Ausfallbürgschaften zur Besicherung von Investitions- und Betriebsmitteldarlehen und andere Förderinstrumente
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- Klemens Böhler
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1 Ausfallbürgschaften zur Besicherung von Investitions- und Betriebsmitteldarlehen und andere Förderinstrumente - Rückendeckung durch die Bürgschaftsbank - IHK-Bankenforum Industrie- und Handelskammer Arnsberg, Hellweg-Sauerland 6. Oktober 2010 Manfred Thivessen Bürgschaftsbank NRW
2 Öffentliche Mittelstandsfinanzierung/-förderung durch Eigenkapitalprogramme (Zuschüsse, mezzanine Finanzierungsinstrumente, wie Nachrangdarlehen, Genussrechte usw., stille Beteiligung der KBG NRW) zinsgünstige Kreditprogramme (Landesförderbank, beispielsweise NRW.BANK.Mittelstandskredit, KfW Mittelstandsbank) Risikoentlastung für die Kreditinstitute (sogenannte Haftungsfreistellungen der Förderbanken für einzelne Kreditprogramme, wie aktuell befristet KfW-Sonderprogramm, insbesondere aber BÜRGSCHAFTEN für alle Kredite der Bank an Unternehmen) aber: Antragsteller bleibt zu 100 % in der Kreditverpflichtung Seite 2
3 Steckbrief Bürgschaftsbank Gründungsjahr 1955 Wer steckt dahinter? Träger/Gesellschafter sind: Industrie- und Handelskammern, Handwerkskammern, Verbände der gewerblichen Wirtschaft und Freien Berufe, Spitzeninstitute der Kreditwirtschaft, 96 Gesellschafter, Rechtsform GmbH Rechtsgrundlage Die Bürgschaftsbank ist ein Kreditinstitut gemäß KWG, aber keine Vollbank. Förderauftrag Ersatz fehlender Sicherheiten, damit betriebswirtschaftlich sinnvolle Vorhaben nicht an mangelnden Kreditsicherheiten scheitern. Zahlen und Fakten 46 Mitarbeiter 554 übernommene Bürgschaften im Jahre 2009 rd. 113 Mio. Euro bewilligtes Bürgschaftsvolumen in 2009 (Zuwachs 12 %), per 8/ % rd. 483 Mio. Euro Bürgschaftsbestandsvolumen per 12/2009 Seite 3
4 Steckbrief Bürgschaftsbank Wer wird gefördert? Gewerbebetriebe (Industrie, Handwerk, Handel, Gastronomie, Dienstleister), Betriebe des Garten-/ Landschaftsbaus, Angehörige der Freien Berufe Förderinstrument maximal 80%ige Ausfallbürgschaft gegenüber Kreditinstituten kurz-, mittel- und langfristige Darlehen und Kredite der Hausbank (Kontokorrent, Avale etc.) sowie öffentlich geförderte Programmkredite (z. B. NRW.BANK.Mittelstandskredit oder KfW-Unternehmerkredit) i. d. R. Bürgschaft i. H. v. 80 % des Ausfalls (Kreditgeber trägt obligatorisch 20 % - nicht anderweitig abzusicherndes - Eigenobligo) maximal 1 Mio. Euro / 1,875 Mio. Euro nur für KMU Rote Eintragungen = seit 4/2009 bis befristet geltende Änderung im Rahmen des Konjunkturpaketes II Seite 4
5 Was wird gefördert? Finanzierung von Betriebsmitteln (auch Kontokorrentkreditlinien: Aufstockungen, Neueinräumungen), (Einzel-)Aufträgen / Projekten Bankbürgschaften für Anzahlungen, Vertragserfüllungen und Gewährleistungen (Avalrahmen, Einzelavale) betriebsgerechte (Nach-)Finanzierung (Bilanzausweis in den letzten 3 Jahren) Betriebserweiterungen/-verlagerungen Rationalisierungs- und Modernisierungsmaßnahmen Investitionen in Maschinen, Gebäude und Warenlager Existenzgründungen (Teil-)Betriebsübernahmen, tätige Beteiligungen (MBO, MBI), bei Betriebsübernahmen auch: Besicherung bestehender betrieblicher Kredite, sofern mit Ausscheiden des/der Altgesellschafter(s) bewertbare Sicherheiten freigegeben werden (müssen) Seite 5
