Die Betriebsrente wird massiv unterschätzt

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1 Die Betriebsrente wird massiv unterschätzt Ergebnisse einer repräsentativen Studie im Auftrag der ERGO Versicherungsgruppe Dezember 2010

2 Inhaltsverzeichnis 1. Untersuchungsdesign 2. Leben im Alter: Die Menschen verfolgen ehrgeizige Ziele 3. In der Altersvorsorge bleibt viel zu tun auch in der bav 4. Gerade in kleinen und mittleren Unternehmen besteht Nachholbedarf 5. Arbeitnehmer haben viele Wissenslücken und Vorurteile 6. Grundsätzlich kann das Thema bav begeistern (wenn man sich erst informiert hat) 2

3 Methodik und Stichprobenbeschreibung Aufbau der Untersuchung: Umfassendes Befragungsdesign 10 Interviews mit angestellten Akademiker Methode: Face-to-Face Dauer: 1 Stunde vertiefender Einblick in diese Zielgruppe Interviews mit Arbeitnehmern Methode: online Dauer: ca. 15 Minuten repräsentative Ergebnisse für die Gesamtzielgruppe Arbeitnehmer (ohne Beamte und Selbstständige) Interviews mit Arbeitgebern/Betrieben mit 2 bis 499 Beschäftigten und 419 Freiberufler (durch TNS Infratest - Firmen-FMDS 2010) Methode: Computergestützte persönlich-mündliche Interviews (CAPI) Zeitraum: 13. März bis 9. August 2010 Sofern auf den folgenden Grafiken nicht anders angegeben, stammen die Ergebnisse aus der repräsentativen Befragung der Arbeitnehmer. Die wörtlichen Zitate sind den strukturierten Interviews entnommen. 3

4 Methodik und Stichprobenbeschreibung Methodik und Zielgruppe der quantitativen Arbeitnehmerbefragung Grundgesamtheit: Arbeitnehmer in Voll- oder Teilzeit oder Elternzeit Ausschluss von geringfügig Beschäftigten, Selbständigen und Beamten Alter von 16 bis 60 Jahren Repräsentative Quotenstichprobe: Quotierung der Stichprobe anhand der aus Repräsentativbefragungen bekannten Zusammensetzung der Zielgruppe nach Alter, Geschlecht und Größe das Arbeitgebers Befragungsart: Onlinebefragung Stichprobenumfang: n=1.021 Befragungsdauer: Minuten Befragungszeitraum: Durchführendes Institut: HEUTE UND MORGEN GmbH, Köln 4

5 Methodik und Stichprobenbeschreibung Methodik und Zielgruppe der Einzelinterviews Methodik und Zielgruppe Leitfadengestützte persönliche Interviews von 60-minütiger Dauer im August 2010 Zielgruppe: ausschließlich angestellte Akademiker in unterschiedlichen Lebensabschnitten Typ 1: Berufseinsteiger Alter: Jahre Beruf: Akademiker; Berufsanfänger (1-2 Jahre); Angestellter Familienstand: Single (unverheiratet; keine Kinder) bav-besitz: kein entscheidendes Auswahlkriterium Anzahl Interviews: 2 Interviews Typ 3: Mitten im Leben Alter: Jahre Beruf: Akademiker; im Beruf >15 Jahre; Angestellter Einkommen: PKV oder freiwillig gesetzl. Krankenvers. Familienstand: Verheiratet und Kinder bav-besitz: jeweils zur Hälfte mit und ohne bav Anzahl Interviews: 4 Interviews Typ 2: Junge Familie Alter: Jahre Beruf: Akademiker; 5-10 Jahre Berufserfahrung; Angestellter Familienstand: Verheiratet; 1-2 Kinder bis 5 Jahre bav-besitz: jeweils zur Hälfte mit und ohne bav Anzahl Interviews: 2 Interviews Typ 4: Vor-Ruheständler Alter: Jahre Beruf: Akademiker; kurz vor dem Ruhestand; Angestellter Familienstand: kein entscheidendes Auswahlkriterium bav-besitz: jeweils zur Hälfte mit und ohne bav Anzahl Interviews: 2 Interviews 5

6 2. Leben im Alter: Die Menschen verfolgen ehrgeizige Ziele 6

7 Vorsorgeziele Kaum ein Arbeitnehmer möchte beim Lebensstandard im Alter Abstriche machen. Teilweise streben sie sogar eine Verbesserung an. Ziele der Altersvorsorge Welche Ziele verfolgen Sie bei der Altersvorsorge? Typ 3, männlich, 43, mit Kind, mit bav: Bisschen niedriger wahrscheinlich, weil ich gehe davon aus, dass es alles teurer wird und denke auch, dass das, was ich mal in der Rente rauskriegen werde, nicht mehr diese Kaufkraft wie heute hat [ ] Die Erreichung einer Grundversorgung Die Erreichung eines höheren Lebensstandards als heute Typ 2, weiblich, 31, verheiratet mit Kind, ohne bav: Ich hoffe mal nicht, dass er sinkt, weil man gewöhnt sich ja im Laufe des Lebens daran. [ ] mein Ziel ist es, dass ich im Alter eine eigene Immobilie habe, dass ich mir um meine Miete keine Gedanken mehr machen muss, dass ich einfach weiß, ich habe definitiv immer ein Dach über dem Kopf [ ]. Das Halten des aktuellen Lebensstandards Frage 11: Welche Ziele verfolgen Sie bei der Altersvorsorge? Angaben in Prozent; alle Arbeitnehmer: n=

