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1 Finanzgruppe Beratungsdienst Geld und Haushalt Finanzieren nach Plan Ratgeber FINANZWISSEN

2 Finanzielle Bildung und wirtschaftliche Kompetenzen sind die Grundlagen für eine nachhaltige Lebensplanung, bei der auch die Interessen zukünftiger Generationen berücksichtigt werden müssen. Vor diesem Hintergrund wurde Geld und Haushalt Beratungsdienst der Sparkassen- Finanzgruppe dauerhaft als offizielle Maßnahme der UN-Dekade Bildung für nachhaltige Entwicklung ausgezeichnet. Mehr dazu unter: und unter

3 S Finanzgruppe Beratungsdienst Geld und Haushalt Finanzieren nach Plan Ratgeber FINANZWISSEN

4 Liebe Leserin, lieber Leser, leben kostet Geld manchmal sogar mehr, als gerade verfügbar ist. Doch was dann? Kann die Anschaffung warten, bis das Geld angespart ist? Oder ist es sinnvoller, sich zu verschulden? Im Sinne einer nachhaltigen Finanzplanung kommt es vor allem auf eines an: das eigene Budget nicht unnötig zu belasten. Heute locken vielerorts kostenlose oder supergünstige Finanzierungsangebote. Trotzdem müssen die Kreditraten an anderer Stelle eingespart werden. Umso wichtiger ist es, die eigenen finanziellen Möglichkeiten richtig einzuschätzen. Kredite sind ein wichtiger Bestandteil des Wirtschaftslebens. Damit Sie diese Finanzierungsmöglichkeit optimal nutzen können, erklärt die Broschüre Schritt für Schritt, was Sie beachten sollten. Finanzieren nach Plan erläutert, wann eine Kreditaufnahme sinnvoll ist und hilft Ihnen bei der kritischen Analyse Ihrer Ziele und Wünsche. Unser Ratgeber informiert über moderne Finanzierungsinstrumente, gibt Anhaltspunkte für die Wahl eines geeigneten Kredits und zeigt, wie man die Kosten unter Kontrolle behält. Lesen Sie, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit selbst einschätzen können und welche Rechte und Pflichten Schuldner haben. So sind Sie gut vorbereitet für das Beratungsgespräch bei Ihrer Bank oder Sparkasse. Finanzieren nach Plan unterstützt Sie dabei, Ihre Wünsche und Pläne umzusetzen, ohne sich dabei finanziell zu überfordern. Wir wünschen Ihnen eine anregende Lektüre und viel Erfolg! Geld und Haushalt Beratungsdienst der Sparkassen-Finanzgruppe 2

5 Inhalt I Wann eine Kreditaufnahme sinnvoll ist 4 Sofort kaufen später zahlen? 5 So funktionieren Kredite 6 Gründe für eine Kreditaufnahme II Kreditformen im Überblick 9 Klassische Kredite 11 Immobilienfinanzierung 17 Sonderformen von Krediten III Kreditaufnahme planen 22 Schritt 1: Wünsche bestimmen 24 Schritt 2: Finanzierungsbedarf ermitteln 25 Schritt 3: Wie viel Kredit können Sie sich leisten? 26 Schritt 4: Kreditangebote vergleichen 30 Schritt 5: Entscheidung treffen IV Kredite richtig managen Gut vorbereitet ins Kreditgespräch 33 Rechte und Pflichten 36 Finanzielle Spielräume einschätzen 38 Probleme mit Schulden V Wichtiges auf einen Blick Glossar 44 Adressen & Links 46 Geld und Haushalt unsere Angebote 3

6 I Wann eine Kreditaufnahme sinnvoll ist Sofort kaufen später zahlen? Um größere Anschaffungen oder Reparaturen zu bezahlen, kann es sinnvoll sein, sich zu verschulden. Wer einen Kredit aufnehmen möchte oder eine Finanzierung sucht, hat heute viele Möglichkeiten. Nicht immer lassen sich Ausgaben aus dem laufenden Einkommen bestreiten. Wer trotzdem Geld benötigt, kann entweder auf seine Ersparnisse zurückgreifen oder sich das erforderliche Geld leihen. Heute gibt es zahlreiche Möglichkeiten, Anschaffungen über Fremdmittel zu finanzieren. Möglich machen das unkomplizierte Finanzierungsangebote genauso wie moderne Bezahlmethoden, bei denen Bargeld kaum noch eine Rolle spielt. Weil man Geld immer weniger anfasst, werden gelernte Kontrollmechanismen außer Kraft gesetzt. Wer nicht aufpasst, läuft Gefahr, dass aus vielen kleinen Summen Schulden werden, die sich nicht ohne weiteres zurückzahlen lassen. Grundsätzlich können Kredite sinnvolle Instrumente sein. Denn mit einem Darlehen lässt sich künftiges Einkommen bereits in der Gegenwart nutzen. Da man jeden Cent allerdings nur einmal ausgeben kann, bedeutet das auch, dass man später auf dieses Geld verzichten muss. 4

