Das Netto-Prinzip VDH. Echte Honorarberatung = 100% Netto-Prinzip VDH
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- Nelly Brandt
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1 Das Netto-Prinzip VDH Echte Honorarberatung = 100% Netto-Prinzip VDH
2 Wir über uns Der VDH ist seit dem Jahr 2000 Infrastruktur- und Serviceprovider für die lupenreine Honorarberatung in Deutschland Aktuell sind rund 500 Unternehmen mit über Honorarberatern angebunden. Die dem VDH angebundenen Unternehmen betreuen aktuell rund 3.8 Mrd. Euro Wertpapiervolumen. Das vermittelte Versicherungsvolumen beträgt pro Jahr ca. 22 Mio. Jahresprämie. Bei Medien, Kongressen und Informationsveranstaltungen gilt der VDH als anerkannter Experte und Ansprechpartner VDH ist unabhängig von Banken und Versicherungen und ist seit 2005 profitabel. Seite 2
3 Begriffserklärung Provision Eine Provision (v. lat. providere = vorsorgen, sorgen für) ist das Entgelt für eine verkäuferische überwiegend oder vermittlerische Tätigkeit und wird vom Kunden z. B. über eine Versicherungsgesellschaft an den Vermittler (meistens Handelsvertreter oder Handelsmakler) gezahlt. Synonym wird der Begriff der Courtage oder des Packing verwendet Quelle: Wikipedia Seite 3
4 Leitlinien der Honorarberatung in Deutschland Honorarberatung - ist eine Dienstleistung neutraler Berater, bei der ausschließlich das Know How und der Zeitaufwand vergütet werden - beruht auf völliger Transparenz und der Ablehnung jeglicher offener und versteckter Vergütungen durch Dritte - verfolgt die nachhaltige Betreuung von Mandanten in deren ausschließlichem Interesse (Leitlinien der Honorarberatung für registrierte HonorarberaterVDH ) Seite 4
5 Die Beraterpyramide Wer macht was? Au fd em We gz ur Sp itz e Produkte spielen nur sekundär eine Rolle Ausschließlich Know-how und Zeit werden bereitgestellt Keine Vergütung von Dritten HonorarBeratung Nachhaltige Betreuung Honorarvermittlung Vermittlung von provisionsfreien Produkten Kostengünstige Möglichkeit für Verbraucher durch Honorartarife Berater hat Interesse zu verkaufen, Interessenskonflikt bleibt bestehen Produktvermittlung steht im Mittelpunkt des Interesses Provisionsberatung / Produktverkauf Seite 5 Ohne Vermittlung keine Einkünfte
6 Das Netto-Prinzip VDH bei Versicherungen 100% Transparenz Keine Keine Abschlusskosten Abschlusskosten Die Die Versicherungsunternehmen Versicherungsunternehmen berechnen berechnen keine keine Abschlusskosten Abschlusskosten (Provisionen) (Provisionen) Keine Keine laufenden laufenden Provisionszahlungen Provisionszahlungen Die Die Versicherungsunternehmen Versicherungsunternehmen verzichten verzichten auf auf Gebühren Gebühren für für Bestandspflegeprovisionen Bestandspflegeprovisionen Keine Keine provisionsabhängigen provisionsabhängigen Verwaltungskosten Verwaltungskosten Die Die Versicherungsunternehmen Versicherungsunternehmen kalkulieren kalkulieren ohne ohne provisionsabhängige provisionsabhängige Verwaltungsgebühren Verwaltungsgebühren Kein Kein Ausgabeaufschlag Ausgabeaufschlag Die Die Versicherungsunternehmen Versicherungsunternehmen erheben erheben keinen keinen Ausgabeaufschlag Ausgabeaufschlag bei bei Fondspolicen Fondspolicen Keine Keine Stornokosten Stornokosten Die Die Versicherungsunternehmen Versicherungsunternehmen berechnen berechnen meist meist keine keine Stornogebühren Stornogebühren bei bei Kündigung Kündigung Seite 6
7 Provision, Nettoisiert und Honorartarif Beispiel: Versicherungen / Fondspolicen (Ø Kosten/Provision) Jeweils zzgl. eventuelle Fondskosten, z.b. Ausgabeaufschläge u. Verwaltungsgebühren, TER Beim Honorartarif werden Kickbacks (Bestandsprovisionen) dem Kunden gutgeschrieben, daher ein negativer Wert. Die Darstellung erfolgt ohne Fondskosten, die bei ETFs zwischen 0,00 bis 0,85% p.a. betragen, bei aktiven Fonds zwischen 1% und 2% p.a. betragen zzgl. evtl. anfallender Ausgabeaufschläge Seite 7
8 Kostenstruktur VDH-Flatrate-Tarif Einfach, transparent, fair keine Abschlusskosten keine Amortisationskosten Volumenunabhängige vertragsbezogene Verwaltungskosten Kosten (brutto) Kapitalbezogene Kosten Garantievermögen: Freies Fondsvermögen: Vertragsbezogene Verwaltungskosten Volumenunabhängig: Bei Einmalbeiträgen ab dem 2. Jahr nur: ebenso bei beitragsfreien Verträgen 0,6 % p.a. 0,3 % p.a. Flat r a78te p.a.! 24 p.a. Rückerstattung Kosten (netto) Kapitalbezogener Überschuss * Kapitalbezogene Nettokosten Garantievermögen: 0,25 % p.a. Freies Fondsvermögen: 0,05 % p.a. Garantievermögen: Freies Fondsvermögen: Zusätzlich Rückvergü anteiliger tung Fondsverw ngs-kostenaltu Kapitalanla der gesellschaf get * Gemäß Deklaration 2013 (1 00 %ige en W GmbH iteverbund VDHe rgadeutscher be dhonorarberater er Kickback Vertragsbezogene Verwaltungskosten Volumenunabhängig: Bei Einmalbeiträgen ab dem 2. Jahr nur: ebenso bei beitragsfreien Verträgen 0,35 % p.a. 0,25 % p.a. Flat r at78e!p.a. 24 p.a.
