Nicht einfach, eine Klasse zum Fliegen zu bringen...

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1 Nicht einfach, eine Klasse zum Fliegen zu bringen und dabei noch an sich selbst zu denken Ratgeber zur Absicherung im Falle einer Dienstunfähigkeit Copyright Jörn Krämer -

2 Ratgeber zur Absicherung im Falle einer Dienstunfähigkeit Vorwort Sie sind vielleicht auch deshalb Lehrer geworden, weil es Ihnen Spaß macht jungen Menschen etwas beizubringen. Dazu haben Sie eine umfassende Ausbildung hinter sich gebracht und Sie lernen auch heute sicher noch fast täglich etwas dazu. Auch am Schulalltag ist die Professionalisierungswelle nicht spurlos vorübergegangen. Abläufe sind komplizierter geworden und verlangen einen immer größeren Einsatz von Ihnen. Manches Mal fehlt dann einfach die Zeit und auch die Lust sich auch einmal mit sich selbst und seiner eigenen Vorsorgesituation zu beschäftigen. Doch wann wollen Sie es tun, wenn nicht jetzt, bevor das Kind in den Brunnen gefallen ist. Vielleicht haben Sie es sogar schon erlebt, dass ein Kollege dienstunfähig geworden ist. Vielleicht war er gut abgesichert, vielleicht aber auch nicht. Wahrscheinlich hat Sie der Alltag so schnell wieder eingeholt, dass Sie sich keine Gedanken darüber gemacht haben, was wäre, wenn Sie es morgen treffen würde. so weiterleben, wie Sie es gewohnt sind oder auf was würden Sie verzichten wollen? Denn verzichten müssen Sie auf einiges, wenn Sie lediglich auf Ihren Dienstherrn vertrauen. Mit dieser Broschüre möchten wir Ihnen das Thema Absicherung im Falle einer Dienstunfähigkeit näher bringen. Wir möchten Sie anregen, wenigsten einmal darüber nachzudenken und für sich dann eine individuelle Entscheidung treffen, wie Sie damit umgehen möchten. Wenn es an die praktische Umsetzung geht stehen wir Ihnen als Versicherer unabhängiger Versicherungsmakler zur Verfügung. Wir haben kein Interesse Ihnen das Produkt eines bestimmten Versicherers zu verkaufen. Unser Interesse ist Ihre Sicherheit, auch wenn das vielleicht etwas pathetisch klingt. verstehen wir zumindest unseren Job. Können Sie mit Ihrem Ruhegehalt dann Zugunsten einer flüssigen Ausdrucksweise verzichten wir im Text auf die Unterscheidung zwischen weiblicher und männlicher Anrede. Copyright Wir Jörn hoffen, Krämer das ist in Ihrem Sinne.

3 Ratgeber zur Absicherung im Falle einer Dienstunfähigkeit Was wäre wenn Heike M. ist 36 Jahre und Realschullehrerin. Vor 6 Jahren wurde Sie verbeamtet. In Besoldungsgruppe A13 hat Sie ein Bruttoeinkommen von Ihr Nettogehalt als Single in Hessen beträgt nach Abzug der Krankenversicherung knapp Nach einer Diagnose Brustkrebs und längerer Krankheit erhält Sie im darauf folgenden Schuljahr von ihrem Dienstherrn die Entlassungsurkunde in den Vorruhestand. Ganz davon abgesehen, dass Sie diese Entscheidung persönlich sehr hart trifft, da Sie Ihren Beruf geliebt und aus Berufung ausgeübt hat, steht Sie plötzlich finanziell einer Situation gegenüber, mit der Sie so nie gerechnet hätte monatlich weniger auf dem Konto von einem auf den andern Monat. Kann das sein? Sie ist doch Beamtin und die sind nach landläufiger Meinung doch bestens abgesichert. Auch Sie hatte das bisher geglaubt, ohne es jemals wirklich kontrolliert zu haben. Jetzt war es zu spät. Ihr Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit betrug tatsächlich lediglich im Monat. 800 Miete, Krankenversicherung, Auto, Lebensunterhalt und einiges mehr mussten davon gestemmt werden. Keine Frage, dass das ohne einschneidende finanzielle Veränderungen in Ihrem Leben nicht zu machen war. Was hätte Sie tun können? Der frühzeitige Abschluss einer Dienstunfähigkeitsversicherung hätte Sie zwar Ihren geliebten Beruf nicht mehr ausüben lassen können aber zumindest die finanziellen Folgen wären ihr erspart geblieben. Allerdings auch hier schon der Hinweis: nur dann, wenn Sie auf einige, ganz entscheidende Punkte beim Abschluss einer solchen Versicherung geachtet hätte. Aber der Reihe nach.