8 Vorsorgeziele Fast jeder zweite Arbeitnehmer möchte nicht bis zum gesetzlichen Rentenalter arbeiten. Eintrittsalter in den Ruhestand In welchem Alter wollen Sie in den Ruhestand gehen? Typ 1, männlich, 29, ohne bav: Auf jeden Fall so um die 60. Ich möchte noch ein bisschen was von meinem Leben haben, solange ich noch fit bin. Ich möchte nicht wie mein Vater mit 67 Jahren erst aufhören können. früher Typ 3, männlich, 43, mit Kind, mit bav: Wenn ich es mir aussuchen dürfte, würde ich gar nicht komplett in Ruhestand gehen, sondern ich würde halbtags arbeiten gehen. Auch wenn ich genug Geld hätte, würde ich nicht aufhören zu arbeiten, dazu gehe ich zu gerne arbeiten. [ ] Typ 3, weiblich, 48, zwei Kinder, mit bav: Ich würde am liebsten relativ früh in den Ruhestand gehen wollen. Mit 60 schon gerne, wobei, ich hätte auch eigentlich nichts dagegen jetzt zu gehen, wenn ich das finanziell bewältigen könnte, ich habe ja auch andere Interessen [ ]. zum gesetzlichen Rentenalter (mit 65-67) Frage 12: In welchem Alter wollen Sie in den Ruhestand gehen? Angaben in Prozent; n=980 8

9 Vorsorgeziele Viele Arbeitnehmer verfolgen ehrgeizige Vorsorgeziele. Einen sinkenden Lebensstandard im Alter will kaum jemand akzeptieren. Die Vorsorgeziele der Arbeitnehmer sind hoch gesteckt: Einen sinkenden Lebensstandard oder steigende Lebensarbeitszeit will kaum jemand akzeptieren. Viele wollen mit 60 in Rente gehen. Die Arbeitnehmer sind bezüglich des erreichbaren Lebensstandards im Ruhestand optimistisch: 76 Prozent streben mit der Altersvorsorge ein Halten des aktuellen Lebensstandards an und weitere 16 Prozent sehen sogar eine Steigerung des Lebensstandards als Ziel. Nur 9 Prozent wollen sich mit einer Grundversorgung zufrieden geben. Besonders ehrgeizig zeigen sich hier die jungen Arbeitnehmer: 30 Prozent der bis 30-Jährigen wollen im Alter einen höheren Lebensstandard als heute. Selbst bei den ganz niedrigen Einkommensgruppen (persönliches Nettoeinkommen bis Euro) sind es nur 16 Prozent, die lediglich eine Grundversorgung anstreben. Bis zum gesetzlichen Rentenalter will aber nur jeder zweite Arbeitnehmer (54 Prozent) dafür arbeiten müssen. Der Wunsch nach einem früheren Ruhestand zieht sich durch alle Bevölkerungsgruppen. Sehr ausgeprägt ist er bei Arbeitnehmern mit geringerer Schulbildung oder einem höheren Nettoeinkommen. Von den Befragten mit dem Ziel einer kürzeren Lebensarbeitszeit wird durchschnittlich ein Ruhestand mit 60 Jahren angestrebt. Etwas überraschend sind es gerade die jüngeren Befragten (31 bis 40 Jahre), die hier häufiger einen Zielwert von unter 60 Jahren angeben, obwohl diese Gruppe realistisch wohl am längsten wird arbeiten müssen. 9

10 3. In der Altersvorsorge bleibt viel zu tun auch in der bav 10

11 Aktuelle Altersvorsorge und bav-situation 37 Prozent der Arbeitnehmer fühlen sich gut abgesichert. Fast jeder Fünfte sieht für sich aber großen Nachholbedarf. Umfang der Altersvorsorge Wir gut haben Sie aktuell aus Ihrer Sicht für das Alter vorgesorgt? gar nicht sehr gut schlecht gut mittelmäßig Frage 10: Wir gut haben Sie aktuell aus Ihrer Sicht für das Alter vorgesorgt? Angaben in Prozent; alle Arbeitnehmer: n=

12 Aktuelle Altersvorsorge und bav-situation 29 Prozent der Arbeitnehmer besitzen eine bav. Beliebter sind vor allem private Lebens- bzw. Rentenversicherungen. Besitz Altersvorsorge Frage 8: Welche Formen der Altersvorsorge besitzen Sie zusätzlich zur gesetzlichen Rentenversicherung aktuell? Angaben in Prozent; Mehrfachnennung möglich; alle Arbeitnehmer: n=

13 Aktuelle Altersvorsorge und bav-situation Der Anteil der bav-besitzer ist bei Männern deutlich höher als bei den berufstätigen Frauen. Besitz bav bav-besitz in Prozent Geschlecht Alter Beruf Größe Arbeitgeber Frage 8: Welche Formen der Altersvorsorge besitzen Sie zusätzlich zur gesetzlichen Rentenversicherung aktuell? Angaben in Prozent; gesamt: n=1013, männlich: n=497, weiblich: n=516, bis 30 Jahre: n=233, 31 bis 40 Jahre: n=260, 41 bis 50 Jahre: n=317, über 50 Jahre: n=203, ledig, ohne Partner im Haushalt: n=239, ledig, mit Partner im Haushalt: n=249, verheiratet: n=411, verwitwet/geschieden/getrennt lebend: n=110, Haupt-/Volksschule: n=218, mittlere Reife: n=329, Abitur: n=228, Studium: n=231 13

14 Aktuelle Altersvorsorge und bav-situation Die Direktversicherung ist der häufigste Durchführungsweg, gefolgt von der Pensionskasse. Immerhin knapp 80 Prozent kennen den Durchführungsweg. Abgeschlossene Form der bav Können Sie mir sagen um welche Form es sich bei Ihrer betrieblichen Altersversorgung (bav) handelt? Ich weiß nicht um welche Form es sich handelt Angabe Frage 21: Es gibt ja verschiedene Formen der betrieblichen Altersversorgung. Können Sie mir sagen um welche Form es sich bei Ihrer betrieblichen Altersversorgung (bav) handelt? Angaben in Prozent; Mehrfachnennung möglich; nur bav-besitzer: n=233 14