9 Renditestark! Netto-Prinzip VDH typisch! Rentenversicherung als Einmalbeitrag im ARAG FoRte-Tarif Beispiel 2: Fondsanlage ohne Garantie gegen Einmalbeitrag Eine typische (Direkt-)Bank ARAG Forte 3D Flatrate VDH Euro Einmalanlage Fondsanlage in Carmignac Investissement (TER 1,78 % p.a., Kickback 0,59% p.a.) Kosten: Euro Einmalanlage als Rentenversicherung Kundentyp: Risikofreudig (reine Fondspolice) Fondsanlage in Carmignac Investissement (TER 1,78 % p.a., Kickback 0,59% p.a.) Kosten: 3% Ausgabeaufschlag 0 Euro Vertragsbezogene Verwaltungskosten 0% Kapitalbezogene Kosten auf das Fondsvermögen Kickback: verbleibt bei der Bank Bei Wertentwicklung des Fonds von 0% nach Kosten nach 1 Jahr: ,00 Euro Kein Ausgabeaufschlag 78 Euro Vertragsbezogene Verwaltungskosten (im 1. Jahr, ab dem 2. Jahr 24 Euro, flat) 0,25% Kapitalbezogene Kosten auf das Fondsvermögen Kickback: 0,59% auf Fondsvermögen für die Kunden! Bei Wertentwicklung des Fonds von 0% nach Kosten nach 1 Jahr: ,26 Euro chl s n U ar agb ti s g ün g!!
10 Verluste durch Rendite mindernde Gebühren Beispiel: Fondsgebundene Rentenversicherung Was bedeutet das Netto-Prinzip VDH Keine provisionsabhängigen Verwaltungskosten Ertrag Keine Transaktionsgebühren (ausser fremde Spesen) Keine Ausgabeaufschläge 100% Erstattung der Kickbacks ohne Abzüge von Dritten (Bestandspflegeprovisionen) Keine Abschlusskosten Keine Stornokosten und sofortige Guthabenbildung Verlust bei fehlendender Kickbackerstattung Beispiel: Eintrittsalter 30, Sparbeitrag 200 Euro, Laufzeit 35 Jahre, Fondsauswahl FvS Sicav Multiple Opportunities, Kickback 0,6% p.a., ohne Berücksichtigung eines Beratungshonorars Quelle: WinRisk, Angebotsprogramm Page 10
11 Das Netto-Prinzip VDH bei Versicherungen Echte Honorarberatung auf allen Ebenen Kunde / Versicherter Honorarberater bezahlt ausschließlich ein Honorar für die Beratung erhält ausschließlich ein vorher festgelegtes Honorar für die Beratung vereinbart in welchem Umfang eine laufende Betreuung erfolgen soll Nettoprinzip Versicherung keine Abschlusskosten keine Provisionen keine courtageabhängigen Verwaltungskosten ausschließlich Risiko- und Vertrags-Verwaltungskosten Seite % Transparenz für den Kunden
12 Das Netto-Prinzip VDH im Wertpapiergeschäft 100% Transparenz Keine Keine Depotgebühren Depotgebühren Die Die Bank Bank nimmt nimmt beim beim Kunden Kunden kein kein Depotentgelt Depotentgelt Keine Keine Transaktionskosten Transaktionskosten Die Die Bank Bank berechnet berechnet dem dem Kunden Kunden (außer (außer fremde fremde Spesen) Spesen) keine keine Transaktionskosten Transaktionskosten Keine Keine Volumengebühren Volumengebühren Die Die Bank Bank berechnet berechnet dem dem Kunden Kunden keine keine volumenabhängigen volumenabhängigen Gebühren Gebühren Kein Kein Ausgabeaufschlag Ausgabeaufschlag Die Die Bank Bank stellt stellt alle alle Investmentfonds Investmentfonds ausgabeaufschlagfrei ausgabeaufschlagfrei bereit bereit Keine Keine Anteile Anteile an an Bestandspflegeprovisionen Bestandspflegeprovisionen Die Die Bank Bank behält behält keinen keinen Anteil Anteil an an Bestandspflegeprovisionen Bestandspflegeprovisionen ein ein ungeminderte ungeminderte Rückerstattung Rückerstattung Seite 12