4 Ratgeber zur Absicherung im Falle einer Dienstunfähigkeit Nicht einfach, eine Klasse zum Fliegen zu bringen Eine Glosse, die nun schon fast 30 Jahre alt ist, beschreibt aus unserer Sicht ganz zutreffend Ihren Beruf. Wahrscheinlich gibt es nicht viele Berufe, an die die Gesellschaft so widersprüchliche Anforderungen stellt: Gerecht sollen sie sein, die Lehrerinnen und Lehrer, und zugleich menschlich und nachsichtig, straff sollen sie führen, doch taktvoll auf jedes Kind eingehen, Begabungen wecken, pädagogische Defizite ausgleichen, Suchtprophylaxe und Aids Aufklärung betreiben, auf jeden Fall den Lehrplan einhalten, wobei hochbegabte Schülerinnen und Schüler gleichermaßen zu berücksichtigen sind wie begriffsstutzige. Mit einem Wort: Die Lehrkräfte haben die Aufgabe, eine Wandergruppe mit Spitzensportlern und Behinderten bei Nebel durch unwegsames Gelände in nordsüdlicher Richtung zu führen, und zwar so, dass alle bei bester Laune und möglichst gleichzeitig an drei verschiedenen Zielorten ankommen. Die Weltwoche vom Und bei dieser Vielfalt von Aufgaben vergessen Sie sich leider häufig selbst. Wissen Sie für sich persönlich, mit welchen Leistungen Ihres Dienstherrn Sie im Falle einer Dienstunfähigkeit oder im Ruhestand zu rechnen haben, und welche Leistungen Ihre Familie im Falle Ihres Todes erhält? Nur wenn Sie diese Zahlen kennen können Sie auch für sich entscheiden, ob Ihnen die Leistungen genügen oder nicht und ob Sie private Ergänzungen vornehmen sollten oder ob nicht. Beamte auf Widerruf oder Probe erhalten bei Dienstunfähigkeit kein Ruhegehalt (Ausnahme: Dienstunfälle). Aus diesem Grund ist unseres Erachtens hier eine Dienstunfähigkeitsversicherung in der Regel alternativlos. So professionell, wie Sie in Ihrem Schulalltag auftreten, so professionell sollten Sie sich auch sich selbst gegenüber verhalten. 4. Die Fakten und die Unsicherheit ob Sie dabei sind Schon 2009 veröffentlicht die Borkener Zeitung nachfolgenden Artikel. Frühpensionierung bei Lehrern: Burnout

5 Ratgeber zur Absicherung im Falle einer Dienstunfähigkeit 4 Dienstunfähigkeit jährlich scheiden viele Lehrer aus dem Schuldienst aus. Häufiger Grund: Burnout. Macht die Arbeit in der Schule krank? Nur jeder dritte Lehrer erreicht nach seiner beruflichen Laufbahn die reguläre Altersgrenze von 65 Jahren, wenn er in Pension geht. Inzwischen führt knapp die Hälfte der 2540 Lehrer, die sich 2006 laut Landesamt für Statistik vorzeitig pensionieren ließ, als Grund Dienstunfähigkeit an. Der Berufsverband Deutscher Psychologen stellt fest, dass die Frühpensionierungsquote bei Lehrern alarmierend hoch sei. Nach Aussagen des Vorsitzenden des Verbandes Bildung und Erziehung (VBE), Udo Beckmann, belegten Studien, dass die größten Stressfaktoren für die Lehrer problematische Schüler, zu große Klassen und eine zu hohe Stundenbelastung seien. Außerdem trägt die ungünstige Verteilung von Unterricht und Erholung in Halbtagsschulen zur Erschöpfung der Lehrer bei. Es gibt kaum Phasen der Entspannung und keine Rückzugsmöglichkeiten. Hilfe oder gezielte berufliche Vorbereitung für diese Situationen in der Schule gibt es für junge Lehrer nicht: Lehrer werden bei der Stressbewältigung oft alleingelassen, Lehramtsanwärter werden viel zu wenig auf die alltägliche Belastung des Berufs vorbereitet. Quelle: "Borkener Zeitung" Der vierte Versorgungsbericht 2009 bestätigt diese Aussagen. Zwar schlüsselt dieser Bericht nicht mehr die Berufsgruppen auf, so dass die Begriffe Lehrer und Schuldienst entfallen sind. Aber die Zahlen beziehen sich auf die Beamtenschaft insgesamt und haben daher sicher auch eine repräsentative Gültigkeit für die Lehrerberufe.

6 Ratgeber zur Absicherung im Falle einer Dienstunfähigkeit 5 Die Gründe im Einzelnen für die Dienstunfähigkeit: Psychische / Psychosomatische Erkrankungen (Männer / Frauen): 52% / 59%, Krankheiten des Nervensystems: 10% / 10%, Krankheiten des Muskel Skelett Systems: 12% / 11%, Krankheiten des Kreislaufsystems: 10% / 3%, Neubildungen: 5% / 8%, Krankheiten der Sinnesorgane: 2% / 2%, andere Krankheiten: 10% / 6% Und aktuell dazu eine Information vom 9. April 2015: Jeder fünfte Lehrer in Baden Württemberg geht wegen Dienstunfähigkeit vorzeitig in den Ruhestand. Nur 30 Prozent der Pädagogen im Südwesten erreichen die gesetzliche Altersgrenze. Diese Zahlen gab Kultusminister Helmut Rau (CDU) auf eine Landtagsanfrage der SPD bekannt Aber hilft Ihnen diese Erkenntnis persönlich oder anders ausgedrückt: Reagiert Ihr Dienstherr hierauf? Ja, er reagiert, aber nicht in Ihrem Interesse. Es findet vielmehr schleichend, eine Angleichung an die gesetzliche Rentenversicherung statt. Als Beleg dazu ein Auszug aus dem Versorgungsbericht 2009 (Seite29): Ursächlich für diese insgesamt stabile Entwicklung beim Bund sind die umfangreichen Reformmaßnahmen in der Beamten und Soldatenversorgung, mit denen seit Anfang der 1990er Jahre die Kosten senkenden Maßnahmen der gesetzlichen Rentenversicherung regelmäßig wirkungsgleich auf die Beamten und Soldatenversorgung übertragen worden sind. Positiv ist zwar anzumerken, dass vor circa 10 Jahren fast noch jeder zweite Lehrer wegen Dienstunfähigkeit pensioniert wurde. Allerdings dürfte ein Grund für diese rückläufige Tendenz in der Einführung von Versorgungsabschlägen bei vorzeitiger Pensionierung von bis zu 10,8 Prozent liegen.