6 Welche Unterlagen sind einzureichen? Grundsätzlich gilt: Man beachte: Benötigt werden bankübliche Unterlagen, möglichst Informationsstand wie die Hausbank. Antragsteller ist immer Neukunde. Wichtig! Unternehmensleitung / Management-Team Vermögensverhältnisse, beruflicher Werdegang Jahresabschlüsse / vollständige BWA Frühzeitige Einbindung und umfassende transparente Informationen des Risikoträgers Informationen zum Unternehmen Marktstellung, Produkte, Organisation usw. Angaben zur bestehenden Finanzierung Kapitaldienstaufstellung und Besicherung bisheriger Verbindlichkeiten Finanzbedarf und Finanzierungsstruktur des Vorhabens Rentabilitätsvorschau (Best/Worst Case) Umsatz-/Ertragsplanung, gegebenenfalls Liquiditätsplanung bei Übernahmen - Entwurf des Kaufvertrages/Darlegung sämtlicher Übernahmevereinbarungen - Darlegung/Begründung der/des evtl. zu zahlenden Kaufpreise(s) Seite 6
7 Entscheidungsweg für Bürgschaften Antragstellung durch Hausbank (Bürgschaft T 100 durch Unternehmen/ Gründer direkt möglich) Erstellung Bürgschaftsvorlage, parallel - Einschaltung zuständiger Kammer zwecks Erstellung gutachterlicher Stellungnahme - i. d. R. Gespräch Entscheidung im Bürgschaftsausschuss - 3 bis 4 Wochen - (Bürgschaft bis T 120 in 2 Wochen) Übersendung Bürgschaftszusage Seite 7
8 Fördervoraussetzungen das Schlüsselwort heißt Rentabilität Bürgschaften sollen Investitionen des Mittelstands den Weg ebnen, an fehlenden Sicherheiten soll kein betriebswirtschaftlich sinnvolles Vorhaben scheitern. Wesentliche Voraussetzungen: der Unternehmer/das Unternehmen hat geordnete finanzielle Verhältnisse kaufmännische und fachliche Qualifikationen des Unternehmers positive Zukunfts-/Ertragsaussichten Eine Bürgschaft kann fehlende Sicherheiten ersetzen, aber nicht mangelnde Rentabilität/Bonität. Entscheidungsgrundsatz: Im Zweifel für die Chance! Förderausschluss: Unternehmen in Schwierigkeiten gemäß EU-Beihilferecht (Stichtag: ) bei der Bürgschaftsbank zusätzlich: Verbürgung von Sanierungskrediten Seite 8
9 Antragstellung / Kosten Antragstellung über Hausbank bzw. direkt bis Bürgschaft T 100 (Vordruck: auch: Bearbeitungsgebühr 1,5 % auf das verbürgte Kreditvolumen bei Bewilligung Laufende Bürgschaftsprovision 1 % p. a. auf den valutierenden Kreditbetrag aber: i. d. R. Zinsoptimierung im RGZS der Förderbanken bzw. durch geringere Risikokosten der Hausbank Seite 9
10 Finanzierungskosten gespart mit der Bürgschaftsbank Preisklassenmatrix der NRW.BANK/KfW NRW.BANK.Mittelstandskredit (Betriebsmittel) - Stand: ,60% mit unserer Bürgschaft! Bonitätsklasse Besicherungsklasse Absicherung PD <= 0,1%.A- > 0,1-0,4% BBB > 0,4-1,2% BB+ > 1,2-1,8% BB > 1,8-2,8% BB- > 2,8-5,5% B+ > 5,5 % <= 10% B 1 >= 70% A B C D E F *) 1,30% 1,55% 1,95% 2,25% 2,75% 3,35% % 2 > 40-70% A C E F G I *) 1,30% 1.95% 2,75% 3,35% 4,05% 5,65% % 3 < 40% B E H H I Nicht 1,55% 2,75% 4,55% 4,55% 5,65% möglich Nicht möglich Seite 10
11 Förderbeispiel Unternehmensgegenstand Herstellung von Metallwaren (GmbH & Co. KG) Vorhaben Investitions- und Betriebsmittelfinanzierung wegen Wachstum T Finanzbedarf Stanzautomat 150 Warenlager/Betriebsmittel/Avale Finanzierung (verbürgt) Darlehen wegen Stanzautomat 150 Betriebsmitteldarlehen 500 Kontokorrentkredit, Avalkredit (Aufstockung) Seite 11
12 Förderbeispiel Unternehmensziffern (T ) vorletztes letztes Planung Jahr Jahr 1. Jahr Gesamtleistung Ergebnis EK-Quote 11% 18% 18% Situation für die Hausbank - Bestandsengagement betrieblich T 600, abgesichert über betriebliche Vermögenswerte - Bestandsengagement privat (Existenzgründung) T 100 Sicherheiten für Bürgschaftskredit - Bürgschaft Gesellschafter/Geschäftsführer - Risiko-Lebensversicherung Gesellschafter/Geschäftsführer - Sicherungsübereignung Warenlager (quotal) - Forderungszession (quotal) - Sicherungsübereignung Stanzautomat Seite 12
13 Unsere Beteiligung ist Ihr Kapital - KBG NRW - Liquiditätssicherung und Unternehmensfestigung durch Beteiligungskapital Seite 13
14 Warum Eigenkapital? Wichtig! KBG-Beteiligung zur Insolvenzprophylaxe, denn: Häufigster Grund für die Insolvenz ist die Unterkapitalisierung des Mittelstands. Mehr als jeder dritte Mittelständler verfügt über weniger als 10 % Eigenkapital. Quelle: Bonitätsatlas per 12/09 Creditreform Rating AG Seite 14
15 Kombinations-Produkt Bürgschaftsbank NRW - KBG NRW (unter Umständen nur noch bis 12/2010 möglich) Zielgruppe Unternehmen gemäß KMU-Kriterien (keine Freien Berufe) Vorhaben Finanzierung von Investitionen, Warenlager, Wachstum und Betriebsmitteln bis zu T 500 Verbürgter Kredit Stille Beteiligung der KBG NRW Volumen ab T 75 bis T 375 ab T 25 bis T 125 Laufzeit Grundsätzliche Voraussetzungen Entgelte Entsprechend Laufzeit der Förder- bzw. Hausbank Geordnete wirtschaftliche Verhältnisse i. d. R. 75 % Finanzierungsanteil 1,5 % Bearbeitungsgebühr auf das verbürgte Kreditvolumen 1 % jährlich laufende Bürgschaftsprovision 10 Jahre Geordnete wirtschaftliche Verhältnisse Eigenkapitalparität i. d. R. 25 % Finanzierungsanteil Marktgerechtes Festentgelt Gewinnabhängige Vergütung von 2-4 % p. a. der Beteiligungssumme 4 % einmalige Entgelte (einschließlich Kosten der Beteiligungsgarantie der Bürgschaftsbank NRW) Seite 15
16 Produkt-Übersicht Zielgruppe KBG Start KBG Nachfolge KBG Wachstum Existenzgründer bzw. junge Unternehmen, die maximal zwei Jahre alt sind, gemäß KMU-Kriterien Existenzgründer bei Betriebsübernahmen, Unternehmen, die ihre Nachfolge regeln wollen, gem. KMU-Kriterien Etablierte wachstumsorientierte Unternehmen, die mindestens zwei Jahre alt sind, gemäß KMU-Kriterien Beteiligungsvolumen bis bis bis Beteiligungsvorhaben Gründungs- und Festigungskosten für Investitionen, Warenlager, Wachstum Kaufpreis bei Unternehmensübernahmen einschließlich notwendiger zusätzlicher Investitionen, Auszahlungen im Zusammenhang mit Neuregelungen des Gesellschafterkreises Finanzierung von Investitionen, Warenlager, Wachstum Ausgeschlossen Sanierungen Umschuldungen reine Betriebsmittel Sanierungen Umschuldungen reine Betriebsmittel Sanierungen Umschuldungen reine Betriebsmittel Nachfinanzierungen Seite 16
