Optimale Finanzierung für Existenzgründer und Kleinunternehmer

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1 2008 AGI-Information Management Consultants May be used for personal purporses only or by libraries associated to dandelon.com network. Uwe-Peter Egger Optimale Finanzierung für Existenzgründer und Kleinunternehmer So gehen Sie erfolgreich mit Ihrer Bank um MAX SCHIMMEL VERLAG PARTNER FÜR ERFOLGE

2 Inhaltsverzeichnis Inhaltsverzeichnis Inhaltsverzeichnis 5 Vorwort Ihre Bankverbindung - was für Sie wichtig ist. ig 1.1 Fundsache: So kommen Sie an die richtige" Bank Qual der Wahl: Bankengruppen in Deutschland Die Deutsche Bundesbank mit ihren Landeszentralbanken Die Kreditbanken Sparkassen und deren Zentralinstitute Kreditgenossenschaften und deren Zentralinstitute Realkreditinstitute Kreditinstitute mit Sonderaufgaben Die Direktbanken So kommt die Geschäftsverbindung mit Ihrer Bank zustande: Überlassen Sie die Auswahl Ihrer Hausbank nicht dem Zufall! Vertrauen Sie nicht auf das Bankgeheimnis Sind zwei Bankverbindungen nun besser als eine? 33

3 Optimale Finanzierung 1.2 Knigge: So gehen Sie erfolgreich mit Ihrer Bank um Handlungsrahmen: Gesetze und Allgemeine Geschäftsbedingungen Einige AGB-Bestimmungen sind für Sie besonders wichtig: Ihre Rechte (und Pflichten) bei Kündigung der Geschäftsverbindung Sie müssen als Kreditnehmer Ihre wirtschaftlichen Verhältnisse offen legen Allgemeine Benimmregeln", die Sie beachten sollten Soll und Haben: Wickeln Sie Ihren Zahlungsverkehr optimal ab Diese Zahlungsmittel können Sie einsetzen Überweisungen - sicher, aber mit unberechenbarer Laufzeit Lastschriftverfahren - bequem, aber riskant Der Scheck - Sofortige Zahlung mit späterer Kontobelastung Der Wechsel - auch ein Zahlungsmittel Der Euro, Ihre Bank und Ihr Konto So kontrollieren Sie Ihre Bank Bits und Bytes: Ihre persönliche Bankfiliale im PC Online-Banking beispielsweise mit T-Online Telefonbanking Ihre Bankfiliale im Internet Online-Banking oder Internet-Banking? Vor- und Nachteile Rechenexempel: Kosten und Nutzen von Online- und Internet-Banking Was Sie zum Online- oder Internet-Banking benötigen: 59

4 Inhaltsverzeichnis Dreizehn gute Tipps für effektives und sicheres Online- oder Internet-Banking Checkliste: Bankverbindung optimal gestalten Neun gute Tipps, wie Sie Ihre Bank aussuchen Achten Sie bei nur geringfügig abweichenden Kosten verschiedener Banken besonders auf: Hieran sollten Sie bei Abwicklung Ihres Zahlungsverkehrs denken: Bankencheck: Wie gut ist Ihre Bank? Gestalten Sie Ihr Kreditengagement optimal 2.1 Sie gehören zusammen: Rechtsform und Kreditwürdigkeit Das Einzelunternehmen Die Personengesellschaften (OHG, Partnerschaftsgesellschaft und KG) Die Gesellschaft mit beschränkter Haftung (GmbH) Für kleinere Unternehmen relevante Rechtsformen in der Übersicht Bilanz mit Gewinn- und Verlustrechnung oder Einnahme-Überschussrechnung? Was Sie über die Einnahme- Überschussrechnung wissen müssen Was Sie zum Thema Bilanz wissen müssen Verwirrendes Angebot: Kreditarten, die Sie kennen müssen Der Kontokorrentkredit 72 Absicherung Ihres Kontokorrentkredits 76 Vorteil des Kontokorrentkredits 77 Nachteil des Kontokorrentkredits 77