7 Ratgeber zur Absicherung im Falle einer Dienstunfähigkeit 6 Bei den Lehrern schieden 62 % wegen Dienstunfähigkeit aus, im Vollzugsdienst waren es nur 27 %, in den übrigen Bereichen des öffentlichen Dienstes zirka 39 %. Unabhängige Untersuchungsergebnisse von Arbeitsmedizinern und Psychologen zeigen: 63 % aller Fälle von Dienstunfähigkeit von Beamten in Bayern fallen auf Lehrer und Lehrerinnen. Die Dienstunfähigkeit wurde in 46 % aller Fälle wegen psychischer und/oder psychosomatischer Erkrankungen festgestellt. Mehr als 50 % der Lehrer wird elf Jahre vor dem Erreichen der gesetzlichen Altersgrenze in den Ruhestand versetzt. Fast jeder dritte Lehrer in Deutschland fühlt sich ausgebrannt

8 Ratgeber zur Absicherung im Falle einer Dienstunfähigkeit 7 Wir halten zum Thema Burnout und die Folgen eine Broschüre vor, die Sie gerne bei uns anfordern können. Hier erfahren Sie, wie man sich schützen kann und was Betroffene tun können. 5. Welche Auswirkungen hat der Status auf die Versorgung des Beamten Außerdem enthält diese Broschüre den Burn Out Test von Prof. Dr. Burisch Spezialist für Burnout Erkrankungen. Sprechen Sie uns an und wir lassen Ihnen diese Broschüre gerne kostenfrei zu kommen. Als Ursachen einer Dienstunfähigkeit sehen Wissenschaftler als maßgeblich an: Hohe Klassenstärken Und so sieht Ihr Status während Ihres beruflichen Werdeganges aus: Wachsender Anteil verhaltensauffälliger Schüler Hohe Unterrichtsverpflichtung Ungünstige Altersstruktur der Lehrerschaft Allgemeine Erziehungsdefizite in den Familien und übersteigerte Erwartungshaltung an die Lehrer Abnehmendes Sozialprestige des Lehrerberufes Beamte auf Widerruf Sie sind Lehramtsanwärter oder Referendar im Vorbereitungsdienst. In dieser Phase Ihrer Laufbahn werden Sie im Falle der Dienstunfähigkeit aus dem Dienst entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Im Bereich der Lehramtsausbildung /Lehrerausbildung tragen die Anwärter in den meisten deutschen Bundesländern die Dienstbezeichnung Studienreferendar, sofern sie im Vorbereitungsdienst für den höheren

9 Ratgeber zur Absicherung im Falle einer Dienstunfähigkeit 8 Dienst (Lehramt an Gymnasium und berufliche Schulen) vorbereitet werden, die Lehrer für den gehobenen und mittleren Dienst die Bezeichnung Lehramtsanwärter (LAA) oder Lehreranwärter, meist mit einem Zusatz der Schulrichtung (zum Beispiel Realschullehreranwärter, Sonderschullehreranwärter). Der Vorbereitungsdienst (Referendariat) ist der zweite Teil der Ausbildung zum Lehrer. Die sogenannte Erste Phase findet an Universitäten (nur in Baden Württemberg teilweise auch Pädagogischen Hochschulen) statt. Während die erste Phase zum Ziel hat, die wissenschaftlichen Grundlagen und zwar sowohl in den Fächern als auch in den Berufswissenschaften, vor allem Erziehungswissenschaft für professionelles Lehrerhandeln zu schaffen, richtet sich die zweite Phase auf das praktische Lehrerhandeln auf wissenschaftlicher Grundlage. Das Referendariat dauert in der Regel zwei Jahre und soll praktische Kenntnisse vermitteln, die vom Universitätsstudium nicht vermittelt werden konnten. Im Einzelfall kann es kürzer sein. Beamte auf Probe Sie haben Ihren Vorbereitungsdienst erfolgreich abgeschlossen und befinden sich nun in der Probezeit. Diese kann je nach Dienstherrn bis zu 5 Jahre andauern. Denken Sie daran: Im Falle der Dienstunfähigkeit werden Sie aus dem Dienst entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Ist die Dienstunfähigkeit durch einen Dienstunfall eingetreten, haben Sie jetzt erstmals einen Versorgungsanspruch an Ihren Dienstherrn. Aber das wird nicht genügen, um Ihren Lebensstandard zu halten. Bei Dienstunfähigkeit, die nicht auf Dienstbeschädigung oder Dienstunfall zurückzuführen ist, können Beamte auf Probe in den Ruhestand versetzt werden. Hier ist eine Ermessensentscheidung zu treffen, die sich an den Umständen des Einzelfalls orientiert, es gelten strenge Maßstäbe (Würdigkeit, Bedürftigkeit und Art der Erkrankung). Führt die Ermessensentscheidung dazu, dass Beamte auf Probe in den Ruhestand versetzt werden, erhalten sie Ruhegehalt wie bei einer Dienstunfähigkeit. Liegen keine Gründe vor, die bei einem Beamten auf Probe eine Versetzung in