7 f Der Kredit aus Bank- und aus Kundensicht Zinsen und Tilgung (später) Anlagebetrag (heute) f f f Kunde als Kreditnehmer Bank Kunde als Anleger f f f f Kreditbetrag (heute) Zinsen und Tilgung (später) So funktionieren Kredite Damit ein Kreditgeschäft zustande kommt, braucht es immer zwei: einen Gläubiger, der Geld für einen bestimmten Zeitraum verleiht und einen Schuldner, der sich dazu verpflichtet, die Kreditsumme zu den vereinbarten Bedingungen zurückzuzahlen. Die gebräuchlichste Form der Finanzierung ist die der Kreditaufnahme. Ein Kredit ist juristisch gesehen ein Darlehensvertrag. Der Schuldner verspricht, die geliehene Summe bis zu einem bestimmten Termin zu begleichen und zahlt dafür einen Preis, der sich aus Zinsen und weiteren Kosten zusammensetzt. Kreditzinsen kann man sich wie Miete für Geld vorstellen: Ihnen wird der Kreditbetrag überlassen, und dafür zahlen Sie für die Dauer der Nutzung Miete (Zinsen). Am Ende der Mietlaufzeit muss der Kreditbetrag zurückgezahlt werden (Tilgung). Kredite werden in der Regel in Teilbeträgen (Raten) abgelöst. Daher besteht die regelmäßige Kreditrate nicht nur aus Zinsen, sondern auch aus Tilgungen. Für die Bank ist der Kredit eine Investition in Sie, für die sie Zinsen bekommt. Ein vergebener Kredit ist aus Bankensicht also eine Geldanlage. Auf der anderen Seite erhält die Bank selbst auch Kredite, unter anderem durch ihre Kunden, die Geld bei ihr anlegen und dafür Zinsen bekommen. Geldanlage und Kredit sind also zwei Seiten einer Medaille. Da Banken also vor allem das Geld ihrer Kunden verleihen, ist es umso wichtiger, dass vergebene Kredite sicher wieder zurückgezahlt werden. Daher prüft die Bank die Kreditwürdigkeit sehr genau, bevor sie Geld verleiht. Mehr zum Thema Kreditwürdigkeit lesen Sie auf S

8 I Wann eine Kreditaufnahme sinnvoll ist Gründe für eine Kreditaufnahme Kredite sind aus modernen Gesellschaften nicht wegzudenken. Durch ihren Einsatz können Investitionen getätigt werden, die sich lohnen, obwohl sie Kreditzinsen kosten. Der Kauf eines größeren Haushaltsgerätes kann so eine Investition sein. Häufig ist in diesen Fällen Ansparen und damit ein Abwarten wirtschaftlich wenig sinnvoll, weil es zu lange dauert. Prüfen Sie deshalb genau, welchen Zweck Ihr Kredit erfüllen soll. Es gibt Kreditentscheidungen, die gut vertretbar sind. Solche Kredite werden produktive Kredite genannt. Sie dienen einer Investition in die Zukunft. Beispiele sind die Finanzierung einer Ausbildung oder der Kauf einer Immobilie zur Alterssicherung. Notfallkredite überbrücken einen kurzfristigen finanziellen Engpass: die Finanzierung der 6

9 Umzugskosten wegen eines Jobwechsels oder der Kauf eines Autos, wenn die gegnerische Versicherung nach einem Unfall nur noch den Schrottwert für den alten Pkw ersetzen will. Von diesen sinnvollen Finanzierungen sind Luxus-Kredite zu unterscheiden. Dazu zählen alle Schulden, die man macht, um ein spontanes Bedürfnis zu erfüllen. Die Buchung einer Urlaubsreise auf Pump ist ein Beispiel dafür, genauso der Kauf von teurer Unterhaltungselektronik. Das sollten Sie vermeiden: Luxusausgaben über Kredit finanzieren: Prüfen Sie, ob der Kredit wirklich gebraucht wird. Entbehrliche Anschaffungen können warten, bis das Geld angespart ist. Das ist immer die günstigste Variante. Neue Sparverträge bei vorhandenen Kreditbelastungen: Die beste Sparanlage ist die Kredittilgung. Einen Kredit mit einem anderen Kredit abzahlen: Damit verlagern Sie nur das Problem in die Zukunft und bleiben mit einem größeren Schuldenberg zurück, da Sie nun noch mehr Zinsen zahlen müssen. Deshalb: kein Umschulden ohne ausführlichen Kostenvergleich! 7