15 Aktuelle Altersvorsorge und bav-situation Vergleichsweise wenige Arbeitnehmer planen den Abschluss einer bav. Geplante Maßnahmen zur Altersvorsorge Erwerb Sonstiges (bspw. Sparanlagen) Kauf von Aktien/Fonds/Wertpapiere Erwerb einer Immobilie Abschluss einer Lebens- oder privaten Rentenversicherung (ohne staatliche Förderung) Abschluss einer Riester-Rente/Basis-Rente (Rürup) Abschluss einer betrieblichen Altersversorgung, z.b. Betriebsrente, Pensionskasse, Direktversicherung Frage 9: Planen Sie, zusätzlich zu Ihrer bisherigen Altersvorsorge weitere Maßnahmen, um Ihr Einkommen im Alter zu sichern oder zu verbessern? Angaben in Prozent; Sortierung nach Mittelwert; alle Arbeitnehmer: n=

16 Aktuelle Altersvorsorge und bav-situation In weniger als der Hälfte der Fälle liegt der Grund für den Nichtbesitz einer bav im mangelnden Angebot. Grund für Nichtbesitz einer bav Warum haben Sie bisher noch keine betriebliche Altersversorgung? Mein Arbeitgeber hat mir keine angeboten Ich habe zu wenig finanzielle Spielräume Ich kenne mich zu wenig damit aus Ich habe Bedenken, ob bei einem Arbeitgeberwechsel der neue Arbeitgeber meinen Vertrag übernimmt Ich bin auf andere Weise privat ausreichend versorgt Ich sehe keine Vorteile im Vergleich zu anderen Anlageformen Ich habe Bedenken, meine Altersvorsorge über meinen Arbeitgeber abzuschließen Sonstiges Frage 23: Warum haben Sie bisher noch keine betriebliche Altersversorgung? Angaben in Prozent; Mehrfachnennung möglich; nur Befragte ohne bav: n=656 16

17 Aktuelle Altersvorsorge und bav-situation Wenn der Arbeitgeber einen Teil der Beiträge zahlt, ist dies ein starkes Abschlussargument. Vielen Arbeitnehmern ist unklar, dass eine bav beim Arbeitgeberwechsel fortgeführt werden kann. Bedingungen für einen bav-abschluss Unter welchen Bedingungen können Sie sich vorstellen, eine betriebliche Altersversorgung abzuschließen? Wenn mein Arbeitgeber sich an den Beiträgen beteiligt Wenn es höhere steuerliche Anreize gäbe Wenn ich bei einem Arbeitgeberwechsel meine betriebliche Altersversorgung weiterführen kann Wenn mir statt einer Gehaltserhöhung eine betriebliche Altersversorgung angeboten wird Wenn ich mehr Informationen zum Produkt hätte Sonstiges Kann ich mir unter keinen Umständen vorstellen Frage 24: Unter welchen Bedingungen können Sie sich vorstellen, eine betriebliche Altersversorgung abzuschließen? Angaben in Prozent; Mehrfachnennung möglich; nur Befragte ohne bav: n=665 17

18 Aktuelle Altersvorsorge und bav-situation Jeder zweite junge Arbeitnehmer plant mittel- bis langfristig einen bav-abschluss. Auch in größeren Unternehmen wird häufiger ein bav-abschluss geplant. Geplanter bav-abschluss: nur Befragte ohne bav Geschlecht Alter Unternehmensgröße Frage 9: Planen Sie, zusätzlich zu Ihrer bisherigen Altersvorsorge weitere Maßnahmen, um Ihr Einkommen im Alter zu sichern oder zu verbessern? Angaben in Prozent; Sortierung nach Mittelwert; gesamt: n=717, weiblich: n=389, männlich: n=328, bis 30 Jahre: n=178, 31 bis 40 Jahre: n=176, 41 bis 50 Jahre: n=204, über 50 Jahre: n=159, bis 9 Mitarbeiter: n=150, 10 bis 49 Mitarbeiter: n=209, 50 bis 499 Mitarbeiter: n=220, ab 500 Mitarbeiter: n=138, bis unter Euro: n=149, bis unter Euro: n=166, bis unter Euro: n=132, bis unter Euro: n=91, Euro und mehr: n=87 18

19 Aktuelle Altersvorsorge und bav-situation Beim bav-besitz haben vor allem kleine Unternehmen und Arbeitnehmer mit geringem Einkommen Nachholbedarf. 29 Prozent der Arbeitnehmer besitzen eine betriebliche Altersversorgung (bav). Der bav-besitz schwankt jedoch stark mit verschiedenen demografischen Merkmalen: Männer besitzen zu 34 Prozent eine bav und übertreffen die Frauen (25 Prozent) damit deutlich. Einen so großen Unterschied gibt es bei keiner anderen Form der Altersvorsorge. Frauen besitzen dafür häufiger eine Riester-Rente. Besonders verbreitet ist eine bav in der Mitte des Berufslebens (41-50 Jahre: 36 Prozent). Davor und danach ist der Anteil geringer. Einen starken Zusammenhang gibt es mit dem persönlichen Nettoeinkommen. Arbeitnehmer mit sehr niedrigem Gehalt (bis Euro) besitzen mit 9 Prozent nur sehr selten eine bav. Dabei hat gerade diese Gruppe wenig Möglichkeiten privat vorzusorgen. Mit steigendem Einkommen wächst der Anteil bis auf 44 Prozent (ab Euro). Offenbar wird die bav vor allem bei Angestellten mit höherem Einkommen als Bindungsinstrument eingesetzt. 19

20 4. Gerade in kleinen und mittleren Unternehmen besteht Nachholbedarf 20

21 Aktuelle Altersvorsorge und bav-situation Nur bei 60% der Befragten wird eine betriebliche Altersversorgung angeboten. Besonders in kleinen Unternehmen ist dies häufig nicht der Fall. Angebot von bav beim Arbeitgeber Wird in Ihrem Unternehmen grundsätzlich die Möglichkeit einer betrieblichen Altersversorgung angeboten? Wird in Ihrem Unternehmen grundsätzlich die Möglichkeit einer betrieblichen Altersversorgung angeboten? nein ja Antwort ja in Prozent Frage 16: Wird in Ihrem Unternehmen grundsätzlich die Möglichkeit einer betrieblichen Altersversorgung angeboten? Angaben in Prozent; alle Arbeitnehmer: n=873 Frage 16: Wird in Ihrem Unternehmen grundsätzlich die Möglichkeit einer betrieblichen Altersversorgung angeboten? Angaben in Prozent; bis 9 Mitarbeiter: n=153, 10 bis 49 Mitarbeiter: n=225, 50 bis 499 Mitarbeiter: n=290, ab 500 Mitarbeiter: n=205 21