10 Ratgeber zur Absicherung im Falle einer Dienstunfähigkeit 9 den Ruhestand rechtfertigen oder erfordern, ist der Beamte zu entlassen. Die Entlassung löst einen Rechtsanspruch auf Nachversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung aus. Der Dienstherr muss den Beamten in der Rentenversicherung so stellen, als wäre er in der Beamtendienstzeit versicherungspflichtig beschäftigt gewesen. Die Beschränkung der Nachversicherung auf die Rentenversicherung ist nach einer Entscheidung des Bundesverfassungsgerichts nicht rechtswidrig. Wird durch die Nachversicherung keine angemessene Versorgung erreicht oder liegen im Einzelfall andere gewichtige Gründe vor, kann ein Unterhaltsbeitrag bewilligt werden. Beamter auf Lebenszeit Als Beamter auf Lebenszeit stehen Sie in einem besonderen Dienst und Treueverhältnis zu Ihrem Dienstherrn. Im Gegenzug kommt der Dienstherr in besonderem Maße für Ihre Versorgung auf: im Ruhestand, bei Dienstunfähigkeit oder im Falle der Krankheit. Diese Versorgung ist aber bei weitem nicht mehr so hoch wie früher. Im Falle der Dienstunfähigkeit werden Sie in Ruhestand versetzt und erhalten eine Versorgung vom Dienstherrn. Diese beträgt anfänglich meist nicht mehr als Euro. Mit einer Dienstunfähigkeitsversicherung können Sie sich gegen dieses Risiko finanziell hervorragend absichern. Besonderheit: Angestellte Lehrer Sie beginnen Ihre Laufbahn als Lehrer im Angestelltenverhältnis. Eine private Berufs und Dienstunfähigkeitsversicherung ist unerlässlich. Denn eines ist sicher: Mit dem gesetzlichen Versorgungsanspruch könnten Sie Ihren heutigen Lebensstandard nicht annähernd halten. 6. Eintritt des Versorgungsfalles Der Versorgungsfall entsteht durch die Versetzung des Beamten in den Ruhestand. Eine Versetzung in den

11 Ratgeber zur Absicherung im Falle einer Dienstunfähigkeit 10 Ruhestand kann aus mehreren Gründen erfolgen, beispielsweise auch durch das Erreichen der Altersgrenze. Nach geltender Rechtslage wird dabei unterschieden zwischen der allgemeinen gesetzlichen Altersgrenze von 65 (67) Jahren und Als dienstunfähig kann auch angesehen werden, wer infolge Erkrankung innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate keinen Dienst getan hat, wenn keine Aussicht besteht, dass innerhalb weiterer sechs Monate die Dienstfähigkeit wieder voll hergestellt ist. In den Ruhestand wird nicht versetzt, wer anderweitig verwendbar ist. (sog Regel) der besonderen Altersgrenze, etwa mit Vollendung des 60. (62.) Lebensjahres bei den Vollzugsdiensten der Polizei, der Justiz sowie bei der Feuerwehr. Ein Ruhegehalt wird darüber hinaus nur gewährt, wenn der Beamte: eine Dienstzeit von mindestens fünf Jahren abgeleistet hat oder Bundesbeamtengesetz: Dienstunfähigkeit 1.) Die Beamtin auf Lebenszeit oder der Beamte auf Lebenszeit ist in den Ruhestand zu versetzen, wenn sie oder er wegen des körperlichen Zustandes oder aus gesundheitlichen Gründen zur Erfüllung der Dienstpflichten dauernd unfähig (dienstunfähig) ist. infolge Krankheit, Verwundung oder sonstiger Beschädigung, die er sich ohne grobes Verschulden bei Ausübung oder aus Veranlassung des Dienstes zugezogen hat, dienstunfähig geworden ist. Allerdings gilt weiter: Kann aber der Beamtin bzw. dem Beamten ein anderes Amt derselben oder einer anderen Laufbahn übertragen werden, dann soll die Versetzung in den Ruhestand wegen Dienstunfähigkeit unterbleiben. Sollte die Beamtin bzw. der Beamte nicht über eine ausreichende Befähigung der