10 II Kreditformen im Überblick 8

11 Klassische Kredite Geldinstitute haben für ihre Verbraucherkredite viele Namen. Dahinter stehen streng genommen nur zwei Formen: der Dispositionskredit und der Ratenkredit. Als Sonderform des Ratenkredits gilt der Abruf- oder Rahmenkredit. Dispositionskredit Inhaber eines Girokontos erhalten unter bestimmten Voraussetzungen Geld über ihr Guthaben hinaus. Die Höhe dieses Dispositionskredits ( Dispo ) orientiert sich an den regelmäßigen Gehaltseingängen bzw. den Nettoeinkünften des Kontoinhabers. In der Regel beträgt der Dispo-Rahmen das bis zu Dreifache des monatlichen Nettoeinkommens. Wird der Dispo genutzt, fallen dafür Dispo-Zinsen an. Wird der genehmigte Dispo-Rahmen überschritten, können noch deutlich höhere Überziehungszinsen fällig werden. Der Dispositionskredit gehört damit zu den teuersten Kreditformen und ist eher als kurzfristiger Notgroschen geeignet. Als Finanzierungsgrundlage für größere Anschaffungen oder zur langfristigen Finanzierung ist er nicht zu empfehlen. Idealerweise nutzt Tipp Die Hälfte des Jahres sollte ein Girokonto im Plus stehen, raten Finanzexperten. Wenn das nicht der Fall ist: die Kostenbremse ziehen und mit gezielter Budgetplanung Einnahmen und Ausgaben wieder ins Gleichgewicht bringen. Dabei helfen die Angebote von Geld und Haushalt (s. Seite 46). man den Dispo deshalb nur bei kleineren Engpässen, die mit dem nächsten Gehaltseingang wieder ausgeglichen werden können. Ein Rechtsanspruch auf die Gewährung eines Dispo besteht nicht. Ein Geldinstitut kann einen Dispositionskredit jederzeit ohne Angabe von Gründen kündigen. Ratenkredit Der Ratenkredit ist die klassische Form des Verbraucherkredits. Meist wird die Kreditsumme in festen Raten innerhalb von zwei bis sechs Jahren zurückgezahlt. Diese Raten bestehen aus Zins und Tilgung. Der Ratenkredit wird auch Konsumentenkredit genannt, da er meist zur Finanzierung von Konsumgütern (z. B. Elektrogeräte oder Unterhaltungselektronik) genutzt wird. Der Ratenkredit ist zur Anschaffung langlebiger Gebrauchs- und Konsumgüter geeignet. Dank der gleichbleibenden Monatsraten können die Zahlungen relativ gut in das Haushaltsbudget eingeplant werden. Ein Ratenkredit ist grundsätzlich nur mit schriftlichem Vertrag gültig. Darin muss neben Gesamtkreditsumme, Nettokreditbetrag, Laufzeit und Sollzinssatz, auch der effektive Jahreszins angegeben werden. Nicht erlaubt ist übrigens Bearbeitungsgebühren für Kredite zu erheben (mehr zu Rechten und Pflichten, s. S. 33). 9

12 II Kreditformen im Überblick Tipp Der Ratenkredit darf jederzeit vorzeitig zurückgezahlt werden. Dabei fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung von maximal einem Prozent des Rückzahlungsbetrags an. Abruf- oder Rahmenkredit Der Abruf- oder Rahmenkredit ist eine Mischform aus Raten- und Dispositionskredit und hat eine mittlere oder unbefristete Laufzeit. Statt eines einmaligen Kreditbetrags wird dem Verbraucher innerhalb eines festen Kreditrahmens Geld zur Verfügung gestellt, über das er jederzeit verfügen kann. Die Rückzahlung (einschließlich Zinsen) erfolgt flexibel: Der Kunde entscheidet selbst, wann er wie viel tilgt. Meistens wird aber eine monatliche Mindestrückzahlung vereinbart. Die Kreditinstitute legen die Zinshöhen variabel fest, die sind aber meist günstiger als die Dispo- Wenn Sie häufig im Dispo stehen, sollten Sie nur sehr zurückhaltend Sparverträge abschließen. Denn die Rückzahlung eines Dispo-Kredits, für den Sie z. B. 12 Prozent Zinsen zahlen, ist meist besser als jede Geldanlage. Die 12 Prozent, die Sie durch die Rückzahlung künftig sparen, lassen sich mit Sparanlagen praktisch nicht erwirtschaften. zinsen. Nachteil: Weil keine feste Rückzahlungsrate vorgeschrieben ist, kann man den Überblick verlieren. Bei steigenden Zinssätzen steigt auch die Höhe der Mindest - r ate und anfangs attraktiv aussehende Zinssätze können schnell teuer werden, wenn sie der Marktentwicklung angepasst werden. Schöpft man den Kreditrahmen immer wieder aus, ist es schwer, die Raten oder die Dauer bis zur Rückzahlung des Kredits abzuschätzen. 10

