaft und Energie und von der Beauftragten der Bundesregierung für die Neuen Bundesländer aufgrund eines Beschlusses des Deutschen Bundestages.

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