13 Kosten und Gebühren Viele unübersichtliche Gebühren im WP-Geschäft Verwaltungsgebühren Agio und Performancefee s Depotgebühren Produkthersteller Produktgebühren 2 3 Bank und Fondsplattform Transaktions- und Bankgebühren Transaktionsgebühren 4 Makler-/Börsengebühren 5 Provisionen 6 Pool/ Berater/ Vermittler 7 Provisionen oder Beratungshonorare Honorare und Servicefee s Seite 13 1
14 Das Märchen der 100% Provisionsrückerstattung Viele Hände verdienen am Geschäft mit Investmentfonds Die Verteilung der Bestandsprovisionen aus Investmentfonds: 100% Bestandsprovision der KAG 10-30% Anteil der Fonds-/Bankplattform 10-30% Anteil des Pools / Vertriebs 40-80% Reale Auszahlung an Berater Mit dem Netto-Prinzip VDH erhalten Anleger 100% der 40-80% Max. Rückerstattung an Anleger von den Banken / Fondsplattformen vereinnahmten Provisionen
15 Traditionelle Verteilung von Provisionen Beispiel: Aktienfonds / Verwaltungsgebühren Ist das Honorarberatung? Zu den Kickbacks kommen häufig noch Servicegebühren Seite 15 1,50% Verwaltungsgebühren des Fonds 0,75% Anteil KAG 0,12% Anteil Plattform / Bank 0,13% Anteil Pool /Vertrieb 0,50% Vermittler/Berater
16 Das Netto-Prinzip VDH bei Wertpapieren Beispiel: Aktienfonds / Verwaltungsgebühren Echte Honorarberatung Der Berater lebt alleine von seinem Honorar und erstattet alle Kickbacks ohne Margen an den Kunden zurück Seite 16 1,50% Verwaltungsgebühren 0,75% Anteil KAG 0,00% Anteil Plattform / Bank 0,00% Anteil Pool /Vertrieb 0,75% Kunde
17 Vergleich Brutto vs. Netto-Prinzip VDH Sparplan 250,00 mtl., 20 Jahre Laufzeit Abb: Kostenanalyse VDH Software Seite 17
18 Verluste durch Rendite mindernde Gebühren Beispiel: Investmentfonds Was bedeutet das Netto-Prinzip VDH Flossbach Sicav Multiple Opportunities (WKN A0M430) Keine Depotgebühren Keine Transaktionsgebühren (ausser fremde Spesen) Ertrag Keine Ausgabeaufschläge 100% Erstattung der Kickbacks ohne Abzüge von Dritten (Bestandspflegeprovisionen) Transparentes und vorab fest vereinbartes Honorar Ggbfs. steuerliche Vorteile bei der Abgeltungssteuer durch all-in-fee Verluste durch Provisionen Anlage Euro, Stand , Ausgabeaufschlag 5%, Bestandsprovision 0,6% p.a. ohne Berücksichtigung eines Beratungshonorars Quelle: Finanzen Fundanalyzer, Page 18
19 Das Netto-Prinzip VDH im Wertpapiermarkt Echte Honorarberatung auf allen Ebenen Kunde / Anleger Honorarberater bezahlt ausschließlich ein Honorar an den Berater erhält 100% aller Kickbacks rückvergütet erhält ausschließlich ein vorher festgelegtes Honorar bezahlt die Bank für Ihre Dienstleistung, Alle Ebenen sind honorarbasiert Nettoprinzip Depotbank keine Depotgebühr keine Ausgabeaufschläge keine Transaktionskosten 100% aller Kickbacks der Bank werden durchgeleitet Seite % Transparenz für den Anleger
20 Unsere Partner für das Netto-Prinzip VDH Unsere empfohlenen Depotbanken und Fondsplattformen AAB DAB Bank Fondsdepotbank Depotgebühr keine keine keine keine 24 Euro bis 48 Euro Transaktionskosten -Fonds -Börse Modell 1 0,95 bis 19,50* Modell 2 keine Keine* Modell 1 10,00 10,00 Modell 2 keine keine keine entfällt Mindesttransaktionsgebühr 50,00 p.a. keine 50,00 p.a. keine keine Honorareinzug durch Depotbank / Rechnung über Honorarabrechnung durch Depotbank / Rechnung über Honorarabrechnung durch Depotbank / Rechnung über Honorarabrechnung Rückzahlung der VFP über Verrechnung mit Honoraren Erstattung auf das Verrechnungskonto Erstattung auf das Verrechnungskonto Transaktionskosten-Pauschale für Berater 0,10% p.a. keine 0,15% p.a. Rückzahlung der VFP in Höhe von 100% der Einkaufskondition der Bank 0,25% p.a. 0,20% p.a. 100% der Einkaufskondition der Bank 100% der Einkaufskondition der Bank * zzgl. fremde Spesen (alleinige Gültigkeit besitzen die Preis-/Leistungsverzeichnisse der Banken mit dem jeweils aktuellen Stand) Seite 20