13 Immobilienfinanzierung Immobilienkredite (z. B. als Annuitätendarlehen) laufen über lange Zeiträume. Deshalb ist es entscheidend, die Gesamtkosten für die Immobilie realistisch zu erfassen. Kosten für Immobilienkauf nicht unterschätzen Auf den ersten Blick ist der Kauf von Immobilien kinderleicht. Im Internet präsentieren zahlreiche Anbieter diverse Rechner, mit denen sich ermitteln lässt, wie viel Haus oder Wohnung man sich leisten kann. Das Prinzip: Wer eine hohe Miete zahlt und ein gutes Einkommen hat, kann sich demnach scheinbar mühelos eine eigene Immobilie kaufen. Doch diese Rechnung geht nicht immer auf. Der Erwerb der eigenen vier Wände ist ein langfristiges Projekt. Immobilienfinanzierungen laufen bis zu 30 Jahre. Kleine Unterschiede bei den Konditionen können deshalb große Wirkung haben. So bedeutet ein Unterschied im Zinssatz von 0,5 Prozent Tausende Euro Mehrkosten. Die richtige Baufinanzierung hat deshalb vor allem mit guter Vorbereitung zu tun. Eine Immobilie kostet mehr als den Kaufpreis. Dazu kommen bis zu zehn Prozent Nebenkosten für Notarkosten, Grunderwerbssteuer sowie Gebühren für den Tipp Denken Sie auch an die Absicherung Ihrer Immobilie. Für die Bauphase brauchen Sie mindestens eine Bauleistungsund eine Bauherrenhaftpflichtversicherung. Nach Bauabschluss empfiehlt sich eine Wohngebäudeversicherung, die gegen die finanziellen Folgen von Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Hagel schützt. Elementarschäden sollten mitversichert werden. 11

14 II Kreditformen im Überblick Tipp Die Kosten der Immobilienfinanzierung sollten 30 Prozent des laufenden Nettoeinkommens nicht übersteigen, empfehlen Experten. Grundbucheintrag. Unter Umständen werden darüber hinaus Maklergebühren fällig, fünf bis sieben Prozent des Kaufpreises plus Mehrwertsteuer sind vielerorts üblich. Realistisch abgeschätzt werden sollten auch die Gesamtkosten für die Immobilie. Wer ein gebrauchtes Objekt kaufen will, sollte den Zustand des Hauses genau prüfen und ggf. Rat von Fachleuten einholen, um die Ausgaben für die Renovierung zu kalkulieren. Eigenleistungen beim Bau oder Umbau können Kosten senken, müssen aber nüchtern bewertet werden. Ist die Arbeit nicht zu schaffen, entsteht eine Finanzierungslücke durch ungeplante Handwerkskosten. Bei einem Neubau müssen Kosten für Vermessung, Bodengutachten, Bauantrag und Baugenehmigung kalkuliert werden. Auch die Honorare für den Architekten, die qualifizierte Baubegleitung und Ausgaben für Bauwas- ser, Baustrom oder die Erschließungs- und Anschlusskosten dürfen nicht vergessen werden. Erst wenn genau feststeht, wie teuer Haus oder Wohnung insgesamt werden, lässt sich ein Finanzierungsvorhaben realistisch abschätzen. Einnahmen und Ausgaben richtig kalkulieren Vor dem Kauf einer Immobilie ist ein ehrlicher Kassensturz unumgänglich. Wie sind die Vermögensverhältnisse? Welche monatlichen Einnahmen und Ausgaben haben Sie? Welche Ausgaben fallen voraussichtlich in zehn oder 20 Jahren an (z. B. Ausbildung der Kinder)? Grundsätzlich sollten die Lebenshaltungskosten nicht zu knapp bemessen werden. Nur die wenigsten Menschen sind dazu bereit, über Jahrzehnte auf Reisen oder andere Freizeitaktivitäten zu verzichten. 12