12 Ratgeber zur Absicherung im Falle einer Dienstunfähigkeit 11 anderen Laufbahn verfügen, kann die Teilnahme an geeigneten Maßnahmen gefordert werden. Die beiden unterschiedlichen Formulierungen lassen erkennen, worin die Problematik liegt. Denn im Beamtenrecht ist der Begriff der Berufsunfähigkeit nicht bekannt. Hier wird der Begriff der Dienstunfähigkeit verwendet. Für den versicherten Beamten stellt die Anerkennung seiner Dienstunfähigkeit im Vergleich zur Berufsunfähigkeit eines Angestellten eine wesentliche Vereinfachung der Leistungsprüfung dar. Ist ein Angestellter berufsunfähig, ist ein ärztliches Attest zwingend notwendig, aus dem hervorgeht, dass mindestens eine Einschränkung der Arbeitskraft um 50 % vorliegt. Bei der Feststellung der Dienstunfähigkeit hat das amtsärztliche Gutachten lediglich den Charakter einer Entscheidungshilfe. Eine Dienstunfähigkeit kann auch vorliegen, wenn die Minderung der Arbeitskraft weniger als 50 % beträgt. Die Entscheidung über die Dienstfähigkeit eines Beamten oder einer Beamtin trifft diejenige Dienststelle, die für die Ernennung zuständig wäre. Auf die Minderung der Fähigkeit einen Beruf ausüben zu können kommt es bei der Klärung der Dienstfähigkeit über den Dienstherrn demnach nicht an. Somit ist ein Beamter, der wegen Dienstunfähigkeit vorzeitig in den Ruhestand versetzt wird, nicht zwangsläufig auch berufsunfähig. 8. Berechnung des Ruhegehaltes (leider nicht ganz so einfach) Wir können auf Grund der Komplexität des Themas hier nur einen groben Überblick geben, der keinerlei Anspruch auf Vollständigkeit erhebt.

13 Ratgeber zur Absicherung im Falle einer Dienstunfähigkeit 12 Grundsätzlich wird ein Ruhegehalt nur gewährt, wenn der Beamte: eine Dienstzeit von mindestens 5 Jahren abgeleistet hat oder infolge Krankheit, Verwundung oder sonstiger Beschädigung, die er sich ohne grobes Verschulden bei Ausübung oder aus Veranlassung des Dienstes zugezogen hat, dienstunfähig geworden ist. Dabei wird die Dienstzeit vom Zeitpunkt der ersten Berufung in das Beamtenverhältnis ab gerechnet und nur berücksichtigt, soweit sie ruhegehaltfähig ist. Zeiten, die Kraft gesetzlicher Vorschrift als ruhegehaltfähig gelten oder nach 10 (BeamtVG) als ruhegehaltfähige Dienstzeit berücksichtigt werden, sind einzurechnen. Der Anspruch auf Ruhegehalt entsteht mit dem Beginn des Ruhestandes, in den Fällen des 4 des Bundesbesoldungsgesetzes nach Ablauf der Zeit, für die Dienstbezüge gewährt werden. Das Ruhegehalt wird auf der Grundlage der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge und der ruhegehaltfähigen Dienstzeit berechnet. Ruhegehaltfähige Dienstbezüge (Auszüge) Ruhegehaltfähig sind die Dienstbezüge aus Vollbeschäftigung, die bei Eintritt in den Ruhestand zugestanden haben oder zugestanden hätten, wenn eine Vollbeschäftigung ausgeübt worden wäre. Dies gilt nicht bei Eintritt des Ruhestandes infolge eines Dienstunfalls im Sinne des 31 BeamtVG. In diesem Fall sind die Dienstbezüge ruhegehaltfähig, die bei Weiterbeschäftigung bis zur Regelaltersgrenze erreicht worden wären ( 5 Abs. 2 BeamtVG). Allgemein zu den ruhegehaltfähigen Dienstbezügen zählen das Grundgehalt, der Familienzuschlag der Stufe 1 (sog. Verheiratetenzuschlag) und sonstige Dienstbezüge, wie etwa Amtszulagen, die (meist im Besoldungsrecht) ausdrücklich als ruhegehaltfähig ausgewiesen sind. Ferner ist die sogenannte allgemeine Stellenzulage (in einigen Ländern in Strukturzulage