17 Produkt-Übersicht KBG Start KBG Nachfolge KBG Wachstum Laufzeit 10 Jahre 10 Jahre 10 Jahre Sicherheiten Persönliche (Teil-)Garantie Persönliche (Teil-)Garantie Persönliche (Teil-)Garantie Voraussetzungen Eigenkapitalparität i. d. R. Einbindung ERP- Kapital für Gründung komplementär zur Hausbankfinanzierung Eigenkapitalparität max. 50 % Finanzierungsanteil der KBG Eigenkapitalparität max. 75 % Finanzierungsanteil der KBG Beteiligungsentgelt* Marktgerechtes Festentgelt Marktgerechtes Festentgelt Marktgerechtes Festentgelt Gewinnabhängige Vergütung: 1. bis 3. Jahr: ab 1 % p. a. 4. bis 10. Jahr: ab 2 % p. a. der Beteiligungssumme Gewinnabhängige Vergütung von 2-4 % p. a. der Beteiligungssumme Gewinnabhängige Vergütung von 2-4 % p. a. der Beteiligungssumme Einmalige Entgelte: 4 % Einmalige Entgelte: 4 % max. 12 % p. a. max. 12 % p. a. *) einschließlich Kosten für die Beteiligungsgarantie der Bürgschaftsbank NRW Einmalige Entgelte: 4 % max. 12 % p. a. Seite 17
18 Wirkung KBG-Beteiligung auf Haftkapital, Konditionen und Liquidität Ausgangssituation im Unternehmen Aktiva Passiva AV EK UV FK => Eigenkapitalquote 15 % Betriebsmittelvolumen: T 250 Möglichkeit 1: Finanzierung über Hausbank T 250, NRW.BANK.Mittelstandskredit (Betriebsmittel), Preisklasse F (3,35 % Zinsen, Laufzeit 5/1) Möglichkeit 2: Finanzierung über Hausbank T 187,5 (1,95 % Zinsen, 10 % Tilgung, Preisklasse C) und KBG T 62,5 (11,0 % Entgelt, endfällig 10 Jahre) Seite 18
19 Wirkung KBG-Beteiligung auf Haftkapital, Konditionen und Liquidität Preisklassen-Matrix NRW.BANK/KfW NRW.BANK.Mittelstandskredit (Betriebsmittel) - Stand: Bonitätsklasse Besicherungsklasse Absicherung PD <= 0,1%.A- > 0,1-0,4% BBB > 0,4-1,2% BB+ > 1,2-1,8% BB > 1,8-2,8% BB- > 2,8-5,5% B+ > 5,5% <=10% B 1 >= 70% A B C D E F *) 1,30% 1,55% 1,95% 2,25% 2,75% 3,35% % 2 > 40-70% A C E F G I *) 1,30% 1,95% 2,75% 3,35% 4,05% 5,65% % 3 < 40% B E H H I Nicht 1,55% 2,75% 4,55% 4,55% 5,65% möglich Nicht möglich Verbesserung der Bonitätsklasse von 4 auf 3 (durch Erhöhung der Eigenkapitalquote) sowie Verbesserung der Besicherungsklasse von 2 auf 1, da sich die Besicherungsquote für die Hausbank verbessert. Seite 19
20 Wirkung KBG-Beteiligung auf Haftkapital, Konditionen und Liquidität 1. Reine Hausbankfinanzierung 2. Finanzierung Hausbank mit KBG Aktiva Passiva AV EK UV FK Aktiva Passiva AV ,0 EK UV ,5 KBG Betriebsmittel Betriebsmittel ,5 FK ,0 => Eigenkapitalquote 10 % statt bisher 15 % => Eigenkapitalquote 18 % statt bisher 15 % Finanzierungsaufwand in T : Finanzierungsaufwand in T : Zinsaufwand 8,88 Zinsaufwand 3,66 Tilgung 62,50 (ab 2. Jahr) Tilgung 46,88 (ab 2. Jahr) Kapitaldienst 71,38 KBG-Beteiligung 6,88 Kapitaldienst 57,42 Seite 20
21 Angebot der Bürgschaftsbank für Existenzgründer, Unternehmer, Berater und Banken Beratungstag bei der Bürgschaftsbank NRW jeden Donnerstag von 9:00 bis 17:00 Uhr Anmeldung unter der Rufnummer Info-Line Seite 21
22 So erreichen Sie uns Bürgschaftsbank NRW GmbH Hellersbergstraße 18, Neuss Telefon: Telefax: Internet: Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit! Seite 22
23 Erwünscht! Ihre Fragen Kritik Anregungen Hinweise Seite 23
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