15 Info Wie funktioniert ein Immobiliendarlehen*? Tilgung Zinsen Restschuld Je höher der Tilgungsanteil, desto schneller ist das Darlehen im Verlauf der Jahre abbezahlt. Denn die sinkende Restschuld reduziert zugleich den Zinsanteil der monatlichen Rate. Rate Laufzeit * Annuitätendarlehen Quelle: MLP Baufinanzierungsexperten empfehlen, mindestens 20 bis 30 Prozent der Kosten beim Hauskauf über Eigenkapital abzudecken. Neben der Besicherung müssen bei der Baufinanzierung die monatliche Rate, der Tilgungssatz (üblich sind zwischen ein bis drei Prozent) und die Dauer der Zinsbindung ausbalanciert werden. Bei niedrigen Kreditzinsen empfiehlt sich eine langfristige Zinsbindung, um die günstigen Konditionen lange zu sichern. Soll eine Immobilie zu einem bestimmten Zeitpunkt (z. B. Rentenbeginn) vollständig bezahlt sein, müssen die monatlichen Raten und damit der Tilgungssatz entsprechend hoch angesetzt werden. meidet man die Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung. Mehr zu dem Thema Kreditkonditionen lesen Sie auf S. 27. Darlehensformen Immobiliendarlehen laufen in der Regel über viele Jahre - je nach Tilgungssatz oft zwischen 26 und 32 Jahre. Außer bei Festzinsdarlehen werden die Zinsen meist für zehn oder 15 Jahre fest vereinbart. Unterschieden werden Immobiliendarlehen nach der Art der Rückzahlung (Tilgung) und nach der Zinsform. Die Darlehensformen lassen sich meistens kombinieren, so dass einige Darlehensverträge parallel laufen oder sich gegenseitig ablösen. Hat man zusätzliches Geld zur Verfügung, kann man den Kredit unter bestimmten Rahmenbedingungen vorzeitig zurückzahlen. Bei Immobilienkrediten sollten deshalb Sondertilgungen bereits bei Vertragsabschluss schriftlich vereinbart werden. Damit ver- b Annuitätendarlehen haben eine bleibende Rate, die sich aus Zins- und Tilgungsanteil zusammensetzt. bbei endfälligen Darlehen zahlt man während der Laufzeit nur die Zinsen und 13

16 II Kreditformen im Überblick Info löst den Kredit am Ende der Laufzeit komplett ab. Bei Festzinsdarlehen bleibt der Zinssatz während der Darlehenslaufzeit unverändert. Bei Darlehen mit variabler Zinsvereinbarung wird der Zinssatz immer wieder neu festgelegt und orientiert sich am Kapitalmarkt. Sie können auch die Riesterförderung für Ihr Bauvorhaben nutzen: Beim Wohn-Riester bezuschusst der Staat die Rückzahlung eines Kredits, den man zum Bau, Kauf oder Umbau einer selbst genutzten Immobilie aufgenommen hat. Beim Riester-Bausparvertrag erhöhen die staatlichen Zulagen zuerst den Sparbetrag, später fließen sie in die Tilgung des Darlehens. Für die Immobilienfinanzierung wird in Deutschland häufig der Begriff Hypothekendarlehen verwendet. Darunter werden langfristige Darlehen verstanden, die durch ein Grundpfandrecht (Hypothek oder Grundschuld) im Grundbuch gesichert werden. Bei einer Hypothek haftet der Kreditnehmer nicht nur mit seiner Immobilie, sondern zudem mit seinem gesamten Vermögen. Dagegen ist die Grundschuld ein abstraktes Pfandrecht. Die Sicherheit besteht darin, dass die Bank das belastete Grundstück versteigern lassen kann, wenn der Schuldner seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommt. Eine Grundschuld kann deshalb zur Absicherung beliebiger Kredite verwendet werden. Mehr zu Sicherheiten s. S. 34. Voraussetzung für ein Bauspardarlehen ist ein Vertrag mit einer Bausparkasse. Dazu schließt man einen Bausparvertrag über eine bestimmte Bausparsumme ab. In der Regel wird die Hälfte der Bausparsumme als Guthaben angespart und verzinst. Die andere Hälfte der Bausparsumme kann später bei der sogenannten Zuteilung als zinsgünstiges Darlehen in Anspruch genommen werden. Die Höhe des Bauspardarlehens ist von der Bausparsumme und dem gewählten Bauspartarif abhängig. Im Bauspartarif werden die Höhe des Zinssatzes, die Tilgung und die Laufzeit festgelegt. Neben den klassischen Bauspardarlehen bieten viele Bausparkassen Bausparsofortdarlehen an. Hier wird das Darlehen bereits zu Beginn des Bausparvertrages gewährt. Die KfW-Förderbank bietet diverse Förderdarlehen für Immobilienbesitzer. Vergünstigte Kredite können z. B. zur energieeffizienten Sanierung von Altbauten oder den altersgerechten Umbau beantragt werden. Gefördert wird auch der Neubau von energieeffizienten Häusern. Es sollte stets im Einzelfall geprüft werden, ob ein KfW-Kredit zur eigenen Finanzierungsplanung passt. 14

17 Tipp Bausparer können staatliche Fördermittel beantragen. Wer jährlich bis zu 470 Euro (Ehepaare: 940 Euro) in einem Bausparvertrag anlegt, kann die Arbeitnehmersparzulage (Ledige: 43 Euro/ Ehepaare: 86 Euro) beantragen. Dazu darf das zu versteuernde Jahreseinkommen im Kalenderjahr Euro (Ehepaare: Euro) nicht übersteigen. Wer die Sparsumme auf 512 Euro (Ehepaare: Euro) jährlich aufstockt, kann zusätzlich mit einer Wohnungsbauprämie (Ledige: 45,06 Euro/Ehepaare: 90,11 Euro) rechnen. Für die Wohnungsbauprämie gelten Einkommensgrenzen von Euro (Ehepaare: Euro) jährlich. Weitere Informationen zum Bausparen: Neben den bundesweiten Förderprogrammen bieten viele Bundesländer bei Kauf und Modernisierung von Wohngebäuden Unterstützung über zinsverbilligte Darlehen oder Zuschüsse. Die Fördermaßnahmen sind zum Teil an Einkommensgrenzen gebunden. Wichtig: Gefördert werden in der Regel Vorhaben, die noch nicht begonnen wurden. Informieren Sie sich daher immer rechtzeitig über die entsprechenden Programme. Einen ersten Überblick gibt es unter b Privatpersonen. Mit einem Forward-Darlehen können sich Kreditnehmer günstige Konditionen bis zu 60 Monate im Voraus sichern. Ausgezahlt wird das Darlehen erst nach einer bestimmten Vorlaufzeit. Die Zeitspanne zwischen dem Vertragsabschluss und dem 15

18 II Kreditformen im Überblick gewählten Laufzeitbeginn wird als Forward-Periode bezeichnet. In dieser Zeit fallen für das Darlehen keine Kredit- oder Bereitstellungszinsen an. Ein Forward-Darlehen schafft Planungssicherheit, da bereits klar ist, wie hoch die Zinsen für die Anschlussfinanzierung sein werden. Erhöhen sich die Zinsen bis zur Auszahlung des Darlehensbetrags allerdings nicht, kann das Forward-Darlehen unter Umständen deutlich teurer sein als ein Darlehen zum aktuellen Marktzins. Anschlussfinanzierung In der Regel haben Immobiliendarlehen eine Laufzeit von deutlich mehr als zehn Jahren, wobei ein fester Zinssatz meist nur für die ersten zehn Jahre vereinbart wird. Ist der Kredit in dieser Zeit nicht getilgt, müssen sich Schuldner um eine Anschlussfinanzierung, also um eine neue Zinsvereinbarung, bemühen. Andernfalls läuft das Darlehen regelmäßig zu veränderlichen Zinsen weiter, was bei steigenden Zinsen zu erheblichen Mehrbelastungen bzw. sogar Überschuldungen führen kann. Grundsätzlich gelten für eine Anschlussfinanzierung ähnliche Regelungen wie vor jeder Kreditüberlegung (s. S. 30). Idealerweise sollte man sich mindestens zwölf Monate vor Kreditablauf um die weitere Finanzierung kümmern. Der bisherige Kreditgeber muss drei Monate vor Kreditablauf darüber informieren, ob er eine Anschlussfinanzierung anbieten will. Unabhängig davon empfiehlt es sich, ein bis zwei Vergleichsangebote einzuholen und ggf. ein Forward-Darlehen zu nutzen. 16

19 Sonderformen von Krediten Klassische Kredite, die man bei Geldinstituten aufnehmen kann, bieten nur eine Möglichkeit: heute zu kaufen und morgen zu zahlen. Daneben gibt es zahlreiche alternative Finanzierungsinstrumente von anderen Anbietern. Ratenkauf Ratenkauf wird oft von Autohändlern oder Möbelhäusern angeboten. Hier wird die gekaufte Ware in Raten bezahlt, die einen Preisaufschlag enthalten. Viele Händler versprechen unkomplizierte Bezahlmöglichkeiten, trotzdem sollte genau gerechnet werden, was der Kauf insgesamt kostet. Bevor man einen Kaufvertrag auf Raten abschließt, lohnt immer ein kritischer Vergleich der Finanzierungkosten. Unter Umständen kann es sogar günstiger sein, einen Konsumentenkredit bei seiner Hausbank aufzunehmen. gutes Geschäft für den Kunden. Die Ware ist unter Umständen deutlich teurer als bei anderen Anbietern, weil versteckte Kosten in der Preiskalkulation des Händlers berücksichtigt werden. Nachteilig für den Kunden kann sich die Rechtskonstruktion bei dieser Form der Finanzierung auswirken. Weil für den Kredit keine Zinsen bezahlt werden, haben Verbraucher nicht die gleichen Rechte wie Kunden, die einen entgeltlichen Ratenkaufvertrag abgeschlossen haben. Tritt man vom Kauf zurück, muss man bei einer Null-Prozent-Finanzierung ggf. trotzdem weiter Raten an die Bank zahlen. Null-Prozent- Finanzierung Immer öfter locken Händler mit einer Null- Prozent-Finanzierung. Danach kann man ein Produkt auf Raten kaufen, ohne dafür Zinsen zu bezahlen. Doch das bedeutet nicht automatisch ein Finanzierungsangebote ohne Zinsen verführen dazu, mehr zu kaufen als finanziell leistbar ist. Häufig lenken die kleinen Raten vom eigentlichen Kaufpreis ab. Aber auch niedrige Ratenbelastungen bei längeren Laufzeiten bergen die Gefahr, den Überblick über die monatlichen Verpflichtungen zu verlieren. 17

20 II Kreditformen im Überblick Autofinanzierung Beim Autokauf werben die Banken der Autohersteller mit verlockenden Zinskonditionen. Doch oft geht es bei den Angeboten darum, ein bestimmtes Automodell besser zu verkaufen. Wer beim Autokauf möglichst viel Entscheidungsfreiheit haben will, sollte nach Barzahler-Rabatten fragen und den neuen Wagen dann mit einem Kredit der Hausbank finanzieren. Leasing Leasing ist eine Mischung aus Miete und Kredit, die insbesondere bei der Autofinanzierung angeboten wird. Man bezahlt meist einen Anfangsbetrag und danach eine monatliche Summe für die Abnutzung des Pkw. Als Kredit gilt die Konstruktion, wenn Sie zum Vertragsende den Gegenstand zum Restwert ganz erwerben können. Ob sich das lohnt, muss im Einzelfall bestimmt werden. Wer ein Auto finanzieren möchte, sollte sich die Gesamtkosten des Leasings (Anzahlung, Leasingraten, Restwertgarantie) genau ansehen. Außerdem sollten Sie die Bestimmungen zum Wertverlust des Fahrzeugs prüfen. Kreditkarte Kreditkartengesellschaften buchen Beträge in der Regel nicht sofort vom Konto ab, sondern sammeln sie und ziehen sie später ein. Üblich sind in Deutschland monatliche Abrechnungen. Bis zur Abbuchung der Rechnungsbeträge bleiben bis zu 30 Tage Zeit. Das ist wie ein zinsfreies Darlehen bis zum nächsten Abrechnungsdatum. Ausgegeben werden Kreditkarten von Geldinstituten, Unternehmen oder direkt von den Kartengesellschaften. Entsprechend unterschiedlich sind Kosten und Konditionen. Studienkredit Um Finanzlücken während des Studiums zu füllen, bieten Kreditinstitute, die KfW-Förderbank, das Bundesverwaltungsamt oder die Studentenwerke unterschiedliche Finanzierungsmodelle für Studierende an. Neben Studienabschlussdarlehen für die beiden letzten Semester gibt es Kredite, die über einen mehrjährigen Zeitraum monatliche Auszahlungen gewähren. Zurückgezahlt wird das Geld nach dem Studienabschluss. Weil man nicht abse- Tipp Tipp Vorsicht vor dem Argument Steuerersparnis! Lediglich Unternehmer oder Freiberufler können die Ausgaben für Leasing von der Steuer absetzen wenn sie den Wagen geschäftlich nutzen. Beim Einkauf mit Karte sollten Sie Ihre Ausgaben sofort in Ihrem Haushaltsbuch oder einem Online-Planer (s. S. 47) notieren, um den Überblick nicht zu verlieren. 18

21 hen kann, wie dann die finanziellen Möglichkeiten sind, sollte ein Studienkredit eher knapp bemessen sein. In der Regel sind Studienkredite einfach zu bekommen. Nur harte Kriterien wie eine Privatinsolvenz oder eine eidesstattliche Versicherung führen in der Regel zum Ausschluss. Ein Anbietervergleich findet sich unter Arbeitgeberkredit Erkundigen Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber über die Möglichkeit einer Finanzierung. Manche Unternehmen bieten ihren Mitarbeitern günstige Kredite für bestimmte Zwecke an (z. B. Wohnungsfinanzierung). Wird das Darlehen zu marktüblichen Zinsen gewährt, gelten keine besonderen steuerrechtlichen Regelungen. Zinsvergünstigungen müssen hingegen als geldwerter Vorteil versteuert werden. Allerdings sind Darlehen bis zu einer Höhe von Euro steuerfrei. 19