22 Aktuelle Altersvorsorge und bav-situation (Ergebnisse Arbeitgeberbefragung) Auch die Arbeitgeberbefragung zeigt: bav gerade in kleinen Unternehmen noch nicht sehr verbreitet. Bietet Ihr Unternehmen eine betriebliche Altersversorgung an? Arbeitgeberbefragung in % aller befragten Unternehmen 2-4 Beschäftigte Beschäftigte Beschäftigte Beschäftigte Beschäftigte 75 Insgesamt bieten 37% der Betriebe und Freiberufler Ihren Mitarbeitern bav an. Quelle: TNS Infratest (Firmen-FMDS 2010); Grundgesamtheit: Betriebe (2 bis 499 Beschäftigte) und Freiberufler 22

23 Aktuelle Altersvorsorge und bav-situation Jeder zweite Arbeitnehmer schließt eine bav ab, wenn das Angebot besteht. In größeren Unternehmen ist die Abschlussquote etwas höher. bav-besitz, wenn Angebot beim Arbeitgeber besteht bav-besitz in Prozent Frage 8: Welche Formen der Altersvorsorge besitzen Sie zusätzlich zur gesetzlichen Rentenversicherung aktuell? Angaben in Prozent; nur nenn bav angeboten wird: gesamt: n=526, bis 9 Mitarbeiter: n=49, 10 bis 49 Mitarbeiter: n=99, 50 bis 499 Mitarbeiter: n=199, ab 500 Mitarbeiter: n=179 23

24 Aktuelle Altersvorsorge und bav-situation Nur jeder vierte Arbeitnehmer muss die Beiträge zur bav komplett selbst zahlen. Zahlung der bav Wer zahlt die Beiträge für Ihre betriebliche Altersversorgung (bav)? Mein Arbeitgeber und ich teilen uns den Beitrag (Mischfinanzierung). Mein Arbeitgeber Ich als Arbeitnehmer (Gehaltsumwandlung) Meine betriebliche Altersversorgung ruht bzw. ist beitragsfrei. Frage 19: Wer zahlt die Beiträge für Ihre betriebliche Altersversorgung (bav)? Angaben in Prozent; nur bav-besitzer: n=292 24

25 Aktuelle Altersvorsorge und bav-situation In kleineren Unternehmen muss die bav häufiger komplett vom Arbeitnehmer aufgebracht werden. Zahlung der bav Unternehmensgröße Frage 19: Wer zahlt die Beiträge für Ihre betriebliche Altersversorgung (bav)? Angaben in Prozent; nur bav-besitzer: gesamt: n=292, bis 9 Mitarbeiter: n=31, 10 bis 49 Mitarbeiter: n=54, 50 bis 499 Mitarbeiter: n=106, ab 500 Mitarbeiter: n=101 25

26 Einstellung zur bav Nur jeder vierte Arbeitnehmer fühlt sich von seinem Arbeitgeber gut zum Thema bav informiert. Einstellung zur bav Frage 25: Wie beurteilen Sie die folgenden Aussagen? Angaben in Prozent; n=

27 Aktuelle Altersvorsorge und bav-situation In kleinen Unternehmen wird den Mitarbeitern nur selten eine bav angeboten. Oftmals muss sie der Arbeitnehmer dort auch komplett selbst finanzieren. Nur 60 Prozent der Arbeitnehmer geben an, dass bei ihrem Arbeitgeber die Möglichkeit zum Abschluss einer bav angeboten wird. Besonders schlecht sieht es in kleineren Betrieben aus: In Unternehmen mit bis zu 9 Mitarbeitern haben nur 32 Prozent der Arbeitnehmer die Möglichkeit, eine Altersvorsorge per bav zu betreiben. Wird eine bav angeboten, nutzen 50 Prozent der Arbeitnehmer diese Gelegenheit. Nur jeder vierte Arbeitnehmer muss die Beiträge für die bav komplett selbst aufbringen (Gehaltsumwandlung). Oftmals werden die Beiträge geteilt, oder sogar komplett vom Arbeitgeber gezahlt. In kleineren Unternehmen und bei Arbeitnehmern mit geringerem Einkommen muss die bav jedoch häufiger vollständig vom Arbeitnehmer aufgebracht werden. Die Direktversicherung ist der häufigste Durchführungsweg einer bav (44 Prozent), gefolgt von der Pensionskasse (39 Prozent). Andere Durchführungswege sind eher selten anzutreffen. Es zeigen sich jedoch deutliche Unterschiede nach Unternehmensgröße: Bei kleineren Betrieben dominiert die Direktversicherung sehr stark, hingegen setzen die Großen etwas häufiger auf eine Pensionskasse. Großen Einfluss hat auch die Größe des Arbeitgebers. Gerade kleine Unternehmen haben in punkto bav-besitz deutlichen Nachholbedarf: Nur 17 Prozent der Arbeitnehmer in Betrieben bis 9 Mitarbeitern besitzen eine bav. Bei über 500 Beschäftigten liegt der Wert hingegen bei 42 Prozent. Auch die Arbeitgeberbefragung zeigt: Gerade kleine Unternehmen bieten sehr selten eine bav an und haben hohen Nachholbedarf. 27