14 Ratgeber zur Absicherung im Falle einer Dienstunfähigkeit 13 umbenannt) sofern sie noch separat gewährt wird ein ruhegehaltfähiger Dienstbezug, welcher in die Ruhegehaltsberechnung einfließt. Der kinderbezogene Bestandteil des Familienzuschlages dagegen wird solange die Anspruchsvoraussetzungen vorliegen separat neben dem Ruhegehalt gezahlt. Ruhegehaltfähige Dienstzeit (Auszüge) Unter ruhegehaltfähiger Dienstzeit ist zunächst grundsätzlich die im Beamtenverhältnis zurückgelegte Zeit im Dienst des Bundes, der Länder, der Gemeinden, der Gemeindeverbände oder sonstiger Körperschaften, Anstalten und Stiftungen des öffentlichen Rechts, mit Ausnahme der öffentlich rechtlichen Religionsgesellschaften und ihrer Verbände (Art. 140 GG) zu verstehen. Als ruhegehaltfähige Dienstzeiten gelten bzw. können ebenfalls berücksichtigt werden: Berufsmäßiger Wehrdienst und vergleichbare Zeiten 8 BeamtVG Nichtberufsmäßiger Wehrdienst und vergleichbare Zeiten 9 BeamtVG Zeiten im privatrechtlichen Arbeitsverhältnis im öffentlichen Dienst 10 BeamtVG Sonstige Zeiten 11 BeamtVG Ausbildungszeiten 12 BeamtVG Zeiten in dem in Artikel 3 des Einigungsvertrages genannten Gebiet 12b BeamtVG (grundsätzlich nur in Ausnahmefällen bis zu 5 Jahre) Zurechnungszeit und Zeit gesundheitsschädigender Verwendung 13 BeamtVG Zeiten des einstweiligen Ruhestands (nur Bund) Höhe des Ruhegehaltssatzes Die Höhe des berechneten Ruhegehaltssatzes, welcher auf die ruhegehaltfähigen Dienstbezüge angewendet wird, richtet sich nach dem gesetzlich festgesetzten jährlichen Steigerungssatz pro ruhegehaltfähigem Dienstjahr. Dabei ist bei einer individuellen Berechnung zu berücksichtigen, dass sich diese Sätze seit 1991 in einzelnen Jahren verändert haben. Die Überleitungsregelungen sind im Detail

15 Ratgeber zur Absicherung im Falle einer Dienstunfähigkeit 14 sehr kompliziert ( 69 e Abs. 3 und 4 BeamtVG). Durch das Versorgungsänderungsgesetz 2001 wurde und wird die erreichbare Höchstversorgung schrittweise von 75 Prozent auf 71,75% abgesenkt. Weitere Reduzierungen der Versorgung auf 66,67% bis 2030 sind eher wahrscheinlich als unwahrscheinlich. Für jüngere Lehrer bedeutet das eine Versorgungslücke von bis zu 50%. Dazu kommt eine 10,8 %ige Kürzung bei einer vorzeitigen Pensionierung wegen Dienstunfähigkeit ab dem 60. Lebensjahr. Mindestversorgung bei Dienstunfähigkeit Nach dem Beamtenversorgungsgesetz existieren zwei Mindestversorgungen. So beträgt das Ruhegehalt entweder mindestens 35% der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge oder mindestens 65% der Endstufe der Besoldungsgruppe A4. Die für den Beamten vorteilhaftere Mindestversorgung kommt zur Anwendung. Bei einem Dienstunfall, der zur vorzeitigen Dienstunfähigkeit führt, wird unter besonderer Berücksichtigung der Zurechnungszeiten der Mindestruhegehaltssatz auf mindestens 66,67 % erhöht, der maximale Wert der erreichbaren Versorgung darf dabei aber nicht überschritten werden ( 36 BeamtVG). Beim qualifizierten Dienstunfall, bei dem sich der Beamte im Dienst in Lebensgefahr begeben hat, erfolgt eine günstigere Berechnung. Inzwischen ist die Mindestversorgung aber längst nicht mehr in allen Fällen garantiert. Bleibt eine Beamtin bzw. ein Beamter allein wegen Teilzeit oder Beurlaubung hinter der Mindestversorgung zurück, wird nur noch das erdiente Ruhegehalt gezahlt, sofern sie nicht wegen Dienstunfähigkeit pensioniert werden. Teilzeit und Beurlaubung vor dem 01. Juli bleiben unberücksichtigt, sie führen nicht zum Wegfall der Mindestversorgung. Auch an dieser Stelle sei noch einmal der Hinweis wiederholt: Ein Ruhegehalt wird darüber nur gewährt, wenn der Lehrer:

16 Ratgeber zur Absicherung im Falle einer Dienstunfähigkeit 15 eine Dienstzeit von mindestens fünf Jahren abgeleistet hat oder infolge Krankheit, Verwundung oder sonstiger Beschädigung, die er sich ohne grobes Verschulden bei Ausübung oder aus Veranlassung des Dienstes zugezogen hat, dienstunfähig geworden ist. versetzt wird, wird ihm zu seiner aktive Zeit noch die Zurechnungszeit gut geschrieben. Ruhestandszeiten bis zum 60. Lebensjahr werden zu 2/3 angerechnet und bewertet. Beispiel: Das bedeutet, bei Referendaren ist die Lücke besonders hoch. Doch eigentlich ist es gar keine Lücke. Es gibt vielmehr überhaupt keinen Versicherungsschutz seitens des Dienstherrn innerhalb der ersten 60 Monate. Um trotz der Komplexität des tatsächlichen Berechnungsschemas zumindest einmal eine annähernde Vorstellung von seinen Bezügen im Falle einer Dienstunfähigkeit zu haben, kann man folgende Formel anwenden: Ruhegehaltsfähige Dienstzeit x Steigerungssatz von 1,79375 % x Ruhegehaltsfähige Dienstbezüge = Ruhegehalt Sofern der Lehrer vor Erreichen der gesetzlichen Altersgrenze wegen Dienstunfähigkeit und Ruhestand 9. Kann ich die Versorgungslücke durch private Vorsorge verringern? Unsere klare Antwort: Ja, und Sie sollten es auch tun. Eine Dienstunfähigkeitsversicherung ist für uns alternativlos. Egal, ob Lehrer auf Probe, Lehrer auf Widerruf oder Lehrer auf Lebenszeit der Job vor der Klasse ist anstrengend und fordert sowohl junge als auch ältere Lehrerinnen und Lehrer jeden Tag. Dass Lehrer heutzutage immer häufiger frühzeitig aus ihrem Beruf ausscheiden müssen, weil sie psychisch oder körperlich nicht mehr belastbar sind, ist keine Neuigkeit. Um sich zumindest vor