22 II Kreditformen im Überblick 20 Privatkredit von Freunden und Familie In manchen Situationen kann es sinnvoll sein, einen Kredit bei Freunden oder Verwandten aufzunehmen. Interessant ist diese Variante immer dann, wenn keine Seite davon einen Nachteil hat. Das ist z. B. der Fall, wenn eine junge Familie ein neues Auto braucht und den Großeltern gerade eine Lebensversicherung ausgezahlt wurde. Für einen Bankkredit müsste die Familie vielleicht acht Prozent Zinsen bezahlen, die Großeltern könnten ihr Geld möglicherweise nur zu einem Prozent neu anlegen. Leihen die Älteren den Jüngeren das Geld zu drei Prozent, sind alle Beteiligten die Gewinner. Damit ein solches Arrangement klappt, sollten genaue Absprachen getroffen und schriftlich festgehalten werden. Was im Vertrag stehen sollte: Namen der Vertragspartner Datum des Vertragsabschlusses Höhe des Kreditbetrags, Laufzeit des Kredits, Datum der Auszahlung Höhe des jährlichen Zinssatzes Regelung zur Rückzahlung des Kredits (z. B. Höhe der monatlichen Raten) Vereinbarungen über Verzugszinsen, wenn der Kreditnehmer nicht pünktlich zahlt.

23 Kredit über Web- Plattformen Das Internet bietet Plattformen für neue Finanzierungslösungen. Solche Peer-to-Peer-Kredite werden direkt von Privatpersonen an Privatpersonen vergeben. Dieses Kreditgeschäft kann unkomplizierter sein als der Gang zu Ihrer Hausbank. Seien Sie trotzdem vorsichtig. Einige Anbieter sind unseriös und nicht transparent. Lassen Sie insbesondere die Finger von Diensten per Vorkasse. Wer auf Nummer sicher gehen will: Stiftung Warentest hat die wichtigsten Onlinebörsen für Privatkredite getestet (s. S. 45). Kredit von Kreditvermittlern Neben Geldinstituten bieten private Kreditvermittler ihre Dienste an. Doch Zeitungsannoncen wie Cash ohne Bonitätsprüfung! sollten Sie schlicht ignorieren. Versprechen Angebote schnelle Soforthilfe, ist größte Vorsicht geboten. Denn Kreditvermittler vergeben selbst keine Darlehen, sondern reichen Anfragen bloß an Banken weiter. Das verteuert den Kredit unnötig. Meiden Sie unbedingt Angebote, bei denen etwas gezahlt werden muss, bevor das Darlehen gewährt wird. Kreditvermittler haben nur dann einen Anspruch auf Vergütung, wenn ein Darlehen aufgrund ihrer Bemühungen tatsächlich genehmigt und ausgezahlt wurde. 21

24 III Kreditaufnahme planen Schritt 1: Wünsche bestimmen Damit Konsumwünsche spontan erfüllt werden können, bieten viele Geschäfte und Händler Finanzierungsmöglichkeiten. Eine schnelle Unterschrift und schon kann die Ware den Besitzer wechseln. Doch solche Entscheidungen sind nicht immer vernünftig. Schließlich müssen Kredite bezahlt werden. Die Raten fallen nicht nur wenige Monate an, sondern belasten das Haushaltsbudget unter Umständen jahrelang. Auf der anderen Seite hat jeder Wünsche und Bedürfnisse, die sich meist nicht alle zur selben Zeit erfüllen lassen. Als Konsument kann man aber entscheiden, was man wann möchte. Dazu sollten Sie sich die Zeit nehmen, um festzustellen, wie viel Ihnen die Erfüllung Ihrer Wünsche eigentlich wert ist. Oft hilft eine einfache Einordnung nach Dringlichkeit. Bei nicht dringlichen Wünschen ist es meist sinnvoller, den Kaufpreis ganz oder teilweise anzusparen. Ein verantwortungsbewusster Umgang mit Geld bedeutet eine nüchterne Auseinandersetzung mit den eigenen Konsumwünschen. Welche Investition lohnt sich, welche nicht? Oft lässt sich diese Frage mit einer Vergleichsrechnung beantworten. Tipp Vor jeder Anschaffung sollten Sie Produktangebote und deren Preise vergleichen. Das Internet bietet heute die Möglichkeit, schnell und zuverlässig alle notwendigen Informationen einzuholen. Erst dann haben Sie eine gute Entscheidungsgrundlage. 22

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