28 5. Arbeitnehmer haben viele Wissenslücken und Vorurteile 28

29 Informationsstand und Informationsbedarf zur bav Mit Aktien kennen sich die Arbeitnehmer am schlechtesten aus. Die bav liegt zusammen mit dem Steuerrecht ebenfalls auf niedrigem Wissensniveau. Wissensstand zu Finanzthemen im Vergleich Frage 13: Wie würden Sie Ihren Wissensstand zu folgenden Themen einschätzen? Angaben in Prozent; alle Arbeitnehmer: n=

30 Informationsstand und Informationsbedarf zur bav Kollegen und die Personalabteilung sind die am häufigsten genutzten Informationsquellen zum Thema bav. Genutzte Informationsquellen zur bav Haben Sie sich schon einmal zum Thema betriebliche Altersversorgung informiert? Nein Ja, bei Gesprächen mit Kollegen Ja, bei der Personalabteilung Ja, bei dem Versicherungsvermittler, der meinen Arbeitgeber betreut Ja, bei einer Beratungs- und Informationsveranstaltung bei meinem Arbeitgeber Ja, bei meinem privaten Versicherungsvermittler Ja, in den Medien o.ä. (Internet/Presse/Verbraucherinformationen) Ja, beim Betriebsrat Ja, Sonstiges Frage 14: Haben Sie sich schon einmal zum Thema betriebliche Altersversorgung informiert? Angaben in Prozent; Mehrfachnennung möglich; alle Arbeitnehmer: n=

31 Informationsstand und Informationsbedarf zur bav Der größte Informationsbedarf bezieht sich auf den Komplex Kündigung oder Insolvenz des Arbeitgebers. Informationsbedarf zur bav Zu welchen Themen bzgl. der betrieblichen Altersversorgung (bav) haben Sie weiteren Informationsbedarf? Was passiert mit der bav bei Kündigung? Was passiert mit der bav bei Insolvenz des Arbeitgebers? Was passiert mit der bav bei Arbeitgeberwechsel? Sicherheit Art der Leistungsauszahlung Steuerliche Behandlung der bav Rendite Wie wird das Geld angelegt? Gesetzliche Regelungen bezüglich der bav Verschiedene Möglichkeiten der Einzahlung der Beiträge Informationen zu den Anbietern kein (weiterer) Informationsbedarf Frage 28: Zu welchen Themen bzgl. der betrieblichen Altersversorgung (bav) haben Sie weiteren Informationsbedarf? Angaben in Prozent; Mehrfachnennung möglich; n=942 31

32 Informationsstand und Informationsbedarf zur bav Nur wenige Befragte geben richtig an, dass ein Arbeitgeber eine bav anbieten muss, obwohl sie sich bei dieser Frage am sichersten sind. Wissen zum Thema betriebliche Altersversorgung Ob ein Unternehmen seinen Angestellten eine betriebliche Altersvorsorge anbietet, liegt im Ermessen des Unternehmens. Bei einem Arbeitgeberwechsel geht der erreichte Betriebsrentenanspruch nicht verloren. Der Beitrag in die betriebliche Altersversorgung (bav) ist steuer- und sozialversicherungsfrei. Auf die spätere Leistung aus der betrieblichen Altersversorgung (bav) zahlt man als Rentner Steuern. Der Arbeitnehmer kann den Anbieter der betrieblichen Altersversorgung frei wählen. Eine betriebliche Altersversorgung kann erst nach 2 Jahren Betriebszugehörigkeit abgeschlossen werden. Wenn man länger arbeitslos wird, muss man erst seinen Betriebsrentenanspruch aufbrauchen, bevor man Arbeitslosengeld oder Hartz IV bekommt. Die Rendite der betrieblichen Altersversorgung ist abhängig vom Erfolg meines Arbeitgebers. Eine Insolvenz des Arbeitgebers führt automatisch zum Verlust der Betriebsrente. Eine betriebliche Altersversorgung muss von Anfang an Bestandteil des Arbeitsvertrags sein und kann nachträglich nicht mehr abgeschlossen werden. Frage 29: Sind Ihrer Meinung nach die folgenden Aussagen zur betrieblichen Altersversorgung bezogen auf die aktuelle gesetzliche Regelung richtig oder falsch? Angaben in Prozent; n=

33 Aktuelle Altersvorsorge und bav-situation Auch in den qualitativen Einzel-Interviews sind die bestehenden Wissenslücken offensichtlich. Typ 1 (Berufseinsteiger), männlich, ohne bav: Ich denke schon, dass es freiwillig ist, sonst würde ja jeder eine haben. Warum sollte der Mitarbeiter es denn nicht machen, wenn er sie angeboten bekommt? Daher denke ich, ist es dem Arbeitgeber freigestellt. Es ist ja auch eine Zusatzleistung vom Arbeitgeber. [ ] (Hinweis vom Interviewer, dass es nicht freiwillig ist) Ich hätte jetzt nicht damit gerechnet. Ich bin davon ausgegangen, dass das nur so bestimmte Großunternehmen haben ab 100 oder mehr Mitarbeitern. Komisch ist doch dann, warum es so wenige machen? Also ich kennen keinen in meinem Freundeskreis, der eine hat. Typ 3 (Mitten im Leben), weiblich, ohne bav: Ich glaube, es ist in der Regel eher freiwillig. Oder es ist vielleicht gewerkschaftlich gebunden, dass es eine Verpflichtung gibt, aber sonst denke ich, ist es eine freiwillige Geschichte. Typ 2 (Junge Familie), weiblich, ohne bav: Soweit ich weiß, ist es eine freiwillige Sache. 33

34 Informationsstand und Informationsbedarf zur bav Mangelndes Wissen kann zu Befürchtungen führen, z.b. bezüglich der Sicherheit der bav bei einer Insolvenz des Arbeitgebers. Größtes Problem der bav ist der Wissensstand, und damit auch die Verständlichkeit: Nur bei Aktien fühlen sich die Befragten noch weniger kompetent. Dadurch entstehen Vorbehalte gegenüber der bav: Ist sie bei Insolvenz nicht verloren? Was passiert bei einem Arbeitgeberwechsel? Nur 15 Prozent der Arbeitnehmer wissen, dass ihnen ihr Arbeitgeber eine bav anbieten muss. Die meisten Befragten sind sogar explizit vom Gegenteil überzeugt (60 Prozent). Selbst die bav-besitzer sind sich sicher, dass dies ein freiwilliges Angebot des Arbeitgebers ist. Ebenfalls geringe Kenntnisse gibt es bei der steuerlichen Behandlung. Nur jeweils 37 Prozent wissen, dass die Beiträge zur bav steuer- und sozialversicherungsfrei aus dem Bruttogehalt gezahlt werden und dass der Rentner später auf die Leistungen Steuern zahlen muss. Zumindest 54 Prozent der Befragten geben richtig an, dass eine Insolvenz des Arbeitgebers nicht automatisch zum Verlust der Betriebsrente führt. Dennoch ist selbst jeder vierte bav-besitzer nicht ganz sicher, dass eine Insolvenz nicht die Betriebsrente vernichtet. Auch bezüglich der Hartz IV-Sicherheit kennt nur jeder Zweite die richtige Antwort. Auch bei den Besitzern ist jeder Dritte unsicher oder liegt falsch. 34

35 Qualitative Ergänzungsinterviews mit angestellten Akademikern Kommunikation durch Arbeitgeber und Staat - Ergänzung aus den Einzelinterviews - Alle interviewten Akademiker sind sich einig, dass generell mehr Informationen zur Thematik bereitgestellt werden sollten. Vor allem die Information auf den Anspruch einer betrieblichen Altersversorgung steht hierbei im Vordergrund. Neben unabhängigen Institutionen sind vor allem Arbeitgeber und Politik gefragt. Von beiden Kanälen wünscht man sich das Angebot von neutralen und sachlichen Informationen. Während der Arbeitgeber für ausführlichere Informationen inklusive Wahl der Versorgungsform zuständig gesehen wird,... Die Betriebsführung, weil das ist ja auch was Positives. Die können sich doch damit behaupten. Die Betriebsführung oder zumindest die Personalabteilung im Auftrag der Betriebsführung. (Typ 3 Mitten in Leben männlich, mit bav) Ich denke, sowohl der Betriebsrat als auch die Personalabteilung wären dafür die Richtigen. Betriebsrat ist derjenige, der auf meiner Seite stehen sollte und mich dann auch objektiv berät und die Personalabteilung als Vertretung des Chefs sozusagen mir das Angebot zu unterbreiten. (Typ 1 Berufseinsteiger männlich, ohne bav) sollte die Politik zuerst einmal ein Bewusstsein schaffen für diese Sonderform der Altersvorsorge inklusive der Vorteile, die weitgehend nicht bekannt sind. Ich finde schon, dass es auch Aufgabe des Staates ist, weil es entlastet ihn ja auch in gewisser Weise. (Typ 1 Berufseinsteiger männlich, ohne bav) Ich fände es nicht schlecht, wenn die mal Werbung dafür machen würden, dass halt die Firmen nachher gezwungen sind, das auch zu machen. Ich wusste es nicht, dass die es anbieten müssen. (Typ 3 - Mitten in Leben männlich, mit bav) Ja. Mehr so neutralere Spots. Es gibt ja auch manchmal so Spots Die Polizei informiert. Öffnen Sie nie die Tür, wenn es klingelt. Das sind ja auch relativ neutrale Spots, aber schon so in der Art, wie soll ich sagen? Pass auf, denk dran. So was, natürlich anders aufgemacht, könnte man ja schon auch bringen. (Typ 4 Vorruheständler weiblich, mit bav) 35

36 Qualitative Ergänzungsinterviews mit angestellten Akademikern Kommunikation - Rolle des Versicherungsunternehmens - Ergänzung aus den Einzelinterviews - Auch für die dahinter stehende Versicherung gibt es klare Selektionskriterien. Optimalerweise wird die betriebliche Altersversorgung von einer Versicherung angeboten, die groß, vertrauensvoll und transparent erscheint. Jetzt gar nicht kennen vom Namen her, weil sie so unbekannt ist, nein, das geht nicht. Es geht ja um meine Altersvorsorge. Es sollte schon ein großer Name dahinterstehen, damit auch Vertrauen da ist und Vertrauen ist wichtig. Ich würde jetzt auch niemals in einen Fonds sparen, der neu aufgelegt wurde, wo es keine Erfahrungswerte drüber gibt. (Typ 2 Junge Familie weiblich, ohne bav) Man hat keine Wahl, das ist schon klar. Aber ich gehe davon aus, dass die Firma doch schon bedacht darauf ist, dass es doch eine seriöse Versicherung ist, die dahintersteckt und das haben die auch gemacht. Die haben ja nicht nur das gemacht, sondern auch extra eine Rückfinanzierungskasse gebildet nur alleine für diesen Fonds. D.h. also, wenn meine Firma pleitegehen würde oder die Versicherung, dass da immer noch was dahintersteckt. (Typ 3 - Mitten in Leben männlich, mit bav) Vielleicht sollte es nicht eine vollkommen unbekannte Versicherung sein, von der man noch nie was gehört hat. Dann hätte man vielleicht schon etwas Vorbehalte gehabt. Aber die war mir vom Namen her schon bekannt und ich habe über die nichts Negatives gehört. Für mich persönlich ist es schon eine Beruhigung, dass ich sage, die ist bekannt als zu sagen, das ist jetzt die Schwarzwälder Berg- und Talbahnversicherung, wo ich sage, hä, habe ich ja noch nie von gehört, wer ist das denn? (Typ 4 Vorruheständler weiblich, mit bav) Im Ideal ist die Versicherung auch gleich in die Kommunikation und Vorstellung des gewählten Vorsorgemodells eingebunden. Ich würde es erst mal mit einem Flyer machen und zu dem Informationsabend einladen, wo ich vielleicht einen Gewerkschaftsvertreter habe und jemanden von der Versicherung, der sich da auskennt und Infos dazugibt. (Typ 1 Berufseinsteiger männlich, ohne bav) 36

37 6. Grundsätzlich kann das Thema bav begeistern (wenn man sich erst informiert hat) 37

38 Einstellung zur bav Die Einstellung der Arbeitnehmer zur bav ist insgesamt sehr positiv sogar eine verpflichtende bav ist denkbar. Einstellung zur bav Frage 25: Wie beurteilen Sie die folgenden Aussagen? Angaben in Prozent; n=

39 Einstellung zur bav Bei guter bav-kenntnis wird diese Vorsorgeform deutlich positiver bewertet. Oftmals wird sie dann als die wichtigste Vorsorgeform angesehen. Einstellung zur bav nach Wissensstand zum Thema bav Ein Unternehmen, das seinen Mitarbeitern eine betriebliche Altersversorgung anbietet, tut etwas für seine Mitarbeiter. Ich sehe die betriebliche Altersversorgung als Ergänzung zur privaten Altersvorsorge. Eine betriebliche Altersversorgung ist grundsätzlich vorteilhaft. Eine verpflichtende betriebliche Altersversorgung würde die Altersvorsorge der Arbeitnehmer verbessern. Die betriebliche Altersversorgung bietet Vorteile, sowohl für den Arbeitgeber als auch für den Arbeitnehmer. Bei meiner betrieblichen Altersversorgung vertraue ich meinem Arbeitgeber voll und ganz. Wer keine betriebliche Altersversorgung abschließt, verschenkt Geld. Eine monatliche Einzahlung meines Arbeitgebers in die betriebliche Altersversorgung würde ich einer monatlichen Gehaltserhöhung vorziehen. Die betriebliche Altersversorgung ist für mich nach der gesetzlichen Rentenversicherung die wichtigste Vorsorgeform. Ich sorge lieber privat vor, anstatt eine betriebliche Altersversorgung abzuschließen. Mein Arbeitgeber hat mich umfassend über die Möglichkeiten und Vorteile der betrieblichen Altersversorgung (bav) informiert. Wenn man schon eine private Altersversorgung hat, braucht man eigentlich keine betriebliche Altersversorgung mehr und umgekehrt. Frage 25: Wie beurteilen Sie die folgenden Aussagen? Angaben als Top-2-Box in Prozent; gute Kenntnis: n= ; geringe Kenntnis: n=

40 Einstellung zur bav Die Stärke der bav wird vor allem in einem guten Preis- Leistungs-Verhältnis gesehen, vermutlich aufgrund der Beteiligung des Arbeitgebers. Eigenschaften der bav im Vergleich zu anderen Vorsorgeformen (gesamt) sicher gutes Preis-Leistungs-Verhältnis renditestark verständlich flexibel konservativ innovativ Frage 26: Welchen Formen der Altersvorsorge würden Sie die folgenden Eigenschaften jeweils zuordnen? Angaben in Prozent; Mehrfachnennung möglich; Sortierung nach Wichtigkeit (Frage 27); n=

41 Qualitative Ergänzungsinterviews mit angestellten Akademikern Wahrgenommene Vorteile von bav-besitzern aus den Einzelinterviews Eine stärkere Auseinandersetzung mit dem Thema bav findet auch bei angestellten Akademikern zumeist erst statt, wenn der Arbeitgeber die Vorsorgeform im Unternehmen aktiv anbietet. Besitzer einer bav proklamieren die abgeschlossene Versicherung als besonders lukrative Form der Altersvorsorge. Die Ersparnis von Steuern und Sozialversicherungsbeiträgen bei der Bruttogeldumwandlung macht die Form der Altersvorsorge attraktiver als andere AV-Produkte. Die Vorsorge wird weniger schmerzhaft für die persönlichen Finanzen empfunden. Durch den Abzug vom Bruttogehalt hat das Ansparen weniger Auswirkungen auf die pro Monat zur Verfügung stehenden Geldmittel. Ich merke es nicht so. Rein subjektiv betrachtet ist das Geld für mich gar nicht da. Ich glaube, ich würde es noch nicht mal merken, wenn ich die 200 Euro nicht mehr zahlen würde. Das sind vielleicht 100 Euro netto mehr. Ob es dann wirklich netto mehr ist, weiß ich auch nicht. Das ist schon Gewohnheitssache, ich merke es gar nicht mehr. (Typ 3 Mitten im Leben männlich, mit bav) Akademiker mit bav-besitz geben als weiteren Vorteil das geringe Risiko an. Die Vorsorge gilt zwar als renditeschwach, aber dafür als sicher. Das langfristige Ansparen, die Förderung vom Staat und die garantierten Auszahlungen belegen die gefühlte Sicherheit. Auch die Vorselektion des Anbieters und die Erledigung aller Formalitäten durch den Arbeitgeber wird als zusätzlicher Vorteil betrachtet. Man entkommt dem eigenen Unsicherheitsfaktor aus der Vielzahl an Vorsorgeangeboten für sich selber das richtige Produkt auszuwählen. 41