5 Optimale Finanzierung Der Bauzwischenkredit 77 Absicherung Ihres Bauzwischenkredits 78 Vorteil des Bauzwischenkredits 78 Nachteil des Bauzwischenkredits Der Avalkredit 79 Absicherung Ihres Avalkredits 80 Vorteil des Avalkredits 80 Nachteil des Avalkredits Mittel- und langfristige Bankkredite und -darlehen 80 Absicherung der mittel- und langfristigen Darlehen 84 Vorteil mittel- und langfristiger Darlehen 84 Nachteil mittel- und langfristiger Darlehen Öffentliche Fördermittel 85 Absicherung von öffentlichen Fördermitteln 86 Vorteil öffentlicher Fördermittel 87 Nachteil öffentlicher Fördermittel Leasing 87 Vorteil des Leasing 88 Nachteil des Leasing Factoring 89 Vorteil des Factoring 89 Nachteil des Factoring Finanzinnovationen 90 Vorteil von Finanzinnovationen 91 Nachteil von Finanzinnovationen Kreditarten und ihre Verwendung Worauf Sie bei Krediten mit Zinsfestschreibung besonders achten müssen 92

6 Inhaltsverzeichnis Wie variable Zinsen auch variabel bleiben 95 ' it.3 Kreditsicherheiten: Welche es gibt und wie Sie diese optimal einsetzen Wozu Sicherheiten dienen Was Sie über Grundschulden wissen müssen So gehen Sie bei Forderungsabtretung vor Absicherung des biologischen" Risikos: die Abtretung von Lebensversicherungen Wie Sie bei der Verpfändung von Wertpapieren oder Kontoguthaben vorgehen Was Sie bei einer Sicherungsübereignung beachten müssen Haken und Ösen: Vorsicht bei Bürgschaften So denkt Ihre Bank: Wann Sicherheiten auch Unsicherheiten" sind Auf einen Blick: Wie Ihre Bank Ihre Sicherheiten bewertet: 106 Wann ist Ihre Bank überbesichert"? Es ist Ihr Geld: Mit welchen Kosten Sie rechnen müssen Ihre Strategie bei Bankgesprächen Welche Sicherheiten kommen für welche Kredite in Frage? Verkaufsgespräch: Führen Sie mit Ihrer Bank optimale Kreditgespräche Das A und O: die richtige Gesprächsvorbereitung.111 So haben Sie Ihr Kreditengagement im Blick: 112 Kreditart 112 Diese Sicherheiten hat Ihre Bank: 112 Ihr Blankokredit 112

7 Optimale Finanzierung So verkaufen" Sie Ihren Kreditwunsch! Wie Sie Kreditunterlagen richtig vorbereiten Rechnen Sie Ihren Finanzierungsbedarf genau aus Auf dem Prüfstand: Ihre Kreditwürdigkeit 117 So errechnen Sie Ihre maximale Kreditbelastung Sicherheiten": das leidige Thema! Halten Sie mit beim Konditionenpoker! Mit diesen Bearbeitungswegen müssen Sie rechnen: So prüfen Sie Ihren Kreditvertrag Offenes Buch: Was Ihre Bank so alles über Sie weiß Sie wissen (fast) alles: Bürgel, Creditreform, Schufa&Co Wichtiger Informant Ihrer Bank: Ihr Konto Wo es sonst noch überall Informationen über Sie gibt Die externen und internen Informationsquellen Ihrer Bank auf einen Blick: Prüfstand: So läuft die Bearbeitung Ihres Kredits in Ihrer Bank ab Arbeitsabläufe in Ihrem Kreditinstitut, die Sie kennen sollten Die Kreditfähigkeitsprüfung Die Kreditwürdigkeitsprüfung Ihr Jahresabschluss auf dem Prüfstand So geht Ihre Bank bei der Analyse Ihrer Erträge vor So beurteilt Ihre Bank Ihre Kapitalverhältnisse: Auch für Ihre Zukunft interessiert sich Ihre Bank 149

8 Inhaltsverzeichnis I Benchmarking: Sie werden von Ihrer Bank an Vergleichszahlen gemessen Notenblatt: Wie Ihre Bank Ihre Qualität als Kreditkunde bewertet 153 Ihr Management Kreditüberwachung: big brother is watching you Zugeknöpfte Taschen: Kreditantrag abgelehnt? Was nun? Ihre Strategie nach einer Kreditablehnung Der Bankwechsel kann eine Alternative sein Spätestens jetzt: Mobilisieren Sie Ihre finanziellen Reserven! Gehen Sie Probleme mit Ihrer Bank offensiv an! Auch Ihre Bank macht Fehler! Ist Ihr Unternehmen durch die Kreditablehnung in Gefahr? Wie Sie vielleicht doch noch zu Ihrem Kredit kommen: Rettungsanker: Liquiditätshilfedarlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbau Krisenmanagement: Was tun, wenn Ihre Bank Ihre Kredite kündigt? Warum die Kreditkündigung Ihrer Bank Ihre Existenz gefährdet Wie Sie eine unangemessene Kreditkündigung abwehren oder mildern Kündigungsgründe, die Sie vermeiden sollten So geht Ihre Bank mit Ihnen als Risikokunde" um Was Sie nach einer Kreditkündigung noch tun können 179

9 Optimale Finanzierung 2.9 Wie Sie maßgeschneiderte Kredite abschließen Bevor Sie das Kreditgespräch mit Ihrer Bank führen: Die Gesprächsstrategie für Ihre Bankverhandlung: Wenn Ihre Bank Ihren Kreditwunsch ablehnt: Was Sie nach einer Kündigung noch tun können So sichern Sie sich Ihre optimale Finanzierung: j Bonitäts-Selbstcheck: Sind Sie ein interessanter Firmenkunde? Es geht nicht ohne: Finanz- und Kreditplanung 3.1 Blick in die Zukunft: So erstellen Sie Ihr Finanzkonzept Bauen Sie Ihrer Firma ein solides Fundament durch eine gesunde Finanzstruktur Treten Sie bei Ihrer Bank mit verbesserten Kennzahlen an 190 ' 3.2 Sicher ist sicher: Planen Sie Ihre Liquidität und Ihre «Kreditaufnahmen 191 j Welche Daten Sie zur Erstellung des Liquiditätsplans benötigen So ermitteln Sie Ihre Einnahmen 193 Ihre Geldeingänge So berechnen Sie Ihre Einkäufe Ihre Personalkosten So kalkulieren Sie Ihre Sachkosten Die richtige Berechnung Ihrer Umsatzsteuerzahllast 196

10 Inhaltsverzeichnis I Zins- und Tilgungszahlungen Was Ihnen Ihr Liquiditätsplan nützt Wann Sie einen Liquiditätsplan brauchen: Woran Sie denken müssen, falls Sie einen Liquiditätsplan erstellen wollen 198 1,3 (K)ein Plan? Nutzen Sie optimal Ihre PC-Tabellenkalkulation Mit dem Umsatzplan fängt alles an Der Geldeingangsplan Der Einkaufsplan Der Kostenplan Der Ertragsplan Zum guten Schluss: der Liquiditätsplan 210 ; 3.4 Ihre Firma wächst? Finanzieren Sie Ihre Expansion richtig! Investitionen richtig geplant Der Investitions- und Abschreibungsplan Der Finanzierungsplan (incl. Kapitaldienstplan): Rentabilitätsberechnung Ihrer Investition 216 l.3.5 Vorsicht Falle: Vermeiden Sie diese 8 existenzbedrohenden Finanzierungsfehler Offene Hände: Nicht nur Ihre Bank vergibt Kredite Wie Sie Ihre Kundenforderungen im Griff behalten Welche Vorteile Ihnen der Lieferantenkredit bietet 221 So viel kostet Sie ein Lieferantenkredit: Bankgeheimnis: Wie Sie Bankauskünfte lesen 225 Alles im Griff: Finanz-Controlling muss sein! 227

11 Optimale Finanzierung Erkennen Sie Ihren Finanzbedarf rechtzeitig! Diese klassischen Liquiditätskennzahlen sollten Sie kennen So erstellen Sie Ihren Finanzstatus 229 Beispiel Beschaffung der jeweils richtigen Finanzmittel Finanzierungskosten-Controlling Debitoren-Kreditüberwachung 234 Kennzahl 234 Beispiel Nutzen Sie Ihre Planzahlen während des Geschäftsjahres: Soll-Ist-Vergleich Orientierungshilfe: Checkliste Finanzierungskompass Finanzen-Check: Wie fit sind Ihre Unternehmensfinanzen? Entscheidung Special: So gestalten Sie Ihre Existenzgründung optimal 4.1 Existenzgründer: Für Banker eine harte Nuss" 242 j 4.2 Was Ihre Bank bei Existenzgründungen besonders j interessiert 246 Bürgschaften 247 Grundschulden 247 Lebensversicherung 247 Maschinenübereignung 247 Warenübereignung 247

12 Inhaltsverzeichnis I Forderungsabtretung 247 s,3 Neugründung, Übernahme oder Erwerb? Der schwierigste Fall: die Neugründung Formulieren Sie Ihre Markteinschätzung Machen Sie Ihrer Bank Ihren Geschäftsstandort schmackhaft Franchising: Existenzgründung mit Airbag Die Alternative: Übernahme oder Erwerb eines Unternehmens Worauf Sie beim Unternehmenskauf achten müssen Unternehmensbewertung bei Erwerb/Beteiligung 258 Ihre Existenzgründung in Zahlen Ihr Investitions- und Finanzierungsplan Ihre betriebliche Immobilie Produktionsanlagen, Betriebs- und Geschäftseinrichtung Debitorenfinanzierung richtig ermitteln Waren- und Material-Erstausstattung Lieferantenfinanzierung Kredite Kapitaldienstplan: Errechnen Sie Ihre Kreditbelastungen 265 Kapitaldienstplan Rechenexempel: Ist Ihr Vorhaben wirtschaftlich und damit realistisch? Wie Sie Ihren Mindestumsatz errechnen So planen Sie Ihre Gewinne So planen Sie Ihre Liquidität 271

13 Optimale Finanzierung Ihr Liquiditätsplan 272 Summe Ihrer Einnahmen Unverzichtbar: Öffentliche Fördermittel So gehen Sie vor, wenn Sie öffentliche Mittel in Anspruch nehmen wollen Daten, die beim Antrag auf öffentliche Mittel wichtig sind 27E Die wichtigsten öffentlichen Fördermittel in der Übersicht 27e Bundes-Kreditprogramme nicht nur für Existenzgründer Landes-Kreditprogramme Bürgschaftsprogramme in Bund und Ländern Checkliste Fördermittel 27E 4.6 Paten und Sponsoren Ihrer Existenzgründung Papierkrieg: Diese Unterlagen benötigt Ihre Bank Diese Gründungsfehler sollten Sie unbedingt vermeiden!.29c 4.9 Sechs Prüfsteine für eine Erfolg versprechende Existenzgründung: Zum guten Schluss: 5.1 Die besten Finanzierungstipps vom Fachmann Die besten 22 allgemeinen Finanzierungstipps Die 21 besten Kredittipps heiße Tipps zur Senkung Ihrer Finanzierungskosten 30C Checkliste für Ihr Kreditgespräch 30c Engagements bei den anderen Banken Nützliche Adressen, die Ihnen weiterhelfen 30E

14 Inhaltsverzeichnis I Öffentliche Fördermittel Investitionszulagen Bürgschaften, die Ihr Unternehmen absichern Technologiezentren und Technologieförderung Beteiligungskapital Beratungen Existenzgründungsberatung Franchising und Franchisegeber Marktdaten Gewerbliche Auskunfteien Wirtschaftsverbände Wo Sie sich über Ihre Bank beschweren können...311