21 Die Definition des Netto-Prinzip VDH Die Welt der Honorarberatung 100% Nettokonditionen ohne Zwischenmargen für Dritte oder Banken 100% aller Provisionen fließen mit Testat eines Wirtschaftsprüfers dem Kunden zu Keine versteckten Provisionen und Gebühren Seite 21 0 n 30 ge er un üb ilig te Be Das Nettoprinzip im Beteiligungssegment r e üb 15 n e k an B Das Nettoprinzip im Wertpapiersegment Pr od uk te G es üb el er l s 30 ch af te n Das Nettoprinzip im Finanzierungssegment 100% aller von der Bank vereinnahmten Kickbacks werden dem Kunden erstattet Keine Depotgebühren Keine Ausgabeaufschläge Keine Transaktionskosten Das Nettoprinzip im Versicherungssegment Keine Bestands- und Abschlussprovisionen Keine courtageabhängigen Verwaltungskosten 100% der von Fondsgesellschaften gezahlten Kickbacks fließen bedingungsgemäß garantiert dem Kunden zu
22 Die Infrastruktur für Honorarberater Die Unterstützung des VDH für alle Abwicklungsprozesse Marketing Presse- und Medienarbeit Beratung Ruhestandsplanung, Kosten- und Angebotsanalyse Umsetzung Mehr als 30 Versicherungspartner mit Honorartarifen professionelle Finanzund Vermögensplanung Anzeigenvorlagen Depotoptimierung und -beratung Broschüren und Flyer Kundenmagazine Versicherungsvergleichsportal Service Portfolio-Management-System 15 Bankpartner für Finanzierungen über 100 Emissionshäuser im Beteiligungssegment alle in Deutschland zugelassen Investmentfonds Laufendes Controlling Rebalancing ToDo-, Termine-, Dokumentenverwaltung Honorar-BERATUNG Präsentationen Honorarvereinbarung Honorarmodelle Beratungsverträge Erstgespräch Verlustschwellen-Definition und Information Fondresearch-Software Datenbanken mit mehr als Produkten Fondsnote von Fondsconsult Research Bilanzkennzahlen und Bedingungsvergleiche Kunden-Zugang Online-Vermögensstatus Vernetztes Reporting über alle Vermögenswerte Kapital- und zeitgewichte Performancemessung Research Reporting Die gesamte Infrastruktur ohne Medienbrüche oder Insellösungen Seite 22 Honorarabrechnung automatisierte Kickback-Erstattung Abrechnung für geschlossene Fonds Honorareinzug Abrechnung
23 Ansprechpartner für Ihre Fragen Tanja Rott, Prokuristin Telefon Seite 23 Dieter Rauch, Geschäftsführer Telefon
24 Ansprechpartner für unsere Berater Unsere Büromanagerin und Support-Fee Carina Schlegl Seite 24
25 Kontakt: VDH GmbH Verbund Deutscher Honorarberater fabrikstraße Amberg Haben Sie noch Fragen? Telefon +49 (0) Telefax +49 (0) Wir freuen uns Ihnen zu helfen! Viele weitere Informationen liefert Ihnen das Wissensforum Honorarberatung des IFH Institut für Honorarberatung unter Dieter Rauch, Geschäftsführer Tanja Rott, Prokuristin Seite 25 Nettoprinzip, HonorarberaterVDH, VDH Verbund Deutscher Honorarberater, Honorar-Banker sind eingetragene Marken der VDH GmbH
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