42 Qualitative Ergänzungsinterviews mit angestellten Akademikern Wahrgenommene Nachteile von bav-besitzern aus den Einzelinterviews Akademiker mit bav fällt es ausgesprochen schwer Nachteile ausfindig zu machen. Nein. Mir würde jetzt keiner einfallen, ich wüsste es echt nicht. [ ] aber ich glaube immer noch, dass ich, weil ich ein sicherheitsliebender Mensch bin, dass in puncto Sicherheit bei der betrieblichen Altersvorsorge eigentlich fast ein Optimum erreicht wurde. (Typ 3 Mitten im Leben männlich, mit bav) Der Nachteil einer möglichen Insolvenz des Arbeitgebers wird als gering betrachtet, ebenso wie eine eintreffende Arbeitslosigkeit. Vielmehr wird hierbei auf Regelungen verwiesen, die mögliche Vorbehalte minimieren, wie bspw. die Übertragung auf den nächsten Arbeitgeber und die Möglichkeit die bav privat weiterlaufen lassen zu können. Gesetzt den Fall, ich hätte einen anderen Job angenommen, hätte ich das direkt klargestellt, dass ich die habe und dass ich die weiterlaufen lassen möchte. Denn das kostet ja die Firma nichts. Es ist ein bisschen Verwaltungsarbeit, mehr nicht. (Typ 4 Vorruheständler weiblich, mit bav) Auch die frühestens zum 60. Lebensjahr stattfindende Auszahlung kann nach Meinung der befragten Akademiker mit bav positiv betrachtet werden. Denn eine ausreichende Altersvorsorge kann nur aufgebaut werden, wenn regelmäßig und vor allem langfristig Kapital angelegt wird. Das einzig wirklich empfundene Defizit ist die sozialabgabenfreie Festlegung auf lediglich vier Prozent der aktuellen Beitragsbemessungsgrenze. Nachteil ist, dass man nicht noch mehr ansparen kann. Es ist begrenzt auf 200 Euro bei uns. (Typ 3 Mitten im Leben männlich, mit bav) Nein, ich sehe keine Nachteile. Das Einzige was verbessert werden kann ist, dass ich noch mehr sparen kann, dass der prozentuale Anteil höher gelegt wird. (Typ 3 Mitten im Leben männlich, mit bav) 42

43 Ergebnisse Arbeitgeberbefragung Auch die Arbeitgeberbefragung zeigt: von denen, die eine bav eingeführt haben, sind nur sehr wenige unzufrieden. Zufriedenheit mit Wie zufrieden sind Sie mit Angaben in Prozent Arbeitgeberbefragung..der Teilnahmequote der Mitarbeiter an der bav Vollkommen zufrieden 1 19 Sehr zufrieden 2 17 Zufrieden 3 45 Weniger zufrieden 4 11 unzufrieden 5 4 Mittelwert: 2,6..dem Einfluss der bav auf die Mitarbeiterbindung Vollkommen zufrieden 1 10 Sehr zufrieden 2 16 Zufrieden 3 47 Weniger zufrieden 4 13 unzufrieden 5 4 2,8 Angaben in Prozent Differenz zu 100 % = Weiß nicht / keine Angabe Quelle: TNS Infratest (Firmen-FMDS 2010); Grundgesamtheit: Betriebe (2 bis 499 Beschäftigte) und Freiberufler mit bestehender bav 43

44 Einstellung zur bav Trotz eher mangelhafter Informationspolitik durch die Arbeitgeber ist die grundsätzliche Einstellung der Arbeitnehmer zur bav sehr positiv. Die grundsätzliche Einstellung der Arbeitnehmer zum Thema bav ist sehr positiv. Sie wird als grundsätzlich vorteilhaft angesehen. Unternehmen, die eine bav anbieten, werden als mitarbeiterfreundlich wahrgenommen. Man sollte sie mitnehmen, um kein Geld zu verschenken. Sie wird gegenüber anderen Formen der Altersvorsorge aber nicht als stark vorteilhaft wahrgenommen, wenn der Arbeitgeber nicht einen Teil der Beiträge zahlt. Sie wird als ein weiterer ergänzender Baustein zur privaten Altersvorsorge gesehen, nicht als die wichtigste Vorsorgeform, neben der gesetzlichen Rente. Man würde eine bav nicht unbedingt einer Gehaltserhöhung vorziehen. Die jungen Arbeitnehmer bis 30 Jahre sehen deutlich seltener die Vorteile einer bav. Sehr viel besser sehen Angestellte größerer Unternehmen eine bav. Dies hängt aber auch mit dem höheren bav-besitz in diesen Unternehmen zusammen, denn die Besitzer sind von den Vorteilen sehr stark überzeugt. Deutlichen Nachholbedarf gibt es bei der Informationspolitik der Unternehmen zum Thema bav. Nicht einmal jeder vierte Arbeitnehmer fühlt sich von seinem Arbeitgeber gut informiert. In größeren Unternehmen klappt dies besser, aber auch dort steigt der Anteil nur auf ein knappes Drittel. Ebenso wird die Verständlichkeit der bav tendenziell kritisiert. 44

45 Zusammenfassung der qualitativen Ergänzungsinterviews mit angestellten Akademikern: Lösungsvorschlag Ausgangslage Viele denken: bav nur ein freiwilliges Angebot von großen Unternehmen Wissensstand mit Unkenntnis behaftet Rechtlicher Anspruch auf bav weitgehend nicht bekannt. Analyse Vorteile: Steuerersparnis Sicherheit Gute Ergänzung zur privaten Altersvorsorge Mögliche Bezuschussung vom Arbeitgeber Arbeitgeber übernimmt Selektion: Geringere Pflicht sich mit dem Produkt auseinandersetzen zu müssen Betriebliche Altersversorgung Nachteile: Produktbezogene Nachteile: Langfristigkeit des Ansparens Zu geringer Förderungsrahmen Fehlende Flexibilität Gesellschaftspolitische Nachteile: Schwindendes Vertrauen in Zusagen der Politik, Angst vor zukünftigen neuen Reformen Negativ wirkende Zukunftsszenarien (Geldentwertung, Finanzkrisen) Arbeitgeber durch Personalabteilung und/oder Betriebsrat Kommunikation: Staat als Aufklärer über Rahmenbedingungen 45

46 Ergebnisse Arbeitgeberbefragung Auch wenn für die Arbeitnehmer die Versicherungsgesellschaften keine so bedeutende Rolle bei der bav spielen, sind sie für die Arbeitgeber umso wichtiger! Abschlusswege der bav Arbeitgeberbefragung in % aller befragten Unternehmen Versicherungsgesellschaft/ -vertreter 75 Makler 14 Bank/ Fondsgesellschaft 9 Sonstiges / k.a. 7 Quelle: TNS Infratest (Firmen-FMDS 2010); Grundgesamtheit: Betriebe (2 bis 499 Beschäftigte) und Freiberufler mit bestehender bav 46