17 Ratgeber zur Absicherung im Falle einer Dienstunfähigkeit 16 der finanziellen Belastung in einem solchen Fall zu schützen, empfiehlt sich eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Lehrer. Sie leistet eine monatliche Rente und gleicht die Versorgungslücke aus. Aber machen Sie doch einfach Ihren persönlichen Test indem Sie das Szenario einer Dienstunfähigkeit gedanklich durchspielen. Stellen Sie sich einfach vor, Sie könnten wegen Krankheit oder Unfall Ihren Schuldienst nicht mehr ausüben und Ihr Dienstherr erklärt Sie für dienstunfähig. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie mit Ihrem Ruhegehaltsanspruch klar kommen, dann ist keine Dienstunfähigkeitsversicherung notwendig. Wenn Sie jedoch denken, dass das Ruhegehalt nicht ausreicht, dann sollten Sie eine Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen. Worauf Sie aber unbedingt achten müssen und was wir vorher schon angesprochen haben ist die Tatsache, dass der Begriff der Dienstunfähigkeit durch Ihren Dienstherrn für Sie vorteilhafter ausgelegt wird als der Begriff der Berufsunfähigkeit in der Sozialversicherung. Das schlägt sich auch in den Versicherungsbedingungen der privaten Versicherer nieder. Wie hoch wäre Ihr Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit? Sobald Sie Ihren Ruhegehaltsanspruch kennen, gilt es jetzt zu überlegen, ob dieses Ruhegehalt ausreicht, damit Sie und Ihre Familie weiterhin gut über die Runden kommen und nicht auf zu viel verzichten müssen. Ein Beamter der wegen Dienstunfähigkeit nach den Regeln des Beamtengesetzes in den Ruhestand versetzt wurde, muss nach den Regeln

18 Ratgeber zur Absicherung im Falle einer Dienstunfähigkeit 17 der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht berufsunfähig sein! Das heißt, eine Berufsunfähigkeitsversicherung würde dann auch nicht leisten, obwohl der Beamte im Ruhestand ist. Es kommt also, wie immer bei Versicherungen, auf die Bedingungen der jeweiligen Gesellschaft an und nicht auf den Preis. Die Preisbetrachtung hat ganz besonders im Falle der Absicherung einer Dienstunfähigkeit bei Lehrern fatale Folgen. Nur in den Versicherungsbedingungen ist eindeutig geregelt, ob der Versicherer im Leistungsfall zahlt oder ob er die Möglichkeit hat, von der Leistung Abstand zu nehmen oder diese hinauszuzögern. Bei Versicherungen wird immer wieder das Kleingedruckte angesprochen. Bei Dienstunfähigkeitspolicen ist der Blick ins Kleingedruckte besonders wichtig. Der Versicherer muss sich im Falle einer Dienstunfähigkeit im besten Fall voll der Entscheidung Ihres Dienstherrn anschließen. Ein zusätzlicher medizinischer Nachweis einer Berufsunfähigkeit muss entfallen. Die Beurteilung der Qualität der Versicherungsbedingungen ist sehr aufwendig und für Sie als Versicherungskunde kaum ohne fachkundige Hilfe möglich. Hinzu kommt, dass die Werbeaussage des Versicherers nicht mit den tatsächlichen Leistungen übereinstimmen muss. Sie müssen hier, im ureigensten Interesse, unbedingt einen Experten einschalten. Sprechen Sie uns an, wir wissen von was wir reden. Ohne Sie zum Versicherungsexperten ausbilden zu wollen, möchten wir Ihnen doch einige Punkte aufzeigen, auf die Sie achten müssen um wirklich im Fall der Fälle auch Leistungen zu erhalten. Als erstes müssen Sie einmal darauf achten, ob überhaupt der Begriff Dienstunfähigkeit in den Bedingungswerken im Rahmen einer Beamtenklausel vorhanden ist. Aber Achtung: Die Dienstunfähigkeitsklauseln, die auf dem Versicherungsmarkt angeboten werden unterscheiden sich allerdings voneinander erheblich. Es wird in der Regel differenziert zwischen drei Typen von Klauseln:

19 Ratgeber zur Absicherung im Falle einer Dienstunfähigkeit 18 der echten, vollständigen DU Klausel = bestmögliche Formulierung der echten, unvollständigen DU Klausel = gute bis sehr gute Formulierungen der unechten DU Klausel = kein besserer Schutz als in einer Berufsunfähigkeitsversicherung Nachfolgend sind einige Punkte aufgeführt, auf die wir in der persönlichen Beratung näher eingehen werden: Werden unterschiedliche Bedingungen für Beamte auf Probe, Beamte auf Widerruf und Beamte auf Lebenszeit gemacht? Muss der Gesundheitszustand des Beamten alleiniger Grund seiner vorzeitigen Entlassung in die Dienstunfähigkeit sein? Wenn ja, hat der Versicherer die Möglichkeit, den Anlass der Versetzung aus gesundheitlichem Grund nachzuprüfen? Wird auf die spezielle Dienstunfähigkeit hingewiesen? Kann der Versicherer in der Nachprüfung andere Bewertungskriterien anwenden als in der Erstprüfung? Ist der Bezug der Dienst /Berufsunfähigkeitsrente zeitlich begrenzt? Ist der Tarifbeitrag garantiert oder kann dieser auch abweichend vom Versicherungsschein angehoben werden ( 163 VVG)? Gilt der Versicherungsschutz weltweit und in diesem Zusammenhang auch die Frage, müssen Untersuchungen zwingend in Deutschland erfolgen? Dies ist, wie angemerkt, nur ein Auszug der Themen, die Sie beim Abschluss einer Dienstunfähigkeitsversicherung in Ihrem eigenen Interesse berücksichtigen müssen. Zum Zeitpunkt der Erstellung dieses E Books gibt es nachfolgend aufgeführte Versicherer, die in irgendeiner Art und

20 Ratgeber zur Absicherung im Falle einer Dienstunfähigkeit 19 Weise, Dienstunfähigkeitsklauseln in Ihren Bedingungen berücksichtigen. Allerdings ist die Wirksamkeit dieser Klauseln für Lehrer bei den Anbietern höchst unterschiedlich. Von Nichtleistung im Falle einer reinen Dienstunfähigkeit bis zur vollen Leistungen ist hier alles vertreten. Hier die aktuellen Anbieter (die Liste erhebt keinen 100%igen Anspruch auf Vollständigkeit. Sie wurde nach intensiver Recherchearbeit erstellt): Debeka Signal Iduna DBV Ergo (vormals: Hamburg Mannheimer) Universa Inter Nürnberger WWK Deutsche Anwalt und Notar Versicherung Die Bayerische Münchner Verein Condor R+V Die Bayerische 10. Fazit Die Beurteilung der Qualität eines Angebotes zu einer privaten Dienstunfähigkeitsversicherung ist sehr aufwendig und ohne fachkundliche Hilfe heute kaum noch möglich. Lassen Sie sich nicht auf eine falsche Fährte locken und überprüfen Sie Angebote genau nach Ihren persönlichen Bedürfnissen. Angesichts vielfältiger Angebote und der großen Bedeutung einer Berufsunfähigkeitsversicherung bieten Stiftung Warentest und Co. Tests, Bewertungen und Vergleiche der verschiedenen Versicherungen an. Doch das hilft nur vermeintlich, denn diese Ratings sind nicht für Beamten gemacht und die bloße Existenz einer Dienstunfähigkeitsklausel, welche oft angegeben wird, sagt nichts über deren Qualität und genaue Definition aus.

21 Ratgeber zur Absicherung im Falle einer Dienstunfähigkeit 20 Auch eine Rücksprache mit Kollegen kann Ihnen vielleicht den einen oder anderen Punkt liefern, den Sie bisher noch nicht berücksichtigt haben. Allerdings sind Ihre Kollegen in aller Regel keine wirklichen Fachleute auf dem Gebiet der Vorsorge. Leider merken Sie erst im Leistungsfall, ob die Wahl des Versicherers die Richtige war oder nicht. Nur dann kann es leider schon zu spät und Ihre wirtschaftliche Existenz in höchster Gefahr sein. Von daher empfehlen wir Ihnen unsere individuelle Beratung, in der, neben den Fallstricken im Bedingungswerk der Versicherer, auch auf Ihre individuelle Situation eingegangen wird. Dienstunfähigkeit dann auch wirklich richtig abgesichert sind sollte, Ihnen diese 45 Minuten wert sein. Für individuelle Fragen und Antworten ist auch noch genügend Zeit vorgesehen, die Sie nach eigenem Bedürfnis abrufen können. Über Kunden bundesweit haben diese Verfahren bereits kennen und schätzen gelernt. Wir freuen uns, wenn wir auch Sie demnächst in einem unserer Webinare begrüßen dürfen. Ihre Jörn und Sebastian Krämer Und das Beste daran: Sie müssen dazu Ihre Wohnung nicht einmal verlassen und es kommt auch keiner zu Ihnen nach Hause um Sie zu irgendetwas zu überreden. Wir liefern Ihnen unser gesamtes Wissen per Internet in einem Live Webinar direkt in Ihr Wohnzimmer. Das einzige was Sie einbringen müssen sind ca. 45 Minuten Zeit. Die Aussicht, dass Sie im Falle einer

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24 Jörn & Sebastian Krämer Senior Partner Finanzmanagement Ringstraße Bingen Tel.: +49 (6721) Fax: +49 ( Mail: Web: